(Luận văn thạc sĩ) liên kết các ngân hàng thương mại việt nam để nâng cao năng lực cạnh tranh trong thời kỳ hội nhập

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM VŨ THỊ HẢI MINH LIÊN KẾT CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM ĐỂ NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP Chuyên ngành: Mã số: Kinh tế - Tài - Ngân hàng 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LẠI TIẾN DĨNH TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2007 MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG trang 1.1 Xu hội nhập 1.1.1 Tính tất yếu việc hội nhập kinh tế quốc tế 1.1.2 Thời thách thức hội nhập kinh tế phát triển 1.1.3 Hội nhập lĩnh vực tài ngân hàng – hội thách thức Việt Nam kinh tế phát triển 1.2 Năng lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại 1.2.1 Những quan điểm lực cạnh tranh 1.2.2 Những biểu lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 11 1.2.3 Hướng chủ yếu để nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng giới 14 1.3 Sự liên kết ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Xu hướng tất yếu việc liên kết 17 1.3.2 Những hình thức liên kết hoạt động ngân hàng giới 18 1.3.3 Ưu nhược điểm việc liên kết ngân hàng thương mại 23 1.3.4 Các mơ hình liên kết tiêu biểu kinh nghiệm việc xây dựng mơ hình 24 1.3.4.1 Liên kết hoạt động ngân hàng 24 1.3.4.2 Sáp nhập ngân hàng 25 1.3.4.3 Hình thành tập đồn tài – ngân hàng 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG NỖ LỰC NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CHUẨN BỊ CHO QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP trang 30 2.1 Ngành ngân hàng Việt Nam với WTO 30 2.1.1 Nghĩa vụ quyền lợi ngành ngân hàng sau Việt Nam gia nhập WTO 30 2.1.2 Lộ trình mở cửa hệ thống ngân hàng Việt Nam 32 2.1.2.1 Các cam kết mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng ( biểu cam kết dịch vụ) 32 2.1.2.2 Các cam kết đa phương (thể báo cáo gia nhập Ban công tác) 33 2.2 Kết nỗ lực chuẩn bị cho hội nhập NHTM Việt Nam 34 2.2.1 Vấn đề nhận thức hội nhập tài – ngân hàng 34 2.2.2 Cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam 36 2.2.3 Thay đổi quan điểm phục vụ khách hàng 39 2.2.4 Tiềm lực tài 40 2.2.4.1 Phát hành cổ phiếu tăng vốn 40 2.2.4.2 Huy động vốn từ nhà đầu tư chiến lược nước 43 2.2.5 Cải thiện hệ số an tồn tài nâng cao hiệu hoạt động 44 2.2.6 Tập trung xây dựng thương hiệu ngân hàng 48 2.2.7 Tăng tốc đại hóa cơng nghệ ngân hàng đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng 50 2.2.8 Chú trọng phát triển nguồn nhân lực 51 2.2.9 Thiếu liên kết chặt chẽ ngân hàng thương mại nước 53 2.3 Thực trạng quan điểm việc liên kết ngân hàng thương mại Việt Nam 53 2.3.1 Thực trạng liên kết ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian qua 53 2.3.1.1 Thực trạng liên kết hoạt động NHTM Việt Nam 54 2.3.1.2 Thực trạng việc sáp nhập, hợp NHTM Việt Nam 59 2.3.1.3 Hướng mới: hình thành tập đồn tài – ngân hàng 63 2.3.2 Quan điểm hướng liên kết khả liên kết NHTM Việt Nam thời gian tới 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT MƠ HÌNH LIÊN KẾT VÀ GIẢI PHÁP TĂNG TÍNH KHẢ THI TRONG VIỆC LIÊN KẾT GIỮA CÁC NGÂN HÀNG VIỆT NAM trang 77 3.1 Mơ hình liên kết hoạt động 77 3.1.1 Ưu điểm mơ hình 77 3.1.2 Nhược điểm mơ hình 79 3.1.3 Giải pháp để liên kết hoạt động đạt hiệu 80 3.2 Sáp nhập, hợp ngân hàng 80 3.2.1 Nguyên nhân khiến hoạt động sáp nhập ngân hàng chưa phổ biến Việt Nam 81 3.2.2 Những đề xuất đẩy mạnh việc sáp nhập, hợp NHTM Việt Nam 82 3.3 Hình thành tập đồn tài – ngân hàng 83 3.3.1 Định hướng ngun tắc xây dựng tập đồn tài – ngân hàng Việt Nam 84 3.3.2 Lựa chọn mô hình tập đồn cho ngân hàng thương mại Việt Nam 85 3.3.3 Điều kiện hình thành tập đồn tài – ngân hàng 88 3.3.4 Những thuận lợi khó khăn việc thực mơ hình tập đồn 90 3.3.5 Giải pháp hỗ trợ phát triển mơ hình tập đồn tài - ngân hàng 98 3.3.5.1 Các giải pháp vĩ mô 99 3.3.5.1.1 Làm rõ thống nhận thức cần thiết khách quan yêu cầu thúc đẩy xây dựng số tập đồn tài – ngân hàng VN 99 3.3.5.1.2 Thúc đẩy tiến độ cổ phần hóa 99 3.3.5.1.3 Nghiên cứu, soạn thảo Luật, văn Luật thành lập tập đoàn TC-NH 100 3.3.5.1.4 Xác định rõ chế giám sát, đối xử quan quản lý nhà nước đơn vị thành viên trực thuộc tập đoàn tài – ngân hàng 101 3.3.5.1.5 Cần gắn chặt quyền lợi người lãnh đạo tập đoàn với trách nhiệm sở mức độ sở hữu thực tế họ 102 3.3.5.1.6 Cần tập hợp ý kiến đóng góp chun gia xây dựng mơ hình thí điểm tập đồn tài – ngân hàng 102 3.3.5.2 Các giải pháp vi mô 103 3.3.5.2.1 Tạo lập tảng tài vững mạnh 103 3.3.5.2.2 Cơ cấu lại tổ chức 103 3.3.5.2.3 Tăng cường lực hoạt động lực cạnh tranh 104 3.3.5.2.4 Quan tâm đến công tác quản lý rủi ro, giám sát hoạt động tập đoàn 104 3.3.5.2.5 Vấn đề công nghệ thông tin 104 KẾT LUẬN CHƯƠNG 105 LỜI KẾT TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CỦA TÁC GIẢ PHỤ LỤC DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ … Danh mục bảng STT Tên Trang CHƯƠNG Bảng 1.1 Cơ cấu kinh tế Việt Nam qua năm Bảng 1.2 So sánh hệ số tài số ngân hàng năm 2005 12 Bảng 1.3 10 vụ sáp nhập tài chính-ngân hàng lớn giới từ năm 1995 16 Bảng 1.4 tập đoàn ngân hàng xuyên quốc gia lớn giới xếp hạng theo tổng tài sản (năm 2006) 20 Bảng 1.5 Tỷ lệ đóng góp tổng tài sản vốn chủ sở hữu tập đồn tài vào GDP số nước Châu Á 21 CHƯƠNG Bảng 2.1 Dư nợ cho vay NHTM NN với DNNN 37 Bảng 2.2 Hiệu cho vay NHTM NN Việt Nam 37 Bảng 2.3 Kế hoạch tăng vốn điều lệ năm 2007 số NHTMCP VN 41 Bảng 2.4 Vốn điều lệ NHTM NN đến cuối năm 2005 42 Bảng 2.5 Vốn chủ sở hữu số ngân hàng hàng đầu giới (năm 2006) 42 Bảng 2.6 Các ngân hàng nước mua cổ phần NHTM Việt Nam 43 Bảng 2.7 Một số tiêu tiền tệ hoạt động ngân hàng giai đoạn 2006-2010 44 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ xấu NHTM Việt Nam 45 Bảng 2.9 Lợi nhuận trước thuế số NHTMCP 47 Bảng 2.10 Một số dự án đồng tài trợ tiêu biểu ngân hàng Việt Nam 58 Bảng 2.11 Hoạt động chấn chỉnh hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn 1998-2001 60 CHƯƠNG Bảng 3.1 Một số tập đoàn tài ngân hàng khu vực thuộc tốp 2000 công ty hàng đầu giới năm 2005 83 Bảng 3.2 Một số dự án trọng điểm kinh tế Việt Nam 84 Bảng 3.3 Các công ty kiểm toán quốc tế lớn hoạt động Việt Nam 92 Bảng 3.4 Các công ty số NHTM Việt Nam 96 Bảng 3.5 Cơ cấu lao động số ngân hàng giới năm 2004 98 … Danh mục biểu đồ Tên STT Trang CHƯƠNG Biểu đồ 2.1 Tốp ngân hàng thương mại cổ phần vốn điều lệ (tính đến năm 2006) 40 Biểu đồ 2.2 Hệ số an toàn vốn NHTM NN Việt Nam 46 Biểu đồ 2.3 Thị phần cung cấp dịch vụ ngân hàng Việt Nam 47 CHƯƠNG Biểu đồ 3.1 Số lượng công ty kế toán kiểm toán hoạt động Việt Nam qua năm 92 … Danh mục sơ đồ STT Tên Trang CHƯƠNG Sơ đồ 1.1 Các biểu lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 11 Sơ đồ 1.2 giai đoạn kế hoạch liên kết tổ chức tài 17 Sơ đồ 1.3 Mơ hình ngân hàng đa (Universal Banking) 21 Sơ đồ 1.4 Mơ hình cơng ty quan hệ mẹ-con (parents-subsidiary relationship) 22 Sơ đồ 1.5 Mơ hình cơng ty mẹ (Holding company) 22 Sơ đồ 1.6 Khái quát mơ hình hoạt động Citigroup 28 CHƯƠNG Sơ đồ 2.1 nội dung chủ yếu chương trình cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam năm tới 38 Sơ đồ 2.2 Mạng Banknetvn 54 Sơ đồ 2.3 Liên minh thẻ VCB 55 Sơ đồ 2.4 Mạng liên kết Bankcard-VNBC 55 Sơ đồ 2.5 Mạng liên kết ANZ-Sacombank 55 Sơ đồ 2.6 Mơ hình tổ chức tập đồn tài chính-bảo hiểm Bảo Việt 64 LỜI MỞ ĐẦU # Thực chủ trương Đại hội Đảng lần thứ IX đàm phán gia nhập tổ chức thương mại giới (WTO) Nghị số 07-NQ/TW Bộ Chính trị hội nhập kinh tế quốc tế, sau gần 12 năm đàm phán, ngày 07/11/2006, Việt Nam thức kết nạp vào WTO Quá trình mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng theo cam kết song phương đa phương làm tăng số lượng đối thủ cạnh tranh có tiềm lực mạnh tài chính, cơng nghệ trình độ quản lý; gia tăng áp lực cạnh tranh thị trường dịch vụ ngân hàng Để khắc phục khó khăn, yếu nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian ngắn nhất, nhiều giải pháp nghiên cứu, ứng dụng Trong số giải pháp đó, tơi đặc biệt quan tâm đến giải pháp liên kết ngân hàng thương mại Việt Nam với Nhớ đến “câu chuyện bó đũa” xưa, bẻ dễ dàng, thật khó khăn muốn bẻ gãy bó đũa lúc Đồn kết ln tạo nên sức mạnh mà khó có đối thủ dễ dàng vượt qua Thay ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển đơn độc, nhỏ lẻ, thiết nghĩ “liên kết ngân hàng thương mại Việt Nam để nâng cao lực cạnh tranh thời kỳ hội nhập” xu hướng cần quan tâm Đây lý chọn đề tài để thực luận văn Mục tiêu nghiên cứu: Với thực trạng ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam giai đoạn chuẩn bị hội nhập đầy đủ lĩnh vực tài – ngân hàng, kết hợp với kinh nghiệm quốc gia tiên phong, luận văn đề hướng liên kết khả thi cho NHTM Việt Nam nhằm nâng cao lực cạnh tranh trước công mạnh mẽ từ ngân hàng nước Các hướng liên kết chủ yếu bao gồm: liên kết hoạt động, sáp nhập - hợp ngân hàng, thành lập tập đồn tài - ngân hàng vững mạnh Đối tượng phạm vi nghiên cứu: … Đối tượng nghiên cứu: Năng lực cạnh tranh mơ hình liên kết nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam … Phạm vi nghiên cứu: ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Phương pháp nghiên cứu: … Phương pháp khảo sát thực tế: thông qua bảng câu hỏi, ghi nhận tổng hợp quan điểm thực trạng xu hướng liên kết NHTM Việt Nam thời gian tới … Phương pháp tổng hợp, thống kê, so sánh, phân tích Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu: … Ý nghĩa khoa học: luận văn tổng hợp vấn đề khái quát tiến trình hội nhập Việt Nam nói chung lĩnh vực tài - ngân hàng nói riêng; hệ thống quan điểm lực cạnh tranh cấp độ giới thiệu mơ hình liên kết tiêu biểu triển khai áp dụng phổ biến giới … Ý nghĩa thực tiễn: luận văn đưa mô hình liên kết có tính khả thi nhằm nâng cao lực cạnh tranh cho NHTM Việt Nam thời kỳ hội nhập Ở mơ hình, luận văn nêu lên thực trạng áp dụng mơ hình Việt Nam, ngun nhân mơ hình chưa áp dụng phổ biến đưa giải pháp nhằm thực thi mơ hình hiệu Những điểm bật luận văn: … Những vấn đề lý luận hội nhập, lực cạnh tranh, liên kết tổng hợp gắn kết chặt chẽ … Phân tích sâu thực trạng hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung thực trạng việc liên kết ngân hàng Việt Nam nói riêng … Tiến hành khảo sát thực tế với đối tượng khảo sát nhà nghiên cứu lĩnh vực tài - ngân hàng nhà quản trị cán trực tiếp công tác ngành ngân hàng Từ đó, đề hướng liên kết cho NHTM Việt Nam … Đưa thuận lợi, khó khăn giải pháp cụ thể để áp dụng mơ hình liên kết Kết cấu luận văn: Luận văn gồm chương … Chương 1: Các vấn đề lý luận chung … Chương 2: Thực trạng NHTM Việt Nam nỗ lực nâng cao lực cạnh tranh chuẩn bị cho trình hội nhập … Chương 3: Đề xuất mơ hình liên kết giải pháp tăng tính khả thi việc liên kết NHTM việt Nam Với mục đích cuối đề giải pháp khả thi nhằm tăng lực cạnh tranh cho NHTM VN, tác giả nỗ lực đưa nhiều giải pháp cho việc liên kết Tuy nhiên, vấn đề rộng mẻ, luận văn có phạm vi hạn hẹp nên số nội dung chưa giải triệt để Rất mong nhận ý kiến đóng góp q thầy Liên kết NHTM Việt Nam để nâng cao lực cạnh tranh thời kỳ hội nhập - CHƯƠNG CÁC VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG 1.1 Xu hội nhập 1.1.1 Tính tất yếu việc hội nhập kinh tế quốc tế Từ nửa cuối kỷ XX, tồn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế trở thành xu mạnh mẽ Khi hội nhập kinh tế, quốc gia tồn với tư cách quốc gia độc lập, tự chủ, tự nguyện lựa chọn lĩnh vực tổ chức thích hợp để hội nhập Tuy nhiên, gia nhập vào tiến trình tồn cầu hóa, khu vực hóa quốc gia phải tuân thủ nguyên tắc chung, phải thực quyền lợi nghĩa vụ thành viên, phải điều chỉnh sách cho phù hợp với luật chơi chung Hội nghị lần thứ 29 Diễn đàn kinh tế Thế giới Davos (Thụy Sỹ) diễn từ 28/01 đến 02/02/1999 khẳng định, tồn cầu hóa khơng xu tất yếu, trở thành thực tế Xu hút tất nước giới, không phân biệt nước giàu - nước nghèo, nước lớn - nước nhỏ, nước phát triển - nước phát triển Có thể thấy, động lực trình tồn cầu hóa, hội nhập kinh tế quốc tế Karl Marx dự báo từ kỷ 19 “Tuyên ngôn Đảng Cộng sản”, khái niệm “tồn cầu hóa” chưa xuất hiện: “…Thay cho nhu cầu cũ thỏa mãn sản phẩm nước nảy sinh nhu cầu mới, đòi hỏi thỏa mãn sản phẩm đưa từ miền xứ xa xơi Thay cho tình trạng lập trước địa phương dân tộc tự cung tự cấp, ta thấy phát triển quan hệ phổ biến, phụ thuộc phổ biến dân tộc Mà sản xuất vật chất sản xuất tinh thần không thế…” (Marx – Engels, tuyển tập, tập 1, NXB Sự thật, Hà Nội 1980, trang 545-546) Việt Nam tiến hành công cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Chính vậy, việc lựa chọn đường hội nhập kinh tế quốc tế tâm Đảng Chính phủ Trong giai đoạn nay, Việt Nam, có lẽ “hội nhập” “tham gia vào q trình tồn cầu hóa” cụm từ phương tiện thơng tin đại chúng sử dụng phổ biến Đó điều dễ hiểu thực tế chứng minh hội nhập mạnh mẽ Việt Nam vào kinh tế giới khoảng thập niên trở lại Đặc biệt, năm 2006 vừa qua, “Việt Nam” thực tên báo chí giới ưu ái, nhắc đến cách trân trọng trang Liên kết NHTM Việt Nam để nâng cao lực cạnh tranh thời kỳ hội nhập - với vai trò quốc gia chủ nhà, tổ chức thành công Hội nghị APEC với việc Việt Nam thức gia nhập vào tổ chức thương mại Quốc tế WTO Việt Nam lên ví dụ điển hình giới bước mạnh mẽ, vững khẳng định uy tín trường quốc tế Để có kết khả quan vậy, Việt Nam có bước chuẩn bị kỹ lưỡng, việc quán triệt tư tưởng “hội nhập kinh tế quốc tế” xu tất yếu giai đoạn kinh tế giới Đã tất yếu, xu hướng tránh khỏi Việt Nam cần chủ động hịa vào dòng chảy Hội nhập kinh tế quốc tế tất yếu lý biểu cụ thể sau: Thứ nhất, không quốc gia tồn tại, phát triển cách vững khơng có mối quan hệ gắn bó với quốc gia khác ngồi khu vực, lĩnh vực kinh tế Đã qua thời kỳ tự cung tự cấp, ngăn sông cấm chợ, bế quan tỏa cảng Hiện nay, quốc gia tập trung vào việc chun mơn hóa sản xuất sản phẩm mà quốc gia có lợi thế, sau tiến hành hoạt động giao thương để tất bên có lợi Thậm chí, sản phẩm với phận, phụ tùng khác hợp tác nhiều quốc gia Thứ hai, xu đối đầu quốc gia giảm dần, thay vào đối thoại hịa bình, hợp tác, với can thiệp hỗ trợ tổ chức quốc tế Tất nhiên, điều khơng phải hồn tồn tuyệt đối cịn chiến tranh, vụ xung đột vũ trang, tình trạng cấm vận kinh tế số quốc gia lãnh thổ giới Nhưng điều quan trọng quốc gia nhận thấy đối đầu, cô lập nước khác lợi tất bên liên quan Ví dụ trường hợp Mỹ chiến với Iraq Mỹ nước có ưu hơn, quốc gia phải gánh chịu nhiều tổn thất người, sút giảm uy tín trường quốc tế Tiến hành sách cấm vận Cuba, Mỹ phải đón nhận khơng phản đối từ doanh nghiệp nước Rõ ràng, giới ủng hộ hịa bình trị hợp tác, liên kết kinh tế quốc gia Thứ ba, nhu cầu người ngày tăng dần theo phát triển kinh tế Mỗi cá nhân có nhu cầu học hỏi, du lịch, chữa bệnh, khám phá tìm hiểu vùng đất chưa biết đến Do đó, gắn bó, hợp tác Chính phủ quốc gia điều kiện tiền đề thuận lợi để thỏa mãn nhu cầu thiết yếu Thứ tư, đời tổ chức, hiệp hội mang tính khu vực quốc tế ngày nhiều Có thể nói, khơng quốc gia thành viên tổ trang Liên kết NHTM Việt Nam để nâng cao lực cạnh tranh thời kỳ hội nhập - đại hóa cơng nghệ ngân hàng, trước tiên hệ thống ngân hàng Việt Nam cần có nhìn tranh tổng thể hệ thống công nghệ thông tin Quan trọng tập trung phát triển Corebanking, hệ thống kênh toán mạng lưới phục vụ khách hàng Có thể hình dung rằng, corebanking trái tim, chuyển mạch tài huyết mạch, kênh toán tay chân hệ quản trị nội não ngân hàng Yếu tố hệ thống công nghệ thông tin thực có ý nghĩa quan trọng ngân hàng phát triển thành tập đồn tài – ngân hàng Với quy mô lớn, cấu tổ chức phức tạp hệ thống thơng tin tốt yếu tố sống cịn để quản trị tiến hành hoạt động kinh doanh thuận lợi Mỗi ngân hàng cần hồn thiện phát triển mơ hình quản lý nghiệp vụ ngân hàng theo thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời theo hướng đại, tự động hóa, tích hợp hệ thống quản trị ngân hàng hoàn chỉnh tập trung Các ngân hàng cần tăng cường hệ thống an toàn, bảo mật thơng tin, liệu an ninh mạng tích cực xúc tiến thương mại điện tử phát triển dịch vụ ngân hàng dựa tảng công nghệ thông tin, đặc biệt dịch vụ ngân hàng điện tử, internet banking, home banking,… Ngoài ra, để nhanh chóng ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào hoạt động ngân hàng, bên cạnh việc ngân hàng tự đầu tư cho hệ thống công nghệ thông tin mình, tự nâng cao nhận thức từ cán lãnh đạo đến nhân viên ngân hàng, thiết nghĩ cần có giải pháp hỗ trợ phát triển đồng từ phía Ngân hàng Nhà nước KẾT LUẬN CHƯƠNG Có nhiều lựa chọn cho ngân hàng định liên kết với ngân hàng khác Có thể đơn liên kết mảng hoạt động cụ thể, tiến tới hợp nhất, sáp nhập với tự phát triển, kết hợp nhiều tổ chức tài để hình thành tập đồn tài – ngân hàng có quy mơ tầm cỡ Tuy nhiên, đường có thuận lợi khó khăn định Vấn đề cần chọn hướng phù hợp tập trung giải tất chông gai, trở ngại đường Đích đến cuối ngân hàng Việt Nam nói riêng hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung xây dựng thành cơng tảng tài vững mạnh, phục vụ tốt cho nhu cầu tài kinh tế, tạo sở vững cho tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng Việt Nam Khi đó, liên kết ngân hàng Việt Nam với không làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng Việt Nam mà tăng sức hấp dẫn kinh tế Việt Nam thời kỳ hội nhập trang 105 LỜI KẾT  Hội nhập tất yếu, không quốc gia nằm ngồi dịng chảy q trình hội nhập Nhận thức điều đó, ngân hàng Việt Nam tư chuẩn bị sẵn sàng cho chơi lớn sân nhà Tuy nhiên, thời gian chuẩn bị khơng cịn nhiều nhiều vấn đề tồn cần giải Vì vậy, để nâng cao lực cạnh tranh cho ngân hàng Việt Nam trước ngưỡng cửa hội nhập, thiết nghĩ với nỗ lực ngân hàng chưa đủ Cần có đạo hướng dẫn kịp thời từ Chính phủ, từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phối hợp liên kết nhịp nhàng ngân hàng Trong nhiều giải pháp quan tâm, luận văn tập trung vào giải pháp liên kết ngân hàng thương mại Việt Nam Có số hướng liên kết đề cập đến luận văn, liên kết hoạt động cụ thể, sáp nhập-hợp ngân hàng hình thành tập đồn tài chính-ngân hàng Đối với mơ hình liên kết, luận văn đề số giải pháp để triển khai có hiệu mơ hình Tất nhiên, khơng mơ hình hồn thiện áp dụng chung cho tất ngân hàng Tùy vào quy mô ngân hàng, chiến lược ngân hàng mà họ chọn lựa cho mơ hình liên kết thích hợp Đối với mơ hình liên kết hoạt động, luận văn nêu số giải pháp chủ yếu sau để liên kết hoạt động đạt hiệu quả: … Với hoạt động toán thẻ, NHNN Việt Nam cần đứng thực vai trò kết nối, tập hợp hoạt động NHTM Việc thành lập công ty thẻ độc lập giải pháp đáng quan tâm … Với hoạt động đồng tài trợ dự án lớn, ngân hàng Việt Nam cần nâng cao trình độ phân tích quản lý rủi ro dự án lớn, tăng cường quy mơ vốn ngân hàng Đối với mơ hình sáp nhập, hợp ngân hàng, luận văn nêu lên số giải pháp như: … Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng có văn hướng dẫn thủ tục, trình tự sáp nhập, hợp ngân hàng, tổ chức tài … Đề mức vốn điều lệ tối thiểu cao áp dụng thực thời gian ngắn … Xóa bỏ định kiến việc sáp nhập, hợp ngân hàng trước Cần có hình thức phổ biến, tuyên truyền phù hợp, nhấn mạnh việc sáp nhập, hợp đơn giải pháp để nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng, để phục vụ khách hàng cách tốt … Khuyến khích ngân hàng chủ động sáp nhập, hợp biện pháp cụ thể ưu đãi thuế, hỗ trợ phát triển thương hiệu hịa nhập văn hóa doanh nghiệp sau sáp nhập Luận văn nêu số giải pháp nhằm hỗ trợ phát triển mơ hình tập đồn tài – ngân hàng: … Các giải pháp vĩ mô ƒ Làm rõ thống nhận thức cần thiết khách quan yêu cầu thúc đẩy xây dựng số tập đồn tài – ngân hàng VN ƒ Thúc đẩy tiến độ cổ phần hóa ƒ Nghiên cứu, soạn thảo Luật, văn Luật thành lập tập đoàn TC-NH ƒ Xác định rõ chế giám sát, đối xử quan quản lý nhà nước đơn vị thành viên trực thuộc tập đồn tài – ngân hàng ƒ Cần gắn chặt quyền lợi người lãnh đạo tập đoàn với trách nhiệm sở mức độ sở hữu thực tế họ ƒ Cần tập hợp ý kiến đóng góp chuyên gia xây dựng mơ hình thí điểm tập đồn tài – ngân hàng … Các giải pháp vi mô ƒ Tạo lập tảng tài vững mạnh ƒ Cơ cấu lại tổ chức ƒ Tăng cường lực hoạt động lực cạnh tranh ƒ Quan tâm đến công tác quản lý rủi ro, giám sát hoạt động tập đồn ƒ Vấn đề cơng nghệ thơng tin Hy vọng luận văn với đề tài “Liên kết ngân hàng thương mại Việt Nam để nâng cao lực cạnh tranh thời kỳ hội nhập” xây dựng tranh tổng thể tình hình hoạt động, tình hình liên kết NHTM Việt Nam gợi mở hướng phát triển NHTM Việt Nam thời gian tới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO  VĂN BẢN LUẬT Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật tổ chức tín dụng Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 22/04/2005 phân loại nợ trích dự phịng rủi ro Nghị định 69/2007/NĐ-CP ngày 20/04/2007 việc nhà đầu tư nước mua cổ phần NHTM Việt Nam SÁCH Bộ thương mại (2004), Kiến thức hội nhập kinh tế quốc tế, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Vụ chiến lược phát triển Ngân hàng (2006), Xây dựng mơ hình tập đồn tài – ngân hàng Việt Nam (kỷ yếu hội thảo Khoa học), NXB Văn hóa thơng tin, Hà Nội BÁO, TẠP CHÍ Đoàn Ngọc Phúc, Những hạn chế thách thức hệ thống NHTM Việt Nam bối cảnh hội nhập quốc tế, Tạp chí Nghiên cứu kinh tế số 337, tháng 6/2006 Hải Lý, Kiểm soát chặt việc tăng vốn ngân hàng, Thời báo kinh tế Sài Gòn, ngày 12/04/2007 Nam Kinh, Kinh tế giới-tiềm ẩn nhiều nguy hậu WTO, Tạp chí ngân hàng tháng 12/2006 Nguyễn Hà, Liên kết ngân hàng – Vai trò ngân hàng Nhà nước đâu, Vietnamnet ngày 11/10/2006 10 PGS.TS Lê Cơng Hoa, CN Lê Chí Cơng, Đánh giá lực cạnh tranh doanh nghiệp ma trận, Tạp chí cơng nghiệp tháng 11/2006 11 Phước Hà, Giải pháp để ngân hàng hội nhập: cổ phần hóa, Vietnamnet 13/10/2006 12 Song Linh, Không dễ nhảy vào sân chơi ngân hàng, Vietnamnet 21/04/2007 13 Thảo Nguyên, Dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Bao hết bất tiện, Vietnamnet 29/09/2006 14 Ths Lê Văn Hinh Trần Đại Bằng, Ngân hàng Công thương VN, Tương lai loại hình NHTM NN Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng 15 Thu Trang, Ngành ngân hàng giới: cá lớn nuốt cá bé, ngày 20/06/2006 16 Trần Kiên, Nâng tầm hệ thống ngân hàng Việt Nam, Tạp chí ngân hàng, tháng 6/2006 17 Trần Ngọc Tú, Phá sản ngân hàng biện pháp kiểm soát đặc biệt Ngân hàng Nhà nước, Tạp chí ngân hàng số 24/2006 18 TS Nguyễn Đại Lai, Một số đề xuất quan điểm phương pháp định giá NHTM NN trình cổ phần hóa, Tạp chí Ngân hàng 19 TS Phí Trọng Hiển Th.s Phạm Thị Thu Hương, Xác định phương hướng nhiệm vụ NHTM tập đồn tài – ngân hàng, Tạp chí ngân hàng, số 19/2006 20 TS Phí Trọng Hiển, Bàn nâng cao lực cạnh tranh cho NHTM Việt Nam thị trường dịch vụ ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng số 3/2006 21 TS Nguyễn Thị Thanh Huyền, Có nên nâng tỷ lệ lên 49% - Một số suy nghĩ tỷ lệ khống chế nhà đầu tư nước ngân hàng thương mại, Thời báo kinh tế Việt Nam, số 160 ngày 11/08/2006 22 Chuyển dịch cấu ngành kinh tế nhằm đẩy mạnh xuất khẩu, theo Tạp chí Cộng sản (03/02/2007) 23 Năng lực cạnh tranh:Việt Nam xếp hạng 77/125 quốc gia, Vneconomy 02/02/2007 24 Theo Diễn đàn doanh nghiệp, Ngân hàng cổ phần: tiếp tục đua tăng vốn 25 Theo Vietnamnet, Thẻ ATM ngân hàng hùng phương, ngày 10/10/2006 26 Theo www.vir.com.vn, liên kết để tăng sức cạnh tranh cho hệ thống ngân hàng nước 27 Tình hình triển vọng FDI giới, theo Vinanet (16/10/2006) 28 Trung tâm thông tin dự báo kinh tế - xã hội quốc gia, Châu Âu sóng tồn cầu hóa, ngày 26/06/2006 29 Việt Nam: điểm nóng thu hút FDI, theo Thông xã Việt Nam (28/02/2007) 30 The economist, May 20th 2006 – A survey of International Banking – P.4 31 World Investment Report (2005), xếp hạng Forbes (2006) TRANG WEB 32 www.vnexpress.net 33 www.tuoitre.com.vn 34 www.thanhnien.com.vn 35 www.baoviet.com.vn 36 www.vietnamnet.vn 37 www.vneconomy.com.vn 38 www.sbv.gov.vn trang web ngân hàng thương mại Việt Nam 39 www.gso.gov.vn 40 www.vnfc.com.vn 41 www.kiemtoan.com.vn 42 http://en.wikipedia.org/wiki/Bank 43 www.forbes.com PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT (Đề tài nghiên cứu: Liên kết Ngân hàng thương mại Việt Nam để nâng cao lực cạnh tranh thời kỳ hội nhập) Mục đích khảo sát Tìm hiểu quan điểm thực trạng xu hướng phát triển tương lai NHTM Việt Nam trước áp lực cạnh tranh ngày mạnh mẽ từ phía ngân hàng nước ngồi Nghiên cứu đề xuất mơ hình liên kết ngân hàng thương mại Việt Nam để nâng cao lực cạnh tranh thời kỳ hội nhập Đối tượng khảo sát Các cán bộ, nhân viên công tác NHTM địa bàn TP.HCM Các chuyên gia, nhà nghiên cứu lĩnh vực tài – ngân hàng Đối tượng nghiên cứu Quan điểm thực trạng NHTM Việt Nam Quan điểm xu hướng liên kết NHTM Việt Nam Phạm vi sử dụng kết khảo sát: Kết khảo sát thống kê, phân tích sử dụng làm liệu cho luận văn thạc sĩ kinh tế với đề tài “Liên kết ngân hàng thương mại Việt Nam để nâng cao lực cạnh tranh thời kỳ hội nhập” Rất mong hợp tác, giúp đỡ anh/chị việc hoàn thành câu hỏi bảng khảo sát Xin chân thành cảm ơn CÂU HỎI KHẢO SÁT Anh/chị công tác tại: … Ngân hàng Nhà nước Việt Nam † Ngân hàng thương mại Nhà nước … Ngân hàng thương mại cổ phần † Ngân hàng liên doanh … Chi nhánh Ngân hàng nước † Đơn vị khác (ghi rõ):………………… Nhận định chung anh/chị tình hình hoạt động NHTM Việt Nam nay: … Rất tốt † Tốt … Bình thường † Yếu … Rất yếu Anh/chị cho điểm tầm quan trọng yếu tố sau việc nâng cao lực cạnh tranh cho hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam (điểm 10: quan trọng; điểm 1: hồn tồn khơng quan trọng): Điểm đánh giá Các yếu tố Nhận thức rõ thời cơ-thách thức, điểm mạnh-điểm yếu NH Cơ cấu, xếp lại ngân hàng Tăng cường quy mô vốn 10 Cải thiện hệ số an tồn tài Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Đa dạng hóa dịch vụ Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Xây dựng thương hiệu ngân hàng mạnh Liên kết ngân hàng với Phát phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Theo anh/chị, việc liên kết NHTM Việt Nam với nhằm nâng cao hiệu hoạt động là: … Rất cần thiết † Không thực cần thiết † Hồn tồn khơng cần thiết Mức độ, hình thức liên kết mà anh/chị cho phù hợp với điều kiện NHTM Việt Nam: … Chỉ liên kết mảng nghiệp vụ cụ thể (ví dụ, nghiệp vụ thẻ) … Sáp nhập, hợp với để hình thành ngân hàng có quy mơ lớn … Hình thành tập đồn tài – ngân hàng vững mạnh … Hình thức khác:……………………………………………………………… Nếu định liên kết, anh/chị chọn đối tác nào: … Tổ chức tài - tín dụng nước … Tổ chức tài - tín dụng nước ngồi … Khơng phân biệt tổ chức hay nước, miễn liên kết đem lại hiệu Theo anh/chị, mục đích ngân hàng thực liên kết (có thể chọn nhiều nội dung, chọn: đánh dấu X; không chọn, đánh dấu O): … Tăng quy mô nguồn vốn … Cải thiện hệ số tài … Củng cố khả quản trị rủi ro … Nâng cao uy tín vị ngân hàng … Khẳng định thương hiệu ngân hàng … Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng … Mục đích khác:……………………………………………………………… Theo anh/chị, khó khăn thực liên kết (có thể chọn nhiều nội dung, chọn: đánh dấu X; không chọn: đánh dấu O): … Chi phí liên kết cao … Tính linh hoạt tổ chức thành viên giảm sút … Khó khăn việc hịa nhập văn hóa doanh nghiệp sau liên kết … Quyền lợi nhiều cá nhân tổ chức bị giảm sút sau liên kết … Trở ngại từ ràng buộc, quy định pháp luật … Khó khăn khác:……………………………………………………… Anh/chị có đề xuất để hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam ngày hiệu hơn? PHỤ LỤC Mơ hình SWOT ngân hàng thương mại Việt Nam (dựa theo báo cáo khảo sát ý kiến 100 cán công chức ngành ngân hàng) Điểm mạnh (Strengths) Nội dung Tỷ lệ đồng ý Hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng khắp 100% Am hiểu thị trường nước 100% Đội ngũ khách hàng đông đảo 100% Chiếm thị phần lớn tín dụng, huy động vốn dịch vụ 100% Đội ngũ nhân viên ham học hỏi, có khả tiếp thu nhanh công nghệ đại 75% Được quan tâm hỗ trợ đặc biệt Ngân hàng Nhà nước 80% Môi trường pháp lý thuận lợi 60% Hầu hết tiến hành đại hóa cơng nghệ ngân hàng 60% Điểm yếu (Weaknesses) Nội dung Tỷ lệ đồng ý Năng lực quản lý, điều hành hạn chế Bộ máy quản lý cồng kềnh, hiệu 90% Chính sách xây dựng thương hiệu 90% Chất lượng nguồn nhân lực khơng cao Dễ có tượng chảy máu chất xám 90% Khả sinh lời phần lớn NHTM Việt Nam so với ngân hàng 70% thương mại khu vực Sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng, chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng 80% Thiếu liên kết NHTM với 50% Lĩnh vực kinh doanh chủ yếu tín dụng, nhiều rủi ro 80% Nền tảng pháp lý chưa đầy đủ, chưa đồng bộ, quán 80% Quy mô vốn nhỏ 90% 10 Việc phối hợp phát triển sản phẩm dịch vụ chưa thuận lợi, chưa tạo nhiều tiện ích 80% cho khách hàng Cơ hội (Opportunities) Nội dung Tỷ lệ đồng ý Có điều kiện tranh thủ vốn, cơng nghệ, đào tạo đội ngũ cán bộ, từ nâng cao chất 80% lượng sản phẩm, dịch vụ Tạo động lực thúc đẩy cải cách hệ thống ngân hàng 95% Học hỏi nhiều kinh nghiệm hoạt động ngân hàng NH nước 90% Thúc đẩy thị trường tài phát triển, tạo điều kiện phát triển dịch vụ NH 100% Tạo điều kiện cho NHTM việt Nam bước mở rộng hoạt động quốc tế, 60% nâng cao vị giao dịch quốc tế Mở hội trao đổi, hợp tác quốc tế lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, đề giải 70% pháp tăng cường giám sát phòng ngừa rủi ro Sự tham gia đầy đủ ngân hàng nước buộc ngân hàng thương mại 80% VN phải chuyên môn hóa sâu nghiệp vụ ngân hàng, quản trị ngân hàng, cải thiện chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn, phát triển dịch vụ mà NH nước thực VN Thách thức (Threats) Nội dung Tỷ lệ đồng ý Áp lực cạnh tranh tăng gia tăng ngân hàng có tiềm lực mạnh tài chính, 95% cơng nghệ, trình độ quản lý Áp lực cải tiến công nghệ kỹ thuật 80% Hệ thống pháp luật nước nhiều bất cập so với yêu cầu hội nhập ngành NH 100% Khả sinh lời thấp, hạn chế việc thiết lập quỹ dự phòng rủi ro quỹ 65% tăng vốn tự có Phải thực đồng thời nhiều nghĩa vụ cam kết quốc tế, chịu tác động mạnh 65% thị trường tài giới Đầu tư nhiều vào DNNN, phần lớn có xếp hạng tài thấp, khả cạnh 75% tranh yếu Tăng giao dịch vốn rủi ro hệ thống ngân hàng, chế quản lý 85% hệ thống thơng tin cịn sơ khai Hệ thống ngân hàng cồng kềnh dàn trải, chưa có mơ hình tổ chức khoa học, 80% làm giảm hiệu chất lượng hoạt động Việc đào tạo, sử dụng nhân viên bất cập Coi nhẹ hoạt động nghiên cứu chiến 85% lược khoa học ứng dụng Chưa thoát khỏi kinh tế tiền mặt 10 Làm để huy động vốn hiệu quả, thu hút khách hàng truớc cạnh 95% tranh ngân hàng nước 11 Thách thức lớn vấn đề nguồn nhân lực chảy máy chất xám Cần có 100% sách tiền lương đãi ngộ hợp lý Nguồn: Ngân hàng thương mại Việt Nam - điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức, Tạp chí kế tốn cập nhật 17/03/2007 (theo tạp chí Kinh tế Phát triển) PHỤ LỤC Các tiêu chí thành lập tập đồn tài ngân hàng Mỹ … Yêu cầu vốn khả quản lý: để trở thành tập đồn tài ngân hàng, ngân hàng cần chứng thực với FED tất chi nhánh phụ ngân hàng đảm bảo an toàn vốn quản lý tốt … Yêu cầu việc tài trợ vốn cho cộng đồng: tất chi nhánh phụ ngân hàng phải đánh giá mức độ đạt yêu cầu trở lên tài trợ vốn cho cộng đồng (các hộ gia đình có thu nhập thấp và/hoặc cộng đồng thiểu số) theo quy định Đạo luật Tái đầu tư cộng đồng Quốc hội Mỹ thông qua năm 1977 … Yêu cầu việc quản lý tập đồn tài chính: đơn vị thành viên ngân hàng phải xây dựng thực nguyên tắc quản trị doanh nghiệp riêng ngân hàng; có hội đồng quản trị riêng; tuân thủ điều kiện kinh doanh (tỷ lệ an toàn vốn, quy tắc cho vay, quản lý rủi ro phương thức hạch toán kế tốn theo thơng lệ) Khi kiểm sốt đơn vị có tư cách pháp nhân theo lĩnh vực kinh doanh khác nhau, tập đồn tài – ngân hàng đối mặt với nhiều rắc rối tiềm tàng, chồng chéo, chí mâu thuẫn việc áp dụng quy định thân tập đoàn quy định riêng rẽ đơn vị thành viên ngân hàng Kinh nghiệm Đài Loan việc ban hành văn pháp lý hướng dẫn việc hình thành hoạt động tập đồn tài ngân hàng … Đài Loan ban hành đạo luật tập đồn tài (Financial Holding Company Act) vào năm 2001 để hỗ trợ việc tập trung vốn khu vực dịch vụ tài – ngân hàng, đa dạng hóa dịch vụ tài tăng cường sức cạnh tranh Đài Loan gia nhập WTO Đạo luật cho phép tập đồn đầu tư sở hữu 100% vốn tất ngân hàng, cơng ty chứng khốn cơng ty bảo hiểm … Năm 2002, Bộ Tài Đài Loan ban hành văn hướng dẫn (1) “Hướng dẫn cho hoạt động Marketing” để quản lý vấn đề phạm vi kinh doanh việc sử dụng thông tin khách hàng đơn vị thành viên tập đoàn; (2) “Quy định việc quản lý thực Báo cáo tài tập đồn tài chính” nhằm tăng cường tính minh bạch hoạt động tập đoàn (3) “Hướng dẫn việc xét duyệt hồ sơ đầu tư tập đồn” nhằm hạn chế tình trạng đầu tư mức tập đoàn vào kinh tế, có yêu cầu hệ số an tồn vốn CAR, việc minh bạch hóa nguồn gốc khoản tiền đầu tư, trường hợp tập đồn huy động vốn từ khách hàng phải trình kế hoạch trả nợ rõ nguồn gốc khoản tiền hồn trả … Năm 2005, Chính phủ Đài Loan cơng bố quy định đảm bảo an tồn vốn cho tập đồn tài – ngân hàng dựa nguyên tắc đánh giá tách bạch chi nhánh ngân hàng không theo phương pháp gộp chung toàn ngân hàng (Lai T.C, Yu M.T, 2005) … Với quy định trên, thị trường tài Đài Loan củng cố, nhiều tập đồn tài – ngân hàng có quy mơ tài sản lớn mức độ đa dạng dịch vụ cao hình thành thơng qua sáp nhập, thơn tính liên kết chiến lược Đến cuối năm 2005, Đài Loan có 14 tập địan tài – ngân hàng lớn hoạt động đa lĩnh vực ngân hàng, chứng khoán bảo hiểm PHỤ LỤC PHƯƠNG PHÁP THANH TRA TRÊN CƠ SỞ TỔNG HỢP CỦA CƠ QUAN GIÁM SÁT TÀI CHÍNH THỐNG NHẤT ĐỐI VỚI CÁC TẬP ĐỒN TÀI CHÍNH Do tập đồn tài cung cấp dịch vụ đa dạng (ngân hàng, chứng khốn, bảo hiểm) khơng chịu luật giám sát chung nên việc tồn quan tra độc lập lĩnh vực số nước trở thành vấn đề bất cập xu huớng chung giới hình thành Luật giám sát hợp Do đó, phương pháp tra, thay phương thức tra tuân thủ truyền thống thiếu phối hợp, quan giám sát cần chuyển sang phương thức tra sở tổng hợp cần có quan giám sát tài thống nhất, cụ thể sau: (1) Đánh giá tổng thể rủi ro tập đồn tài Việc có ý nghĩa quan trọng phương diện quản lý Khi đánh giá rủi ro tổng thể tập đồn tài thực xác đầy đủ, NHTW dễ dàng việc quản lý giám sát tập đoàn tài (2) u cầu thơng tin Hiện nay, u cầu thơng tin tồn tập đồn tài chưa có Từng quan tra (bảo hiểm, chứng khốn, ngân hàng) u cầu có thông tin báo cáo định kỳ riêng biệt, khác hoạt động tập đoàn Chưa có quan có báo cáo tổng hợp tập đồn tài Vì vậy, cần thành lập quan đầu mối chịu trách nhiệm báo cáo tổng hợp, đồng thời chịu trách nhiệm thu thập thông tin liên quan thông tin chi tiết cấu tổ chức tập đồn, thơng tin quyền sở hữu, quyền định, mối quan hệ tập đoàn, kế hoạch chiến lược tập đoàn tài chính, (3) Quản lý rủi ro lan truyền Cần đặt giới hạn an toàn tập đoàn tài thành viên tập đồn Liệu mức độ rủi ro tổng thể tập đoàn có khác nhiều so với mức độ rủi ro thành viên hay khơng? Có hạn chế việc luân chuyển vốn thành viên tập đồn hay khơng, có quan giám sát phải cân nhắc tỷ lệ an toàn vốn thành viên toàn tập đoàn để kiểm soát phương thức quản lý vốn tập đoàn (4) Quản lý khoản Đây vấn đề không dễ dàng quản lý cấp thành viên cấp tập đoàn Phương thức quản lý vốn khả dụng tập địan thay đổi tùy thuộc đặc thù tập đoàn Tuy nhiên, phương thức quản lý khoản nên trình qua quan có thẩm quyền Nhà nước phê duyệt chấp thuận (5) Quản lý khoản cho vay lớn khoản cho vay bên có liên quan Các quy định liên quan đến khoản vay lớn áp dụng sở riêng lẻ chưa áp dụng sở tổng hợp toàn tập đoàn Mặc dù chưa có quy định thức nên cân nhắc vai trò khoản tiền gửi thành viên tập đồn tài tầm quan trọng giao dịch PHỤ LỤC HỆ THỐNG NGÂN HÀNG CỦA MỘT SỐ NƯỚC CHÂU Á, NHỮNG BÀI HỌC KINH NGHIỆM Hệ thống ngân hàng Thái Lan q trình cơng nghiệp hóa đại hóa Hệ thống ngân hàng Thái Lan bao gồm Ngân hàng trung ương Thái Lan (Bank of Thailand – BOT), ngân hàng thương mại, ngân hàng chuyên doanh nhà nước, cơng ty tài chính… Ngân hàng Thái Lan thành lập từ năm 1942 coi ngân hàng trung tâm nước; giữ vai trò ngân hàng ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn chi nhánh ngân hàng phương Tây Luật ngân hàng Thái Lan thông qua năm 1962 bổ sung sửa đổi vào năm 1979,1985, 1992 Hệ thống ngân hàng Thái Lan phát triển mạnh theo xu hướng xây dựng mơ hình tập đoàn ngân hàng, nhiều ngân hàng nước mở chi nhánh nước liên doanh với ngân hàng nước Đến năm 1997, Thái Lan có 63 ngân hàng số có 10 ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước Hoạt động ngân hàng thương mại đóng góp quan trọng kinh tế Thái Lan đảm đương vốn cho nhu cầu phát triển công nghiệp hóa –hiện đại hóa Bằng cách hạ lãi suất để mở rộng tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp để đảm bảo nhu cầu vốn cho nông dân đặc biệt vùng sâu vùng xa, Ngân hàng trung ương Thái Lan có quyền kiểm sốt chặt chẽ ngân hàng thương mại lĩnh vực cho vay nông nghiệp, bên cạnh Nhà nước thành lập Uỷ ban kiểm soát giá cả, tạo điều kiện kiểm soát giá nông sản cần Nhà nước kịp thời tham gia để bình ổn giá thị trường Năm 1985, Thái Lan bắt đầu mở cửa cho phép đầu tư trực tiếp nước ạt, ngân hàng Thái Lan phép trực tiếp vay ngoại tệ đáp ứng nhu cầu đầu tư để đẩy mạnh phát triển nông nghiệp đặc biệt Thái Lan xây dựng tổ hợp cơng nghiệp với quy mơ lớn Bên cạnh đó, ngân hàng Thái lan tận dụng nguồn vốn tư ngắn hạn nước để bổ sung khoản trống tiết kiệm có giới hạn nước đầu tư trực tiếp nước ngoài, dư nợ vay nước không ngừng tăng lên đến 1996 chiếm 55% GDP, riêng Ngân hàng quốc tế Thái Lan thu hút đến 50 tỷ USD Nằm xu toàn cầu hóa, thị trường chứng khốn Thái Lan phát triển mạnh sôi động, đến năm 1995, 50% giao dịch thị trường chứng khốn người nước ngồi thực Thời kỳ ngân hàng Thái Lan phát triển mạnh mẽ nghiệp vụ đầu tư vào thị trường tài tỷ lệ vay vốn nước gia tăng, tỷ lệ lợi nhuận vốn ngân hàng đạt đến 25%, đến năm 1996, tài sản hệ thống ngân hàng tổng giá trị thị trường chứng khoán đạt đến 15% GDP, cho thấy hai hệ thống đóng vai trị ngang việc cung cấp vốn cho kinh tế Sau khủng hoảng tài năm 1997, Thái Lan phải cho đóng cửa 58 chi nhánh ngân hàng cơng ty tài chính, tỷ lệ nợ xấu lên đến 15% Chính phủ Thái Lan cố gắng phân tán rủi ro việc quy định cho vay hạn mức cho vay khách hàng khơng q 25% vốn tự có, khoản nợ bảng tổng kết tài sản hạn chế 50% tổng số vốn, ngân hàng không đầu tư 20% tổng số vốn vào cổ phiếu, giấy chứng nhận nợ công ty, tỷ lệ dự trữ khoản theo quy định 7% 2% tiền gởi Ngân hàng trung ương, tối đa khơng q 2,5% tiền mặt, cịn lại dạng chứng khốn, bên cạnh ngân hàng phải thực lập 100% dự phòng tài sản có xếp loại đáng nghi ngờ buộc ngân hàng bị đóng cửa phải tăng vốn điều lệ lên 15% tổng vốn tiếp tục hoạt động Với kiên cải cách ngân hàng vừa qua giúp Thái Lan phục hồi sau khủng hoảng Quá trình phát triển hệ thống ngân hàng Hàn Quốc Để đẩy mạnh phát triển kinh tế cơng nghiệp hóa, hệ thống tài ngân hàng Hàn Quốc bao gồm Ngân hàng trung ương, ngân hàng thương mại, ngân hàng chuyên doanh năm 1950, Luật ngân hàng Hàn Quốc có hiệu lực Năm 1967, để khuyến khích xuất khuyến khích ngân hàng nước ngồi đầu tư vào Hàn Quốc, phủ cho phép thành lập ngân hàng ngoại hối ngân hàng xuất nhập Bước qua thập niên 70, hàng loạt ngân hàng thương mại đời góp phần đa dạng hóa nghiệp vụ kinh doanh, huy động, cho vay, đầu tư chứng khoán, dịch vụ ngân hàng Đến năm 1995, Hàn Quốc có 25 ngân hàng thương mại với 209 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng lớn Hàn Quốc xếp vào danh sách 200 ngân hàng đứng đầu giới Ngay từ đời nay, hệ thống ngân hàng Hàn Quốc đặt kiểm soát chặt chẽ Chính phủ, nhằm đạt mục tiêu đề q trình cơng nghiệp hóa đại hóa, ngân hàng trở thành kênh cung ứng vốn quan trọng cho kinh tế, năm 1960, tín dụng ngân hàng cung ứng vốn cho kinh tế 30% đến thập niên 90 số tăng lên đến 60% Để khuyến khích xuất Chính phủ Hàn Quốc tập trung cấp tín dụng với lãi suất thấp cho ngành công nghiệp ưu tiên, thực chuyển dịch cấu, đến năm 1970, dư nợ cho vay ngành công nghiệp chế tạo chiếm 46,1% dư nợ ngân hàng (trong ngành cơng nghiệp hóa chất chế tạo chiếm 22,6%) Tuy nhiên, tài trợ mức ngân hàng dành cho tập đoàn, đẩy hệ thống ngân hàng Hàn Quốc phải đối đầu với khó khăn nợ nước ngồi, đứng bên bờ vực thẳm Năm 1997, tỷ lệ bình quân nợ vốn Chaebol 519% Mặc dù Hàn Quốc tự hóa hệ thống tài lại phát triển theo cấu trúc tài dễ đổ vỡ, trung gian tài chính, ngân hàng thành lập chi nhánh tín thác ngân hàng điều tiết cách lỏng lẻo, khoản nợ ngắn hạn ngoại tệ gia tăng nhanh Trong đó, chaebol lại tăng cường vay nợ ngắn hạn thị trường tài ngồi nước thông qua hỗ trợ gián tiếp ngân hàng để đầu tư mở rộng mức lực sản xuất Cuối cùng, khoản nợ ngắn hạn khơng đảo nợ chủ nợ nước ngồi cảm nhận sâu sắc bất an công ty nợ Hàn Quốc, nợ nần chồng chất châm ngịi cho khủng hoảng Chính tình trạng thua lỗ đến mức phá sản công ty Hàn Quốc nợ ngân hàng trực tiếp chất đầy thêm gánh nặng nợ khó địi ngân hàng Hàn Quốc Các tập đoàn “Chaebol” khổng lồ quốc gia mà thực chất tập đoàn gia đình kinh doanh đa lĩnh vực từ kim khí điện máy, vi mạch điện tử, ô tô, tàu thủy với dự án khổng lồ đầy mạo hiểm đứng trước nguy phá sản Chỉ riêng tập đoàn thép Hanbo với khoản nợ 61 ngân hàng định chế tài khác tương đương 5,9 tỷ USD lớn gấp 10 lần vốn tự có tập đồn Ngày 23.1.1997, tập đoàn Hanbo tuyên bố phá sản, mở cho sụp đổ hàng loạt Chaebol, đến tháng 2.1998 có Chaebol phá sản để lại khoản nợ khổng lồ lên đến hàng chục tỷ USD, nợ khó địi Hàn Quốc lên đến 20%, Quỹ tiền tệ quốc tế (IMF) phải tài trợ cho Hàn Quốc đến 59 tỷ USD để cải cách lại kinh tế, đồng thời buộc Chính phủ Hàn Quốc phải đóng cửa ngân hàng yếu cơng bố danh sách ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu cao Tuy nhiên sau khủng hoảng tài Đơng Nam A, Hàn Quốc tích cực cải tổ lại hệ thống ngân hàng, cấu lại công ty tập đoàn lớn Nếu năm 1998 Hàn Quốc xếp vị trí cuối bảng phát triển kinh tế nước thành viên tổ chức hợp tác phát triển kinh tế (OECD), năm 2000 với tốc độ tăng trưởng 9,5 % Hàn Quốc vươn lên đạt tốc độ tăng trưởng vị trí cao Bài học kinh nghiệm Qua kinh nghiệm số nước khu vực, định hướng phát triển cơng nghiệp hóa Việt Nam gần giống với nước ASEAN, diễn môi trường quốc tế thuận lợi, kinh tế giới xu hướng tồn cầu hóa hội nhập quốc tế Với đạo toàn diện Đảng Nhà nước , Việt Nam cố gắng tận dụng triệt để lợi kinh tế vốn có, lấy nông nghiệp xuất phát điểm, phát triển ngành công nghiệp chế biến, may mặc… hướng đến xuất khẩu, phát triển ngành công nghiệp sử dụng nhiều lao động đến ngành công nghiệp sử dụng chất xám, trình độ cơng nghệ kỹ thuật cao, chiến lược xuất thay dần nhập khẩu, việc sử dụng vốn cơng nghệ nước ngồi yếu tố then chốt chốt thực cơng nghiệp hóa, sử dụng vốn đầu tư nước ngồi khơng hiệu quả, cấu đầu tư bất ổn không hợp lý nguyên nhân tiềm tàng dẫn đến khủng hoảng tài Từ sách kinh tế phát triển hệ thống ngân hàng nước châu Á tiến trình cơng nghiệp hóa cần rút học kinh nghiệm sau : - Thứ : Hệ thống ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc phân phối vốn, trước hết để thực thành công cơng nghiệp hố- đại hóa, Chính phủ nên sớm có khung pháp lý lành mạnh cho hệ thống tài chính, khn khổ pháp lý chế giám sát hữu hiệu hỗ trợ cho hệ thống ngân hàng nội địa Đồng thời, việc sử dụng sách kinh tế vĩ mô hạn chế mục tiêu thời kỳ đầu cần thiết để kìm chế bùng nổ cho vay, cho vay nhiều mà ngân hàng khó kiểm sốt chất lượng tín dụng, đẩy mạnh tín dụng phát triển kinh tế theo “kiểu bong bóng” nguy tổn thương hệ thống ngân hàng -Thứ hai : Xây dựng hệ thống ngân hàng có tiềm lực vững mạnh, nhanh chóng đa dạng hình thức huy động vốn, với đẩy mạnh phát triển thị trường tài nhằm khai thơng vốn nước, đồng thời thu hút tư nước để đáp ứng vốn kỹ thuật cho trình cơng nghiệp hóa Bên cạnh đó, Chính phủ cần có biện pháp mở cửa đồng cắt giảm thuế quan, sách ưu đãi tín dụng… để nâng cao chất lượng tín dụng -Thứ ba: Khi định chế tài nước cịn yếu kém, hệ thống ngân hàng chưa đủ khả phân phối tín dụng cách hữu hiệu, việc tự hóa thị trường vốn ngắn hạn nguy hiểm Dòng vốn tư ngắn hạn ạt gây tượng “thừa vốn”, dẫn đến tình trạng lãng phí, hâm nóng thị trường bất động sản, đảo ngược dòng vốn gây bất ổn thị trường tài -Thứ tư: Cần có can thiệp kịp thời Chính phủ hệ thống ngân hàng, mở rộng tín dụng thực sách ưu đãi lãi suất mặt hàng, ngành công nghiệp ưu tiên hướng đến xuất khẩu, nhằm tạo động lực chuyển dịch cấu kinh tế Vấn đề hỗ trợ lãi suất cho tín dụng cần phải có chương trình hành động bước thích hợp với tiêu cụ thể, với kinh nghiệm nước cần phải có chế độ kiểm sốt chặt chẽ khoản tín dụng để tránh nguy thất thoát vốn Tuy nhiên can thiệp mức mang tính áp đặt Chính phủ vào hoạt động ngân hàng trở nên bị gị bó, thiếu tính linh động, gây khó khăn cho ngân hàng tiến trình hội nhập quốc tế - Thứ năm: Theo kinh nghiệm số nước Thái Lan, Hàn Quốc nên thành lập ngân hàng xuất nhập tài trợ ngành nghề then chốt trọng điểm hướng đến xuất đổi công nghệ Nghiên cứu thực tiễn sách phát triển kinh tế ngân hàng nước châu Á chứng minh cơng nghiệp hóa đường tất yếu khách quan để nước khỏi đói nghèo lạc hậu Tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng hàng đầu giải nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hóa Từ đặc điểm kinh tế xã hội Việt Nam với việc phát huy kinh nghiệm quý báu học cần thiết để phát triển hệ thống ngân hàng, khai thác, huy động sử dụng vốn có hiệu q trình thực cơng nghiệp hóa – đại hóa Việt Nam ... dễ dàng vượt qua Thay ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển đơn độc, nhỏ lẻ, thiết nghĩ ? ?liên kết ngân hàng thương mại Việt Nam để nâng cao lực cạnh tranh thời kỳ hội nhập? ?? xu hướng cần quan... triển, ngân hàng thương mại Việt Nam phải nỗ lực nhiều để tự nâng cao lực cạnh tranh trang Liên kết NHTM Việt Nam để nâng cao lực cạnh tranh. .. biểu lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Xét riêng lĩnh vực tài – ngân hàng, lực cạnh tranh ngân hàng thương mại biểu cụ thể qua số tiêu chí sau: Sơ đồ 1.1: Các biểu lực cạnh tranh ngân hàng thương