luận văn thạc sĩ tái cơ cấu ngân hàng thương mại, kinh nghiệm của các nước và bài học cho việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÁI CƠ CẤU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KINH NGHIỆM CỦA CÁC NƯỚC VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng HỌ TÊN HỌC VIÊN: PHẠM VIỆT HẢI Hà Nội - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÁI CƠ CẤU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KINH NGHIỆM CỦA CÁC NƯỚC VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 HỌ TÊN HỌC VIÊN: PHẠM VIỆT HẢI NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.,TS NGUYỄN ĐÌNH THỌ Hà Nội - 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu trích dẫn nêu Luận văn hoàn toàn trung thực Các kết nghiên cứu Luận văn chưa công bố, cơng trình Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Phạm Việt Hải ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin trân trọng gửi tới Ban giám hiệu, thầy, cô giáo trường Đại học Ngoại Thương lời cảm ơn chân thành tất kiến thức, tình cảm giúp đỡ quý báu mà nhận suốt thời gian học tập, nghiên cứu trường Tôi xin tỏ lòng kính trọng biết ơn sâu sắc PGS.,TS Nguyễn Đình Thọ, người có cơng lớn việc hướng dẫn khoa học, bổ sung kiến thức tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2019 iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Từ tiếng anh Nghĩa tiếng việt ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ATM Máy rút tiền tự đông Bao Viet bank Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV CAR Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt Capital Adequacy Hệ số an toàn vốn Ratio DNNN Doanh nghiệp nhà nước Eximbank Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam GDP Gross Domestic Product Tổng sản phẩm quốc nội M&A Mergers and Acquisitions Sáp nhập mua lại MHB Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà đồng sông Cửu Long NHNN Ngân hàng nhà nước NHNNg Ngân hàng nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTM NN Ngân hàng thương mại nhà nước NHTM CP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng Trung ương Maritime bank Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải iv Từ viết tắt Từ tiếng anh MB Nghĩa tiếng việt Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội Ocean Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương ROA Return on Asset Tỷ suất sinh lời tổng tài sản ROE Return on Equity Tỷ suất sinh lời vốn chủ sở hữu Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Saigonbank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Cơng Thương STT Số thứ tự TCTD Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam VCB Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam WTO World Trade Organization Tổ chức thương mại giới v DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Thị phần huy động vốn năm 2017 29 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn giai đoạn 2008 – 2017 29 Biểu đồ 2.3: Lãi suất tiền gửi cho vay giai đoạn 2011 – 2017 30 Biểu đồ 2.4: Tốc độ tăng trưởng tín dụng mối quan hệ với tăng trưởng GDP giai đoạn 2012-2017 33 Biểu đồ 2.5: Lợi nhuận tỷ lệ tăng trưởng lợi nhuận năm 2016 35 số ngân hàng tiêu biểu 35 Biểu đồ 2.6: Nợ xấu ngành ngân hàng giai đoạn 2012-2017 42 Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ nợ xấu số ngân hàng thương mại giai đoạn 2016-2017 43 Biểu đồ 2.8: So sánh thu nhập lợi nhuận nhân viên mang hàng tháng 52 vi DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Đặc điểm ba chế AMC 66 Bảng 1.2: So sánh tái cấu ngân hàng thương mại quốc gia 84 Bảng 2.1: Số lượng ngân hàng thương mại Việt Nam tính đến 2017 22 Bảng 2.2: Vốn điều lệ NHTM Việt Nam giai đoạn 2011 – 2018 23 Bảng 2.3: Tỷ lệ tăng giảm Vốn điều lệ NHTM Việt Nam 23 Bảng 2.4 Tỷ lệ an toàn vốn toàn ngành Ngân hàng năm 2011 – T4/2019 26 Bảng 2.5 Tỷ lệ an toàn vốn hệ thống Ngân hàng năm 2011 - 2019 27 Bảng 2.6 Tăng trưởng huy động vốn số Ngân hàng năm 2018 28 Bảng 2.7: Lãi suất cho vay phổ biến TCTD khách hàng từ ngày 10/07-14/07/2017 32 Bảng 2.8: Tỷ suất sinh lời hệ thống ngân hàng Việt Nam 37 giai đoạn 2011-2017 37 Bảng 2.9: Vốn tự có hệ thống ngân hàng Việt Nam 47 giai đoạn 2011-2016 47 Bảng 2.10: Cổ đông chiến lược ngân hàng thương mại Việt Nam 49 Bảng 2.11: Hệ số CAR số ngân hàng khu vực Đông Nam Á 49 Bảng 2.12: Số lượng nhân viên số ngân hàng giai đoạn 2012-2017 50 Bảng 2.13: Thu nhập bình quân số ngân hàng giai đoạn 2016-2017 51 vii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT iii DANH MỤC BIỂU ĐỒ v DANH MỤC BẢNG vi MỞ ĐẦU CHƯƠNG I GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ TÁI CƠ CẤU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.3.1 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 TÁI CƠ CẤU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Khái niệm tái cấu ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Lý tái cấu ngân hàng thương mại 11 1.2.3 Nội dung tái cấu ngân hàng thương mại 12 1.2.4 Vai trò NHTW q trình tái cấu ngân hàng thương mại 16 1.2.5 Những khó khăn rủi ro q trình tái cấu ngân hàng thương mại 17 3.1 HOẠT ĐỘNG TÁI CƠ CẤU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI VÀ KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM .64 3.1.1 Tái cấu ngân hàng thương mại Thái Lan 64 3.1.2 Tái cấu ngân hàng thương mại Malaysia 69 104 3.5.1.6 Phối hợp có hiệu việc tái cấu hệ thống NHTM với việc phát triển mạnh thị trường vốn Một mối quan ngại lâu kinh tế, doanh nghiệp phụ thuộc vào nguồn vốn hệ thống ngân hàng Ðiều dẫn đến nhiều hệ lụy cho ngành ngân hàng kinh tế Trong có tình trạng nợ xấu tăng, khó xử lý, khiến chi phí vốn kinh tế mức cao, tác động tiêu cực đến khả cạnh tranh hệ thống doanh nghiệp Nền kinh tế hoạt động có hiệu vai trò huy động tài trợ vốn cho kinh tế vận động theo hướng giảm bớt phụ thuộc vào hệ thống tổ chức tín dụng, tăng vai trò thị trường vốn (đặc biệt thị trường chứng khoán) huy động vốn trung dài hạn cho kinh tế Thị trường vốn huy động cung cấp nguồn vốn trung dài hạn, thị trường tiền tệ cung cấp nguồn vốn ngắn hạn, không giúp hai thị trường phát triển lành mạnh theo thông lệ chuẩn mực quốc tế, mà quan trọng giảm rủi ro cho kinh tế, giảm chi phí hoạt động, tăng sức cạnh tranh, đóng góp tích cực bền vững cho tăng trưởng kinh tế 3.5.1.7 Từng bước nâng dần tỷ lệ sở hữu cổ phần nhà đầu tư nước NHTM nước Việc thu hút nhà đầu tư ngoại bỏ vốn vào ngân hàng giúp ngân hàng nước có thêm vốn hoạt động; nâng cao kỹ quản trị; chuyển giao công nghệ; tăng cường minh bạch thông tin; thể cam kết nước ta tham gia Tổ chức kinh tế giới (WTO) Đồng thời tổ chức tài quốc tế với kinh nghiệm nguồn lực họ (về người, quy trình quản trị rủi ro, phát triển sản phẩm, tiếp cận thị trường vốn quốc tế,…) nhân tố thúc đẩy hệ thống NHTM Việt Nam, hỗ trợ hiệu trình tái cấu Tuy nhiên, thực tế cho thấy, việc nới rộng tỷ lệ sở hữu, hay gọi nới room cho nhà đầu tư nước ngồi q rộng tạo cú sốc, gây áp lực lạm phát cho kinh tế Giải pháp hợp lý từ đến thời hạn phải mở cửa hồn tồn lĩnh vực tài theo cam kết gia nhập WTO (năm 2020) cần thực mở cửa theo lộ trình 105 Tỷ lệ sở hữu cổ phần nhà đầu tư nước ngồi tổ chức tín dụng nước nên điều chỉnh tăng dần để phù hợp với tình hình thực tiễn Cùng với đó, nên phân loại sức khỏe ngân hàng nước (ngân hàng lành mạnh hay yếu kém), lấy làm để nâng tỷ lệ sở hữu cho nhà đầu tư nước cho đối tượng mức độ khác 3.5.1.8 Minh bạch thông tin Hệ thống ngân hàng phải hoạt động theo nguyên tắc phải hoạt động theo nguyên lý thị trường môi trường cạnh tranh lành mạnh, minh bạch, công khai Ngân hàng Nhà nước cần ban hành sách nhằm tăng cường tính minh bạch tổ chức tính dụng Trong bắt buộc NHTM phải minh bạch, trung thực công khai báo tài thường niên cách đầy đủ kịp thời; xây dựng chế tài xử phạt NHTM vi phạm quy định Đối với NHTM có giao dịch mang tính chất thâu tóm thị trường, gây ổn định cho hệ thống NHTM phải có biện pháp xử lý mạnh truy tố trách nhiệm hình sự, bồi thường thiệt hại gây ra,… 3.5.2 Nhóm giải pháp từ phía NHTM Mỗi ngân hàng thương mại mắt xích hệ thống NHTM Việt Nam, mắt xích yếu khiến hệ thống bị ảnh hưởng Muốn trình tái cấu NHTM đạt hiệu quả, biện pháp đến từ phía NHNN hệ thống khn khổ pháp luật,…cần quan tâm tới nội lực NHTM Khi NHTM nhận thức tầm quan trọng hội, thách thức q trình tham gia cơng tái cấu chủ động xây dựng, triển khai kế hoạch tái cấu nhằm nâng cao lực cạnh tranh để phát triển trình tái cấu hệ thống NHTM sớm đạt thành Trong trình thực tái cấu, NHTM quan tâm tới nhóm giải pháp sau: 3.5.2.1 Tăng cường lực tài Để nâng cao lực tài chính, NHTM cần tập trung giải vấn đề chính: xử lý nợ xấu, tăng vốn điều lệ tăng khả sinh lời Thứ nhất, tập trung xử lý nợ xấu 106 Trong thời gian qua, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức, điển hình vấn đề nợ xấu Nợ xấu đã, tiếp tục tác động tiêu cực đến việc lưu thơng dòng vốn vào kinh tế Đây coi ngun nhân gây kìm hãm, hạn chế lưu thơng dòng tín dụng kinh tế Ngồi ra, việc xử lý nợ xấu khơng tốt hay để xảy tình trạng nợ xấu diễn biến phức tạp ảnh hưởng đến tính an tồn, hiệu hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Ở Việt Nam có khác lực quản trị rủi ro việc xếp hạng tín dụng nội Vấn đề dẫn đến số bất cập việc so sánh, đánh giá đối tượng khách hàng lại có kết khác nhau, nhiều xung đột (cùng khách hàng, có ngân hàng phân loại vào nhóm nợ cao, có ngân hàng lại phân loại vào nhóm nợ thấp) Hệ thống xếp hạng tín dụng nội xây dựng theo phương pháp chuyên gia, nghĩa việc lựa chọn, định toàn yếu tố hệ thống xếp hạng (bộ tiêu, trọng số tiêu) hoàn toàn phụ thuộc vào quan điểm chủ quan chuyên gia thay dựa liệu thống kê lịch sử phân tích mơ hình kinh tế lượng Do kết xếp hạng tín dụng nội chưa sở xây dựng thước đo lượng hóa rủi ro, hỗ trợ tính tốn chuẩn xác tổn thất dự tính yêu cầu vốn tối thiểu bù đắp rủi ro Điều dẫn đến hạn chế quản trị rủi ro danh mục, định giá tín dụng xác định vị rủi ro… ngân hàng Chỉ đánh giá rủi ro tín dụng cách xác, phân tích thực trạng đưa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế nợ xấu phát sinh Một số biện pháp NHTM cần thực để xử lý nợ xấu, trích lập rủi ro kể đến là: - Triển khai xử lý nợ xấu theo Nghị 42/2017/QH14 ngày 21/6/2017, ngân hàng phải đánh giá xem tài sản đảm bảo cho khoản vay có khả thu hồi hay khơng, chủ động phối hợp với quyền địa phương quan nhà nước có thẩm quyền, đặc biệt quan cơng an, tòa án, thi hành án cấp trình thu hồi nợ xấu, xử lý tài sản đảm bảo nhằm thu hồi tối đa giá trị tài sản bảo đảm khoản nợ xấu 107 - Chủ động phối hợp khách hàng thực cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ khách hàng có khó khăn tài tạm thời có triển vọng kinh doanh giải nợ xấu; Tiếp tục giảm lãi suất xuống để thực khoản cho vay mới, giúp DN giảm chi phí đầu vào, bán hàng, có điều kiện trả nợ ngân hàng - Các ngân hàng phải phối hợp với Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) để thống áp dụng biện pháp tháo gỡ khó khăn, vướng mắc việc xử lý khoản nợ xấu tài sản đảm bảo khoản nợ bán cho VAMC - Đồng thời tích cực tìm kiếm đối tác mua nợ khoản nợ bán cho VAMC VAMC ủy quyền bán nợ; tập trung nguồn lực đẩy nhanh tiến độ trích lập dự phòng nợ xấu bán cho VAMC toán trái phiếu đặc biệt nhằm thực tất toán trái phiếu trước hạn thời hạn theo quy định; xem xét, đẩy mạnh hoạt động mua bán nợ xấu theo chế thị trường - Thơng tin đến khách hàng có nợ xấu để khách hàng hiểu rõ quyền lợi hợp pháp ngân hàng việc xử lý nợ trách nhiệm trả nợ khách hàng khoản nợ vay - Chủ động trích lập nguồn dự phòng rủi ro theo quy định - Cùng với với việc xử lý nợ xấu cũ, NHTM cần ngân hàng phải nâng cao chất lượng tín dụng, thực biện pháp phòng ngừa, hạn chế tối đa nợ xấu phát sinh cách: + Rà soát lại phân loại nợ, tiến tới việc phân loại nợ theo thông lệ quốc tế Để làm việc ngân hàng cần phải: (i) Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo chuẩn Basel II Việc xếp hạng tín dụng phải số liệu thống kê lịch sử ngân hàng cho đối tượng khách hàng để tính tốn thước đo rủi ro xác suất/ khả xảy vỡ nợ (PD); tổn thất xảy vỡ nợ (LGD) rủi ro vỡ nợ (EAD) cho đối tượng này; đồng thời áp dụng điều chỉnh cần thiết sở ý kiến chuyên gia Có vậy, việc xếp hạng tín dụng thực cơng cụ hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng để định giá theo rủi ro ngân hàng 108 (ii) Mặt khác chất lượng xếp hạng khách hàng phụ thuộc lớn vào mơ hình tổ chức đội ngũ nhân ngân hàng Vì thế, việc hồn thiện mơ hình tổ chức theo hướng tuân thủ nguyên tắc quản trị doanh nghiệp, đảm bảo phân tách rõ trách nhiệm phận liên quan việc quản lý rủi ro; tránh xung đột lợi ích vấn đề cốt lõi để giảm thiểu nợ xấu nảy sinh hoạt động tín dụng + Giám sát việc triển khai ứng dụng xếp hạng tín dụng hoạt động để giảm thiểu rủi ro nhằm đảm bảo hệ thống xếp hạng tín dụng khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lượng, đòi hỏi nâng cấp hệ thống cơng nghệ thông tin để đảm bảo hệ thống vận hành có hiệu Định kỳ đột xuất kiểm tra việc tuân thủ quy định xếp hạng tín dụng, đảm bảo chất lượng thông tin đầu vào nhằm ngăn ngừa sai sót vơ tình hay cố ý đánh giá khách hàng theo ý kiến chủ quan một, hay nhóm người, làm sai lệch kết xếp hạng, dẫn đến định cho vay không chuẩn Thứ hai, tăng vốn điều lệ Tăng vốn điều lệ vấn đề lớn đặt ngân hàng Việt Nam Mức vốn điều lệ lớn cho phép ngân hàng tăng quy mô tài sản có để mở rộng khả huy động vốn xã hội, mở rộng đầu tư, mạng lưới hoạt động, đổi cơng nghệ ngân hàng, từ áp dụng thành tựu công nghệ nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ Đồng thời đảm bảo hệ số tài theo chuẩn mực quốc tế Basel II cam kết thương mại lớn khác bối cảnh ngành ngân hàng hội nhập ngày sâu rộng Muốn vậy, trước tiên, ngân hàng cần xây dựng kế hoạch ngắn hạn, trung hạn tới dài hạn cho ngân hàng Có thể kể đến số giải pháp sau: - Đối với NHTMNN chưa cổ phần hóa Agribank, việc tăng vốn điều lệ phải ngân sách cấp Để đảm bảo tỷ lệ an toàn theo quy định, thực thành công đề án tái cấu gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2020 gia tăng lợi ích nhà nước cổ phần hóa, Agribank kiến nghị Thủ tướng Chính phủ xem xét sớm cấp bổ sung vốn điều lệ 109 - Đối với NHTMNN cổ phần hóa NHTM cổ phần, tăng quy mơ vốn thơng qua giải pháp như: trả cổ tức cổ phiếu phát hành thêm cổ phiếu cho cổ đông hữu, tăng vốn góp từ cổ đơng chiến lược; phát hành chứng tiền gửi kỳ hạn dài để tăng vốn cấp 2, không chia cổ tức để bổ sung vốn tự có; phát hành trái phiếu chuyển đổi; niêm yết, phát hành thêm cổ phiếu thị trường chứng khốn quốc tế NHTM có uy tín; phát hành cổ phiếu thưởng từ lợi nhuận,… - Các NHTM cần thay đổi nhận thức vấn đề M&A, tự nguyện thực hoạt động M&A để nâng cao lực tài chính, gia tăng nguồn vốn khả tiếp cận nguồn vốn, chia sẻ rủi ro, tăng cường tính minh bạch tài Thứ ba, tăng khả sinh lời Năng lực tài khơng thể quy mô nguồn vốn, tỷ lệ an tồn vốn mà thể chất lượng tài sản khả sinh lời ngân hàng Một mấu chốt quan trọng việc nâng cao tỷ suất sinh lời cho ngân hàng định hướng hoạt động kinh doanh Trên sở định hướng chiến lược kinh doanh tổng thể, xây dựng chiến lược hành động cụ thể cho nghiệp vụ như: chiến lược nguồn vốn, chiến lược tín dụng, chiến lược mạng lưới, chiến lược khách hàng đặc biệt trọng công tác nghiên cứu công nghệ, công cụ , kỹ quản trị điều hành NHTM đại: quản lý rủi ro, quản lý tài sản nợ đưa vào triển khai ứng dụng để tăng doanh thu tiết kiệm chi phí Đồng thời, cần xây dựng chiến lược quy trình xử lý rủi ro cho tồn họat động hệ thống Trích lập quỹ dự phòng rủi ro để giảm thiểu thiệt hại xảy 3.5.2.2 Tái cấu trúc hoạt động kinh doanh Phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng tập trung vào nhóm chính: đa dạng hóa sản phẩm hàng hóa, dịch vụ; nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đổi cơng nghệ Một là, đa dạng hóa hồn thiện sản phẩm hàng hóa, dịch vụ Đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh NHTM hướng tới mục đích nhằm giảm thiểu rủi ro phi hệ thống, qua tăng khả chịu rủi ro ngân hàng 110 Hoạt động kinh doanh NHTM bao gồm tín dụng, đầu tư dịch vụ ngân hàng khác toán, ngoại hối, ủy thác, tư vấn tài chính… - Đối với sản phẩm có truyền thống, NHTM cần thực đơn giản hóa quy trình cung cấp, sản phẩm dịch vụ; phát hành đa dạng loại thẻ phục vụ cho mục đích khác nhau; mở rộng quy mô, mạng lưới cung cấp sản phẩm; thường xuyên bảo trì hệ thống; tăng cường tính chuyển tiền; tốn hóa đơn, tiết kiệm trực tuyến, mua sắm; toán quốc tế,… Các NHTM cần tập trung phát triển mảng dịch vụ phi tín dụng tư vấn tài cá nhân, tốn liên ngân hàng, đầu tư vào internet banking, phát triển hình thức tốn qua cơng cụ điện tử… cách học hỏi kinh nghiệm hỗ trợ kỹ thuật, công nghệ từ nhà đầu tư chiến lược ngân hàng nước Tùy vào lực mình, ngân hàng cần tự xây dựng kế hoạch đầu tư, phát triển vào mảng dịch vụ phi tín dụng dựa điều kiện lực sẵn có Ví dụ, ngân hàng có sẵn sở hạ tầng tốn tốt cần tập trung vào cơng tác nâng cao tiện ích sử dụng cho người sử dụng bao gồm nâng cấp hệ thống kỹ thuật, phát triển đội ngũ nhân viên hướng dẫn sử dụng dịch vụ phù hợp Bên cạnh đó, ngân hàng cần có phối hợp với bên bán hàng khác siêu thị, chuỗi cửa hàng… để có sách giảm giá, khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ toán phi tiền mặt Đối với ngân hàng chưa xây dựng hệ thống toán đại rộng rãi cho khách hàng có thể: liên kết với ngân hàng có sở tốn tốt phát triển xây dựng đội ngũ cán tư vấn tài cho khách hàng cá nhân - Đồng thời, nghiên cứu, phát triển dịch vụ để phục vụ nhu cầu ngày cao khách hàng tăng tính cạnh tranh việc thu hộ học phí, trích nộp thuế, phí bảo hiểm,… - Thực Quyết định số 1393/QĐ-TTg phê duyệt Chiến lược tăng trưởng xanh thời kỳ 2011 - 2020 tầm nhìn đến năm 2050 định hướng tín dụng xanh NHNN, ngân hàng cần tập trung nguồn lực để phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hướng tới bảo vệ môi trường, việc triển khai áp dụng nguyên tắc hoạt động ngân hàng Bổ sung tiêu chí tác động mơi 111 trường việc phân loại khách hàng, dự án vay vốn nhằm có đánh giá chân thực thực trạng tín dụng xanh ngân hàng sở đó, kết hợp với định hướng NHNN, xây dựng sách tín dụng theo hướng thân thiện bảo vệ mơi trường Việc hình thành tiêu chí đánh giá tác động mơi trường kiện tồn máy tổ chức có tư vấn chuyên sâu môi trường hoạt động cần thiết cho ngân hàng Hiện nay, tổ chức quốc tế Ngân hàng Thế giới, Ngân hàng Phát triển châu Á, Cục Kinh tế liên bang Thụy sĩ tích cực hỗ trợ Chính phủ Việt Nam NHTM việc triển khai chương trình, dự án tín dụng có yếu tố thân thiện, bảo vệ mơi trường Tận dụng hội này, ngân hàng nắm bắt hệ thống quy trình triển khai biện pháp quản trị tín dụng khoản tín dụng lĩnh vực Thứ hai, quan tâm đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Xã hội phát triển, vấn đề nguồn nhân lực tất lĩnh vực nói chung có nhiều tốn lớn cần giải trước mắt lâu dài Thế giới vừa ước sang kỷ nguyên kinh tế mới, kỷ nguyên kinh tế học tri thức Ngân hàng ngành công nghiệp đòi hỏi nguồn nhân lực phải có hàm lượng tri thức cao Hành trang kiến thức cho cán ngân hàng kỹ thục việc xử lý hoạt động tác nghiệp khả tư duy, giải vấn đề hoạt động quản lý Có thể quân tâm tới giải pháp sau: - Xây dựng thực chiến lược nhân lực đắn, phù hợp dài hạn cách hướng đến nội dung sau: + Tập trung đào tạo tái đào tạo đội ngũ quản lý, chuyên viên, bảo hiểm, kế toán, kiểm toán tồn hệ thống theo lộ trình + Có sách cụ thể thiết thực tiền lương, thưởng, đãi ngộ nhằm khuyến khích, thu hút nhân tài nước, chuyên gia hàng đầu giới + Thực sách nhân khơng phân biệt tuổi tác Lớp trẻ có động, nhạy bén nhiệt tình cơng việc hẳn người lớn tuổi Nhưng khơng phải mà quên việc trọng dụng chuyên gia lâu năm, nhiều kinh nghiệm giải công việc, công tác quản trị 112 + Gắn kết đào tạo, phát triển lực chuyên môn với việc rèn luyện, bồi dưỡng phẩm chất đạo đức cán ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng - Chú trọng cơng tác đào tạo: Cần chuẩn hóa trình độ cán theo chuẩn mực chung quốc tế Cần thiết phải xây dựng quy tắc chuẩn chức danh công việc ngân hàng, tiêu chuẩn nghề nghiệp ngân hàng tương đương với tiêu chuẩn nước tiên tiến khu vực Đây thông lệ phổ biến NHTM giới, lại chưa áp dụng rộng rãi Việt Nam Ngân hàng Việt Nam cần tăng cường hợp tác nước với trường đại học, sở đào tạo có uy tín để học tập trao đổi kinh nghiệm làm việc, quản trị nhân Mỗi hệ thống ngân hàng nên xây dựng trung tâm đào tạo tài ngân hàng độc lập, đại, bố trí khắp nước Các trung tâm này, việc đào tạo nguồn nhân lực tương lai cho ngân hàng mà sử dụng để bồi dưỡng kiến thức tài ngân hàng cho khách hàng để họ nắm vững chuyên môn nghiệp vụ, có nhìn gắn bó thơng cảm thiếu sót giới ngân hàng Chú trọng việc đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý cho cán công nhân viên nhằm tạo đột phá tư kỹ quản lý, tạo tiền đề cho việc triển khai kế hoạch cải cách chấp nhận thay đổi cấp điều hành cấp thực - Nâng cao đạo đức nghề nghiệp: Ngay từ khâu tuyển chọn ban đầu, ngân hàng cần phải trọng kĩ vấn đề lực đạo đức Công tác đào tạo, bồi dưỡng kỹ năng, chuyên môn nghiệp vụ cần đôi với nâng cao trách nhiệm nghề nghiệp, tư cách đạo đức Thường xuyên tuyên truyền, giáo dục đội ngũ cán cơng nhân viên giữ gìn đạo đức nghề nghiệp, có trách nhiệm với cơng việc; cần cho họ thấy giữ gìn đạo đức nghề nghiệp cốt lõi lâu dài để tồn phát triển tổ chức Tập trung đào tạo kỹ quản trị rủi ro (lãi suất, tín dụng, kinh tế ), nâng cao lực kiểm sốt nội Ngân hàng cần có chế tài xử phạt nặng tay (về trách nhiệm dân hình sự) xử phạt vi phạm tác nghiệp, đạo đức gây ảnh hưởng đến uy tín làm thiệt hại tài sản ngân hàng 113 Ba là, đổi công nghệ Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, gắn liền với việc tiếp nhận xử lý thông tin, việc đầu tư ứng dụng cơng nghệ thơng tin (CNTT) có ý nghĩa quan trọng ngành ngân hàng để phát triển an toàn, hiệu bền vững Một số giải pháp phát triển CNTT NHTM là: - Đầu tư sở hạ tầng CNTT, kỹ thuật đại, tạo tảng cho phát triển ngân hàng số NHTM tiếp tục đẩy mạnh phát triển ứng dụng công nghệ vào dịch vụ ngân hàng đại chẳng hạn Mobile Banking hay Internet Banking dịch vụ thẻ tốn khác Các dự án cơng nghệ ngân hàng cần nâng cấp đưa vào ứng dụng thực tiễn như: nâng cấp Core Banking phiên T24, dự án Digital Banking… Đồng thời trọng vấn đề an toàn, bảo mật thông tin cho khách hàng thời đại công nghệ số - Đầu tư mạnh mẽ hệ thống CNTT tiên tiến gắn chặt với chiến lược kinh doanh NHTM như: Đầu tư công nghệ vào cải tiến ứng dụng toán không dùng thẻ nhằm gia tăng thuận tiện cho khách hàng hoạt động toán; triển khai xây dựng giải pháp quản trị rủi ro, phòng chống gian lận, Basel II nhằm giúp ngân hàng nâng cao tính ổn định hệ thống tài chính, dự báo cung cấp giải pháp với rủi ro; xây dựng “giải pháp Data Warehouse”, kho lưu trữ liệu lưu trữ thiết bị điện tử để hỗ trợ việc phân ích liệu lập báo cáo; trọng đầu tư vào giải pháp an ninh thông tin, tuân thủ tiêu chuẩn an ninh thông tin quốc tế, công nghệ xác thực nhiều yếu tố… 3.5.2.3 Nâng cao lực quản trị điều hành Tăng cường lực quản trị, điều hành biện pháp quan trọng tái cấu hệ thống NHTM, phù hợp với thông lệ chuẩn mực nguyên tắc quốc tế Để nâng cao lực quản trị điều hành, NHTM Việt Nam cần ý: - Tách bạch rõ quyền hạn, trách nhiệm ban, trung tâm hội sở tăng cường phối hợp ban với chi nhánh toàn hệ thống - Cải thiện hoạt động Hội đồng quản trị (HĐQT), ban điều hành, ban kiểm sốt bảo đảm tính độc lập thẩm quyền, trách nhiệm nghĩa vụ; tách bạch rõ 114 ràng quyền sở hữu quyền kiểm soát để hạn chế thành viên HĐQT, hội đồng thành viên ngân hàng kiêm nhiệm chức vụ ban điều hành - Thêm vào đó, ban kiểm sốt phải thực độc lập với HĐQT có tiếng nói định có ảnh hưởng khơng tốt tới quyền lợi nhà đầu tư nhỏ lẻ phục vụ cho lợi ích nhóm - Các NHTM tạo điều kiện cho cổ đông thực quyền cổ đơng, quyền chất vấn, trình bày, phát biểu họp Đại hội đồng cổ đông - Đồng thời, tiếp tục nâng cao chất lượng công bố thơng tin Nâng cao chất lượng cơng bố thông tin cho cổ đông giải pháp nâng cao hiệu quản trị điều hành, tạo niềm tin từ phía nhà đầu tư phát triển thương hiệu, hình ảnh NHTM thị trường Để cải thiện chất lượng công bố thông tin, ngân hàng cần công bố thông tin cách đầy đủ, kịp thời, phù hợp theo quy định pháp luật - Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm phát triển hệ thống cơng cụ, chương trình phần mềm phục vụ công tác quản lý rủi ro thị trường, tác nghiệp theo chuẩn mực thông lệ quốc tế; tăng cường nâng cao chất lượng công tác dự báo, nghiên cứu thị trường phục vụ cho công tác quản trị, điều hành nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng; có sách đãi ngộ tốt cho nhà quản lý giỏi để giữ thu hút nhân tài Trên sở phân tích thực trạng tái cấu hệ thống NHTM Việt Nam từ năm 2011 đến chương 2, tác giả mặt hạn chế làm rõ nguyên nhân hạn chế, từ đưa giải pháp nhằm thực có hiệu tiến trình tái cấu hệ thống NHTM Việt Nam đến năm 2020 Để đưa giải pháp này, tác giả dựa định hướng phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam đến năm 2020, định hướng phát triển ngành ngân hàng, phân tích lý do, mục tiêu thực tái cấu NHTM đưa lộ trình để thực Sau phân tích thuận lợi khó khăn Việt Nam thực tái cấu hệ thống NHTM, tác giả đưa nhóm giải pháp chính: nhóm giải pháp vĩ mơ nhóm giải pháp từ phía NHTM 115 Theo ý kiến tác giả, để thực thành cơng q trình tái cấu NHTM, đòi hỏi nhiều nguồn lực, phối hợp đồng quan chun mơn, ngân hàng nhà nước đóng vai trò nhóm giải pháp vĩ mô để xây dựng tổ chức thực Ở nhóm giải pháp vi mơ, tác giả nhấn mạnh vào sức mạnh nội lực thân ngân hàng Trong đánh giá cao vai trò nhóm giải pháp nâng cao lực tài chính, tái cấu trúc hoạt động kinh doanh nâng cao lực quản trị điều hành 116 KẾT LUẬN Mục đích nghiên cứu luận văn nghiên cứu, hệ thống hóa vấn đề tái cấu NHTM, tìm hiểu kinh nghiệm tái cấu NHTM số nước giới, rút học cho Việt Nam, phân tích thực trạng tái cấu NHTM Việt Nam đề xuất biện pháp thúc đẩy tái cấu NHTM Việt Nam đến năm 2020 Luận văn thực nội dung sau Một là, giới thiệu tổng quan tái cấu NHTM Trong đó, luận văn đề cập đến khái niệm NHTM, chức phân loại NHTM; khái niệm tái cấu NHTM, lý nội dung tái cấu; kinh nghiệm tái cấu NHTM quốc gia Thái Lan, Malaysia, Nhật Bản Hàn Quốc; đồng thời rút học kinh nghiệm vận dụng cho q trình tái cấu NHTM Việt Nam Hai là, sở lý thuyết giới thiệu tổng quát chương I, luận văn giới thiệu khái quát hệ thống NHTM Việt Nam, phân tích thực trạng hoạt động tái cấu hệ thống NHTM Việt Nam, đồng thời đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế tồn Ba là, sở thực trạng hoạt động tái cấu hệ thống NHTM Việt Nam, chiến lược định hướng phát triển ngành ngân hàng, luận văn đề xuất nhóm giải pháp nhằm thúc đẩy trình tái cấu NHTM Việt Nam đến năm 2020 gồm: Nhóm giải pháp vĩ mơ giải pháp từ phía NHTM Việt Nam Luận văn nhiều hạn chế chưa tìm hiểu kỹ vấn đề tái cấu NHTM nhiều nước khác khu vực có điều kiện kinh tế tương đồng với Việt Nam để đem lại kết nghiên cứu tốt Tuy nhiên, với tầm nhìn, hiểu biết khả có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận quan tâm đóng góp ý kiến thầy giáo, giáo để tiếp tục hồn thiện đề tài nghiên cứu 117 TÀI LIỆU THAM KHẢO - TS Đặng Ngọc Đức, TS Nguyễn Đức Hiển nhóm nghiên cứu trường Đại học Kinh tế quốc dân (2013), “Tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam bối cảnh tái cấu kinh tế” - Th.S Trần Lâm Vũ trường Đại học Văn Hiến, Th.S Vũ Thanh Tùng trường Cao Đẳng Bách Việt (2015), “Kinh nghiệm tái cấu ngân hàng giới”, Tạp chí Nghiên cức khoa học, Số tháng 11/2015 - Nguyễn Quỳnh Hoa (2014), “Tái cấu ngân hàng thương mại Việt Nam”, Luận án Tiến sĩ kinh tế, trường Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh - Nguyễn Anh Tuấn (2015), “Tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam: Thực trạng Giải pháp”, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, trường Đại học Kinh tế Đại học Quốc Gia Hà Nội - Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2016-2020 - Đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016 - 2020” - Tạp chí tài - Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng: Kết lộ trình cho giai đoạn - ThS Lê Trúc Thuận - Ngân hàng TMCP Quân đội - Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam - NCS Nguyễn Quỳnh Hoa - Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM - Tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam bối cảnh tái cấu kinh tế - TS Đặng Ngọc Đức, TS Nguyễn Đức Hiển nhóm nghiên cứu Trường Đại học Kinh tế Quốc dân - Tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam hướng tới phát triển bền vững - PGS, TS Tô Ngọc Hưng - Ủy viên Hội đồng quản trị độc lập BIDV - Sammeer Goyal, Tái cấu trúc ngân hàng có vấn đề: học từ kinh nghiệm toàn cầu, Ngân hàng giới, tháng 12 năm 2011 - Viện nghiên cứu quản lý kinh tế Trung ương, Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng - Thời báo ngân hàng, Kinh nghiệm tái cấu trúc hệ thống ngân hàng số quốc gia, địa http://thoibaonganhang.vn/kinh-nghiem-tai-cau-truc-hethong-ngan-hang-cua-mot-so-quoc-gia-39421.html 118 - Thông tin pháp luật dân sự, Tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại Việt nam hướng tới phát triển bền vững, địa https://thongtinphapluatdansu.edu.vn/2017/04/03/ti-co-cau-he-thong-ngn-hngthuong-mai-viet-nam-huong-toi-pht-trien-ben-vung/ - Ngân hàng Nhà nước, Báo cáo thường niên năm 2011 - 2017 chỉ: ... GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÁI CƠ CẤU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KINH NGHIỆM CỦA CÁC NƯỚC VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã... góp cho q trình tái cấu NHTM Việt Nam thành công, tác giả chọn đề tài: Tái cấu ngân hàng thương mại, kinh nghiệm nước học cho Việt Nam làm đề tài nghiên cứu cho luận văn Thạc sĩ ngành Tài - Ngân. .. trình tái cấu ngân hàng thương mại 17 3.1 HOẠT ĐỘNG TÁI CƠ CẤU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI VÀ KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM .64 3.1.1 Tái cấu ngân hàng thương