(Luận văn thạc sĩ) giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế tại ngân hàng TMCP công thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM - VŨ THỊ NGA GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tế Tài Chính – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN HỒNG NGÂN TP.Hồ Chí Minh – Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Vũ Thị Nga, học viên lớp Cao học khóa 18, chun ngành Kinh tế Tài – Ngân hàng, trường Đại học Kinh tế TPHCM Tôi xin cam đoan Luận vắn với đề tài “Giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam” cơng trình nghiên cứu khoa học cá nhân tơi, đúc kết từ q trình học tập, nghiên cứu suốt thời gian qua Tác giả: Vũ Thị Nga DANH MỤC NHỮNG CỤM TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải NHNN Ngân hàng Nhà nước Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam NHTT Ngân hàng toán NHPH Ngân hàng phát hành TTT Trung tâm thẻ NH Ngân hàng NHTW Ngân hàng trung ương NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ Vietcombank Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam ACB Ngân hàng Á Châu TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh EMV Europay MastercardVisa(chuẩn thẻ thông minh) ATM Automatic Teller machine DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1 Các số tăng trương Vietinbank qua năm 29 Bảng 2.2 Số lượng phát hành thẻ TDQT Vietinbank qua năm 43 Bảng 2.3 Số lượng thẻ tín dụng thị trường Việt Nam năm 2011 44 Bảng 2.4 Số lượng ĐVCNT thị trường cuối năm 2011 46 Bảng 2.5 Doanh số toán thẻ TDQT qua Ngân hàng năm 2011 47 Bảng 2.6 Bảng thống kê đán án cầu trả lời 100 khảo sát 49 Bảng 2.7 Doanh thu từ thẻ toán thẻ TDQT vietinbank 52 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu 2.1 Biểu đồ diễn biến tăng trưởng nguồn vốn huy động Vietibank qua 29 năm Biểu 2.2 Biểu đồ tăng trưởng tổng tài sản Vietinbank qua năm 30 Biểu 2.3 Biểu đồ tăng trưởng lợi nhuận Vietibank qua năm 31 Biểu 2.4 Biểu đồ tăng trưởng số lượng thẻ TDQT phát hành Vietibank 43 qua năm Biểu 2.5 Biểu đồ tỷ lệ số lượng thẻ TDQT số Ngân hàng thị 44 trường Việt Nam năm 2011 Biểu đồ 2.6 Biểu đồ biểu diễn tăng ĐVCNT tỷ lệ % Ngân hàng 46 Biểu đồ 2.7 Biểu đồ doanh số toán qua ĐVCNT năm 2011 47 Biểu đồ 2.8 Biểu đồ doanh thu toán thẻ TDQT Vietinbank 53 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Quy trình phát hành thẻ TDQT Sơ đồ 1.2 Qui trình tốn, thu nợ thẻ TDQT Vietinbank 10 Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức TTT Vietinbank 34 Sơ đồ 2.2 Mô(6) hình tổ chức phịng kinh doanh thẻ miền Trung Nam Vietinbank 36 Sơ đồ 3.1 Mơ hình cán chuyên trách Vietinbank 77 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Sự phát triển mạnh mẽ kinh tế giới nói chung kinh tế tiền tệ nói riêng đặt ngày nhiều yêu cầu hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt nghiệp vụ toán đem lại ngày nhiều lợi ích cho khách hàng, tạo nhiều thụân lợi cho ngân hàng, đồng thời đẩy nhanh tiến độ phát triển kinh tế tốc độ chu chuyển tiền tệ Mặt khác, phát triển khoa học kỹ thuật tiến công nghệ tin học ứng dụng vào hoạt động ngân mở rộng hoạt động ngân hàng lên bước đáng kể Với ưu dịch vụ toán qua thẻ Ngân hàng, thẻ tín dụng có những bước phát triển vượt bậc năm qua khẳng định vai trò quan trọng việc nâng cao giá trị gia tăng tiện ích dịch vụ ngân hàng trình lưu chuyển tiền tệ sản xuất kinh doanh đời sống xã hội Điều cho thấy phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng xu hướng phát triển tất yếu NHTM giới NHTM Việt Nam khơng thể đứng ngồi xu phát triển chung đó, đặc biệt bối cảnh hội nhập tự hóa tài Kinh nghiệm nước cho thấy, kinh tế xã hội phát triển, tỷ lệ toán tiền mặt giảm tỷ lệ cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt tăng Đỉnh cao phát triển cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt đời tiền điện tử - thẻ Trong bối cảnh kinh tế tài Việt Nam nay, thẻ - cơng cụ hoạt động ngân hàng bán lẻ đóng vai trị quan trọng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Việt Nam, có tác động lớn đến sách tiền tệ đến hiệu kinh doanh ngân hàng Đối với ngân hàng thương mại (NHTM), nghiệp vụ kinh doanh thẻ mang lại định hướng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, theo hướng mở rộng mảng kinh doanh dịch vụ vừa tăng thu nhập, mở rộng quy mô vừa giảm rủ ro từ hoạt động tín dụng truyền thống Nhận thức điều đó, năm gần đây, NHTM nước ta cố gắng việc nghiên cứu phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng coi chiến lược cạnh tranh phát triển bền vững Khơng nằm ngồi xu hướng đó, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nỗ lực để bắt kịp tiến trình đại hóa, trọng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng bên cạnh việc phát triển dịch vụ truyền thống khác nhằm đáp ứng yêu cầu nâng cao lực cạnh tranh, hội nhập phát triển Sau thời gian tìm hiểu thực trạng dịch vụ thẻ tín dụng TDQT thị trường Việt Nam nói chung Vietibank nói riêng, nhận thấy tính cấp thiết vấn đề này, em mạnh dạn chọn đề tài: "Giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế NHTMCP Cơng thương Việt Nam” cho chuyên đề tốt nghiệp Do hiểu biết cịn hạn chế, thời gian nghiên cứu có hạn, cố gắng hoàn thiện chắn chun đề em cịn nhiều thiếu sót, mong thầy châm chước Sự bảo góp ý thầy cô, bạn bè nguồn động viên lớn em, giúp em hồn thành tốt chun đề này, góp ích vào thực tiễn q trình cơng tác Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn! Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ TDQT NHTM Phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ TDQT Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần phát triển dịch vụ thẻ TDQT Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Phạm vi đối tƣợng nghiên cứu Thẻ TDQT phát triển dựa sở kèm với phát triển khoa học công nghệ thông tin đại điều kiện khác phát triển kinh tế, xã hội Tuy nhiên, vào mục đích khn khổ chương trình thời lượng nghiên cứu, luận văn tập trung nghiên cứu chủ yếu sở hoạt động NHTM Những vấn đề khác liên quan đề cập, song khơng phải đối tượng thuộc phạm vi nghiên cứu luận văn Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận dịch vụ thẻ TDQT phát triển dịch vụ thẻ TDQT; thực tiễn triển khai dịch vụ thẻ TDQT Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Về mặt lý luận: Luận văn tập trung tìm hiểu hệ thống hóa sở lý luận phát triển dịch vụ thẻ tín dụng với ứng dụng công nghệ thông tin, viễn thông Về mặt thực tiễn: Luận văn nghiên cứu phạm vi hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank) sở hệ thống số liệu thu thập xử lý thời gian từ năm 2009 đến 2011 Phƣơng pháp nghiên cứu Dựa sở phương pháp luận vật biện chứng lịch sử, phương pháp khoa học vận dụng luận văn bao gồm: - Phương pháp phân tích tổng hợp - Phương pháp thống kê - Phương pháp điều tra, vấn - Phương pháp diễn dịch quy nạp Cấu trúc luận văn Để đạt mục đích nội dung nghiên cứu, cấu trúc luận văn, phần mở đầu phần kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu thuật ngữ viết tắt, tài liệu tham khảo phụ lục, bao gồm chương sau: Chương 1: Những vấn đề lý luận thẻ tín dụng quốc tế Chương 2: Thực trạng công tác phát hành kinh doanh thẻ TDQT NHTMCP Công Thương Việt Nam(Vietinbank) Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ TDQT NHTMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng biểu Mở đầu CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ 1.1 Lịch sử hình thành thẻ tín dụng quốc tế 1.2 Khái niệm, đặc điểm chung thẻ tín dụng quốc tế 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm chung thẻ tín dụng quốc tế 1.2.3 Các tiện ích thẻ tín dụng quốc tế 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động phát triển thẻ TDQT tác động thẻ TDQT tới hoạt động Ngân hàng 11 1.3.1 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động phát triển thẻ TDQT 11 1.3.2 Tầm quan trọng thẻ TDQT hoạt động ngân hàng 17 1.3.2.2 Tác động tới hoạt động vốn ngân quỹ 18 1.3.2.3 Tác động tới hoạt động tín dụng .19 1.3.2.4 Tác động tới lợi nhuận kinh doanh 19 1.4 Các tổ chức thẻ TDQT số học kinh nghiệm NHTM Việt Nam hoạt động kinh doanh thẻ TDQT 21 1.4.1 Hai tổ chức thẻ quốc tế Mastercard & Visa international: 21 1.4.2 Một số kinh nghiệm NHTM Việt Nam hoạt động kinh doanh thẻ TDQT 22 1.4.2.1 Kinh nghiệm phát hành thẻ TDQT Vietcombank .22 1.4.2.2 Kinh nghiệm phát hành thẻ TDQT ACB .24 1.4.2.3 Triển vọng phát triển công nghệ thẻ TDQT Việt Nam 24 1.5 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ TDQT 26 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC PHÁT HÀNH VÀ KINH DOANH THẺ TDQT TẠI VIETINBANK 28 2.1 Vài nét Vietinbank thị truờng thẻ TDQT Việt Nam 28 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển Vietinbank 28 2.1.2 Các số tăng trưởng Vietinbank 29 2.2 Quá trình hình thành phát triển thị trƣờng thẻ TDQT Việt Nam 32 2.2.1 Đặc điểm thị trường thẻ tín dụng Việt Nam 33 2.2.2 Mơ hình hoạt động kinh doanh thẻ hoạt động phát hành thẻ TDQT Vietinbank 34 2.3 Kết hoạt động phát hành toán thẻ TDQT Vietinbank 42 2.3.1 Hoạt động phát hành thẻ TDQT Vietinbank .42 2.3.2 Hoạt động toán thẻ TDQT 45 2.4 Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Vietinbank 50 2.4.1 Những kết đạt được……………………………………………………50 2.4.2 Những khó khăn gặp phải………………………………………………… 55 2.5 Tiềm hội phát triển thẻ tín dụng 61 2.5.1 Cơ hội 61 2.5.2 Thách thức .64 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK 68 3.1 Định hƣớng hoạt động công tác kinh doanh thẻ TQDT Vietinbank tới năm 2015 68 3.2 Các giải pháp phát triển thẻ TDQT Vietinbank 69 3.2.1 Hồn thiện phương thức phát hành sách tín dụng 69 3.2.2 Nâng cao tiện ích giá trị gia tăng thẻ TDQT 70 3.2.3 Đa dạng hóa loại thẻ tín dụng TDQT 71 3.2.4 Không ngừng mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ 73 2.3.5 Tăng cường biện pháp marketing 74 77 thường xuyên mở lớp đào tạo tập trung đào tạo trực tuyến cho cán bố trí làm cơng tác thẻ Sơ đồ 3.1 Mơ hình cán chun trách Vietinbank Ngoài việc nâng cao chất lượng giảng dạy Vietinbank cần phải lựa chọn cán có lực, có khả marketing, có tâm huyết với mảng nghiệp vụ thẻ việc đào tạo cán có hiệu phát huy lực Song song với trình đào tạo cán Vietinbank cần có nhứng sách ưu đãi thu nhập cán làm mảng nghiệp vụ thẻ ngồi cán chuyên trách Trung tâm thẻ, Văn phòng kinh doanh thẻ miền hưởng mức lương theo trụ sở Vietinbank cán cịn lại Chi nhánh hưởng mức lương theo Chi nhánh trí cán kinh doanh thẻ hưởng mức lương theo khối kinh doanh phụ thấp so với khối kinh doanh tín dụng kế toán Việc xây dựng chế khen thưởng dành riêng cho mảng nghiệp vụ thẻ yếu tố cần thiết giai đoạn Vietinbank để đạt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam 78 3.2.7 Xây dựng sách chia sẻ lợi nhuận chế khen thưởng cho Chi nhánh Mỗi Chi nhánh Vietinbank nhân tố quan trọng góp phần đẩy mạnh dịch vụ thẻ tín dụng phát triển diện rộng Với nguồn nhân lực, khách hàng truyền thống, kinh nghiệm giao dịch khách hàng bán lẻ sẵn có, chi nhánh đại lý phát hành toán thẻ tiềm Do để khuyến khích Chi nhánh Vietinbank phát triển dịch vụ thẻ TDQT địa bàn quản lý Phịng thẻ trung ương phải xây dựng chế động lực tài chính, chế khốn tiêu; thực cơng khai, cơng sách khen thưởng phê bình chi nhánh; chế sử dụng nguồn vốn huy động từ thẻ tốn; chế trích khấu hao máy móc hợp lý; chế khuyến khích tài cho cán thực cơng tác phát triển mảng thẻ toán chi nhánh Đồng thời Vietinbank nên xây dựng lại sách chia sẻ phí rõ ràng lợi nhuận đem lại từ hoạt động kinh doanh thẻ hợp lý khuyến khích Chi nhánh tích cực việc khai thác mảng thẻ thay tập trung hầu hết nguồn lực vào mảng kinh doanh truyền thống huy động, cho vay, bảo lãnh, tài trợ thương mại… mảng đem lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng Ví dụ chia sẻ phí phát hành, phí dịch vụ SMS, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Chi nhánh đơn vị làm trực tiếp hưởng 70% - 80%, Trung tâm thẻ 30% -20% thay Trung tâm thẻ 70% - 80% Chi nhánh 30% -20% Ngồi khoản phí Chi nhánh trực tiếp làm thi nên để Chi nhánh hưởng 100% Trung tâm thẻ không nên chia sẻ tỷ lệ với Chi nhánh Như khuyên khích chi nhánh quan tâm tới nghiệp vụ kinh doanh thẻ đặc biệt thẻ TDQT mảng dịch vụ mang lại nguồn thu phí dịch vụ lớn cho ngân hàng tương lai 79 3.2.8 Đầu tư đổi công nghệ Việc đầu tư đổi công nghệ thẻ điều quan trọng xu hướng thời đại cơng nghệ hố thơng tin ngày phát triển để hạn chế rủi ro mức thấp hoạt động phát hành toán thẻ tín dụng tạo niềm tin cho khách hàng trình chi tiêu Trong cơng nghệ thẻ tiên tiến giới cập nhật ứng dụng từ năm tháng 9/2006, 250 triệu thẻ Chip Visa theo tiêu chuẩn EMV phát hành toàn cầu (tăng 14% so với 2005) song song với việc triển khai 6,4 triệu máy ATM POS tương thích (tăng 27,2% so với năm 2005) Phần lớn số thẻ Chip phát hành sử dụng châu Âu Năm 2006, 70% thẻ phát hành châu Âu thẻ Chip Tại Pháp, tổ chức thẻ (Cartes Bancaires) thành lập năm 1984 bắt đầu đưa thẻ Chip vào sử dụng Pháp đầu năm 90 kỷ 20 với việc phát hành thẻ Ngày nay, có 42 triệu thẻ chíp phát hành 180 ngân hàng định chế tài chính; với số máy ATM 40,000 600,000 điểm chấp nhận toán khắp nước Pháp Kinh nghiệm Pháp cho thấy, sau vài năm sử dụng thẻ chíp, gian lận thẻ nội địa giảm từ khoảng 25 triệu USD năm 1992 xuống gần năm 1997 Tỷ lệ gian lận đồng thời giảm xuống từ 0.078% 0.019% Anh thị trường thẻ phát triển giới với 35 triệu chủ thẻ khoảng 87,6 triệu thẻ lưu hành Thẻ tín dụng từ lâu ăn sâu vào hệ thống toán Anh với 83% người trưởng thành sở hữu thẻ tốn trở lên Động thúc đẩy Anh chuyển sang sử dụng thẻ chíp nhằm hạn chế gian lận thẻ Năm 1997, Anh tổn thất đến 20.3 triệu Bảng năm Pháp tỷ lệ gian lận giả mạo Theo số liệu công bố APACS, hiệp hội toán Anh, 80 tổn thất gian lận thẻ toán giảm 65 triệu Bảng Anh năm 2005 xuống 439.4 triệu Bảng so với 504.8 triệu Bảng năm 2004 So với nước khu vực Châu Âu, khu vực châu Á Thái Bình Dương có 25% thẻ ngân hàng phát hành thẻ Chip Tại khu vực này, việc chuyển đổi thẻ Chip theo tiêu chuẩn EMV nước giai đoạn phát triển khác Tính đến tháng 3/2007, có khoảng 67 triệu thẻ tín dụng EMV phát hành, chiếm 20% tổng số thẻ, tăng 44% so với năm trước; số máy đọc thẻ chip khoảng 1,8 triệu, chiếm 32% tổng số máy đọc thẻ, tăng 44% so với năm trước; Hosts toán EMV (toàn phần) 127 tăng 34% so với năm trước Nhật Bản, Đài Loan – Trung Quốc, Hàn Quốc Malaysia nước chuyển sang sử dụng thẻ Chip Singapore, Thái Lan Hồng Kông nước sau việc áp dụng tiêu chuẩn EMV Rất nhiều nhân tố khác ảnh hưởng đến định chuyển đổi từ thẻ từ sang sử dụng thẻ Chip nước lý quan trọng nhằm chống lại việc gian lận toán thẻ Tại Việt Nam, trình chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip EMV tiến hành, Ngân hàng VPBank ngân hàng mắt thẻ chip chuẩn EMV dành cho thẻ ghi nợ thẻ tín dụng quốc tế (VPBank Platium MasterCard), đánh dấu bước tiến công nghệ tốn thẻ cịn non trẻ Việt Nam Để đối phó với tình trạng gian lận thẻ có khả chuyển hướng sang thị trường chưa áp dụng chương trình EMV Việt nam nay, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nghiên cứu xây dựng kế hoạch lộ trình chuyển đổi sang EMV từ đến năm 2015 cho ngân hàng thương mại triển khai cách đồng theo kịp “làn sóng” công nghệ mặt khác nâng cao lực cạnh tranh thị trường nước 81 3.2.9 Tăng cường công tác quản trị rủi ro • Hạn chế rủi ro nội Thực tế cho thấy hoạt động gian lận thẻ giới có nguồn gốc chủ yếu từ nhân viên thẻ đối tượng hiểu rõ quy trình phát hành tốn thẻ, họ dễ dàng phát lỗ hổng quy chế, quy định ngân hàng để tìm cách kiếm tiền gian lận từ hoạt động thẻ cách cấu kết với nhân viên ĐVCNT đối tượng tội phạm khác để lợi dụng chi tiêu từ thẻ khách hàng Do Vietinbank cần rút kinh nghiệm nước phát triển cách thực số biện pháp sau: - Hồn thiện quy trình nghiệp vụ phát hành toán thẻ - Đảm bảo hệ thống thẻ hoạt động liên tục ổn định liên tục - Xây dựng khu bảo mật 24h x7 kiểm soát chặt chẽ cửa từ Đồng thời trang bị thiết bị camera khu vực nhạy cảm nói - Lựa chọn nhân viên có đạo đức tốt, lối sống lành mạnh kiểm soát chặt chẽ hành vi họ thời gian làm việc phận quan trọng bảo mật - Luân chuyển nhân viên liên quan trực tiếp đến công việc phát hành thẻ theo định kỳ để mặt an tồn mặt phát huy tính sáng tạo tinh thần trách nhiệm nhân viên  Trang bị kiến thức Nâng cao kiến thức cập nhật thường xuyên thông tin sử dụng, bảo quản thẻ, thông tin liên quan đến giả mạo thẻ cho tất chủ thể tham gia nghiệp vụ phát hành toán thẻ chủ thẻ, ĐVCNT, đại lý phân phối thẻ, nhân viên ngân hàng Chú trọng công tác chăm sóc bao trì bảo dưỡng hệ thống ĐVCNT thẻ nhằm phát thay đổi đột ngột, có biện pháp đề phòng rủi ro 82 Tăng cường phòng chống tội phạm thẻ: Khi phát hành vi gian lận, Vietinbank cần phối hợp hiệu với quan chức để xử lý dứt điểm hành vi gian lận Đồng thời công bố rộng rãi tình hình gian lận thẻ xảy giới xu hướng công bọn tội phạm thẻ để khách hàng biết, nâng cao tinh thần cảnh giác cho họ để giảm thiểu rủi ro điều kiện hội nhập quốc tế mở rộng, tội phạm thẻ gia tăng Xây dựng quỹ dự phòng rủi ro nghiệp vụ thẻ TDQT nghiệp vụ tín dụng, tiền gửi…: không riêng Việt Nam, ngân hàng giới có cung cấp dịch vụ thẻ phải xử lý trường hợp tiền tài khoản khách hàng theo nguyên tắc “khách hàng ln đúng” Ngân hàng khơng quy kết khách hàng có hay khơng cố tình gian lận, việc thuộc thẩm quyền tòa án Cách giải tương tự hoạt động bồi thường bảo hiểm Nếu phát chứng minh khách hàng cố tình gian lận pháp luật xử lý Muốn ngân hàng phải có quỹ dự phịng rủi ro, phần chi phí cho việc cung cấp dịch vụ Ngân hàng Nhà nước nên bắt buộc ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ phải mua bảo hiểm trường hợp khách hàng bị tiền Điều đáng tiếc Việt Nam có hiệp hội thẻ thành viên chưa có phối hợp với việc chia sẻ thông tin nhằm bảo đảm an ninh giao dịch Thường xuyên liên hệ với ngành chức cập nhật danh sách thẻ đen: Thông thường tổ chức thẻ quốc tế Visa, MasterCard thường cập nhật danh sách thẻ đen hàng ngày cho ngân hàng phát hành ngân hàng toán 83 3.3 Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện thực giải pháp đề 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.1.1 Tạo mơi trường kinh tế - xã hội ổn định phát triển Đây điều kiện quan trọng hoạt động phát triển khơng nói riêng hoạt động thẻ toán Sau 20 năm đổi kinh tế nước nhà thay đổi ngoạn mục, từ đất nước nghèo lạc hậu phát triển thành đất nước có tốc độ tăng trưởng nhanh khu vực Châu Á Đi với tăng trưởng kinh tế hình thành phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại nói chung, Vietinbank nói riêng Kinh tế phát triển, xã hội ổn định gắn liền với việc sở hạ tầng đầu tư, đời sống dân chúng cải thiện, hướng họ tới việc tiêu dùng sử dụng sản phẩm văn minh tiện ích thẻ, hạn chế lượng tiêu dùng tiền mặt dần hoàn thành mục tiêu chủ Chính phủ Nhà nước 3.3.1.2 Đẩy mạnh cơng tác đấu tranh chống tội phạm Cùng với việc phát triển thẻ TDQT xuất loại tội phạm gian lận giả mạo thẻ tín dụng Đây loại tội phạm thời đại điện tử với kỹ thuật cao, khó phát thủ phạm Ở Việt Nam chưa có thống kê cụ thể rủi ro phát sinh với tốc độ phát triển đặt ngân hàng kinh doanh thẻ trước nguy bị công Trong lại chưa có chế tài pháp luật điều chỉnh hành vi giả mạo thẻ Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật Hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ Thực tế loại tội phạm thẻ nguy hiểm tinh vi Chúng cấu kết với cán ngân hàng tội phạm máy tính để cơng kho liệu khách hàng thẻ nhằm ăn cắp thông tin khách hàng, tạo thẻ giả mạo lấy tiền khách hàng Nhiều 84 phạm vi hoạt động chúng không dừng lại nội quốc gia mà phạm vi xuyên quốc gia, gây thiệt hại nặng nề cho ngân hàng triển khai thẻ tốn Mặt khác Chính Phủ cần phải phối hợp chặt chẽ với lực lượng công an kinh tế quan cảnh sát quốc tế Interpol nhằm ngăn chặn tội phạm có thơng tin cảnh báo tốt phòng chống tội phạm thẻ cho NHTM để có biện pháp phịng ngừa rủi ro tránh tổn thất 3.3.1.3 Tuyên truyền rộng rãi thẻ ngân hàng Mặc dù Vietinbank ngân hàng khác thực chương trình quảng cáo dịch vụ thẻ tivi, đài phát thanh, báo chí song ngân sách dành cho hoạt động hạn hẹp nên manh mún, không thường xuyên thiếu cập nhật Nên tất người dân biết thẻ ngân hàng, chí có nhiều cán Nhà nước có thẻ tay khơng biết cách sử dụng khai thác hết tính thẻ Nguyên nhân họ q thiếu thơng tin hình thức tốn mẻ Hơn hết Chính phủ phải tổ chức tuyên truyền sâu rộng tính năng, ưu việt tính văn minh sản phẩm thẻ đến với tất người dân đặc biệt tầng lớp công nhân, công chức Nhà nước…là nhân tố quan trọng định phát triển đất nước 3.3.1.4 Đầu tư kỹ thuật hạ tầng sở Ở Việt Nam dịch vụ thẻ mẻ Việc thực nghiệp vụ thẻ chập chững dựa hệ thống thiết bị chưa đại Nhằm nâng cao hiệu mở rộng thị trường thẻ TDQT, phải đại hoá hệ thống phục vụ toán để theo kịp nước khu vực Hiện phải nhập phơi thẻ trắng từ nước ngồi nên giá thẻ ta đắt nước khác: 10USD/thẻ sở vật chất ta thấp nên chưa thể tự sản xuất phôi thẻ đáp ứng tiêu chuẩn bảo mật thông tin phát hành thẻ 85 Tuy nhiên tương lai, mà sử dụng thẻ trở nên thơng dụng khơng thể tiếp tục nhập thẻ trắng Nhà nước cần có sách đầu tư hợp lý cho hệ thống máy móc, thiết bị cơng nghệ phục vụ tốn, phát hành thẻ Sở dĩ phải đầu tư hợp lý công nghệ thông tin phát triển nhanh, nhiều kỹ thuật tiên tiến cách vài năm trở nên lỗi thời Công nghệ ứng dụng không nằm xu Thực tiễn cho thấy trước nhiều ngân hàng nước bỏ khoản đầu tư khổng lồ để phát triển hệ thống đầu cuối sử dụng thẻ từ, thẻ thông minh thay thế, thay đổi gây tổn thất lớn.Với lợi người sau, có điều kiện tiếp thu công nghệ Bởi Nhà nước ngân hàng kinh doanh thẻ cần phát triển hệ thống máy móc đầu cuối theo hướng tương thích với hệ thống giới 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực hoạt động kinh doanh thẻ thông qua giải pháp trợ giúp cho NHTM Đồng thời phối hợp với NHTMVN tổ chức thẻ quốc tế việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động toán phát hành thẻ, ứng dụng công nghệ thẻ phát triển giới khu vực 3.3.2.1 Thực tốt sách tiền tệ Để phát triển dịch vụ thẻ trước hết cần đẩy mạnh việc tốn khơng dùng tiền mặt dân cư, khuyến khích người dân mở tài khoản toán qua ngân hàng Nhằm phát triển đa dạng cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt đôi với chế phù hợp để tạo điều kiện thuận lợi cho Doanh nghiệp dân chúng sử dụng cơng cụ Đồng thời cần có sách thắt chặt quản lý tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức 86 tốn khác thay dùng tiền mặt Do với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước phải thực tốt sách tiền tệ vai trò quản lý điều tiết vĩ mơ Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước nên đẩy mạnh hình thức tốn liên ngân hàng việc cập nhật cho NHTM văn hướng dẫn chi tiết quy trình tốn liên ngân hàng bước tiền đề giúp ngân hàng kết nối mạng lưới thẻ với Đây mục tiêu quan trọng trước mắt việc kết nối mong mỏi khách hàng đem lại lợi ích thiết thực cho ngân hàng thành viên 3.3.2.2 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Ngân hàng Nhà nước nên nghiên cứu hoàn thiện văn pháp luật thẻ Hiện tới Ngân hàng Nhà nước có quy chế phát hành toán thẻ ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ban hành Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng Trong nêu khái niện sơ khai, cịn chung chung, khơng nêu rõ chế tài cụ thể chế vận hành toán thẻ xử lý rủi ro liên quan, chế khen thưởng, xử phạt cụ thể cá nhân, đơn vị làm trái quy định Hiện ngân hàng trước ban hành quy chế hoạt động thẻ toán phải xin ý kiến từ Ngân hàng Nhà nước Đòi hỏi Ngân hàng Nhà nước phải khâu đánh giá nghiêm túc, cho ý kiến đạo hệ thống công nghệ, quy trình nghiệp vụ mơ hình tổ chức ngân hàng thương mại Vì Ngân hàng Nhà nước cần phải đâu tư xây dựng hệ thống văn pháp lý hoàn chỉnh để hỗ trợ NHTM trình hoạt động kinh doanh thẻ xuyêt suốt phù hợp với quy định quốc tế thẻ tín dụng tham gia toán thị trường quốc tế 87 3.3.2.3 Thành lập Trung tâm bù trừ toán thẻ TDQT thành viên nước Thực tế ngân hàng quản lý phát hành toán thẻ theo mạng riêng mình, điều có lợi phù hợp với chức hoạt động kinh doanh, kinh phí đầu tư thiết bị cơng nghệ ngân hàng Nhưng thực tế cho thấy phức tạp thẻ ngân hàng đem rút tiền mặt ngân hàng khác nước khác hệ thống Lúc giao dịch phải thực thơng qua trung tâm tốn tổ chức thẻ quốc tế phải chịu khoản phí tổ chức qui định Bởi vậy, thành lập Trung tâm bù trừ toán thẻ ngân hàng thành viên nước giảm tính phức tạp hình thức tốn giao dịch nội nước, tăng tốc độ toán nhanh, giải vấn đề chênh lệch tỷ giá thống chủ trương giao dịch thẻ Việt Nam dùng đồng Việt nam Hơn nữa, Trung tâm bù trừ toán giúp ngân hàng quan hệ chặt chẽ lĩnh vực như: - Các thành viên phát hành toán thẻ cập nhật nhanh thông tin rủi ro giả mạo, tránh thất thoát cho thành viên - Kết hợp in ấn danh sách thẻ cấm lưu hành, giảm chi phí cho thành viên - Có qui chế thống đồng tiền toán, mức phí,tỷ giá tạo khí cạnh tranh lành mạnh lĩnh vực thẻ tín dụng thị trường Việt nam 3.3.3 Với Hiệp hội thẻ Trong thời gian qua Hiệp hội thẻ phần làm tốt vai trị tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng kinh doanh thẻ; quy định mức phí tốn tối thiểu tối đa hoạt động tốn thẻ tín dụng; tập trung giải vướng mắc nghiệp vụ thẻ 88 Ngân hàng vv Ngoài Việt Nam tham gia hội nhập kinh tế quốc tế địi hỏi Hiệp hội thẻ làm tốt cơng việc Bên cạnh Hội thẻ tổ chức hội thảo công nghệ thẻ, giúp NHTM có thêm kinh nghiệm kỹ thuật vấn đề then chốt, định thành công hoạt động thẻ Ngân hàng Để thực tốt vai trị mình, Hiệp hội thẻ nên xây dựng chế tài chính, phi tài chế tài nghiêm ngặt để xử phạt khuyến khích ngân hàng thương mại kinh doanh thẻ Trong thời gian tới, Hiệp hội thẻ cần tiếp tục phát huy vai trò “diễn đàn hợp tác trao đổi” hoạt động phòng chống rủi ro lĩnh vực kinh doanh thẻ Kết luận chƣơng 3: Dựa sở lý luận thẻ TDQT phân tích thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ TDQT Vietinbank chương chương Chương đánh giá đưa nhóm giải pháp nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Vietinbank, hy vọng nhóm giải pháp áp dụng thực tiễn kinh doanh thẻ TDQT Vietinbank thời gian tới 89 KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu nghiêm túc, sử dụng phương pháp nghiên cứu phù hợp, luận văn đạt kết nghiên cứu sau đây: - Tổng hợp, hệ thống hóa nội dung thẻ TDQT - Phân tích tiêu phản ánh phát triển dịch vụ thẻ TDQT sở kế thừa nội dung nghiên cứu trước kết hợp phát triển phân tích cá nhân người nghiên cứu; đồng thời lý giải nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ tín dụng - Thu thập liệu, tiến hành khảo sát, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Vietinbank làm sở cho việc đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng hệ thống ngân hàng - Trên sở vận dụng lý thuyết kết phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Vietinbank, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ TDQT Vietinbank - Đề xuất kiến nghị quan hữu quan nhằm tạo điều kiện tốt để phát triển dịch vụ thẻ TDQT ngân hàng, vấn đề nằm phạm vi giải Vietinbank Tuy cố gắng nhiều luận văn nhiều thiếu sót, nhược điểm vậy, tác giả luận văn mong muốn nhận góp ý, hướng dẫn thầy, cô giáo người đọc DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục Thống kê TPHCM (2011), Niên giám thống kê TPHCM 2010, Nhà xuất thống kê TPHCM Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Thị Xuân Hương, Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Thanh Phong ( 2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà Xuất Đại học quốc gia TPHCM, TPHCM Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động xã hội, TPHCM Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống kê, TPHCM Lê Hữu Nghị ( 2007), Những giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ Kinh Tế, Trường Đại học Kinh Tế TPHCM, TPHCM 7.Nguyễn Thuý Quỳnh (2006), Những giải pháp phát triển thẻ tốn Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh Tế TPHCM, TPHCM Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ban hành Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng Quy trình tam thời nghiệp vụ phát hành, tốn sử dụng thu hồi nợ thẻ tín dụng Visa/Mastercard/JCB Vietinbank(2009) 10 Các báo thường niên Vietinbank năm 2009-2011 11.Website: http://www.xaluan.com http://vietinbank.vn http://ACB.com.vn http://bidv.com.vn http://sacombank.com.vn http://vietcombank.com.vn http://dongabank.com.vn http://www.banknet.org.vn http://www.gso.gov.vn http://www.hochiminhcity.gov.vn http://www.sbv.gov.vn Phục lục 01: Bản khảo sát khách hàng sử dụng thẻ Vietinbank ... ngành Kinh tế Tài – Ngân hàng, trường Đại học Kinh tế TPHCM Tôi xin cam đoan Luận vắn với đề tài ? ?Giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt nam? ??... luận thẻ tín dụng quốc tế Chương 2: Thực trạng công tác phát hành kinh doanh thẻ TDQT NHTMCP Công Thương Việt Nam( Vietinbank) Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ TDQT NHTMCP Công. .. Diễn giải NHNN Ngân hàng Nhà nước Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam NHTT Ngân hàng toán NHPH Ngân hàng phát hành TTT Trung tâm thẻ NH Ngân hàng NHTW Ngân hàng trung ương NHTM Ngân hàng