MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VƠÍ NGƯỜI THỨ BA Ở CÔNG TY BẢO HIỂM BẮC NINH

MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VƠÍ NGƯỜI THỨ BA Ở CÔNG TY BẢO HIỂM BẮC NINH. I Đánh giá chung tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở Công ty bảo hiểm Bắc Ninh. Mặc dù đã qua một số năm hoạt động trong môi trường cạnh tranh dù công việc còn gặp nhiều khó khăn nhưng bảo hiểm Bắc Ninh đã cố gắng không ngừng hoàn thành nhiệm vụ kế toán kinh doanh và liên tục đạt được tốc độ tăng trưởng cao. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba- một nghiệp vụ truyền thống hơn lúc, nào hết vẫn chấp nhận được sự quan tâm của Công ty, nó đã có những biến đổi lớn về các mặt sau: 1 Về tổ chức hoạt động Được hình thành ngay từ khi thành lập công ty cho đến nay nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đã có mạng lưới đại lý, cộng tác viên ở khắp địa bàn của tỉnh và một đội ngũ cán bộ trẻ có trình độ chuyên môn có thể đáp ứng mọi yêu cầu có thể khó khăn nhất của nghiệp vụ. Chính vì điều đó mà trong thời gian qua, phòng nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới của công ty bảo hiểm Bắc Ninh đã khai thác trên khắp địa bàn của tỉnh và ngày càng triệt để, đồng thời nắm bắt tốt hơn về nhu cầu bảo hiểm từ đó có biện pháp khai thác và giải quyết bồi thường tích cực hơn. 2. Chế độ bảo hiểm. Trong những năm qua, Công ty đã áp dụng chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới theo định thức bắt buộc và có hạn mức trách nhiệm. Qua thực tế hầu hết ý nghĩa bồi thường của bảo hiểm với hạn mức cũ bị mất dần. Khi xảy ra tai nạn chủ xe vẫn phải bỏ ra một chi phí lớn để giải quyết bồi thường. Chính vì vậy mà Tổng công ty vẫn thường xuyên quy định hạn mức trách nhiệm mới để đáp ứng nhu cầu của người tham gia. a. Công tác khai thác. Kết quả thực hiện doanh thu như đã nói trên cho thấy Công ty đã làm khá tốt công tác khai thác. Cụ thể: - Cán bộ khai thác chịu khó bám sát thị trường, bám sát khách hàng gây được cảm tình và quan hệ tốt với họ. - Công ty đã có chính sách khách hàng hợp lý đặc biệt là chính sách khách hàng lớn, thể hiện ở: ưu đãi phí bảo hiểm, tiền thưởng khi không có tổn thất hoặc tổn thất ít. Tuy nhiên vấn đề quảng cáo tuyên truyền, giáo dục sâu rộng trong quần chúng nhân dân về nghiệp vụ chưa được xúc tiến mạnh mẽ, từ đó các chủ xe chưa hiểu được quyền lợi và nghĩa vụ của họ khi tham gia bảo hiểm. b. Công tác giám định và bồi thường. Qua số liệu thống kê về hồ sơ phát sinh và giải quyết trong những năm qua cũng đủ phản ánh khối lượng lớn công việc giám định và bồi thường. Tuy vậy Công ty vẫn chỉ đạo làm tốt công tác này, đồng thời đã tiếp tục củng cố cà chân chính quy định giải quyết, tổ chức nhiều đợt tập huấn kỹ nghiệp vụ về giám định và bồi thường, phân cấp cho các đơn vị để chủ động giải quyết và sự cố bảo hiểm. Quản triệt tinh thần , giải quyết tốt công tác bồi thường là biện pháp tuyên truyền tốt nhất, hỗ trợ cho việc khai thác bảo hiểm, Công ty đã và đang đưa ra phường châm: giải quyết tốt công tác bồi thường là biện pháp tuyên truyền tốt nhất, hỗ trợ cho việc khai thác bảo hiểm, Công ty đã và đang đưa ra phương châm "giải quyết nhanh kịp thời, chính xác" trở thành hiện thực. II. Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đồi với người thứ ba ở Công ty bảo hiểm Bắc Ninh. Trải qua một số năm hoạt động luôn có sự điều chỉnh và đi lên trong cơ chế thị trường, với sự cố gắng liên tục cho tới nay Bảo việt Bắc Ninh đã đạt được những kết quả rực rỡ. cùng với sự phát triển chung của toàn bộ Công ty, nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe cơ giới cùng ngày được hoàn thiện. Tuy nhiên, bên cạnh những thành công nghiệp vụ này còn tồn tại một số điểm cần khắc phục trong quá trình hoạt động. Để tồn tại và phát triển trong cơ chế thị trường nhất là thị trường bảo hiểm đòi hỏi Công ty phải nhanh chóng khắc phục những mặt hạn chế phát huy những mặt mạnh để thích ứng với điều kiện kinh tế thị trường đang ngày càng biến động. Trước tình hình trên tôi xin kiến nghị một giải pháp nhằm hoàn thiện hơn nữa nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm tại Công ty như sau: 1 Công tác khai thác Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm cũng như cạnh tranh bảo hiểm mà quên mất khâu khách hàng thì coi như mất hẳn hoạt động này. Bởi lẽ có khách hàng nơi có hoạt động bảo hiểm. Kết quả của khâu khai thác lại phụ thuộc phần lớn và lượng khách hàng tham gia bảo hiểm nhiều hay ít. Bởi vậy, qua thời gian qua, Công ty đã không ngừng tìm giải pháp, nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm nói chung và trong công tác khai thác nói riêng. Cụ thể: - Mở các lớp tập huấn về nghiệp vụ cho các cộng tác viên, có chương trình đào tạo phù hợp với thực tế để thực hiện tốt công tác khai thác. - Chú trọng tạo động lực phát triển khai thác bảo hiểm. Quan tâm đến chế độ và quyền lợi cho người trực tiếp khai thác, đồng thời xử phạt các cán bộ có hành vi chuộc lợi. - Tăng cường phối hợp chặt chẽ với các lực lượng công an cảnh sát giao thông trong việc kiểm tra kỹ thuật định kỳ xe cũng như thu phí bảo hiểm. Bên cạnh những biện pháp mà Công ty đã thực hiện trên đã đem lại kết quả nhất định trong khâu khai thác, Marketing trong hoạt động bảo hiểm là khâu then chốt trong việc tìm kiếm khách hàng ngày một đa dạng phức tạp trên thị trường bảo hiểm Việt Nam. Trong những năm qua, mặc dù Công ty đã chú ý và triển khai công tác này nhưng hiệu quả đém lại chưa cao. Do vậy, ở đâu tôi xin đưa ra một số ý kiến nhỏ trong chiến lược Marketing bảo hiểm của Công ty. Ta biết rằng chiêu thị là một trong các nội dung của chiến lược Marketing và hình như cũng là một trong những khó khăn nổi cộm của các doanh nghiệp bảo hiểm hiện nay ở nước ta. Trong đó, khó khăn đầu tiên là ở khâu tuyên truyền quảng cáo. Đối với một doanh nghiệp bảo hiểm, sản phẩm trở nên dễ dàng hơn nếu vấn đề chiêu thị đặc biệt là khâu tuyên truyền quảng cáo được triển khai tốt. Có một thực tế là việc tuyên truyền quảng cáo bằng phương pháp trực quan của ngành bảo hiểm tiến hành khó khăn, ít gây được ấn tượng cho khác hàng. Khó khăn đặc thù này của ngành bảo hiểm bắt nguồn từ tính chất đặc thù của sản phẩm bảo hiểm: nó là một loại dịch vụ là lời hứa nên sản phẩm rất khó phối hợp. Hơn nữa dịch vụ bảo hiểm còn là một loại dịch vụ đặc biệt, khác hẳn với các dịch vụ khác. Dịch vụ bảo hiểm sau khi trả tiền, người chỉ nhận được tấm giấy chứng nhận bảo hiểm như một bản hợp đồng, một lời hứa: bảo hiểm sẽ bồi thường khi không may gặp rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm. Từ những đặc trưng riêng đó của sản phẩm bảo hiểm ta thấy rằng công tác chiêu thị nói chung và quảng cáo tuyên truyền nói riêng là rất khó khăn mất nhiều công phu. Do đó Công ty bảo hiểm cần quan tâm hơn nữa đến các vấn đề sau: - Phục vụ khách hàng kịp thời chu đáo không may họ gặp phải rủi ro bảo hiểm. Chỉ khi đó sản phẩm bảo hiểm mới đến tay khách hàng và chất lượng của nó mới được thực hiện. Công ty, các đại lý phải thường xuyên giới thiệu cho khách hàng của mình những con người cụ thể trong những trường hợp cụ thể được nhận bồi thường của bảo hiểm. Đây là cơ hội tốt để Công ty tự tuyên truyền quảng cáo cho mình, khẳng định và tạo dựng niềm tin đối với khách hàng. Hơn nữa dịch vụ bảo hiểm thực chất là một loại dịch vụ tài chính nên doanh nghiệp bảo hiểm cần sớm đưa tiền đến tay người bị nạn, không chỉ vì lợi ích của họ mà nó cũng là lợi ích của Công ty. Bởi vậy sớm có tiền thì việc triển khai cứu chữa con người, tài sản mới được kịp thời làm giảm thiệt hại tức là làm giảm bớt số tiền doanh nghiệp phải chỉ ra. - Góp phần thúc đẩy việc nâng cao dân trí về bảo hiểm bằng: Báo chí, phát thanh, truyền hình. - Để cho mọi người luôn ý thức được rằng có một Bảo việt Bắc Ninh như vậy đang tồn tại hoạt động cần đưa ra tờ áp phích, văn nghệ, thể thao… - Tuy nhiên để trách tuyên truyền quảng cáo cho các doanh nghiệp bảo hiểm khác, Công ty cần đan xen những đặc sắc riêng có của mình trong các hình thức quảng cáo. - Bên cạnh đó nên chăng Công ty mở các lớp tập huấn nghiệp vụ bảo hiểm và các luật không chỉ cho cán bộ khai thác mà cho chính người bảo hiểm, từ đó họ có ý thức hơn và thấy được trách nhiệm và quyền lợi của mình khi xảy ra tai nạn. 2. Công tác giám định và bồi thường. Trong những năm qua cùng với việc hoàn thiện hơn nữa nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới, Công ty ngày một chú trọng hơn đến chất lượng của công tác giám định và bồi thường. Do đó: - Bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn chất lượng phục vụ của các giám định viên, việc duy trì và mở rộng quan hệ với các Công ty giám định, đội ngũ chuyên gia trong nhiều lĩnh vực là vô cùng cần thiết. Giúp cho đánh giá thiệt hại, xác định nguyên nhân mới nhanh nhạy chính xác. - Không nên giữ thế độc quyền trong khâu giám định. Nên chăng Công ty cũng phối hợp với các chuyên gia giám định khác tạo niềm tin cho khách hàng. - Hơn nữa, việc nâng cao chất lượng phục vụ của nhân viên bảo hiểm là rất cần thiết. Bởi lẽ phục vụ tốt khách hàng là hình thức quảng cáo tốt nhất. Do vậy yêu cầu của giải quyết bồi thường là nhanh đúng có tình, có lý và linh hoạt. - Công tác bồi thường cần có sự phối hợp giữa các văn phòng đại diện và các phòng bồi thường. Đối với những hồ sơ phân cấp, các văn phòng đại diện cung cấp những chứng từ ban đầu trên cơ sở đó phòng bồi thường tính toán số tiền bồi thường cụ thể sau đó thông tin cho các văn phòng tránh bồi thường hay tạm ứng ở hai cấp. 3. Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất. Chúng ta không nói lại ở đây tầm quan trọng của công tác đề phòng và hạn chế tổn thất. Bởi lẽ ai cũng biết, giao thông vận tải nói riêng và giao thông đường bộ nói chung là vô cùng quan trọng đồi với sự sinh tồn của mỗi người và toàn xã hội. Đề phòng và hạn chế tổn thất do tai nạn giao thông gây ra là mối quan tâm của mọi nhà, mọi người. - Do vậy, hơn lúc nào hết bảo hiểm Bắc Ninh cần đề xuất kiến nghị với các ngành, giao thông vận tải, cảnh sát giao thông sửa sang lại đường xá cầu cống, tuy nhiên vấn đề này đòi hỏi phải có thời gian. - Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm thì không thể không đề cập đến việc đề phòng và hạn chế tổn thất đặc biệt trong lĩnh vực giao thông vận tải. Tất nhiên chi để thựchiện làm việc lấy từ nguồn phí các chủ xe đóng góp là chính. Nhưng hiện nay nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới lại được bảo hiểm ở nhiều công ty bảo hiểm khác nhau trên thị trường bảo hiểm Việt Nam. Vậy ai sẽ là người gánh vác trách nhiệm thực hiện công tác đề phòng hạn chế tai nạn này? Nguồn kinh phí thực hiện lấy từ đâu? Thiết nghĩ trong trường hợp này Chính phủ cần thiết lập một mối quan hệ chặt chẽ giữa các công ty bảo hiểm tại Việt Nam với Bộ giao thông vận tải. Hàng năm các công ty bảo hiểm sẽ phải trích một tỷ lệ phí nhất định trên doanh thu phí để hình thành một quỹ tập trung gọi là quỹ đề phòng và hạn chế tổn thất và quỹ này sẽ do Bộ giao thông vận tải quản lý. Bộ giao thông sẽ giao cho các sở giao thông công chính tổ chức thực hiện cho phù hợp với yêu cầu của địa bàn mỗi tỉnh. - Bên cạnh những biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất Công ty đã làm: xây dựng các biển báo, pano, ap phích… thi tay lái gỏi hay tổ chức tuần lễ an toàn giao thông, việc thay thế sử dụng giấy phép lưu hành xe bởi " tem kiểm định an toàn kỹ thuật" của xe cơ giới là một trong các biện pháp đáng quan tâm. Nên chăng trong thời gianm tới "tem kiểm định an toàn kỹ thuật" sẽ được sử dụng rộng khắp hơn không chỉ trên địa bàn Bắc Ninh mà ở tất cả mọi nơi. - Trong trường hợp lái xe gây tai nạn bỏ chạy hoặc chủ xe chưa tham gia bảo hiểm mà họ lại không có khả năng giải quyết trách nhiệm của mình. Đặc biệt là thiệt hại về con người, khi đó ai sẽ chịu trách nhiệm trước nạn nhân xấu số này? Nên chăng với những trường hợp như vậy bảo hiểm vẫn có thể giải quyết bồi thường theo đúng chế độ bảo hiểm bằng chính sách bảo trợ bởi những xe đang hoạt động vẫn chịu sự quản lý của bảo hiểm. - Trong trường hợp tai nạn xảy ra không phải do lỗi của chủ xe cũng không phải do lỗi cố ý của nạn nhân mà do sự hoạt động của nguồn nguy hiểm cao độ: như xe đang chạy bị nổ nồi hơi gây ra tai nạn hoặc xe bị nổ lốp lái xe không thể điều khiển được, đương nhiên sẽ không phát sinh trách nhiệm dân sự. Do vậy sẽ không phát sinh trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm. Nhưng thực tế chủ lái xe vẫn mẫn một khoản chi phí lớn để giải quyết hoà giải nên chăng Nhà nước cần sớm ban hành bộ luật trách nhiệm dân sự giúp cho việc giải quyết theo luật đúng hơn. Trên đây là một số biện pháp khắc phục các hạn chế và mở rộng quy mô nâng cao hiệu quả hoạt động của bảo hiểm trách nhiêm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở Bảo việt Bắc Ninh. Những biện pháp đó được đưa ra dựa trên cơ sở lý luận và thực tiễn triển khai nghiệp vụ tại Công ty. Tuy nhiên việc áp dụng các biện pháp đó là hoàn toàn phù hợp với điều kiện và khả năng của Công ty, đòi hỏi các ngành các cấp có liên quan cùng hỗ trợ để nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ngày càng có hiệu quả hơn. KẾT LUẬN Việc đi lại của người dân, việc chuyên chở hàng hoá … là một nhu cầu khách quan giống như con người ta cần ăn ở học hành. Từ khi chúng ta thực hiện quá trình đổi mới đất nước, với cơ chế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghiã đã làm cho nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất hàng hoá phát triển, dẫn đến trị số tuyệt đồi của phương tiện cơ giới tăng không ngừng cả về vận chuyển hành khách và hàng hoá. Cùng với sự tăng trưởng đó số vụ tai nạn cũng ngày một tăng lên đã làm cho thiệt hại về người và của cũng không ngừng tăng trong những năm gần đây, do đó nó đã tác động tới rất nhiều mặt của đời sống kinh tế xã hội nước ta. Vì vậy việc thực hiện bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba sẽ đảm bảo ổn định cuộc sống cho toàn xã hội, góp phần tích cực vào công cuộc phát triển đất nước. Đồng thời góp phần bảo đảm an toàn xã hội thể hiện vai trò của nhà nước đối với mọi người. Do đó việc nghiên cứu xây dựng và tiến hành tốt hơn nữa bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba không những nó đảm bảo an toàn xã hôi, đảm bảo an toàn cho mọi người mà còn là chế độ bảo hiểm mà nhà nước cần có những hướng chỉ đạo đúng đắn hơn trong thời gian tới để các công ty bảo hiểm có điều kiện ngày càng hoàn thiện hơn nghiệp vụ này. Trong khuôn khổ chuyên đề có hạn tôi mới chỉ nêu lên thực trạng của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự ở Công ty Bảo hiểm Bắc Ninh và đưa ra một số kiến nghị góp phần hoàn thiện nghiệp vụ này trong thời gian tới. Trong quá trình tìm hiểu và phân tích do khả năng và thời gian có hạn nên tôi chưa thể đi sâu phân tích kỹ, tôi mong có dịp đi sâu nghiên cứu vào nội dung của nghiệp vụ. [...]... chị phòng nghiệp vụ 2 của Công ty ba hiểm Bắc Ninh đã giúp tôi hoàn thành tốt chuyên đề này Biểu phí bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới (2003) TT 1 2 3 4 5 6 7 Loại xe Mô tô 2 bánh - Từ 50cm3 trở xuống Trên 50 cm3 Xe chở người - Từ 06 - 25 chỗ ngồi - Trên 25 chỗ ngồi - Dưới 06 chỗ ngồi Xe tải - Dưới 3 tấn - Từ 03 - 08 tấn Trên 8 tấn Xe vưà chở người vừa chở hàng Xe buýt Phí bảo hiểm (đ) 55.000... (đ) 55.000 60.000 473.000 – 2.046.000 1.806.000+20.000x (số chỗ-25) Chưa có thuế VAT 385.000 418.000 814.000 1.122.000 517.000 Tính bằng phí BH của xe không kinh doanh cùng chỗ ngồi quy định (mục 2) Rơ moóc 30% phí BH của xe kéo rơmoóc đó Xe có thiết bị đặc biệt chuyên dùng Tính theo trọng tải tương ứng như bốc hàng, làm vệ sinh, xe chở với mức xe tải (mục 3) xăng dầu . MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VƠÍ NGƯỜI THỨ BA Ở CÔNG TY BẢO HIỂM BẮC NINH. I Đánh. hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở Công ty bảo hiểm Bắc Ninh. Mặc dù đã qua một số năm hoạt động