NGÂN HÀNG SỐ - THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TẠI VIỆT NAM

NGÂN HÀNG SỐ - THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TẠI VIỆT NAM Tóm tắt Cách mạng Cơng nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) tác động toàn diện làm thay đổi cấu trúc, phương thức hoạt động hệ thống tài chính, ngân hàng Ở Việt Nam năm qua, hệ thống ngân hàng bước nâng cấp lên hệ thống “Ngân hàng số” Sự phát triển ứng dụng công nghệ số ngành Ngân hàng kèm khơng thách thức thể chế, vốn đầu tư lớn, nguồn nhân lực… đòi hỏi ngân hàng phải chủ động học hỏi kinh nghiệm xây dựng lộ trình phát triển an tồn, bền vững hoạt động kinh doanh Từ khóa: ngân hàng số, cơng nghệ số, Cách mạng Cơng nghiệp 4.0 Quan điểm ngân hàng số Trong sách “Ngân hàng số: Chiến lược mắt trở thành ngân hàng số”, Chris (2014) coi Ngân hàng số (Digital Banking) mơ hình hoạt động ngân hàng mà đó, hoạt động chủ yếu dựa vào tảng liệu điện tử công nghệ số, giá trị cốt lõi hoạt động ngân hàng Theo Gaurav (2017), Ngân hàng số hình thức ngân hàng số hóa tất hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống Nói cách khác, tất dịch vụ khách hàng thực chi nhánh ngân hàng truyền thống số hóa tích hợp vào ứng dụng ngân hàng số Thông qua ứng dụng khách hàng không cần phải đến chi nhánh ngân hàng mà thực tất giao dịch, đồng thời hoạt động Ngân hàng quản lý rủi ro, nguồn vốn, phát triển sản phẩm, marketing, quản lý bán hàng… số hóa Nếu so với mơ hình ngân hàng truyền thống, ngân hàng số có nhiều điểm khác biệt có lợi cạnh tranh Tất kênh giao tiếp với khách hàng thực trực tuyến thông qua thiết bị di động với giao diện phong phú, trực quan gắn kết, tạo gắn bó với khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng số có khả thích nghi với mơ hình hoạt động số hóa để cung cấp nhiều sản phẩm tài tốn di động, cho vay tiêu dùng tín chấp tảng cơng nghệ phân tích liệu tiên tiến, sản phẩm bảo hiểm số, đầu tư số Ngân hàng số vận hành hiệu thơng qua tự động hóa quy trình, từ giúp giảm chi phí, tăng tốc độ xử lý đảm bảo hiệu vận hành, giúp ngân hàng nắm bắt hành vi thay đổi khách hàng bắt kịp tốc độ thay đổi nhanh thị trường Hơn nữa, phát triển ngân hàng số, đặc biệt sử dụng trí tuệ nhân tạo (AI) cịn có tiềm lớn cải thiện hiệu hoạt động ngân hàng bán lẻ, tăng cường trải nghiệm khách hàng, giúp cho ngân hàng nắm lợi cạnh tranh ngân hàng khơng chủ động đón nhận đột phá số Theo quan điểm Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), Ngân hàng số mơ hình ngân hàng hoạt động dựa tảng quy trình cơng nghệ để cung cấp tồn dịch vụ cho khách hàng thơng qua thiết bị số kết nối môi trường Internet, mạng viễn thông di động chi nhánh tự phục vụ Với khái niệm này, ngân hàng số không việc số hóa hoạt động ngân hàng hữu mà cịn cách tiếp cận mơ hình kinh doanh nhằm tạo giá trị 1 Thực trạng phát triển Ngân hàng số Việt Nam - - Việt Nam có nhiều lợi cách mạng công nghiệp 4.0 chuyển đổi số Thống kê NHNN Việt Nam cho thấy, nay, 94% Ngân hàng thương mại (NHTM) nghiên cứu bước đầu triển khai, xây dựng chiến lược chuyển đổi số; đó, 59% NHTM bắt đầu triển khai chuyển đổi số, có 6% NHTM chưa tính đến việc xây dựng chiến lược chuyển đổi số tổng thể Phần lớn NHTM Việt Nam triển khai ngân hàng số cấp độ chuyển đổi kênh giao tiếp quy trình, chuyển đổi tảng liệu nghiên cứu, triển khai số NHTM tiên phong Tuy nhiên, Việt Nam chưa có ngân hàng số túy xét theo cách hiểu ngân hàng số mơ hình hoạt động kinh doanh ngân hàng kỷ nguyên số, ứng dụng tảng công nghệ tất chức dịch vụ cấp độ hoạt động ngân hàng Phần lớn ngân hàng Việt Nam triển khai ngân hàng số cấp độ chuyển đổi quy trình kênh giao tiếp, chuyển đổi tảng liệu triển khai số ngân hàng tiên phong TPBank có Live Bank chuyên cung cấp dịch vụ ngân hàng số, BIDV có Trung tâm Ngân hàng số, số ngân hàng khác có chi nhánh thí điểm ngân hàng số Các trường hợp ngân hàng thực chuyển đổi số điển hình kể đến sau: Vietinbank: Đón đầu xu ứng dụng thành tựu từ CMCN 4.0 vào hoạt động ngân hàng, VietinBank năm qua có bước chuyển mạnh mẽ số hóa hoạt động kinh doanh mình, hướng tới người tiêu dùng đại vốn quen thuộc với sản phẩm công nghệ Từ tháng 12/2019, VietinBank giới thiệu thị trường phiên iPay Mobile hoàn toàn mới, xem ngân hàng số VietinBank Không cung cấp dịch vụ ngân hàng mà VietinBank cung cấp dịch vụ ngân hàng iPay Mobile App, bước hướng tới việc cung cấp lĩnh vực đời sống ngày khách hàng mua sắm online, đặt phịng khách sạn, tàu xe… Năm 2020, dự kiến cơng nghệ nhận dạng sinh trắc học triển khai chi nhánh VietinBank Trong nội hoạt động tác nghiệp vận hành, VietinBank triển khai thí điểm cơng nghệ tự động hóa (Robotic Process Automation - RPA) Robot thiết kế để tự động, tối ưu, tìm kiếm thơng tin, xử lý liệu, giao tiếp với hệ thống thực thao tác cách xác, nhanh chóng, hiệu thống Tồn quy trình từ tài trợ thương mại, cho vay, giao dịch tiền mặt, quản lý nhân sự, phát gian lận tác vụ có khối lượng xử lý cơng việc lớn, mang tính thủ công chuyên sâu, tiềm ẩn nhiều rủi ro, lỗi tác nghiệp rà soát bước áp dụng RPA Thông qua RPA, thời gian tác nghiệp rút ngắn, thời gian phục vụ khách hàng giảm giúp cải thiện hài lòng khách hàng VietinBank Vietcombank: Tháng 8/2018, Vietcombank triển khai ứng dụng khác tảng VCBPAY thuộc hệ sinh thái Mobile Banking áp dụng cơng nghệ trí tuệ nhân tạo (AI) thiết kế tính Chatbot (trợ lý ảo), đăng nhập qua nhận dạng vân tay khuôn mặt điện thoại Ứng dụng cung cấp tiện ích toán cho khách hàng đặt toán vé máy bay, vé xem phim khách sạn, gửi quà tặng cho bạn bè… Tháng 8/2019, Vietcombank thành lập Ủy ban chuyển đổi số đồng thời thành lập Trung tâm chuyển đổi số, phận trực tiếp thực kế hoạch 2 - - chuyển đổi số năm 2019 năm Ngày 16/07/2020, Vietcombank thức mắt dịch vụ Ngân hàng số hoàn toàn VCB Digibank sở hợp tảng giao dịch trực tuyến thay cho dịch vụ Internet Banking Mobile Banking trước ngân hàng TPBank: Với mục tiêu trở thành Ngân hàng số hàng đầu Việt Nam, TPBank phát triển hệ sinh thái với sản phẩm kênh kết nối chặt chẽ với nhau, tăng cường khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng LiveBank hoạt động 24/7 địa điểm chiến lược điểm tiếp xúc vật lý để phục vụ nhu cầu giao dịch tiền mặt thực định danh khách hàng (know your customer - KYC) Savy, MyGo, QuickPay để đáp ứng nhu cầu cụ thể (tiết kiệm, mua hàng) khách hàng thu hút khách hàng mới; EBankX cổng thông tin quản lý tài cho khách hàng tại; trợ lý ảo T’Aio ứng dụng trí thơng minh nhân tạo AI công nghệ máy học Machine Learning giải đáp câu hỏi khách hàng kênh online Thêm vào đó, TPBank đưa tính nhận diện sinh trắc học (vân tay, khn mặt, giọng nói) kênh giao dịch (LiveBank, eBankX) kênh hỗ trợ (đường dây nóng) để ngăn chặn gian lận cải thiện trải nghiệm khách hàng TPBank ngân hàng Việt Nam ứng dụng thành công công nghệ Blockchain vào nghiệp vụ chuyển tiền quốc tế, giúp gia tăng an tồn, xác có độ tin cậy cao Cùng với đó, TPBank triển khai ứng dụng cơng nghệ Giao tiếp lập trình ứng dụng mở (OpenAPI), Dữ liệu lớn (Big Data) vào số lĩnh vực hoạt động ngân hàng, giúp nâng cao hiệu đáng kể Ngày 21/02/2020, TPBank trao tặng giải thưởng Best Digital Banking - Ngân hàng số xuất sắc The Asian Banker (tổ chức đánh giá xếp hạng hàng đầu lĩnh vực tài châu Á) VPBank: Năm 2016, VPBank ngân hàng thị trường số hóa thành công sản phẩm thấu chi khách hàng trả lương, thấu chi tài khoản toán (Sm@rt OD), thẻ tín dụng phê duyệt trước thẻ tín dụng Timo Tháng 3/2018, VPBank mắt ứng dụng mang tên Dream cho phép ghi lại toàn khoản thu chi, thống kê theo tháng, theo tuần, tổng hợp hạng mục ăn uống, mua sắm, tiện lợi cho chị em phụ nữ làm tay hịm chìa khóa cho gia đình Đến tháng 9/2018 VPBank thức mắt ngân hàng số YOLO Đây coi hệ sinh thái ngân hàng số toàn diện Việt Nam thời điểm YOLO cho phép khách hàng gửi tiền, chí tương lai cịn cho vay, đáp ứng nhu cầu toán từ chuyển khoản, nạp tiền điện thoại, chi trả hóa đơn Đặc biệt, ứng dụng kết nối trực tiếp với bên thứ Chỉ ứng dụng, người dùng gọi xe taxi, đặt nhà hàng, đồ ăn, đặt vé máy bay, khách sạn, chí, nhu cầu sinh hoạt hàng ngày đọc báo, nghe nhạc, xem chương trình TV, đặt lịch khám, tư vấn sức khỏe… Ngồi ngân hàng kể cịn nhiều ngân hàng khác bắt đầu có bước vào đua số Có thể kể đến ABBank với sản phẩm thử nghiệm Wee@ABBANK, ứng dụng tài sử dụng giải pháp xác thực tốn nhận dạng khuôn mặt (Facial Payment) Nam A Bank thức mắt khơng gian giao dịch số tích hợp hệ sinh thái thiết bị đại, ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) với xuất Robot OPBA chi nhánh số VTM OPBA Đây ngân hàng Việt đưa robot vào phục vụ khách hàng Robot OPBA có khả nhận diện khn mặt khách hàng tính Face ID đại, chủ động chào hỏi hỗ trợ 3 khách hàng hướng dẫn khách hàng đến quầy giao dịch theo nhu cầu Tại kiện VietAI Summit 2019, HDBank giới thiệu Ngân hàng số (Digital Banking) với tính đại, đáp ứng nhu cầu giao dịch tài Ứng dụng có khả hỗ trợ giao dịch chuyển khoản, toán loại hóa đơn sinh hoạt hàng ngày (điện, nước, điện thoại, Internet, truyền hình cáp) Những vấn đề cịn hạn chế nguyên nhân Có thể nói Việt Nam đạt số thành công bước đầu triển khai Ngân hàng số, song thực tiễn triển khai cịn nhiều thách thức có tồn hạn chế tập trung vào số vấn đề sau: Thứ nhất, hành lang pháp lý chưa theo kịp tốc độ phát triển ngân hàng số: Hiện nay, Việt Nam chưa có khung pháp lý cụ thể cơng nghệ điện tốn đám mây, chuỗi khối, xác thực khách hàng e-KYC… nên gây khó khăn cho ngân hàng muốn xem xét triển khai thực tế Theo khảo sát BSA (Liên minh Phần mềm toàn cầu) năm 2018, Việt Nam đứng cuối bảng danh sách 24 quốc gia khảo sát mức độ sẵn sàng việc chấp nhận phát triển dịch vụ điện toán đám mây, tạo rào cản đáng kể nhà cung cấp dịch vụ này, bên cạnh việc thiếu quy định nội địa hóa liệu bảo đảm an ninh mạng Ngoài ra, phát triển q mạnh mẽ, với nhiều hình thức tốn mới, hành lang pháp lý Việt Nam chưa theo kịp Trong khu vực, nhiều nước có động thái sớm việc quản lý, Việt Nam, đến tháng 03/2017, NHNN thành lập Ban đạo để nghiên cứu chuyên sâu công nghệ, sản phẩm dịch vụ ngân hàng đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hệ sinh thái (bao gồm khuôn khổ pháp lý) để hỗ trợ phát triển công ty Cho đến nay, dự thảo đề án chế thử nghiệm có kiểm soát cho doanh nghiệp cung ứng giải pháp, dịch vụ lĩnh vực ngân hàng trình lên Chính Phủ Thứ hai, tốc độ chuyển đổi số cịn chậm Trong số ngân hàng triển khai số hóa ngân hàng lõi, hầu hết bước khởi động ký kết hợp đồng với đối tác tư vấn nước ngồi, số cịn lại chưa có động thái cụ thể Hệ thống mạng lưới NHTM Việt Nam chưa có nhiều thay đổi, phát triển mạnh theo hướng truyền thống, kênh phân phối vật lý không ngừng mở rộng Tại Việt Nam, 10 năm trở lại đây, ngân hàng nhận thức tầm quan trọng quản lý liệu nhiều ngân hàng thành lập phận để xử lý nguồn liệu hay BICC Tuy nhiên, ứng dụng Big Data giai đoạn sơ khai số ngân hàng Vietinbank, VPbank… thực tế mức độ ứng dụng vào hoạt động kinh doanh ngân hàng hạn chế Tháng 7/2019, Việt Nam có giao dịch ngân hàng sử dụng Blockchain, tốn L/C giảm từ 10 ngày xuống cịn 24 giờ, song giao dịch thực HSBC ngân hàng nước Việt Nam Hệ sinh thái ngân hàng NHTM Việt Nam hạn chế Trên thực tế, so sánh với hệ sinh thái giới, thấy, ngân hàng Việt Nam chưa có hệ sinh thái nghĩa mà thực chất tập hợp sản phẩm tốn số Các sản phẩm cịn rời rạc nhiều điểm đứt gẫy hành 4 trình cung cấp dịch vụ cho khách hàng Bên cạnh đó, thấy hệ sinh thái ngân hàng giống nên cạnh tranh lẫn mà chưa có nét đặc trưng riêng Thứ ba, số hóa ngân hàng tập trung vào phận giao tiếp với khách hàng: Tại nhiều ngân hàng Việt Nam nay, ngân hàng đầu số hóa, phận nhân viên hành nhân viên hỗ trợ khơng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng (back office) sử dụng công nghệ lỗi thời với nhiều thao tác thủ công giấy tờ Thực tế cho thấy, số hóa lĩnh vực ngân hàng Việt Nam tập trung vào kênh giao tiếp với khách hàng (front office) cấp độ 1, thông qua phát triển ứng dụng phục vụ khách hàng sơ khai chuyển đổi cấp độ Việc số hóa kênh giao tiếp với khách hàng mà khơng số hóa phận hỗ trợ, khơng thay đổi theo mơ hình quản lý số… gây hạn chế giá trị gia tăng cho khách hàng quy trình, tốc độ xử lý giao dịch, đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng số… khơng có nhiều thay đổi lớn Mặc dù có nhiều ngân hàng đặt mục tiêu lấy khách hàng làm trung tâm, mang lại trải nghiệm vượt trội cho khách hàng… Tuy nhiên, với thực trạng nay, việc số hóa khiến ngân hàng phải gánh thêm chi phí cho phận IT để quản lý ứng dụng Thứ tư, hạn chế an tồn bảo mật thơng tin: Cùng với phát triển chuyển đổi số lĩnh vực tài hình thức tốn không dùng tiền mặt đại (qua Internet, điện thoại, ví điện tử, ), bán hàng đa kênh Omni-channel khiến cho rủi ro bảo mật lĩnh vực ngân hàng mức cao Theo số liệu thống kê Hiệp hội An tồn thơng tin Việt Nam (VNISA), năm 2017, tổ chức tín dụng ngân hàng đạt số an tồn thơng tin 59,9%, nhóm 25 ngân hàng có số đạt 60,9%, tổ chức tín dụng khác 55,4% Con số thấp so với yêu cầu an toàn thơng tin mạng đặt ra, đặc biệt trình độ hacker ngày cao Xếp hạng an toàn bảo mật thông tin quốc gia giới, Việt Nam xếp thứ 100, thuộc diện trung bình yếu Mức đầu tư trung bình cho an tồn, bảo mật thông tin dự án công nghệ thông tin tổ chức giới chiếm khoảng 15 - 25% Việt Nam 5% Tiêu biểu cố website Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam bị cơng nhóm tin tặc tuyên bố lấy 275.000 liệu vào tháng 10/2018 Rủi ro bảo mật gia tăng làm ảnh hưởng đến lòng tin khách hàng xem nhân tố cản trở phát triển phương tiện giao dịch điện tử Việt Nam Nguyên nhân hạn chế Nguyên nhân khách quan Thứ nhất, phối hợp quan quản lý chưa thực tốt, khả thích ứng chậm với điều kiện kinh doanh Xu hướng chung quan quản lý nhà nước khuyến khích, ủng hộ tạo điều kiện phát triển ngân hàng số Tuy nhiên thực tế phối hợp ngành nhiều lúng túng việc ban hành định hướng, sách, quy định pháp luật làm tảng cho ngân hàng số phát triển Bên cạnh tình trạng phân tán quản lý hoạt động tốn cơng ty viễn thông tương lai gần chưa xác định rõ NHNN hay Bộ thông tin truyền thông quản lý Hệ có độ trễ định ban hành chế, sách so với tốc độ phát triển công nghệ ngành 5 Thứ hai, sở hạ tầng phục vụ phát triển ngân hàng số nhiều bất cập Mặc dù xu hướng toán trực tuyến phát triển mạnh giới Việt Nam, song theo đánh giá WB (tháng 7/2018), lượng giao dịch phi tiền mặt Việt Nam 4,9% mức thấp khu vực (tỷ lệ Trung Quốc 26,1%, Thái Lan 59,7%) Một nguyên nhân thực trạng sở hạ tầng tốn Việt Nam cịn bất cập, chưa đồng Điển việc tổ chức tài (như ngân hàng, trung gian tốn ví điện tử) xây dựng hệ thống trang thiết bị toán riêng điểm chấp nhận toán gây lãng phí khơng tận dụng hạ tầng chung Các hình thức tốn QR Code bắt đầu hát triển chưa quy hoạch, đánh giá để triển khai diện rộng Ngoài ra, hệ thống toán tập trung khu vực thành thị, hướng tới đối tượng người dân có thu nhập cao, có tài khoản ngân hàng mà chưa nhân rộng tới đối tượng khách hàng khác Thứ ba, phận lớn người tiêu dùng Việt Nam chưa thay đổi thói quen, hành vi sử dụng tiền mặt Mặc dù tiềm khai thác khách hàng sử dụng sản phẩm số hóa Việt Nam lớn, thực tế, thói quen sử dụng phương thức giao dịch truyền thống cản trở việc tạo cầu phát triển phương thức giao dịch điện tử mới, đại Bên cạnh đó, thương mại điện tử đánh giá tiềm Việt Nam thói quen sử dụng tiền mặt ăn sâu vào hành vi, thói quen người tiêu dùng Hiện nay, có đến 90% người Việt Nam mua hàng dùng tiền mặt để toán 10% toán online Con số khác hoàn toàn với Trung Quốc 85% dùng Internet 13% dùng tiền mặt, tương tự Singapor 89% sử dụng Internet 10% sử dụng tiền mặt Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, thiếu đội ngũ cán bộ, chuyên gia công nghệ: Thực tế Việt Nam tồn vấn đề khó khăn việc thu hút nhân lực có trình độ cao Trong đó, chất lượng nhân lực ngành tài ngân hàng nhiều bất cập thiếu nhiều lao động có kỹ năng, kiến thức tâm lý sẵn sàng di chuyển sang làm việc nước ASEAN, trình độ tiếng Anh thuộc nhóm trung bình thấp so với khu vực, thiếu kỹ làm việc chuyên nghiệp đa số phải đào tạo lại đáp ứng phần công việc Về chế động lực, với mức thu nhập trung bình khoảng 15-20 triệu đồng/tháng/người, ngân hàng Việt Nam khó để thu hút nhân tài nước, chưa nói đến phạm vi khu vực quốc tế Bên cạnh đó, ngân hàng phải xếp lại nguồn nhân lực theo hướng gia tăng nhân mảng việc liên quan đến công nghệ, định, tư vấn giảm nhân lĩnh vực tác nghiệp, lĩnh vực tự động hóa thay chí làm tốt người Vì vậy, ngân hàng Việt Nam gặp nhiều khó khăn việc bồi dưỡng đào tạo lại cán bộ, nhân viên ngành nhằm nâng cao khả thích ứng với công nghệ Thứ hai, ngân hàng Việt Nam thiếu vốn đầu tư cho công nghệ: Chuyển đổi số địi hỏi nguồn lực khơng nhỏ để đầu tư nghiên cứu, phát triển công nghệ số, ngân hàng lõi Điều tiêu hao nguồn lực người, thời gian lẫn tài Trong ngân hàng Việt Nam tình trạng thiếu vốn, trước hết để đáp ứng yêu cầu quản trị rủi ro NHNN, việc đầu tư cơng nghệ lại khó khăn 6 Thứ ba, thân ngân hàng chậm thích ứng với giá trị mới: Phát triển ngân hàng số chuyển đổi mơ hình kinh doanh ngân hàng truyền thống với cách tiếp cận giá trị tạo Theo đó, ngân hàng đối mặt với thách thức quản lý thay đổi mơ hình kinh doanh, mơ hình quản trị, văn hóa kinh doanh loại hình định chế Tại Việt Nam, tồn rào cản làm việc theo thói quen, cách tư truyền thống tâm lý ngại chuyển đổi khiến cho sách, chiến lược chuyển đổi số gặp nhiều khó khăn Giải pháp thúc đẩy phát triển Ngân hàng số Việt Nam Đối với quan quản lý nhà nước Thứ nhất, hồn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng, trước mắt tập trung vào công nghệ xác thực điện tử khách hàng (eKYC), ứng dụng công nghệ Blockchain hoạt động ngân hàng, quy định cụ thể áp dụng điện toán đám mây hoạt động ngân hàng NHNN nên xây dựng tiêu chí để thu thập, đo lường mức độ số hóa ngân hàng thị trường Việt Nam để đánh giá thực trạng có điều chỉnh phù hợp q trình quản lý Thứ hai, tiếp tục triển khai có hiệu đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2016-2020 đề án đẩy mạnh tốn qua ngân hàng việc thu phí dịch vụ công Tiếp tục nâng cấp hạ tầng tốn, đồng thời hồn thiện kết nối hệ thống toán điện tử liên ngân hàng với cấu phần nghiệp vụ mới, triển khai sớm đưa vào vận hành hệ thống toán bù trừ tự động phục vụ giao dịch bán lẻ (ACH) vận hành 24/7 Thứ ba, hoàn thiện hành lang pháp lý quản lý hoạt động Fintech, Bigtech theo hướng mở, sớm hoàn thiện hành lang pháp lý cho phép nhận dạng số (eKYC), ban hành quy định sản phẩm tài gắn với cơng nghệ Fintech, cho vay ngang hàng, song kiểm soát rủi ro khả tiếp cận dịch vụ tài người dân doanh nghiệp Thứ tư, Cơ quan quản lý Nhà nước cần khẩn trương hoàn thiện hệ thống sở liệu dân cư quốc gia - điều kiện tiên để phát triển kinh tế số nói chung tài số nói riêng Đối với Ngân hàng thương mại: Thứ nhất, nghiên cứu xây dựng lộ trình chuyển dịch mơ hình sang Ngân hàng số Xác định chiến lược phát triển “Ngân hàng số” xu hướng chung ngân hàng giới nhằm hướng đạt mục tiêu bền vững Trong bối cảnh nay, NHTM cần bước nâng cao lực quản trị điều hành, thay việc đầu tư mở rộng mạng lưới điểm giao dịch vật lý (vốn gặp nhiều khó khăn tốn kém) cách xây dựng lộ trình phát triển Ngân hàng số, hay cịn gọi “Ngân hàng khơng chi nhánh” Thứ hai, thực phân bổ nguồn lực để phát triển công nghệ Trong kế hoạch ngân sách hàng năm, NHTM cần xem xét tỷ trọng khoản chi đầu tư với khoản chi tiêu, việc cắt giảm chi phí khơng thực cần thiết để dành nguồn lực cho đầu tư công nghệ nên cân nhắc đến Cần xác định chi phí đầu tư rõ ràng, xứng đáng, đơi với kì vọng doanh thu tiềm tương lai 7 Thứ ba, tăng cường hợp tác, kết nối với đối tác, đặc biệt Fintech, Bigtech Việc hợp tác đầu tư với cơng ty cơng nghệ cịn giúp NHTM hạn chế đối thủ cạnh tranh tiềm năng, cơng ty cơng nghệ này, khơng hợp tác với NHTM, họ tự đầu tư nghiên cứu ứng dụng số hóa tích hợp sản phẩm tài chính, tương tự công ty công nghệ giới Thứ tư, ứng dụng phân tích liệu lớn Big Data hoạt động ngân hàng nhằm thu thập, phân tích xử lý lượng liệu khổng lồ trực tuyến, cho phép ngân hàng có nhìn tồn diện khách hàng Từ đó, ngân hàng thiết kế cung cấp sản phẩm phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng, hỗ trợ q trình phân tích định Thứ năm, xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao đáp ứng yêu cầu CMCN 4.0 hội nhập quốc tế Các NHTM nên trọng tuyển dụng quản lý nhân tài, đội ngũ lãnh đạo nòng cốt, chuyên gia Thứ sáu, quản trị rủi ro cho tương lai phải hôm Đối với công cụ quản trị rủi ro, chẳng hạn đầu tư vào khả kiểm tra sức chịu đựng, thực đầy đủ tuyến phòng thủ, đầu tư vào chất lượng báo cáo liệu trước hết đáp ứng nhu cầu sau chuẩn hóa để chuẩn bị chức cho tương lai theo định hướng Ngân hàng số Tài liệu tham khảo Chris, S (2014) Digital banks: Strategies to launch or become a digital bank; Gaurav Sarma (2017), What is digital banking, Available at http://www.ventureskies.com/blog/digital-banking; TS Phạm Bích Liên, Ths Trần Thị Bình Nguyên (2019) Ngân hàng LienvietPostbank “Phát triển ngân hàng số - kinh nghiệm quốc tế giải pháp cho ngân hàng thương mại Việt Nam” Tạp chí doanh nghiệp in số tháng 11/2019 Viện Đào tạo nghiên cứu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam “ Thực trạng phát triển ngân hàng số Việt Nam đề xuất giải pháp” Hệ thống ngân hàng cách mạng công nghiệp lần thứ tư Nhà xuất Lao động - Xã hội năm 2019 www.sbv.gov.vn, “Số hóa ngân hàng: Mục tiêu lớn, bắt đầu tư hành động nhỏ”, tháng 11/2018 8 ... Việt Nam (VNISA), năm 2017, tổ chức tín dụng ngân hàng đạt số an tồn thơng tin 59, 9%, nhóm 25 ngân hàng có số đạt 60 ,9% , tổ chức tín dụng khác 55,4% Con số thấp so với u cầu an tồn thơng tin mạng... mình, hướng tới người tiêu dùng đại vốn quen thuộc với sản phẩm công nghệ Từ tháng 12/20 19, VietinBank giới thi? ??u thị trường phiên iPay Mobile hoàn toàn mới, xem ngân hàng số VietinBank Không cung... cải thi? ??n hài lòng khách hàng VietinBank Vietcombank: Tháng 8/2018, Vietcombank triển khai ứng dụng khác tảng VCBPAY thuộc hệ sinh thái Mobile Banking áp dụng cơng nghệ trí tuệ nhân tạo (AI) thi? ??t