Tiếp cận tài chính toàn diện là một trong những trọng tâm phát triển kinh tế - xã hội của hầu hết các quốc gia trên toàn cầu. Trong thời đại công nghệ số phát triển như vũ bão, sự xuất hiện của các doanh nghiệp fintech đang định hình lại ngành dịch vụ tài chính.
13,Tr Số113-122 2, 2019 Tạp chí Khoa học - Trường ĐH Quy Nhơn, ISSN: 1859-0357, Tập 13, Số 2,Tập 2019, NÂNG CAO TIẾP CẬN DỊCH VỤ TÀI CHÍNH TỒN DIỆN THỜI 4.0 THÔNG QUA ĐẨY MẠNH HỢP TÁC GIỮA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VỚI FINTECH NGUYỄN THỊ THU TRINH1*, LÊ HỒNG NHƯ NGUYỆN2 Khoa Tài ngân hàng, Trường Đại học Tài - Kế tốn Khoa Luật Kinh tế, Trường Đại học Tài - Kế tốn TĨM TẮT Tiếp cận tài tồn diện trọng tâm phát triển kinh tế - xã hội hầu hết quốc gia toàn cầu Trong thời đại công nghệ số phát triển vũ bão, xuất doanh nghiệp fintech định hình lại ngành dịch vụ tài Muốn đạt quy mô tiến gần đến mục tiêu tiếp cận tài tồn diện, cần đẩy mạnh hợp tác hiệu ngân hàng fintech nhằm cung ứng dịch vụ tài ngân hàng tiện ích cho khách hàng với chi phí hợp lý, góp phần nâng cao tiếp cận dịch vụ tài tới đơng đảo người dân, người vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa chưa có điều kiện tiếp cận tài Từ khóa: Tài tồn diện, fintech, ngân hàng thương mại, hợp tác ABSTRACT Enhancing financial inclusion service access in the revolutionary 4.0 through promoting collaboration between commercial bank with fintech Financial inclusion access is one of the most important socio-economic development focus of most countries around the globe In the age of digital technology, the emergence of fintech businesses is reshaping the financial services industry In order to achieve the scale and move closer to achieving financial inclusion access, it is necessary to promote effective cooperation between banks and fintech, aiming to provide convenient banking and financial services to customers at reasonable cost, thus contributing to improving financial services access to the people, who live in rural, remote and isolated areas having no access to finance Keywords: Financial inclusion, fintech, commercial bank, collaborate Đặt vấn đề Nâng cao tiếp cận dịch vụ tài tồn diện (financial inclusion) tăng tỷ lệ cá nhân doanh nghiệp sử dụng dịch vụ tài hữu ích cách thuận lợi với giá phải mà tiết kiệm, tín dụng, tốn bảo hiểm; thành lập mở rộng doanh nghiệp, đầu tư vào giáo dục y tế, quản lý rủi ro Tiếp cận dịch vụ tài tồn diện tạo điều kiện cho sống hàng ngày giúp gia đình, doanh nghiệp lên kế hoạch cho thứ từ mục tiêu dài hạn đến trường hợp khẩn cấp bất ngờ Đây coi điều kiện tiên cho việc đạt tăng trưởng kinh tế phát triển bền vững (UNDP, 2010; WB, 2013) Email: nguyenthithutrinh@tckt.edu.vn Ngày nhận bài: 16/01/2019; Ngày nhận đăng: 11/3/2019 * 113 Nguyễn Thị Thu Trinh, Lê Hoàng Như Nguyện Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 (CMCN 4.0) diễn toàn cầu tác động đến hầu hết lĩnh vực kinh tế - xã hội có lĩnh vực tài - ngân hàng Chính thế, tiếp cận tài tồn diện có thay đổi mạnh mẽ chưa có bối cảnh cơng nghệ số phát triển bùng nổ Ở khơng có nhà cung cấp dịch vụ tài truyền thống mà cịn có tham gia nhà cung cấp dịch vụ mang ứng dụng khoa học - cơng nghệ vào ngành tài - ngân hàng hay gọi doanh nghiệp fintech Đối với kinh tế phát triển Việt Nam, Trung Quốc, Mexico, Ấn Độ,… tỷ lệ tiếp cận dịch vụ tài người dân cịn thấp, đặc biệt khu vực nơng thơn giải pháp công nghệ để tiếp cận phổ cập dịch vụ tài xu hướng thời gian tới Tổng quan fintech Fintech viết tắt từ financial technology (công nghệ tài chính), trải rộng nhiều lĩnh vực khác nhau, ứng dụng cơng nghệ, kỹ thuật điện tốn đám mây, phân tích liệu lớn, trí tuệ nhân tạo, xác thực sinh trắc học. Cơng nghệ tài dùng để miêu tả xu hướng ngành tài - ngân hàng Các cơng ty hoạt động chun nghiệp lĩnh vực công nghệ thông tin sử dụng công nghệ tiên tiến để cung cấp dịch vụ tài Các cơng ty fintech cung cấp dịch vụ công nghệ ngân hàng, tốn, quản lý tài chính, loại tiền kỹ thuật số với sản phẩm đa dạng như: Ví điện tử, cơng nghệ sổ phân tán tảng blockchain, thương mại trực tuyến B2C (Business to customer), máy chấp nhận toán thẻ di động (mPOS)… Với sức mạnh cơng nghệ (như ví điện tử, hệ thống rút tiền riêng…) fintech đáp ứng hầu hết dịch vụ tài như: gửi tiết kiệm, rút tiền, chuyển tiền, tốn… Khách hàng tiếp cận hầu hết dịch vụ tài với chi phí thấp hơn, dễ dàng mà không cần đến ngân hàng Cũng ưu phát triển tảng cơng nghệ thơng tin khơng cần mạng lưới phịng giao dịch nên sản phẩm dịch vụ công ty fintech cung ứng thu hút số lượng lớn khách hàng; đặc biệt người dân sinh sống khu vực nông thôn, vùng sâu xa, hải đảo, thường khó khăn tiếp cận dịch vụ ngân hàng, nhờ vào điện thoại thông minh (smartphone) chiếm tỷ lệ lớn phổ biến internet, lý thúc đẩy phát triển tất yếu fintech Trong lĩnh vực ngân hàng, ứng dụng fintech thường hướng đến phân khúc khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ (SMEs), chủ yếu thơng qua hoạt động tốn, cho vay trực tuyến, doanh nghiệp lớn Fintech cung cấp giải pháp công nghệ giúp hỗ trợ cho ngành tài cơng cụ bảo mật, nhận diện khách hàng, quản lý phân tích liệu, quản lý rủi ro, quản lý quan hệ khách hàng, phần mềm quản lý tài cá nhân doanh nghiệp góp phần xác thực nhân thân dễ dàng, giải vấn đề bất cân xứng thơng tin, theo việc xử lý giao dịch ngân hàng tiến hành cách an tồn, nhanh chóng, hiệu Thời gian qua, cơng ty fintech giải đáp ứng nhu cầu khách hàng với khách hàng (C to C), khách hàng nhà cung cấp dịch vụ - ngân hàng (B to B) để tạo hệ sinh thái việc cung cấp đa dạng sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu chi tiêu, giao dịch hàng ngày khách hàng có liên quan đến tài 114 Tập 13, Số 2, 2019 Nội dung thực trạng tiếp cận tài tồn diện toàn cầu Hiện tại, tổ chức quốc tế, quốc gia triển khai chương trình tài tồn diện thống sử dụng 24 tiêu chí đánh giá tài tồn diện G20 đưa Hội nghị Thượng đỉnh Saint Peterburg năm 2012 Bên cạnh đó, từ năm 2011, Ngân hàng Thế giới (WB) xây dựng sở liệu đồ sộ tài tồn diện quốc gia giới (Global Findex Database) điều tra, đánh giá định kỳ năm lần nhằm giúp nhà hoạch định sách, nhà quản lý nghiên cứu tham khảo sử dụng Cơ bản, tóm tắt nội dung tiếp cận tài tồn diện nội dung sau: (i) Đa dạng sản phẩm dịch vụ, gồm dịch vụ tài tín dụng, tiết kiệm, chuyển tiền, toán, bảo hiểm dịch vụ phi tài tư vấn, đào tạo…, thể tính tồn diện dịch vụ cung cấp (ii) Đa dạng đối tượng khách hàng, tập trung chủ yếu vào người nghèo, cận nghèo, người có thu nhập thấp, người khơng có khả tiếp cận với tổ chức tài chính thức (iii) Đa dạng tổ chức cung ứng dịch vụ, bao gồm tổ chức thức, bán thức, tổ chức phi phủ (iv) Đa dạng cách thức cung ứng sản phẩm dịch vụ, tạo nhiều kênh đại cung cấp dịch vụ cho khách hàng, thay cách thức truyền thống trước Theo Global Findex (2011) thống kê: (i) Số lượng người lớn có tài khoản thức 1,2 tỷ người số lượng chưa có giao dịch với ngân hàng 2,5 tỷ người (ii) 200 triệu doanh nghiệp SMEs kinh tế phát triển chưa tiếp cận với dịch vụ tài tín dụng cách thuận lợi Có thể tiếp cận tài khoản giao dịch bước hướng đến tiếp cận tài tồn diện tài khoản giao dịch cho phép người lưu trữ tiền, gửi nhận tốn. Tài khoản giao dịch đóng vai trị cửa ngõ cho dịch vụ tài khác Đó lý năm 2013, WB cơng bố Tầm nhìn tồn cầu khả tiếp cận tài xây dựng Chiến lược tài tồn diện toàn cầu tới năm 2020 (UFA2020) để giúp người trưởng thành tồn giới có hội mở tài khoản cho Với nỗ lực từ nhiều phía, tiếp cận tài tồn diện năm 2017 đạt nhiều thành tựu, nhiên nhiều khoảng trống Trong báo cáo nhất, Global Findex 2017 cho biết [1]: - Có 515 triệu người lớn toàn giới mở tài khoản tổ chức tài thơng qua nhà cung cấp tiền di động ba năm từ 2014 - 2017 Nâng tỷ lệ người lớn có tài khoản lên 69% (năm 2014: 62%) Con số kinh tế có thu nhập cao 94%; kinh tế phát triển 63% Sự tăng trưởng không đồng kinh tế, thường bị chi phối rào cản lớn chênh lệch giới tính; người giàu người nghèo Khoảng cách nam nữ có tài khoản kinh tế phát triển không thay đổi kể từ năm 2011, mức 9% - Mục tiêu tiếp cận tài tồn diện khơng dừng lại việc có tài khoản mà cịn làm để sử dụng tài khoản để giao dịch thường xun hiệu Trên tồn cầu, có tới 1/5 số tài khoản mở không hoạt động, nghĩa khơng có giao dịch gửi tiền vào hay rút tiền vòng 12 tháng, phần lớn tập trung nước phát triển Bangladesh, Trung Quốc, Ấn Độ, Indonesia, Mexico… Trong số có đến 56% phụ nữ, 40% người nghèo, 2/3 người có trình độ học vấn thấp, 47% người khơng có việc làm Một khảo sát năm 2017 Findex người trưởng thành nguyên nhân 115 Nguyễn Thị Thu Trinh, Lê Hoàng Như Nguyện phần lớn đến từ việc họ có q tiền để sử dụng tài khoản, chi phí dịch vụ tài - ngân hàng cao, khoảng cách địa lý xa tổ chức tài với người sử dụng, thiếu thơng tin tin tưởng vào hệ thống tổ chức tài - ngân hàng - Đã có gia tăng đáng kể việc sử dụng smartphone internet để thực giao dịch tài Từ năm 2014 - 2017, điều góp phần làm tăng tỷ lệ tài khoản gửi nhận toán điện tử từ 67% lên 76% toàn cầu nước phát triển từ 57% đến 70% - Trên tồn cầu cịn có tới 1,7 tỷ người lớn chưa có tài khoản ngân hàng 200 triệu doanh nghiệp chưa tiếp cận tài chính, 2/3 số họ sở hữu điện thoại di động giúp tiếp cận dịch vụ tài Cơng nghệ kỹ thuật số tận dụng giao dịch tiền mặt có để đưa người vào hệ thống tài Ví dụ, trả lương phủ, trợ cấp hưu trí phúc lợi xã hội trực tiếp vào tài khoản mang lại dịch vụ tài chính thức lên tới 100 triệu người lớn toàn cầu, bao gồm 95 triệu người kinh tế phát triển Thực tế triển khai áp dụng nhiều khu vực kinh tế giới thấy, tài số xu hướng phát triển tất yếu dịch vụ tài kỹ thuật số chìa khóa để đạt mục tiêu tiếp cận tài tồn diện Điển hình số khu vực như: Châu Phi cận Sahara, Đơng Á Thái Bình Dương, Tây Á, Trung Đông Bắc Phi Riêng Việt Nam, tỷ lệ sở hữu tài khoản thức 31%, thấp nhiều so với mức trung bình toàn giới (69%) Tuy nhiên, tỷ lệ sử dụng smartphone kết nối internet năm 2017 theo nghiên cứu lên tới 55% cao mức bình quân giới (44%) Trong đó, 29% người mua hàng thực giao dịch online qua tảng di động có 90% chi tiêu ngày sử dụng tiền mặt Việt Nam được đánh giá những quốc gia có điều kiện thuận lợi để phát triển, hiện đại hóa nhanh chóng lĩnh vực tài Sự phát triển fintech xu hướng hợp tác NHTM fintech Theo Liên minh Viễn thông quốc tế (ITU) báo cáo “ICT Facts & Figures 2017” nêu ra: Tại 104 quốc gia, có 80% dân số trẻ (nhóm từ 15 - 24 tuổi) truy cập internet Trong đó, nước phát triển, số 94%, nước phát triển 67% nước phát triển có 30% [2] Cũng năm 2017, theo số liệu nghiên cứu từ eMarketer, 1/3 dân số giới sử dụng smartphone và số tiếp tục tăng lên Trên toàn cầu, 52% người lớn 76% người có tài khoản báo cáo Hình Đầu tư vào fintech từ năm 2010 - 2017 thực khoản tốn điện tử năm 2017 Trong đó, kinh tế phát triển tỷ lệ 44% 70% người có tài khoản Việc chuyển đổi kỹ thuật số thúc đẩy thay đổi lớn dịch vụ tài Smartphone chiếm tỷ lệ lớn phổ biến internet ngày mạnh mẽ, tạo nhiều hội cho fintech việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho người khơng có tài 116 Tập 13, Số 2, 2019 khoản nhờ đáp ứng nhu cầu tích hợp khách hàng cách nhanh chóng, tiện lợi an tồn Vì lợi ích thấy rõ ngành tài chính, fintech gần trở thành điều kiện thiếu để bứt phá thị trường tài chính, mà đầu tư vào fintech có gia tăng mạnh mẽ từ năm 2010 - 2017 Trung bình năm có gần 100 triệu USD đầu tư vào cơng ty fintech xu hướng cịn tiếp tục năm tới Trong báo cáo số tiếp cận fintech năm 2017 EY (EY Fintech Adoption Index 2017) cung cấp viễn cảnh toàn cầu fintech cho thấy ba người tiêu dùng có sử dụng kỹ thuật số có người sử dụng hai dịch vụ fintech EY cho thấy nhiều điểm bật fintech so với báo cáo năm 2015 Fintech tiếp cận hầu hết thị trường Tỷ lệ phần trăm trung bình người tiêu dùng hoạt động kỹ thuật số sử dụng dịch vụ fintech đạt 33% 20 thị trường cao 16% so với năm 2015 Trong thị trường Brazil, Trung Hình Tỷ lệ chấp thuận fintech 20 thị trường theo EY Quốc, Ấn Độ, Mexico Nam Phi chiếm tỷ lệ 46%, cao mức trung bình toàn cầu 13% Trung Quốc dẫn đầu với tỷ lệ tiếp cận 69%, Ấn Độ với 52%, thị trường hội để công ty fintech khai thác sở hữu tỷ lệ lớn dân số tiếp cận công nghệ chưa tiếp cận với dịch vụ tài Trung gian toán lĩnh vực thúc đẩy fintech phát triển cao nhất, với 50% người tiêu dùng sử dụng dịch vụ toán fintech năm 2017 tỷ lệ năm 2015 có 18% 65% dự đoán tiếp tục sử dụng tương lai Những người tiêu dùng độ tuổi từ 25 - 34 người sử dụng sản phẩm dịch vụ fintech nhiều nhất, độ tuổi có hiểu biết kỹ thuật số nhu cầu lớn dịch vụ tài 64% người dùng fintech thích sử dụng kênh kỹ thuật số để quản lý sống họ EY cho biết tương lai việc sử dụng fintech dự kiến đạt 52%, với dự báo tăng trưởng cao Nam Phi, Mexico Singapore [3] Nhưng báo cáo cho thấy bất chấp câu chuyện thành công bật, đại đa số công ty fintech vật lộn với việc nâng cao nhận thức sản phẩm fintech người dùng mở rộng hoạt động họ cách bền vững Bên cạnh ưa thích sử dụng sản phẩm dịch vụ tài truyền thống sách pháp lý rào cản hạn chế tiếp cận đại đa số fintech toàn cầu Nhiều khoảng trống tiếp cận dịch vụ tài chính, đặc biệt kinh tế phát triển mang đến cho tổ chức tài chính, đại diện ngân hàng tổ chức phi tài fintech nhiều hội để mở rộng thị phần, gia tăng lợi nhuận Tuy nhiên, thực tế cho thấy, hai bên có lợi rào cản định khó tự xóa bỏ muốn thực hóa mục tiêu tiếp cận tài tồn diện Nếu khoảng trống tiếp cận dịch vụ tài sớm lấp đầy nhờ ưu vượt trội sản phẩm fintech rào cản, hạn chế fintech tiếp cận thị trường xóa bỏ nhờ lợi truyền thống ngân hàng Trong môi trường ngân hàng kỹ thuật số phát triển nhanh, khái niệm 117 Nguyễn Thị Thu Trinh, Lê Hoàng Như Nguyện “coopetition” (cạnh tranh cách hợp tác) Hamel (1989) [5] Lado (1997) [6] cho cạnh tranh hợp tác mối quan hệ hai công ty dựa hợp tác để phát triển sản phẩm mới, tạo giá trị cạnh tranh để có thị phần thị trường phân phối lợi nhuận cho giá trị tạo Khi tất người chơi tập trung vào tăng trưởng thị trường, họ phải hợp tác để tăng lợi ích cho tất người chơi (Hill Lynn 2003) [4] hợp lý việc công ty fintech hợp tác với ngân hàng truyền thống xu hướng tất yếu Các cơng ty fintech có ưu nhanh nhạy nắm bắt, triển khai công nghệ, có mơ hình kinh doanh sáng tạo, đột phá, mang đến trải nghiệm người dùng mẻ lại có yếu điểm kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực tài - ngân hàng, hệ thống kiểm soát tuân thủ nội chưa đủ thời gian kiểm chứng độ vững mạnh mạng lưới tiếp cận khách hàng nhiều hạn chế Các ngân hàng truyền thống mạnh mạng lưới khách hàng, nguồn nhân lực có kinh nghiệm, máy kiểm sốt tuân thủ pháp lý chắn, hạ tầng công nghệ thơng tin tốn đầu tư lớn thường chậm thay đổi thiếu tính linh hoạt ứng dụng cơng nghệ, chi phí giao dịch thường cao, khó đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Sự hợp tác hai bên giúp mang lại trải nghiệm mới, gia tăng giá trị cho khách hàng, mang lại sức mạnh cho đôi bên tiền đề cho việc nâng cao tiếp cận dịch vụ tài tồn diện Thực tế cho thấy ngân hàng fintech dần thay đổi quan điểm, chuyển đổi từ phương thức cạnh tranh sang hợp tác với vai trò đối tác theo ngun tắc đơi bên có lợi Kết khảo sát fintech toàn cầu năm 2017 cho thấy 45% người tham gia khảo sát cho biết họ hợp tác với công ty fintech, cao tỷ lệ 32% năm ngoái 82% bày tỏ ý định hợp tác đến năm tới Một số thương vụ hợp tác ngân hàng fintech số kinh tế góp phần đáng kể vào mục tiêu tiếp cận dịch vụ tài tồn diện YesBank Ấn Độ có hàng triệu khách hàng tiềm hợp tác với MatchMove Pay, doanh nghiệp fintech Singapore cho phép người khơng có thẻ tín dụng, lịch sử tín dụng, chí tài khoản ngân hàng cất trữ chi tiêu tiền Tại Kenya, hệ thống toán di động M-Pesa tăng trưởng từ lên tới 40% nhóm người sử dụng trưởng thành năm kể từ triển khai dịch vụ Tới cuối năm 2015, diện phổ cập dịch vụ đạt số 70% [7] Ngân hàng DBS Singapore hợp tác với cơng ty tín dụng AMP Hồng Kơng giới thiệu cách để đánh giá rủi ro tín dụng doanh nghiệp nhỏ vay khoản vay ngắn hạn khơng có bảo đảm Thay dựa vào báo cáo tài chính, báo cáo thu nhập cá nhân tài sản chấp, đánh giá tín dụng chung tính đến luồng tiền kiểm chứng điện tử để đánh giá tình trạng doanh nghiệp khả trả nợ họ Sau đánh giá tín dụng, người nộp đơn vay vốn lưu động lên tới 100.000 SGD (73.000 USD) mà không cần chấp DBS mở rộng phạm vi giải pháp mà cung cấp cho doanh nghiệp nhỏ cung cấp dịch vụ cho 100.000 SMEs Singapore [8] Tại Việt Nam, ứng dụng toán điện thoại Samsung, SamsungPay thức liên kết với số ngân hàng chiếm 75% thị trường thẻ toán nội địa, bao gồm 17 ngân hàng 118 Tập 13, Số 2, 2019 tổ chức tín dụng (NAPAS, Visa, Mastercard) Đến nay, lượng người dùng SamsungPay Việt Nam đạt 400.000, tổng giá trị giao dịch qua SamsungPay lên đến 350 tỷ đồng Samsung Pay dần thay đổi thói quen tốn tiền mặt người dùng Việt, góp phần phổ cập xu hướng toán di động Một số gợi ý thúc đẩy nâng cao hiệu hợp tác fintech với ngân hàng Việc theo dõi diễn biến hoạt động công ty fintech ngân hàng vài năm trở lại cho thấy mối quan hệ hợp tác hai chủ thể trở thành xu hướng nhờ bổ sung thiếu hụt mạnh riêng Nếu phát huy hết hiệu việc hợp tác mang lại lợi ích to lớn khơng mặt kinh tế mà cịn hỗ trợ quốc gia nhanh chóng đạt mục tiêu tiếp cận tài tồn diện, qua thúc đẩy phát triển cơng xã hội Dưới số gợi ý cho ngân hàng, fintech quan quản lý nhà nước để tăng cường thúc đẩy nâng cao hiệu hợp tác fintech ngân hàng Về phía ngân hàng công ty fintech + Về chiến lược hợp tác: (i) Bước quan trọng ngân hàng suy nghĩ tham gia fintech với tư cách đối tác thực sự, mối quan hệ với nhà cung cấp Khi có ý định hợp tác với công ty fintech, ngân hàng nên xác định rõ mục tiêu chiến lược nỗ lực để đạt mục tiêu Đó mối quan hệ “hợp tác” hay “cạnh tranh - hợp tác” Sau xây dựng mục tiêu chiến lược, sở thực tìm kiếm lựa chọn fintech để hợp tác nhằm cung cấp sản phẩm, dịch vụ thích hợp Hai tổ chức nên xác định mục tiêu chung mục tiêu tổ chức cách quan hệ đối tác thúc đẩy mục tiêu Sự phát triển cơng nghệ dịch vụ liên quan không dừng lại, ngân hàng cần tiếp tục theo dõi thị trường đối tác hợp tác tiềm để tìm kiếm đối tác phù hợp thực hoạt động hợp tác thích hợp (ii) Cả hai nên thiết lập ranh giới xung quanh họ sẵn sàng làm để đạt mục tiêu mình, nguồn lực có sẵn để đối phó với thách thức xảy hợp tác Các ngân hàng thường mang nhiều tư bảo thủ tuân thủ tốt quy định pháp lý, công ty fintech phải dành thêm thời gian để đảm bảo tổ chức kế thừa khơng rơi vào thói quen khứ phải cập nhật quy định tuân thủ, cấp phép ảnh hưởng đến cộng tác (iii) Mục đích quan hệ đối tác phải ràng buộc rõ ràng với chiến lược tổ chức, từ đầu, đối tác nên thiết lập quy trình để đảm bảo mục đích chiến lược phù hợp + Về văn hóa: Văn hóa truyền thống ngân hàng khác hẳn so với công ty fintech sáng tạo nhanh nhạy, đặc biệt lĩnh vực chịu nhiều rủi ro Trong ngân hàng thường xem tổn thất bất lợi fintech thoải mái nhiều với ý tưởng lấy khoản lỗ nhỏ khuyến khích tinh thần đổi học tập Các ngân hàng nên cởi mở với ý tưởng số thất bại tích cực chúng góp phần thúc đẩy đổi Các công ty fintech ngân hàng nên cố gắng tạo văn hóa thích ứng với thay đổi mơ hình kinh doanh quy định hợp tác Phải có linh hoạt sẵn sàng lắng nghe hai mặt mối quan hệ + Chia sẻ thông tin: Các công ty fintech dự chia sẻ liệu họ, coi sở hữu độc quyền đơn giản ngân hàng muốn liệu Mặt khác, 119 Nguyễn Thị Thu Trinh, Lê Hoàng Như Nguyện ngân hàng, đặc biệt quy định quyền riêng tư, dự chia sẻ thông tin không ảnh hưởng trực tiếp đến mối quan hệ đối tác Cả hai bên nên làm việc để vượt qua rào cản việc chia sẻ thơng tin, mức độ minh bạch quan hệ đối tác liên quan trực tiếp đến thành cơng Với nhiều liệu hơn, đối tác đánh giá hiệu suất tốt xác định rủi ro tuân thủ không lường trước Quy trình phạm vi chia sẻ liệu nên thiết lập trước Các ngân hàng nên xem xét thơng tin họ cung cấp cho đối tác fintech khơng liên quan trực tiếp đến sản phẩm giúp phát triển chiến lược giải pháp hợp tác tốt Về phía quan quản lý nhà nước: Sự phát triển nhanh chóng fintech khiến nhiều quy định pháp lý nhiều quốc gia chưa theo kịp Mức độ hoàn thiện hệ sinh thái fintech tùy thuộc vào mức độ chấp nhận phát triển lĩnh vực quốc gia Tuy nhiên fintech có tính chất tồn cầu khơng biên giới Do đó, quốc gia xây dựng luật cần nâng cao hợp tác quốc tế trao đổi thơng tin đổi dịch vụ tài thị trường quốc gia Riêng Việt Nam, cần sớm hoàn thiện hệ sinh thái fintech khuôn khổ pháp lý lĩnh vực này, đảm bảo phát triển hài hòa hệ thống ngân hàng lĩnh vực fintech Trong đó, cần ưu tiên bám sát vào sản phẩm tài có giới để từ quản lý tốt như: tiền kỹ thuật số, hình thức vay ngang hàng… Theo đó, có chế pháp lý, quy định toàn diện sản phẩm Các quan quản lý cần phải nhanh chóng để có quy định pháp luật kịp thời, tránh tạo khoảng trống pháp lý Các quan quản lý cần xác định một số nghiệp vụ, công nghệ mới cần ưu tiên ứng dụng, triển khai thử nghiệm cần sớm thiết lập khuôn khổ pháp lý để hỗ trợ như P2P lending, Blockchain, chia sẻ dữ liệu mở (open API), eKYC (nhận biết khách hàng điện tử) Các quan quản lý nên khuyến khích thí điểm thành tựu ứng dụng fintech có lợi giới Việt Nam để thúc đẩy động thị trường Ngoài ra, để thúc đẩy phát triển ngân hàng điện tử fintech lĩnh vực ngân hàng đòi hỏi tư làm luật để tạo hành lang pháp lý cho phép khách hàng giao dịch với ngân hàng lúc, nơi, thay phải đến giao dịch ngân hàng truyền thống Cho phép ngân hàng kết nối trực tiếp với trung tâm liệu cước cơng dân phủ trung tâm thơng tin tín dụng để nhận biết khách hàng phân tích lịch sử tín dụng khách hàng trực tuyến Đồng thời, hệ thống tòa án quan tư pháp phải công nhận chứng từ điện tử, liệu điện tử, chữ ký điện tử giảm thiểu đến mức tối đa loại giấy tờ giao dịch ngân hàng khách hàng Đẩy mạnh hợp tác ngân hàng công ty fintech mang lại nhiều lợi ích to lớn mặt kinh tế - xã hội có góp phần vào việc nâng cao tiếp cận dịch vụ tài tồn diện, cần có quan tâm hợp tác từ nhiều quan liên quan: Chính quyền, ngân hàng cơng ty fintech Các quan quản lý cần có ứng xử phù hợp để công ty fintech phát triển Hợp tác ngân hàng fintech cần xây dựng không dựa quyền lợi mà cần đến sở pháp lý, tiêu chuẩn đầy đủ, giúp hệ thống tài tránh rủi ro khơng cần thiết, góp phần tạo “bệ đỡ” thuận lợi để việc hợp tác đạt hiệu 120 Tập 13, Số 2, 2019 Một số gợi ý giúp nâng cao tỷ lệ tiếp cận tài tồn diện sử dụng dịch vụ tài hữu ích thời 4.0 thơng qua đẩy mạnh hợp tác ngân hàng thương mại với fintech - Thiết kế tài khoản giao dịch theo cấp độ khác với tính năng, yêu cầu quy trình, thủ tục mở tài khoản tương ứng với loại tài khoản khác đáp ứng hầu hết đối tượng xã hội Một tiêu quan trọng tài tồn diện số người trưởng thành tiếp cận (sở hữu) tài khoản giao dịch Do đó, tháo gỡ rào cản tiếp cận tài khoản giao dịch nội dung quan trọng mà ngân hàng thương mại fintech hướng tới để mở rộng sở khách hàng qua thúc đẩy mục tiêu tài tồn diện Theo đó, sản phẩm tài khoản giao dịch đời kết trình hợp tác ngân hàng fintech phải sản phẩm giải nhiều cấp độ nhu cầu người sử dụng dịch vụ tài chính, với điều kiện sử dụng khác nhau, tương ứng với phạm vi cung ứng dịch vụ mức độ rủi ro gắn với việc sử dụng tài khoản toán giá trị lưu trữ tài khoản - Đơn giản đa dạng hóa quy trình, thủ tục nhận biết khách hàng KYC Nhận biết khách hàng (KYC) yêu cầu bắt buộc tổ chức tín dụng khách hàng mở tài khoản ngân hàng Trong đó, để thực kế hoạch thúc đẩy tài tồn diện, đặc biệt tài số, địi hỏi giao dịch khách hàng phải diễn lúc - nơi, thay bắt buộc khách hàng đến trực tiếp chi nhánh ngân hàng để làm thủ tục hạn chế khả lan tỏa dịch vụ tài Cùng với phát triển cơng nghệ để đơn giản hóa thủ tục, giấy tờ, tạo thuận lợi cho khách hàng, ngân hàng nhiều quốc gia với chấp thuận quan quản lý có thẩm quyền, chuyển sang hình thức nhận biết khách hàng qua phương thức điện tử (eKYC), mạnh fintech Tuy nhiên, việc ứng dụng eKYC định danh khách hàng Việt Nam gặp nhiều khó khăn thiếu sở liệu dân cư quốc gia thống số bất cập quy định hành Do đó, cần nghiên cứu, ban hành quy định thủ tục nhận biết khách hàng xác thực nhân thân khách hàng mở tài khoản lần đầu cho chủ tài khoản theo hướng đơn giản hóa quy định, yêu cầu nhận biết khách hàng theo tỷ lệ tương xứng với hồ sơ rủi ro khách hàng tính chất giao dịch Với tài khoản phục vụ giao dịch giá trị thấp, số lượng giao dịch hạn chế cần thực quy trình nhận biết khách hàng đơn giản, không thiết phải gặp mặt trực tiếp ngân hàng có biện pháp thay mà đảm bảo yêu cầu xác thực khách hàng, nên bắt buộc áp dụng quy trình nhận biết khách hàng đầy đủ trực tiếp tài khoản toán Kết luận Nâng cao tiếp cận dịch vụ tài trọng tâm phát triển kinh tế xã hội hầu hết quốc gia tồn cầu có Việt Nam Tài tồn diện có hội phát triển tổ chức tín dụng phát triển kênh cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử, xóa nhịa rào cản khơng gian thời gian, cho phép cung cấp dịch vụ tài với chi phí rẻ hơn, tạo điều kiện cho người nghèo, người khu vực vùng sâu, vùng xa tiếp cận dịch vụ ngân hàng lúc, nơi, giúp họ cải thiện đời sống Tuy nhiên, bối cảnh cơng nghệ phát triển nhanh chóng, doanh nghiệp dù lớn làm tất việc 121 Nguyễn Thị Thu Trinh, Lê Hoàng Như Nguyện Với đời phát triển công ty fintech làm thay đổi thúc đẩy kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống, mở rộng giao dịch trực tuyến thông qua Internet Banking, Mobile banking, mạng xã hội, ngân hàng không giấy, tạo bước đột phá sáng tạo, giúp người dễ dàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cách thuận tiện với chi phí thấp Đồng thời, fintech thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng đại phổ cập chương trình tài tồn diện đến đối tượng xã hội Do vậy, việc hợp tác hệ thống ngân hàng công ty fintech xu hướng tất yếu mang lại hiệu tích cực đặc biệt mà thời điểm ban hành Chiến lược Tài tồn diện quốc gia vào năm 2020 đến gần Để thúc đẩy nâng cao hiệu mối quan hệ hợp tác, bên cạnh việc lựa chọn chiến lược hợp tác hiệu công ty fintech ngân hàng thương mại cần có hỗ trợ quan tâm từ quan quản lý nhà nước đơn vị có liên quan TÀI LIỆU THAM KHẢO 122 Demirguc-Kunt, Asli; Klapper, Leora; Singer, Dorothe; Ansar, Saniya; Hess, Jake., The Global Findex Database 2017, Measuring Financial Inclusion and the Fintech Revolution, Washington, DC: World Bank, (2018) International Telecommunication Union., ICT Facts & Figures 2017, Switzerland, (2017) Ernst & Young., EY Fintech Adoption Index 2017, (2017) Hill, C., Lynn, L., Producing human services why agencies collaborate?, Public Manage Rev, 5(1), pages 63–81, (2003) Hamel, G., Doz, Y & Prahalad, C., Collaborate with your competitors and win, Harvard Business Review, pages 133–139, (1989) Lado, A., Boyd, N.G & Hanlon, S C., Competition, cooperation, and the search for economic rents: a syncretic model, Academy of Management Review, 22(1), pages 110–141, (1997) Đẩy nhanh phổ cập tài Fintech, (https://tinnhanhchungkhoan.vn/tien-te/day-nhanh-phocap-tai-chinh-cung-fintech-187701.html Truy cập ngày 27/10/2018) DBS Bank Ltd., DBS inks cross-referral agreements with peer-to-peer lending platforms Funding Societies and MoolahSense, (https://www.dbs.com/newsroom/DBS_inks_cross_referral_ agreements_with_peertopeer_lending_platforms_FundingSocieties_and_MoolahSense Truy cập ngày 27/10/2018) ... định hợp tác đến năm tới Một số thương vụ hợp tác ngân hàng fintech số kinh tế góp phần đáng kể vào mục tiêu tiếp cận dịch vụ tài tồn diện YesBank Ấn Độ có hàng triệu khách hàng tiềm hợp tác với. .. giao dịch ngân hàng khách hàng Đẩy mạnh hợp tác ngân hàng công ty fintech mang lại nhiều lợi ích to lớn mặt kinh tế - xã hội có góp phần vào việc nâng cao tiếp cận dịch vụ tài tồn diện, cần có quan... ích thời 4.0 thơng qua đẩy mạnh hợp tác ngân hàng thương mại với fintech - Thiết kế tài khoản giao dịch theo cấp độ khác với tính năng, u cầu quy trình, thủ tục mở tài khoản tương ứng với loại tài