Bài viết này đề xuất một số giải pháp để hoạt động Fintech tại Việt Nam có thể phát triển an toàn, hiệu quả, gắn với sự phát triển của cả hệ thống tài chính- ngân hàng và nền kinh tế.
TÁC ĐỘNG CỦA FINTECH ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG VÀ MỘT SỐ ĐỀ XUẤT ĐỂ NGÂN HÀNG FINTECH CÙNG PHÁT TRIỂN TẠI VIỆT NAM TS Lê Huyền Ngọc Đại học Mở TP.Hồ Chí Minh Tóm tắt Financial Technology (Fintech ), sản phẩm tất yếu cách mạng công nghiệp 4.0, thuật ngữ áp dụng việc kết hợp tài cơng nghệ để tạo sản phẩm dịch vụ lĩnh vực tài – ngân hàng dựa tảng công nghệ thông tin viễn thông Trong khoảng 10 năm gần đây, tham gia Fintech có tác động khơng nhỏ góp phần thay đổi hoạt động tài – ngân hàng Việt Nam Tuy nhiên, hoạt động Fintech nhiều hạn chế qui mơ, chất lượng chế sách cần khắc phục thời gian tới Với hướng tiếp cận số tác động Fintech tới hệ thống tài – ngân hàng cách mạng 4.0, viết đề xuất số giải pháp để hoạt động Fintech Việt Nam phát triển an toàn, hiệu quả, gắn với phát triển hệ thống tài chính- ngân hàng kinh tế Từ khóa: Fintech, tác động, tài ngân hàng, Việt Nam GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ FINTECH 1.1 Khái niệm Fintech viết tắt từ financial technology (cơng nghệ tài chính), thuật ngữ rộng sử dụng chung cho tất công ty sử dụng công nghệ thông tin viễn thông để cung cấp dịch vụ tài Fintech xem sản phẩm cách mạng 4.0 hoạt động tài – ngân hàng Fintech cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thuộc lĩnh vực tài tốn điện tử, tốn di động, tài cá nhân, hay tài doanh nghiệp Một số phân khúc liệt kê cho vay P2P, đầu tư theo nhóm, chấm điểm tín dụng, tư vấn, huy động vốn, tiền điện tử Nhu cầu sử dụng dịch vụ công ty Fintech ngân hàng truyền thống, công ty bảo hiểm, người tiêu dùng doanh nghiêp Theo Wikipedia trích dẫn từ Huffington Post, Fintech định nghĩa ngành cơng nghiệp tài áp dụng công nghệ để nâng cao hiệu hoạt động tài Các cơng ty Fintech cung cấp ứng dụng, qui trình, sản phẩm, mơ hình kinh doanh ngành dịch vụ tài chính, bao gồm hay nhiều dịch vụ tài bổ sung tảng internet kỹ thuật số Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 147 Khác với thị trường tài truyền thống gồm hai đối tượng định chế tài khách hàng, đối tượng Fintech gồm ba đối tượng: Định chế tài chính, cơng ty Fintech khách hàng Về bản, phân dịch vụ mà cơng ty Fintech cung ứng theo loại hình dịch vụ: Dịch vụ tài (huy động vốn từ cộng đồng, tín dụng…); Quản lý tài sản (mạng xã hội đầu tư); Quản trị tài cá nhân; Dịch vụ đầu tư ngân hàng; Dịch vụ toán (biện pháp toán thay thế, bảo mật); Dịch vụ khác (bảo hiểm, bảo lãnh, giải pháp công nghệ khác)… Các doanh nghiệp fintech chia thành nhóm Nhóm thứ công ty cung cấp công cụ kỹ thuật số để tạo sản phẩm tài cho người dùng, bao gồm tất các sản phẩm Fintech tương ứng với mảng hoạt động ngành tài truyền thống gồm toán; huy động vốn; cho vay; đầu tư quản lý tài sản; bảo hiểm Trong toán, Fintech cung cấp phương thức toán đại tốn di động, ví điện tử, chuyển tiền ngang hàng Trong huy động vốn, Fintech tạo sản phẩm gọi vốn trực tuyến từ cộng đồng cho phép người có dự án hay ý tưởng sản phẩm lại khơng có vốn để thực hiện, huy động vốn từ xã hội Hiện thị trường có hình thức gọi vốn như: Gọi vốn theo hình thức ủng hộ, theo hình thức có đãi ngộ, theo hình thức góp vốn, theo hình thức cho vay, theo hình thức phát hành tiền ảo Trong cho vay, Fintech cung cấp sản phẩm cho vay ngang hàng (P2P) TỪ TIẾNG ANH dựa tảng trực tuyến để kết nối người vay người cho vay Trong bảo hiểm, Fintech cung cấp mơ hình người mơi giới mơ hình cơng ty bảo hiểm giúp thúc đẩy khả tìm kiếm loại hình bảo hiểm phù hợp mang lại giải pháp tốt cho khách hàng thông qua việc sử dụng công nghệ Trong đầu tư quản lý tài sản, Fintech cung cấp giải pháp tư vấn, lựa chọn hình thức quản lý khoản đầu tư dựa công nghệ thông qua mạng giao dịch xã hội tư vấn tự động Nhóm thứ hai nhóm cung cấp giải pháp cơng nghệ cơng cụ hỗ trợ mới, cịn gọi nhóm hỗ trợ Ví dụ: cơng cụ bảo mật, nhận diện khách hàng, quản lý phân tích liệu, quản lý rủi ro, quản lý quan hệ khách hàng, phần mềm quản lý tài cá nhân doanh nghiệp Trên tảng Internet kỹ thuật số, nhiều ứng dụng sản phẩm hay mơ hình kinh doanh lĩnh vực tài - ngân hàng doanh nghiệp FinTech phát triển Đặc biệt, với phát triển mạnh mẽ công nghệ liệu lớn (Big Data), trí tuệ nhân tạo (AI), Blockchain, điện thoại thông minh…, FinTech phát triển mạnh mẽ nhiều nước giới Những dịch vụ tài dựa tảng cơng nghệ mang lại nhiều tiện ích, mở thời đại hoạt động tài tồn giới: thời đại kỹ thuật số 148 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 1.2 Những tác động Fitech tới hệ thống ngân hàng 1.2.1 Tác động tích cực Các ứng dụng đa dạng Fintech tác động đến hầu hết lĩnh vực hoạt động hệ thống tài ngân hàng Tuy hình thành 10 năm qua song sản phẩm Fintech thay đổi hoàn toàn diện mạo, hệ thống phương thức giao dịch tài truyền thống Một là, Fintech tạo mơ hình kinh doanh làm thay đổi kênh phân phối sản phẩm dịch vụ tài truyền thống, đặc biệt dịch vụ ngân hàng, ví dụ: Internet banking, Mobile banking, QR code, ngân hàng số, ví điện tử… Hai là, phát triển ứng dụng công nghệ Big data, blockchain, hệ thống định dạng cá nhân sinh trắc học, định danh khách hàng điện tử… giúp tổ chức tài thu thập liệu, đơn giản hóa quy trình phân tích hành vi khách hàng, cải tiến chất lượng dịch vụ, tiết giảm chi phí hạ tầng kỹ thuật, tăng cường tính minh bạch, đảm bảo an tồn, nhanh chóng, hiệu quả, đặc biệt giao dịch ngân hàng mang lại giá trị gia tăng hài lòng cho khách hàng Ba là, Fintech thu hút nhiều doanh nghiệp khởi nghiệp thập kỷ qua phát triển tảng hệ thống công nghệ thông tin viễn thông nên không yêu cầu nguồn vốn lớn không cần nhiều mạng lưới chi nhánh ngân hàng truyền thống Bốn là, Fintech tạo giải pháp tài cho khách hàng vùng sâu, vùng xa khách hàng gặp khó khăn việc tiếp cận dịch vụ tài rào cản thủ tục địa lý Đặc biệt, Fintech hỗ trợ tốt cho nhóm khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, siêu nhỏ Những khách hàng thường bị ngân hàng từ chối không đáp ứng yêu cầu vốn tài sản Năm là, Fintech giúp cung cấp danh mục sản phẩm tài đa dạng cho khách hàng nhờ phát triển công nghệ, giúp bảo đảm cung ứng dịch vụ 24/7 theo không gian thời gian Ví dụ: Hiện cơng ty cho vay P2P (kết nối trực tiếp người vay với người cho vay Internet) hoạt động hiệu quả, giúp rút ngắn thời gian phê duyệt khoản vay từ vài tuần ngân hàng xuống vài Cùng với phát triển Cách mạng công nghiệp 4.0, ngày nhiều người tiêu dùng sử dụng sản phẩm, dịch vụ từ Fintech Qua Fintech, khả tiếp cận dịch vụ tài - ngân hàng nâng cao, gia tăng giá trị cho khách hàng sử dụng dịch vụ Cũng ưu phát triển tảng công nghệ thông tin khơng cần mạng lưới phịng giao dịch ngân hàng, nên sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp Fintech cung ứng thu hút số lượng lớn khách hàng; đặc biệt người gặp khó khăn việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng Nhìn chung tồn giới chào đón sóng Fintech giúp cho giao dịch tài dễ dàng, minh bạch có chi phí thấp Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 149 1.2.2 Tác động tiêu cực Bên cạnh lợi ích mà Fintech đem lại, hoạt động Fintech mang lại số tác động bất lợi đến hệ thống tài Một là, nguy bị cơng cơng nghệ Các sản phẩm Fintech tạo tảng công nghệ nên việc gặp phải nguy công từ công nghệ điều không tránh khỏi Giải pháp cơng nghệ thơng tin đại rủi ro dễ xảy ra, cố dẫn đến rủi ro hệ thống Các DN phải đối mặt với nhiều nguy tiềm ẩn đến từ việc gian lận tài chính, lỗi hệ thống, tội phạm công nghệ ăn cắp liệu, phát tán mã độc… Hai là, Fintech phát triển nhanh so với hệ thống pháp luật hành Sản phẩm Fintech dựa đổi sáng tạo liên tục cơng nghệ, đó, nhiều trường hợp quy định pháp luật hành chưa theo kịp Chính điều nguyên nhân gây hàng loạt vụ lừa đảo liên quan đến fintech thời gian qua lừa đảo góp vốn mua máy đào tiền ảo, lừa đảo ICO, kinh doanh tiền điện tử… Ba là, thuận tiện Fintech làm cho khách hàng sử dụng mà chưa thực hiểu sản phẩm, khơng có kiến thức tài chính, chí khơng biết cách bảo mật thông tin cá nhân Đây kẽ hở cho tội phạm tài cơng Ví dụ: lập website giả mạo làm người dùng lộ tài khoản mật để chiếm đoạt tài sản… Bốn là, thị phần ngân hàng có xu hướng giảm bớt có chia xẻ thị phần với cơng ty Fintech Năm là, phát triển mạnh mẽ cơng nghệ thay cho lượng lớn nhân viên ngân hàng làm việc trực tiếp quầy giao dịch truyền thống Xu hướng “ngân hàng khơng giấy”, “tổ chức tài khơng giấy”, trí tuệ nhân tạo, robot ngày phổ biến Các chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng ngày thu hẹp qui mô số lượng 1.3 Sơ lược Fintech giới Có thể nói 10 năm qua, Fintech làm thay đổi hẳn hoạt động liên quan đến tài giới Theo thống kê Bloomberg TÀI LIỆU THAMKHẢO: đầu tư tồn cầu vào cơng nghệ tài tăng 2.200% từ 930 triệu USD năm 2008 lên 22 tỷ USD vào năm 2015 Tháng năm 2017, cơng ty kiểm tốn Earn Ernst & Young cơng bố báo cáo “Chỉ số Tiếp nhận Fintech” (Fintech Adoption Index) trang EY.com bảy trung tâm Fintech hàng đầu giới là: Lon Don, California, New York, Singapore, Đức, Úc Hồng Kông Về tỷ lệ tiếp thu cơng nghệ tài chính, 20 kinh tế lớn giới, Trung Quốc dẫn đầu với 69% người tiêu dùng sử dụng dịch vụ cơng nghệ tài vịng tháng qua Ấn độ đứng vị trí thứ hai, với 52% người tiêu dùng sử dụng, sau Anh Quốc với 42% 150 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 Nắm bắt xu hướng phát triển Fintech, nhiều nước giới áp dụng biện pháp hỗ trợ nhằm tạo điều kiện cho FinTech phát triển Các nước Anh, Australia, Singapore, Malaysia, Hồng Kông, Thái Lan, Nhật bản… thành lập phận hỗ trợ Fintech ủy ban để thúc đẩy hoạt động Fintech Chính phủ xây dựng khuôn khổ pháp lý cho phép công ty FinTech, trước thức mở rộng cung ứng thị trường, thử nghiệm điều chỉnh sản phẩm thời gian tối đa năm mà khơng phải tuân thủ yêu cầu cấp phép Về thuế, Trung quốc áp dụng mức thuế thu nhập doanh nghiệp 15% doanh nghiệp công nghệ cao doanh nghiệp thông thường chịu mức thuế 25% Tại Malaysia, miễn thuế cho công ty công nghệ khởi nghiệp Thái Lan miễn thuế thu nhập doanh nghiệp năm cho doanh nghiệp khởi nghiệp đáp ứng tiêu chuẩn định Các trường đại học tăng cường đào tạo nguồn nhân lực cho lĩnh vực Trường đại học Oxford nghiên cứu giảng dạy Fintech cho tất muốn học (Business Insider, 2017) Đại học New York có chương trình đào tạo cao học loại tiền tệ, Blockchains & dịch vụ tài chính; hệ thống thơng tin tài chính; tư vấn trực tuyến hệ thống hóa hoạt động thương mại; quản lý rủi ro Fintech, tài cá nhân, (New York University, 2017) Đại học Quản lý Singapore đào tạo Chứng Fintech cho tất tham gia vào hoạt động Fintech (Singapore Management University, 2017) Đại học Trung Hoa Hồng Kông mở thêm chương trình đào tạo đại học Fintech từ năm học 2017-2018… Fintech tác động lên dịch vụ tài ngày mạnh mẽ Fintech trở thành lĩnh vực đầu tư “nóng” thị trường tài tồn cầu HOẠT ĐỘNG CỦA FINTECH TẠI VIỆT NAM Fintech Việt Nam mẻ dù công ty trung gian toán xuất vào năm 2008 Hiện THỜI ĐIỂM NÀO TÀI LIỆU THAM KHẢO, thị trường có khoảng 50 công ty hoạt động lĩnh vực khác nhau, dịch vụ tốn: 24 cơng ty, gọi vốn: công ty, Bolkchain: công ty, quản lý tài cá nhân: cơng ty, chuyển tiền: công ty, cho vay: công ty, quản lý POS: công ty, quản lý liệu: công ty, so sánh thông tin: công ty Mô hình hoạt động Fintech thời gian qua chủ yếu mơ hình hợp tác cơng ty Fintech ngân hàng Tất công ty trung gian toán NHNN cấp giấy phép hoạt động phối hợp với ngân hàng để cung ứng sản phẩm, dịch vụ cho người tiêu dùng Hiện NHNN cấp phép cho 24 tổ chức ngân hàng thực cung ứng dịch vụ trung gian toán có 40 ngân hàng thương mại tham gia hợp tác với tổ chức để triển khai dịch vụ Theo báo cáo thị trường fintech Việt nam 2017, Việt Nam có nhiều yếu tố phát triển Fintech từ đến năm 2020 Vào năm 2016, tỉ lệ sử dụng internet Việt Nam đạt mức 52%, tỷ lệ người dùng smartphone 72% đô thị lớn, 53% vùng nông thôn Bên cạnh tăng trưởng tốn điện tử Tính đến thời điểm tháng 12 – 2017, Việt Nam có 35 triệu người sử dụng thương mại điện tử Con số dự tính Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 151 đạt mức 42 triệu đến năm 2021, tức chiếm đến 32.5% dân số So với nước khu vực Đông Nam Á, Việt Nam nước có tỉ lệ sử dụng giải pháp tài điện tử thấp, với 59% dân số có tài khoản ngân hàng, đứng sau Malaysia (92%) Thái Lan (86%) Như vậy, Việt nam nhiều tiềm cho Fintech phát triển Trước xu phát triển mạnh mẽ tất yếu Fintech, Việt Nam triển khai loạt kế hoạch phát triển kinh tế số TÀI LIỆU THAM KHẢO như: Chương trình phát triển thương mại điện tử quốc gia giai đoạn 2014 – 2020; Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020; Đề án Hoàn thiện khung pháp lý để quản lý, xử lý loại tài sản ảo, tiền điện tử, tiền ảo; thành lập Ban Chỉ đạo lĩnh vực công nghệ tài chính… Những động thái khiến cho nhà quản lý dân chúng có hiểu biết Fintech, tạo tiền đề phát triển Fintech Việt Nam Tuy nhiên, so với nước khu vực Malaysia, Trung Quốc, Singapore nước khác Fintech Việt Nam cịn hạn chế chế sách, số lượng ,phạm vi hoạt động nhiều yếu tố khác Về chế sách, hành lang pháp lý chưa đầy đủ đồng cho hoạt động Fintech Thời gian cập nhật, sửa đổi, bổ sung pháp lý chậm so với tốc độ phát triển nhanh chóng cơng nghệ Các chế sách đáp ứng phần cho lĩnh vực cơng nghệ tài tốn, chưa đầy đủ đồng cho lĩnh vực tài khác Chính phủ ban hành luật giao dịch điện tử năm 2005, luật công nghệ thông tin năm 2006 luật an ninh mạng; Nghị định 27/2007/NĐ-CP ngày 23/02/2007 giao dịch điện tử hoạt động tài chính; Nghị định 35/2007/NĐ-CP ngày 08/03/2007 giao dịch điện tử hoạt động Ngân hàng; Ngân hàng Nhà nước vừa ban hành Thông tư 18/2018/TT-NHNN quy định an tồn hệ thống thơng tin hoạt động ngân hàng song quy định khơng đủ sở pháp lý cho Fintech hoạt động phát triển Về số lượng, công ty tham gia vào Fintech cịn q so với nước khu vực Ví dụ Singapore có khoảng 490 cơng ty, Indonesia 262 công ty, Malaysia 196 công ty Về phạm vi hoạt động , Các công ty Fintech Việt Nam tập trung chủ yếu vào toán chuyển tiền, lĩnh vực khác dịch vụ quản lý tài sản, quản lý khoản, quản lý đầu tư, bảo hiểm, dịch vụ tư vấn tài tự động… gần chưa có Về sở hạ tầng cơng nghệ, hạ tầng thị trường tài Việt Nam chưa đáp ứng yêu cầu phát triển công nghệ cao, đặc biệt công nghệ bảo mật Về trình độ dân trí, đại phận dân chúng chưa phổ cập kiến thức bảo mật thông tin cá nhân kiến thức sử dụng sản phẩm cơng nghệ nói chung fintech nói riêng Điều tạo lỗ hổng bảo mật thông tin tài khoản người dùng tổ chức cung ứng dịch vụ Về chất lượng nguồn nhân lực, Việt Nam thiếu sở đào tạo nguồn nhân lực cho Fintech chưa có phối hợp đào tạo chun gia cơng nghệ thông tin chuyên gia 152 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 tài ngân hàng Điều làm thiếu hụt trầm trọng nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu phát triển Fintech Có thể thấy, Fintech xu hướng phát triển tất yếu hoạt động tài ngân hàng thời gian tới Với thị trường nhiều tiềm hạn chế nói trên, Việt nam cần hệ thống giải pháp cụ thể nhanh để thúc đẩy Fintech phát triển theo kịp nước khu vực MỘT SỐ ĐỀ XUẤT ĐỂ NGÂN HÀNG VÀ FINTECH CÙNG PHÁT TRIỂN TẠI VIỆT NAM 3.1 Bổ sung, hồn thiện chế sách cho hoạt động Fintech Hoàn thiện đầy đủ, đồng khung pháp lý, chế, sách yêu cầu quan trọng nhất, cấp bách để phát triển hoạt động Fintech Chính phủ cần bổ xung quy định cụ thể Fintech văn luật, nghị định, thông tư để giải vấn đề bảo mật, an ninh mạng, sở hữu trí tuệ, bảo vệ người tiêu dùng; Đồng thời đưa quy định tiêu chuẩn bắt buộc sản phẩm, dịch vụ, mơ hình kinh doanh, loại hình hoạt động để công ty Fintech hoạt động cách minh bạch Ngoài ra, để thúc đẩy phát triển ngân hàng điện tử Fintech lĩnh vực ngân hàng cần có qui định cho phép ngân hàng kết nối trực tiếp với trung tâm liệu cơng dân phủ trung tâm thơng tin tín dụng để nhận biết phân tích khách hàng Đồng thời, hệ thống tịa án quan tư pháp phải công nhận chứng từ điện tử, liệu điện tử, chữ ký điện tử… giảm thiểu đến mức tối đa loại giấy tờ giao dịch ngân hàng khách hàng Xây dựng sách phát triển Fintech phải gắn với sách tiền tệ quốc gia kinh tế Fintech phận ngành tài - ngân hàng Bộ tài Ngân hàng nhà nước phải có phận quản lý giám sát chuyên trách cho hoạt động Fintech đảm bảo ổn định cho hệ thống tài tiền tệ Trong giai đoạn nay, Chính phủ cần khuyến khích doanh nghiệp khởi nghiệp Fintech cách cụ thể hóa quy định cho phép công ty Fintech tham gia thử nghiệm dịch vụ tài thời gian định (có thể 12 tháng) trước cấp phép thức Bên cạnh đó, cần xây dựng sách miễn, giảm thuế, sách hỗ trợ tạo môi trường đầu tư cho doanh nghiệp khởi nghiệp Fintech phát triển 3.2 Đào tạo nguồn nhân lực Tăng cường đào tạo nhân lực thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao cho ứng dụng, quản lý phát triển Fintech cách: Bổ sung nội dung đào tạo cho sinh viên chuyên ngành tài chính- ngân hàng kiến thức chuyên sâu công nghệ như: liệu lớn, mạng ngang hàng, ngân hàng số, bảo mật, an ninh thơng tin, hệ thống thơng tin tài Các sinh viên công nghệ thông tin muốn tham gia vào lĩnh vực Fintech cần bổ sung kiến thức tài ngân hàng Các trường cần kết nối với ngân hàng, công ty Fintech thường xuyên tổ chức thực tập Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 153 trao đổi, tạo điều kiện cho người học tiếp cận thực tiễn nghiên cứu giải pháp sáng tạo công nghệ, mơ hình kinh doanh, sản phẩm, dịch vụ, Các ngân hàng phải có sách đào tạo lực lượng lao động chỗ cho họ không giỏi kiến thức chuyên ngành mà phải am hiểu ứng dụng dựa tảng công nghệ dịch vụ tài để tham gia vào hoạt động Fintech, hạn chế tối đa việc sa thải nhân viên không phù hợp yêu cầu thời đại Đồng thời, tranh thủ hỗ trợ kỹ thuật tư vấn tổ chức quốc tế ADB, WB hợp tác song phương với quan quản lý nước để trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm hữu ích quản lý doanh nghiệp Fintech 3.3 Đa dạng hóa sản phẩm Fintech Phát triển sản phẩm khơng tập trung vào tốn chuyển tiền nay, Fintech cần mở rộng sản phẩm tiềm khác quản lý tài chính, cho vay, tiết kiệm, đầu tư trực tuyến, tư vấn, xếp hạng thông tin… nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Nhà nước cần có sách tài trợ, hỗ trợ cho nghiên cứu ứng dụng thành cơng nghệ lĩnh vực tài - ngân hàng lĩnh vực khác Có fintech Việt Nam phát triển mạnh mẽ với nước khu vực 3.4 Xây dựng hệ sinh thái cho hoạt động Fintech Hệ sinh thái Fintech bao gồm: (i) Các công ty khởi nghiệp Fintech: Các công ty tác động đáng kể đến dịch vụ tài chi phí hoạt động thấp, chủ yếu cung cấp dịch vụ cho khách hàng cá nhân (ii)Các nhà phát triển công nghệ: cung cấp tảng hạ tầng kỹ thuật viễn thông, công nghệ thông tin cho doanh nghiệp Fintech (iii) Các nhà quản lý sách: tạo mơi trường pháp lý thuận lợi cho Fintech (iv) Khách hàng Fintech: Gồm cá nhân tổ chức có nhu cầu sử dụng dịch vụ Fintech (vi) Các tổ chức tài truyền thống: Là ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, nhà đầu tư mạo hiểm Một hệ sinh thái hoàn chỉnh, đồng bộ, cân đối điều kiện tốt cho Fintech phát triển 3.5 Tăng cường hợp tác đầu tư Fintech- Ngân hàng Việc tăng cường hợp tác công ty tham gia vào hoạt động Fintech với tổ chức tài truyền thống, Đặc biệt ngân hàng, phát huy lợi hạ tầng công nghệ, sản phẩm dịch vụ tiện ích Fintech cung cấp, khai thác tiềm lực tài số lượng khách hàng lớn từ tổ chức tài truyền thống, mở rộng thêm quy mô hoạt động, gia tăng mức độ tiếp cận khách hàng, góp phần giảm thiểu chi phí, hướng đến đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ công ty Fintech Các công ty Fintech có ưu cơng nghệ, mơ hình kinh doanh sáng tạo lại kinh nghiệm hoạt động tài chính-ngân hàng, hệ thống kiểm sốt, mạng lưới tiếp cận khách hàng nhiều hạn chế Các ngân hàng truyền thống lại có lợi 154 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 am hiểu vận hành hoạt động hệ thống tài chính, liệu khách hàng, máy kiểm soát tuân thủ pháp lý chắn Bằng cách hợp tác, Fintech ngân hàng có lợi Điều tạo sức mạnh tổng hợp cho thị trường dịch vụ ngân hàng, nâng cao khả cạnh tranh góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế 3.6 Đẩy mạnh truyền thông Doanh nghiệp Fintech cần tích cực quảng bá, phổ cập kiến thức Fintech, giúp cộng đồng dân cư doanh nghiệp nhận biết lợi ích mà Fintech đem lại đồng thời hạn chế rủi ro giao dịch Fintech Chính phủ cần cơng bố rộng rãi thơng tin phương tiện thơng tin đại chúng thống giúp người dân có nhận thức định Fintech, cách thức bảo mật thông tin cá nhân, thường xuyên cập nhật sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp Fintech cấp phép … để vừa hạn chế việc tội phạm lợi dụng thiếu hiểu biết dân chúng, vừa tạo điều kiện cho Fintech phát triển Tóm lại, “Ngân hàng khơng giấy”, “tổ chức tài khơng giấy” xu hướng phát triển tất yếu ngành tài ngân hàng cách mạng 4.0 Fintech đem đến mô thức dịch vụ tài chính, làm thay đổi trải nghiệm khách hàng giao dịch liên quan đến tài tiện dụng khơng gian, thời gian chi phí Tuy nhiên, cịn nhiều thách thức phía trước hành lang pháp lý, sản phẩm, vốn đầu tư, thị trường, cách tiếp cận khách hàng mà doanh nghiệp Fintech Việt Nam cần vượt qua để phát triển tạo nên thị trường tài phát triển lành mạnh, an tồn hiệu cách mạng 4.0 TÀI LIỆU THAM KHẢO Business Insider (2017), Oxford University is getting into Fintech, http://uk.businessinsider.com/oxford-university-said-business-school-Fintechcourse-2017-8 Department of Systems Engineering and Engineering Management - The Chinese University of Hong Kong, Introduction, http://Fintech.se.cuhk.edu.hk/ Eric Sidgwick, 2018, Đặc san Toàn cảnh Ngân hàng Việt Nam 2018 Fintech Investments Skyrocket in 2017– report https://www.redherring.com/ finance/ fintech-investments-skyrocket-2017-report/ Hà Văn Dương, Hà Phạm Diễm Trang, Nguyễn Hoàng Mỹ Lệ (2018), FINTECH: Hệ sinh thái nước vận dụng Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng số1-2018 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2017), Thống kê hoạt động toán năm 2017, truycập://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/trangchu/ tk/hdtt/ ctccudvtt?_afrLoop=5068268017776312#%40%3F_afrLoop%3D50682 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 155 New York University (2017), Fintech, http://www.stern.nyu.edu/programsadmissions/full-time-mba/academics/specializations/Fintech Pwc (2017), Global Fintech Report; https://www.pwc.com/gx/en/industries/ financial-services/assets/pwc-global-fintech-report-2017.pdf Singapore Management University (2017), Master of IT in Business, https://sis smu.edu.sg /master-it-business 10 True Money, Báo cáo thị trường Fintech Việt Nam 2017, https://blog.truemoney com.vn/bao-cao-thi-truong-fintech-vietnam-2017 156 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 ... tới Với thị trường nhiều tiềm hạn chế nói trên, Việt nam cần hệ thống giải pháp cụ thể nhanh để thúc đẩy Fintech phát triển theo kịp nước khu vực MỘT SỐ ĐỀ XUẤT ĐỂ NGÂN HÀNG VÀ FINTECH CÙNG PHÁT... Mã số ISBN: 97 8-6 0 4-9 2 2-6 8 4-7 tài ngân hàng Điều làm thiếu hụt trầm trọng nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu phát triển Fintech Có thể thấy, Fintech xu hướng phát triển tất yếu hoạt động tài ngân hàng. .. đại hoạt động tài tồn giới: thời đại kỹ thuật số 148 Mã số ISBN: 97 8-6 0 4-9 2 2-6 8 4-7 1.2 Những tác động Fitech tới hệ thống ngân hàng 1.2.1 Tác động tích cực Các ứng dụng đa dạng Fintech tác động