Vài năm qua Fintech đã không ngừng phát triển trên toàn thế giới và đặc biệt là trong bối cảnh của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0. Đánh giá về cơ hội và thách thức trong việc áp dụng Fintech cho các tổ chức tài chính tại Việt Nam, từ đó đề xuất các giải pháp hiệu quả và hành động thiết thực để cải thiện các chính sách phù hợp cho các bên liên quan để thúc đẩy ứng dụng Fintech trong hoạt động của các tổ chức tài chính từ kết quả cải thiện môi trường hoạt động tài chính ở Việt Nam.
Trang 1Bài ti u lu n cu i môn Ngân háng TW và Chính sách ti n t _ Khóa 18604 ể ậ ố ề ệ
C H I VÀ THÁCH TH C C A FINTECH Ơ Ộ Ứ Ủ
TRONG CU C CÁCH M NG CÔNG NGHI P 4.0 Ộ Ạ Ệ
OPPORTUNITIES AND CHALLENGES OF FINTECH
IN THE INDUSTRIAL REVOLUTION 4.0
Nguy n Xuân Hoàng ễ 1 , Nguy n Tr nh Ng c H ng ễ ị ọ ồ 2 Nguy n Bá Duy Khánh ễ 3 , Lê Anh Kh i ả 4
1 MSHV: C18604046, Email: hoangnx18604@sdh.uel.edu.vn
2 MSHV: C18604047, Email: hongntn18604@sdh.uel.edu.vn
3 MSHV: C18604040, Email: khanhnbd18604@sdh.uel.edu.vn
4 MSHV: C18604048, Email: khaila18604@sdh.uel.edu.vn
TÓM T T:Ắ Vài năm qua Fintech đã không ng ng phát tri n trên toàn th gi i và đ c bi t làừ ể ế ớ ặ ệ trong b i c nh c a cu c cách m ng công nghi p 4.0. Đánh giá v c h i và thách th cố ả ủ ộ ạ ệ ề ơ ộ ứ trong vi c áp d ng Fintech cho các t ch c tài chính t i Vi t Nam, t đó đ xu t các gi iệ ụ ổ ứ ạ ệ ừ ề ấ ả pháp hi u qu và hành đ ng thi t th c đ c i thi n các chính sách phù h p cho các bên liênệ ả ộ ế ự ể ả ệ ợ quan đ thúc đ y ng d ng Fintech trong ho t đ ng c a các t ch c tài chính t k t quể ẩ ứ ụ ạ ộ ủ ổ ứ ừ ế ả
c i thi n môi trả ệ ường ho t đ ng tài chính Vi t Nam.ạ ộ ở ệ
T KHÓA: C h i, thách th c, công ngh tài chính, Fintech, cách m ng công nghi p 4.0.Ừ ơ ộ ứ ệ ạ ệ
ABSTRACTS: The past few years Fintech has been constantly evolving around the world and especially in the context of the 4.0 industrial revolution Evaluate the opportunities and challenges in applying Fintech to financial institutions in Vietnam, thereby proposing practical and effective solutions to improve appropriate policies for stakeholders to promote Fintech application in the operation of financial institutions from the results of improving financial operating environment in Vietnam.
KEYWORDS: Opportunities, challenges, financial technology, Fintech, The industrial revolution 4.0.
1
Trang 21. GI I THI UỚ Ệ
Năm 2018 là m t năm tuy t v i c a công ngh tài chính (hay còn g i là Fintech) v i giáộ ệ ờ ủ ệ ọ ớ
tr giao d ch g n 40 t đô la. Fintech đang phát tri n trên quy mô toàn c u v i các giao d chị ị ầ ỷ ể ầ ớ ị bên ngoài các th trị ường c t lõi (M , Anh và Trung Qu c) chi m 39% các giao d ch. Hoa Kố ỹ ố ế ị ỳ
v n là th trẫ ị ường hàng đ u cho các giao d ch v i 659 kho n đ u t tr giá 11,89 t đô la, cầ ị ớ ả ầ ư ị ỷ ả hai đ u là m c cao hàng năm m i. Hi n có 39 “con k lân Fintech” – nh ng công ty Fintechề ứ ớ ệ ỳ ữ
m i gia nh p – đớ ậ ược các ngu n đ u t m o hi m h u thu n v i t ng tr giá lên đ n 147,37ồ ầ ư ạ ể ậ ẫ ớ ổ ị ế
t đô.ỷ
Nh ng th ng kê t năm 2018 cho th y Fintech s ti p t c phát tri n m nh m V iữ ố ừ ấ ẽ ế ụ ể ạ ẽ ớ nhi u khu v c hoàn thi n chu i giá tr c a Fintech, nhi u công ngh m i n i lên và nhi uề ự ệ ỗ ị ủ ề ệ ớ ổ ề trung tâm giao d ch Fintech đị ược th c hi n trên toàn th gi i, năm 2019 có th là m t nămự ệ ế ớ ể ộ thú v theo dõi s bùng n c a các công ngh tài chính vì đây là m t năm phát tri n m nhị ự ổ ủ ệ ộ ể ạ
m c a cu c cách m ng công nghi p 4.0 (CMCN 4.0).ẽ ủ ộ ạ ệ
Fintech là m t trong nh ng lĩnh v c còn khá m i t i Vi t Nam v i nh ng hình th c kháộ ữ ự ớ ạ ệ ớ ữ ứ
đ n gi n và t p trung ch y u nh ng m ng v thanh toán đi n t , các ng d ng côngơ ả ậ ủ ế ở ữ ả ề ệ ử ứ ụ ngh s vào lĩnh v c ngân hàng. Vì v y vi c làm rõ c h i và thách th c cho s phát tri nệ ố ự ậ ệ ơ ộ ứ ự ể
c a Fintech là m t trong nh ng v n đ l n đ t ra trong bài báo. T đó đ a ra nh ng khuy nủ ộ ữ ấ ề ớ ặ ừ ư ữ ế ngh c th chi ti t giúp cho doanh nghi p và các nhà qu n lý tài chính có cái nhìn t ng quanị ụ ể ế ệ ả ổ
nh t và h tr cho s phát tri n c a Fintech t i Vi t Nam.ấ ỗ ợ ự ể ủ ạ ệ
2. C S LÝ THUY TƠ Ở Ế
2.1. Công ngh tài chính FINTECHệ
Kinh t s theo nghĩa h p có th hi u là n n t ng ICT (Công ngh thông tin và truy nế ố ẹ ể ể ề ả ệ ề thông) và ho t đ ng d a trên n n t ng đó. Nh ng lĩnh v c liên quan bao g m vi n thông,ạ ộ ự ề ả ữ ự ồ ễ
d ch v thông tin, s n xu t ph n c ng và c s h t ng Kinh t s theo nghĩa r ng là t t cị ụ ả ấ ầ ứ ơ ở ạ ầ ế ố ộ ấ ả các ho t đ ng s d ng d li u s hóa chính là m t ph n c a kinh t s trong n n kinh tạ ộ ử ụ ữ ệ ố ộ ầ ủ ế ố ề ế
hi n đ i. Nh ng lĩnh v c liên quan nh k thu t s hóa, n n kinh t chia s trên n n t ngệ ạ ữ ự ư ỹ ậ ố ề ế ẻ ề ả
k thu t s , cách m ng công nghi p 4.0, nông nghi p thông minh, và chính ph đi n t …ỹ ậ ố ạ ệ ệ ủ ệ ử (Brynjolfsson, E., & Kahin, B. (Eds.). (2002))
S phát tri n c a h sinh thái s đã hình thành nên Fintech. V i n n t ng công nghự ể ủ ệ ố ớ ề ả ệ thông tin truy n thông m i đã làm thay đ i cách s ng, làm vi c, tiêu th và s n xu t hàngề ớ ổ ố ệ ụ ả ấ hóa d ch v c a ngị ụ ủ ười dân. Góp ph n gi m chi phí, gia tăng s c m nh v tính toán, lo i bầ ả ứ ạ ề ạ ỏ các trung gian thanh toán, quy trình kinh doanh h p lý và gia tăng tính hi u qu b ng vi cợ ệ ả ằ ệ
ti p c c trên th i gian th c. T đó d n đ n s ra đ i c a các d ch v tài chính d a trên cácế ứ ờ ự ừ ẫ ế ự ờ ủ ị ụ ự công ngh tài chính (Fintech) c i thi n hi u qu c a h th ng tài chính và đ t s thích vàệ ả ệ ệ ả ủ ệ ố ặ ở
tr i nghi m c a khách là lên đ u là m t trong nh ng y u t quan tr ng khi n cho côngả ệ ủ ầ ộ ữ ế ố ọ ế ngh tài chính đệ ược ti p nh n nhanh và phát tri n r ng kh p.ế ậ ể ộ ắ
Trong giai đo n đ u phát tri n, Fintech, m t thu t ng đạ ầ ể ộ ậ ữ ược đ t ra t hai thu t ngặ ừ ậ ữ riêng bi t: “Financial” và “Technology”, thệ ường đượ ử ục s d ng đ mô t quá trình áp d ngể ả ụ các công ngh m i đ t đ ng hóa ngu n ng d ng và s d ng các d ch v tài chính. Sauệ ớ ể ự ộ ồ ứ ụ ử ụ ị ụ
đó, các t ch c tài chính áp d ng công ngh thông tin, t o ra ph n m m chuyên d ng đổ ứ ụ ệ ạ ầ ề ụ ể nâng cao hi u qu c a các giao d ch tài chính. Ngày nay, v i s bùng n c a công nghệ ả ủ ị ớ ự ổ ủ ệ
m i dớ ưới tác đ ng c a CMCN 4.0, hàm ý c a thu t ng Fintech đã độ ủ ủ ậ ữ ược m r ng đ ti pở ộ ể ế
c n nhi u khách hàng h n. C th , đó là vi c áp d ng các phát minh công ngh m i đ tăngậ ề ơ ụ ể ệ ụ ệ ớ ể
Trang 3s lố ượng khách hàng có th truy c p các d ch v tài chính nh ; G i đi n tr c tuy n, choể ậ ị ụ ư ọ ệ ự ế vay ngang hàng, thanh toán và chuy n kho n t đ ng, qu n lý tài chính cá nhân, qu n lý đ uể ả ự ộ ả ả ầ
t , b o hi m, qu n lý r i ro, (Gregor Dorfleitner and colleagues, 2017)ư ả ể ả ủ
2.2. Cách m ng công nghi p 4.0ạ ệ
Cách m ng công nghi p l n th nh t: Cách m ng công nghi p l n th nh t di n ra t thạ ệ ầ ứ ấ ạ ệ ầ ứ ấ ễ ừ ế
k XVIII đ n XIX châu Âu và M Đó là th i k mà h u h t nông nghi p, xã h i nôngỷ ế ở ỹ ờ ỳ ầ ế ệ ộ thôn đã tr thành công nghi p và đô th Ngành công nghi p s t và d t, cùng v i s phátở ệ ị ệ ắ ệ ớ ự tri n c a đ ng c h i nể ủ ộ ơ ơ ước, đóng vai trò trung tâm trong Cách m ng Công nghi p.ạ ệ
Cách m ng công nghi p l n th 2: Cách m ng công nghi p l n th hai di n ra t năm 1870ạ ệ ầ ứ ạ ệ ầ ứ ễ ừ
đ n năm 1914, ngay trế ước Th chi n I. Đó là giai đo n tăng trế ế ạ ưởng c a các ngành côngủ nghi p đã có t trệ ừ ước và m r ng các ngành m i, nh thép, d u, đi n, và s d ng đi n đở ộ ớ ư ầ ệ ử ụ ệ ể
s n xu t hàng lo t. Các ti n b k thu t ch y u trong giai đo n này bao g m đi n tho i,ả ấ ạ ế ộ ỹ ậ ủ ế ạ ồ ệ ạ bóng đèn, đĩa hát và đ ng c đ t trong, ộ ơ ố
Cách m ng công nghi p l n th 3: Cu c cách m ng công nghi p l n th ba, t m đạ ệ ầ ứ ộ ạ ệ ầ ứ ạ ược xem
là cu c cách m ng k thu t s , đ c p đ n s ti n b c a công ngh t các thi t b cộ ạ ỹ ậ ố ề ậ ế ự ế ộ ủ ệ ừ ế ị ơ
đi n t tệ ử ương t sang công ngh s ngày nay. K nguyên b t đ u vào nh ng năm 1980 vàự ệ ố ỷ ắ ầ ữ
v n đang di n ra. Nh ng ti n b trong Cu c Cách m ng Công nghi p l n th ba bao g mẫ ễ ữ ế ộ ộ ạ ệ ầ ứ ồ máy tính cá nhân, internet và công ngh thông tin và truy n thông (ICT).Ti n b trong Cáchệ ề ế ộ
m ng Công nghi p l n th ba bao g m các máy tính cá nhân, internet, công ngh thông tinạ ệ ầ ứ ồ ệ
và m ng xã h i. (Schwab, K. (2017))ạ ộ
Cách m ng công nghi p l n th 4: Cách m ng công nghi p l n th t đạ ệ ầ ứ ạ ệ ầ ứ ư ược xây d ng d aự ự trên nh ng K thu t s , cu c cách M ng, đ i di n cho nh ng cách m i công ngh tr nênữ ỹ ậ ố ộ ạ ạ ệ ữ ớ ệ ở nhúng trong xã h i và ngay c c th con ngộ ả ơ ể ười. Cách m ng công nghi p l n th t đạ ệ ầ ứ ư ượ c đánh d u b i công ngh m i đ t phá trong m t s trấ ở ệ ớ ộ ộ ố ường, bao g m c robotics, trí thôngồ ả minh nhân t o, công ngh nano, công ngh sinh h c, Internet v n v t, in 3D, và xe t lái.ạ ệ ệ ọ ạ ậ ự Khái ni m công nghi p 4.0 xu t hi n đ u tiên trong m t bài báo đệ ệ ấ ệ ầ ộ ược xu t b n b i chínhấ ả ở
ph Đ c vào tháng 11 năm 2011, nh là m t chi n lủ ứ ư ộ ế ược công ngh cao cho năm 2020. Sauệ khi c gi i hóa, đi n khí hóa và thông tin, giai đo n th t c a công nghi p hóa đơ ớ ệ ạ ứ ư ủ ệ ược đ tặ tên là Công nghi p 4.0. Vào tháng 4 năm 2013, thu t ng Công nghi p 4.0 xu t hi n tr l iệ ậ ữ ệ ấ ệ ở ạ
t i m t h i ch công nghi p Đ c, và nhanh chóng tr thành chi n lạ ộ ộ ợ ệ ở ứ ở ế ược qu c gia c aố ủ
Đ c. Trong nh ng năm g n đây, Công nghi p 4.0 đã đứ ữ ầ ệ ược th o lu n r ng rãi và tr thànhả ậ ộ ở
đi m nóng cho h u h t các ngành công nghi p toàn c u và ngành công nghi p thông tin.ể ầ ế ệ ầ ệ Công nghi p 4.0 s là m t cu c cách m ng công nghi p m i, s có nh hệ ẽ ộ ộ ạ ệ ớ ẽ ả ưởng l n đ nớ ế công nghi p qu c t (Sommer, L. (2015). Industrial revolutionindustry 4.0)ệ ố ế
Do ngành s n xu t c a Vi t Nam hi n đang trong tình tr ng chuy n đ i và nâng c p côngả ấ ủ ệ ệ ạ ể ổ ấ nghi p, Công nghi p 4.0 mang đ n cho Vi t Nam nhi u c h i h n vàệ ệ ế ệ ề ơ ộ ơ thách th c h n n uứ ơ ế
t p trung khai thác lĩnh v c này và đ c bi t h n là trong lĩnh v c tài chính tiêu bi u nh tậ ở ự ặ ệ ơ ự ể ấ
là công ngh tài chính (Fintech)ệ
Phương pháp nghiên c u s d ng là đ nh tính. Nghiên c u các báo cáo trứ ử ụ ị ứ ước và nh ngữ nghiên c u th c nghi m, tài li u văn b n cũng nh nh ng thông kê t nh ng t ch c uy tínứ ự ệ ệ ả ư ữ ừ ữ ổ ứ trong nước và th gi i. Đa s các nghiên c u v Fintech đ u s d ng phế ớ ố ứ ề ề ử ụ ương pháp nghiên
c u đ nh tính do còn r t m i m và s khai, t i Vi t Nam có r t ít công trình nghiên c uứ ị ấ ớ ẻ ơ ạ ệ ấ ứ
Trang 4Fintech s d ng phử ụ ương pháp đ nh lị ượng. Ví d : Công trình nghiên c u v Tác đ ng c aụ ứ ề ộ ủ công ngh đ n đa d ng hóa thu nh p ngân hàng theo cách ti p c n phệ ế ạ ậ ế ậ ương pháp c a Deủ Young & Rice (2004) c a PGD.TS Tr m Th Xuân Hủ ầ ị ương
u đi m:
Ư ể giúp bài nguyên c u có đứ ược nh ng ý ki n và quan đi m c a các chuyên giao,ữ ế ể ủ
Có th ti p c n nh ng thông tin m i nh t và nh ng s li u để ế ậ ữ ớ ấ ữ ố ệ ược công b trên toàn c u, Dố ầ ữ
li u chuyên ngành đã đệ ược các tác gi ch n l c cũng nh là ngu n d li u uy tín.ả ọ ọ ư ồ ữ ệ
Nh ượ c đi m: ể Có nh ng thông tin đữ ược b o v , không có s n đ truy c p công khai hayả ệ ẵ ể ậ riêng t , nh ng báo cáo nư ữ ước ngoài ph i qua chuy n ng có th làm sai l ch v t chuyênả ể ữ ể ệ ề ừ môn, các báo cáo có th không để ượ ậc c p nh t m i hay không chính xác.ậ ớ
4. K T QU PHÂN TÍCHẾ Ả
4.1. Th c tr ng c a Fintech t i Vi t Namự ạ ủ ạ ệ
4.1.1. Hi n tr ng chính sách v phát triên tài chính và liên quan đên ng d ng Fintech ệ ạ ề ̉ ́ ứ ụ ở
Vi t Nam. ệ
V i s phát tri n m nh m c a công ngh thông tin, s phát tri n c a đi n tho i thôngớ ự ể ạ ẽ ủ ệ ự ể ủ ệ ạ minh các s n ph m, d ch v tài chính đ i m i, sáng t o trên c s ng d ng công nghả ẩ ị ụ ổ ớ ạ ơ ở ứ ụ ệ đang d n ngày càng phát tri n g n gũi v i ngầ ể ầ ớ ười dân. Trong b i c nh đó, xây d ng hànhố ả ự lang pháp lý cho ho t đ ng thanh toán g n v i các s n ph m, d ch v thanh toán m i nóiạ ộ ắ ớ ả ẩ ị ụ ớ riêng và ho t đ ng tài chính nói chung cũng đạ ộ ược Chính ph , ngân hàng nhà nủ ước(NHNN),
c quan qu n lý h u quan quan tâm xây d ng, hoàn thi n. Trong th i gian qua, nhi u đ án,ơ ả ữ ự ệ ờ ề ề văn b n quy ph m pháp lu t liên quan t i ho t đ ng thanh toán và tài chính đã đả ạ ậ ớ ạ ộ ược xây
d ng, ban hành.ự
4.1.2. Đánh giá th c tr ng c chê chính sách v ng d ng Fintech trong lĩnh v c thanh ự ạ ơ ́ ề ứ ụ ự toán đ i v i các t ch c tài chính t i Vi t Nam ố ớ ổ ứ ạ ệ
Trong th i gian qua, trong b i c nh Fintech phát tri n m nh và xu hờ ố ả ể ạ ướng thúc đ y phẩ ổ
c p tài chính t i Vi t Nam, Chính ph , các c quan qu n lý nhà nậ ạ ệ ủ ơ ả ước mà trước h t làế NHNN đã r t n l c và đóng m t vai trò quan tr ng trong vi c thi t l p m t h sinh tháiấ ỗ ự ộ ọ ệ ế ậ ộ ệ Fintech v i khuôn kh pháp lý phù h p, t o đi u ki n cho các t ch c tài chính t ng bớ ổ ợ ạ ề ệ ổ ứ ừ ướ c
h i nh p vào h th ng ngân hàng tài chính trong th i đ i CMCN 4.0.ộ ậ ệ ố ờ ạ
Tuy nhiên, nh ng n l c này ch a b t k p v i t c đ phát tri n và nhu c u khách hàngữ ỗ ự ư ắ ị ớ ố ộ ể ầ khu v c tài chính Vi t Nam hi n nay cũng nh nh ng ti m năng c a khu v c này trongự ở ệ ệ ư ữ ề ủ ự
vi c ng d ng Fintech đ m r ng t p khách hàng góp ph n tăng trệ ứ ụ ể ở ộ ậ ầ ưởng kinh t xã h i.ế ộ
Vi t Nam m i ch d ng giai đo n đ u là t p trung phát tri n lĩnh v c tài chính nóiệ ớ ỉ ừ ở ạ ầ ậ ể ự chung và ngân hàng nói riêng. Khuôn kh pháp lý cho ho t đ ng tài chính ng d ng Fintechổ ạ ộ ứ ụ
v c b n m i ch áp d ng trong ho t đ ng thanh toán.ề ơ ả ớ ỉ ụ ạ ộ
Fintech là s thi t y u c a lĩnh v c tài chính trong tự ế ế ủ ự ương lai. Giúp phương th c thanhứ toán tr nên an toàn h n, ti n l i và gi m thi u chi phí. T n d ng đ i m i, sáng t o côngở ơ ệ ợ ả ể ậ ụ ổ ớ ạ ngh t Fintech giúp n n tài chính nâng cao s c c nh tranh, đáp ng t t h n nhu c u, kệ ừ ề ứ ạ ứ ố ơ ầ ỳ
v ng khách hàng.ọ
Vi t Nam là qu c gia có nhi u c h i đ phát tri n thanh toán di đ ng d a trên l i thệ ố ề ơ ộ ể ể ộ ự ợ ế
so sánh v quy mô dân s , t c đ phát tri n Internet, ty l ngề ố ố ộ ể ̉ ệ ười dân s d ng đi n tho i diử ụ ệ ạ
đ ng cao, ngộ ười dân a thích s d ng ng d ng công ngh trong thanh toán, đ c bi t thư ử ụ ứ ụ ệ ặ ệ ị
trường bán l Các hình th c thanh toán qua di đ ng v i nhi u ti n ích trên c s ng d ngẻ ứ ộ ớ ề ệ ơ ở ứ ụ
Trang 5các công ngh m i nh mã ph n h i nhanh QR Code, giao ti p trệ ớ ư ả ồ ế ường g n NFC hayầ mPOS đã được người tiêu dùng đón nh n và có t c đ tăng trậ ố ộ ưởng m nh m ạ ẽ
T o thu n l i cho s phát tri n c a th trạ ậ ợ ự ể ủ ị ường, thúc đ y c nh tranh, đ i m isáng t o.ẩ ạ ổ ớ ạ
Nh u th c a công ngh thông tin/m ng di đ ng so v i m ng lờ ư ế ủ ệ ạ ộ ớ ạ ưới chi nhánh v t lýậ truy n th ng và s ph bi n c a đi n tho i di đ ng. Đây là m t trong nh ng gi i pháp đ tề ố ự ổ ế ủ ệ ạ ộ ộ ữ ả ộ phá, giúp đ y m nh ph c p tài chính, đ a d ch v ngân hàngtài chính đ n s đông ngẩ ạ ổ ậ ư ị ụ ế ố ườ i dân
4.2. C h i c a Fintech trong CMCN 4.0ơ ộ ủ
4.2.1 Ti m năng phát tri n các s n ph m, d ch v tài chính ng d ng Fintech đ i v i các ề ể ả ẩ ị ụ ứ ụ ố ớ TCTCVM Vi t Nam ệ
V i s gia tăng c a t ng l p trung l u, s ngớ ự ủ ầ ớ ư ố ười ti p c n Internet ngày càng nhi u vàế ậ ề dân s g n 100 tri u dân – trong đó s ngố ầ ệ ố ười tr và am hi u công ngh chi m t l cao –ẻ ể ệ ế ỷ ệ
Vi t Nam có nhi u đi u ki n đ phát tri n ngành công ngh tài chính (Fintech). Tuy nhiên,ệ ề ề ệ ể ể ệ
đ n nay v n t n t i l c c n trong vi c ti p c n d ch v tài chính c a ngế ẫ ồ ạ ự ả ệ ế ậ ị ụ ủ ười dân khu v cở ự nông thôn khi m ng lạ ưới chi nhánh, phòng giao d ch c a các ngân hàng, t ch c tài chính t iị ủ ổ ứ ạ các khu v c này v n còn r t ít và xa n i sinh s ng c a h Ngự ẫ ấ ơ ố ủ ọ ượ ạc l i, các t ch c tài chínhổ ứ cũng g p thách th c l n trong vi c m r ng ph m vi và đ a bàn ho t đ ng khi ph i cânặ ứ ớ ệ ở ộ ạ ị ạ ộ ả
b ng gi a hi u qu v i chi phí đ u t vào khu v c này.ằ ữ ệ ả ớ ầ ư ự
T l ti p c p đi n tho i di đ ng, Internet c a ngỷ ệ ế ậ ệ ạ ộ ủ ười dân khu v c nông thôn Vi t Namự ệ ngày càng tăng cao, v n đ tr ng i do kho ng cách đ a lý trong ti p c n d ch v tài chínhấ ề ở ạ ả ị ế ậ ị ụ
c a nhóm dân c này có th đủ ư ể ược lo i b và không còn tr thành quá khó khăn. Tuy nhiên,ạ ỏ ở
đ có th cung ng để ể ứ ược d ch v đòi h i các t ch c tài chính c n ph i đ u t , phát tri nị ụ ỏ ổ ứ ầ ả ầ ư ể các kênh cung ng d ch v hi u qu h n thông qua các gi i pháp công ngh thay vì đ u tứ ị ụ ệ ả ơ ả ệ ầ ư
và s d ng các h th ng chi nhánh, phòng giao d ch cũng nh đ i ngũ cán b truy n th ngử ụ ệ ố ị ư ộ ộ ề ố
nh hi n nay.ư ệ
Vì th trong th i đi m cách m ng công ngh s nh hi n nay thì nh ng đi m trên l i làế ờ ể ạ ệ ố ư ệ ữ ể ạ
m t ti m năng l n cho Fintech có th phát tri n vì công ngh tài chính khi độ ề ớ ể ể ệ ược ph bi nổ ế
r ng rãi đ n nh ng vùng nông thôn s l y độ ế ữ ẽ ấ ược th ph n r t l n mà nh ng t ch c tài chínhị ầ ấ ớ ữ ổ ứ
l n nh Ngân hàng không th ph kh p các t nh vùng mi n và t n nh ng n i h o lánh. Vìớ ư ể ủ ắ ỉ ề ậ ữ ơ ẻ không t n các chi phí xây d ng h th ng các c s v t lý, phòng giao d ch cũng nh thuêố ự ệ ố ơ ở ậ ị ư nhân viên mà ch c n xây d ng h th ng ng d ng thu n ti n và có các tính năng vỉ ầ ự ệ ố ứ ụ ậ ệ ượt tr iộ
đã là ti m năng r t l n đ phát tri n Fintech đ n ngề ấ ớ ể ể ế ười dân
4.2.2. Thu n l i c a Fintech t i Vi t Nam có th tăng c ậ ợ ủ ạ ệ ể ườ ng b i s phát tri n công ngh ở ự ể ệ thông tin (CNTT)
V i nh ng bớ ữ ước ti n khá nhanh v phát tri n trong th i gian qua t lúc b t đ u cu cế ề ể ờ ừ ắ ầ ộ CMCN 4.0, đ n th i đi m hi n t i lĩnh v c CNTT c a Vi t Nam có s phát tri n vế ờ ể ệ ạ ự ủ ệ ự ể ượ ộ t tr i
và thi t l p đế ậ ược m t c s h t ng c b n cho s phát tri n c a các lĩnh v c khác trongộ ơ ở ạ ầ ơ ả ự ể ủ ự
n n kinh t ề ế
Th trị ường d ch v vi n thông, Internet c nh tranh v i ch t lị ụ ễ ạ ớ ấ ượng ngày càng tăng, toàn
th trị ường có 74 doanh nghi p cung c p d ch v c đ nh m t đ t, 5 doanh nghi p cung c pệ ấ ị ụ ố ị ặ ấ ệ ấ
d ch v di đ ng m t đ t và 51 doanh nghi p cung c p d ch v Internet. ị ụ ộ ặ ấ ệ ấ ị ụ
Đ i v i các t ch c tài chính nói chung và Fintech nói riêng thì s phát tri n c a lĩnh v cố ớ ổ ứ ự ể ủ ự CNTT và di đ ng t i Vi t Nam trong th i gian qua và trong th i gian t i s mang l i nh ngộ ạ ệ ờ ờ ớ ẽ ạ ữ
Trang 6c h i r t l n khi v n đ v kho ng cách đ a lý là tr ng i l n nh t trong quá trình cungơ ộ ấ ớ ấ ề ề ả ị ở ạ ớ ấ
ng d ch v c a các t ch c tài chính t i khách hàng s có c h i b xóa nhòa nh CNTT và
Internet v i chi phí th p.ớ ấ
Công ngh đi n tho i di đ ng và Internet s ti p t c h tr các ngân hàng, t ch c tàiệ ệ ạ ộ ẽ ế ụ ỗ ợ ổ ứ chính m r ng m ng lở ộ ạ ướ ếi ti p c n t i khách hàng, cho phép cung ng d ch v đ n nh ngậ ớ ứ ị ụ ế ữ
n i mà m ng lơ ạ ưới ngân hàng ch a bao ph , đ c bi t là khu v c nông thôn, nh ng n iư ủ ặ ệ ở ự ữ ơ không có các đi m giao d ch ngân hàng và nh ng đ i tể ị ữ ố ượng không được ti p c n ho c ít cóế ậ ặ
đi u ki n ti p xúc các d ch v tài chính truy n th ng. N u nh vi c xây d ng m t m ngề ệ ế ị ụ ề ố ế ư ệ ự ộ ạ
lưới đi m giao d ch ngân hàng truy n th ng r t t n kém và không mang l i l i nhu n choể ị ề ố ấ ố ạ ợ ậ các ngân hàng khi chi phí quá cao và doanh thu không th bù đ p thì các d ch v tài chính diể ắ ị ụ
đ ng độ ược xây d ng d a trên gi i pháp Fintech s góp ph n r t l n trong vi c hình thànhự ự ả ẽ ầ ấ ớ ệ
m ng lạ ưới giao d ch nhanh chóng và r h n cho các ngân hàng cũng nh các t ch c tàiị ẻ ơ ư ổ ứ chính
4.2.3. Công ngh thay đ i, xu h ệ ổ ướ ng ng ườ i dùng thay đ i ổ
Thoi quen tiêu dùng, thanh toán và s d ng d ch v tài chính c b n. T i th tŕ ử ụ ị ụ ơ ả ạ ị ường hi nệ nay, ph n l n ngầ ớ ười dân ch y u g n bó v i các lo i hình ch truy n th ng. Do đó, m iủ ế ắ ớ ạ ợ ề ố ọ nhu c u thanh toán hàng ngày v n di n ra thông qua s d ng ti n m t là chính. Đ i v i lĩnhầ ẫ ễ ử ụ ề ặ ố ớ
v c tín d ng, tâm lý chung c a ngự ụ ủ ười dân Vi t Nam là không mu n vay do tâm lý ng i vayệ ố ạ
mượn và ng i hoàn thi n các quy trình th t c v n ch t ch và khó hi u so v i trình đ vàạ ệ ủ ụ ố ặ ẽ ể ớ ộ
nh n th c c a ngậ ứ ủ ười dân theo yêu c u c a các t ch c chính tài chính. Hay nh đ i v i lĩnhầ ủ ổ ứ ư ố ớ
v c b o hi m, do đi u ki n kinh t còn khó khăn nên nói chung b n thân ngự ả ể ề ệ ế ả ười dân v nẫ
ch a hi u, ch a m n mà và không quan tâm t i các d ch v b o hi m, tâm lí chung c aư ể ư ặ ớ ị ụ ả ể ủ
người dân là không s n sàng b ti n ra đ tr phí b o hi m cho m t s thi t h i khôngẵ ỏ ề ể ả ả ể ộ ự ệ ạ
ch c ch n. Nh v y, b n thân thói quen, tâm lý c a ngắ ắ ư ậ ả ủ ười dân cũng chính là nh ng rào l nữ ớ
l n trong vi c phát tri n s n ph m, d ch v tài chính c a các t ch c tài chính t i Vi tớ ệ ể ả ẩ ị ụ ủ ổ ứ ạ ệ Nam. Văn hóa làng xã Vi t Nam đã phát tri n hàng trăm năm, g n k t ngệ ể ắ ế ười dân v i nhauớ trong m t t ng th v ng ch c, vì v y, vi c thay đ i thói quen c a ngộ ổ ể ữ ắ ậ ệ ổ ủ ười dân nông thôn trong vi c s d ng các d ch v thanh toán, tín d ng hay b o hi m hi n đ i là c m t quáệ ử ụ ị ụ ụ ả ể ệ ạ ả ộ trình khó khăn và lâu dài
Tuy nhiên s xu t hi n c a các ng d ng n n t ng s nh Grab, Uber, AbnB, Go Viet ự ấ ệ ủ ứ ụ ề ả ố ư
đã thay đ i cách mua s m, di chuy n và s d ng d ch v c a ngổ ắ ể ử ụ ị ụ ủ ười tiêu dùng. Đi u này đãề kéo theo s phát tri n c a các doanh nghi p Fintech. Trên toàn th gi i hi n có 16 t thự ể ủ ệ ế ớ ệ ỷ ẻ khác nhau, các công ngh nh AI (trí tu nh n t o), IoT (internet v n v t), machine learningệ ư ệ ậ ạ ạ ậ khi n th gi i có 20 t phế ế ớ ỷ ương ti n thanh toán khác nhau. S phát tri n c a công ngh ngệ ự ể ủ ệ ứ
d ng m i đã khi n hành vi s d ng c a khách hàng thay đ i và tác đ ng m nh đ n thanhụ ớ ế ử ụ ủ ổ ộ ạ ế toán đi n t ệ ử
Th trị ường Fintech t i Đông Nam Á đang giai đo n đ t phá và phát tri n m nh m liênạ ở ạ ộ ể ạ ẽ quan đ n ti p c n tài chính và cho vay ngế ế ậ ười dùng, Vi t Nam đang có môi trệ ường thu n l iậ ợ
đ phát tri n. Chính ph t i các qu c gia Đông Nam Á nh Vi t Nam r t c i m chào đónể ể ủ ạ ố ư ệ ấ ở ở nhà đ u t và đây là th i đi m hoàn h o đ kh i nghi p lĩnh v c Fintech. Vi t Nam cóầ ư ờ ể ả ể ở ệ ự ệ
ti m năng Fintech vì có dân s tr h n so v i các qu c gia khác, trình đ dân trí cao và khề ố ẻ ơ ớ ố ộ ả năng s d ng cũng nh ng d ng công ngh t t. S phát tri n c a các siêu ng d ng nhử ụ ư ứ ụ ệ ố ự ể ủ ứ ụ ư Grab, Go Pay, xu hướng tiêu dùng đã có s thay đ i m i quan h gi a bên cho vay (ngânự ổ ố ệ ữ hàng và các th ch tài chính) và khách hàng, bên để ế ượ ờ ươc l i đ ng nhiên là người tiêu dùng
Trang 7Trong quá kh ti p c n tài chính r t khó khăn t i Đông Nam Á. M t con s th ng kê choứ ế ậ ấ ạ ộ ố ố
th y có 3 t ngấ ỷ ười trên toàn th gi i ch a đế ớ ư ược đáp ng ngu n v n đ làm kinh t , trongứ ồ ố ể ế
đó có 2 t ngỷ ười có kh năng cho vay nh ng h không ti p c n đả ư ọ ế ậ ược v i ngân hàng và v iớ ớ
xu hướng s hóa các ngân hàng hay doanh nghi p Fintech có th bi t đố ệ ể ế ược nhi u thông tinề
v khách hàng. H có th gi i đề ọ ể ả ược bài toán nhu c u khách hàng trầ ước đây không có l ch sị ử tín d ng t t hay ch a có l ch s vay th ch p và b li t vào h ng r i ro b ng cách xây d ngụ ố ư ị ử ế ấ ị ệ ạ ủ ằ ự
c s d li u đánh giá r i ro đ các ngân hàng cho vay đ i tơ ở ữ ệ ủ ể ố ượng khách hàng này
4.3. Thách th c c a Fintech trong cu c CMCN 4.0ứ ủ ộ
Tuy nhiên, đi cùng v i nh ng c h i phát tri n Fintech v n còn không ít thách th c:ớ ữ ơ ộ ể ẫ ứ
Th nh t, hành lang pháp lý m t s qu c gia ch a th c s đ y đ , chính xác nh t là đ i ứ ấ ộ ố ố ư ự ự ầ ủ ấ ố
v i nh ng công ngh m i ớ ữ ệ ớ Th i gian c p nh t, s a đ i, b sung pháp lý, văn b n quy ph mờ ậ ậ ử ổ ổ ả ạ pháp lu t, các quy đ nh chuyên ngành còn ch m so v i t c đ phát tri n nhanh chóng m tậ ị ậ ớ ố ộ ể ặ
c a lĩnh v c công ngh nói chung, hay Fintech nói riêng. S y u kém v hành lang pháp lýủ ự ệ ự ế ề này d n đ n vi c l ng l o trong vi c ti p c n tài chính và khuy n khích các hành vi r i roẫ ế ệ ỏ ẻ ệ ế ậ ế ủ làm tăng d n x u các công ty tài chính. Hoàn thi n các quy đ nh pháp lý nh m tăngư ợ ấ ở ệ ị ằ
cường năng l c qu n tr và ho t đ ng c a các t ch c có ho t đ ng t ch c tài chính nh tự ả ị ạ ộ ủ ổ ứ ạ ộ ổ ứ ấ
là quy đ nh hành lang pháp lý v Fintech t i Vi t Nam đ các t ch c t ch c tài chính cóị ề ạ ệ ể ổ ứ ổ ứ
th ng d ng để ứ ụ ược Fintech không ch trong nghi p v mà c trong lĩnh v c qu n lý đ tỉ ệ ụ ả ự ả ể ừ
đó c t gi m chi phí và tăng hi u qu ho t đ ng.ắ ả ệ ả ạ ộ
Th hai, c s h t ng công ngh c a m t s qu c gia ch a đáp ng yêu c u c a s ứ ơ ở ạ ầ ệ ủ ộ ố ố ư ứ ầ ủ ự phát tri n công ngh cao ể ệ , đ c bi t là công ngh b o m t d li u, b o m t thông tin ngặ ệ ệ ả ậ ữ ệ ả ậ ườ i tiêu dùng. Vi c chuy n đ i mô hình ho t đ ng t mô hình truy n th ng s d ng con ngệ ể ổ ạ ộ ừ ề ố ử ụ ườ i
là chính sang mô hình ho t đ ng d a trên công ngh hay m ng Internet s khi n các t ch cạ ộ ự ệ ạ ẽ ế ổ ứ tài chính g p ph i không ít thách th c trong v n đ qu n lý ho t đ ng, đ c bi t là s khôngặ ả ứ ấ ề ả ạ ộ ặ ệ ự
s n sàng c a đ i ngũ cán b v n có trình đ công ngh th p và nh ng r i ro khi đ i m tẵ ủ ộ ộ ố ộ ệ ấ ữ ủ ố ặ
v i các v n đ v đ m b o an ninh, an toàn b o m t thông tin khách hàng qua h th ngớ ấ ề ề ả ả ả ậ ệ ố
m ng.ạ
Th ba, các DN Fintech th ứ ườ ng g p khó khăn v mô hình kinh doanh, ặ ề mô hình qu n trả ị cũng nh đư ường hướng phát tri n lâu dài, đi u này khi n cho DN khó có th phát tri n l nể ề ế ể ể ớ
m nh. ạ
Th t , ý th c c a ng ứ ư ứ ủ ườ i tiêu dùng s n ph m Fintech còn h n ch , đôi khi t o ra nh ng ả ẩ ạ ế ạ ữ
“l h ng b o m t” ỗ ổ ả ậ Người dân còn ch a có ý th c trong vi c b o m t nh ng thông tin cáư ứ ệ ả ậ ữ nhân nh h và tên, s ch ng minh nhân dân, h chi u, đ a ch , ngày tháng năm sinh, s tàiư ọ ố ứ ộ ế ị ỉ ố kho n… Đi u này làm gia tăng m nh nguy c nh hả ề ạ ơ ả ưởng đ n tài kho n c a chính ngế ả ủ ườ i tiêu dùng cũng nh các t ch c tài chính.ư ổ ứ
4.4. Nh ng chính sách thúc đ y s phát tri n Fintech t i Vi t Namữ ẩ ự ể ạ ệ
Vi t Nam đã và đang xây d ng hành lang pháp lý cho ho t đ ng thanh toán g n v i cácệ ự ạ ộ ắ ớ
s n ph m, d ch v thanh toán m i nói riêng và ho t đ ng Fintech nói chung cũng đả ẩ ị ụ ớ ạ ộ ượ c Chính ph , NHNN, c quan qu n lý h u quan quan tâm xây d ng, hoàn thi n. Trong th iủ ơ ả ữ ự ệ ờ gian qua, nhi u đ án, văn b n quy ph m pháp lu t liên quan t i ho t đ ng thanh toán vàề ề ả ạ ậ ớ ạ ộ Fintech đã được xây d ng, ban hành, c th :ự ụ ể
Đ án xây d ng và phát tri n h th ng tài chính vi mô Vi t Nam đ n năm 2020 (Quy t ề ự ể ệ ố ệ ế ế
đ nh s 2195/QĐTTg ngày 06/12/2011 c a Th t ị ố ủ ủ ướ ng Chính ph ) ủ M c tiêu c a Đ án làụ ủ ề
Trang 8xây d ng và phát tri n h th ng TCTCVM an toàn, b n v ng, hự ể ệ ố ề ữ ướng t i m c tiêu ph c vớ ụ ụ ụ
người nghèo, người có thu nh p th p, các doanh nghi p siêu nh , doanh nghi p nh , gópậ ấ ệ ỏ ệ ỏ
ph n th c hi n ch trầ ự ệ ủ ương c a Đ ng và Nhà nủ ả ước v đ m b o an sinh xã h i và gi mề ả ả ộ ả nghèo b n v ng. Đ án đ a ra 3 gi i pháp đ th c hi n nh ng m c tiêu trên, đó là: (i) Xâyề ữ ề ư ả ể ự ệ ữ ụ
d ng môi trự ường pháp lý đ ng b , phù h p v i đ c thù c a ho t đ ng TCVM; (ii) Nâng caoồ ộ ợ ớ ặ ủ ạ ộ năng l c ho ch đ nh chính sách và qu n lý c a c quan qu n lý nhà nự ạ ị ả ủ ơ ả ước; (iii) Nâng cao năng l c c a các TCTCVM. Đây là c s quan tr ng cho vi c phát tri n TCVM Vi t Namự ủ ơ ở ọ ệ ể ệ trong th i gian qua và trong nh ng năm t i. • Đ án nâng cao kh năng ti p c n d ch vờ ữ ớ ề ả ế ậ ị ụ ngân hàng cho n n kinh t (Quy t đ nh 1726/QĐTTg ngày 5/9/2016 c a Th tề ế ế ị ủ ủ ướng Chính
ph ). Đ án đ c p đ n 3 v n đ xuyên su t t m c tiêu đ n các gi i pháp c n đ t đủ ề ề ậ ế ấ ề ố ừ ụ ế ả ầ ạ ượ c là: (i) gia tăng kênh cung ng d ch v ngân hàng; (ii) gia tăng s lứ ị ụ ố ượng và ch t lấ ượng s nả
ph m d ch v ngân hàng, thi t k đ n gi n, d ti p c n đ i v i ngẩ ị ụ ế ế ơ ả ễ ế ậ ố ớ ười dân, doanh nghi p,ệ
nh t là ngấ ười dân vùng sâu, vùng xa, người nghèo; (iii) gia tăng m c đ s d ng d ch vứ ộ ử ụ ị ụ ngân hàng. Đ án cũng xác đ nh rõ m c tiêu t ng quát, 8 m c tiêu c th c n đ t đề ị ụ ổ ụ ụ ể ầ ạ ược đ nế năm 2020 bao g m: 70% dân s trồ ố ưởng thành có tài kho n t i các ngân hàng; có ít nh t 20ả ạ ấ chi nhánh, phòng giao d ch/100.000 dân s trị ố ưởng thành; Kho ng 30.000 máy ATM (40ả máy/100.000 dân s trố ưởng thành); 300.000 POS (400 POS/100.000 dân s trố ưởng thành); có kho ng 15% s chi nhánh và phòng giao d ch c a ngân hàng thả ố ị ủ ương m i m t i đ a bànạ ở ạ ị nông thôn; kho ng 35 40% ngả ườ ưởi tr ng thành nông thôn có ti t ki m t ch c tín d ng;ở ế ệ ổ ứ ụ kho ng 50 60% DN nh và v a đang ho t đ ng ti p c n tín d ng; tăng g p 2 l n ty tr ngả ỏ ừ ạ ộ ế ậ ụ ấ ầ ̉ ọ thu nh p t ho t đ ng d ch v phi tín d ng.ậ ừ ạ ộ ị ụ ụ
Đ án phát tri n thanh toán không dùng ti n m t t i Vi t Nam giai đo n 2016 – 202045 ề ể ề ặ ạ ệ ạ (Quy t đ nh s 2545/QĐTTg ngày 30/12/2016) ế ị ố , v i m t s m c tiêu, gi i pháp liên quanớ ộ ố ụ ả
đ n vi c ng d ng Fintech nh m khuy n khích, thúc đ y phát tri n thanh toán không dùngế ệ ứ ụ ằ ế ẩ ể
ti n m t, trong đó có các d ch v thanh toán qua Internet, đi n tho i di đ ng, th ngân hàng,ề ặ ị ụ ệ ạ ộ ẻ trung gian thanh toán và nâng cao kh năng ti p c n d ch v thanh toán nói riêng, d ch vả ế ậ ị ụ ị ụ ngân hàng nói chung, thúc đ y ph c p tài chính.ẩ ổ ậ
Đ án thí đi m phát tri n m t s hình th c thanh toán không dùng ti n m t khu v c ề ể ể ộ ố ứ ề ặ ở ự nông thôn t i Vi t Nam ạ ệ Đ án đ a ra gi i pháp thí đi m cho m t s NHTM trên c s ngề ư ả ể ộ ố ơ ở ứ
d ng khoa h c công ngh và t n d ng m ng lụ ọ ệ ậ ụ ạ ưới có s n c a các t ch c khác nh hẵ ủ ổ ứ ư ệ
th ng bán l xăng d u, các đi m cung ng d ch v vi n thông, h th ng b u c c… đ th cố ẻ ầ ể ứ ị ụ ễ ệ ố ư ụ ể ự
hi n m t s nghi p v trong quy trình cung ng d ch v thanh toán cho khách hàng (chệ ộ ố ệ ụ ứ ị ụ ủ
y u là chuy n ti n, n p/rút ti n t tài kho n c a khách hàng t i ngân hàng) nh m cung ngế ể ề ộ ề ừ ả ủ ạ ằ ứ
d ch v thanh toán cho các khách hàng khu v c nông thôn, vùng sâu, vùng xa, biên gi i,ị ụ ở ự ớ
h i đ o, n i không có s ph c v c a ngân hàng và cho nh ng đ i tả ả ơ ự ụ ụ ủ ữ ố ượng ch a có tài kho nư ả ngân hàng
Đ án “H tr h sinh thái kh i nghi p đ i m i sáng t o qu c gia đ n năm 2025” ề ỗ ợ ệ ở ệ ổ ớ ạ ố ế (Quy t đ nh s 844/QĐTTg ngày 18/5/2016) ế ị ố v i các m c tiêu: (i) T o l p môi trớ ụ ạ ậ ường thu nậ
l i đ thúc đ y, h tr quá trình hình thành và phát tri n lo i hình doanh nghi p có khợ ể ẩ ỗ ợ ể ạ ệ ả năng tăng trưởng nhanh d a trên khai thác tài s n trí tu , công ngh , mô hình kinh doanhự ả ệ ệ
m i và (ii) Hoàn thi n h th ng pháp lý h tr doanh nghi p đ i m i sáng t o. Đ án nh mớ ệ ệ ố ỗ ợ ệ ổ ớ ạ ề ằ
t o l p môi trạ ậ ường thu n l i đ thúc đ y, h tr quá trình phát tri n hoàn thi n h sinhậ ợ ể ẩ ỗ ợ ể ệ ệ thái, c ch qu n lý phù h p và hoàn thi n khuôn kh pháp lý, t o thu n l i cho các doanhơ ế ả ợ ệ ổ ạ ậ ợ nghi p Fintech Vi t Nam phát tri n; đ ng th i, xây d ng chi n lệ ở ệ ể ồ ờ ự ế ược và k ho ch phátế ạ tri n lĩnh v c Fintech t i Vi t Nam phù h p v i ch trể ự ạ ệ ợ ớ ủ ương, đ nh hị ướng c a Chính ph ủ ủ
Trang 9Bên c nh các Đ án nói trên, có th k đ n m t s quy đ nh c a lu t, Ngh đ nh c aạ ề ể ể ế ộ ố ị ủ ậ ị ị ủ Chính ph , Thông t c a Ngân hàng Nhà nủ ư ủ ước có liên quan nh : ư
Lu t các T ch c tín d ng năm 2010 ậ ổ ứ ụ đã kh ng đ nh t ch c tài chính là m t lo i hình tẳ ị ổ ứ ộ ạ ổ
ch c tín d ng trong h th ng các t ch c tín d ng c a Vi t Nam, ch u s qu n lý c aứ ụ ệ ố ổ ứ ụ ủ ệ ị ự ả ủ NHNN. Đây là m t bộ ước ti n dài đ i v i lĩnh v c Fintech. Các t ch c cung c p Fintechế ố ớ ự ổ ứ ấ
nh Ngân hàng Chính sách xã h i, Ngân hàng H p tác xã, Qu tín d ng nhân dân, các tư ộ ợ ỹ ụ ổ
ch c tài chính cung c p d ch v tín d ng, ti t ki m, b o hi m, các d ch v tài chính khác vàứ ấ ị ụ ụ ế ệ ả ể ị ụ các d ch v phi tài chính khác đã m ra cánh c a thoát nghèo cho ngị ụ ở ử ười dân và được ngườ i nghèo đánh giá cao.
Ngh đ nh s 52/2013/NĐCP ngày 16/5/2013 v th ị ị ố ề ươ ng m i đi n t ; Ngh đ nh s ạ ệ ử ị ị ố 35/2007/NĐCP ngày 8/3/2007 v giao d ch đi n t trong ho t đ ng ngân hàng. Các Nghề ị ệ ử ạ ộ ị
đ nh này đã t o môi trị ạ ường pháp lý thu n l i cho thậ ợ ương m i đi n t , khuy n khích ngạ ệ ử ế ườ i dân ti p c n, th c hi n các d ch v đi n t , là ti n đ đ ngế ậ ự ệ ị ụ ệ ử ề ề ể ười dân th c hi n các d ch vự ệ ị ụ
áp d ng công ngh hi n đ i.ụ ệ ệ ạ
Ngh đ nh s 101/2012/NĐCP ngày 22/11/2012 quy đ nh v thanh toán không dùng ti n ị ị ố ị ề ề
m t (s a đ i, b sung m t s đi u t i Ngh đ nh 80/2016/ NĐCP) ặ ử ổ ổ ộ ố ề ạ ị ị đã t o hành lang pháp lýạ quan tr ng v ho t đ ng cung ng d ch v thanh toán, d ch v trung gian thanh toán, gópọ ề ạ ộ ứ ị ụ ị ụ
ph n thúc đ y m nh m thanh toán không dùng ti n m t, thanh toán đi n t t i Vi t Namầ ẩ ạ ẽ ề ặ ệ ử ạ ệ
và cho phép các s n ph m, d ch v thanh toán an toàn, ti n ích đi vào cu c s ng. ả ẩ ị ụ ệ ộ ố
NHNN đã ban hành m t s Thông t hộ ố ư ướng d n, liên quan đ n lĩnh v c thanh toán ngẫ ế ự ứ
d ng Fintech v i đ i tụ ớ ố ượng đi u ch nh là các NHTM, TCTCVM, c th :ề ỉ ụ ể
Thông t 23/2014/TTNHNN ngày 19/8/2014 ư c a NHNN hủ ướng d n vi c m và s d ngẫ ệ ở ử ụ tài kho n thanh toán t i t ch c cung ng d ch v thanh toán và ả ạ ổ ứ ứ ị ụ Thông t 32/2016/TT ư NHNN s a đ i Thông t 23/2014/TTNHNN ử ổ ư quy đ nh ngị ười đ đi u ki n m tài kho nủ ề ệ ở ả thanh toán bao g m, ngồ ườ ừ ủi t đ 18 tu i tr lên có năng l c hành vi dân s đ y đ theo quyổ ở ự ự ầ ủ
đ nh c a pháp lu t Vi t Nam; Ngị ủ ậ ệ ườ ừ ủi t đ 15 tu i đ n ch a đ 18 tu i không b m t ho cổ ế ư ủ ổ ị ấ ặ
h n ch năng l c hành vi dân s ; Ngạ ế ự ự ười ch a đ 15 tu i, ngư ủ ổ ườ ại h n ch năng l c hành viế ự dân s , ngự ười m t năng l c hành vi dân s theo quy đ nh c a pháp lu t Vi t Nam m tàiấ ự ự ị ủ ậ ệ ở kho n thanh toán thông qua ngả ườ ại đ i di n theo pháp lu t. Quy đ nh này đã m r ng đ iệ ậ ị ở ộ ố
tượng được m tài kho n t i ngân hàng, t o đi u ki n thu n l i cho vi c thanh toán và đở ả ạ ạ ề ệ ậ ợ ệ ể
gi ti n. Đây cũng là ti n đ đ ngữ ề ề ề ể ười dân có th ti p c n đ n nh ng s n ph m và d ch vể ế ậ ế ữ ả ẩ ị ụ tài chính khác nh tín d ng, b o hi m, ti t ki m và đ u t ư ụ ả ể ế ệ ầ ư
Thông t s 39/2014/TTNHNN ngày 11/12/2014 h ư ố ướ ng d n v d ch v trung gian thanh ẫ ề ị ụ toán. Thông t 39 ra đ i t o khuôn kh pháp lý cho các công ty th c hi n ho t đ ng trungư ờ ạ ổ ự ệ ạ ộ gian thanh toán, t o thêm kênh thanh toán m i, ti n ích, thúc đ y ph c p tài chính t i Vi tạ ớ ệ ẩ ổ ậ ạ ệ Nam. Đ n nay, sau khi thi t l p khuôn kh pháp lý, Ngân hàng Nhà nế ế ậ ổ ước đã c p phép ho tấ ạ
đ ng cho 25 t ch c cung ng d ch v trung gian thanh toán không ph i là ngân hàng. Các tộ ổ ứ ứ ị ụ ả ổ
ch c cung ng d ch v trung gian thanh toán cùng v i h th ng ngân hàng thứ ứ ị ụ ớ ệ ố ương m i đãạ cung ng nh ng gi i pháp thanh toán m i, đáp ng nhu c u th trứ ữ ả ớ ứ ầ ị ường, đ t bi t là nh ngặ ệ ữ khu v c nông thôn, vùng sâu, vùng xa n i m ng lự ơ ạ ưới ngân hàng khó vươ ớn t i
5. Đ XU T KHUY N NGHỀ Ấ Ế Ị
Trang 10Đ vể ượt qua được nh ng thách th c, t n d ng t t nh ng u vi t c a ữ ứ ậ ụ ố ữ ư ệ ủ Fintech
mang l i trong b i c nh ạ ố ả cu c Cách m ng công nghi p 4.0 đang di n ra m nh m , cácộ ạ ệ ễ ạ ẽ
qu c gia c n quan tâm đ n m t s n i dung sau:ố ầ ế ộ ố ộ
M t là, các qu c gia c n nhanh chóng hoàn thi n đ ng b các quy đ nh pháp lý v ộ ố ầ ệ ồ ộ ị ề Fintech. Theo đó, c n thi t l p các quy t c và quy đ nh cho h sinh thái Fintech; T p trungầ ế ậ ắ ị ệ ậ xây d ng hành lang pháp lý v ho t đ ng cung c p d ch v /s n ph m Fintech; Nhanh chóngự ề ạ ộ ấ ị ụ ả ẩ xây d ng quy đ nh pháp lý v ti n o, ti n đi n t , công nh n nó nh m t lo i “tài s nự ị ề ề ả ề ệ ử ậ ư ộ ạ ả o”; Quy đ nh các tiêu chu n c a danh m c s n ph m và d ch v đ các công ty Fintech
ho t đ ng m t cách minh b ch, bao g m các ho t đ ng tín d ng; ti t ki m; các d ch vạ ộ ộ ạ ồ ạ ộ ụ ế ệ ị ụ thanh toán, chuy n ti n tr c tuy n; đ u t , b o hi m, t v n tài chính; phân tích d li u…ể ề ự ế ầ ư ả ể ư ấ ữ ệ
Đ ng th i, quy đ nh rõ mô hình kinh doanh c a các công ty cung c p Fintech… Ngân hàngồ ờ ị ủ ấ Nhà nước nên xác đ nh nhi m v quan tr ng nh t trị ệ ụ ọ ấ ước m t là xây d ng khung pháp lý choắ ự lĩnh v c Fintech, trong đó trự ước m t t p trung nghiên c u m t s lĩnh v c, công ngh m iắ ậ ứ ộ ố ự ệ ớ
có ti m năng ng d ng cao nh : công ngh blockchain/s cái phân tán (DLT); k t n i, chiaề ứ ụ ư ệ ổ ế ố
s d li u qua giao di n chẻ ữ ệ ệ ương trình ng d ng m (Open API); đ nh danh và nh n bi tứ ụ ở ị ậ ế khách hàng đi n t (eID/eKYC) đ ng th i s a đ i, b sung m t s quy đ nh pháp lý vệ ử ồ ờ ử ổ ổ ộ ố ị ề
ho t đ ng trung gian thanh toán cho phù h p v i đi u ki n th c t c a th trạ ộ ợ ớ ề ệ ự ế ủ ị ường Vi tệ Nam. H n th n a, Ngân hàng Nhà nơ ế ữ ước, B Tài chính c n quan tâm xây d ng hành langộ ầ ự pháp lý cho ho t đ ng ngân hàng s , b o hi m s hạ ộ ố ả ể ố ướng t i các giao d ch đ n gi nthu nớ ị ơ ả ậ
ti n, phi gi y t , gi m thi u chi phí và quy trình x lý t i u nh m t o đi u ki n thu n l iệ ấ ờ ả ể ử ố ư ằ ạ ề ệ ậ ợ cho các t ch c thu n p khách hàng, cung ng ho c h p tác cung ng các s n ph m, d chổ ứ ạ ứ ặ ợ ứ ả ẩ ị
v ngân hàng tài chính phù h p v i nhu c u, hoàn c nh khách hàng trên n n t ng s theoụ ợ ớ ầ ả ề ả ố
hướng: (i) Phát huy các ngu n v n ngoài ngân sách, gi m b t gánh n ng cho ngân sách, thuồ ố ả ớ ặ hút các ngu n v n cho vay v i lãi su t u đãi; (ii) Khuy n khích s tham gia c a các tồ ố ớ ấ ư ế ự ủ ổ
ch c tài chính vào th trứ ị ường liên ngân hàng, th trị ường trái phi u; (iii) Xây d ng môi trế ự ườ ng pháp lý đ ng b , phù h p v i đ c thù c a ho t đ ng tài chính v s n ph m và d ch v ồ ộ ợ ớ ặ ủ ạ ộ ề ả ẩ ị ụ
Hai là, xây d ng chính sách phát tri n Fintech g n v i phát tri n h th ng tài chính ự ể ắ ớ ể ệ ố ngân hàng và n n kinh t ề ế. Coi s phát tri n c a Fintech g n li n v i đ y m nh ng d ngự ể ủ ắ ề ớ ẩ ạ ứ ụ khoa h c công ngh vào lĩnh v c tài chính ngân hàng, là m t b ph n c a ngành tài chínhọ ệ ự ộ ộ ậ ủ
ngân hàng, ch u s qu n lý c a ngành ngh đ c thù. Các ngân hàng và công ty Fintech ti pị ự ả ủ ề ặ ế
t c b t tay h p tác đ cung ng m t ho c m t s d ch v ti n ích, làm phong phú thêm cácụ ắ ợ ể ứ ộ ặ ộ ố ị ụ ệ
s n ph m, d ch v đ ph c v khách hàng, cũng nh gi i đả ẩ ị ụ ể ụ ụ ư ả ược bài toán đ u t quá l n vàầ ư ớ
r i ro vào công ngh c a h th ng ngân hàng. Ngân hàng và doanh nghi p Fintech nên thayủ ệ ủ ệ ố ệ
đ i t duy, c i m và hổ ư ở ở ướng t i s h p tác cùng có l i, t o s c m nh t ng h p cho thớ ự ợ ợ ạ ứ ạ ổ ợ ị
trường d ch v ngân hàng, nâng cao kh năng c nh tranh và thúc đ y phát tri n kinh t ị ụ ả ạ ẩ ể ế Bên c nh đó, các qu c gia cũng c n có các chính sách mi n, gi m thu ; chính sách hạ ố ầ ễ ả ế ỗ
tr ti p c n các ngu n v n; t o môi trợ ế ậ ồ ố ạ ường cho đ u t Fintech, h p tác v i các t ch c tàiầ ư ợ ớ ổ ứ chính ngân hàng truy n th ng.ề ố
Ba là, thúc đ y quá trình h c t p, nghiên c u và ng d ng nh ng l i ích c a công ngh ẩ ọ ậ ứ ứ ụ ữ ợ ủ ệ
Blockchain, công ngh s cái phân tán đ áp d ng nhanh chóng trong lĩnh v c tài chính ệ ổ ể ụ ự ngân hàng và các lĩnh v c khác do nh ng l i ích t công ngh này là r t l n. Vi c chú tr ngự ữ ợ ừ ệ ấ ớ ệ ọ nâng cao trình đ ngu n nhân l c cho ng d ng và qu n lý Fintech cũng là m t v n đ đángộ ồ ự ứ ụ ả ộ ấ ề quan tâm. Có c ch khuy n khích đào t o nhân l c va thu hút ngu n nhân l c ch t lơ ế ế ạ ự ồ ự ấ ượ ng cao cho phát tri n Fintech. Đ ng th i, tranh th s h tr k thu t và t v n c a các tể ồ ờ ủ ự ỗ ợ ỹ ậ ư ấ ủ ổ
ch c qu c t nh ADB, WBG và h p tác song phứ ố ế ư ợ ương v i các c quan qu n lý các nớ ơ ả ướ c