Đang tải... (xem toàn văn)
Vài năm qua Fintech đã không ngừng phát triển trên toàn thế giới và đặc biệt là trong bối cảnh của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0. Đánh giá về cơ hội và thách thức trong việc áp dụng Fintech cho các tổ chức tài chính tại Việt Nam, từ đó đề xuất các giải pháp hiệu quả và hành động thiết thực để cải thiện các chính sách phù hợp cho các bên liên quan để thúc đẩy ứng dụng Fintech trong hoạt động của các tổ chức tài chính từ kết quả cải thiện môi trường hoạt động tài chính ở Việt Nam.
Bài tiểu luận cuối mơn Ngân háng TW và Chính sách tiền tệ _ Khóa 18604 CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC CỦA FINTECH TRONG CUỘC CÁCH MẠNG CƠNG NGHIỆP 4.0 OPPORTUNITIES AND CHALLENGES OF FINTECH IN THE INDUSTRIAL REVOLUTION 4.0 Nguyễn Xn Hồng1, Nguyễn Trịnh Ngọc Hồng2 Nguyễn Bá Duy Khánh3, Lê Anh Khải4 1 MSHV: C18604046, Email: hoangnx18604@sdh.uel.edu.vn MSHV: C18604047, Email: hongntn18604@sdh.uel.edu.vn MSHV: C18604040, Email: khanhnbd18604@sdh.uel.edu.vn MSHV: C18604048, Email: khaila18604@sdh.uel.edu.vn TĨM TẮT: Vài năm qua Fintech đã khơng ngừng phát triển trên tồn thế giới và đặc biệt là trong bối cảnh của cuộc cách mạng cơng nghiệp 4.0. Đánh giá về cơ hội và thách thức trong việc áp dụng Fintech cho các tổ chức tài chính tại Việt Nam, từ đó đề xuất các giải pháp hiệu quả và hành động thiết thực để cải thiện các chính sách phù hợp cho các bên liên quan để thúc đẩy ứng dụng Fintech trong hoạt động của các tổ chức tài chính từ kết quả cải thiện mơi trường hoạt động tài chính ở Việt Nam TỪ KHĨA: Cơ hội, thách thức, cơng nghệ tài chính, Fintech, cách mạng cơng nghiệp 4.0 ABSTRACTS: The past few years Fintech has been constantly evolving around the world and especially in the context of the 4.0 industrial revolution Evaluate the opportunities and challenges in applying Fintech to financial institutions in Vietnam, thereby proposing practical and effective solutions to improve appropriate policies for stakeholders to promote Fintech application in the operation of financial institutions from the results of improving financial operating environment in Vietnam KEYWORDS: Opportunities, challenges, financial technology, Fintech, The industrial revolution 4.0 1. GIỚI THIỆU Năm 2018 là một năm tuyệt vời của cơng nghệ tài chính (hay còn gọi là Fintech) với giá trị giao dịch gần 40 tỷ đơ la. Fintech đang phát triển trên quy mơ tồn cầu với các giao dịch bên ngồi các thị trường cốt lõi (Mỹ, Anh và Trung Quốc) chiếm 39% các giao dịch. Hoa Kỳ vẫn là thị trường hàng đầu cho các giao dịch với 659 khoản đầu tư trị giá 11,89 tỷ đơ la, cả hai đều là mức cao hàng năm mới. Hiện có 39 “con kỳ lân Fintech” – những cơng ty Fintech mới gia nhập – được các nguồn đầu tư mạo hiểm hậu thuẫn với tổng trị giá lên đến 147,37 tỷ đơ Những thống kê từ năm 2018 cho thấy Fintech sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ. Với nhiều khu vực hồn thiện chuỗi giá trị của Fintech, nhiều cơng nghệ mới nổi lên và nhiều trung tâm giao dịch Fintech được thực hiện trên tồn thế giới, năm 2019 có thể là một năm thú vị theo dõi sự bùng nổ của các cơng nghệ tài chính vì đây là một năm phát triển mạnh mẽ của cuộc cách mạng cơng nghiệp 4.0 (CMCN 4.0) Fintech là một trong những lĩnh vực còn khá mới tại Việt Nam với những hình thức khá đơn giản và tập trung chủ yếu những mảng về thanh tốn điện tử, các ứng dụng cơng nghệ số vào lĩnh vực ngân hàng. Vì vậy việc làm rõ cơ hội và thách thức cho sự phát triển của Fintech là một trong những vấn đề lớn đặt ra trong bài báo. Từ đó đưa ra những khuyến nghị cụ thể chi tiết giúp cho doanh nghiệp và các nhà quản lý tài chính có cái nhìn tổng quan nhất và hỗ trợ cho sự phát triển của Fintech tại Việt Nam 2. CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1. Cơng nghệ tài chính FINTECH Kinh tế số theo nghĩa hẹp có thể hiểu là nền tảng ICT (Cơng nghệ thơng tin và truyền thơng) và hoạt động dựa trên nền tảng đó. Những lĩnh vực liên quan bao gồm viễn thơng, dịch vụ thơng tin, sản xuất phần cứng và cơ sở hạ tầng Kinh tế số theo nghĩa rộng là tất cả các hoạt động sử dụng dữ liệu số hóa chính là một phần của kinh tế số trong nền kinh tế hiện đại. Những lĩnh vực liên quan như kỹ thuật số hóa, nền kinh tế chia sẻ trên nền tảng kỹ thuật số, cách mạng cơng nghiệp 4.0, nơng nghiệp thơng minh, và chính phủ điện tử… (Brynjolfsson, E., & Kahin, B. (Eds.). (2002)) Sự phát triển của hệ sinh thái số đã hình thành nên Fintech. Với nền tảng cơng nghệ thơng tin truyền thơng mới đã làm thay đổi cách sống, làm việc, tiêu thụ và sản xuất hàng hóa dịch vụ của người dân. Góp phần giảm chi phí, gia tăng sức mạnh về tính tốn, loại bỏ các trung gian thanh tốn, quy trình kinh doanh hợp lý và gia tăng tính hiệu quả bằng việc tiếp cức trên thời gian thực. Từ đó dẫn đến sự ra đời của các dịch vụ tài chính dựa trên các cơng nghệ tài chính (Fintech) cải thiện hiệu quả của hệ thống tài chính và đặt sở thích và trải nghiệm của khách là lên đầu là một trong những yếu tố quan trọng khiến cho cơng nghệ tài chính được tiếp nhận nhanh và phát triển rộng khắp Trong giai đoạn đầu phát triển, Fintech, một thuật ngữ được đặt ra từ hai thuật ngữ riêng biệt: “Financial” và “Technology”, thường được sử dụng để mơ tả q trình áp dụng các cơng nghệ mới để tự động hóa nguồn ứng dụng và sử dụng các dịch vụ tài chính. Sau đó, các tổ chức tài chính áp dụng cơng nghệ thơng tin, tạo ra phần mềm chun dụng để nâng cao hiệu quả của các giao dịch tài chính. Ngày nay, với sự bùng nổ của cơng nghệ mới dưới tác động của CMCN 4.0, hàm ý của thuật ngữ Fintech đã được mở rộng để tiếp cận nhiều khách hàng hơn. Cụ thể, đó là việc áp dụng các phát minh cơng nghệ mới để tăng số lượng khách hàng có thể truy cập các dịch vụ tài chính như; Gọi điện trực tuyến, cho vay ngang hàng, thanh tốn và chuyển khoản tự động, quản lý tài chính cá nhân, quản lý đầu tư, bảo hiểm, quản lý rủi ro, (Gregor Dorfleitner and colleagues, 2017) 2.2. Cách mạng cơng nghiệp 4.0 Cách mạng cơng nghiệp lần thứ nhất: Cách mạng cơng nghiệp lần thứ nhất diễn ra từ thế kỷ XVIII đến XIX châu Âu và Mỹ. Đó là thời kỳ mà hầu hết nơng nghiệp, xã hội nơng thơn đã trở thành cơng nghiệp và đơ thị. Ngành cơng nghiệp sắt và dệt, cùng với sự phát triển của động cơ hơi nước, đóng vai trò trung tâm trong Cách mạng Cơng nghiệp Cách mạng cơng nghiệp lần thứ 2: Cách mạng cơng nghiệp lần thứ hai diễn ra từ năm 1870 đến năm 1914, ngay trước Thế chiến I. Đó là giai đoạn tăng trưởng của các ngành cơng nghiệp đã có từ trước và mở rộng các ngành mới, như thép, dầu, điện, và sử dụng điện để sản xuất hàng loạt. Các tiến bộ kỹ thuật chủ yếu trong giai đoạn này bao gồm điện thoại, bóng đèn, đĩa hát và động cơ đốt trong, Cách mạng cơng nghiệp lần thứ 3: Cuộc cách mạng cơng nghiệp lần thứ ba, tạm được xem là cuộc cách mạng kỹ thuật số, đề cập đến sự tiến bộ của công nghệ từ các thiết bị cơ điện tử tương tự sang công nghệ số ngày nay. Kỷ nguyên bắt đầu vào những năm 1980 và vẫn đang diễn ra. Những tiến bộ trong Cuộc Cách mạng Công nghiệp lần thứ ba bao gồm máy tính cá nhân, internet và cơng nghệ thơng tin và truyền thơng (ICT).Tiến bộ trong Cách mạng Cơng nghiệp lần thứ ba bao gồm các máy tính cá nhân, internet, cơng nghệ thơng tin và mạng xã hội. (Schwab, K. (2017)) Cách mạng cơng nghiệp lần thứ 4: Cách mạng cơng nghiệp lần thứ tư được xây dựng dựa trên những Kỹ thuật số, cuộc cách Mạng, đại diện cho những cách mới cơng nghệ trở nên nhúng trong xã hội và ngay cả cơ thể con người. Cách mạng cơng nghiệp lần thứ tư được đánh dấu bởi cơng nghệ mới đột phá trong một số trường, bao gồm cả robotics, trí thơng minh nhân tạo, cơng nghệ nano, cơng nghệ sinh học, Internet vạn vật, in 3D, và xe tự lái Khái niệm cơng nghiệp 4.0 xuất hiện đầu tiên trong một bài báo được xuất bản bởi chính phủ Đức vào tháng 11 năm 2011, như là một chiến lược cơng nghệ cao cho năm 2020. Sau khi cơ giới hóa, điện khí hóa và thơng tin, giai đoạn thứ tư của cơng nghiệp hóa được đặt tên là Cơng nghiệp 4.0. Vào tháng 4 năm 2013, thuật ngữ Cơng nghiệp 4.0 xuất hiện trở lại tại một hội chợ cơng nghiệp Đức, và nhanh chóng trở thành chiến lược quốc gia của Đức. Trong những năm gần đây, Cơng nghiệp 4.0 đã được thảo luận rộng rãi và trở thành điểm nóng cho hầu hết các ngành cơng nghiệp tồn cầu và ngành cơng nghiệp thơng tin Cơng nghiệp 4.0 sẽ là một cuộc cách mạng cơng nghiệp mới, sẽ có ảnh hưởng lớn đến cơng nghiệp quốc tế. (Sommer, L. (2015). Industrial revolutionindustry 4.0) Do ngành sản xuất của Việt Nam hiện đang trong tình trạng chuyển đổi và nâng cấp cơng nghiệp, Cơng nghiệp 4.0 mang đến cho Việt Nam nhiều cơ hội hơn và thách thức hơn nếu tập trung khai thác ở lĩnh vực này và đặc biệt hơn là trong lĩnh vực tài chính tiêu biểu nhất là cơng nghệ tài chính (Fintech) 3. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phương pháp nghiên cứu sử dụng là định tính. Nghiên cứu các báo cáo trước và những nghiên cứu thực nghiệm, tài liệu văn bản cũng như những thơng kê từ những tổ chức uy tín trong nước và thế giới. Đa số các nghiên cứu về Fintech đều sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính do còn rất mới mẻ và sơ khai, tại Việt Nam có rất ít cơng trình nghiên cứu Fintech sử dụng phương pháp định lượng. Ví dụ: Cơng trình nghiên cứu về Tác động của cơng nghệ đến đa dạng hóa thu nhập ngân hàng theo cách tiếp cận phương pháp của De Young & Rice (2004) của PGD.TS Trầm Thị Xn Hương Ưu điểm: giúp bài ngun cứu có được những ý kiến và quan điểm của các chun giao, Có thể tiếp cận những thơng tin mới nhất và những số liệu được cơng bố trên tồn cầu, Dữ liệu chun ngành đã được các tác giả chọn lọc cũng như là nguồn dữ liệu uy tín Nhược điểm: Có những thơng tin được bảo vệ, khơng có sẵn để truy cập cơng khai hay riêng tư, những báo cáo nước ngồi phải qua chuyển ngữ có thể làm sai lệch về từ chun mơn, các báo cáo có thể khơng được cập nhật mới hay khơng chính xác 4. KẾT QUẢ PHÂN TÍCH 4.1. Thực trạng của Fintech tại Việt Nam 4.1.1. Hiện trạng chính sách về phát triên tài chính và liên quan đên ̉ ́ ứng dụng Fintech ở Việt Nam. Với sự phát triển mạnh mẽ của cơng nghệ thơng tin, sự phát triển của điện thoại thơng minh các sản phẩm, dịch vụ tài chính đổi mới, sáng tạo trên cơ sở ứng dụng cơng nghệ đang dần ngày càng phát triển gần gũi với người dân. Trong bối cảnh đó, xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động thanh tốn gắn với các sản phẩm, dịch vụ thanh tốn mới nói riêng và hoạt động tài chính nói chung cũng được Chính phủ, ngân hàng nhà nước(NHNN), cơ quan quản lý hữu quan quan tâm xây dựng, hồn thiện. Trong thời gian qua, nhiều đề án, văn bản quy phạm pháp luật liên quan tới hoạt động thanh tốn và tài chính đã được xây dựng, ban hành 4.1.2. Đánh giá thực trạng cơ chê chính sách v ́ ề ứng dụng Fintech trong lĩnh vực thanh tốn đối vơi các t ́ ổ chức tài chính tại Việt Nam Trong thời gian qua, trong bối cảnh Fintech phát triển mạnh và xu hướng thúc đẩy phổ cập tài chính tại Việt Nam, Chính phủ, các cơ quan quản lý nhà nước mà trước hết là NHNN đã rất nỗ lực và đóng một vai trò quan trọng trong việc thiết lập một hệ sinh thái Fintech với khn khổ pháp lý phù hợp, tạo điều kiện cho các tổ chức tài chính từng bước hội nhập vào hệ thống ngân hàng tài chính trong thời đại CMCN 4.0 Tuy nhiên, những nỗ lực này chưa bắt kịp với tốc độ phát triển và nhu cầu khách hàng khu vực tài chính Việt Nam hiện nay cũng như những tiềm năng của khu vực này trong việc ứng dụng Fintech để mở rộng tập khách hàng góp phần tăng trưởng kinh tế xã hội Việt Nam mới chỉ dừng giai đoạn đầu là tập trung phát triển lĩnh vực tài chính nói chung và ngân hàng nói riêng. Khn khổ pháp lý cho hoạt động tài chính ứng dụng Fintech về cơ bản mới chỉ áp dụng trong hoạt động thanh tốn Fintech là sự thiết yếu của lĩnh vực tài chính trong tương lai. Giúp phương thức thanh tốn trở nên an tồn hơn, tiện lợi và giảm thiểu chi phí. Tận dụng đổi mới, sáng tạo cơng nghệ từ Fintech giúp nền tài chính nâng cao sức cạnh tranh, đáp ứng tốt hơn nhu cầu, kỳ vọng khách hàng Việt Nam là quốc gia có nhiều cơ hội để phát triển thanh tốn di động dựa trên lợi thế so sánh về quy mơ dân số, tốc độ phát triển Internet, ty l ̉ ệ người dân sử dụng điện thoại di động cao, người dân ưa thích sử dụng ứng dụng cơng nghệ trong thanh tốn, đặc biệt thị trường bán lẻ. Các hình thức thanh tốn qua di động với nhiều tiện ích trên cơ sở ứng dụng các cơng nghệ mới như mã phản hồi nhanh QR Code, giao tiếp trường gần NFC hay mPOS đã được người tiêu dùng đón nhận và có tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ Tạo thuận lợi cho sự phát triển của thị trường, thúc đẩy cạnh tranh, đổi mớisáng tạo. Nhờ ưu thế của cơng nghệ thơng tin/mạng di động so với mạng lưới chi nhánh vật lý truyền thống và sự phổ biến của điện thoại di động. Đây là một trong những giải pháp đột phá, giúp đẩy mạnh phổ cập tài chính, đưa dịch vụ ngân hàngtài chính đến số đơng người dân 4.2. Cơ hội của Fintech trong CMCN 4.0 4.2.1 Tiềm năng phát triển các sản phẩm, dịch vụ tài chính ứng dụng Fintech đối với các TCTCVM Việt Nam Với sự gia tăng của tầng lớp trung lưu, số người tiếp cận Internet ngày càng nhiều và dân số gần 100 triệu dân – trong đó số người trẻ và am hiểu cơng nghệ chiếm tỷ lệ cao – Việt Nam có nhiều điều kiện để phát triển ngành cơng nghệ tài chính (Fintech). Tuy nhiên, đến nay vẫn tồn tại lực cản trong việc tiếp cận dịch vụ tài chính của người dân ở khu vực nơng thơn khi mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch của các ngân hàng, tổ chức tài chính tại các khu vực này vẫn còn rất ít và xa nơi sinh sống của họ. Ngược lại, các tổ chức tài chính cũng gặp thách thức lớn trong việc mở rộng phạm vi và địa bàn hoạt động khi phải cân bằng giữa hiệu quả với chi phí đầu tư vào khu vực này Tỷ lệ tiếp cập điện thoại di động, Internet của người dân khu vực nơng thơn Việt Nam ngày càng tăng cao, vấn đề trở ngại do khoảng cách địa lý trong tiếp cận dịch vụ tài chính của nhóm dân cư này có thể được loại bỏ và khơng còn trở thành q khó khăn. Tuy nhiên, để có thể cung ứng được dịch vụ đòi hỏi các tổ chức tài chính cần phải đầu tư, phát triển các kênh cung ứng dịch vụ hiệu quả hơn thơng qua các giải pháp cơng nghệ thay vì đầu tư và sử dụng các hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch cũng như đội ngũ cán bộ truyền thống như hiện nay Vì thế trong thời điểm cách mạng cơng nghệ số như hiện nay thì những điểm trên lại là một tiềm năng lớn cho Fintech có thể phát triển vì cơng nghệ tài chính khi được phổ biến rộng rãi đến những vùng nơng thơn sẽ lấy được thị phần rất lớn mà những tổ chức tài chính lớn như Ngân hàng khơng thể phủ khắp các tỉnh vùng miền và tận những nơi hẻo lánh. Vì khơng tốn các chi phí xây dựng hệ thống các cơ sở vật lý, phòng giao dịch cũng như th nhân viên mà chỉ cần xây dựng hệ thống ứng dụng thuận tiện và có các tính năng vượt trội đã là tiềm năng rất lớn để phát triển Fintech đến người dân 4.2.2. Thuận lợi của Fintech tại Việt Nam có thể tăng cường bởi sự phát triển cơng nghệ thơng tin (CNTT) Với những bước tiến khá nhanh về phát triển trong thời gian qua từ lúc bắt đầu cuộc CMCN 4.0, đến thời điểm hiện tại lĩnh vực CNTT của Việt Nam có sự phát triển vượt trội và thiết lập được một cơ sở hạ tầng cơ bản cho sự phát triển của các lĩnh vực khác trong nền kinh tế Thị trường dịch vụ viễn thơng, Internet cạnh tranh với chất lượng ngày càng tăng, tồn thị trường có 74 doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cố định mặt đất, 5 doanh nghiệp cung cấp dịch vụ di động mặt đất và 51 doanh nghiệp cung cấp dịch vụ Internet. Đối với các tổ chức tài chính nói chung và Fintech nói riêng thì sự phát triển của lĩnh vực CNTT và di động tại Việt Nam trong thời gian qua và trong thời gian tới sẽ mang lại những hội rất lớn khi vấn đề về khoảng cách địa lý là trở ngại lớn nhất trong q trình cung ứng dịch vụ của các tổ chức tài chính tới khách hàng sẽ có cơ hội bị xóa nhòa nhờ CNTT và Internet với chi phí thấp Cơng nghệ điện thoại di động và Internet sẽ tiếp tục hỗ trợ các ngân hàng, tổ chức tài chính mở rộng mạng lưới tiếp cận tới khách hàng, cho phép cung ứng dịch vụ đến những nơi mà mạng lưới ngân hàng chưa bao phủ, đặc biệt là khu vực nơng thơn, những nơi khơng có các điểm giao dịch ngân hàng và những đối tượng khơng được tiếp cận hoặc ít có điều kiện tiếp xúc các dịch vụ tài chính truyền thống. Nếu như việc xây dựng một mạng lưới điểm giao dịch ngân hàng truyền thống rất tốn kém và khơng mang lại lợi nhuận cho các ngân hàng khi chi phí q cao và doanh thu khơng thể bù đắp thì các dịch vụ tài chính di động được xây dựng dựa trên giải pháp Fintech sẽ góp phần rất lớn trong việc hình thành mạng lưới giao dịch nhanh chóng và rẻ hơn cho các ngân hàng cũng như các tổ chức tài 4.2.3. Cơng nghệ thay đổi, xu hướng người dùng thay đổi Thoi quen tiêu dùng, thanh tốn và s ́ ử dụng dịch vụ tài chính cơ bản. Tại thị trường hiện nay, phần lớn người dân chủ yếu gắn bó với các loại hình chợ truyền thống. Do đó, mọi nhu cầu thanh tốn hàng ngày vẫn diễn ra thơng qua sử dụng tiền mặt là chính. Đối với lĩnh vực tín dụng, tâm lý chung của người dân Việt Nam là khơng muốn vay do tâm lý ngại vay mượn và ngại hồn thiện các quy trình thủ tục vốn chặt chẽ và khó hiểu so với trình độ và nhận thức của người dân theo u cầu của các tổ chức chính tài chính. Hay như đối với lĩnh vực bảo hiểm, do điều kiện kinh tế còn khó khăn nên nói chung bản thân người dân vẫn chưa hiểu, chưa mặn mà và khơng quan tâm tới các dịch vụ bảo hiểm, tâm lí chung của người dân là khơng sẵn sàng bỏ tiền ra để trả phí bảo hiểm cho một sự thiệt hại khơng chắc chắn. Như vậy, bản thân thói quen, tâm lý của người dân cũng chính là những rào lớn lớn trong việc phát triển sản phẩm, dịch vụ tài chính của các tổ chức tài chính tại Việt Nam. Văn hóa làng xã Việt Nam đã phát triển hàng trăm năm, gắn kết người dân với nhau trong một tổng thể vững chắc, vì vậy, việc thay đổi thói quen của người dân nơng thơn trong việc sử dụng các dịch vụ thanh tốn, tín dụng hay bảo hiểm hiện đại là cả một q trình khó khăn và lâu dài Tuy nhiên sự xuất hiện của các ứng dụng nền tảng số như Grab, Uber, AbnB, Go Viet đã thay đổi cách mua sắm, di chuyển và sử dụng dịch vụ của người tiêu dùng. Điều này đã kéo theo sự phát triển của các doanh nghiệp Fintech. Trên tồn thế giới hiện có 16 tỷ thẻ khác nhau, các cơng nghệ như AI (trí tuệ nhận tạo), IoT (internet vạn vật), machine learning khiến thế giới có 20 tỷ phương tiện thanh tốn khác nhau. Sự phát triển của cơng nghệ ứng dụng mới đã khiến hành vi sử dụng của khách hàng thay đổi và tác động mạnh đến thanh tốn điện tử Thị trường Fintech tại Đơng Nam Á đang ở giai đoạn đột phá và phát triển mạnh mẽ liên quan đến tiếp cận tài chính và cho vay người dùng, Việt Nam đang có mơi trường thuận lợi để phát triển. Chính phủ tại các quốc gia Đơng Nam Á như Việt Nam rất cởi mở chào đón nhà đầu tư và đây là thời điểm hồn hảo để khởi nghiệp lĩnh vực Fintech. Việt Nam có tiềm năng Fintech vì có dân số trẻ hơn so với các quốc gia khác, trình độ dân trí cao và khả năng sử dụng cũng như ứng dụng cơng nghệ tốt. Sự phát triển của các siêu ứng dụng như Grab, Go Pay, xu hướng tiêu dùng đã có sự thay đổi mối quan hệ giữa bên cho vay (ngân hàng và các thể chế tài chính) và khách hàng, bên được lời đương nhiên là người tiêu dùng Trong q khứ tiếp cận tài chính rất khó khăn tại Đơng Nam Á. Một con số thống kê cho thấy có 3 tỷ người trên tồn thế giới chưa được đáp ứng nguồn vốn để làm kinh tế, trong đó có 2 tỷ người có khả năng cho vay nhưng họ khơng tiếp cận được với ngân hàng và với xu hướng số hóa các ngân hàng hay doanh nghiệp Fintech có thể biết được nhiều thơng tin về khách hàng. Họ có thể giải được bài tốn nhu cầu khách hàng trước đây khơng có lịch sử tín dụng tốt hay chưa có lịch sử vay thế chấp và bị liệt vào hạng rủi ro bằng cách xây dựng cơ sở dữ liệu đánh giá rủi ro để các ngân hàng cho vay đối tượng khách hàng này 4.3. Thách thức của Fintech trong cuộc CMCN 4.0 Tuy nhiên, đi cùng với những cơ hội phát triển Fintech vẫn còn khơng ít thách thức: Thứ nhất, hành lang pháp lý một số quốc gia chưa thực sự đầy đủ, chính xác nhất là đối với những cơng nghệ mới. Thời gian cập nhật, sửa đổi, bổ sung pháp lý, văn bản quy phạm pháp luật, các quy định chun ngành còn chậm so với tốc độ phát triển nhanh chóng mặt của lĩnh vực cơng nghệ nói chung, hay Fintech nói riêng. Sự yếu kém về hành lang pháp lý này dẫn đến việc lỏng lẻo trong việc tiếp cận tài chính và khuyến khích các hành vi rủi ro làm tăng dư nợ xấu các cơng ty tài chính. Hồn thiện các quy định pháp lý nhằm tăng cường năng lực quản trị và hoạt động của các tổ chức có hoạt động tổ chức tài chính nhất là quy định hành lang pháp lý về Fintech tại Việt Nam để các tổ chức tổ chức tài chính có thể ứng dụng được Fintech khơng chỉ trong nghiệp vụ mà cả trong lĩnh vực quản lý để từ đó cắt giảm chi phí và tăng hiệu quả hoạt động Thứ hai, cơ sở hạ tầng cơng nghệ của một số quốc gia chưa đáp ứng u cầu của sự phát triển cơng nghệ cao, đặc biệt là cơng nghệ bảo mật dữ liệu, bảo mật thơng tin người tiêu dùng. Việc chuyển đổi mơ hình hoạt động từ mơ hình truyền thống sử dụng con người là chính sang mơ hình hoạt động dựa trên cơng nghệ hay mạng Internet sẽ khiến các tổ chức tài chính gặp phải khơng ít thách thức trong vấn đề quản lý hoạt động, đặc biệt là sự khơng sẵn sàng của đội ngũ cán bộ vốn có trình độ cơng nghệ thấp và những rủi ro khi đối mặt với các vấn đề về đảm bảo an ninh, an tồn bảo mật thơng tin khách hàng qua hệ thống mạng Thứ ba, các DN Fintech thường gặp khó khăn về mơ hình kinh doanh, mơ hình quản trị cũng như đường hướng phát triển lâu dài, điều này khiến cho DN khó có thể phát triển lớn mạnh. Thứ tư, ý thức của người tiêu dùng sản phẩm Fintech còn hạn chế, đơi khi tạo ra những “lỗ hổng bảo mật”. Người dân còn chưa có ý thức trong việc bảo mật những thơng tin cá nhân như họ và tên, số chứng minh nhân dân, hộ chiếu, địa chỉ, ngày tháng năm sinh, số tài khoản… Điều này làm gia tăng mạnh nguy cơ ảnh hưởng đến tài khoản của chính người tiêu dùng cũng như các tổ chức tài chính 4.4. Những chính sách thúc đẩy sự phát triển Fintech tại Việt Nam Việt Nam đã và đang xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động thanh tốn gắn với các sản phẩm, dịch vụ thanh tốn mới nói riêng và hoạt động Fintech nói chung cũng được Chính phủ, NHNN, cơ quan quản lý hữu quan quan tâm xây dựng, hồn thiện. Trong thời gian qua, nhiều đề án, văn bản quy phạm pháp luật liên quan tới hoạt động thanh tốn và Fintech đã được xây dựng, ban hành, cụ thể: Đề án xây dựng và phát triển hệ thống tài chính vi mơ Việt Nam đến năm 2020 (Quyết định số 2195/QĐTTg ngày 06/12/2011 của Thủ tướng Chính phủ). Mục tiêu của Đề án là xây dựng và phát triển hệ thống TCTCVM an tồn, bền vững, hướng tới mục tiêu phục vụ người nghèo, người có thu nhập thấp, các doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ, góp phần thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước về đảm bảo an sinh xã hội và giảm nghèo bền vững. Đề án đưa ra 3 giải pháp để thực hiện những mục tiêu trên, đó là: (i) Xây dựng mơi trường pháp lý đồng bộ, phù hợp với đặc thù của hoạt động TCVM; (ii) Nâng cao năng lực hoạch định chính sách và quản lý của cơ quan quản lý nhà nước; (iii) Nâng cao năng lực của các TCTCVM. Đây là cơ sở quan trọng cho việc phát triển TCVM Việt Nam trong thời gian qua và trong những năm tới. • Đề án nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế (Quyết định 1726/QĐTTg ngày 5/9/2016 của Thủ tướng Chính phủ). Đề án đề cập đến 3 vấn đề xun suốt từ mục tiêu đến các giải pháp cần đạt được là: (i) gia tăng kênh cung ứng dịch vụ ngân hàng; (ii) gia tăng số lượng và chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thiết kế đơn giản, dễ tiếp cận đối với người dân, doanh nghiệp, nhất là người dân vùng sâu, vùng xa, người nghèo; (iii) gia tăng mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng. Đề án cũng xác định rõ mục tiêu tổng qt, 8 mục tiêu cụ thể cần đạt được đến năm 2020 bao gồm: 70% dân số trưởng thành có tài khoản tại các ngân hàng; có ít nhất 20 chi nhánh, phòng giao dịch/100.000 dân số trưởng thành; Khoảng 30.000 máy ATM (40 máy/100.000 dân số trưởng thành); 300.000 POS (400 POS/100.000 dân số trưởng thành); có khoảng 15% số chi nhánh và phòng giao dịch của ngân hàng thương mại mở tại địa bàn nơng thơn; khoảng 35 40% người trưởng thành ở nơng thơn có tiết kiệm tổ chức tín dụng; khoảng 50 60% DN nhỏ và vừa đang hoạt động tiếp cận tín dụng; tăng gấp 2 lần ty tr ̉ ọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng Đề án phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016 – 202045 (Quyết định số 2545/QĐTTg ngày 30/12/2016), với một số mục tiêu, giải pháp liên quan đến việc ứng dụng Fintech nhằm khuyến khích, thúc đẩy phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt, trong đó có các dịch vụ thanh tốn qua Internet, điện thoại di động, thẻ ngân hàng, trung gian thanh tốn và nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ thanh tốn nói riêng, dịch vụ ngân hàng nói chung, thúc đẩy phổ cập tài chính Đề án thí điểm phát triển một số hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt khu vực nơng thơn tại Việt Nam. Đề án đưa ra giải pháp thí điểm cho một số NHTM trên cơ sở ứng dụng khoa học cơng nghệ và tận dụng mạng lưới có sẵn của các tổ chức khác như hệ thống bán lẻ xăng dầu, các điểm cung ứng dịch vụ viễn thơng, hệ thống bưu cục… để thực hiện một số nghiệp vụ trong quy trình cung ứng dịch vụ thanh tốn cho khách hàng (chủ yếu là chuyển tiền, nộp/rút tiền từ tài khoản của khách hàng tại ngân hàng) nhằm cung ứng dịch vụ thanh tốn cho các khách hàng khu vực nơng thơn, vùng sâu, vùng xa, biên giới, hải đảo, nơi khơng có sự phục vụ của ngân hàng và cho những đối tượng chưa có tài khoản ngân hàng Đề án “Hỗ trợ hệ sinh thái khởi nghiệp đổi mới sáng tạo quốc gia đến năm 2025” (Quyết định số 844/QĐTTg ngày 18/5/2016) với các mục tiêu: (i) Tạo lập môi trường thuận lợi để thúc đẩy, hỗ trợ q trình hình thành và phát triển loại hình doanh nghiệp có khả năng tăng trưởng nhanh dựa trên khai thác tài sản trí tuệ, cơng nghệ, mơ hình kinh doanh mới và (ii) Hồn thiện hệ thống pháp lý hỗ trợ doanh nghiệp đổi mới sáng tạo. Đề án nhằm tạo lập mơi trường thuận lợi để thúc đẩy, hỗ trợ q trình phát triển hồn thiện hệ sinh thái, cơ chế quản lý phù hợp và hồn thiện khn khổ pháp lý, tạo thuận lợi cho các doanh nghiệp Fintech Việt Nam phát triển; đồng thời, xây dựng chiến lược và kế hoạch phát triển lĩnh vực Fintech tại Việt Nam phù hợp với chủ trương, định hướng của Chính phủ Bên cạnh các Đề án nói trên, có thể kể đến một số quy định của luật, Nghị định của Chính phủ, Thơng tư của Ngân hàng Nhà nước có liên quan như: Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 đã khẳng định tổ chức tài chính là một loại hình tổ chức tín dụng trong hệ thống các tổ chức tín dụng của Việt Nam, chịu sự quản lý của NHNN. Đây là một bước tiến dài đối với lĩnh vực Fintech. Các tổ chức cung cấp Fintech Ngân hàng Chính sách xã hội, Ngân hàng Hợp tác xã, Quỹ tín dụng nhân dân, các tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ tín dụng, tiết kiệm, bảo hiểm, các dịch vụ tài chính khác và các dịch vụ phi tài chính khác đã mở ra cánh cửa thốt nghèo cho người dân và được người nghèo đánh giá cao. Nghị định số 52/2013/NĐCP ngày 16/5/2013 thương mại điện tử; Nghị định số 35/2007/NĐCP ngày 8/3/2007 giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng. Các Nghị định này đã tạo mơi trường pháp lý thuận lợi cho thương mại điện tử, khuyến khích người dân tiếp cận, thực hiện các dịch vụ điện tử, là tiền đề để người dân thực hiện các dịch vụ áp dụng cơng nghệ hiện đại Nghị định số 101/2012/NĐCP ngày 22/11/2012 quy định về thanh tốn khơng dùng tiền mặt (sửa đổi, bổ sung một số điều tại Nghị định 80/2016/ NĐCP) đã tạo hành lang pháp lý quan trọng về hoạt động cung ứng dịch vụ thanh tốn, dịch vụ trung gian thanh tốn, góp phần thúc đẩy mạnh mẽ thanh tốn khơng dùng tiền mặt, thanh tốn điện tử tại Việt Nam và cho phép các sản phẩm, dịch vụ thanh tốn an tồn, tiện ích đi vào cuộc sống. NHNN đã ban hành một số Thơng tư hướng dẫn, liên quan đến lĩnh vực thanh tốn ứng dụng Fintech với đối tượng điều chỉnh là các NHTM, TCTCVM, cụ thể: Thơng tư 23/2014/TTNHNN ngày 19/8/2014 của NHNN hướng dẫn việc mở và sử dụng tài khoản thanh tốn tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh tốn và Thơng tư 32/2016/TT NHNN sửa đổi Thơng tư 23/2014/TTNHNN quy định người đủ điều kiện mở tài khoản thanh tốn bao gồm, người từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật Việt Nam; Người từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi khơng bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự; Người chưa đủ 15 tuổi, người hạn chế năng lực hành vi dân sự, người mất năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật Việt Nam mở tài khoản thanh tốn thơng qua người đại diện theo pháp luật. Quy định này đã mở rộng đối tượng được mở tài khoản tại ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thanh tốn và để giữ tiền. Đây cũng là tiền đề để người dân có thể tiếp cận đến những sản phẩm và dịch vụ tài chính khác như tín dụng, bảo hiểm, tiết kiệm và đầu tư Thơng tư số 39/2014/TTNHNN ngày 11/12/2014 hướng dẫn về dịch vụ trung gian thanh tốn. Thơng tư 39 ra đời tạo khn khổ pháp lý cho các cơng ty thực hiện hoạt động trung gian thanh tốn, tạo thêm kênh thanh tốn mới, tiện ích, thúc đẩy phổ cập tài chính tại Việt Nam. Đến nay, sau khi thiết lập khn khổ pháp lý, Ngân hàng Nhà nước đã cấp phép hoạt động cho 25 tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian thanh tốn khơng phải là ngân hàng. Các tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian thanh tốn cùng với hệ thống ngân hàng thương mại đã cung ứng những giải pháp thanh tốn mới, đáp ứng nhu cầu thị trường, đặt biệt là những khu vực nơng thơn, vùng sâu, vùng xa nơi mạng lưới ngân hàng khó vươn tới 5. ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ Để vượt qua được những thách thức, tận dụng tốt những ưu việt của Fintech mang lại trong bối cảnh cuộc Cách mạng cơng nghiệp 4.0 đang diễn ra mạnh mẽ, các quốc gia cần quan tâm đến một số nội dung sau: Một là, các quốc gia cần nhanh chóng hồn thiện đồng bộ các quy định pháp lý về Fintech. Theo đó, cần thiết lập các quy tắc và quy định cho hệ sinh thái Fintech; Tập trung xây dựng hành lang pháp lý về hoạt động cung cấp dịch vụ/sản phẩm Fintech; Nhanh chóng xây dựng quy định pháp lý về tiền ảo, tiền điện tử, cơng nhận nó như một loại “tài sản ảo”; Quy định các tiêu chuẩn của danh mục sản phẩm và dịch vụ để các cơng ty Fintech hoạt động một cách minh bạch, bao gồm các hoạt động tín dụng; tiết kiệm; các dịch vụ thanh tốn, chuyển tiền trực tuyến; đầu tư, bảo hiểm, tư vấn tài chính; phân tích dữ liệu… Đồng thời, quy định rõ mơ hình kinh doanh của các cơng ty cung cấp Fintech… Ngân hàng Nhà nước nên xác định nhiệm vụ quan trọng nhất trước mắt là xây dựng khung pháp lý cho lĩnh vực Fintech, trong đó trước mắt tập trung nghiên cứu một số lĩnh vực, cơng nghệ mới có tiềm năng ứng dụng cao như: cơng nghệ blockchain/sổ cái phân tán (DLT); kết nối, chia sẻ dữ liệu qua giao diện chương trình ứng dụng mở (Open API); định danh và nhận biết khách hàng điện tử (eID/eKYC) đồng thời sửa đổi, bổ sung một số quy định pháp lý về hoạt động trung gian thanh toán cho phù hợp với điều kiện thực tế của thị trường Việt Nam. Hơn thế nữa, Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chính cần quan tâm xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng số, bảo hiểm số hướng tới các giao dịch đơn giảnthuận tiện, phi giấy tờ, giảm thiểu chi phí và quy trình xử lý tối ưu nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức thu nạp khách hàng, cung ứng hoặc hợp tác cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tài chính phù hợp với nhu cầu, hồn cảnh khách hàng trên nền tảng số theo hướng: (i) Phát huy các nguồn vốn ngồi ngân sách, giảm bớt gánh nặng cho ngân sách, thu hút các nguồn vốn cho vay với lãi suất ưu đãi; (ii) Khuyến khích sự tham gia của các tổ chức tài chính vào thị trường liên ngân hàng, thị trường trái phiếu; (iii) Xây dựng mơi trường pháp lý đồng bộ, phù hợp với đặc thù của hoạt động tài chính về sản phẩm và dịch vụ Hai là, xây dựng chính sách phát triển Fintech gắn với phát triển hệ thống tài chính ngân hàng và nền kinh tế. Coi sự phát triển của Fintech gắn liền với đẩy mạnh ứng dụng khoa học cơng nghệ vào lĩnh vực tài chính ngân hàng, là một bộ phận của ngành tài chính ngân hàng, chịu sự quản lý của ngành nghề đặc thù. Các ngân hàng và cơng ty Fintech tiếp tục bắt tay hợp tác để cung ứng một hoặc một số dịch vụ tiện ích, làm phong phú thêm các sản phẩm, dịch vụ để phục vụ khách hàng, cũng như giải được bài tốn đầu tư q lớn và rủi ro vào cơng nghệ của hệ thống ngân hàng. Ngân hàng và doanh nghiệp Fintech nên thay đổi tư duy, cởi mở và hướng tới sự hợp tác cùng có lợi, tạo sức mạnh tổng hợp cho thị trường dịch vụ ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh và thúc đẩy phát triển kinh tế. Bên cạnh đó, các quốc gia cũng cần có các chính sách miễn, giảm thuế; chính sách hỗ trợ tiếp cận các nguồn vốn; tạo mơi trường cho đầu tư Fintech, hợp tác với các tổ chức tài chính ngân hàng truyền thống Ba là, thúc đẩy q trình học tập, nghiên cứu và ứng dụng những lợi ích của cơng nghệ Blockchain, cơng nghệ sổ cái phân tán để áp dụng nhanh chóng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng và các lĩnh vực khác do những lợi ích từ cơng nghệ này là rất lớn. Việc chú trọng nâng cao trình độ nguồn nhân lực cho ứng dụng và quản lý Fintech cũng là một vấn đề đáng quan tâm. Có cơ chế khuyến khích đào tạo nhân lực va thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao cho phát triển Fintech. Đồng thời, tranh thủ sự hỗ trợ kỹ thuật và tư vấn của các tổ chức quốc tế như ADB, WBG và hợp tác song phương với các cơ quan quản lý các nước để trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm hữu ích trong quản lý các DN Fintech. Song song với đó, cần lồng ghép giáo dục kỹ năng quản lý tài chính hộ gia đình với nhiều chương trình phát triển khác nhau; thơng qua tổ tiết kiệm, vay vốn và các tổ chức đồn thể địa phương để giáo dục nâng cao kỹ năng tài chính, đào tạo cho người nghèo, người thu nhập thấp về các cơng cụ quản trị rủi ro, về các dịch vụ bảo hiểm, cho th tài chính, các dịch vụ tài chính cơng nghệ… Bốn là, khuyến khích tạo điều kiện tăng cường hợp tác giữa các bên trong việc cung ứng sản phẩm Fintech. Trong khi thế mạnh của các doanh nghiệp Fintech là cơng nghệ thì mạnh của ngân hàng chính là uy tín và data khách hàng lớn. Tăng cường hợp tác giữa các DN Fintech với các tổ chức tài chính ngân hàng truyền thống, cũng như các DN cung cấp internet, thơng tin… đảm bảo cho các bên phát huy được lợi thế của mình, tạo điều kiện cho phát triển Fintech ở các nước trong thời gian tới. Bên cạnh đó, cũng khong nên bỏ qua việc tạo lập nên Big Data, hay tạo sự kết nối sâu rộng giữa các bên, vừa đảm bảo thơng tin cân đối, vừa đảm bảo tính bảo mật của khách hàng, tạo lòng tin đối với khách hàng. Năm là, đa dạng hóa sản phẩm và phổ cập kiến thức về Fintech đến người tiêu dùng Trên cơ sở phát triển những sản phẩm Fintech chủ yếu là thanh tốn và chuyển tiền, cần mở rộng các sản phẩm tiềm năng khác như quản lý tài chính, cho vay, tiết kiệm… nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Các doanh nghiệp Fintech ở các nước đang phát triển chủ yếu cung cấp dịch vụ trung gian thanh tốn (cung cấp cho khách hàng và các nhà bán lẻ các dịch vụ thanh tốn trực tuyến hoặc các giải pháp thanh tốn kỹ thuật số). Một số ít đang hoạt động ở trong lĩnh vực gọi vốn, chuyển tiền, quản lý tài chính cá nhân, quản lý dữ liệu, cho vay. Đây là một thị trường khơng thiếu nhu cầu nhưng đang chưa được quan tâm đúng đắn, một phần do số lượng các cơng ty Fintech các quốc gia này chưa nhiều, nên vẫn còn đang đánh mạnh vào thị trường trung gian thanh tốn chưa bão hòa. Các tổ chức tài chính cần tăng cường cơng tác nghiên cứu thị trường, cải tiến và áp dụng sản phẩm dịch vụ mới gắn với ứng dụng Fintech như: phương thức huy động tiết kiệm để có thể đáp ứng nhiều nhu cầu khác nhau; áp dụng thí điểm một số dịch vụ đại lý như dịch vụ đại lý bảo hiểm vi mơ, đại lý thu chi hộ… nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của hộ nghèo và hộ có thu nhập thấp. Ngồi số lượng dịch vụ, cần chú trọng nhiều hơn tới chất lượng dịch vụ, sự đa dạng của dịch vụ cung cấp, mức độ sẵn có và dễ dàng tiếp cận của dịch vụ Việc triển khai tài chính kỹ thuật số phải trải qua từng bước để hình thành thói quen của khách hàng. Khách hàng cần tiếp nhận từng bước để hình thành thói quen. Trước tiên là việc sử dụng điện thoại thơng minh để biết tin tức, thời tiết và nhận tin nhắn đối chiếu nợ, lãi, tiết kiệm … Sau đó sẽ sử dụng phần mềm kết nối với tài khoản ngân hàng để kiểm tra số dư và có thể nhận hoặc chuyển một vài món chuyển tiền nhỏ như mua thẻ điện thoại Qua từng bước như vậy khách hàng sẽ dần dần tăng tần suất sử dụng và khi h.nh thành thói quen và hiểu biết sẽ sử dụng thường xun và chuyển sang sử dụng nhiều dịch vụ khác như gửi tiết kiệm, mua bảo hiểm, chuyển tiền, thanh tốn… Bên cạnh đó, cần hơn nữa việc tích cực quảng bá, phổ cập kiến thức về Fintech, cũng thơng tin nhằm đảm bảo hạn chế rủi ro trong giao dịch Fintech, từ đó giúp nhận biết những lợi ích từ ứng dụng cơng nghệ mà Fintech đem lại. Sáu là, chuẩn hóa cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư, về doanh nghiệp, về khách hàng,… tạo nền tảng số hóa, phục vụ cho phát triển mơ hình kinh tế chia sẻ. Hồn thiện hành lang pháp lý trong việc chia sẻ thơng tin giữa các bộ ngành, giữa cơ quan quản lý với doanh nghiệp, giữa doanh nghiệp với nhau… Bảy là, dành nguồn lực ưu tiên cho phát triển hạ tầng về thơng tin mạng và bảo đảm về anh ninh, an tồn cho mọi giao dịch của nền kinh tế trong mơi trường mạng. Sự phát triển q nhanh của cơng nghệ tài chính cũng mang lại những thách thức khơng nhỏ đối với các quan quản lý về vấn đề an tồn bảo mật, an ninh mạng, tội phạm cơng nghệ cao, cơ chế hợp tác trong chia sẻ thơng tin giữa các nước Tám là, từ phía ngân hàng, cần quy định về các loại dữ liệu cung cấp cho các doanh nghiệp Fintech. Khi đưa sản phẩm vào ứng dụng, ngân hàng cũng cần giám sát các dữ liệu có được sử dụng đúng mục đích, đồng thời phải có chính sách bảo mật thơng tin khách hàng. Với các doanh nghiệp Fintech, cần quan tâm đến khía cạnh bảo mật ngay từ khi đưa ra ý tưởng, thực hiện song song giữa sáng tạo và tăng cường bảo mật cho giao dịch của khách hàng Chín là, tăng cường hợp tác và đầu tư từ nước ngồi. Đặc biệt từ các nước dẫn đầu về thị trường tài chính quốc tế để nhận chuyển giao và cập nhật cơng nghệ mới, nhất là những cơng nghệ tạo ra sản phẩm bậc cao như tư vấn tự động, nhận diện kỹ thuật số… từ xu thế phát triển của Fintech tồn cầu Các thị trường mới nổi mang đến cơ hội tuyệt vời nhất cho các cơng ty Fintech. Trong đó, Đơng Nam Á có sức hấp dẫn đặc biệt bởi có dân số sành về cơng nghệ và các chính phủ cũng chào đón các cơng nghệ mới. Một trong những ngun nhân chính tạo sức bật cho tốc độ tăng trưởng ở Đơng Nam Á là mức độ tiếp cận tài chính thấp tại khu vực. Điều đó đã mở ra cơ hội cho các cơng ty Fintech trong việc triển khai các dịch vụ và mở rộng bành trướng. Trên khắp Đơng Nam Á, chưa tới 30% dân số có tài khoản ngân hàng. Tại các quốc gia ít phát triển hơn như Campuchia, con số này chỉ 5% Các giải pháp Fintech vừa vặn có thể lấp vào khoảng cách lớn giữa số dân chưa có tài khoản ngân hàng và khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính. Bởi vậy, nhu cầu cao đối với thanh tốn số, ví điện tử và các giải pháp tài chính thay thế lại ngày càng tăng cao hơn. Với việc đề xuất một số giải pháp và kiến nghị cụ thể, thiết thực như trên, nhóm nghiên cứu hy vọng tạo được “cú hch” nhằm thúc đẩy khả năng ứng dụng Fintech đối với các tổ chức tài chính phục vụ phổ cập tại Việt Nam trong thời gian tới TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tiếng Anh [1] Brynjolfsson, E., & Kahin, B. (Eds.). (2002). Understanding the digital economy: data, tools, and research. MIT press [2] DeYoung, R & Hunter, W.C 2003, Deregulation, the Internet, and the competitive viability of large banks and community banks, in The Future of Banking, ed. B. Gup (Quorom Books, Westport, CT) [3] De Young, R & Rice, T. 2004, Noninterest income and Financial performance at U.S commercial banks. The Financial Review, 101 – 127 [4] Gregor Dorfleitner colleagues (2017), Definition of FinTech and Description of the FinTech Industry, Springer [5] Schwab, K. (2017). The fourth industrial revolution. Currency [6] Sommer, L (2015) Industrial revolutionindustry 4.0: Are German manufacturing SMEs the first victims of this revolution? Journal of Industrial Engineering and Management, 8(5), 15121532 Danh mục tài liệu tiếng Việt [1] Hương, Trầm; Như, Nguyễn (2018). "Tác động của cơng nghệ đến đa dạng hóa thu nhập ngân hànggợi ý xu hướng phát triển." Link tham khảo: http://fintechnews.sg/15663/vietnam/fintechvietnam2017review/ https://www.capgemini.com/wpcontent/uploads/2018/02/worldfintechreportwftr2018.pdf https://newsroom.mastercard.com/wpcontent/uploads/2019/01/StartPathandCBInsights 2019Trends.pdf https://www.vietnambriefing.com/news/growingmarketpotentialoffintechinvietnam.html/ https://www.cbinsights.com/research/report/fintechtrends2019/ https://www.forbes.com/sites/chynes/2018/05/18/vietnamsfintechmarketcouldreachnearly 8billionby2020/#72a7e726456f ... thành cơng nghiệp và đơ thị. Ngành cơng nghiệp sắt và dệt, cùng với sự phát triển của động cơ hơi nước, đóng vai trò trung tâm trong Cách mạng Cơng nghiệp Cách mạng cơng nghiệp lần thứ 2: Cách mạng cơng nghiệp lần thứ hai diễn ra từ năm 1870... bóng đèn, đĩa hát và động cơ đốt trong, Cách mạng cơng nghiệp lần thứ 3: Cuộc cách mạng cơng nghiệp lần thứ ba, tạm được xem là cuộc cách mạng kỹ thuật số, đề cập đến sự tiến bộ của cơng nghệ... Cách mạng công nghiệp lần thứ 4: Cách mạng công nghiệp lần thứ tư được xây dựng dựa trên những Kỹ thuật số, cuộc cách Mạng, đại diện cho những cách mới công nghệ trở nên nhúng trong xã hội và ngay cả cơ thể con người. Cách mạng công nghiệp lần thứ tư được