luận văn thạc sĩ quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh hà nam

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng của cá nhân tôi, dựa trên cơ sở lý thuyết, khảo sát, nghiên cứu các vấn đề thực tiễn dưới sự hướng dẫn khoa học của GS,TS Đinh Văn Sơn Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng Những kết luận khoa học trong luận văn chưa từng được công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu khoa học nào khác Hà Nội, ngày 05 tháng 09 năm 2020 NGƯỜI CAM ĐOAN Lại Đức Tài ii LỜI CẢM ƠN Đầu tiên tôi xin trân trọng cảm ơn Thầy Đinh Văn Sơn, người trực tiếp hướng dẫn tôi về mặt khoa học để tôi hoàn thành luận văn này Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Lãnh đạo Trường Đại học Thương mại, Khoa Sau Đại học, cùng các thầy giáo, cô giáo, các phòng chức năng đã giúp đỡ tôi trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo và cán bộ, nhân viên các phòng ban liên quan của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Nam đã tạo điều kiện, cung cấp thông tin để tôi hoàn thành luận văn này Tôi xin cảm ơn gia đình, bạn bè và đồng nghiệp, những người đã thường xuyên động viên, tạo điều kiện giúp đỡ tôi những lúc khó khăn để tôi vượt qua và hoàn thành khóa học này Tôi xin trân trọng cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC SƠ ĐỒ vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÍ HIỆU viii MỞ ĐẦU 1 1 Tính c ấp thiết của đề tài nghiên cứu 1 2 Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan 2 3 Mục tiêu và nhi ệm vụ nghiên cứu 5 4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 6 5 Phương pháp nghiên cứu 6 6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của luận văn 7 7 Kết cấu của luận văn 7 CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8 1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại 8 1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại .8 1.1.2 Đặc điểm của Ngân hàng thương mại 8 1.1.3 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại 8 1.2 Cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 15 1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 18 1.3 Quản lý cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 20 iv 1.3.1 Quan niệm về quản lý cho vay khách hàng cá nhân 20 1.3.2 Nội dung quản lý cho vay khách hàng cá nhân 20 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 34 1.4.1 Yếu tố chủ quan 34 1.4.2 Yếu tố khách quan 36 1.5 Bài học kinh nghi ệm về quản lý cho vay khách hàng cá nhân của một số chi nhánh ngân hàng thương mại 39 1.5.1 Kinh nghiệm quản lý cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Hà Tĩnh 39 1.5.2 Kinh nghiệm quản lý cho vay khách hàng cá nhân của Vietcombank Hà Nam40 1.5.3 Bài học kinh nghiệm rút ra cho Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam .41 CHƯƠNG II 42 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM 43 2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Nông nghi ệp và Phát tri ển nông thôn Vi ệt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Nam 43 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 43 2.1.2 Phạm vi hoạt động 44 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ 44 2.1.4 Cơ cấu tổ ch ức 46 2.1.5 Kết quả hoạt động kinh doanh thời gian qua 49 2.2 Phân tích thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghi ệp và Phát tri ển nông thôn Vi ệt Nam – Chi nhánh tỉnh Hà Nam 56 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 56 2.2.2 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 67 2.2.3 Tổ chức thực hiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 82 2.2.4 Giám sát và điều chỉnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 86 v 2.3 Đánh giá thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghi ệp và Phát tri ển nông thôn Vi ệt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Nam .87 2.3.1 Kết quả đạt được 87 2.3.2 Một số hạn chế 88 2.3.3 Nguyên nhân cơ bản 90 CHƯƠNG 3 93 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM .93 3.1 Định hướng phát phát triển và phương hưởng quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 93 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 93 3.1.2 Phương hướng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 93 3.2 Một số giải pháp đối với quản lý cho vay khách hàng cá nhân 94 3.2.1 Hoàn thiện và thực hiện tốt quy trình quản lý cho vay khách hàng cá nhân 94 3.2.2 Hoàn thiện quy trình xử lý thu hồi nợ, giảm tỷ lệ nợ xấu .98 3.2.3 Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ ngân hàng 98 3.2.4 Tăng cường thực hiện tốt công tác kiểm tra giám sát, hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn 99 3.2.5 Tăng cường lựa chọn, nâng cao chất lượng nhân sự, tăng cường đào tạo cán bộ về chuyên môn, nghiệp vụ và mức độ am hiểu về các ngành nghề kinh doanh, phát triển các chính sách đãi ngộ nhân sự thích hợp 101 3.3 Kiến nghị .102 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam 102 3.3.2 Kiến nghị với Agribank 103 KẾT LUẬN 105 TÀI LIỆU THAM KHẢO 107 vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 49 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay c ủa Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 53 Bảng 2.3: Kết quả ho ạt động dịch vụ của Chi nhánh 56 Bảng 2.4: Số lượng KHCN của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam .57 Bảng 2.5: Doanh số cho vay KHCN c ủa Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 58 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay KHCN c ủa Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam .61 Bảng 2.7: Lợi nhuận cho vay KHCN của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 63 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN t ừ 2017-2019 65 vii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức và quản lý c ủa Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 47 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 79 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Nguồ n vốn huy động của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 50 Biểu đồ 2.2: Tình hình dư nợ cho vay c ủa Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam .54 Biểu đồ 2.3: Số lượng KHCN của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 57 Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay KHCN c ủa Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 59 Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay KHCN c ủa Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 61 Biểu đồ 2.6: Lợi nhuận cho vay KHCN c ủa Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 63 Biểu đồ 2.7: Nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân từ 2017-2019 65 Biểu đồ 2.8: Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân t ừ 2017-2019 66 viii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÍ HIỆU TT 1 2 Chữ viết tắt Agribank Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Hà Nam Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Nam 3 CBTD Cán bộ tín dụng 4 CIC 5 HSX Hộ sản xuất 6 HTX Hợp tác xã 7 KHCN Khách hàng cá nhân 8 NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam 9 NHTM Ngân hàng thương mại 10 RRTD Rủi ro tín dụng 11 SXKD Sản xuất kinh doanh 12 TCTD Tổ chức tín dụng 13 TSĐB Tài sản đảm bảo 14 XLRR Xử lý rủi ro Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam – NHNN Việt Nam 1 MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Nền kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây ngày càng hội nhập sâu rộng với nền kinh tế quốc tế, dẫn đến sự xuất hiện của các thành phần kinh tế có yếu tố nước ngoài cạnh tranh mạnh mẽ với các cá nhân, tổ chức kinh tế trong nước Ngành ngân hàng nói riêng cũng không đứng ngoài dòng chảy hội nhập kinh tế quốc tế, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng khốc liệt Quá trình hội nhập sâu rộng trên đã làm gia tăng tính cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng Tính đến hiện tại, theo báo cáo của Ngân hàng nhà nước, đang có 4 Ngân hàng thương mại TNHH MTV do Nhà nước làm chủ sở hữu, 31 Ngân hàng Thương mại cổ phần, 02 Ngân hàng liên doanh, 61 Ngân hàng 100% vốn nước ngoài và chi nhánh, Văn phòng đại diện Ngân hàng nước ngoài đang hoạt động tại Việt Nam Con số nêu trên còn chưa tính tới các Ngân hàng chính sách xã hội, hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân có hoạt động tương tự Ngân hàng Sự gia tăng số lượng Ngân hàng khiến cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng khốc liệt, một số Ngân hàng yếu kém đã buộc phải sáp nhập hoặc bị mua lại bởi Ngân hàng Nhà nước Bối cảnh cạnh tranh khiến cho mảng bán buôn của các Ngân hàng hoạt động ngày càng kém hiệu quả, tính rủi ro cao khi tập trung vào một số khách hàng lớn, trong khi đó, thị trường cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho đối tượng khách hàng cá nhân ngày càng mở rộng do nhu cầu tăng từ phía khách hàng, người dân Việt Nam đã quen hơn với việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng, cũng như vay vốn ngân hàng để phục vụ mục đích kinh doanh, tiêu dùng cá nhân Chính vì thế việc đa dạng hóa các hình thức cung cấp dịch vụ cho khách hàng đặc biệt là nhóm khách hàng cá nhân cũng trở nên vô cùng cấp thiết để giữ chân khách hàng cũ và lôi kéo khách hàng mới nhằm giành thắng lợi trong cạnh tranh Cùng hướng đi chung của ngành Ngân hàng, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Nam (Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam) xác định trọng điểm trong thời gian tới của Ngân hàng là phát triển bán lẻ phân khúc khách hàng cá nhân, trong đó trọng điểm là dịch vụ cho vay đối với 2 khách hàng cá nhân vì hoạt động này mang lại phần lớn thu nhập từ lãi cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động cho vay là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, đòi hỏi Ngân hàng phải làm tốt công tác quản lý cho vay Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là nội dung quan trọng và cấp thiết không chỉ trong nội bộ bản thân ngân hàng cung cấp dịch vụ mà còn ảnh hưởng đến cả nền kinh tế quốc dân vì khi hoạt động quản lý không hiệu quả dẫn đến sự luân chuyển nguồn vốn của toàn nền kinh tế bị ảnh hưởng, từ đó ảnh hưởng đến sự phát triển ổn định của toàn nền kinh tế Trong thời gian qua, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam đã đạt được một số kết quả nhất định trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại địa bàn tỉnh Hà Nam Tuy nhiên cũng như nhiều ngân hàng khác, công tác quản lý hoạt động cho vay đối với mảng khách hàng cá nhân còn gặp nhiều hạn chế: giám sát và quản lý sau khi cho vay với khách hàng cá nhân còn yếu, công tác kiểm soát nội bộ còn chưa chặt chẽ, chính sách tín dụng áp dụng cho các khách hàng cá nhân thường lỏng hơn đối với các nhóm khách hàng khác dẫn đến tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng… Đây là những vấn đề cần phải được giải quyết sớm để đảm bảo được an toàn tín dụng cho ngân hàng Như vậy để hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân thực sự có hiệu quả thì cần phải thay đổi một cách toàn diện, cải tiến trong cách quản lý, cải tiến trong quy trình và cả trong nhận thức của các đơn vị thực hiện Chính vì thế, tôi xin được nghiên cứu đề tài: “Quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Nam” nhằm tìm hiểu những vấn đề về quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam và đưa ra những giải pháp của cá nhân đối với hoạt động cho vay này 2 Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan Liên quan đến quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng có rất nhiều công trình nghiên cứu về vấn đề này, cụ thể như: - Luận văn thạc sĩ Quản lý kinh tế “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Hà Tĩnh” của tác giả Bùi Đình Dạo (2017) Luận văn đã nghiên cứu, hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về khách hàng cá nhân (KHCN), 94 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát các hoạt động cho vay KHCN; xây dựng - phương án và các giải pháp xử lý các khoản nợ có vấn đề, chấn chỉnh và khắc phục các sai sót, tồn tại sau kiểm tra, thanh tra Đảm bảo tuân thủ các quy chế, quy định, quy trình, hướng dẫn nghiệp vụ và giảm - lỗi tác nghiệp xuống mức thấp nhất - Mở rộng danh mục sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn nhằm phục vụ khách hàng một cách tốt nhất, tạo mối quan hệ khăng khít với khách hàng - Duy trì khách hàng cũ, tích cực và chủ động tìm kiếm khách hàng mới, đảm bảo sự phù hợp của khách hàng, sự an toàn và hiệu quả đồng thời thực hiện tuân thủ đúng pháp luật - Đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng, thực hiện tốt các chiến lược thu hút cũng như gần gũi khách hàng để có thể thấu hiểu, nắm bắt khách hàng - Hoạt động an toàn, hiệu quả, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao, phát huy tốt vai trò ngân hàng chủ lực đối với phát triển kinh tế địa bàn tỉnh Hà Nam 3.2 Một số giải pháp đối với quản lý cho vay khách hàng cá nhân 3.2.1 Hoàn thiện và thực hiện tốt quy trình quản lý cho vay khách hàng cá nhân Với mục tiêu: Giảm thiểu việc thẩm định sai do số liệu không chính xác; Hạn chế cán bộ tín dụng thực hiện sai và thiếu đầy đủ quy trình tín dụng; Sử dụng linh hoạt quy trình tín dụng đối với từng khách hàng nhưng vẫn đảm bảo được tín dụng an toàn và lâu dài với ngân hàng, Chi nhánh cần thực hiện những nội dung sau: Cán bộ tín dụng phải theo sát quy trình, đặc biệt những khâu quan trọng như thẩm định, trong đó khâu thẩm định tài sản đảm bảo Tuy nhiên cán bộ cũng phải rất linh hoạt với từng trường hợp cụ thể, đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng thì những bước hướng dẫn hồ sơ thủ tục là không cần thiết, bước thu thập điều tra thông tin có thể giảm nhẹ do kế thừa thông tin có sẵn, CBTD tập trung nhiều hơn vào phương án sản xuất kinh doanh, ngược lại với những khách hàng lần đầu có quan hệ tín dụng thì cán bộ cần hướng dẫn cụ thể và đầy đủ các 95 bước trong quy trình để khách hàng hiểu rõ và thực hiện được các yêu cầu của ngân hàng Trong việc cho vay thì thời gian và cơ hội là yếu tố quan trọng đối với KHCN xin vay và cả ngân hàng Do đó áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo các quy định, vừa giảm nhẹ các thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết Việc thực hiện yêu cầu cán bộ tín dụng phải thực hiện đúng đầy đủ các bước trong quy trình dù là nhỏ nhất, tạo nên hiệu quả cho vay lại đảm bảo an toàn và sinh lợi cho ngân hàng Cụ thể các công việc gồm: 3.2.1.1 Nâng cao khả năng thu thập và xử lý thông tin của ngân hàng Để thẩm định chính xác thì yêu cầu số liệu và thông tin trong hồ sơ phải trung thực và các bước đánh giá phải tuân theo quy trình trong tín dụng Vì vậy rất cần nâng cao khả năng thu thập và xử lý thông tin của ngân hàng và cụ thể là của cán bộ tín dụng Ngoài các thông tin do khách hàng cung cấp thì các nguồn thông tin khác cũng rất quan trọng, trợ giúp cho cán bộ ngân hàng trong quá trình thẩm định, đánh giá cho vay Hiện nay ngân hàng Nhà nước đã có trung tâm thông tin tín dụng quốc gia (CIC) nhưng thông tin vẫn còn hạn chế, mức độ cập nhật thông tin chưa cao Để việc thẩm định, đánh giá được chính xác hơn, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam cần thành lập bộ phận tư vấn thông tin tín dụng Nhiệm vụ chủ yếu của bộ phận này là: - Thu thập và lưu giữ thông tin về các khách hàng vay vốn: tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản hiện có, quá trình quan hệ ngân hàng,… - Thu thập và phân tích các yếu tố vĩ mô và vi mô tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng - Tư vấn pháp luật, công nghệ, kỹ thuật cho bộ phận tín dụng Nhân viên bộ phận này phải là những người có năng lực, có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, có khả năng phân tích những biến động của thị trường Những thông tin do bộ phận này cung cấp, kết hợp với những thông tin cán bộ tín dụng thu nhập được sẽ giúp nâng cao tính chính xác của quá trình thẩm định, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng 96 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng thẩm định và phân tích tín dụng Thực hiện phân tích và thẩm định rủi ro tổng thể của khách hàng thông qua xác định giới hạn tín dụng theo định kỳ 6 tháng hoặc 1 năm Công việc này sẽ giúp cho Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam có cái nhìn tổng thể về tình hình tài chính, chất lượng kinh doanh và đánh giá triển vọng phát triển của khách hàng để nhận thấy những rủi ro của khách hàng, định ra một giới hạn tín dụng hợp lý, nằm trong giới hạn chịu nợ của khách hàng đối với Chi nhánh Tuy nhiên, mỗi khách hàng không chỉ vay tại một ngân hàng mà còn có thể vay tại nhiều ngân hàng khác nhau và sự đổ vỡ của bất kỳ khoản vay tại ngân hàng nào cũng sẽ gây ra rủi ro và ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng Do đó, bên cạnh việc định ra giới hạn tín dụng cần kèm theo các điều kiện tín dụng khác, đặc biệt là điều kiện về tổng dư nợ vay và cơ cấu tài chính của khách hàng nhằm đảm bảo mức độ an toàn trong kinh doanh Để thực hiện tốt yêu cầu này, cần chú trọng đến phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro của khách hàng qua đánh giá các số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích môi trường vĩ mô, vi mô, lịch sử quan hệ tín dụng với Chi nhánh,…) để nhận ra những rủi ro tiềm tàng và khả năng kiểm soát, hạn chế những rủi ro đó của Chi nhánh Nỗ lực xác định giới hạn hợp lý sẽ giúp cho Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam luôn ở thế chủ động và có giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng một cách hiệu quả - Trên cơ sở hạn mức cấp tín dụng đã được duyệt, trong từng lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro của phương án vay đó để giảm bớt thời gian xử lý các giao dịch, cần tập trung đến tính pháp lý của phương án trên dự án vay, đến nguồn cung cấp, thị trường và khả năng tiêu thụ… Đồng thời cần đưa ra những rủi ro dự kiến, khả năng kiểm soát của ngân hàng và biện pháp xử ký khi những tình huống xấu xảy ra - Trong thẩm định các phương án kinh doanh, tình trạng nâng giá trị thực tế để được vay nhiều hơn khá phổ biến Điều này đã dẫn đến rủi ro bởi vốn tự có tham gia thực sự của khách hàng vay chiếm tỷ lệ thấp dẫn đến tính chịu trách nhiệm của 97 khách hàng không cao, đồng thời khi rủi ro xay ra thì khả năng thu hồi được nợ đã giảm sút Để đảm bảo xác định khách quan và chính xác giá trị tài sản bảo đảm, cần thuê một tổ chức định giá hoặc kiểm toán độc lập, có uy tín để thực hiện việc kiểm toán toàn bộ việc định giá tài sản Đồng thời, thực hiện chặt chẽ và nghiêm túc việc chứng minh nguồn vốn tự có của khách hàng tham gia phương án sản xuất kinh doanh, giải ngân đối ứng theo tiến độ Để thực hiện tốt quá trình trên, cần phối kết hợp chặt chẽ các điều kiện tín dụng trong hợp đồng tín dụng như lãi suất, tỷ lệ vốn tự của khách hàng, các tài sản bảo đảm để đảm bảo lợi ích thu được phải tương xứng vơi mức độ rủi ro 3.2.1.3 Hoàn thiện và thực hiện đầy đủ các quy định về bảo đảm tiền vay Tài sản đảm bảo là nguồn trả nợ thứ hai của ngân hàng, do vậy chấp hành đầy đủ các quy định về đảm bảo tiền vay không những hạn chế rủi ro tín dụng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi các khoản nợ khó đòi Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam cần thực hiện các nội dung sau: - Một là, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam cần phải tuân thủ các điều kiện quy định của Nhà nước, của Agribank về biện pháp đảm bảo tiền vay tương ứng Tuy nhiên để thực hiện tốt yêu cầu trên, Chi nhánh cần phải có biện pháp tích cực, nhằm hạn chế tính chủ quan trong quyết định lựa chọn, đặc biệt kiên quyết xử lý đối với những hành vi thông đồng với khác hàng gây thiệt hại cho ngân hàng - Hai là, để có một biện pháp đảm bảo tiền vay không những phù hợp với từng loại khách hàng cụ thể, mà còn đảm bảo an toàn hiệu quả trước hết Chi nhánh cần phải có sự tính toán đầy đủ, đồng bộ và cân nhắc chính xác các yếu tố như: tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính, hiệu quả phương án, tài sản đảm bảo, mối quan hệ tín dụng trên cơ sở phối hợp kiểm tra đối chiếu thực tế, sau đó phân ra từng loại khách hàng để có chính sách ưu tiên hợp lý - Ba là, mặc dù cho vay có tài sản đảm bảo, các khoản vay vẫn hàm chứa rủi ro không thu đủ nợ do nhiều nguyên nhân khác nhau như tài sản hư hỏng, khó bán, giảm giá trị…, vì vậy việc quyết định lựa chọn đúng đắn biện pháp bảo đảm tiền vay cho từng khoản vay cụ thể đảm bảo an toàn và hiệu quả thì cần phải đánh giá 98 khách hàng một cách toàn diện và chính xác, sau đó chọn lấy yếu tố mạnh nhất để quyết định biện pháp bảo đảm tiền vay Đặc biệt không được chủ quan cho vay chỉ căn cứ vào mỗi tài sản đảm bảo, xem nhẹ các yếu tố tài chính, dự án, phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng - Kiểm tra TSĐB theo định kỳ 6 tháng/ lần để đánh giá đúng giá trị của tài sản, giảm thiểu rủi ro và lên phương án giải quyết cụ thể khi có dấu hiệu giảm sút giá trị hay nợ quá hạn 3.2.2 Hoàn thiện quy trình xử lý thu hồi nợ, giảm tỷ lệ nợ xấu Trong quá trình hoạt động, mặc dù các Ngân hàng luôn cố gắng hết sức để giảm nguy cơ phát sinh nợ xấu, tuy nhiên vẫn không hoàn toàn xử lý được hết các rủi ro trong hoạt động tín dụng, vì vậy nợ xấu tại Agribank Hà Nam nói riêng và hệ thống Agribank nói chung vẫn tồn tại và thậm chí có xu hướng tăng trong một vài năm qua do các nhân tố dịch bệnh, suy thoái kinh tế, Chính vì vậy, bên cạnh việc phòng ngừa nợ xấu phát sinh, công tác thu hồi nợ cũng cần được đẩy mạnh, cụ thể Agribank chi nhánh Hà Nam cần: - Thiết lập 1 đội chuyên thu hồi nợ nội bộ và triển khai hệ thống tính tuổi nợ tự động, hệ thống xác định các khoản nợ báo cho người thu hồi nợ đảm bảo giải quyết khách quan và xử lý kịp thời - Xác định kế hoạch thu hồi nợ vay ở mọi giai đoạn nợ không trả đúng hạn và thứ tự ưu tiên cho các khoản vay có giá trị lớn có khả năng thu hồi nợ cao Lưu ý rằng các khoản nợ xấu hôm nay có thể là khoản nợ tốt sau này và phải tiếp tục tận thu các khoản nợ đã được xử lý xóa khỏi sổ sách 3.2.3 Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ ngân hàng Ngoài việc kiểm tra thường xuyên món vay của khách hàng để đảm bảo khoản vay không bị sử dụng sai mục đích thì Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức kiểm tra nội bộ ngân hàng Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ sẽ giúp ngân hàng phát hiện ra các dấu hiệu rủi ro trong từng nghiệp vụ riêng lẻ để có biện pháp xử lý kịp thời, đồng thời làm tốt công tác này cũng có khả năng dự báo được các rủi ro trong tương lai, giúp ban lãnh đạo quản lý tốt rủi ro trong hệ thống 99 Bộ phận kiểm soát nội bộ cần kiểm tra các vấn đề sau: - Rà soát lại toàn bộ quy trình tín dụng xem cán bộ tín dụng có sơ hở, yếu kém hay bỏ sót khâu nào không Kiểm tra đột xuất những vụ việc, những khâu có vấn đề có thể dẫn tới rủi ro, từ đó thanh lọc những cán bộ tín dụng mất phẩm chất, tiêu cực gây thất thoát tài sản và làm mất uy tín của Chi nhánh Quản lý chặt chẽ những khách hàng có số dư nợ lớn, phân tích đánh giá khách hàng - để có định hướng quả lý dư nợ và đầu tư trong từng thời kỳ Ngoài ra cũng cần giám sát chặt chẽ đối với khách hàng có gia hạn nợ lớn và nhiều lần Để công tác này đạt kết quả tốt thì đòi hỏi bộ phận kiểm toán: - Phải làm việc độc lập, trung thực, khi phát hiện sai phải xử lý nghiêm minh Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng kiểm toán bằng cách kiểm toán viên - nội bộ phải được đào tạo tốt, đảm bảo có năng lực chuyên môn cao - Chu kỳ kiểm toán không được thông báo trước mà phải kiểm tra đột xuất để các bộ phận được kiểm toán không thể che đậy được các sai phạm của mình 3.2.4 Tăng cường thực hiện tốt công tác kiểm tra giám sát, hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn Hiện nay một số cán bộ còn coi nhẹ khâu kiểm tra, giám sát khoản vay/ khách hàng vay nên kết quả của công tác này tại ngân hàng còn đạt kết quả chưa cao Để thực hiện tốt công tác kiểm tra giám sát, hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn, Chi nhánh cần: Thứ nhất cần đảm bảo số lượng cán bộ cho bộ phận giám sát các khoản vay; Thứ hai, thực hiện phân công rõ ràng trách nhiệm cán bộ tín dụng trong công tác cho vay và đào tạo chuyên môn về xử lý nợ cho cán bộ ngân hàng được luân chuyển đến bộ phận này Cán bộ làm công tác giám sát khoản vay cần: - Thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay mà khách hàng đã vay của ngân hàng để xem xét khách hàng có thực hiện đúng mục đích vay không, tránh tình trạng không quản lý được tình hình sử dụng vốn theo phương án xin vay Mặt khác, cán bộ tín dụng cũng phải biết rõ người xin vay làm thế nào để đưa ra nhu cầu vay 100 vốn và theo dõi quá trình đó có diễn ra như trong hồ sơ xin vay vốn và phải yêu cầu người vay đưa ra bản dự toán chi tiết của phương án vay vốn, đồng thời nghiên cứu kỹ thu chi tiền mặt tại đơn vị, qua đó ngân hàng vừa tạo điều kiện giúp khách hàng thiếu vốn được vay và sử dụng hiệu quả đồng thời mở rộng hoạt động tín dụng của mình trên cơ sở lợi nhuận và an toàn cao trong khi cho vay Giám sát các khoản vay một cách thường xuyên để phát hiện các dấu hiệu của rủi ro - để từ đó có biện pháp phòng ngừa và khắc phục - Giám sát tổng thể danh mục tín dụng để có thể phát hiện ra những rủi ro tập trung Tăng cường giám sát với những khách hàng có dấu hiệu rủi ro, những khoản vay - lớn, tập trung - Tích lũy và truyền đạt kinh nghiệm cho nhau trong việc giám sát khoản vay/ khách hàng vay để phát hiện dấu hiệu rủi ro và những biện pháp ứng phó kịp thời - Khi phát hiện ra rủi ro, cán bộ bằng kinh nghiệm và bàn bạc với các cán bộ cấp trên để đưa ra phương hướng hỗ trợ về mặt đường lối kinh doanh, cách thực hiện cụ thể để hướng dẫn, góp ý chi tiết, giúp khách hàng khắc phục khó khăn, có thể cho vay thêm vốn để tiếp tục phương án kinh doanh mới, hoặc theo phương án cũ, nhưng phải có được hiệu quả cao, khâu này nếu làm tốt thì cả ngân hàng sẽ giảm thiểu nợ khó đòi và KHCN cũng bớt khó khăn và có thể ổn định kinh doanh và trả được nợ cho ngân hàng Muốn vậy cán bộ cần phải nghiên cứu về ngành nghề kinh doanh và thị trường tài chính, để nâng cao trình độ thẩm định và sửa góp ý cho khách hàng vay vốn Sau khi ngân hàng cấp vốn cho khách hàng, khách hàng chính là nhân tố quan trọng nhất quyết định hiệu quả của khoản vay Tuy nhiên, điều đó sẽ được đảm bảo hơn khi khách hàng có được sự kiểm tra, giám sát chặt chẽ từ phía ngân hàng Trong quá trình kiểm tra, giám sát khách hàng, nếu phát hiện bất cứ sai phạm nào, ngân hàng cần đưa ra những biện pháp xử lý kịp thời và chính xác Đồng thời nếu phát hiện khách hàng đang gặp phải những khó khăn nhưng vẫn có khả năng hoàn trả đủ cả gốc và lãi cho ngân hàng nếu như có sự giúp đỡ kịp thời từ phía ngân 101 hàng, ngân hàng cần phải có những biện pháp hợp lý để hỗ trợ khách hàng như gia hạn, cơ cấu lại nợ 3.2.5 Tăng cường lựa chọn, nâng cao chất lượng nhân sự, tăng cường đào tạo cán bộ về chuyên môn, nghiệp vụ và mức độ am hiểu về các ngành nghề kinh doanh, phát triển các chính sách đãi ngộ nhân sự thích hợp Vì con người là trung tâm, là nguồn lực của mọi nguồn lực nên trong bất kì lĩnh vực nào, con người bao giờ cũng là yếu tố quyết định đặc biệt là trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt như hiện nay Chính vì thế, việc phát triển nguồn nhân lực có trình độ cao là yêu cầu sống còn của mọi ngân hàng Sự phát triển của ngân hàng bắt nguồn từ năng lực quản lý điều hành và nguồn nhân lực của ngân hàng Cho vay KHCN có khối lượng giao dịch và số lượng khách hàng đến giao dịch cho vay cũng nhiều Yêu cầu đặt ra là cán bộ ngân hàng đòi hỏi phải linh hoạt và chủ động hơn Cán bộ ngân hàng phải dành nhiều thời gian hơn trong quá trình xem xét, thẩm định, theo dõi và thu hồi nợ Trong nhiều năm qua, Chi nhánh đã quan tâm đến chất lượng nguồn nhân lực nên Chi nhánh đã đạt được những thành tựu nhất định trong hoạt động cho vay KHCN Tuy nhiên, cũng chính những yếu kém của một số cán bộ tín dụng mà hoạt động cho vay KHCN vẫn chưa phát triển tương xứng với tiềm năng Chính vì vậy muốn phát triển hơn nữa hoạt động cho vay KHCN thì Chi nhánh phải thực hiện đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên có chuyên môn nghiệp vụ, có chuẩn mực trong đạo đức kinh doanh, chuyên nghiệp trong phong cách làm việc và nhiệt tình phục vụ khách hàng Để có được đội ngũ cán bộ nhân viên như vậy, Chi nhánh phải có chính sách tuyển dụng, sử dụng và đào tạo nhân viên phù hợp Ngay từ khâu tuyển dụng, Chi nhánh phải xây dựng quy trình và tiêu chí tuyển dụng và thực hiện một cách nghiêm túc Trong quá trình sử dụng lao động, Chi nhánh phải bố trí công việc phù hợp với trình độ chuyên môn, sở trường, sở đoản của từng người lao động để nhằm phát huy tối đa khả năng làm việc của họ Mặt khác Chi nhánh phải có những chiến lược và kế hoạch đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn định kì Bên cạnh đó, chi nhánh 102 cũng nên có cơ chế giám sát, động viên, khuyến khích, khen thưởng, duy trì thực hiện thường xuyên trong toàn hệ thống Từ đó khuyến khích tinh thần phấn đấu sáng tạo của nhân viên Đối với những cán bộ quản lý, cán bộ hoạch định chính sách cần phải có năng lực về quản trị doanh nghiệp, có phẩm chất đạo đức tốt, có trình độ chuyên môn cao, hiểu biết về văn hoá, xã hội, có khả năng nắm bắt được các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Do đó, Chi nhánh cần có chương trình đào tạo hiện đại do các chuyên gia hàng đầu về lĩnh vực ngân hàng giảng dạy, kết hợp với việc tham quan mô hình hoạt động tại các nước có hệ thống ngân hàng phát triển và có khả năng áp dụng đối với Chi nhánh mình Ngoài ra, chi nhánh cũng nên chú trọng việc đào tạo kĩ năng mềm, kỹ năng quản lý cho cán bộ quản lý cấp trung và cấp cao nhằm đạt được sự đột phá về tư duy và kỹ năng quản lý theo cơ chế thị trường, tạo tiền đề cho việc triển khai các kế hoạch cải tổ, cải cách, và chấp nhận sự thay đổi ở các cấp điều hành và cấp thực hiện Đối với những cán bộ mà thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng, họ chính là hình ảnh của Chi nhánh Vì thế ngoài việc phải hiểu rõ những đặc tính của sản phẩm, nắm vững về chuyên môn nghiệp vụ thì những cán bộ này còn phải chú trọng hơn nữa nâng cao kỹ năng giao tiếp cho nhân viên giao dịch với khách hàng Có như vậy mới thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng Trong giao tiếp và cung ứng dịch vụ cho khách hàng, cán bộ của Chi nhánh cần có thái độ tận tình, chu đáo, phục vụ văn minh và lịch sự, khách hàng là thượng đế phải được Chi nhánh quán triệt đến từng cán bộ, nhân viên 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN có thể tổ chức nhiều hơn nữa những buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm trong toàn ngành ngân hàng nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết cả về lý luận và thực tiễn cho các cán bộ tín dụng đồng thời tăng cường cả sự hợp tác giữa các ngân hàng - NHNN cần hoàn chỉnh hệ thống các văn bản pháp lý, tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho quản lý hoạt động cho vay KHCN Trong thời gian tới, NHNN cần ban 103 hành hệ thống các văn bản hướng dẫn cụ thể về các loại hình sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng thương mại, đồng thời đưa ra các văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với NHTM, tạo hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ, nhằm bảo vệ cho quyền lợi của các NHTM phát triển hoạt động này - NHNN cần phối hợp hoạt động với các NHTM để khối liên minh các ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua trên thị trường lãi suất huy động vốn vay cũng như cần hỗ thông tin tín dụng của khách hàng để hạn chế rủi ro công tác tín dụng, thu hồi nợ, tránh những phi vụ lừa đảo, gây thiệt hại cho ngân hàng Ngoài ra, cần tăng cường vai trò trung tâm thông tin quốc gia Việt Nam Hiện nay, CIC là trung tâm thu thập các thông tin về các tổ chức tín dụng, các doanh nghiệp, các cá nhân đã phát huy được những vai trò cơ bản - NHNN nên xây dựng cơ chế cho vay riêng biệt đối với KHCN phù hợp với định hướng phát triển kinh tế cá nhân của Nhà Nước - NHNN cần khuyến khích việc nghiên cứu và ứng dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào quy trình nghiệp vụ Khi xã hội và nền kinh tế ngày càng phát triển thì việc áp dụng công nghệ tiên tiến càng giúp các ngành, cụ thể là lĩnh vực ngân hàng tiếp cận gần hơn với khách hàng và tiện ích hơn trong hoạt động của mình Công tác này giúp hệ thống ngân hàng ngày càng phát triển hơn, góp phần hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay đối với KHCN 3.3.2 Kiến nghị với Agribank Agribank là nơi ban hành các chính sách, chiến lược phát triển của toàn hệ thống, là đầu não của toàn hệ thống, quyết định đến hiệu quả, chất lượng hoạt động của toàn hệ thống nói chung và Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam nói riêng Vì vậy, để quản lý cho vay đối với KHCN, Agribank cần có những điều chỉnh hợp lý, cụ thể : Thứ nhất, Agribank cần nghiên cứu phát triển các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của KHCN, đặc biệt là các sản phẩm cho vay trung hạn có thủ tục đơn giản, thời hạn giải ngân nhanh; các dịch vụ tư vấn lập kế hoạch/phương án sản xuất kinh doanh, quản lý tài chính, quản lý dòng tiền; thiết lập các phương thức kết hợp với 104 các sản phẩm ngân hàng hiện tại như kết hợp dịch vụ cho KHCN với các dịch vụ ngân hàng Thứ hai, Agribank xây dựng và thực hiện đồng bộ một hệ thống quy chế, quy trình nội bộ về quản lý rủi ro, trong đó đặc biệt chú trọng việc xây dựng sổ tín dụng, quy định về đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng và xử lý các khoản nợ xấu Thứ ba, Agribank phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu quả chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng và mở rộng phạm vi thông tin, giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro một cách tốt nhất Thứ tư, Agribank cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với từng chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh các hoạt động của chi nhánh và phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát hiện rủi ro tiềm ẩn trước, trong và sau khi cho vay Ngoài ra, cũng cần chỉ đạo các chi nhánh có sự phối hợp với nhau, tránh sự cạnh tranh nội bộ không lành mạnh Thứ năm, Agribank hỗ trợ và phối hợp chặt chẽ với Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam trong công tác tuyển dụng, đào tạo và quy hoạch cán bộ Thứ sáu, Agribank tiếp tục triển khai công tác hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, tiếp cận với những công nghệ hiện đại ở trong nước cũng như quốc tế nhằm đa dạng hóa hình thức tín dụng, nâng cao chất lượng và năng lực cạnh tranh 105 KẾT LUẬN Đối với một quốc gia đang phát triển như Việt Nam thì hoạt động cho vay đóng vai trò rất quan trọng Xã hội phát triển, đời sống của người dân ngày càng nâng cao, tiến đến cuộc sống thoải mái về vật chất lẫn tinh thần, ngoài những nhu cầu thiết yếu như ăn ở, uống, đồ mặc thì nhu cầu cuộc sống được nâng cao hơn như nhà đẹp, du lịch, du học Do đó, nhu cầu chi tiêu cũng như nhu cầu sản xuất kinh doanh của người dân tăng lên đáng kể Điều này đã khiến cho thị trường cho vay KHCN trở thành một thị trường đầy tiềm năng đối với các ngân hàng trong nước và nước ngoài Cho vay KHCN là hoạt động ngày càng có vai trò và ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động của các ngân hàng Hoạt động này không chỉ mang ý nghĩa đối với chính ngân hàng trong việc đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn mang lại thu nhập cho các ngân hàng mà còn ý nghĩa rất lớn đối với sự phát triển của xã hội, của nền kinh tế, góp phần nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của người dân Trong thời gian quan, hoạt động cho vay KHCN của các ngân hàng đã có những bước phát triển vượt bậc, tuy vậy hoạt động này vẫn còn tồn tại một số vấn đề cần được giải quyết, khắc phục và hoàn thiện Do đó việc nghiên cứu những giải pháp nhằm tăng cường quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có thể được coi là một vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết được quan tâm đặc biệt của các ngân hàng hiện nay Trên cơ sở nghiên cứu lý luận và thực tiễn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam, luận văn đã hoàn thành một số nội dung chủ yếu sau: Hệ thống hoá những lý luận cơ bản về quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của các NHTM và khẳng định tính tất yếu trong hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM Phân tích thực trạng hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam, tác giả đánh giá những kết quả đã đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế 106 Trên cơ sở lý luận chương 1 và phân tích thực trạng chương 2, tác giả đề xuất một số giải pháp để hoàn thiện công tác quản lý hoạt động c ho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam Ngoài ra, luận văn đưa ra một số kiến nghị với các cơ quan chức năng nhà nước có liên quan trong việc tạo một môi trường hành lang pháp lý an toàn, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay KHCN của các ngân hàng, đáp ứng đòi hỏi ngày càng cao các nhu cầu về vốn cho nền kinh tế Tuy nhiên việc hoàn thiện công tác quản lý cho vay đòi hỏi phải được tiếp tục nghiên cứu tìm hiểu ở góc độ sâu hơn, chính xác hơn Mặc dù có nhiều cố gắng, nhưng vì trình độ và thời gian dành cho nghiên cứu còn hạn chế nên luận văn không thể tránh khỏi những sai sót Vì vậy, tác giả mong được sự góp ý của các thầy cô giáo và những nhà nghiên cứu quan tâm TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam (2019), Quy chế hoạt động của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam, Hà Nam 2 Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam (2019), Báo cáo tổng kết kinh doanh năm ” 2017, 2018, 2019 3 Bùi Đình Dạo (2017), Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Hà Tĩnh, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội 4 Hồ Diệu (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 5 Lâm Chí Dũng (2011), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 6 Lâm Quang Minh (2015), Hướng dẫn thẩm định tín dụng và xử lý các rủi ro vay và cho vay trong hoạt động tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội 7 Lê Văn Tề (2009), Nghiệp vụ ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 8 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội 9 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 02/2013/TTNHNN ngày 21/01/2013, ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 14/2014/TT-NHNN ngày 20/05/2014: Sửa đổi, bổ sung một số điều của quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016, Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, Hà Nội 12 Nguyễn Thanh Hà (2016), Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây, Luận văn thạc sỹ Kinh tế, Đại học Hàng Hải 13 Nguyễn Quang Vượng (2017), Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam, Luận văn thạc sỹ Kinh tế, Trường Đại học kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 14 Nguyễn Khắc Kiên (2017), Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Thương mại 15 Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê 16 Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 17 Nguyễn Thị Bích Ngọc (2018), Quản lý hoạt động cho vay tại ngân hàng Hợp tác - chi nhánh Phú Thọ, Luận văn thạc sỹ Kinh tế, Trường Đại học kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 18 Nguyễn Thị Minh Phương (2015), Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Thăng Long 19 Nguyễn Thị Hồng Yến (2016), Tăng cường dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Việt Nam Thinh Vượng, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Thăng Long 20 Nguyễn Tuấn (2015), Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Thái Nguyên, luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế và Quản trị kinh doanh, Đại học Thái Nguyên 21 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 22 Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 23 Nguyễn Thị Ngọc Thu (2016), Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Thương Mại ... thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Nam 8 CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG... tài: ? ?Quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Nam? ?? nhằm tìm hiểu vấn đề quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi. .. KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghi ệp Phát tri ển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà