Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam , luận văn thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH VÕ THỊ MINH THƠ GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tế - Tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Thị Mận TP HỒ CHÍ MINH - 2010 74 MỤC LỤC CHƯƠNG I NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NHTM 1.2 TẦM QUAN TRỌNG CỦA NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG 1.2.1 Đối với kinh tế 1.2.2 Đối với ngân hàng thương 1.2.3 Đối với khách hàng 1.3 CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Tiền gửi không kỳ hạn 1.3.2 Tiền gửi có kỳ hạn 1.3.3 Tiền gửi tiết kiệm 1.3.3.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: 1.3.3.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: 1.3.4 Phát hành giấy tờ có giá 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG 1.4.1.1 Chi phí cho nguồn vốn huy động 1.4.1.2 Các loại rủi ro tác động đến nguồn vốn huy động ngân hàng: Rủi ro lãi suất: Rủi ro toán: Rủi ro vốn chủ sỡ hữu: 1.4.1.3 Lựa chọn chi phí rủi ro huy động vốn ngân hàng: 1.4.2 Yếu tố khách quan 1.4.3 Yếu tố chủ quan 1.4.3.1 Lãi suất cạnh tranh 1.4.3.2 Chất lượng dịch vụ ngân hàng 1.4.3.3 Quy mơ vốn tự có KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETINBAK 2.1 TỔNG QUAN VỀ VIETINBANK 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Kết hoạt động kinh d 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETINBANK 2.2.1 Các hình thức huy động vốn triển khai Vietinbank 2.2.1.1 Tiền gửi toán: 2.2.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn: 75 2.2.1.3 Tiền gửi tiết kiệm: 23 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: 23 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: 24 2.2.1.4 Phát hành giấy tờ có giá 28 2.2.2 Các dịch vụ hỗ trợ công tác huy động vốn 28 2.2.2.1 Dịch vụ toán 28 2.2.2.2 Dịch vụ thẻ 29 2.2.2.3 Dịch vụ ngân hàng đại 30 2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động Vietinbank 31 2.2.4 Quản trị nguồn vốn Vietinbank 39 2.2.4.1: Mức độ an toàn vốn 39 2.2.4.2 Khả khoản 41 2.2.4.3 Chi phí huy động vốn: 42 2.3 ĐÁNH GIÁ NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ NHỮNG TỒN TẠI TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETINBANK 44 2.3.1 Kết đạt 44 2.3.2 Những tồn 45 2.3.3 Nguyên nhân tồn 47 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 47 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 47 KẾT LUẬN CHƯƠNG 48 CHƯƠNG III 49 GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI VIETINBANK 49 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG CHIẾN LƯỢC CỦA VIETINBANK VỀ VIỆC HUY ĐỘNG VỐN TRONG THỜI GIAN TỚI 49 3.1.1 Định hướng Ngân hàng Nhà nước việc thực thi sách tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát, kiểm soát tăng giá theo đạo Thủ tướng Chính phủ 49 3.1.2 Phương hướng chiến lược Vietinbank sách huy động vốn thời gian tới 51 3.1.2.1 Cơ hội thách thức công tác huy động vốn Vietinbank 51 ¾ Về hội 51 ¾ Về thách thức 52 3.1.2.2 Định hướng công tác huy động vốn Vietinbank thời gian tới 54 3.2 GIẢI PHÁP VĨ MÔ NHẰM GIA TĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETINBANK 55 3.2.1 Giải pháp Chính phủ: 55 3.2.1.1 Duy trì ổn định kinh tế: 55 3.2.1.2 Hồn thiện mơi trường pháp lý 56 3.2.1.3 Đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt 57 3.2.2 Giải pháp Ngân hàng Nhà nước 58 3.2.2.1 Về điều hành sách tiền tệ quản lý ngoại hối 58 3.2.2.2 Về chế quản lý 59 76 3.3 GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG ĐỐI VỚI HỆ THỐNG VIETINBANK 60 3.3.2 Áp dụng sách lãi suất huy động hợp lý 61 3.3.3 Giải pháp sách quan hệ khách hàng 61 3.3.4 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn 62 3.3.4.1Cải tiến sản phẩm có 63 3.3.4.2 Triển khai sản phẩm huy động 63 3.3.5 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho huy động vốn 65 3.3.6 Giải pháp gia tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động 66 3.3.7 Giải pháp phát triển công nghệ 67 3.3.8 Giải pháp thực quy trình nghiệp vụ 68 3.3.9 Giải pháp sách nhân 68 3.3.10 Giải pháp công tác marketing phát triển thương hiệu 69 KẾT LUẬN 73 danh mục ký hiệu, chữ viết tắt AUD Đôla Úc ATM Auto Teller Machine-Máy rút tiền tự động CAD Đơla Canada CSTT Chính sách tiền tệ EUR Đồng Euro Đồng Bảng Anh JBIC Japan Bank for International Cooperation - Ngân hàng hợp tác quốc tế Nhật Bản NHNN Ngân hàng Nhà Nớc NHTW Ngân hàng Trung ơng NHTM Ngân hàng Thơng Mại ODA Official Development Assistance trin thức TCTD Tỉ Chøc TÝn Dơng VND ViƯt Nam đồng USD Đôla Mỹ WTO Tổ chức thơng mại Thế giíi Hổ tr phát ợ DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU STT 10 11 12 TÊN BẢNG Bảng Vietinbank Bảng Vietinbank Bảng 2.3: T hoạt động k 2010 Bảng 2.4: M Vietinbank Bảng đoạn 2007-2 Bảng Vietinbank Bảng 2.7: Vietinbank 2007-2010 Bảng Vietinbank Bảng Vietinbank Bảng 2.10 : Vietinba Bảng 2.11 : Bảng 2.12 : quân Vi DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ STT Đồ thị 1.1: Tươn Đồ thị 2.1: Quy m giai đoạn 2007-2 Đồ thị 2.2: Cơ cấ 2007-2010 Đồ thị 2.3: Cơ cấ theo sản phẩm Đồ thị 2.4: Cơ cấ theo đối tượng kh Đồ thị 2.5: Cơ cấ theo loại tiền tệ Đồ thị 2.6: Cơ cấ theo kỳ hạn Đồ thị 2.7: Một s doanh Vietin Đồ thị 2.8: Chên Vietinbank LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Cuộc khủng hoảng tài suy thối kinh tế giới tiềm ẩn từ cuối năm 2007, bùng phát năm 2008 phát tán năm 2009; nước Mỹ lan nước khác ảnh hưởng không đến Việt Nam Tình hình kinh tế khó khăn tháng đầu năm 2010 với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế tiến gần gây áp lực lớn ngân hàng nước khả tồn cạnh tranh để vững bước Để tạo dựng cho “sức khỏe” đủ mạnh, thời gian qua NHTM nước không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng quản trị họat động ngân hàng Huy động vốn - họat động giữ vai trò trọng tâm ngân hàng - trở thành họat động nóng, ngân hàng quan tâm nhiều tình trạng khan vốn Thông qua việc ứng dụng phát triển cơng nghệ thơng tin, từngbước đại hóa ngân hàng, sản phẩm huy động ngày phong phú, đa dạng, mang tính chất “đột phá- chiến lược”, thõa mãn nhu cầu ngày cao tinh tế khách hàng Vietinbank- ngân hàng cổ phần hàng đầu Việt Nam - tự khẳng định mình, tiếp tục phát huy lợi thương hiệu mạnh việc cho đời sản phẩm huy động đại, mang tính cạnh tranh cao Xuất phát từ nhận định trên, chọn nghiên cứu đề tài “Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam” Mục tiêu nghiên cứu đề tài Từ vấn đề nghiên cứu lý thuyết, phân tích thực trạng huy động vốn Vietinbank (trên khía cạnh tiền gửi khách hàng vay), qua đề giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn hiệu Vietinbank Đối tượng phạm vi nghiên cứu Những vấn đề huy động vốn NHTM Đánh giá thực trạng huy động vốn Vietinbank (trên khía cạnh tiền gửi khách hàng vay) năm: năm 2007- tháng đầu năm 2010 qua khía cạnh qui mơ cấu huy động vốn; phân tích nguồn vốn huy động để từ tìm ưu điểm, hạn chế nguyên nhân tồn việc huy động vốn Vietinbank Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Hệ thống hóa phương pháp huy động vốn ngân hàng Phân tích thực trạnh huy động vốn Vietinbank, tìm nhược điểm cần khắc phục Đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn cách hiệu với chi phí thấp Bố cục luận văn Nội dung khóa luận sau: Phần mở đầu Chương 1: Nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng tình hình huy động vốn Vietinbank Chương 3: Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động Vietinbank Kết luận Do có hạn chế định thông tin kiến thức, luận văn chắn có thiếu sót Kính mong nhận nhiều ý kiến đóng góp Quý thầy cô, bạn bè độc giả để nội dung luận văn hoàn chỉnh CHƯƠNG I NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NHTM Nguồn vốn ngân hàng thương mại bao gồm khoản vốn điều lệ quỹ, vốn huy động, vốn vay, vốn khác Đối với doanh nghiệp nào, để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh phải có vốn Ngân hàng thương mại coi loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, việc tiến hành biện pháp nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn để tổ chức hoạt động kinh doanh vấn đề vô quan trọng ngân hàng thương mại Nguôn vốn huy động nguồn vốn chủ yếu sử dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, thực chất tài sản tiền chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng với nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ theo thỏa thuận ngân hàng khách hàng Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng thương mại, bao gồm khoản: Tiền gửi không kỳ hạn khách hàng, gọi tiền gủi tốn, tiền gửi giao dịch Tiền gửi có kỳ hạn tổ chức, đoàn thể Tiền gửi tiết kiệm Nguồn vốn huy động qua phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, chứng tiền gửi… 1.2 TẦM QUAN TRỌNG CỦA NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG 1.2.1 Đối với kinh tế Hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế Thông qua nghiệp vụ huy động vốn mà hệ thống ngân hàng tập 61 tổ chức tài khác Vietinbank với mạnh ngân hàng Nhà nước (tuy cổ phần hóa) có uy tín, hiệu hoạt động khẳng định thời gian qua, bên cạnh phần lợi nhuận giữ lại để tăng vốn tự có khả tăng vốn từ nguồn bên lớn Vấn đề thời gian tới, Vietinbank cần nổ lực tìm kiếm lựa chọn đối tác chiến lược có lực, hoạt động có hiệu quả, nước nước ngồi để tăng vốn tự có để đáp ứng u cầu hội nhập phát triển 3.3.2 Áp dụng sách lãi suất huy động hợp lý Trong điều kiện canh tranh thị trường, lãi suất huy động có vai trị quan trọng ảnh hưởng đến kết huy động vốn Việc tăng hay giảm lãi suất huy động NHTM tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh ngân hàng Bên cạnh việc phải bù đắp chi phí hoạt động, lãi suất ngân hàng đưa cần phải phản ánh quan hệ cung cầu tiền tệ thị trường phải có tính cạnh tranh Do đó, Vietinbank cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp thời kỳ phù hợp với điều kiện địa bàn nơi ngân hàng đặt địa điểm giao dịch theo hướng nơi có tiềm huy động nhiều vốn áp dụng lãi suất cao 3.3.3 Giải pháp sách quan hệ khách hàng Trước xu cạnh tranh ngày gay gắt NHTM chất lượng phục vụ khách hàng xem yếu tố quan trọng để thu hút giử chân khách hàng Ngày nay, khách hàng có nhiều lựa chọn ngân hàng để giao dịch, mạng lưới NHTM phát triển ngày rộng khắp, chí số ngân hàng có dịch vụ phục vụ khách hàng tận nhà Tuy nhiên, thái độ phục vụ khách hàng tạo nên khác biệt NHTM tạo nên ấn tượng ban đầu khách hàng ngân hàng Do đó, để khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhiều địi hỏi chất lượng phục vụ khách hàng ngân hàng phải ngày tốt 62 Hơn nữa, mục tiêu cuối NHTM tối đa hóa lợi nhuận khách hàng người mang lại thu nhập cho ngân hàng Tư tưởng cần tất nhân viên Vietinbank quán triệt thực thi cách cách nghiêm túc Nhân viên có chun mơn nghiệp vụ tốt léo, linh hoạt giao tiếp với khách hàng tận dụng hết ưu điểm khả tác nghiệp để phục vụ ngày tốt cho khách hàng Do đó, Vietinbank cần thường xuyên tổ chức cho tất cán nhân viên tham dự lớp học kỹ giao tiếp với đồng khách hàng, đồng thời phải thường xuyên tổ chức lớp học chuyên môn nghiệp vụ nhằm cập nhật kịp thời kiến thực kỹ nghiệp vụ để đào tạo họ trở thành nhân viên bán hàng chuyên nghiệp tất khâu, am hiểu tất sản phẩm ngân hàng, có khả tư vấn tạo nên hài lòng tốt cho khách hàng Thường xuyên thực điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng, ghi nhận phản hồi khách hàng, từ có đánh giá, có cải tiến cách phụ vụ khách hàng Đối với khách hàng thân thiết, truyền thống Vietinbank cần củng cố, trì, phát triển mối quan hệ bền vững xây dựng giải pháp phát triển thị trường nhằm thu hút khách hàng mới, tiềm Đồng thời Vietinbank cần xây dựng sách chăm sóc khách hàng nhằm thể quan tâm, trân trọng ngân hàng dành cho khách hàng 3.3.4 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn Các sản phẩm triển khai Vietinbank ngày phát triển, nhiên so với số lượng sản phẩm NHTMCP khác ngân hàng nước ngồi số lượng chủng loại sản phẩm dịch vụ hạn chế Trong điều kiện nay, Vietinbank cần phát triển đa dạng sản phẩm huy động vốn theo hướng: 63 3.3.4.1Cải tiến sản phẩm có Đặt tên cho sản phẩm tiền gửi thật hấp dẫn để kích thích tìm hiểu khách hàng, để phân biệt với sản phẩm ngân hàng khác Nên thường xuyên tổ chức chương trình tiết kiệm dự thưởng, tâm lý người dân thích tham gia bốc thăm, xổ số mang tính may mắn 3.3.4.2 Triển khai sản phẩm huy động Thơng qua việc phân nhóm khách hàng giúp cho Vietinbank có điều kiện để nắm bắt nhu cầu khách hàng để từ đưa sản phẩm phù hợp Hiện Vietinbank phân nhóm khách hàng làm hai loại khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân nên sản phẩm tiền gửi thực tế chưa đáp ứng hết nhu cầu đa dạng khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp, triển khai sản phẩm: Tài khoản quản lý tập trung: Áp dụng doanh nghiệp có qui mơ lớn, có nhiều đơn vị thành viên hạch tốn phụ thuộc Tiện ích sản phẩm tập trung vốn từ tài khoản phụ tài khoản chính, bổ sung vốn từ tài khoản cho tài khoản phụ, hưởng mức lãi suất cao tài khoản đạt số dư định Tài khoản chuyên thu, chuyên chi: Áp dụng cho doanh nghiệp nhà cung cấp hàng hóa dịch vụ có nhu cầu chi trả thường xuyên cho nhiều đối tác, hệ thống đại lý rộng lớn Sản phẩm giúp doanh nghiệp giảm thiểu rủi ro toán tiền mặt tăng hiệu quản lý công nợ Đối với khách hàng cá nhân: cần phân tích, phân loại khách hàng cá nhân từ xây dựng sản phẩm cho phù hợp Sau tình đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo nhóm khách hàng ngân hàng The National (New Zealand) mà Vietinbank cần học hỏi Ngân hàng The National chia khách hàng cá nhân gồm nhóm sau: học sinh trung học, sinh viên đại học, nhân viên bắt đầu làm, nhân viên làm việc lâu năm, người hưu trí Mỗi nhóm khách hàng có nhu cầu tiền gửi khác nhau, cụ thể: 64 Học sinh trung học có nhu cầu gửi tiền mục đích an tồn sinh lời Do nhóm đối tượng khách hàng chủ yếu nhận thu nhập từ gia đình nên số dư tiền gửi thường khơng cao, học sinh có nhu cầu gửi tiền chủ yếu mục đích an toàn hưởng dịch vụ khác ngân hàng mua hàng qua mạng hay rút tiền thẻ tốn Sinh viên học sinh có nhu cầu động thái gửi tiền tương tự học sinh trung học, ngoại trừ số dư tiền gửi nhóm cao việc sử dụng dịch vụ tốn, nhóm cịn có nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng khác vay tiền du học,… Nhân viên bắt đầu làm có nhu cầu mở tài khoản để nhận lương toán Nhân viên làm lâu năm có nhu cầu tương tự nhân viên làm nhóm có nhiều tiền bắt đầu có nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng mua nhà trả góp, mua vật dụng gia đình,… Người hưu trí thường có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm để có thu nhập ổn định theo định kỳ hàng tuần hàng tháng bổ sung thêm thu nhập từ hưu trí để trì mức sống cao lúc cịn làm Họ thường khơng quan tâm đến tín dụng mua nhà trả góp Do nhóm đối tượng khách hàng có nhu cầu gửi tiền khác nhau, nên The National Bank thiết kế sản phẩm riêng cho đối tượng nhóm khách hàng, góp phần làm đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng Vietinbank chưa khai thác nhóm đối tượng khách hàng Trong thời gian tới, Vietinbank cần đẩy mạnh việc triển khai sản phẩm tiết kiệm tích lũy Đây hình thức tiết kiệm gửi góp theo định kỳ số tiền định để tích lũy thành số tiền định tương lai nhằm phục vụ cho nhu cầu an sinh, tiêu dùng, học hành khách hàng Đặc tính sản phẩm giúp cho khách hàng giữ mối quan hệ lâu dài với ngân hàng Tích cực kết hợp với cơng ty bảo hiểm, nhà cung cấp sản phẩm nhà ở, phương tiện vận tải nhằm bán chéo sản phẩm Sự kết hợp giúp 65 khách hàng cảm thấy thuận tiện giao dịch với Vietinbank cịn sử dụng loại hình dịch vụ tài đa dạng khác Ngồi Vietinbank cần áp dụng sản phẩm tiền gửi đại thuận tiện ngân hàng nước health savings account Citibank, women’s account Standard Chartered Bank,… 3.3.5 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho huy động vốn Phát triển dịch vụ toán nước quốc tế Tiếp tục đầu tư cơng nghệ cho hoạt động tốn nhằm tăng mức độ tự động hóa, tăng tốc độ tốn cho khách hàng Hợp tác với NHTM nước để đẩy nhanh tốc độ toán cách nối mạng tốn song phương Bố trí hợp lý cán phận để hỗ trợ kịp thời đảm bảo tốc độ thời gian ngày cao điểm trước ngày nghỉ lễ, Tết, … Phát triển dịch vụ toán gắn với việc nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu thị trường để triển khai sản phẩm toán Tăng cường tiếp thị sản phẩm chuyển tiền quốc tế đến khách hàng tiềm Cải thiện chất lượng gia tăng tiện ích dịch vụ thẻ ATM Chú trọng đến công tác quản lý, vận hành hoạt động hệ thống ATM Thường xuyên kiểm tra tình trạng hoạt động máy để tránh tình trạng máy ngưng hoạt động nguyên nhân chủ quan khách quan Xử lý nhanh chóng, kịp thời phát cố kỹ thuật xảy với máy ATM, khách hàng khiếu nại cố liên quan đến thẻ tốn Bổ sung dịch vụ tiện ích máy rút tiền như: tốn hóa đơn tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại, … Tiếp tục đẩy mạnh phát hành thẻ tốn quốc tế, thẻ tín dụng, thiết kế sản phẩm thẻ chuyên biệt theo đối tượng khách hàng 66 Tăng cường liên kết với cơng ty, tập đồn lớn để phát triển hệ thống chấp nhận thẻ rộng khắp Mở rộng tiện ích dịch vụ ngân hàng đại Phát triển sản phẩm dịch vụ BSMS, HomeBanking, Internet Banking Đồng thời nghiên cứu ứng dụng tính tra cứu thơng tin tài khoản tiết kiệm, biến động tài khoản tiền gửi, tiền vay hệ thống 3.3.6 Giải pháp gia tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động Duy trì phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư Trong thời gian tới, để gia tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động, Vietinbank tiếp tục đẩy mạnh việc phát triển ngân hàng bán lẻ, trọng nhiều đến hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư nhằm giảm phụ thuộc vào tiền gửi không ổn định tổ chức kinh tế, tổ chức tài thị trường liên ngân hàng Đồng thời, Vietinbank cần hướng đến cung cấp sản phẩm ngân hàng trọn gói cho khách hàng cá nhân dịch vụ toán tự động, dịch vụ thẻ, sản phẩm bảo hiểm, chuyển tiền, … Nhóm khách hàng cá nhân thường có tâm lý ưa chuộng chương trình khuyến mãi, quà tặng,… q giá trị khơng lớn tạo nên ghi nhớ khách hàng ngân hàng Vietinbank cần nghiên cứu thời gian giao dịch điểm giao dịch cho phù hợp với khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, khách hàng làm việc theo hành với làm việc theo quy định ngân hàng Khách hàng dân cư dễ dao động có thay đổi lãi suất Tuy nhiên, lãi suất yếu tố định đến việc họ lựa chọn ngân hàng để gửi tiền Chính thái độ phục vụ ân cần, niềm nở, nhanh chóng xác yếu tố thu hút giử chân khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng Tăng cường huy động vốn trung dài hạn Hiện nay, việc huy động vốn trung dài hạn NHTM nói chung Vietinbank nói riêng khó khăn Khách hàng có tâm lý ngại gửi kỳ hạn dài lo 67 sợ đồng tiền giá, lãi suất biến động họ không chủ động kế hoạch chi tiêu Để khắc phục yếu tố trên, Vietinbank thiết kế sản phẩm tiền gửi có lãi suất kỳ hạn linh hoạt: Tiền gửi có lãi suất điều chỉnh theo định kỳ Tiền gửi rút gốc lần cộng thêm lãi suất thưởng Tiết kiệm tích lũy mua nhà ở, theo khách hàng ngân hàng hỗ trợ thủ tục, tài với lãi suất ưu đãi để mua nhà, xây nhà sữa chữa nhà 3.3.7 Giải pháp phát triển công nghệ Để tạo tảng sở kỹ thuận vững cho việc mở rộng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt phát triển sản phẩm ưu tiên hàng đầu phát triển cơng nghệ tin học ngân hàng Vì vậy, Vietinbank cần trọng phát triển công nghệ thông tin theo chuẩn mực quốc tế với nguồn vốn quy mơ hợp lý đầu tư có trọng điểm sở cấu lại tỷ lệ đầu tư lĩnh vực công nghệ thông tin (phần cứng, phần mềm, mạng) ưu tiên cho đào tạo, coi trọng sản phẩm đầu tư trí tuệ nhằm đạt đến mục tiêu tất nghiệp vụ ngân hàng chủ yếu tự động hóa Nhằm đảm bảo an tồn hạn chế rủi ro cho hoạt động ngân hàng, cần trọng ứng dụng có hiệu thành tựu công nghệ thông tin công tác giám sát, kiểm sốt Ngồi ra, hội sở cần thường xun nâng cấp, bảo trì hệ thống mạng, chất lượng đường truyền phần mềm quản lý liệu để tránh tình trạng ngẽn mạch, lỗi xử lý nghiệp vụ cho khách hàng Ngồi ra, việc ứng dụng cơng nghệ đại phải đảm bảo yêu cầu: - Mang lại tiện ích cho khách hàng Đáp ứng ngày tốt yêu cầu quản lý nội bộ, quản trị rủi ro có khả kết nối thơng suốt với hệ thống tốn bên ngồi hệ thống - Đảm bảo tín bảo mật cao an toàn hoạt động giao dịch Phát triển ứng dụng công nghệ thông tin sở, điều kiện, khả đặc điểm kinh doanh Vietinbank 68 3.3.8 Giải pháp thực quy trình nghiệp vụ Vietinbank cấp chứng nhận quản lý chất lượng ISO 9001 – 2000 vào năm 2002 Theo tiêu chuẩn này, tất sản phẩm dịch vụ triển khai phải có quy trình nghiệp vụ hướng dẫn Việc ban hành quy chế, xây dựng quy trình nghiệp vụ phải vừa đảm bảo an tồn hoạt động kinh doanh, vừa đảm bảo tính hiệu cho hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, áp dụng số quy trình thực tế cịn nhiều bất cập Vì vậy, ngân hàng cần rà sốt lại, sữa đổi kịp thời thủ tục, quy định không phù hợp với thực tế để khách hàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cách dễ dàng, thuận tiện rút ngắn thời gian giao dịch Quy trình nghiệp vụ ban hành phải áp dụng thống toàn hệ thống nhằm tạo tính chuyên nghiệp, tính quán cung cấp dịch vụ cho khách hàng Mỗi quy trình nghiệp vụ ban hành cần dẫn quy định Vietinbank văn pháp luật có liên quan Hoạt động ngân hàng chịu quản lý chặt chẽ quan quản lý Nhà nước Mỗi nhân viên cần nắm nắm bắt mảng nghiệp vụ văn pháp luật điều chỉnh để tự nghiên cứu, nắm bắt sâu có sở pháp lý giải đáp thắc mắc khách hàng Mỗi quan quản lý Nhà nước ban hành văn pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng ban pháp chế nên có hướng dẫn cụ thể gửi đến chi nhánh để phổ biến kịp thời cho phòng ban liên quan cho tất nhân viên hệ thống 3.3.9 Giải pháp sách nhân Một là, nâng cao trình độ kỹ bán hàng cho nhân viên Hiện Vietinbank triển khai mơ hình giao dịch cửa cho hầu hết điểm giao dịch Khách hàng đến giao dịch cần tiếp xúc với giao dịch viên Điều góp phần tạo thoải mái cho khách hàng Thế nhưng, khách hàng cảm thấy khơng hài lịng giao dịch viên tỏ không hiểu biết rộng nghiệp vụ mà khách hàng quan tâm Mặc khác, giao dịch viên thường quan tâm đến khía cạnh thực 69 nghiệp vụ ngân hàng mà quên với chế giao dịch cửa họ đồng thời nhân viên bán hàng Điều Vietinbank chưa có khóa đào tạo riêng cho giao dịch viên, đào tạo kỹ bán hàng cho cán tín dụng Sản phẩm mới, giao dịch viên đọc văn hướng dẫn để giới thiệu cho khách hàng Từ đó, họ thiếu tự tin bán sản phẩm Do vậy, vấn đề cấp bách phải mở nhiều khóa đào tạo chuyên nghiệp cho giao dịch viên hình ảnh chuyên nghiệp, kiến thức sản phẩm, kỹ giao tiếp khả xử lý tình tốt Hai là, xây dựng mơi trường làm việc tích cực có sách đãi ngộ xứng đáng Hiện nay, bậc lương giao dịch viên thấp bậc lương phận khác Mặc dù phận chịu áp lực công việc tiêu, thêm vào thường xuyên làm (nghỉ trưa muộn, kết thúc ngày làm việc phải lại hồn tất cơng việc) Thiết nghĩ Vietinbank nên trả lương theo hiệu suất công việc khả cống hiến vị trí, có sách đãi ngộ thỏa đáng cho nhân viên làm việc hiệu để động viên tinh thần làm việc nhân viên Bà là, nâng cao suất lao động xây dựng văn hóa doanh nghiệp hướng tới khách hàng Văn hóa phong cách tồn nhân viên Vietinbank nhằm tạo thỏa mãn cho khách hàng Mọi thành viên ngân hàng cần hiểu rõ nhu cầu mong muốn khách hàng bên (cán bộ, nhân viên) khách hàng bên ngồi, ln cố gắng tất hài lịng khách hàng 3.3.10 Giải pháp công tác marketing phát triển thương hiệu Marketing ngân hàng hoạt động quan trọng, giúp ngân hàng tìm cách thỏa mãn nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ thông qua việc xác định, lựa chọn khách hàng, hoạt động có khả định thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong thời gian tới, Vietinbank cần đặc biệt ý đến việc xây dựng hình ảnh ngân hàng, chủ động tìm kiếm khách hàng, tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Vietinbank Các biện pháp cụ thể cần thực là: 70 Một là, thực thường xuyên việc nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng nhận biết kịp thời thay đổi nhu cầu khách hàng, phát triển bổ sung sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo thị trường mục tiêu Trước tiên, cần thực phân đoạn thị trường theo triêu chí vùng địa lý, yếu tố nhân học, yếu tố tâm lý, yếu tố thuộc thói quen hành vi,… Khơng phải khách hàng có nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, cần có phân đoạn để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp Việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh phải thực thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng, … với đối thủ cạnh tranh trực tiếp (các ngân hàng địa bàn, đẳng cấp, quy mơ) Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi, từ đưa chiến lược đắn kinh doanh, đặc biệt huy động vốn Hai là, đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền tạo hình ảnh tích cực bật ngân hàng Để cho khách hàng có cách nhìn cụ thể ngân hàng sản phẩm dịch vụ cung ứng ngân hàng, sách quảng cáo khuếch trương coi trọng Hoạt động marketing phải tạo đặc điểm, hình ảnh Vietinbank để thấy rõ khác biệt so với với ngân hàng khác Thời gian gần đây, hình ảnh quảng bá Vietinbank tương đối tốt, chưa tạo khác biệt lớn Trước mắt nên cải tiến mẫu biểu đăng ký dịch vụ (hiện có q nhiều thơng tin khách hàng phải cung cấp) Đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu sản phẩm dịch vụ Vietinbank để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch với ngân hàng tổ chức phát tận nhà hộ dân để tăng cường quan tâm khách hàng ngân hàng Đồng thời, nên tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng hình ảnh, 71 viết, phóng hay tài trợ cho chương trình game – show truyền hình nhiều người quan tâm,… Ba là, xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng Hình ảnh thương hiệu mạnh đem lại niềm tin cho khách hàng khiến họ không ngần ngại chọn Vietinbank để giao dịch Thời gian gần Vietinbank không ngừng xây dựng thương hiệu Vietinbank cần phải lưu ý đến việc xây dựng trụ sở làm việc phải thực rộng rãi, tạo tiện lợi đến giao dịch cho khách hàng chổ đậu xe, thái độ phận bảo vệ, hướng dẫn,… Bốn là, Vietinbank nên thường xuyên cung cấp thông tin khả tài chính, báo cáo kiểm tốn ngân hàng qua phương tiện thông tin đại chúng để người tìm hiểu lực tài kết kinh doanh ngân hàng Từ đó, tạo cho khách hàng có nhìn tổng quan ngân hàng, tăng lòng tin an tâm khách hàng 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa thực trạng huy động vốn Vietinbank, chương đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn, bao gồm giải pháp vĩ mơ vi mơ Đối với nhóm giải pháp vĩ mơ, kiến nghị với quan hữu quan, luận văn đề xuất giải pháp qua thấy vai trị quan trọng Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoạt động huy động vốn ngành ngân hàng nói chung Vietinbank nói riêng Đối với nhóm giải pháp vi mơ, giải pháp cụ thể Vietinbank, luận văn đưa 10 giải pháp để gia tăng nguồn vốn huy động Vietinbank địi hỏi nổ lực nhiều Vietinbank việc tăng vốn tự có, sách lãi suất huy động, sách quan hệ khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm… Các giải pháp giải pháp cần thiết để gia tăng nguồn vốn huy động Vietinbank Để đạt điều đó, giải pháp cần thực cách đồng bộ, quán 73 KẾT LUẬN Thời gian vừa qua, nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng quan tâm nhiều định đến tồn phát triển ngân hàng trước tình hình nguồn vốn khan hội nhập ngày tiến gần Qua trình nghiên cứu giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động Vietinbank điều kiện nay, nội dung luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận nguồn vốn phương thức huy động vốn NHTM Phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn Vietinbank giai đoạn 2007-2009 sáu tháng đầu năm 2010 Qua nêu bật đặc điểm nguồn vốn huy động Vietinbank, kết đạt hạn chế tồn hoạt động huy động vốn Vietinbank Trên sở nhìn nhận hạn chế, luận văn đưa đề xuất, kiến nghị với phủ, NHNN giải pháp Vietinbank nhằm tăng nguồn vốn huy động Vietinbank Hy vọng giải pháp kiến nghị giúp cho Vietinbank tăng trưởng nguồn vốn huy động thời gian tới nhằm đạt mục tiêu phát triển an toàn, bền vững, tối đa hóa lợi nhuận kinh doanh PHỤ LỤC 1: CÁC NH NƯỚC NGOÀI ĐẦU TƯ VÀO NHTMCP VIỆT NAM TT 10 NHTMCP VN Techcombank VP Bank ACB Eximbank Habubank NH Phương Nam Sacombank Seabank An Bình Bank NH Phương Đông Nguồ n: K ỷ yếu Hội thảo “ Đổi phát triển Ngân hàng Việt Nam trước yêu cầu hội nhập quốc tế” tháng 9/ 2008 PHỤ LỤC 2: TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG GDP VÀ CHỈ SỐ GIÁ TIÊU DÙNG GIAI ĐOẠN 2007-2009 STT Chỉ tiêu Tốc độ tăng trưởng GDP(%) Chỉ số giá tiêu dùng(%) Nguồn: Niên giám năm Tổng cục thống kê PHỤ LỤC 3: TỶ LỆ AN TOÀN VỐN TỐI THIỂU (CAR) CỦA MỘT SỐ NHTM (thời điểm 31/12/2009) STT Ngân hàng Vietcombank vietinbank ACB eximbank Nguồn: Báo cáo thường niên, báo cáo tài năm ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Bùi Kim Yến-TS Nguyễn Minh Kiều (đồng chủ biên) (2009), Thị trường tài chính, Nhà xuất Thống kê PGS TS Bùi Kim Yến (chủ biên) (2007), Giáo trình thị trường chứng khốn, Nhà xuất Thống kê PGS TS Trần Huy Hoàng (chủ biên) (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động Xó hi PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (ch biờn) (2009): TiỊn tƯ ng©n hμng, NXB Đại học Quốc gia Tp H Chớ Minh PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (ch biờn) (2009): Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quc gia Tp H Chớ Minh PGS.TS Nguyễn Đăng Dên (chủ biên) (2009): Nghiệp vụ ngân hàng trung ương, NXB Đại học Quốc gia Tp Hồ Chí Minh TS Nguyễn Thị Loan TS Lâm Thị Hồng Hoa (đồng chủ biên) (2006), Kế toán ngân hàng, Nhà xuất Thống kê TS Trầm Thị Xuân Hương (2006), Thanh toán quốc tế, Nhà xuất Thống kê TS Trương Thị Hồng(2006), Lý thuyết tập kế tốn ngân hàng, Nhà xuất Tài 10 Báo cáo thường niên Vietinbank năm từ 20062009 tháng đầu năm 2010 11 Các tạp chí chuyên ngành: Tạp chí ngân hàng, Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng, Tạp chí tài chính, Thị trường tài tiền tệ… 12.Website ngân hàng thương mại website : http://www.vneconomy.com.vn Thời báo kinh tế Việt Nam http://www.sbv.gov.vn http://www.gso.gov.vn ... ngân hàng khách hàng Đối với ngân hàng thương mại, nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực nghiệp vụ ngân hàng thương mại khác Khơng có nghiệp vụ huy động vốn, ngân. .. đủ vốn để ngân hàng thực hoạt động ngân hàng thương mại cấp tín dụng dịch vụ ngân hàng khác Để có vốn phục vụ cho hoạt động ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn vậy,... hàng thương mại khơng có đủ vốn tài trợ cho hoạt động Mặt khác, thông qua nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng thương mại đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng Từ đ? ?, ngân hàng thương mại