Thực trạng hoạt động thu hồi nợ tại ngân hàng thương mại cổ phần phương đông chi nhánh bến thành

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ∞0∞ NGUYỄN THỊ THANH THẢO THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THU HỒI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐƠNG - CHI NHÁNH BẾN THÀNH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ∞0∞ NGUYỄN HỒNG LINH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THU HỒI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH BẾN THÀNH Chun ngành: Tài Chính KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: TS TRẦN THẾ SAO TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨAVIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT GIẤY XÁC NHẬN Tôi tên là: Nguyễn Thị Thanh Thảo Ngày sinh: 20/08/1997 Nơi sinh: Quảng Trị Chuyên ngành: Tài Mã sinh viên: 1654030288 Tơi đồng ý cung cấp tồn văn thơng tin khóa luận tốt nghiệp hợp lệ quyền cho Thư viện Trường Đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh Thư viện Trường Đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh kết nối tồn văn thơng tin khóa luận tốt nghiệp vào hệ thống thơng tin khoa học Sở Khoa học Công nghệ Thành phố Hồ Chí Minh Ký tên Nguyễn Thị Thanh Thảo Ý KIẾN CHO PHÉP BẢO VỆ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Giảng viên hướng dẫn:TS.Trần Thế Sao Học viên thực hiện: Nguyễn Thị Thanh Thảo Lớp Ngày sinh: Nơi sinh Tên đề tài: Phân tích tình hình cho vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh bán lẻ Vietinbank - Chi nhánh – TPHCM Ý kiến giáo viên hướng dẫn việc cho phép sinh viên bảo vệ khóa luận trước Hội đồng: Thành phố Hồ Chí Minh, ngày .tháng .năm Người nhận xét Trần Thế Sao i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khóa luận thời gian qua em nhận giúp đỡ tận tình quý Thầy Cơ, đồng nghiệp gia đình Em xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến Tiến Sĩ Trần Thế Sao - người hướng dẫn, định hướng cách thức nghiên cứu giải vấn đề khóa luận Em xin cảm ơn đến cán bộ, chuyên viên Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Bến Thành dành thời gian góp ý hoạt động quản lý nợ, tạo điều kiện đồng thời cung cấp tài liệu nghiên cứu, liệu quản lý nợ để em hồn thành tốt khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè động viên, giúp đỡ Mặc dù cố gắng thời gian có hạn, kinh nghiệm thân vấn đề nghiên cứu nhiều hạn chế nên khóa luận khơng thể tránh khỏi sai sót định Rất mong q Thầy Cơ, đồng nghiệp đóng góp ý kiến để khóa luận hoàn thiện Sinh viên thực Nguyễn Thị Thanh Thảo ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Định nghĩa BCTC : Báo cáo tài CN : Chi nhánh HCM : Hồ Chí Minh KHCN : Khách hàng cá nhân KHKD : Kế hoạch kinh doanh NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NH : Ngắn hạn OCB : Ngân hàng TMCP Phương Đơng TCTD : Tổ chức tín dụng TDH : Trung dài hạn TMCP : Thương mại cổ phần iii MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.5 GIỚI THIỆU KẾT CẤU LUẬN VĂN CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THU HỒI NỢ 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG THU HỒI NỢ CỦA NHTM 2.1.1 Khái niệm hoạt động thu hồi nợ 2.1.2 Vai trò hoạt động thu hồi nợ 2.1.3 Các phương thức thu hồi nợ 2.1.4 Mơ hình tổ chức hoạt động thu hồi nợ 2.1.5 Quy trình hoạt động thu hồi nợ NHTM 2.2 HOẠT ĐỘNG THU HỒI NỢ TẠI NHTM 14 2.2.1 Quan điểm hiệu hoạt động thu hồi nợ .14 2.1.2 Chỉ tiêu phản ánh hiệu hoạt động thu hồi nợ NHTM 14 2.3 CÁC ĐIỀU KIỆN CƠ BẢN VÀ NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG THU HỒI NỢ CỦA NHTM 17 2.3.1 Các điều kiện hoạt động thu hồi nợ 17 2.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động thu hồi nợ NHTM 19 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH BẾN THÀNH 24 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG 24 3.1.1 Lịch sử hình thành & trình phát triển 24 3.1.2 Ý nghĩa biểu tượng hiệu 25 3.1.3 Tầm nhìn sứ mệnh 25 3.2 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH BẾN THÀNH 26 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển 26 iv 3.2.2 Cơ cấu tổ chức 27 3.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Bến Thành 27 3.2.4 Thuận lợi, khó khăn phương hướng phát triển hoạt động Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Bến Thành 30 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THU HỒI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH BẾN THÀNH 33 4.1 MƠ HÌNH TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG THU HỒI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH BẾN THÀNH 33 4.2 QUY TRÌNH THU HỒI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐƠNG – CHI NHÁNH BẾN THÀNH 34 4.2.1 Quy trình thu hồi nợ khoản vay thông thường 34 4.2.2 Quy trình thu hồi nợ có vấn đề .36 4.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG THU HỒI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH BẾN THÀNH 38 4.3.1 Các tiêu định lượng 38 4.3.2 Các tiêu định tính 41 4.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG THU HỒI NỢ CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH BẾN THÀNH 41 4.4.1 Những kết đạt .41 4.4.2 Những hạn chế nguyên nhân tác động đến hoạt động thu hồi nợ Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Bến Thành 42 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THU HỒI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH BẾN THÀNH 48 5.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THU HỒI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH BẾN THÀNH 48 5.1.1 Định hướng phát triển chung 48 5.1.2 Mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động thu hồi nợ Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Bến Thành .48 5.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THU HỒI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH BẾN THÀNH 49 5.2.1 Nâng cao chất lượng chuyên viên thu hồi nợ 49 v 5.2.2 Các đổi hoạt động thu hồi nợ Chi nhánh Bến Thành .51 5.3 KIẾN NGHỊ 55 5.3.1 Đối với khách hàng 55 5.3.2 Đối với quan chức 55 KẾT LUẬN 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO 58 vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Những biểu khoản tín dụng có vấn đề Bảng 3.1: Kết hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Bến Thành năm 2017-2019 28 Bảng 3.2: Kết hoạt động cung cấp dịch vụ tài Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Bến Thành năm 2017-2019 29 Bảng 3.3: Tổng tài sản lợi nhuận trước thuế Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Bến Thành năm 2017 – 2019 30 Bảng 4.1: Kết hoạt động thu hồi nợ hạn Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Bến Thành năm 2017-2019 37 Bảng 4.2: Hiệu tuyệt đối hoạt động thu hồi nợ Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Bến Thành năm 2017-2019 38 Bảng 4.3: Tỷ lệ thu hồi nợ hạn Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Bến Thành năm 2017-2019 40 Bảng 4.4: Tình trạng tài sản đảm bảo nợ Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Bến Thành năm 2017-2019 44 DANH MỤC HÌNH Hình 3.1: Logo Ngân hàng TMCP Phương Đơng 25 Hình 3.2: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Bến Thành năm 2017 – 2019 28 Hình 4.1: Biểu đổ thể tỷ lệ thu hồi vốn vay đến hạn tỷ lệ thu hồi lãi đến hạn 39 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Các biện pháp xử lý nợ trực tiếp 11 Sơ đồ 3.1: Sơ đồ giá trị cốt lõi Ngân hàng TMCP Phương Đông 26 Sơ đồ 3.2: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Bến Thành 27 Sơ đồ 4.1: Mơ hình tổ chức hoạt động thu hồi nợ Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Bến Thành 33 vii định giá hầu hết chưa qua chương trình đào tạo định giá nào, không tiếp cận nguồn thông tin đầy đủ thiếu kinh nghiệm thực tế Phương pháp chủ yếu để định giá tài sản đảm bảo so sánh với giá thị trường nhiên thông tin thị trường lúc sẵn có thơng tin máy móc chun dụng, bất động sản có giá trị lớn, bất động sản địa bàn giao dịch Đối với tài sản khối thuê tổ chức định giá độc lập việc thuê định giá tiến hành thường xuyên giá tài sản lại liên tục biến động Vì vậy, quan điểm thận trọng khối thường định giá tài sản 70% - 80% giá trị giao dịch thời gian gần tài sản tương đương nên nhiều không nhận đồng tình khách hàng, làm giảm khả vay nhiều khách hàng uy tín điều kiện tài sản bảo đảm b Những nguyên nhân tác động đến hoạt động thu hồi nợ  Phía Khách hàng Một số khách hàng đề nghị vay vốn hợp tác sau giải ngân lại không hợp tác với ngân hàng giám sát, kiểm tra sau cho vay nên sau cho vay ngân hàng khơng kiểm sốt khả trả nợ khách hàng Có nhiều khách hàng xảy tình trạng cổ đơng góp vốn chậm so với cam kết dẫn đến chủ đầu tư thiếu vốn đầu tư dự án, làm ảnh hưởng đến tiến độ thi công Khi khách hàng nhận vốn để thực dự án lại lựa chọn máy móc thiết bị khơng đảm bảo chất lượng, tuổi thọ kém, hay hỏng hóc, chi phí sửa chữa lớn, ảnh hưởng đến công suất vận hành nhà máy Khách hàng chậm trễ việc gửi BCTC, gửi BCTC khơng trung thực, khơng chấp nhận kiểm tốn độc lập Không doanh nghiệp phát sinh khoản vay Chi nhánh mà số khách hàng thường xuyên phát sinh quan hệ tín dụng với ngân hàng không tuân thủ quy định Ngân hàng thường yêu cầu khách hàng cung cấp BCTC để làm đánh giá tình hình tài khách hàng, xác định nhu cầu vay vốn, kịp thời phát dấu hiệu rủi ro chất lượng BCTC doanh nghiệp nhìn chung cịn thấp BCTC doanh nghiệp nhiều không phản ánh trung thực, xác hoạt động, tình hình tài doanh nghiệp Điều trình độ kế tốn tài doanh nghiệp cịn hạn chế Một số khách hàng xây dựng BCTC riêng gửi ngân hàng, số tài xử lý để tạo ấn tượng tốt với ngân hàng Do khách hàng không cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời khiến đánh giá ngân hàng hoạt động doanh nghiệp thiếu xác Khách hàng khơng tn thủ quy định chuyển doanh thu qua tài khoản ngân hàng Quy định phần để quản lý dòng tiền khách hàng, phần tận dụng nguồn tiền gửi không kỳ hạn từ khách hàng Khách hàng không thực đầy đủ quy định chuyển doanh thu qua tài khoản mở Chi nhánh Bến Thành khách hàng có lượng lớn giao dịch toán dùng tiền mặt giao dịch qua tài khoản ngân hàng khác Việc 45 rà soát thực cam kết chuyển doanh thu thường thực vào cuối quý báo cáo nhanh tình hình tài khách hàng kê tài khoản khách hàng Chi nhánh Tuy nhiên chậm trễ việc cung cấp BCTC nên việc kiểm tra mức độ chuyển doanh thu, luồng tiền khách hàng gặp nhiều khó khăn Khách hàng có quan hệ tín dụng nhiều tổ chức tín dụng lại không hợp tác việc kê khai diễn biến dư nợ ngân hàng khác thông tin khai thác hệ thống CIC không đầy đủ, cập nhật Điều dẫn đến tình trạng cho vay vượt nhu cầu vốn thực tế khách hàng cho vay trùng lắp  Phía quan chức Ngân hàng Nhà nước Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) nguồn thơng tin có tính hệ thống cập nhật thường xuyên khách hàng Tuy nhiên, thơng tin tín dụng mà trung tâm cung cấp năm qua chưa đáp ứng mặt số lượng chất lượng Các thông tin cung cấp chủ yếu bao gồm thông tin đăng ký kinh doanh, chủ sở hữu doanh nghiệp, thông tin dư nợ, tình trạng nợ, báo cáo tài chính; thơng tin phi tài cập nhật Hệ thống cảnh bảo doanh nghiệp có chất lượng tín dụng thấp thường chậm Thơng tin mang tính riêng lẻ tổ chức, cá nhân, khơng có thơng tin mang tính tổng hợp theo tiêu chí khác ngành, địa bàn để tổ chức tín dụng có thơng tin số phổ biến, số bình qn, có nhìn đặc trưng ngành, địa bàn Các thơng tin mang tính số liệu phân tích tài chính, giá theo ngành, theo loại thị trường thực quan nhà nước chuyên ngành cịn thiếu khơng cập nhật thời gian Đây nguyên nhân làm hạn chế khả phân tích khách hàng thị trường tổ chức tín dụng q trình thực thu hồi nợ làm giảm khả chuyên viên đưa biện pháp thu hồi nợ hợp lý Ngồi thơng tin khách hàng thị trường thơng tin tài sản bảo đảm quan trọng công tác xử lý nợ đặc biệt khoản nợ phải xử lý tài sản bảo đảm Các quan nhà nước khơng thiện chí việc hỗ trợ ngân hàng xác minh tính đắn, hợp pháp quyền tài sản bên bảo đảm, việc cung cấp thơng tin tình trạng quy hoạch tài sản bảo đảm bất động sản Điều ảnh hưởng xấu tới việc hạn chế rủi ro pháp lý tài sản bảo đảm ngân hàng Công tác tra, kiểm tra NHNN chủ yếu có vai trị phát sai sót mà chưa có chức cảnh báo trước rủi ro nên tác động việc phòng ngừa rủi ro tổ chức tín dụng cịn thấp Kết luận Chương 4: Trên sở ứng dụng lý thuyết vào thực tế hoạt động Chi nhánh Bến Thành, thông qua thực trạng hoạt động thu hồi nợ Ngân hàng TMCP Phương Đông – OCB chương 46 đưa đánh giá thực tế hiệu hoạt động thu hồi nợ chi nhánh Chi nhánh Bến Thành đạt kết định hệ số thu hồi nợ, nhiên hiệu hoạt động thu hồi nợ chưa cao, chất lượng tín dụng có chiều hướng xuống Có nhiều nguyên nhân dẫn đến kết trên, nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan bao gồm vấn đề nhân lực, mơ hình thu hồi nợ, quy trình quản lý hoạt động thu hồi nợ chưa hiệu quả, công tác thẩm định tài sản bảo đảm Qua q trình phân tích chương sở để luận văn đưa hệ thống giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động thu hồi nợ chương 47 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THU HỒI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH BẾN THÀNH 5.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THU HỒI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH BẾN THÀNH 5.1.1 Định hướng phát triển chung Nhận thức đầy đủ nguyên tắc kỷ cương – trách nhiệm – hiệu hoạt động tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng gắn với kiểm sốt chất lượng, hiệu cấu tín dụng, tuân thủ giới hạn tín dụng giao, đảm bảo quản lý tăng trưởng tín dụng tồn hệ thống phù hợp với định hướng Hội đồng quản trị, tiêu tăng trưởng NHNN giao đảm bảo giới hạn, tỷ lệ an toàn theo quy định Thực cấu lại, đa dạng hóa danh mục khách hàng theo hướng đẩy mạnh phát triển khách hàng bán lẻ, DNNVV, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, nâng cao hiệu tín dụng, gắn với gia tăng hoạt động dịch vụ trọn gói sản phẩm bán chéo Tập trung xử lý thu hồi nợ xấu, nợ tiềm ẩn, nợ hạch toán ngoại bảng, nợ bán VAMC Triển khai bước áp dụng công nghệ thông tin, cơng nghệ số hoạt động tín dụng Tập trung nguồn lực để hoàn thành tiến độ dự án khởi tạo khoản vay (CLOS, RLOS), dự án chuyển đổi Core Banking 5.1.2 Mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động thu hồi nợ Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Bến Thành Nhận thức rủi ro tín dụng song hành hoạt động cho vay, loại bỏ hồn tồn rủi ro tín dụng mà áp dụng biện pháp để giảm thiểu tối đa rủi ro xảy ra, Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Bến Thành xác định mục tiêu nâng cao hiệu thu hồi nợ sau: Thực trưởng tín dụng chặt chẽ, thận trọng liệt theo định hướng sách NHNN OCB - Tốc độ tăng trưởng tín dụng: < 24% Tỷ lệ dư nợ trung dài hạn/TDN: < 30% Tỷ lệ nợ Xấu/TDN: < 3% Tỷ lệ nợ nhóm 2/TDN: < 8% 48 Tăng trưởng tín dụng tuân thủ theo giới hạn tín dụng quý, năm giao, kiểm soát chất lượng nâng cao hiệu tín dụng, tập trung tăng trưởng tín dụng ngắn hạn khách hàng tốt xếp hạng BB trở lên, khơng có nợ q hạn, phân loại nợ nhóm OCB, khơng có nợ xấu, nợ bán VAMC Tổ chức tín dụng khác, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu Ưu tiên vốn tín dụng lĩnh vực sản xuất, lĩnh vực ưu tiên nông nghiệp nông thôn, kinh doanh hàng xuất khẩu, DNNVV, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao, ngành có tiềm lực phát triển dài hạn, lựa chọn dự án, phương án hiệu quả, có tài sản bảo đảm, khách hàng/sản phẩm tín dụng đem lại lợi ích cao OCB góp phần tạo mơi trường thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh, hỗ trợ phát triển kinh tế xã hội, đồng thời đảm bảo chất lượng hiệu cho OCB Thực bước chuyển dịch cấu tín dụng, tiếp tục đa dạng hóa khách hàng sở ưu tiên nguồn lực đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ, DNNVV, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Chú trọng phát triển khách hàng có tình hình tài lành mạnh, đồng thời tập trung khai thác giữ vững nguồn khách hàng tốt hữu, gia tăng tỷ lệ sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng Triển khai có hiệu chương trình tín dụng theo đạo Chính phủ, NHNN, gói tín dụng ưu đãi với lãi suất hợp lý OCB, đảm bảo lợi ích tổng hịa an toàn vốn vay OCB 5.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THU HỒI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH BẾN THÀNH 5.2.1 Nâng cao chất lượng chuyên viên thu hồi nợ Chuyên viên thu hồi nợ người có ảnh hưởng trực tiếp đến diễn biến khoản vay Họ cần hiểu rằng, để thu hồi nợ thành cơng, chuyên viên thu hồi nợ cần tìm hiểu sâu sắc mâu thuẫn giải vấn đề khách hàng, cần có kỹ cần thiết để vượt qua rào cản ngân hàng khách hàng Bên cạnh đó, chuyên viên thu hồi nợ cần trở thành người tư vấn tài khách hàng Trong môi trường kinh doanh ngày trở nên phức tạp, vai trò chuyên viên thu hồi nợ trở nên quan trọng khó khăn nữa, ảnh hưởng lớn đến việc khoản vay có khả thu hồi hay không Những kỹ chuyên viên thu hồi nợ kỹ có thơng qua q trình đào tạo, rèn luyện kinh nghiệm thực tế Do đó, để nâng cao chất lượng chuyên viên thu hồi nợ, khối cần có khóa đào tạo chuyên viên thu hồi nợ chuyên nghiệp người cần có kỹ cần thiết trình thu hồi nợ như: Thứ nhất, kỹ chuẩn bị trước thu hồi nợ 49 Chuẩn bị trước thu hồi nợ việc chuyên viên thu hồi nợ thực chuẩn bị, nghiên cứu, đánh giá hồ sơ khách hàng vay Họ cần hiểu cần thiết để đưa lên bàn đàm phán Việc tập hợp, xếp, nghiên cứu, ghi nhận thông tin, đánh giá hồ sơ, nghiên cứu sở pháp lý, đánh giá điểm mạnh, điểm yếu hồ sơ cần chuyên viên thu hồi nợ thực cách cẩn thận, kỹ lưỡng làm tiền đề cho bước Văn quy định khối cần có nội dung cụ thể danh mục hồ sơ cần có Thứ hai, kỹ tạo dựng tác phong chuyên nghiệp, khơi dậy mong muốn trả nợ từ khách hàng Chuyên viên thu hồi nợ cần có thái độ chuyên nghiệp giao tiếp với khách hàng Sự chuyên nghiệp thể qua phong cách nội dung mà chuyên viên thu hồi nợ thể trình trao đổi với khách hàng Với tác phong chuyên nghiệp, chuyên viên thu hồi nợ dễ dàng thảo luận với khách Mục tiêu cần đạt giai đoạn khơi dậy mong muốn trả nợ khách hàng Thứ ba, kỹ xây dựng phương án trả nợ khả thi Hiện việc yêu cầu khách hàng tất toán khoản vay điều khách hàng Chuyên viên thu hồi nợ cần đưa mục tiêu khả thi phù hợp với tình hình khách hàng Kế hoạch trả nợ chia thành nhiều kỳ nhỏ với số tiền, kỳ hạn phương thức hợp lý mà khách hàng thu xếp Điều giúp khách hàng thoải mái trình trả nợ từ q trình thu hồi nợ ngân hàng hiệu Thứ tư, kỹ phân tích khách hàng Để đưa mục tiêu, kế hoạch thu hồi nợ khả thi nhất, chuyên viên thu hồi nợ cần tiến hành phân tích khách hàng kỹ lưỡng, đặt vào vị trí khách hàng, phân tích, đánh giá đưa giải pháp, tư vấn cho khách hàng thực để trình thu hồi nợ thành công Bên cạnh kỹ trên, chuyên viên thu hồi nợ chuyên nghiệp cần có kỹ tạo áp lực cần thiết khách hàng, đưa biện pháp thức hóa phương án chọn thời điểm thực thu hồi nợ lý hợp đồng Nhân lực khối có học vấn tốt, đa số tốt nghiệp đại học quy với kết tốt có chuyên ngành đào tạo phù hợp với công việc giao tuổi đời tuổi nghề trẻ nên kinh nghiệm nghiệp vụ xã hội nhìn chung chưa đáp ứng yêu cầu Chi nhánh phải thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nâng cao nghiệp vụ cho cán lớp đào tạo hoạt động thu hồi nợ, buổi trao đổi kinh nghiệm với chuyên gia kiểm toán để phát vấn đề khơng hợp lý, không trung thực BCTC khách hàng; lớp đào tạo phân tích tài doanh nghiệp; thẩm định dự án đầu tư; định giá tài sản; luật dân sự, pháp luật đất đai, nhà ở, kinh doanh bất động sản; 50 khóa đào tạo kỹ giao tiếp, ứng xử Những lớp học khơng giúp nâng cao kiến thức mà tính chuyên nghiệp cán bộ, tạo định hướng cho cán giải vấn đề liên quan Chi nhánh Bến Thành cần tạo điều kiện để cá nhân tự nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ sở đào tạo bên 5.2.2 Các đổi hoạt động thu hồi nợ Chi nhánh Bến Thành a Tự động hóa, quy chuẩn hóa hệ thống thơng báo nợ đến hạn Xây dựng hệ thống thông báo nợ đến hạn tự động điều cần thiết ngành ngân hàng đại Trong hệ thống thông báo nợ đến hạn tự động, có khoản gốc và/hoặc lãi vay đến hạn khoảng thời gian định tương lai, thư thông báo nợ đến hạn tự động gửi đến cho khách hàng vay Khoảng thời gian từ thông báo đến ngày đến hạn cài đặt sẵn hệ thống, điều đảm bảo rằng, tất thư thu hồi nợ gửi hạn trường hợp Thời hạn thông báo nợ mặc định cụ thể giúp cho việc cân nhắc rủi ro khoản vay không toán khách hàng quên ngày đến hạn không thu xếp kịp thời hạn kể từ thơng báo q gần và/hoặc khách hàng có nhiều khoản nợ phải toán thời điểm Nội dung thơng báo nợ đến hạn chuẩn hóa yếu tố đem lại hiệu việc thu hồi nợ Để có thư thu hồi nợ hiệu nhất, nội dung thư thu hồi nợ tự động biên soạn phù hợp với nhóm khách hàng theo hệ thống phân loại nợ dự báo nợ rủi ro Vì nhiều lý thực tế mà loại trừ hoạt động thông báo nợ đến hạn theo phương thức thủ công Đối với khoản nợ dự báo có vấn đề, hoạt động thông báo nợ tự động không mang lại hiệu Trong trường hợp này, cần thực đôn đốc, nhắc nhở khách hàng thời hạn trả nợ phương pháp thủ công Việc thực thông báo cần quy định chặt chẽ quy trình tín dụng Xây dựng hệ thống phân loại khách hàng, phân loại nợ, dự phòng rủi ro tự động Việc vận dụng cơng nghệ tự động hóa việc phân loại tín dụng với ưu điểm nhanh chóng, chi phí thấp giảm thiểu rủi ro yếu tố đánh giá chịu ảnh hưởng trình độ, ý kiến chủ quan người đánh giá Theo đó, khách hàng cần sử dụng dịch vụ cung cấp cho ngân hàng thơng tin theo mẫu định sẵn, tiêu chí đánh giá lựa chọn từ liệu khứ, chương trình phần mềm tự động phân loại khách hàng vào nhóm tín dụng phù hợp nhất, sau kết xếp hạng trả lại trực tiếp cho khách hàng, thường kèm với thông báo chấp nhận từ chối cho vay, điều kiện cấp tín dụng, hạn mức cho vay, lãi suất, Như vậy, rút ngắn thời gian xem xét cấp tín dụng, tăng độ tin cậy, giúp ngân hàng tạo cảm giác thỏa mãn cho khách hàng 51 Việc ứng dụng cơng nghệ ngân hàng tiên tiến góp phần tăng cường khả quản lý thông qua việc thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng, giúp việc chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng thực dựa tồn thơng tin quản lý tập trung hệ thống thông tin khác cập nhật từ bên Dựa hệ thống này, ngân hàng có hệ thống dự báo sát với thực tế diễn biến khoản vay Sử dụng công nghệ đại giúp ngân hàng khai thác thông tin lưu trữ cách hiệu quả: nhanh chóng, cập nhật, qua xử lý theo mơ hình nghiên cứu, kiểm chứng cơng nhận đảm bảo tính đồng xác xử lý thông tin, nâng cao chất lượng khai thác thơng tin đánh giá cán tín dụng b Thành lập phận thu hồi nợ độc lập Việc thành lập phòng thu hồi nợ riêng chi nhánh cần có chấp thuận OCB, khối tự thay đổi máy tổ chức, quy trình tín dụng Tuy nhiên, khối thành lập nhóm thu hồi nợ riêng trực thuộc phịng Quản lý khách hàng, chuyên viên nhóm có nhiệm vụ thực biện pháp thu hồi nợ khách hàng phịng đảm bảo tính độc lập hoạt động thu hồi nợ, nâng cao hiệu hoạt động thu hồi nợ c Quản lý chặt chẽ dòng tiền từ phương án vay vốn Dòng tiền dòng lưu chuyển tiền tệ doanh nghiệp Dòng tiền vào bao gồm: tiền bán hàng hóa, dịch vụ doanh nghiệp, tiền góp vốn bổ sung cổ đông tiền vay ngân hàng, tiền huy động từ nguồn khác Dòng tiền bao gồm: tiền trả cho hàng hóa, dịch vụ mua ngoài, tiền trả cho người lao động, chi phí hoạt động khác Quản lý dịng tiền biện pháp hữu hiệu, mang lại hiệu cao cho cơng tác thu hồi nợ Nếu ngân hàng quản lý dòng tiền vào doanh nghiệp, ngân hàng nắm bắt xác nguồn trả nợ cho khoản vay Hoạt động quản lý dịng tiền biện pháp mang lại hiệu hoạt động thu hồi nợ lớn cho ngân hàng đặc biệt cho vay dự án Căn thời hạn lưu chuyển vốn thực tế khách hàng, ngân hàng đưa thời hạn đánh giá điều kiện chuyển doanh thu tối đa không 03 tháng/lần Các nội dung điều kiện chuyển doanh thu, cung cấp thông tin định kỳ số dư, số phát sinh khoản tiền gửi ngân hàng, vay nợ ngắn hạn ngân hàng cần quy định cụ thể hợp đồng tín dụng Ngân hàng khách hàng Yêu cầu khách hàng chuyển doanh thu OCB đảm bảo tối thiểu theo tỷ lệ tài trợ OCB dự án/khoản vay Việc theo dõi dịng tiền khách hàng thực thơng qua tài khoản tiền gởi, tiền vay, tài khoản toán quốc tế khách hàng ngân hàng báo cáo tài khách hàng Qua đó, ngân hàng đánh giá tỷ lệ doanh thu chuyển vào 52 tài khoản khách hàng ngân hàng, đánh giá việc sử dụng vốn khách hàng, phát hiện tượng sử dụng vốn sai mục đích đảo nợ, chuyển tiền lịng vịng nhóm khách hàng liên quan Để từ ngân hàng đưa ứng xử tín dụng phù hợp d Nâng cao chất lượng hoạt động quản lý sau cho vay Hoạt động kiểm tra sau cho vay phải đảm bảo nắm vững giám sát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn vay, nghiêm cấm việc sử dụng vốn cho vay tiêu dùng thực chất để đầu tư, kinh doanh bất động sản, chứng khoán Chi nhánh phải so sánh tình hình thực tế hoạt động khách hàng so với dự kiến ban đầu tình hình yếu tố đầu vào, thị trường tiêu thụ, tình hình sở vật chất, hữu tình trạng tài sản đảm bảo thời điểm kiểm tra Những thay đổi hoạt động kinh doanh, máy quản lý, tình hình tài khách hàng phải xem xét đánh giá mức độ ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Ngân hàng phải quản lý nguồn doanh thu khách hàng kiểm soát nguồn trả nợ, vừa tăng thêm phí dịch vụ thu Rà sốt, kiểm tra, giám sát dự án chậm tiến độ, có thay đổi tổng mức đầu tư, dự án tiềm ẩn sách thay đổi, dự án thuộc diện phải điều chỉnh thời gian thu phí, đánh giá xác định rủi ro có ảnh hưởng đến hiệu dự án, nguồn thu nợ để có biện pháp xử lý phù hợp, đảm bảo an tồn tín dụng Việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn sau cho vay cần phải thực cách nghiệm ngặt, kết kiểm tra sau cho vay phải thể biên có chữ ký bên Thông tin thu trình kiểm tra tảng để chấm điểm khách hàng giai đoạn Nếu có dấu hiệu bất thường khách hàng ảnh hưởng đến khả tốn khoản vay cán tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho lãnh đạo để có hướng giải kịp thời thích hợp Tập trung bám sát khách hàng để thúc thu lãi, đặc biệt khách hàng có dư nợ lãi cao, lãi phát sinh khoản nợ hạn lãi treo Thực xây dựng kế hoạch kiểm tra toàn diện khách hàng sở đánh giá phân loại rủi ro với nhóm khách hàng sau: - Khách hàng xếp hạng AAA, AA+, AA AA-: Nhóm khách hàng mục tiêu, tín dụng có chất lượng tốt, thực định kỳ kiểm tra tháng/lần. - Khách hàng xếp hạng A+, A, A-: Nhóm khách hàng bình thường, tín dụng chất lượng tốt, định kỳ kiểm tra tháng/lần có xen kẽ lần kiểm tra đột xuất. Khách hàng nợ nhóm chưa đủ điều kiện xếp hạng, khách hàng nợ nhóm 2: Tín dụng có chất lượng bình thường, định kỳ kiểm tra tháng/lần. Khách hàng bị phân loại nợ xấu: Thường xuyên gặp gỡ, kiểm tra, đôn đốc khách hàng trả nợ, bổ sung biện pháp bảo đảm tài sản. 53 Việc xây dựng kế hoạch đánh giá khách hàng giúp cán tín dụng chủ động công việc, giảm bớt gánh nặng thường xuyên phải kiểm tra khách hàng có chất lượng tốt, ổn định. e Nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay Trong giai đoạn tiếp theo, để nâng cao hiệu hoạt động này, chi nhánh Bến Thành cần thực số nội dung sau: Tài sản đảm bảo khách hàng đa dạng, phong phú, ngân hàng khơng có đầy đủ nghiệp vụ chuyên sâu để đánh giá chất lượng tất tài sản đảm bảo đặc biệt tài sản đảm bảo mang tính đặc thù máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất đặc thù Đối với tài sản hình thành tương lai cơng trình xây dựng, có hệ thống cảnh báo rủi ro ngân hàng khơng thể phịng ngừa tất rủi ro đặc biệt rủi ro mang tính khơng thể dự báo thiên tai, dịch bệnh Trong trường hợp này, Ngân hàng cần thực yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm rủi ro tài sản bảo đảm chuyển quyền thụ hưởng cho ngân hàng Bằng việc mua bảo hiểm rủi ro với tài sản bảo đảm giảm thiểu trường hợp ngân hàng không thu hồi khi tài sản bảo đảm có sụt giảm nghiệm trọng giá trị Nâng cao chất lượng định giá tài sản đảm bảo bất động sản Đây loại tài sản có giá trị lớn, thường xuyên biến động thị trường Đặc điểm lớn bất động sản ảnh hưởng đến cơng tác định giá khơng thể tìm hai bất động sản giống hệt Vì vậy, việc sử dụng phương pháp so sánh đánh giá bất động sản mang tính tương đối Để đánh giá hợp lý khoa học giá trị bất động sản cần xây dựng sở liệu khảo sát giá trị thị trường khu vực tập trung nhiều tài sản đảm bảo khối Định kỳ cập nhật giá trị, đối chiếu với giá trị tài sản ghi nhận, có biến động 20% phải nhanh chóng tiến hành định giá lại tài sản khu vực Tách riêng phận chuyên đảm nhận công tác định giá quản lý tài sản góp phần nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay Phòng Quản lý khách hàng chuyển hồ sơ liên quan đến tài sản đảm bảo cho phận thẩm định, phịng thẩm định tài sản thực cơng tác thẩm định tính pháp lý, khả phát mại, giá trị hợp lý tài sản Những cán thẩm định giá đào tạo chuyên nghiệp công tác thẩm định tài sản Họ có nhiệm vụ thường xuyên cập nhật văn pháp lý liên quan đến công tác bảo đảm tiền vay, thông tin thị trường liên quan đến tài sản đảm bảo để đảm bảo định giá tài sản đảm bảo phù hợp với giá trị Như vậy, quy trình cho vay hạn chế khâu công tác đề xuất, giảm bớt khối lượng công việc cho cán Quản lý khách hàng Ngoài ra, phận thẩm định giá có ý kiến độc lập với nội dung đề xuất cấp tín dụng nên có đánh giá khách quan tài sản đảm bảo 54 5.3 KIẾN NGHỊ Để nâng cao hiệu hoạt động thu hồi nợ Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Bến Thành nói riêng hệ thống NHTM Việt Nam nói chung, luận văn đưa số kiến nghị để quan, đơn vị, cá nhân phối hợp chi nhánh việc nâng cao hiệu hoạt động thu hồi nợ khối nói riêng NHTM nói chung 5.3.1 Đối với khách hàng Nhằm mục tiêu phát triển mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng khách hàng, doanh nghiệp cá nhân cần có biện pháp để tăng cường hiệu phối hợp với ngân hàng, đảm bảo khả khả nợ cho khách hàng Lãnh đạo doanh nghiệp phải tự nâng cao lực quản trị điều hành, tích cực đào tạo nguồn nhân lực, chủ động sáng tạo việc áp dụng giải pháp khoa học công nghệ vào công tác quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh Nâng cao chất lượng thông tin tài Các doanh nghiệp cần quan tâm mức đến hệ thống tài kế tốn, tổ chức thơng tin tài trung thực, khách quan, minh bạch Ngồi việc vận dụng thông tin BCTC, doanh nghiệp chủ động xây dựng hệ thống báo cáo nhanh tình hình hoạt động thơng qua tiêu đánh giá khả toán, khả sinh lời, giá trị khoản nợ đến hạn để chủ doanh nghiệp thường xun cập nhật tình hình hoạt động doanh nghiệp định đầu tư an toàn, hiệu Các doanh nghiệp cần phát triển theo hướng nâng cao lực tài chính, tăng cường vốn chủ sở hữu thơng qua góp vốn, trích từ lợi nhuận hàng năm để cân đối hợp lý vốn vay vốn tự có, sử dụng hiệu địn bẩy tài đảm bảo chủ động hoạt động sản xuất kinh doanh, hạn chế nguy khả toán Bên cạnh đó, cần xây dựng chiến lược phát triển sản xuất kinh doanh phù hợp với định hướng phát triển kinh tế Chú trọng đầu tư nâng cao suất lao động thông qua lựa chọn công nghệ tiên tiến, đại, sản xuất sản phẩm có tính cạnh tranh cao, chất lượng phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng, phát triển hệ thống quản lý chất lượng sản phẩm Các doanh nghiệp thực liên kết sở hiệp hội ngành nghề, tạo sức mạnh vượt qua biến động thị trường tạo môi trường cạnh tranh phát triển 5.3.2 Đối với quan chức CIC kênh cung cấp thơng tin thống đáng tin cậy để ngân hàng thu thập thông tin liên quan đến quan hệ tín dụng khách hàng Chính ngân hàng cần mở rộng quy mô nâng cao chất lượng thông tin cung cấp CIC 55 Để làm điều này, NHNN thực số biện pháp sau: yêu cầu NHTM cung cấp số liệu mức cấp tín dụng, dư nợ chất lượng dư nợ, tài sản bảo đảm doanh nghiệp thời điểm cuối tháng, từ làm xây dựng biểu đồ diễn biến dư nợ khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng, uy tín quan hệ tín dụng tình hình cầm cố, chấp tài sản khách hàng Định kỳ, yêu cầu NHTM cung cấp BCTC khách hàng để CIC cập nhật tình hình tài khách hàng thống kê, đánh giá số liệu tín dụng ngành nghề kinh doanh khách hàng Xây dựng thơng tin liên quan đến tình hình ban lãnh đạo, khách hàng liên quan doanh nghiệp để thơng tin cảnh báo cách kịp thời 56 KẾT LUẬN Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Bến Thành tất NHTM khác đứng bối cảnh kinh tế khó khăn vấn đề nợ xấu ngày gia tăng tác động tiêu cực đến kết hoạt động kinh doanh an toàn hoạt động ngân hàng Vì mà việc nâng cao hiệu hoạt động thu hồi nợ NHTM nhiệm vụ quan trọng hoạt động tín dụng ngành ngân hàng Qua nghiên cứu, luận văn đưa sở lý luận hoạt động thu hồi nợ hiệu hoạt động thu hồi nợ NHTM, bao gồm: Định nghĩa, vai trò, nguyên tắc, quy trình chung hoạt động thu hồi nợ NHTM Hoạt động thu hồi nợ đạt hiệu toàn nợ bao gồm nợ gốc lãi thu hồi đầy đủ theo thỏa thuận tổ chức tín dụng khách hàng, luận văn đưa hệ thống tiêu định tính, định lượng nhân tố khách quan, chủ quan tác động đến hoạt động thu hồi nợ chi nhánh Trên sở ứng dụng lý thuyết vào thực tế hoạt động Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Bến Thành, luận văn đưa đánh giá thực tế hiệu hoạt động thu hồi nợ chi nhánh đạt kết định hệ số thu hồi nợ, hiệu hoạt động thu hồi nợ chưa cao chất lượng tín dụng có chiều hướng xuống Có nhiều nguyên nhân dẫn đến tình trạng trên, bên ngồi ngun nhân khách quan nguyên nhân chủ quan bao gồm: Vấn đề nhân lực, hạn chế mơ hình dự báo, nhận diện nợ có vấn đề, hạn chế việc thẩm định tài sản khoa học công nghệ Từ phân tích đánh giá hoạt động thu hồi nợ Chương đưa hệ thống giải pháp kiến nghị thực tế nhằm khắc phục hạn chế để đạt hiệu trình thu hồi nợ Chi nhánh Giải pháp toàn diện bao gồm việc gia tăng, nâng cao chất lượng, chun mơn hóa chun viên thu hồi nợ; nâng cao chất lượng quản lý sau cho vay, bảo đảm tiền vay, hỗ trợ khách hàng Luận văn đưa biện pháp thực quản lý dòng tiền phương án vay vốn xem biện pháp hữu hiệu nhóm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động thu hồi nợ Phần cuối luận văn kiến nghị với NHTM, OCB khách hàng biện pháp cần thực thời gian tới đẩy mạnh thu hồi nợ, đạt phát triển bền vững ngành ngân hàng nói riêng hệ thống tài nói chung Ngày nay, quản trị hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động thu hồi nợ nói riêng ngày coi trọng NHTM quan tâm cải tiến ngày phù hợp với xu ngân hàng đại Với thời gian nghiên cứu khơng đủ dài khơng gian nghiên cứu cịn hạn chế sở thông tin liệu Ngân hàng TMCP Phương Đông –Chi nhánh Bến Thành nên đề tài không tránh khỏi tồn tại, đánh giá phiến diện Tôi mong nhận góp ý Q Thầy, Cơ bạn bè để luận văn hoàn thiện 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn cộng (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Phương Đông, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Thu Hương (2011), Pháp luật xử lý nợ hạn hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận văn thạc sỹ luật học – Trường Đại học quốc gia Hà Nội khoa Luật Lê Thị Hồi Diễm (2012), Giải pháp phịng ngừa xử lý nợ xấu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sỹ tài ngân hàng – Trường Đại học Đà Nẵng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước số 01/VBHN-NHNN, ngày 31/03/2014, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2017), Nghị 42/2017/QH14 ngày 21/6/2017, Hà Nội Ngân hàng TMCP Phương Đông (2018), Quy trình cấp tín dụng khách hàng tổ chức số 4633/QĐ-QLTD ngày 30/06/2018, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Phương Đông (2016), Quyết định số 3297/QĐ-HĐQT ngày 15/12/2016 việc Ban hành Hệ thống xếp hạng tín dụng nội Quyết định, Sửa đổi, bổ sung, Hà Nội 11 Peter Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 12 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Bến Thành năm 2017, 2018, 2019 13 Websites: http://ocb.com.vn http://www.icicibank.com 58 http://www.sbv.gov.vn http://www.mof.gov http://www.vneconomy.com http://www.cafef.vn 59 ... luận hoạt động thu hồi nợ - Chương 3: Giới thiệu Ngân Hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Bến Thành - Chương 4: Thực trạng hoạt động thu hồi nợ Ngân Hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Bến Thành - Chương... 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THU HỒI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH BẾN THÀNH 33 4.1 MƠ HÌNH TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG THU HỒI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH BẾN THÀNH ... hiệu hoạt động thu hồi nợ ngân hàng Xuất phát từ tầm quan trọng cấp thiết hoạt động thu hồi nợ ngân hàng em chọn vấn đề ? ?Hoạt động thu hồi nợ tại Ngân Hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Bến Thành? ??