Huy động tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần bắc á, chi nhánh thái hà thực trạng và giải pháp

LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin cam đoan, đề tài nghiên cứu cá nhân Tất nội dung đề tài tơi tìm tịi nghiên cứu phát triển hướng dẫn khoa học GS.TS Hoàng Văn hoa Các số liệu kết nghiên cứu đề tài hoàn toàn trung thực Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả Luận văn THÁI ĐÌNH SỸ LỜI CẢM ƠN Để hoàn thiện Luận văn này, ngồi nỗ lực thân cịn có hỗ trợ, giúp đỡ lớn nhiều người Trước hết, xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô Khoa Sau đại học chuyên ngành lịch sử kinh tế.Ngân hàng thuộc trường Đại học kinh tế quốc dân trang bị cho nhiều kiến thức quý báu thời gian qua Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới GS.TS Hoàng Văn Hoa, người hướng dẫn khoa học Luận văn tận tình hướng dẫn tơi hồn thành Luận văn Sau cùng, tơi xin chân thành cảm ơn người bạn, đồng nghiệp người thân nhiệt tình hỗ trợ, góp ý giúp đỡ suốt thời gian học tập nghiên cứu Luận văn Xin chân thành cảm ơn tới tất người Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả Luận văn THÁI ĐÌNH SỸ MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại chức ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.2 Huy động tiền gửi hình thức huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 10 1.2.1 Khái niệm huy động tiền gửi vai trò huy động tiền gửi ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Các hình thức huy động tiền gửi ngân hàng thương mại 12 1.3 Những nhân tố tác động đến huy động tiền gửi 18 1.3.1 Những nhân tố khách quan 18 1.3.2 Những nhân tố chủ quan 19 1.4 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 22 1.4.1 Quy mô nguồn huy động tiền gửi 22 1.4.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn huy động tiền gửi 22 1.4.3 Cơ cấu nguồn huy động tiền gửi 23 1.4.4 Chi phí huy động tiền gửi 24 1.4.5 Sự phù hợp huy động tiền gửi tiền cho vay 25 1.5 Kinh nghiệm huy động tiền gửi số ngân hàng học kinh nghiệm Ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Thái Hà 27 1.5.1 Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) 27 1.5.2 Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) 27 1.5.3 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) 28 1.5.4 Bài học rút cho Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà 29 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á - CHI NHÁNH THÁI HÀ TỪ 2014 ĐẾN 2016 31 2.1 Khái quát Ngân hàng Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà 31 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Bắc Á 31 2.1.2 Khái quát hình thành, phát triển Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà 32 2.2 Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bắc Á – Chi nhánh Thái Hà 33 2.2.1 Thực trạng huy động tiền gửi cá nhân phân theo quy mô 33 2.2.2 Thực trạng huy động tiền gửi cá nhân phân theo nội dung 35 2.3 Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi từ cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Bắc Á - chi nhánh Thái Hà 41 2.3.1 Những kết đạt 41 2.3.2 Hạn chế 44 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 45 CHƢƠNG 3: PHƢƠNG HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á - CHI NHÁNH THÁI HÀ 49 3.1 Phƣơng hƣớng mục tiêu huy động tiền gửi từ cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Bắc Á – Chi nhánh Thái Hà 49 3.1.1 Phương hướng chung 49 3.1.2 Mục tiêu huy động tiền gửi từ cá nhân 50 3.2 Giải pháp tăng cƣờng huy động tiền gửi cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Bắc Á – chi nhánh Thái Hà 51 3.2.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ cửa ngân hàng bắc á,chi nhánh thái hà 52 3.2.2 Nâng cao uy tín, vị ngân hàng bắc á,chi nhánh thái hà 56 3.2.3 Nâng cao trình độ cán sở vật chất kỹ thuật Ngân hàng bắc chi nhánh thái hà 57 3.2.4 Thực tốt sách tiền lương tiền thưởng cho cán công nhân viên ngân hàng bắc á,chi nhánh thái hà 59 3.2.5 Thực tốt cơng tác phân tích thị trường huy động tiền gửi 59 3.2.6 Lựa chọn, thiết lập cấu tiền gửi huy động tối ưu ngân hàng 60 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cƣờng huy động tiền gửi từ cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà 63 3.3.1 Kiến nghị với NH Nhà nước Việt Nam 63 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Bắc Á 65 KẾT LUẬN 68 DANH MUC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BacABank : Ngân hàng TMCP Bắc Á NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước VNĐ : Việt Nam đồng TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động tiền gửi từ cá nhân chi nhánh Thái Hà 2014 2016 33 Bảng 2.2 Số lượng khách hàng cá nhân NH TMCP Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà 34 Bảng 2.3 Chi phí laĩ của ng̀ n tiền gửi huy đô ̣ng cá nhân chi nhánh Thái Hà năm 2014 - 2016 35 Bảng 2.4 Huy động tiền gửi cá nhân phân theo kỳ hạn nguồn tiền gửi Chi nhánh Thái Hà 36 Bảng 2.5 Huy động tiền gửi từ cá nhân theo cấu đồng tiền huy động 38 Bảng 2.6 Huy động tiền gửi từ cá nhân theo hình thức gửi tiền 40 Bảng 3.1 Một số tiêu cụ thể đến năm 2020 50 Bảng 3.2 Chỉ tiêu huy động tiền gửi từ cá nhân phát triển mạng lưới Chi nhánh Thái Hà 50 HÌNH Hình Cơ cấu tổ chức chi nhánh Thái Hà 32 i MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Hiện nay, hệ thống ngân hàng đóng vai trị vơ quan trọng kinh tế, ngân hàng kinh doanh loại mặt hàng nhạy cảm, tiền khoản tương đương tiền Hiện ngân hàng chiến gay gắt công tác huy động tiền gửi tiền gửi Mục tiêu đặt làm để gia tăng huy động tiền gửi tiền gửi, tạo nguồn tiền gửi dồi dào, chi phí rẻ, chất lượng cao đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, có nguồn lợi nhuận ổn định thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội đất nước Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Thái Hà nằm chi nhánh dẫn đầu hiệu hoạt động quy mô huy động tiền gửi Bên cạnh kết đạt được, BacABank Thái Hà hạn chế Vì vậy, đứng góc độ lý thuyết lẫn thực tiễn cần có nghiên cứu đánh giá thực trạng huy động tiền gửi BacABank Thái Hà Do đó, tơi chọn đề tài "Huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á, chi nhánh Thái Hà-Thực trạng giải pháp" làm luận văn Thạc sỹ Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Almossawwi (2001) thực nghiên cứu nhằm tìm tiêu chí lựa chọn ngân hàng để sử dụng dịch vụ tiền gửi khách hàng trẻ tuổi Reman Ahmed năm 2008 Pakistan phân tích nhân tố làm gia tăng khả huy động tiền gửi tiền gửi ngân hàng Nãm 2014, Saleh Saud Almejyesh Khaled Subhi Rajha thực nghiên cứu để xác định nhân tố tác động đến việc gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng Hồi Giáo Ả Rập Saudi Ngoài cịn có nghiên cứu Ngơ Thi ̣Thanh Hà (2013), Mai Xuân Phúc (2013), Nguyễn Thi ̣Thiên Hương (2013), Nguyễn Ngơ Dun Thùy, (2013) Tóm lại, cơng trình nghiên cứu khái quát lý luận huy động tiền gửi hiệu huy động tiền gửi, nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiêu chí đo lường hiệu huy động tiền gửi ngân hàng thương mại, qua phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động tiền gửi ii đưa giải pháp tăng cường, nâng cao hiệu huy động tiền gửi ngân hàng cụ thể Mục đích nghiên cứu: Hệ thống hóa vấn đề lý luận chung huy động tiền gửi cá nhân Ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng huy động tiền gửi cá nhân ngân hàng thương mại CP Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà từ 2014 đến 2016 Đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh huy động tiền gửi cá nhân ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà Đối tƣợng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động tiền gửi cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – chi nhánh Thái Hà Phạm vi nghiên cứu Về không gian: Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà gồm 01 văn phòng Chi nhánh 03 phòng giao dịch địa bàn Hà Nội Về thời gian: Thời gian từ năm 2014 đến năm 2016 đề giải pháp đến năm 2017 Về nội dung: Huy động tiền gửi ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á, chi nhánh Thái Hà Trong giới hạn phạm vi nội dung loại tiền gửi là: Huy động tiền gửi cá nhân Phƣơng pháp nghiên cứu - Nguồn liệu: thu thập số liệu sơ cấp thứ cấp - Phân tích xử lý liệu: Sử dụng phương pháp tổng hợp, phương pháp thống kê, so sánh CHƢƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại chức ngân hàng thƣơng mại “Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động chủ yếu huy động tiền gửi, cho vay, đầu tư hoạt động dịch vụ khác nhằm mục tiêu quan trọng tối đa hoá lợi nhuận” 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại  Ngân hàng thương mại nơi cung cấp tiền gửi cho kinh tế iii  Ngân hàng thương mại cầu nối doanh nghiệp với thị trường  Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế  Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia tài quốc tế, thúc đẩy ngoại thương phát triển 1.2 Huy động tiền gửi hình thức huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm huy động tiền gửi vai trò huy động tiền gửi ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm huy động tiền gửi; Huy động tiền gửi NHTM hoạt động Ngân hàng thu hút nguồn tiền nhàn rổi cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức trị xã hội nhằm đáp ứng nhu cầu vay tiền khách hàng 1.2.1.2 Vai trò huy động tiền gửi hoạt động Ngân hàng: Thứ nhất, tiền gửi huy động phương tiện giúp NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Thứ hai, tiền gửi định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng Thứ ba, tiền gửi huy động định lực toán, khả chống đỡ rủi ro khoản, đảm bảo uy tín NHTM thị trường.Thứ tư, tiền gửi huy động định lực cạnh tranh ngân hàng 1.2.2 Các hình thức huy động tiền gửi ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Theo đối tượng huy động: Tiền gửi huy động từ cá nhân; Tiền gửi huy động từ tổ chức kinh tế, doanh nghiệp; Tiền gửi huy động từ tổ chức tín dụng khác 1.2.2.2 Theo thời gian huy động: Không kỳ hạn, ngắn hạn, trung hạn, dài hạn 1.2.2.3 Theo phương thức huy động: Huy động tiền gửi qua khoản tiền gửi, Huy động tiền gửi thơng qua phát hành giấy tờ có giá, Huy động tiền gửi từ khoản tiền vay, Huy động tiền gửi khác 1.2.2.4 Theo loại tiền: Tiền gửi huy động VNĐ, Tiền gửi huy động ngoại tệ 1.3 Những nhân tố tác động đến huy động tiền gửi iv 1.3.1 Những nhân tố khách quan 1.3.2 Những nhân tố chủ quan 1.4 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động tiền gửi ngân hàng thương mại 1.4.1 Quy mô nguồn huy động tiền gửi 1.4.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn huy động tiền gửi 1.4.3 Cơ cấu nguồn huy động tiền gửi 1.4.4 Chi phí huy động tiền gửi 1.4.5 Sự phù hợp huy động tiền gửi tiền cho vay 1.4.5.1 Về Quy mô 1.4.5.2 Về kỳ hạn 1.5 Kinh nghiệm huy động tiền gửi số ngân hàng học kinh nghiệm Ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Thái Hà 1.5.1 Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) 1.5.2 Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) 1.5.3 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) 1.5.4 Bài học rút cho Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà: Tăng cường công tác quảng cáo, marketing, Có sách lãi suất linh hoạt, Mở rộng hình thức huy động tiền gửi cách triệt để nhằm đáp ứng cầu khách hàng, Tăng cường lực công nghệ, nguồn lực nhân tài, Xây dựng hoàn chỉnh chức năng, chế huy động tiết kiệm, điều hòa tiền gửi CHƢƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á - CHI NHÁNH THÁI HÀ TỪ 2014 ĐẾN 2016 2.1 Khái quát Ngân hàng Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Bắc Á Ngân hàng TMCP Bắc Á thành lập năm 1994 với Hội Sở Chính đặt Nghệ An Trải qua 23 năm xây dựng phát triển, BAC A BANK trở thành ngân hàng TMCP kinh doanh lành mạnh, hiệu quả; địa tin cậy khách hàng NH TMCP Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà có nhiệm vụ thực hoạt động 63 ích, ưu đãi sử dụng thẻ ATM, ) Tóm lại, chi nhánh Thái Hà cần phải có điều chỉnh cấu kỳ hạn hơ ̣p lý nhằm giúp cho chi nhánh Thái Hà mở rộng cho vay dự án lớn có tính khả thi cao Cơ cấu tiền gửi phân theo loại tiền tệ Nhìn chung, nguồn tiền gửi huy động từ cá nhân Chi nhánh Thái Hà huy động VNĐ ln chiếm tỷ trọng lớn, huy động ngoại tệ trì mức 1/3 tổng tiền gửi huy động Chi nhánh Thái Hà cần vào kế hoạch sử dụng tiền gửi tương lai (cho vay, đầu tư vào dự án cần ngoại tệ, ) để tối ưu việc đẩy mạnh huy động tiền gửi VNĐ hay ngoại tệ Tóm lại, loại tiêu thức thiết lập cấu nguồn tiền gửi huy động cần lựa chọn thiết lập tiền gửi huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng tiền gửi: Sự biến đổi cấu tiền gửi ảnh hưởng đến cấu cho vay, đầu tư kéo theo thay đổi lợi nhuận, rủi ro hoạt động kinh doanh Xu hướng biến đổi cấu tiền gửi huy động phải đáp ứng nhu cầu sử dụng tương lai cho vay ngắn hạn, trung dài hạn, cho vay nội tệ ngoại tệ… 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cƣờng huy động tiền gửi từ cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà 3.3.1 Kiến nghị với NH Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị quản lý hoạt động kinh doanh tiền tệ Các NHTM hoạt động theo dẫn dắt, đạo ngân hàng Nhà nước Do ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ cho cơng tác huy động tiền gửi nói chung huy động tiền gửi từ cá nhân NHTM nói riêng Thứ nhất, tiếp tục thực thi sách tiền tệ cách hiệu Ngân hàng Nhà nước cần thiết lập hệ thống lãi suất chủ đạo để định hướng lãi suất thị trường, thu hút khách hàng gửi tiết kiệm, tăng nguồn tiền gửi cho ngân hàng Hiện sách quản lý ngoại hối, điều hành tỷ giá ngân hàng Nhà nước nhiều bất cập, chưa khuyến khích tạo thuận lợi cho giao dịch 64 thị trường ngoại hối Điều khiến cho nhu cầu tính lũy vàng, ngoại tệ dân cịn cao, tình trạng la hóa Việt Nam cao so với nước khu vực Thứ hai, xây dựng hành lang pháp lý thơng thống, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển dịch vụ, đa dạng hóa hình thức huy động thu hút khách hàng cá nhân Đẩy mạnh việc phát triển thị trường tiền tệ để tạo điều kiện cho NHTM mua bán giấy tờ có giá ngắn hạn thị trường thứ cấp với nhà đầu tư từ cá nhân Nghiên cứu đề xuất dần gỡ bỏ trần lãi suất huy động cho vay để thực chế thỏa thuận lãi suất Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt: đưa sách khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt, tuyên truyền vận động phận cá nhân hạn chế giao dịch tiền mặt; thể chế hóa quy định việc giao dịch tiền mặt chuyển khoản (đánh thuế việc giao dịch kinh tế tiền mặt, hỗ trợ chiết khấu việc giao dịch toán chuyển khoản) Ngân hàng Nhà nước cần tránh can thiệp sâu vào hoạt động nội NHTM Nếu can thiệp sâu khiến ngân hàng cảm thấy ngột ngạt, chủ động hoạt động kinh doanh Sự giám sát NHNN cho NHTM hoạt động có hiệu song hạn chế kịp thời hạn chế rủi ro xảy gây ảnh hưởng lớn đến hệ thống NHTM, giúp cho hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả, ổn định an toàn NHNN cần giảm dần ưu đãi không công NHTM với nhau, tạo cạnh tranh lành mạnh Có cạnh tranh lành mạnh có phát triển Thứ ba, đổi công nghệ ngân hàng, đầu tư phát triển hệ thống toán bù trừ điện tử liên ngân hàng hệ thống chuyển tiền điện tử liên ngân hàng tạo nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Hoạt động toán tiền mặt nước ta cịn phổ biến mặt hệ thống cơng nghệ thông tin ngân hàng chưa phát triển thói quen sử dụng tiền mặt người dân Việt Nam Mặt khác, hệ thống qui định thủ tục hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 65 NHNN rườm rà NHNN phải trở thành cầu nối thông suốt cho hoạt động ngân hàng thương mại Đặc biệt giao dịch toán liên ngân hàng, bảo đảm hoạt động NHTM thơng suốt Có sách khuyến khích ngân hàng đầu tư sở vật chất, trang thiết bị đại gắn biện pháp bảo mật 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Bắc Á - Tổ chức tốt phận Marketing ngân hàng nhằm nghiên cứu thị trường, sở xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng cho toàn hệ thống Đặc biệt trọng công tác Marketing sản phẩm huy động tiền gửi - Thành lập phận phát triển sản phẩm mới: Nghiên cứu, thử nghiệm đưa vào sử dụng sản phẩm vừa nhằm đem lại lợi ích cho ngân hàng vừa đa dạng hóa sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng - Tham gia liên kết với NHTM khác để mở rộng mạng lưới máy ATM, toán tạo thêm tiện ích cho người sử dụng dịch vụ ngân hàng - Tăng cường đầu tư sở vật chất cho hệ thống mạng lưới, nâng cao hình ảnh, thương hiệu Ngân hàng Bắc Á thị trường - Đầu tư, nâng cấp công nghệ thông tin phục vụ yêu cầu đơn vị kinh doanh, phần mềm core banking, Ngân hàng Bắc Á nên đầu tư phần mềm phụ trợ để hỗ trợ cho nhân viên - Cải tiến quy trình vận hành để rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng, đơn giản hóa chứng từ khơng cần thiết,… - Chính sách lãi suất Lãi suất yếu tố NHNN quản lý, với hoạt động NH TMCP Bắc Á - chi nhánh Thái Hà, lãi suất xác định NH TMCP Bắc Á Song NHNN NH TMCP Bắc Á ấn định mức lãi suất trần sàn cho hoạt động huy động tiền gửi tín dụng chung tồn hệ thống, cịn chi nhánh hay chi nhánh Thái Hà, vào mục tiêu kinh doanh nhu cầu thực tế huy động tiền gửi sử dụng tiền gửi để đưa mức lãi suất áp dụng cho hợp lý Trong khu vực có nhiều ngân hàng, ngân hàng cạnh tranh, chiếm thị phần khách hàng gay gắt Việc áp dụng sách lãi suất hợp lý, cân lợi ích khách hàng ngân hàng quan trọng Thực tế tiền gửi tiết kiệm thông thường NH TMCP Bắc Á - chi nhánh Thái Hà có lãi 66 suất cao khơng ngân hàng khu vực kể ngân hàng cổ phần, song khách hàng gửi có kỳ hạn mà rút trước hạn khách hàng nhận lãi lãi suất khơng kỳ hạn, điều lợi ích khách hàng Ví dụ: khách hàng gửi tiết kiệm kỳ hạn tháng, trình gửi có việc cần đột xuất rút trước hạn gửi tháng ngân hàng trả lãi không kỳ hạn tháng gửi cho khách hàng NH TMCP Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà có hình thức gửi tiền lãi suất linh hoạt đáp ứng nhược điểm trên, lãi suất lại không cao lãi suất thông thường phân bậc dài thời điểm khách rút sau Thời gian thực gửi ≥ tháng nhận lãi có kỳ hạn tháng, thời gian lại nhận lãi không kỳ hạn Thời gian thực gửi ≥ tháng nhận lãi có kỳ hạn tháng, thời gian cịn lại nhận lãi không kỳ hạn Thời gian thực gửi ≥ tháng nhận lãi có kỳ hạn tháng, thời gian cịn lại nhận lãi khơng kỳ hạn Từ thực tế trên, ngân hàng nên xem xét, tính tốn mức lãi suất hợp lý cho khách hàng rút trước hạn để cân đối lợi ích khách hàng ngân hàng cách áp dụng mức lãi suất kỳ hạn gần với thời gian thực gửi khách hàng trừ tỷ lệ % ấn định theo kỳ hạn cho ngân hàng khách hàng lợi Dự báo thị trường khảo sát đối thủ cạnh tranh nên thực thưởng xuyên Bộ phận Marketing phải quan tâm đến cơng việc nhằm đưa dự báo tình hình biến động lãi suất hoạt động ngân hàng, từ có kế hoạch chuẩn bị cho chiến lược huy động tiền gửi NH TMCP Bắc Á - chi nhánh Thái Hà Không ngân hàng cịn phải cập nhật thơng tin nắm tình hình hoạt động khu vực trả tiền đền bù đất cho người dân, thu tiền nhân dân dự án mua nhà chung cư, trả tiền dự án…để nhằm đưa chiến lược huy động nguồn tiền lớn - Chính sách khách hàng Hiện ngân hàng địa bàn trọng đến sách khách hàng, phân tích tìm kiếm khách hàng, mời chào tạo điều kiện thuận lợi cho 67 khách hàng lớn khách hàng huy động từ ngân hàng khác Chính vậy, NH TMCP Bắc Á - chi nhánh Thái Hà mà nhiệm vụ Phịng quan hệ khách hàng cá nhân cần nghiên cứu đưa sách khách hàng phù hợp với phận khách hàng khách hàng có số dư tiền gửi lớn khách hàng tiềm để họ cảm thấy quan tâm, chăm sóc ngày gắn bó, tạo mối quan hệ tốt đẹp với ngân hàng Đôi phải bỏ khoản chi phí để thu hút tạo mối quan hệ với khách hàng cách dịp lễ tết, ngày kỷ niệm tặng quà cho khách hàng gửi tiền Đối với khách hàng truyền thống, NH TMCP Bắc Á - chi nhánh Thái Hà cần có sách chăm sóc riêng giao cho phận đảm nhận gửi quà, điện hoa cho khách hàng nhân dịp đặc biệt Thường xuyên gửi phiếu điều tra chất lượng sản phẩm dịch vụ (có thể định kỳ hàng tháng) để có thơng tin phản hồi xác từ khách hàng qua đưa biện pháp điều chỉnh kịp thời, xem xét mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ ngân hàng Từ phán đốn mức độ trung thành khách hàng có biện pháp tiếp xúc với khách hàng nhằm tăng gắn kết khách hàng NH TMCP Bắc Á - chi nhánh Thái Hà Đối với khách hàng tiềm năng, NH TMCP Bắc Á - chi nhánh Thái Hà phải lập danh sách thường xuyên thực công tác quảng cáo, tiếp thị để thu hút khách hàng NH TMCP Bắc Á - chi nhánh Thái Hà cần thành lập phận chuyên trách (bộ phận Marketing) gồm cán có trình độ, lực khả giao tiếp tốt để tiếp cận với khách hàng Ngoài cần đào tạo trình độ marketing cán trực tiếp quan hệ hay giao dịch với khách hàng để vừa tư vấn sản phẩm dịch vụ, vừa khai thác hay tìm hiểu nhu cầu tiềm để có biện pháp đáp ứng nhu cầu khách hàng hiệu (Bởi cán giao dịch trực tiếp với khách hàng tư vấn hay phục vụ nhu cầu đơn khách hàng mà chưa có khả khai thác nhu cầu tiềm năng) - Chính sách tiền thưởng, chế độ đãi ngộ cán nhân viên Hàng năm NH TMCP Bắc Á - chi nhánh Thái Hà nên có hoạt động lấy ý kiến, ý tưởng cán việc phát triển sản phẩm dịch vụ thuận tiện cho 68 khách hàng, đưa hình thức huy động tiền gửi hấp dẫn có tính khả thi mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thỏa mãn đa dạng sản phẩm dịch vụ khách hàng Để có nhiều ý tưởng hay có giá trị NH TMCP Bắc Á - chi nhánh Thái Hà cần có sách đại ngộ, lương thưởng hợp lý cho cán đưa ý tưởng nhằm thu hút nhiều cán tham gia, nâng cao tầm hiểu biết nghiệp vụ Ngân hàng Ngoài đợt huy động, cán nhân viên huy động lượng tiền gửi nhiều hay giới thiệu khách hàng gửi tiền lớn có mức thưởng hợp lý động viên tạo động lực làm việc cho nhân viên KẾT LUẬN Hoạt động huy động tiền gửi cá nhân có vai trị vô quan trọng kinh tế, tiền đề, động lực thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Như vậy, hệ thống ngân hàng với chức trung gian tiền tệ kinh tế lại có vai trị quan trọng hết Hoạt động huy động tiền gửi cá nhân ngân hàng có hiệu lượng tiền gửi huy động cung cấp cho kinh tế cao, tạo cho kinh tế vươn xa để đạt thành tựu, tiến mới, đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Vì thế, Ngân hàng ln ln khơng ngừng tìm cách mở rộng đa dạng hóa nguồn huy động tiền gửi cá nhân này, thực biện pháp để nâng cao chất lượng huy động Qua nghiên cứu hoạt động huy động tiền gửi cá nhân NH TMCP Bắc Á Chi nhánh Thái Hà, thân thấy Chi nhánh có từ lâu, có uy tín hoạt động huy động tiền gửi, có cố gắng thu thành tựu 69 tốt, đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển NH TMCP Bắc Á nói riêng kinh tế nói chung Đây thành nỗ lực cố gắng toàn cán nhân viên Chi nhánh Tuy nhiên, bên cạnh hoạt động huy động tiền gửi cá nhân NH TMCP Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà tồn số vấn đề cần giải quyết, khắc phục hoàn thiện Trong thời kỳ cạnh tranh gay gắt này, Chi nhánh cần xác định mạnh điểm yếu để để từ có sách huy động tiền gửi cá nhân đắn nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh vị thị trường tài ngân hàng ngồi nước Do đó, nghiên cứu hoạt động huy động tiền gửi cá nhân NH TMCP Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà cần thiết có ý nghĩa lớn phát triển ổn định Chi nhánh nói riêng tồn Ngân hàng nói chung Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, phạm vi hạn hẹp luận văn, luận văn có đóng góp sau: Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề lý luận huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM, hình thức huy động tiền gửi, yếu tố ảnh hưởng, nguyên tắc huy động, kinh nghiệm huy động học kinh nghiệm huy động tiền gửi cá nhân NH TMCP Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà Thứ hai, khái quát thực trạng huy động tiền gửi NH TMCP Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà, từ đánh giá kết đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân Thứ ba, đưa giải pháp kiến nghị nhằm khắc phục mặt hạn chế, nguyên nhân tồi để tăng cường huy động tiền gửi NH TMCP Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà Những giải pháp đưa sở lý luận, có tính thực có tính khả thi Với mong muốn đóng phần khiêm tốn kiến thức vào hoạt động thực tế nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động tiền gửi từ cá nhân NH TMCP Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà, tác giả mong muốn ý kiến, giải pháp luận văn có hội thử nghiệm NH TMCP Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà thơng qua góp phần nâng cao vị chi nhánh Thái Hà công tác huy động tiền gửi từ cá nhân 70 Do hạn chế thời gian, với thực tế phong phú, đa dạng kinh doanh trình độ thân cịn hạn chế nên luận văn tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận đóng góp ý kiến thầy người quan tâm để hồn thiện đề tài nghiên cứu DANH MUC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu, Quản trị ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội, 2002 Ngô Thi ̣Thanh Hà , Tăng cường huy đô ̣ng vố n ta ̣i Ngân hàng Đầ u tư và phát triể n Viê ̣t Nam – Chi nhánh Phú Tài , Luâ ̣n văn tha ̣c si ̃ Quản tri ̣kinh doanh , Đa ̣i học Đà Nẵng, 2013 Phan Thị Thu Hà, Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội, 2004 Nguyễn Thi ̣Thiên Hương , Huy đô ̣ng vố n ta ̣i Ngân hàng thương ma ̣i cổ phầ n Quố c Tế chi nhánh Đăk Lăk , Luâ ̣n văn tha ̣c si ̃ Tài chính ngân hàng , Học viện Hành chính, 2013 Nguyễn Thùy Linh, “Điều hành lãi suất số ngân hàng trung ương giới nay”, tạp chí ngân hàng, (2010), trang 57-62 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 493/2005/QĐ- NHNN ngày 22/04/2005 qui định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng, Hà Nội, 2005 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, Hà Nội, 2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 15/2011/TT-NHNN ngày 10/08/2011 quy định tỷ lệ tối đa nguồn tiền gửi ngắn hạn sử dụng vay trung hạn dài hạn tổ chức tín dụng, Hà Nội, 2011 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà, Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015, 2016, 2014,2015, 2016 10 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á (2014, 2015, 2016), Báo cáo thường niên năm 2014, 2015, 2016 11 Mai Xuân Phúc , Mở rô ̣ng huy đô ̣ng vố n ta ̣i Ngân hàng TMCP Phương Tây chi nhánh Đà Nẵng, Luâ ̣n văn tha ̣c si ̃ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng, 2013 12 Quốc Hội (1997), Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam, NXB trị quốc gia, Hà Nội 13 Quốc Hội, Luật Tổ chức tín dụng, NXB trị quốc gia, Hà Nội, 1998 14 Nguyễn Thị Quy, Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại xu hội nhập, NXB trị quốc gia, Hà Nội, 2005 15 Nguyễn Thị Kim Thanh, “Vai trò công nghệ ngân hàng chiến lược phát triển ngân hàng giai đoạn 2012-2013”, tạp chí ngân hàng, (010), 2010, trang 28-34 16 Nguyễn Ngô Duyên Thùy, “Giải pháp nâng cao huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Á Châu”, Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, 2013 17 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình tài tiền tệ ngân hàng, nhà xuất thống kê, Hà Nội, 2011 18 Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội, 2004 19 Saleh Saud Almcjyesh and Khaled Subhi Rajha, Behavioral determinants and their impact on customer savings deposits in Islamic Banks in Saudi Arabia Journal of Islamic Banking and Finance, Vol 2, No I, 2014, pp 163-186 20 Trang Web: Địa http://www.sbv.gov.vn http://www.thoibaokinhte.com.vn http://www.vneconomy.com.vn http://www.tailieu.vn http://www.baca-bank.vn http://www.gso.gov.vn PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Xin chào Anh/chị …………………………………………………………… Tơi tên Thái Đình Sỹ, học viên cao học Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hiện nghiên cứu đề tài: “Huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á, Chi nhánh Thái Hà - Thực trạng giải pháp” Rất mong anh/chị vui lòng dành chút thời gian để thực bảng khảo sát Mọi thơng tin giữ bí mật phục vụ cho mục đích nghiên cứu Để cơng trình nghiên cứu phản ánh thực tế có ý nghĩa, xin anh/chị vui lòng trả lời câu hỏi cách trung thực, khách quan Xin chân thành cảm ơn anh/chị I Thông tin chung Xin anh/chị vui lòng đánh dấu x vào câu trả lời: Anh/chị sử dụng dịch vụ BacABank: �Gửi tiết kiệm � Dịch vụ tài khoản � Vay tiêu dùng �Thẻ ATM �Ngân hàng điện tử � Dịch vụ khác Anh/chị sử dụng dịch vụ BacABank đƣợc rồi: �Dưới năm �Từ 01 – 03 năm �Từ 03-05 năm �Trên 05 năm Tần suất giao dịch BacABank: �Trên 01 lần/tháng � Hàng tháng � Hàng Quý Anh/chị giao dịch với ngân hàng: �01Ngân hàng �2-5 Ngân hàng � Hơn 05 Ngân hàng Lí anh/chị giao dịch BacABank: �Ngân hàng uy tín �Nhân viên nhiệt tình � Lãi suất hấp dẫn �Vị trí thuận tiện �Độ tin cậy cao � Xử lý nhanh chóng �Có nhiều chương trình KM II Bảng câu hỏi khảo sát Anh/chị vui lịng khoanh trịn số thích hợp thể mức độ đồng ý nhận định (từ mức “Rất không đồng ý” đến mức “Rất đồng ý”) Rất không đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý BacABank thực giao dịch lần BacABank ln thực cam kết 5 BacABank khách hàng tín nhiệm An toàn thực giao dịch 5 Thông tin khách hàng bảo mật tuyệt đối Thời gian xử lí giao dịch BacABank nhanh Ngân hàng trả lời điện thoại, email nhanh chóng Thời gian làm việc thuận tiện Mạng lưới giao dịch rộng khắp, thuận tiện 5 BacABank có mức Lãi suất hấp dẫn phí giao dịch hợp lý Nhân viên có kiến thức chuyên môn cao Nhân viên đối xử với khách hàng mực Nhân viên BacABank thường xuyên hỏi thăm khách hàng Nhân viên ln nhiệt tình, thân thiện với khách hàng 5 5 Khách hàng gửi tiền tiền tiết kiệm BacABank giải đáp thắc mắc kịp thời Quầy giao dịch thiết kế hợp lý, ấn tượng Trang thiết bị ngân hàng đại, hấp dẫn Trang phục nhân viên chuyên nghiệp ấn tượng Trang bị tiện nghi (nhà vệ sinh, tivi, báo, nước uống…) 5 Chỗ để xe thuận tiện an toàn Tôi cảm thấy hài lòng gửi tiền BacABank Tôi tiếp tục sử dụng dịch vụ BacABank Tôi giới thiệu BacABank với bạn bè, người thân III Thông tin cá nhân: Giới tính anh/chị �Nam �Nữ Độ tuổi anh/chị: �Dưới 30 �Từ 30-39 �Từ 40-49 �Trên 50 Tình trạng nhân anh/chị �Độc thân �Đã kết � Khác Anh/chị hồn thành q trình học vấn �PTTH �Cao đẳng �Đại học �Trên đại học Thu nhập hàng tháng anh/chị �Dưới 15 triệu/tháng �Từ 15 đến 25 triệu/tháng �Trên 25 triệu/tháng Một lần xin cảm ơn anh/chị nhiều giúp tơi hồn thành câu hỏi này, chúc anh/chị thành công vui vẻ sống! + Kết điều tra đánh giá cửa khách hàng ngân hàng TMCP Bắc áchi nhánh thái hà Qua điều tra khách hàng 04 quày cửa chi nhánh thái hà ,số phiếu phát 250 phiếu,số phiếu thu vào 200 phiếu,số phiếu hợp lệ 150 phiếu kết sau Nội dung nhận định Mức độ đồng ý BacABank thực giao dịch lần 5 20 15 11 13 BacABank thực cam kết BacABank khách hàng tín nhiệm 46 59 39 An tồn thực giao dịch 29 105 14 Thông tin khách hàng bảo mật tuyệt đối 125 21 Thời gian xử lí giao dịch ngân hàng bắc á,chi nhánh thái hà nhanh Ngân hàng trả lời điện thoại, email nhanh chóng Thời gian làm việc thuận tiện Mạng lưới giao dịch rộng khắp, thuận tiện Ngân hàng bắc á,chi nhánh thái hà có mức Lãi suất hấp dẫn phí giao dịch hợp lý Nhân viên có kiến thức chuyên môn cao Nhân viên đối xử với khách hàng mực 5 Nhân viên ngân hàng bắc á,chi nhánh thái thường xun hỏi thăm khách hàng Nhân viên ln nhiệt tình, thân thiện với khách hàng Khách hàng gửi tiền tiền tiết kiệm ngân hàng bắc á,chi nhánh thái hà giải đáp thắc mắc kịp thời Quầy giao dịch thiết kế hợp lý, ấn tượng Trang thiết bị ngân hàng đại, hấp dẫn Trang phục nhân viên chuyên nghiệp ấn tượng Trang bị tiện nghi (nhà vệ sinh, tivi, báo, nước uống…) Chỗ để xe thuận tiện an tồn Tơi cảm thấy hài lòng gửi tiền ngân hàng bắc á,chi nhánh thái hà Tôi tiếp tục sử dụng dịch vụ ngân hàng bắc á,chi nhánh thái hà Tôi giới thiệu ngân hàng bắc á,chi nhánh thái hà với bạn bè, người thân 29 26 53 27 15 25 16 32 69 109 84 41 34 12 7 12 27 104 25 86 39 24 98 15 11 19 97 20 12 35 78 29 65 48 26 14 29 13 46 28 35 36 23 29 85 66 68 79 58 18 15 23 31 10 5 10 9 49 81 11 15 125 28 85 35 (Nguồn: Khảo sát từ 150 khách hàng giao dịch BacABank Thái Hà) ... nghiên cứu đánh giá thực trạng huy động tiền gửi BacABank Thái Hà Do đó, tơi chọn đề tài "Huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á, chi nhánh Thái Hà- Thực trạng giải pháp" làm luận văn... Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Thái Hà 2.2 Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bắc Á – Chi nhánh Thái Hà 2.2.1 Thực trạng huy động tiền gửi cá nhân phân... THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á - CHI NHÁNH THÁI HÀ TỪ 2014 ĐẾN 2016 2.1 Khái quát Ngân hàng Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Bắc Á Ngân hàng