Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP công thương việt nam – chi nhánh vĩnh phúc

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ QUANG ANH PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội – 2020 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ QUANG ANH PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân hàng Mã số:60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: TS NGUYỄN THẾ HÙNG Hà Nội – 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan kết nghiên cứu luận văn riêng Luận văn chưa công bố cơng trình nghiên cứu khoa học Việc trích dẫn tài liệu, sử dụng kết người khác tuân thủ theo quy định, liệt kê theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Tác giả luận văn Lê Quang Anh LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS Nguyễn Thế Hùng, giảng viên Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội hướng dẫn tơi tận tình để tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn tới thầy, cô giảng viên trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, khoa Tài – Ngân hàng tận tình hướng dẫn, giảng dạy suốt q trình tơi học tập, nghiên cứu trường Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội tập thể cán bộ, nhân viên Nhà xuất Đại học Quốc gia Hà Nội tạo điều kiện giúp tơi hồn thiện mặt thủ tục quy trình, thơng tin, liệu suốt q trình làm luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT I DANH MỤC B ẢNG BIỂU II DANH MỤC HÌNH, BIỀU ĐỒ III PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu .4 1.1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu phát triển cho vay tiêu dùng 1.1.2 Những hạn chế tồn khoảng trống nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.2.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2.3 Tổng quan cho vay tiêu dùng .10 1.2.4 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại .16 1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng NHTM địa bàn Vĩnh Phúc 28 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Techcombank – Chi nhánh Vĩnh Phúc 28 1.3.2 Ngân hàng VietinBank – CN Bình Xuyên 29 1.3.3 Một số học kinh nghiệm .29 KẾT LUẬN CHƯƠNG .31 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 32 2.1 Thiết kế quy trình nghiên cứu 32 2.2 Lựa chọn phương pháp nghiên cứu thu thập thông tin 32 2.2.1 Phương pháp phân tích tổng hợp .32 2.2.2 Phương pháp so sánh .34 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 36 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thương Vi ệt Nam- Chi nhánh Vĩnh Phúc 36 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam- Chi nhánh Vĩnh Phúc: .36 3.1.2 Chức nhiệm vụ mơ hình tổ chức: .40 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2017-2019 43 3.2 Thực trạng tình hình phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc 48 3.2.1 Các quy định, quy chế cho vay tiêu dùng: 48 3.2.2 Thực trạng trình phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Vĩnh Phúc 50 3.3 Đánh giá chung phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc 64 3.3.1 Ưu điểm 64 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG .70 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN VĨNH PHÚC 71 4.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Vĩnh Phúc 71 4.1.1 Định hướng phát triển chung .71 4.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng CN Vĩnh Phúc giai đoạn 2020 – 2022 .72 4.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng NHTM CP Công thương Việt Nam – CN Vĩnh Phúc 73 4.2.1 Tăng trưởng quy mô cho vay tiêu dùng 74 4.2.2 Giảm thiểu cân đối vể cấu cho vay theo sản phẩm .75 4.2.3 Thúc đẩy công tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu 76 4.2.4 Nâng cao chất lượng cán quan hệ khách hàng 77 4.2.5 Hoàn thiện quy trình cho vay .78 4.2.6 Xây dựng chiến lược phát triển khách hàng: 79 4.2.7 Thực tốt công tác kiểm tra trước sau cho vay: 79 4.2.8 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay 80 4.3 Kiến nghị với quan 81 4.3.1 Đối với phủ .81 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 82 4.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam .83 KẾT LUẬN .85 TÀI LIỆU THAM KHẢO .86 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa BĐS CB HTTD Cán Hỗ trợ tín dụng CB QHKH Cán Quan hệ khách hàng CNTT Công nghệ thông tin CVTD Cho vay tiêu dùng KHBL Khách hàng bán lẻ KTXH Kinh tế xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại 10 TDBL Tín dụng bán lẻ 11 TMCP Thương mại cổ phần 12 UBND Ủy ban nhân dân 13 VietinBank Bất động sản Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Bảng 2.1 Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Nội dung Quy trình nghiên cứu Nguồn vốn huy động VietinBank Vĩnh Phúc giai đoạn 2017-2019 Dư nợ cho vay VietinBank Vĩnh Phúc giai đoạn 2017-2019 Các hoạt động dịch vụ khác VietinBank Vĩnh Phúc giai đoạn 2017-2019 Trang 32 43 45 46 Thu phí dịch vụ tốn quốc tế lãi kinh Bảng 3.4 doanh ngoại tệ VietinBank Vĩnh Phúc giai 46 đoạn 2017-2019 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 10 Bảng 3.9 11 Bảng 3.10 Một số tiêu kết kinh doanh Vietinbank Vĩnh Phúc giai đoạn 2017-2019 Tăng trưởng số lượng KH vay tiêu dùng Tăng trưởng dư nợ CVTD VietinBank Vĩnh Phúc giai đoạn 2017-2019 Thị phần CVTD NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2017-2019 Nợ xấu CVTD Vietinbank Vĩnh Phúc giai đoạn 2017-2019 So sánh NIM NII CVTD KHBL VietinBank Vĩnh Phúc giai đoạn từ 2017-2019 ii 47 51 52 54 57 58 DANH MỤC HÌNH, BIỀU ĐỒ STT Hình Hình 3.1 Biểu đồ 3.1 Biểu đồ 3.2 Biểu đồ 3.3 Biểu đồ 3.4 Biểu đồ 3.5 Nội dung Sơ đồ tổ chức VietinBank Vĩnh Phúc Tỷ trọng khách hàng vay tiêu dùng tổng số khách hàng bán lẻ Tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD so với tốc độ tăng trưởng dư nợ KHBL Cơ cấu CVTD tổng dư nợ cho vay KHBL VietinBank Vĩnh Phúc Cơ cấu CVTD theo sản phẩm VietinBank Vĩnh Phúc 2017-2019 Cơ cấu CVTD theo kỳ hạn VietinBank Vĩnh Phúc 2017-2019 iii Trang 42 51 53 55 56 57 - Tiếp tục giữ vững thị phần Vietinbank địa bàn Tỉnh Vĩnh Phúc nâng cao lực tài chính, phát triển hiệu bền vững tồn diện sản phẩm dịch vụ Vietinbank - Nâng cao chất lượng đời sống tinh thần cho cán công tác chi nhánh, cải thiện suất lao động thơng qua đóng góp chia sẻ kinh nghiệm, phối kết hợp tác nghiệp hàng ngày cán Chi nhánh - Xây dựng quản trị hiệu chi phí, tăng tính chủ động q trình hoạt động tồn nhân viên toàn Chi nhánh - Xây dựng tập thể đoàn kết, tương thân tương thẳng thắn trung thực Phát triển CVTD mục tiêu từ nhiều năm Vietinbank Vĩnh Phúc, Ban lãnh đạo chi nhánh đưa định hướng phát triển tín dụng phân khúc Chi nhánh, cụ thể sau: - Phát triển CVTD có chọn lọc, hiệu quả, bền vững, cân cấu khách hàng, tập trung phát triển CVTD tăng cường bán chéo sản phẩm từ nguồn khách hàng CVTD - Định hướng nguồn lợi nhuận từ hoạt động phát triển CVTD sản phẩm kèm nguồn thu nhập phân khúc tín dụng Bán lẻ - Cải thiện thị phần CVTD Vietinbank địa bàn Tỉnh Vĩnh Phúc, đưa Vietinbank Vĩnh Phúc trở thành Ngân hàng có dư nợ CVTD lớn tỉnh Vĩnh Phúc - Quản trị tín dụng Bán lẻ theo chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro, nâng cao lực tài khách hàng, rút giảm tỷ lệ nợ xấu xuống 0.1% 4.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng NHTM CP Công thương Việt Nam – CN Vĩnh Phúc Để hoạt động CVTD VietinBank Vĩnh Phúc ngày phát triển, Chi nhánh Vĩnh Phúc cần phải có giải pháp khắc phục hạn chế tồn hoạt động CVTD Do đó, tác giải đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng NHTM CP Công Thương Việt Nam – CN Vĩnh Phúc sau: 73 4.2.1 Tăng trưởng quy mô cho vay tiêu dùng + Tăng trưởng quy mơ CVTD cách để VietinBank Vĩnh Phúc khai thác hết tiềm hiệu CVTD việc đóng góp vào thu nhập từ cho vay KHBL Lý chủ yếu cho hạn chế tăng trưởng quy mô CVTD CB QHKH VietinBank Vĩnh Phúc bị tải việc quản lý khách hàng, đặc biệt khách hàng vay SXKD Điều dẫn đến CB QHKH khơng có nhiều thời gian để phát triển thêm khách hàng CVTD Để giải vấn đề này, Vietinbank Vĩnh Phúc cần có tính tốn cụ thể định lượng định tính tương lai nguồn nhân cần thiết cho phù hợp với kế hoạch tăng trưởng tín dụng Bán lẻ nói chung CVTD nói riêng Đưa cấu, sàng lọc lại lao động đảm bảo phát huy tối đa khả tiềm lực bán hàng cán quan hệ khách hàng, tránh tình trạng tải hồ sơ khiến cán quan hệ khách hàng tập trung giải vụ Tiếp tục tham mưu, tư vấn kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam sách nhân cho phù hợp với thực tiễn chi nhánh như: Bổ sung định biên lao động tác nghiệp cho địa bàn, phịng ban có khả phát triển CVTD (tại phát sinh nhiều vụ) để cán bán hàng có nhiều thời gian tiếp thị khách hàng, giảm bớt định biên lao động phịng ban, địa bàn bão hồ, khơng cịn khả phát triển mở rộng…để từ đảm bảo thơng suốt q trình vận hành, giảm bớt trình trạng q tải + Cơng tác thị trường cần cải thiện Hàng tuần phận cần có kế hoạch cụ thể cho thân việc bán hàng, tiếp cận khách hàng cũ để bán chéo sản phẩm , đồng thời nắm bắt tâm tư nguyện vọng nhu cầu khách hàng, để từ tạo gần gũi thân thiết bán nhiều hàng, tìm kiếm nhiều khách hàng từ lực lượng khách hàng cũ Phát triển mối quan hệ cá nhân cán với Sale ô tô, sale BĐS để giới thiệu khách hàng cho vay tiêu dùng Ký hợp đồng liên kết với dự án BDS, showroom ô tô, đưa chế ưu đãi đơn vị liên kết để từ hợp tác với đơn vị khai thác tệp khách hàng có nhu cầu mua BĐS, tơ Đưa sách hoa hồng cạnh 74 tranh với NH khác để hướng bạn sale giới thiệu khách hàng cho NHCT Vĩnh Phúc Thường xuyên giới thiệu sản phẩm đến đơn vị chi lương thông qua buổi hội thảo trực tiếp để nắm bắt nhu cầu cán nhân viên công ty + Liên quan đến vấn đề tài sản: Vietinbank Vĩnh Phúc cần tập trung thu thập chứng, tài liệu giá trị giao dịch thị trường, giá cạnh tranh đối thủ để đề xuất, tư vấn cho Vietinbank trung ương có điều chỉnh kịp thời có tính cạnh tranh, tránh để tình trạng khách hàng bị tổ chức tín dụng khác lơi kéo + Hiện lãi suất ngân hàng cao, vấn đề gây nhiều lo ngại hoạt động cho vay tiêu dùng, cản trợ phát triển tất yếu loại hình sản phẩm Ngân hàng cần xây dựng mức lãi suất ưu đãi phù hợp với mục đích vay, kỳ hạn vay khách hàng, đưa gói ưu đãi linh hoạt để khách hàng lựa chọn Mức lãi suất đưa chi nhánh cần có cân nhắc hợp lý đảm bảo sức cạnh tranh không gây tổn thất cho ngân hàng 4.2.2 Giảm thiểu cân đối vể cấu cho vay theo sản phẩm Để giảm thiệu cân đối cấu cho vay theo sản phẩm, ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng mở rộng hợp tác với đối tác chiến lược Trên thực tế Vĩnh Phúc tỉnh có tốc độ tăng trưởng kinh tế tốt nước, đồng thời đời sống người dân mức cao, sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân thị trường vô tiềm bị bỏ ngỏ Vietinbank cần tích cực tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm chưa thực phát triển chi nhánh như: Cho vay mua nhà dự án, mua ô tô tiêu dùng, cho vay mua sắm đồ dùng nội thất, trang thiết bị gia đình…thơng qua hội chợ đầu tư, buổi khai trương khu dự án, đến tuyên truyền quan ban ngành có liên quan, đơn vị chi lương qua Vietinbank, dự án BĐS, Showroom ô tô Khách hàng mục tiêu cho sản phẩm CVTD thường phân tán, nhu cầu vay vốn không thường xuyên khó tiếp cận cách trực tiếp Chính 75 vậy, tiếp cận khách hàng qua đối tác đơn vị cung cấp sản phẩm dịch vụ kênh tiếp cận hiệu - Đối với cho vay mua xe tơ trả góp: Việc kết hợp với đại lý bán xe ô tô vay mua xe hình thức nhiều ngân hàng áp dụng, chí nhiều ngân hàng lúc hợp tác với dại lý bán xe Một yếu tố để đại lý bán xe thường lựa chọn ngân hàng để hợp tác yếu tố thời gian xử lý hồ sơ vay vốn người vay Để có hợp tác, chế độ mặt vật chất (hoa hồng) cho đại lý, VietinBank Vĩnh Phúc cần trọng có cam kết đảm bảo thời gian xử lý hồ sơ vay nhanh chóng - Đối với sản phẩm cho vay tín chấp cán nhân viên Đây mảng khách hàng tiềm chưa ngân hàng khai thác lo ngại rủi ro vốn khách hàng có thay đổi cơng việc Ngân hàng cần liên kết chặt chẽ với đơn vị chi lương để nắm bắt rõ thông tin khách hàng vay vốn Để hạn chế rủi ro vốn, ngân hàng cần thẩm định kỹ khách hàng địa nhà, thời gian công tác, lịch sử công việc khách hàng để đánh giá uy tín vay vốn khả trả nợ khách hàng Ngân hàng cần ký kết hợp tác với công ty, đề nghị công ty gửi thông tin cho ngân hàng cán nghỉ việc thay đổi địa điểm làm việc, đồng ý chuyển lương cán nhân viên để thu hồi nợ ngân hàng yêu cầu Khai thác phân khúc khách hàng đóng góp lớn vào việc tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh 4.2.3 Thúc đẩy công tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu + Cán trường hợp phát khoản vay để phát sinh nợ hạn gốc hoặ lãi việc mà cán phải làm xác định tính nghiêm trọng vấn đề thơng qua việc trực tiếp xuống kiểm tra, phân tích từ nguồn thơng tin khác Ngân hàng dựa vào kết phân tích để đưa biện pháp xử lý thích hợp + Tích cực đeo bám khoản vay, tận dụng khoản thu khách hàng để thu hồi nợ, khoản nợ có phát sinh nợ hạn xác định có mức độ nghiêm trọng tương đối thấp ngân hàng sử dụng biện pháp khác tư vấn cho khách hàng khơi phục tình hình tài chính, cấu lại thời hạn trả 76 nợ cho khách hàng gia hạn nợ, điều chỉnh kế hoạch trả nợ, khoanh nợ cho khách hàng biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản nợ sau + Đối với khách hàng truyền thống chi nhánh có uy tín quan hệ tín dụng, có triển vọng phát triển phát sinh nợ hạn ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng, đánh giá lại hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, tìm hiểu khó khăn, chung tay tìm giải pháp hỗ trợ + Trong trường hợp biện pháp nghiệp vụ ngân hàng đưa không mang lại hiệu quả, khách hàng cố tình dây dưa, để nợ hạn kéo dài ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức phát tài sản chấp, như: khởi kiện tòa, cưỡng chế để thu hồi nợ 4.2.4 Nâng cao chất lượng cán quan hệ khách hàng + Trong tất lĩnh vực đời sống, vai trò người quan trọng, đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng Với tốc độ phát triển kinh tế ngày cao, hệ thống ngân hàng ngày đại, đòi hỏi cán nhân viên trau dồi kỹ năng, nâng cao trình độ chun mơn lẫn đạo đức nghề nghiệp để đáp ứng với u cầu cơng việc + Về trình độ chun mơn: Tất cán tín dụng phải có lực chun mơn vững vàng, hiểu biết tình hình kinh tế, xã hội, thị trường, pháp luật Đồng thời, có khả đánh giá, nhìn nhận tốt, nắm bắt nhanh, sáng tạo phương pháp thẩm định mới, nhanh nhạy, linh hoạt xử lý cơng việc, tình phát sinh, sử dụng thành thạo trang thiết bị hỗ trợ, khai thác xử lý thông tin + Về đạo đức nghề nghiệp: Phải nâng cao tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi dưỡng, góp sức vào phát triển quan Cán tín dụng khơng có đạo đức nghề nghiệp tốt tiêu chuẩn khác khơng có giá trị dễ bị vật chất cám dỗ dẫn đến đưa định sai lệch với thật nguyên nhân dẫn đến nợ xấu phát sinh + Để xây dựng được đội ngũ cán tín dụng vừa có tầm vừa có tâm, chi nhánh cần ý đến công tác đào tạo thường xun thơng qua chương trình 77 nâng cao trình độ, tập huấn nghiệp vụ, tổ chức buổi hội thảo, có sách đãi ngộ vật chất tinh thần tốt, thường xuyên rà soát đánh giá bố trí cán phù hợp với tính chất cơng việc, lực sở trường cá nhân + Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chun mơn cho đội ngũ cán nhân viên Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có trình độ, lực đào tạo chuyên sâu nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tương lai + Triển khai buổi tập huấn định kỳ để cập nhật kiến thức chun mơn, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng linh hoạt, sáng tạo hiệu cơng việc + Có chế khuyến khích vật chất cán nhân viên như: sách lương thỏa đáng khen thưởng kịp thời CBTD tiếp thị nhiều khách hàng vay, mang lại dư nợ cao cho ngân hàng Việc giúp hạn chế tình trạng chảy máu chất xám mà Vietinbank coi “cái nôi” đào tạo cán cho ngân hàng khác 4.2.5 Hoàn thiện quy trình cho vay + Thường xuyên đề xuất, tư vấn, tham mưu cho Ngân hàng công thương Việt Nam điểm chưa thực phù hợp với thực tế đề từ có điều chỉnh cho phù hợp, hồn thiện quy trình chung cho hệ thống + Tuyệt đối tn thủ bước quy trình cấp tín dụng, trước tài sản chấp xem yếu tố quan trọng hàng đầu điều kiện cấp tín dụng ngân hàng thường quan tâm đến phương án, khả tài khách khách hàng, yếu tố quan trọng nhiều so với tài sản chấp Cần tránh trường hợp quan tâm đến tài sản chấp, khơng quan tâm đến phương án, khả tài khách hàng, điều dễ gây hậu tín dụng nợ xấu tăng cao lúc chất lượng tín dụng khơng tốt + Tn thủ nghiêm ngặt vấn đề có tính chất ngun tắc quy trình cấp tín dụng, như: Năng lực pháp lý khách hàng, tư cách khách hàng, hiệu 78 phương án, mục đích vay vốn, khả tài khách hàng, khả kiểm soát khoản vay + Coi trọng kết đánh giá, xếp hạng tín dụng có hệ thống làm phân loại khách hàng để nâng cao hiệu hoạt động đầu tư, tạo điều kiện thuận lợi cho việc định sách tín dụng cho mối loại đối tượng khách hàng, sở xác định sách, chế độ ưu tiên lãi suất, mức phí áp dụng, sách ưu đái khách hàng khác 4.2.6 Xây dựng chiến lược phát triển khách hàng: + Xác định rõ đối tượng khách hàng, địa bàn hoạt động để có biện pháp thu hút khách hàng cho phù hợp với đối tượng cần phục vụ Bằng hình thức hàng năm cán tiến hành điều tra tình hình kinh tế xã hội địa bàn quản lý để thu thập xác thơng tin đối tượng đầu tư tín dụng, để từ có chiến lược tiếp cận, tiếp thị để khơi thơng nguồn vốn tín dụng địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập + Trong xây dựng sách khách hàng, chi nhánh cần vào nhu cầu đối tượng khách hàng khác để từ đề sách phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng khác mục tiêu hoạt động tín dụng chi nhánh Phân loại khách hàng truyền thống, khách hàng khách hàng tiềm năng, để có sách ưu đãi phừ hợp, có sách quan tâm đến việc phát triển khách hàng thay khách hàng tự tìm đến + Ngân hàng nên tăng cường cơng tác mở rộng khách hàng, mở rộng đối tượng khách hàng thông qua tổ chức hội nghị khách hàng, qua rút kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng Tuyên truyền, quảng bá sản phẩm ngân hàng tiện ích khách hàng đến vay chi nhánh 4.2.7 Thực tốt công tác kiểm tra trước sau cho vay: + Công tác kiểm tra, kiểm soát phải tiến hành trước sau cho vay suốt trình vay vốn thu hồi toàn khoản vay Do hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều rủi xảy nhất, việc kiểm tra kiểm sốt ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo cho hoạt động tín 79 dụng đạt chất lượng cao coi hoạt động thường xuyên cảu công tác quản trị điều hành Trên sở nhận thức tầm quan trọng công tác kiểm tra kiểm sốt phân tích thực trạng chất lượng tín dụng để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Vietinbank Vĩnh Phúc cần thường xuyên tổ chức đợt kiểm tra để kịp thời phát sai phạm, kịp thời khắc phục ngăn ngừa sai sót phát sinh, tránh sai sót lặp lặp lại nhiều lần Đối tượng đợt kiểm tra không dừng lại mặt hồ sơ mà cịn đối chiếu kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh khách hàng, tình hình thực dự án, phương án kinh doanh, thực trạng tài sản đảm bảo, việc làm có ý nghĩa quan trọng cơng tác tín dụng + Chọn lọc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cách làm quy trình thẩm định, cấp tín dụng ban hành, tăng cương giám sát trước sau giải ngân nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro q trình cấp tín dụng Trong q trình thực có khó khăn vướng mắc tiếp tục lưu lại, có ý kiến phản hồi lên cấp có thẩm quyền nhằm hồn thiện quy trình thẩm định cấp quản lý tín dụng 4.2.8 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay + Bảo đảm tiền vay xem nguồn trả nợ cuối khách hàng, để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cần thực tốt biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ khách hàng đối tượng bắt buộc phải có tài sản bảo đảm Mặc dù tài sản bảo đảm có ý nghĩa lớn hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh số tín dụng chưa nhận thức vai trị cảu nó, có bảo đảm sở để định cho vay, yếu tố khác khơng trọng mức, ngun nhân làm giảm chất lượng tín dụng Bởi bảo đảm tiền vay biện pháp phòng vệ gặp cố thực hợp đồng tín dụng khơng phải sở để định cho vay + Kiểm tra tính đầy đủ pháp lý tài sản bảo đảm, tài sản có đủ điều kiện giao dịch hay không, đánh giá tài sản không vượt giá trị thị trường tài sản, thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm, với tốc độ phát triển khoa học công nghệ tài sản dề hao mịn vơ hình nhanh chóng, bên cạnh 80 số tài sản chi nhánh máy móc thiết bị thường xun ngồi trời, cường độ sử dụng cao tốc đọ hao mòn nhanh + Việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm cần tiến hành thường xuyên qua có biện pháp hạn chế rủi ro Từ việc xem xét thực trạng tài sản tham khảo thông tin thị trường giá cả, xu hướng phát triển, mặt hàng thay Đặc biệt tài sản đảm bảo bất động sản mà chi nhánh định giá theo giá thị trường hay có biến động lớn nay, phải thường xuyên theo dõi, cập nhật định giá lại, có biến động giảm u cầu khách hàng bổ sung tài sản giảm dư nợ tương ứng với giảm giá tài sản 4.3 Kiến nghị với quan 4.3.1 Đối với phủ Thứ nhất, Chính phủ hồn thiện hành lang pháp lý đầy đủ cho họat động ngân hàng Chính phủ cần gấp rút hồn thiện hệ thống luật pháp, chế sách quy định pháp lý điều chỉnh hoạt động kinh doanh ngân hàng nhiều cấp, nhiều quan ban hành Để phát triển dịch vụ cần có chế đơn giản, gọn nhẹ, thống nhất, đồng dễ hiểu đảm bảo lợi ích khách hàng ngân hàng Thứ hai : cần hỗ trợ nhiều địa phương nơi Vietinbank hoạt động Thẩm quyền, chức năng, nhiệm vụ quản lý nhà nhà nước KHBL địa bàn cấp tỉnh, huyện, thành phố quy định rõ ràng vãn quy phạm pháp luật song cần quan tâm để triển khai, thực biện pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp Bên cạnh cần có biện pháp kiểm soát chặt chẽ hoạt động KHBL, sở SXKD cá thể, tránh tình trạng nhiều sở sản xuất hoạt động không đăng ký, đảm bảo hoạt động sở tuân thủ theo quy định pháp luật Thứ ba là: tạo môi trường kỹ thuật cơng nghệ đại Chính phủ cần có trọng phát triển hạ tầng kỹ thuật công nghệ, tăng cường chuyển giao công nghệ từ nước tiên tiến tạo tiền đề vững để ngân hàng phát triển ứng dụng công nghệ Xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, thương mại điện tử phát triển; thành lập hệ thống cổng thơng tin tài 81 đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, đồng thời xây dựng khung pháp lý cho mơ hình tổ chức có hoạt động mang tính chất hỗ trợ cho hoạt động tổ chức tín dụng trung tâm xếp hạng tín dụng, công ty môi giới tiền tệ nhằm phát triển hệ thống tổ chức tín dụng Thứ tư, để góp phần hạn chế đẩy lùi “tín dụng đen” khu vực nông thôn số khu vực thành thị, phương diện quản lý nhà nước, quyền cấp cần tăng cường rà sốt, nắm tình hình, đẩy mạnh tuyên truyền để đồng người dân hiểu rõ tác hại tín dụng đen; đồng thời, phối hợp với ngành Ngân hàng công tác triển khai chương trình tín dụng sách Chính phủ cần có nhiều biện pháp, đưa quy định lãi suất cho vay lĩnh vực, đó, lãi suất cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn mức ưu đãi Và giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn doanh nghiệp người dân khu vực nông nghiệp, nông thôn Thứ năm, phủ cần có sách hỗ trợ tích cực hoạt động cho vay tiêu dùng Nhiều công nhân, cán công nhân viên chức có thu nhập ổn định đặn, có nhu cầu mua đất, xây dựng nhà đáng khơng đủ tiềm lực tài để tốn lãi vay cho ngân hàng Trong đó, nhiều doanh nghiệp Doanh nghiệp hưởng mức lãi suất cho vay ưu đãi lợi nhuận kiếm tương đối lớn, cân kinh tế Chính vậy, phủ cần có biện pháp hỗ trợ đối tượng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, qua nâng cao chất lượng sống, đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng Bán lẻ NHTM 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Nâng cao hiệu điều hành sách tín dụng, đổi chế quản lý tín dụng NHNN Tiếp tục đổi sách cung ứng tín dụng phù hợp theo yêu cầu mục tiêu sách tiền tệ sách tài quốc gia Chính sách tín dụng NHNN phải sở, định hướng cho tổ chức tín dụng xác định mục tiêu, mức độ, cấu huy động nguồn vốn đầu tư tín dụng cho kinh tế Trong điều hành sách tín dụng, cần nghiên cứu tiến tới tách bạch chức quan chủ quản với chức quan giám sát 82 Ngân hàng Nhà nước cần có hệ thống giám sát chặt chẽ mức lãi suất sàn theo quy định, thường xuyên kiểm tra tính tuân thủ NHTM, tránh việc phá giá, cạnh tranh không lạnh mạnh gây lũng loạn thị trường Xây dựng sách hỗ trợ tín dụng phù hợp với thị trường, xuất phát từ yếu tố ngân hàng lợi nhuận Thay tiêu dư nợ cho vay tiêu lợi nhuận từ cho vay, kết hợp với tiêu tăng trưởng số lượng khách hàng đảm bảo sách hỗ trợ tín dụng NHNN vận dụng mạnh mẽ đem lại hiệu cao Tăng cường lực tài chính, nâng cao hiệu quản lý, điều hành phòng chống rủi ro tổ chức tín dụng Nhanh chóng thúc đẩy nhanh tiến trình cấu lại nợ NHTM, giải khoản nợ tồn đọng, ngăn chặn nợ xấu phát sinh Tăng cường quản lý khoản trích lập dự phòng rủi ro NHTM Giảm thiểu quy định có tính can thiệp vào quy trình nghiệp vụ, vào thẩm quyền trách nhiệm định kinh doanh, quyền tự chủ nhân sự, tài chính, tiền lương tổ NHTM Giảm dần bảo hộ NHTM nước, đặc biệt hoạt động tín dụng chế tái cấp vốn, tăng cường quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM kinh doanh, giảm dần bao cấp NHTM Nhà nước, áp dụng đầy đủ quy chế chuẩn mực quốc tế an toàn lĩnh vực ngân hàng 4.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Tín dụng Bán lẻ xu hướng tồn cầu, Ngân hàng Cơng thương Việt Nam cần nhanh chóng hồn thiện chiến lược thị trường khách hàng vay tiêu dùng Xây dựng hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng phù hợp với đặc điểm cho vay tiêu dùng Hệ thống cần gọn nhẹ linh hoạt lấy yếu tố thân chủ doanh nghiệp độ tín nhiệm, lực quản lý, khả tài chủ yếu Để tạo điều kiện cho khách hàng vay tiêu dùng dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn dịch vụ ngân hàng cần xây quy trình riêng cho vay cung cấp dịch vụ CVTD Nghiên cứu có so sánh đối chiếu Ngân hàng để rút ngắn thời gian tác nghiệp nội bộ, tăng tính cạnh tranh: Hướng dẫn cung cấp đầy đủ mẫu biểu hồ sơ vay vốn thông qua mạng thơng tin ngân hàng, khách hàng 83 gửi hồ sơ vay vốn qua mạng Ngoài ra, Vietinbank chưa có hệ thống thẩm định hồ sơ khách hàng online, ngoại trừ hệ thống online phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng triển khai tháng 8/2014 Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng, thẩm định luật pháp để nâng cao trình độ cán làm cơng tác thẩm định tín dụng Tăng khung mức uỷ quyền phán cho vay KHBL với Chi nhánh cấp I thành phố lớn cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế địa bàn, để rút ngắn thời gian giải ngân cho khách hàng đảm bảo an toàn vốn vay Nâng cao hiệu Phòng phát triển Sản phẩm Khối Bán lẻ NH TMCP CTVN Việt Nam, thường xuyên cung cấp thông tin cho chi nhánh khách hàng có quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng, phân tích đánh giá khách hàng từ thơng tin thu thập Bên cạnh việc đánh giá khách hàng, trung tâm cần phân tích thêm thông tin giá thiết bị, mức đầu tư dự án cụ thể,… để chi nhánh tham khảo Ngồi ra, Phịng tiếp nhận phản hồi, ý kiến từ chi nhánh để đưa sản phẩm cho vay KHBL khả thi, phù hợp với thực tế địa bàn đem lại hiệu cao 84 KẾT LUẬN Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc chi nhánh có lịch sử lâu đời ln có thành tích tăng trưởng tín dụng ấn tượng hàng năm Tuy nhiên, tiềm mảng Cho vay tiêu dùng địa bàn lớn, hội để VietinBank Vĩnh Phúc nói riêng TCTD Vĩnh Phúc nói chung khai thác chiếm lĩnh thị phần Mở rộng cho vay CVTD cần thiết vấn đề quan tâm trọng phát triển chi nhánh Tác giả hi vọng luận văn đóng góp phần nhỏ phát triển Cho vay tiêu dùng NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc Tuy nhiên, điều kiện thời gian phạm vi hạn chế luận văn, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận góp ý thầy cô, đồng nghiệp chi nhánh để luận văn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thế Hùng tận tình hướng dẫn bảo suốt thời gian viết luận văn, em xin chân thành cảm ơn ý kiến nhận xét đóng góp q báu Thầy Cơ giáo trường, lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc động viên giúp đỡ bạn bè đồng nghiệp gia đình để hoàn thành luận văn 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Thị Vân Anh, 2015 Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Nam Thăng Long Luận văn thạc sỹ Trường Đại học Quốc gia Hà Nội Phan Thị Thu Hà, 2007 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh Tế Quốc Dân Lê Thị Thu Hiền, 2016 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt Luận văn Thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Thị Thu Hiền, 2009 Phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế Đại học Quốc Gia Hà Nội Học viện tài chính, 2005 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài Nguyễn Minh Kiều, 2007 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Minh Kiều, 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Thị Minh, 2015 Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu ngân hàng thương mại Tạp chí tài tháng 9/2015 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005 Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn đến năm 2020 Kỷ yếu Hội thảo khoa học Hà Nội: Nhà xuất Phương Đông 10 Dương Ánh Nguyệt, 2017 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt - Phòng giao dịch đặc thù Cầu Giấy Luận văn Thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 11 Peter Rose, 2005 Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân 86 12 Trần Thanh Phúc, 2016 Phát triển cho vay tiêu dùng NHTMCP Hàng Hải Việt Nam – CN Nam Định Luận văn thạc sỹ Trường Đại học Quốc gia Hà Nội 13 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 14 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật Ngân hàng Nhà nước, số 46/2010/QH12 ngày 16/06/2010 15 Thanh Tâm, 2018 Phát triển bền vững cho vay tiêu dùng Báo Vĩnh Phúc đăng ngày 13/09/2018 16 Nguyễn Thị Kim Thanh, 2015 Xu hướng phát triển tất yếu cho vay tiêu dùng Đặc san Toàn cảnh Ngân hàng Việt Nam 2015 17 Trương Quang Thông, 2010 Quản trị Ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất tài 18 Hồng Thị Huyền Trang, 2015 Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây Luận văn Thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 19 Lê Xuân Trường, 2016 Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long – CN Hà Nội Luận văn thạc sỹ Tài Ngân hàng Trường Đại học Quốc gia Hà Nội 20 Phan Vũ, 2018 Tiềm thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam Báo Financial Times 87 ... PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN VĨNH PHÚC 71 4.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Vĩnh Phúc. .. TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thương Vi ệt Nam- Chi nhánh Vĩnh Phúc 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân. .. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 36 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thương Vi ệt Nam- Chi nhánh Vĩnh Phúc