nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam – chi nhánh hà nam

iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH ix PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.1 Một số khái niệm liên quan đến nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 12 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 12 1.1.2 Khái niệm hiệu hiệu kinh doanh 13 1.1.3 Khái niệm nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại 14 1.2 Các tiêu đánh giá hiệu kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 15 1.2.1 Chênh lệch thu nhập chi phí .15 1.2.2 Hiệu suất sử dụng vốn .15 1.2.3.Tỷ suất lợi nhuận hoạt động tín dụng .16 1.2.4 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên 17 1.2.5.Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên .17 1.2.6.Tỷ lệ thu nhập từ kinh doanh dịch vụ 18 1.2.7.Tỷ lệ sinh lợi hoạt động 18 1.2.8.Tỷ lệ lợi nhuận tổng tài sản (ROA) 19 1.2.9 Tỷ lệ lợi nhuận vốn chủ sở hữu (ROE) 19 1.2.10 Tỷ suất doanh lợi 20 1.3 Nội dung nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 21 1.3.1 Nâng cao thu nhập từ hoạt động tín dụng .21 1.3.2 Nâng cao thu nhập từ hoạt động dịch vụ NHTM .21 1.3.3 Nâng cao thu nhập từ hoạt động kinh doanh khác NHTM 22 1.3.4 Tiết kiệm chi phí NHTM 22 iv 1.3.5 Nâng cao hiệu sử dụng vốn NHTM 23 1.3.6 Mở rộng mạng lưới khách hàng đôi với nâng cao chất lượng khoản tín dụng 23 1.4 Các yếu tố ảnh hƣởng đến nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thƣơng mại .24 1.4.1 Các yếu tố bên ngân hàng 25 1.4.2 Các yếu tố bên ngân hàng .26 1.5 Kinh nghiệm nâng cao hiệu kinh doanh số ngân hàng học rút cho Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam - chi nhánh Hà Nam .28 1.5.1.Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại Việt Nam 28 1.5.2 Bài học cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nam 30 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM 32 2.1 Khái quát Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Nam 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nam .32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nam .33 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2015-2017 36 2.2 Phân tích thực trạng tiêu đánh giá hiệu kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam - chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2015-2017 38 2.2.1 Chênh lệch thu nhập chi phí .38 2.2.2 Hiệu suất sử dụng vốn .40 2.2.3 Tỷ suất lợi nhuận hoạt động tín dụng 41 2.2.4 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên 42 v 2.2.5 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên 43 2.2.6 Tỷ lệ thu nhập từ kinh doanh dịch vụ .44 2.2.7 Tỷ lệ sinh lợi hoạt động 44 2.2.8 Tỷ lệ lợi nhuận tổng tài sản (ROA) 45 2.2.9 Tỷ lệ lợi nhuận vốn chủ sở hữu (ROE) 45 2.2.10 Tỷ suất doanh lợi 46 2.3 Thực trạng nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam - chi nhánh Hà Nam .47 2.3.1 Thực trạng nâng cao thu nhập từ hoạt động tín dụng VietinBank - chi nhánh Hà Nam 47 2.3.2 Thực trạng nâng cao thu nhập từ hoạt động dịch vụ VietinBank - chi nhánh Hà Nam 49 2.3.3 Thực trạng nâng cao thu nhập từ hoạt động kinh doanh khác của VietinBank - chi nhánh Hà Nam .51 2.3.4 Thực trạng hoạt động tiết kiệm chi phí của VietinBank - chi nhánh Hà Nam 52 2.3.5 Thực trạng nâng cao hiệu sử dụng vốn VietinBank - chi nhánh Hà Nam 54 2.3.6 Thực trạng mở rộng mạng lưới khách hàng đôi với nâng cao chất lượng khoản tín dụng 56 2.4 Các yếu tố ảnh hƣởng đến nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - chi nhánh Hà Nam 63 2.4.1 Nhóm yếu tố bên ngân hàng 64 2.4.2 Nhóm yếu tố bên ngồi ngân hàng 68 2.5 Đánh giá chung qua nghiên cứu thực trạng nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nam 76 2.5.1 Những kết đạt nguyên nhân 76 2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 78 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NAM 81 vi 3.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam - chi nhánh Hà Nam .81 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nam 81 3.1.2 Mục tiêu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nam 83 3.2 Những giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần công thƣơng Việt Nam - chi nhánh Hà Nam 84 3.2.1 Tăng cường biện pháp nâng cao lợi nhuận kinh doanh ngân hàng Vietinbank Hà Nam 84 3.2.2 Hoàn thiện công tác nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng Vietinbank Hà Nam 89 3.2.3 Nhóm giải pháp khác 95 3.3 Một số kiến nghị .97 3.3.1 Kiến nghị Nhà Nước 98 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .98 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam .99 KẾT LUẬN 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .101 PHỤ LỤC x vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU ATM NGUYÊN NGHĨA Automated Teller Machine (Máy rút tiền tự động) Bank for Investment and Development of Vietnam Joint BIDV Stock Commercial (Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam) Cộng hòa dân chủ nhân dân CHDCND CNTT Công nghệ thông tin HĐV Huy động vốn KD Kinh doanh MN Margin net (Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên) NHCT Ngân hàng công thương NHNN Ngân hàng Nhà nước 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 NIM Net Interest Margin (Tỷ lệ thu nhập lãi thuần) 12 NII Non-interest income (Tỷ lệ thu nhập lãi) 13 OTP One Time Password (Mã bảo mật tức thời) 14 POS Point of Sale (Máy chấp nhận thẻ) 15 ROA Return on total assets (Tỷ số lợi nhuận ròng tài sản) 16 ROE 17 SPDV Sản phẩm dịch vụ 18 TCKT Tổ chức kinh tế 19 TCTD Tổ chức tín dụng 20 TMCP Thương mại cổ phần 21 VCB Return on common equyty (Tỷ số lợi nhuận ròng vốn chủ sở hữu) Vietcombank Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and 22 VietinBank Trade (Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam) viii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết thực số tiêu chủ yếu VietinBank - chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2015-2017 37 Bảng 2.2: Cơ cấu thu chi VietinBank - chi nhánh Hà Nam từ năm 2015 – 2017 39 Bảng 2.3: Hiệu suất sử dụng vốn VietinBank - chi nhánh Hà Nam từ 2015-2017 40 Bảng 2.4: Tỷ suất lợi nhuận hoạt động tín dụng VietinBank - chi nhánh Hà Nam năm 2015-2017 41 Bảng 2.5: Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động kinh doanh dịch vụ VietinBank chi nhánh Hà Nam năm 2015-2017 44 Bảng 2.6: Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng Vietinbank Hà Nam 47 Bảng 2.7: Kết hoạt động tín dụng theo đối tượng khách hàng Vietinbank Hà Nam từ 2015-2017 48 Bảng 2.8: Thu nhập từ hoạt động dịch vụ Vietinbank Hà Nam 50 Bảng 2.9: Thu nhập từ hoạt động kinh doanh khác Vietinbank Hà Nam năm 2015-2017 51 Bảng 2.10: Tình hình chi phí Vietinbank Hà Nam năm 2015-2017 52 Bảng 2.11: Mạng lưới phòng giao dịch VietinBank Hà Nam 58 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ qua năm 62 Bảng 2.13: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn theo nhóm 63 Bảng 3.1: Một số tiêu hoạt động chủ yếu giai đoạn 2018 – 2020 VietinBank – chi nhánh Hà Nam 83 ix DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức VietinBank – chi nhánh Hà Nam 34 Biểu đồ 2.1: Chênh lệch thu chi VietinBank - chi nhánh Hà Nam năm 2015-2017.40 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên năm 2015-2017 43 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên VietinBank Hà Nam năm 2015-2017 43 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ sinh lời hoạt động (NPM) VietinBank Hà Nam 44 năm 2015-2017 44 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ lợi nhuận tổng tài sản VietinBank Hà Nam 45 năm 2015-2017 45 Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ lợi nhuận vốn chủ sở hữu (ROE) 46 Biểu đồ 2.7: Tỷ suất doanh lợi VietinBank Hà Nam 46 Biểu đồ 2.8: Hiệu sử dụng vốn VietinBank- chi nhánh Hà Nam 55 Biểu đồ 2.9: Hiệu suất sử dụng vốn Vietinbank chi nhánh Hà Nam 56 Biểu đồ 2.10: Thị phần huy động số ngân hàng đại bàn tỉnh Hà Nam năm 2017 56 Biểu đồ 2.11: Thị phần cho vay số ngân hàng địa bàn 57 tỉnh Hà Nam năm 2017 .57 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong năm gần đây, hệ thống ngân hàng Việt Nam bước đổi mạnh mẽ quy mô lẫn chất lượng dịch vụ sản phẩm, công nghệ ngân hàng không ngừng nâng cao Đồng thời, bối cảnh tồn cầu hóa, ngân hàng nước ngồi hoạt động Việt Nam, có ảnh hưởng tích cực tiêu cực tới phát triển kinh tế nói chung phát triển hệ thống ngân hàng nước nói riêng Các ngân hàng nước ngồi thường có vốn lớn, trình độ quản trị tốt hoạt động kinh doanh hiệu Vì thế, sân nhà ngân hàng thương mại Việt Nam phải cạnh tranh gay gắt với ngân hàng nước Theo đánh giá tổ chức quốc tế uy tín Ngân hàng Thế giới, Quỹ Tiền tệ quốc tế, hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam xa so với ngân hàng thương mại nước phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank) - chi nhánh Hà Nam năm qua tốc độ tăng trưởng đạt tỷ lệ cao chất lượng hiệu kinh doanh cịn thấp gặp phải nhiều khó khăn, thách thức chung môi trường kinh tế - xã hội nguyên nhân quan trọng việc quản trị điều hành ngân hàng, quản lý nghiệp vụ hoạt động kinh doanh tồn số hạn chế yếu cần phải nghiên cứu giải kịp thời nhằm để điều chỉnh chiến lược đưa giải pháp để đưa VietinBank - chi nhánh Hà Nam phát triển hiệu bền vững Xuất phát từ yêu cầu cấp thiết đó, tác giả lựa chọn đề tài: “Nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nam” làm đề tài luận văn thạc sĩ Đồng thời tác giả luận văn mong góp phần vào phát triển chi nhánh để nâng cao vị thế, lực cạnh tranh ngân hàng VietinBank - chi nhánh Hà Nam nói riêng hệ thống VietinBank nói chung 2 Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài 2.1 Nước Bài viết: “Improving Efficiency The new high ground for banks” tạp chí “Deloitte” (2009) nghiên cứu Trung tâm Giải pháp Ngân hàng Cơng ty Kiểm tốn Deloitte (The Deloitte Center fof Banking Solutions) nêu lên vấn đề nâng cao hiệu làm tăng vị cho ngân hàng Bài viết nhấn mạnh nâng cao hiệu hoạt động trở thành cần thiết có tính cạnh tranh điều kiện thị trường tài xáo trộn, với suy thối kinh tế làm mơi trường dịch vụ tài thay đổi Bài viết nêu lên việc xây dựng hoạt động hiệu không đủ mà phải ổn định, liên tục cải tiến hiệu hoạt động mô tả yếu tố thúc đẩy thành cơng nhận thức, quy trình kinh doanh, số liệu, cơng nghệ văn hóa Trong nghiên cứu phá sản thị trường Indonesia, học giả Judijanto, L and Khmaladze, E., V (2003), “Analysis of Bank Failure Using Published Financial Statements: The Case of Indonesia (Part 1)” chọn lọc 12 tiêu từ 32 tiêu tài để đánh giá hiệu hoạt động NHTM Các nhóm tiêu tài bao gồm: Hiệu hoạt động khả sinh lời, an toàn vốn, chênh lệch lãi suất, tín dụng, tính khoản, tiền gửi cơng ty thành viên/cho vay, chất lượng tài sản sinh lợi Một số tiêu ơng đưa sử dụng để nghiên cứu đánh giá hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại Trong báo cáo Quỹ Tiền tệ Thế giới (IMF), đo lường ổn định ngân hàng nhằm đánh giá thay đổi làm tác động đến ổn định hệ thống ngân hàng quốc gia Mỹ châu Âu vấn đề trọng tâm Trong báo cáo này, Charles Miguel (2008) tiến hành xem xét thực nghiệm tác động ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi đến hệ thống tài quốc gia Châu Mỹ Latinh, Châu Á khu vực Đông Âu Nghiên cứu đo lường ổn định ngân hàng thông qua việc đánh giá: Rủi ro chung hệ thống ngân hàng, rủi ro riêng lẻ ngân hàng, rủi ro ngân hàng tác động lên hệ thống, ảnh hưởng rủi ro ngân hàng với Nghiên cứu ứng dụng xác suất thống kê tính tốn mức chịu đựng khoản ngân hàng đánh giá Trong cách đánh giá tình hình tài cho ngân hàng, nhóm học giả Lee, J., Y., Gandy, B., Longsdon, J., Young, M and Santarelli, F (2012), “Global Financial Institutions Rating Criteria” đề cập vấn đề tiêu chí đánh giá thang bậc ngân hàng thương mại Các tiêu phân thành nhiều nhóm khác dựa trên: Tỷ số lãi suất (6 tiêu), tiêu lợi nhuận (14 tiêu), cấu trúc vốn (7 tiêu), chất lượng tín dụng (11 tiêu), tính khoản (5 tiêu) Cấu trúc dựa hệ thống phân tích CAMELS có điều chỉnh, bổ sung từ thông tin phương pháp xếp hạng Fitch đánh giá phân tích định chế tài đặc biệt hệ thống ngân hàng Sự phân chia hệ thống thang bậc ông phụ thuộc vào quy mô tài sản thị phần cho vay vốn tỷ lệ cấu tài ngân hàng thương mại Hệ thống tiêu chí học giả khơng thích hợp cho việc nghiên cứu tiêu đánh giá hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại Học giả Gupta, V., K and Aggarwal, M (2012), “Performance Analysis of Banks in India - Pre and Post World Trade Organization (General Agreement on Trade in Services)” dùng 12 tiêu tài nhằm đánh giá hoạt động ngân hàng Ấn Độ trước sau gia nhập WTO, đặc biệt thời điểm Ấn Độ phải mở cửa ngành ngân hàng Các số nghiên cứu hiệu hoạt động ngân hàng không đề cập đến yếu tố khác tính khoản Nghiên cứu cho thấy sách mở cửa lĩnh vực ngân hàng có tác động tích cực Trong hàng loạt tiêu ơng đưa ra, có số phản ánh quan hệ lợi nhuận vốn kinh doanh ngân hàng Tác giả luận văn tán đồng với quan điểm Nói chung, nghiên cứu nước ngồi đánh giá hiệu kinh doanh ngân hàng đề xuất nhóm tiêu tài dựa sở hệ thống phân tích CAMELS phổ biến Một số tiêu phù hợp với ngân hàng quốc gia phát triển, trình độ quản trị cao tiêu độ nhạy ngân hàng với rủi ro thị trường Hiệu xã hội hoàn toàn không nghiên cứu đề cập tới trình đánh giá hiệu kinh doanh ngân hàng 2.2 Trong nước Vấn đề nghiên cứu hiệu hoạt động ngân hàng thương mại 91 trực tuyến cho đối tượng nhân viên văn phòng + Tăng cường địa điểm giao dịch siêu thị, khu mua sắm, khu dân cư đông đúc Đặc biệt tăng cường vài điểm giao dịch vào ngày thứ chủ nhật, giao dịch ngồi để phục vụ nhóm khách hàng khơng có thời gian giao dịch vào hành - Đối với nhóm tiền gửi ngoại tệ tác giả đề xuất nhóm biện pháp sau: + Tăng cường thu hút tiền gửi từ khách hàng cá nhân cách mở rộng hoạt động kiều hối thông qua kênh Western Union, sách lãi suất ngọai tệ cạnh tranh, sách mua bán ngoại tệ với mức giá tốt cho khách hàng có tiền gửi ngoại tệ VietinBank - chi nhánh Hà Nam + Đẩy mạnh phát triển nhóm khách hàng xuất chế mua ngoại tệ với mức giá tốt đồng thời họ có nhu cầu mua ngoại tệ VietinBank - chi nhánh Hà Nam phải ưu tiên bán ngoại tệ cho họ với mức giá ưu đãi Ngoài VietinBank - chi nhánh Hà Nam phải hỗ trợ họ việc sách tín dụng ưu đãi lãi suất tốt tỷ lệ chiết khấu chứng từ xuất cao… + Phát triển nhóm khách hàng doanh nghiệp FDI Hiện VietinBank chi nhánh Hà Nam thành lập phòng khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi với nguồn nhân lực lãnh đạo, cán quản lý khách hàng người xứ để họ tiếp thị cơng ty có vốn đầu tư nước ngồi Đây nguồn khách hàng có nguồn tiền ngoại tệ ổn định qua đầu tư Việt Nam họ thường chọn ngân hàng quốc doanh tiếng ngân hàng 100% vốn nước để mở tài khoản vốn Vì vậy, việc đẩy mạnh phát triển nhóm khách hàng đặc biệt quan trọng việc thu hút tiền gửi ngoại tệ 3.2.1.2 Giải pháp hoạt động cấp tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động chiếm tỷ trọng doanh thu cao VietinBank - chi nhánh Hà Nam Vì để nâng cao hiệu kinh doanh VietinBank - chi nhánh Hà Nam, nhóm giải pháp tăng dư nợ tín dụng, tác giả đề xuất sau: 92 a Về sách tín dụng Thứ nhất, nhóm khách hàng tín dụng có tình hình tài lịch sử tín dụng tốt, tác giả đề xuất nhóm biện pháp sau: - Tăng cường sách ưu đãi lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi, ưu tiên phục vụ dịch vụ…cho khách hàng có quan hệ nhiều năm liền để tiếp tục tài trợ cho dự án khách hàng nhằm giữ vững dư nợ khách hàng hữu - Tăng tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo, tăng tỷ lệ tài trợ cho dự án vay vốn - Thường xuyên theo dõi tình hình trả lãi, nợ gốc tái tục kịp thời hợp đồng hạn mức gần đến hạn để phục vụ kịp thời cho hoạt động kinh doanh khách hàng - Giới thiệu dịch vụ mới, tư vấn biện pháp hạn chế rủi ro lãi suất, tỷ giá hối đoái để doanh nghiệp kinh doanh sử dụng vốn vay hiệu - Mở rộng việc tài trợ thương mại cho khách hàng có L/C xuất khơng đủ tài sản đảm bảo phát hành L/C có mức ký quỹ phù hợp với đối tượng khách hàng, dựa chế kiểm soát rủi ro cụ thể Thứ hai, nhóm khách hàng mới, tác giả đề xuất nhóm biện pháp sau: - Tăng cường mở rộng nhóm khách hàng nhà cung cấp, bên mua hàng khách hàng VietinBank Hà Nam giới thiệu - Tăng cường hình thức cho vay đồng tài trợ với ngân hàng bạn dự án lớn, đặc biệt dự án xuất nhập việc tiếp cận cho vay dự án lớn mà nguồn vốn VietinBank Hà Nam chưa đủ đáp ứng hết nhu cầu vay khách hàng - Phát triển phân khúc nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp tư nhân khách hàng cá nhân khách hàng mục tiêu cần phát triển để mở rộng thị phần - Quan tâm theo dõi tình hình nợ có vấn đề tồn hệ thống, từ có biện pháp thích ứng với đối tượng khách hàng nhằm bảo đảm tỷ lệ nợ có vấn đề 93 mức cho phép - Chỉnh sửa sản phẩm phát triển mạnh sản phẩm cho vay thấu chi hình thức cho vay phổ biến Đối với khách hàng có dịng tiền chuyển toàn VietinBank Hà Nam khách hàng có lịch sử tín dụng tốt, VietinBank Hà Nam cho vay thấu chi khơng cần tài sản đảm bảo Đây dịch vụ tiện ích cung cấp thêm cho khách hàng tiền gửi có nhu cầu cần vốn toán tạm thời, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh khách hàng thông suốt Thứ ba, sách tín dụng chung: - Thường xuyên điều chỉnh cấu danh mục đầu tư – phân tích xếp hạng tín nhiệm dự báo, phân tích ngành theo biến động kinh tế vĩ mô - Giảm tỷ trọng dư nợ ngành rủi ro lớn vận tải đường biển, sắt thép; - Tăng dư nợ đối tượng khách hàng xếp loại từ A trở lên rủi tín dụng thấp giảm dư nợ đối tượng khách hàng từ B trở lên; - Giảm thiểu tiến tới có kế hoạch loại bỏ khách hàng có xếp hạng tín dụng BBB trở xuống; đặc biệt có kế hoạch xử lý khách hàng hạng D - Duy trì tỷ lệ nợ xấu 1% - Giao kế hoạch tín dụng cho đơn vị kinh doanh sở phân tích chất lượng Khách hàng theo kết xếp hạng tín dụng yếu tố khác môi trường đầu tư, triển vọng ngành… - Tăng cường công tác cảnh báo rủi ro tín dụng có sách tín dụng phù hợp với lực đơn vị kinh doanh b Đối với quy trình phê duyệt tín dụng, giám sát tín dụng Hiện tại, quy trình phê duyệt tín dụng VietinBank - chi nhánh Hà Nam chặt chẽ thơng qua quy định thẩm quyền phê duyệt tín dụng rõ ràng cấp bậc Tuy nhiên với quy trình phê duyệt vấn đề nợ xấu điều tồn Vì vậy, nhằm góp phần hạn chế rủi ro tín dụng để tăng trưởng thị phần tín dụng đảm bảo chất lượng tín dụng, tác giả đề xuất nhóm biện pháp sau: - Đẩy nhanh tốc độ phê duyệt tín dụng khoản vay nhỏ cách đưa thời gian phê duyệt giám sát thời gian phê duyệt cụ thể cho 94 cấp phê duyệt - Tăng cường số ngày phê duyệt tín dụng tuần theo thứ tự ưu tiên khoản vay không giới hạn (thứ 3, thứ ngày trình hội đồng tín dụng; thứ 4, thứ ngày trình ủy ban tín dụng) - VietinBank - chi nhánh Hà Nam cần tăng cường số thành viên hội đồng tín dụng, ủy ban tín dụng theo phân quyền phê duyệt, theo ngành hàng không tập trung vào số lãnh đạo cao cấp dẫn đến việc lãnh đạo cao cấp bận cơng tác cơng tác phê duyệt bị chậm trễ ảnh hưởng đến khách hàng - Cần đưa thêm vào ủy ban tín dụng, hội đồng tín dụng, thành phần phê duyệt cán làm công tác kinh doanh trực tiếp đơn cán làm cơng tác thẩm định để có nhìn thực tế phê duyệt rủi ro cho VietinBank - chi nhánh Hà Nam - Nâng cấp hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo nhóm khách hàng, xây dựng nhiều tiêu xếp hạng để hoàn thiện hệ thống - Xây dựng chương trình cảnh báo rủi ro tín dụng - Đối với khoản vay tiêu dùng khách hàng cá nhân, VietinBank - chi nhánh Hà Nam cần xây dựng quy trình phê duyệt, phần mềm phê duyệt đơn giản theo số tiêu chí tín dụng lựa chọn, khách hàng đáp ứng tiêu chí khoản vay duyệt Có thời gian phê duyệt nhanh, đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng cá nhân c Đối với quy trình giao dịch tín dụng, giám sát tín dụng - Đẩy nhanh tốc độ xử lý giao dịch tín dụng từ đơn vị kinh doanh chuyển cho phịng giao dịch tín dụng tập trung - Xây dựng ban pháp chế chứng từ dành riêng cho việc tư vấn, kiểm sốt lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp, hợp đồng cầm cố chứng từ pháp lý hoạt động tín dụng - Chuẩn hóa cơng tác giám sát tín dụng nội với quy trình, quy chế cụ thể - Tăng cường nhân cho phận giám sát tín dụng đảm bảo tất hồ 95 sơ tín dụng giám sát đầy đủ thay chọn mẫu số hồ sơ tín dụng, đến hạn tái cấp hạn mức tín dụng giám sát 3.2.3 Nhóm giải pháp khác 3.2.3.1 Hồn thiện cơng tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực Hệ thống ngân hàng VietinBank nói chung VietinBank - chi nhánh Hà Nam nói riêng ln quan tâm đến cơng tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực Trước hội thách thức trình đổi hội nhập kinh tế quốc tế, Ban lãnh đạo VietinBank đặt mục tiêu củng cố, phát triển nguồn nhân lực nhiệm vụ hàng đầu, khâu đột phá chiến lược phát triển VietinBank Ngày 25/9 Hà Nội, VietinBank khánh thành Trường Đào tạo Phát triển nguồn nhân lực, sở đào tạo tầm cỡ, đại, xây dựng khuôn viên 10ha Đây sở đào tạo tầm cỡ, đại, có quy mơ lớn hệ thống sở đào tạo tài ngân hàng Việt Nam Bên cạnh đó, với hệ thống sở vật chất kỹ thuật đồng bộ, đại bậc Việt Nam Bên cạnh đó, VietinBank chi nhánh Hà Nam cần ý nội dung sau: Thứ nhất, công tác tuyển dụng - Đẩy mạnh cơng tác tuyển dụng nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao tập trung với đối tượng cán ngân hàng có kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng từ ngân hàng khác thông qua cơng ty tuyển dụng có uy tín từ việc giới thiệu cán nhân viên VietinBank Hà Nam - Tích cực hợp tác, liên kết với trường đại học để đón đầu sinh viên giỏi làm việc VietinBank Hà Nam - Hoàn thành Bộ tài liệu hướng dẫn triển khai mô tả cơng việc tất vị trí VietinBank Hà Nam Thứ hai, công tác đào tạo - Tăng cường công tác đào tạo việc xây dựng chương trình đào tạo, lộ trình nghề nghiệp kỹ làm việc cho cán nhân viên cấp từ cán đến lãnh đạo cấp cao - Xây dựng thuê tư vấn xây dựng nội dung cần đào tạo cho cán bán hàng đặc biệt tập trung vào mảng kỹ mềm kỹ bán hàng, kỹ 96 chăm sóc khách hàng, sách marketing tổng thể… - Tăng cường hội thảo chuyên đề trao đổi kinh nghiệm, kỹ nghiệp vụ… đặc biệt trọng tổ chức Chi nhánh nhỏ, trình độ cịn hạn chế - Các chương trình đạo tạo phải liên tục cải tiến, cập nhật để phù hợp với tình hình kinh doanh thực tế - Việc đào tạo phải kèm theo sát hạch định kỳ để trì tăng cường chất lượng cán cơng nhân viên Thứ ba, công tác khen thưởng - Triển khai xây dựng số đánh giá hiệu công việc theo tiêu - Xây dựng chế thưởng, phạt hàng năm, định kỳ - Nghiên cứu xây dựng hệ thống khuyến khích người lao động 3.2.3.2 Tăng cường đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng Xu hướng tồn cầu hóa cách mạng công nghệ thông tin đặt thách thức to lớn nước ta nói chung ngành ngân hàng Việt Nam nói riêng Trước thách thức tiến trình hội nhập hệ thống ngân hàng Việt Nam đẩy nhanh hoạt động đổi mới, đẩy mạnh đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong đó, ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào lĩnh vực hoạt động coi giải pháp hàng đầu để nâng cao sức mạnh cạnh tranh hội nhập VietinBank - chi nhánh Hà Nam cần phải đặt mục tiêu xây dựng hoàn thiện hạ tầng sở ngân hàng đại, phát triển ứng dụng mới, đáp ứng kịp thời yêu cầu quản trị kinh doanh dịch vụ; bước phát triển hệ thống cách bền vững Cụ thể là: Luôn cập nhật hệ thống toán áp dụng hệ thống ngân hàng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu toán khách hàng, ln quan tâm đến vấn đề an tồn giao dịch Phát triển hệ thống công nghệ thông tin cách tổng thể hợp lý quy mô công suất, cho phép hỗ trợ tốt trình kinh doanh dịch vụ, nhằm sẵn sàng đáp ứng kịp thời biến động thách thức thị trường, tạo lập nên lợi cạnh tranh 97 Xây dựng hệ thống kỹ thuật mang tính đồng bao gồm việc trang bị thiết bị đọc thẻ điện tử tiên tiến, thiết bị POS, hệ thống máy gửi tiền, rút tiền tự động ATM phải đảm bảo tiêu chuẩn quốc tế, chống thẻ giả mà cịn giúp thực q trình cấp phép tự động, đặc biệt phải phù hợp với loại thẻ toán sử dụng phổ biến thẻ từ thẻ phát triển tương lai thẻ chip Nhanh chóng chuyển đổi cơng nghệ làm thẻ: chuyển sang thẻ chip thẻ có băng từ dễ dàng bị làm giả mà thẻ chủ yếu sử dụng Việt Nam giới.Với phát triển công nghệ tinh vi tội phạm ăn cắp thẻ chuyên nghiệp việc chế tạo thẻ với băng từ giả chuyện khơng cịn khó khăn Do vậy, người ta nghiên cứu đưa loại thẻ có độ bảo mật cao tránh chép liệu loại thẻ chip Với việc sử dụng công nghệ bảo mật đại với thuật toán mã hố phức tạp, thẻ chip cịn có khả lưu trữ thông tin nhiều chủ thẻ cập nhật thơng tin thông tin thay đổi mà không cần in lại thẻ Các thơng tin hạn mức tín dụng chủ thẻ tình trạng thẻ cập nhật lưu trữ chip đảm bảo cho việc toán trường hợp đường truyền bị lỗi, không liên lạc với ngân hàng phát hành, hạn chế rủi ro cấp phép qua hệ thống dự phòng tổ chức thẻ quốc tế VietinBank - chi nhánh Hà Nam cần dùng công nghệ thông tin làm địn bẩy đổi cơng nghệ ngân hàng thơng qua trình tham gia đổi quy chế, quy trình nghiệp vụ theo hướng ngân hàng đại, an toàn cho người sử dụng 3.3 Một số kiến nghị Hoạt động VietinBank - chi nhánh Hà Nam nói riêng NHTM nói chung phải nằm khn khổ luật pháp nhà nước Chính vậy, hoạt động ngân hàng chịu điều chỉnh theo văn quy phạm pháp luật Chính phủ NHNN Căn vào mục tiêu hoạt động VietinBank Hà Nam mà tác giả đề xuất giải pháp nêu trên, để thực thành cơng giải pháp tác giả xin có vài kiến nghị quan chức liên quan 98 Nhà nước, NHNN Hội sở ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam sau: 3.3.1 Kiến nghị Nhà Nước Hoàn thiện luật pháp để tạo lập môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, bền vững; môi trường đầu tư kinh doanh an tồn, thơng thống nhằm tạo điều kiện phục hồi sản xuất kinh doanh nước nhằm góp phần thực tốt tăng trưởng kinh tế, nhằm ổn định phát triển kinh tế nước ta vốn khó khăn Nhà nước cần thực biện pháp điều tiết cung cầu thị trường, đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô, giá cả, không để xảy cú sốc giá, đặc biệt với hàng hóa nhạy cảm, thiết yếu nhằm hạn chế rủi ro thị trường hoạt động đời sống kinh tế - xã hội Chính phủ cần tiếp tục giữ ổn định tình hình trị, tạo mơi trường tốt cho ngân hàng thương mại hoạt động cạnh tranh lành mạnh Chính phủ cần tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo môi trường pháp lý đồng bộ, đảm bảo an toàn cho tổ chức tín dụng hoạt động lĩnh vực tài chính, ngân hàng văn quy phạm pháp luật cần có thống tránh chồng chéo 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Để nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng thương mại đáp ứng bối cảnh hội nhập, ngân hàng nhà nước cần lưu ý: - Quyết liệt đẩy mạnh tiến độ xử lý nợ xấu tái cấu TCTD Thời điểm thành lập cuối năm 2013, công ty quản lý tài sản (VAMC) dồn dập mua lại nợ xấu tổ chức tín dụng khiến nhiều người tỏ phấn khởi tin tưởng vào hiệu hoạt động VAMC Tuy nhiên, hết năm 2014 việc mua nợ xấu VAMC gần chững lại, VAMC mua khoảng 130.000 tỷ đồng Để xử giảm số nợ xấu hệ thống ngân hàng, công ty quản lý tài sản (VAMC) phải thực hóa mục tiêu mua 70.000 – 100.000 tỷ đồng nợ xấu năm 2015 trái phiếu đặc biệt theo giá thị trường - Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật cách ổn định, đồng bộ, rõ ràng, có tính khả thi cao, đảm bảo văn pháp luật tạo môi trường pháp lý thuận 99 lợi Tránh trường hợp quan nhà nước hướng dẫn sai luật ban hành khơng có văn hướng dẫn nên không triển khai gây thiệt hại cho doanh nghiệp ngân hàng Cơ chế sách chưa tạo điều kiện cho nhiều đối tác phép tham gia vào trình tái cấu hệ thống ngân hàng - Tập trung xây dựng ban hành quy chế để quản lý tốt hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, đảm bảo an tồn bảo mật thơng tin, tiêu chuẩn liệu - Xây dựng hệ thống tốn ngân hàng an tồn, hiệu đại ngang tầm với trình độ phát triển nước khu vực giới - Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin phù hợp với trình độ phát triển hệ thống NHTM Việt Nam chuẩn mực quốc tế - Khuyến khích NHTM sử dụng phần mềm quản lý liệu để phát triển thị trường liên ngân hàng, sở đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng đại 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Tăng cường xúc tiến quảng cáo hơn: Theo quan điểm nhà kinh doanh ngân hàng giới, dân chúng hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng tên tuổi ngân hàng nhiều khả họ sử dụng dịch vụ ngân hàng tăng lên nhiều Căn vào chiến lược kinh doanh, chiến lược marketing Ngân hàng Ngoại thương để có chiến lược quảng cáo có trọng điểm - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ: Ngân hàng cần nghiên cứu áp dụng sản phẩm ngân hàng mới, trọng vào việc xây dựng hệ thống toán qua ngân hàng, phục vụ tốt cho việc mua bán, thương mại điện tử, sử dụng séc toán nội địa lẫn quốc tế… - Hồn thiện cơng tác liên hàng để việc tốn nhanh, xác an toàn - Hỗ trợ cho chi nhánh phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử - Xây dựng thêm củng cố mối quan hệ với tổ chức tài quốc tế 100 KẾT LUẬN Nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng công việc cần thiết NHTM giai đoạn nói chung NHTMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hà Nam nói riêng Nó giúp Ngân hàng phát triển bền vững điều kiện môi trường kinh doanh nhiều biến động cạnh tranh ngày khốc liệt Luận văn:“Nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nam” đạt mục tiêu nghiên cứu đề cụ thể sau: Thứ nhất, hệ thống hóa sở lý luận nâng cao hiệu kinh doanh NHTM như: Các khái niệm liên quan đến nâng cao hiệu kinh doanh NHTM, tổng hợp tiêu đánh giá hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại (10 tiêu) nội dung nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại (6 nội dung), yếu tố ảnh hưởng đến nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại (2 nhóm yếu tố) Thứ hai, phân tích thực trạng nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nam thơng qua phân tích tiêu đánh giá hiệu kinh doanh, nội dung nâng cao hiệu kinh doanh Vietinbank Hà Nam yếu tố ảnh hưởng đến nâng cao hiệu kinh doanh Vietinbank Hà Nam từ đánh giá mặt đạt hạn chế nâng cao hiệu kinh doanh Vietinbank Hà Nam làm xây dựng giải pháp chương Thứ ba, đề xuất nhóm giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Vietinbank Hà Nam tập trung bao gồm: nâng cao lợi nhuận kinh doanh ngân hàng Vietinbank Hà Nam, nhóm giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng Vietinbank Hà Nam, nhóm giải pháp phát triển nhân lực, đại hóa cơng nghệ ngân hàng Tuy nhiên, cịn bị chi phối yếu tố thời gian, tiếp cận thông tin, kiến thức nên luận văn không tránh khỏi điểm cịn hạn chế Vì vậy, tác giả mong nhận đóng góp ý kiến từ thầy cơ, đồng nghiệp để giúp tác giả hồn thiện luận văn tốt 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: Võ Viết Chương (2015), “Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân Hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam” luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia, Hà Nội Trương Minh Du (2014), Giáo trình phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, ĐH Kinh doanh & Công nghệ, Hà Nội Tạ Thị Kim Dung (2016): “Nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam”, luận án tiến sĩ Viện Chiến lược Phát triển – Bộ Kế hoạch đầu tư, Hà Nội Võ Hồng Đức, Nguyễn Đình Thiên (2013) “Cách tiếp cận xếp hạng tín nhiệm ngân hàng thương mại Việt Nam” báo khoa học, trường Đại học mở Thành phố Hồ Chí Minh, T.P Hồ chí Minh Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại của, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2012), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thơng vận tải, Hà Nội Trương Thị Hồi Linh (2012), “Nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng phát triển Việt Nam”, luận án tiến sĩ trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi Trần Cảnh Tồn (2011) với Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, chi nhánh Hà Nam (2015 – 2017), Báo cáo thường niên, Hà Nam 10 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Hà Nam (2015 – 2017), Báo cáo kết kinh doanh, Hà Nam 11 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Hà Nam (2015 – 2017), Báo cáo tín dụng, Hà Nam 12 Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật số: 102 46/2010/QH12, Hà Nội 13 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Luật số: 47/2010/QH12, Hà Nội 14 Nguyễn Hữu Tài (2012), Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 15 Nguyễn Văn Tiến (2009) với Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 16 Nguyễn Văn Tiến, Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 17 Hồ Tuấn Vũ (2015), Kinh nghiệm tăng nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng cuả ngân hàng khu vực học ngân hàng thương mại Việt Nam,kketoan.duytan.edu.vn, ngày 18/4/2015 Tiếng anh 18 Lee, J., Y., Gandy, B., Longsdon, J., Young, M and Santarelli, F (2012), “Global Financial Institutions Rating Criteria” 19 Gupta, V., K and Aggarwal, M (2012), “Performance Analysis of Banks in India - Pre and Post World Trade Organization (General Agreement on Trade in Services)” 20 Judijanto, L and Khmaladze, E., V (2003), “Analysis of Bank Failure Using Published Financial Statements: The Case of Indonesia (P.1)” 21 The Deloitte Center fof Banking Solutions (2009), “Improving Efficiency The new high ground for banks” tạp chí “Deloitte” (2009) nghiên cứu Trung tâm giải pháp ngân hàng công ty kiểm toán Deloitte PHỤ LỤC Phụ lục 01: Tỷ suất sinh lời vốn chủ sở hữu (ROE) ngân hàng địa bàn tỉnh Hà Nam Đơn vị: % STT Các ngân hàng 2015 2016 2017 I II NHTM Nhà nƣớc Agribank VCB VietinBank BIDV NHTMCP VN Techcombank Eximbank Sacombank MB ACB SHB Vpbank 10,18 14 15 Bình qn tồn ngành 6,31 5,18 5,49 Nguồn: Báo cáo thường niên ngân hàng thương mại 10,34 8,10 12,61 19,90 12,90 5,1 5,58 13,30 7,15 27,46 8,50 0,35 7,93 9,34 10 19,8 12,34 3,6 4,77 15,85 14,32 27,98 9,8 8,56 6,92 10,5 10,4 14,4 4,64 7,4 13,5 12,56 15,8 5,49 7,56 Phục lục 02: Tỷ suất sinh lời tổng tài sản (ROA) NHTM Việt Nam địa bàn tỉnh Hà Nam STT Các ngân hàng I II 2015 Đơn vị: % 2016 2017 NHTM nhà nƣớc 0,79 0,67 0,53 Agribank 0,55 0,67 VCB 1,13 1,0 0,9 VietinBank 1,7 2,1 2,3 BIDV 0,74 0,7 0,8 NHTMCP VN 0,49 0,31 0,4 Techcombank 0,42 0,39 0,63 Eximbank 1,20 1,46 1,17 Sacombank 0,68 1,38 1,26 MB 1,97 2,04 1,31 ACB 0,50 0,7 0,51 SHB 0,03 0,65 0,51 VPBank 0,91 0,88 Bình qn tồn ngành 0,62 0,49 0,51 Nguồn: Báo cáo thường niên ngân hàng thương mại Phục lục 03: Tỷ lệ lãi ròng cận biên (NIM) NHTM Việt Nam địa bàn tỉnh Hà Nam Đơn vị: % Stt Các ngân hàng 2015 2016 2017 10 11 MB 4,54 3,81 3,84 Vietcombank (VCB) 2,94 2,55 2,35 VietinBank (CTG) 3,33 3,13 3,47 BIDV 3,18 2,88 2,8 Agribank 4,12 4,3 Sacombank (STB) 5,29 5,13 4,6 Techcombank (TCB) 3,4 3,2 3,6 ACB 3,74 2,84 2,7 Eximbank 3,12 2,14 2,09 SHB 2,26 1,83 Vpbank 4,47 4,42 Nguồn: Báo cáo thường niên ngân hàng thương mại Phục lục 04: Tỷ trọng thu nhập lãi (NII) NHTM Việt Nam địa bàn tỉnh Hà Nam Đơn vị: % Stt Các ngân hàng 2015 2016 2017 MB 15,5 21,3 Vietcombank (VCB) 27,5 30,46 32 VietinBank (CTG) 15 16,7 16,9 BIDV 20 27 28 Sacombank (STB) 30 10 20,4 Techcombank (TCB) 11,19 23,2 18,76 ACB -18 22 21,3 Eximbank 9,02 15,78 7,9 SHB 16,3 Nguồn: Báo cáo thường niên ngân hàng thương mại ... nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu. .. máy quản lý Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nam .33 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nam. .. Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Nam 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nam 2.1.1.1 Ngân hàng Thương mại Cổ phần