Trong phạm vi bài viết, tác giả tập trung phân tích thực trạng về việc bảo đảm quyền lợi của người tiêu dùng khi ký kết hợp đồng tín dụng bao gồm ba vấn đề: i. vấn đề hợp đồng soạn sẵn khi vay vốn; ii, bất cập về lãi suất vay và iii, trách nhiệm về vi phạm hợp đồng. Từ đó, kiến nghị các giải pháp bảo đảm quyền lợi của người tiêu dùng khi ký kết hợp đồng tín dụng ngân hàng.
ƢỜNG ĐẠ Ả Ệ Ề Ế Ọ Ậ ĐẠ ỢI NGƢỜ ỢP ĐỒ Ọ Ế Ụ Ầ Ị Ệ ậ ả ệ Ngày đăng bài: ắ ợp đồ ụ đượ ể ộng rãi tăng nhanh ề ố lượ ự ế phát sinh ề ấn đề liên quan đế ảo đả ề ợi ngườ ế ợp đồ ụ ệ ụ ngườ ế ế ọ ầ đế ự ỗ ợ ề ố ổ ứ ụ ẫn đế ề ợ ủ ọ không đượ đả ả ậ ều trườ ợ ị ạ ế ả ậ ự ề ệ ả đả ề ợ ngườ ế ợp đồ ụ ấn đề ấ đề ợp đồ ẵ ố ấ ậ ề ấ ệ ề ợp đồ đó, kiế ị ả ả đả ề ợ ngườ ế ợp đồ ụ ả ụ ệ, ngườ ố ộ ố ấn đề ề ụ ức cho mượ * ả ợp đồ ụ ệ ả ợp đồ ể ấ ụ ệ ố ời lâu đờ ật Hành chính, Trường Đạ ệ ọ ữa người cho vay người vay, hình ị ế độ tư hữ ề tư liệ ả ấ ật, Đạ ọ ế Ạ Ậ Ự ấ ệ đồ ấ ệ ệ trao đổ ức vay mượ ằ ệ ậ ệ độ ụ ừng bướ ệ ể đó, ấ ận thườ ất Điề ậ ổ “Cho vay hình thứ ấ ụng, theo ộ ả ền để ụ ục đích xác đị ậ ắ ả ả ốc lãi” Ễ Ố ụng đượ ự ện dướ ự ể ủ ề ế ứ ằ ề ệ ộ ỏ ứ ụng năm 2010 ặ ế ộ ất đị ỏ ụ ề ại tín dụng thương mạ ụ ố ế ụ ụng nhà nướ ụ ụ ụ ố ế Trong đó, tín ụng ngân hàng đóng vai trị hế ứ ọ ề ế ệ ụ điề ố ằ ụ ụ ục đích sả ất kinh doanh ục đích khác đờ ố ộ ụ ị ữ ổ ứ ụ ặ ), ể ộ ặ ộ ố ả ộ ất đị ỏ ậ ới điề ệ ả ả ố ố ẫn lãi đế ệ ụ ả ấ ệ ữ ổ ứ ụ ứ ủ ệ ợp đồ ụ ợp đồ ụ ề ả ấ ợp đồ ản theo quy đị ại Điề ộ ậ ự năm 2015 (BLDS 2015): “Hợp đồ ả ự ỏ ậ ữa bên, theo ả ; đế ả ả ả ả ại theo số lượ ất lượ ỉ ả ả ế ỏ ậ ặ ật có quy định” ỉ đượ ọ ợp đồ ụng trườ ợ ổ ứ ụ ệ ủ ế ợp đồ ụ ự ỏ ậ ằng văn bả ữ ổ ứ ụ ới pháp nhân, cá nhân có đủ ững điề ệ ật đị Theo quy đị ủ ậ ệ ện nay, chưa có văn đưa đị nghĩa, khái niệ ỉ ề ợp đồ ụng ngân hàng, ều quan điể ề ệ ủ ợp đồ ụ ả ết đị ố ủ Ngân hàng Nhà nướ ệ uy đị ề ệ “Ban hành quy chế ủ ổ ứ ụng đố ới khách hàng” không nêu rõ khái niệ ại Điề ề “Hợp đồ ụng” quy đị “Việ ủ ổ ứ ụ ải đượ ậ ợp đồ ụ ợp đồ ụ ả ộ ề điề ệ ục đích sử ụ ố vay, phương thứ ố ố ấ ứ ảo đả ị ả ảo đảm, phương thứ ả ợ ữ ết khác đượ ỏ ận” ƢỜNG ĐẠ Ọ ậ Ậ ể ấ ữ ấ ệ ụ ộ ố đặc điểm đặc trưng sau để khác giao lưu dân thương mạ ệ ề ủ ể ộ ật đị ới tư cách ỏ ững điề ệ ợp đồ ố ĐẠ ủ Ọ ộ ệ tổ Ế ợp đồ ủ ứ ủ ể ật quy đị ợp đồ ợp đồ ụng có đủ điề ể ổ ứ ề đối tượ Đố tượ ủ ợp đồ ụ ũ ề ặ ệ ề ắc, đối tượ ủ ợp đồ ụ phả ền xác đị ải đượ ỏ ận, ghi rõ văn bả ợp đồ ề ộ ố ề chế ự ệ ền nghĩa vụ ợp đồ ụng, nghĩa vụ ể ền vay (nghĩa vụ ả ủ phải đượ ự ện trướ làm sở ền đề ệ ự ệ ền nghĩa vụ ủ Do đo, ứng minh đượ ằ ọ chuyể ề vay theo hợp đồ ụ họ ề ầ ả ự ện nghĩa vụ đố ồm nghĩa vụ sử ụ ền vay mục đích; nghĩa vụ ả ề hạ ả ốc lãi…) ự ảo đả ấn đề ợp đồ ả ề ợi ngƣờ ế ợp đồ ụ ẵ Để ủ ụ ốn đượ ế ộ ệ ợ ầ ế hương mạ ổ ầ ện đề ụ ẫ ợp đồ g đượ ẵ ấ ả ới điề ản quy định nhau, thay đổ ộ ố ộ ất đặc thù mứ ả ảo đả ố ục đích vay… Khách ỉ ần điề ợp đồ ấ ậ ợ ấ ủ ụ ấn đề đặ quyề ợ ngườ ốn có đả ọ ỉ ần đặ ẫ ợp đồ ẵn đó? Tác giả ấn đề ần lưu ý: ứ ấ ấn đề ề ền nghĩa vụ ủ ứ ỹ ầ ộ ợp đồ ẵ ẽ ễ ậ ự ất bình đẳng đáng kể ề ền nghĩa vụ ữa ngườ ố ụ nộ ề “Nghĩa vụ ủ ” điề ỉ ấ ều điề ả ộ ợp đồ ố điề “Điề ện, điề ản riêng”, “Quyền nghĩa vụ ủ ”, “Phạ thườ ệ ại” ầ ế ội dung có thiên hướng áp đặt nghĩa vụ ủ ộ ọ ả ầ ế ệ ự ố ả ề ọ nghĩa vụ quy đị ợp đồ ỉ đượ ắ ọ ộ “ ẽ ền nghĩa vụ ủ độ ề ản để ợ ốc, lãi đế ặ Ạ Ậ Ự Ễ Ố ợ trướ ạn theo quy đị ặc thu nghĩa vụ ủ theo quy đị ủ ợp đồ ” “Đượ ền điề ỉ ấ ỏ ậ ợ đồ ay” ộ ề ị ệ ả ế ủi ro hay quy trình điề ự ố khơng đề ậ ặ ỉ quy đị ột cách mơ hồ ọi nghĩa vụ ủ ộ ỉ đượ ọ ệc giao số ề ế ợ ứ ự thương lượ ợp đồ ụ ề ả ấ ợp đồ ụ ợp đồ ản theo quy đị ổ ứ ụ Do đó, theo tinh thầ ậ ộ ợp đồ ự ả ự thương lượ đồ ủ ả ề điề ả ộ ợp đồ ự ế ệ ấ ấ ếm khách hàng có “đặ ền” thương lượ ếu anh ả ộ ủ ớ ộ ả ổ ng đồ ộ ố ộ ả ợp đồ ụng, khách hàng khó mà thương lượng đượ ằng “quy định chung” đượ ẵ ụ mộ ố quy định ộ ả “ ả ể ợp đồ ả ể ngườ ụ hưởng đầ ” “ ằ ục đích có liên quan đế ệ ự ệ ợ đồ ẽ ỉ ụ ả ẩ ị ụ ả ẩ ị ụ ề ố ả ẩ ị ụ ấ ” ỉ ể ự ọ ặ ể ộ ộ ả ợp đồ ẵn tương tự vậ ộ ộ ợp đồ ốn thườ ậ ữ ặc đượ ải thích mơ hồ khó khăn q trình đọ ểu, nhân viên tư vấ điề ả ẫn đế ệ ọ không lườ ế ữ ủ ấn đề ề ấ ả 10 đế ặ ế ả ế ề ợ ủ ề ề ộ ản thân đặ ấ ộ ữ ộ ọng hàng đầ ộ ợp đồ ố đượ ả ọng Tuy nhiên, phía người tiêu dùng chưa thậ ự ắ ắ ể ết đượ ữ ấn đề tồ ại quy đị ề ấ ủ ộ ợp đồ ụ ế ộ ợp đồ ố ẽ ả ả ộ ả ền đượ ứ ố ề Trong đó: ố ề ả ả ố ề ố ề ợ ố ợ ố ự ế ất cho vay thường đượ ế ệ ộng (+) biên độ ội dung điề ủ ản đượ ợp đồ ố ề ấ ểu đơn giả ẽ đượ ằ khơng tính đượ ằ ụ ố ất sở ợp đồ HĐCV/NHCT460 vào ngày ƢỜNG ĐẠ ấ ều điề ết theo hướ ợ ả ấ ự ấ Trong ỗ Ọ ằ Ậ ĐẠ ục đích điề ứ ất sở + Biên độ ế ố đề ấn đề ầ Ọ Ế ỉnh đượ ấ ả ấ ầ ốn tăng thêm ải đánh giá ất sở Đượ xác đị ằ ấ ề ế ệ ỳ ạn tương ứ ấ ả ố ỳ ế vào ngày xác đị ấ ề ế ợp đồ ố ỉ quan tâm đế ất sở điể ế ặ ằ ứ cố đị ố ế ỉ ố ể thay đổ ứ ụ ất điề ỉ ạn điề ỉ ấ ụ ộc vào quy đị ủ ừng ngân hàng, Vietinbank tháng/lầ ầ ức tăng tồn khơng lường trước đượ ự điề ỉ ự ế ạt độ ủ Biên độ ỉ ố biên độ ện dao độ ả 5%, đánh ỉ ố ủ ấ ế ố ấ ủ ợp đồ ụ ện có quy đị ấ ạo điề ệ ậ ợ ợp đồ ố ụ ể “ đượ ề ết định điề ỉnh tăng biên độ ỉ ầ ấ ứ đánh giá khả trả ợ ủ ả ụ ủ ả không trì đượ ỉ ố ợ …” Điề có nghĩa ngân hàng tồn quyền thay đổ ức điề ỉnh biên độ ầ thương lượ ỏ ậ ỉ đượ ế ề ự thay đổ ề ả ọ k ợp đồ ụng, ộ ự ận đồ ốn tăng thêm: chi phí phát sinh điề ệ ến độ ị trườ ế ấ ề ế ệ ế ả ản ánh đầy đủ chi phí huy độ ố ự ế ủ ay Trong ến độ ị trường đượ ể ấ ị trườ nướ ặ ự thay đổ ất thườ ủ ề ế ến chi phí huy độ ố ự ế vượ ất huy độ ế ệ ế ỳ ả lãi tương ứng đố phương thức xác đị ất quy đị ốn tăng thêm thườ ẽ đượ ụng lờ ả ợ ợ ấ ần thay đổ ề ấ Như vậ ả ỉ ố ất đề ố định mà quy đị ợp đồ ụng theo hướ ợ ền điề ỉ ả ỉ ố cầ ế ần thương lượ ệc ngườ ả ợp đồ ẵn mà không đọ ỹ ẽ đưa đế ữ ủ ề ấ ọ ể thay đổ ỏ đượ Ạ Ậ ấn đề ề quy đị ằ ấ cho vay, đặ Đố ả ợp đồ ệc quy đị ề ệ Ự Ễ Ố ợp đồ ố ề nghĩa vụ ả ợp đồng trướ ể ợp đồ ấ ự ấ ữ ả ị ự ộ ủ ấ ều điề ả ợp đồng, “ ạ ồi thườ ệ ” ả ộ ộ ả ọ ả ợ trướ ế ố ợp đồng trướ cam kết Điều có nghĩa dù khách hàng có chuẩ ị đầy đủ ền để ả ả ợ ố ất cho ngân hàng trướ ỳ ạn điều khơng đượ ọ ẽ ả ọ ự ữ ệ ộ ộ ả ức phí theo quy đị ề ủ ỳ ặ ế ụ ả ợ ả lãi cho đến đ ỳ ạn quy đị ữ ậ ị “thu hồi ưu đãi lãi suất theo quy đị ệ ủ ỳ” ế ố ả ợ trướ ếu trườ ợ ả trướ ệ ọ ả ả ấ ỳ ả ồi thườ ệ ự ệu trước đượ ố ợp đồ ụ ện đề quy đị ề“ ền nghĩa vụ ủ ” sau: “ đượ ề ố ấ ứ ặ ồi trướ ộ ầ ặ ộ ền vay trướ ự ệ ặ ộ ỗ ự ệ ảy cho dù có liên quan hay khơng mà theo đánh giá ủ ẽ gây thay đổ ấ ợi đáng kể đế ạt độ ặ ặ ả trả ợ ủ ” ấ ộ ự ấ ằ ệc quy đị ề ệ ợp đồng trướ ủ ợp đồ ụ ệ ự độ ợ ấ ứ trướ ữ ị ồi thườ “hợp pháp” thông qua quy định đượ ế ợp đồ ệ ợ trướ ạn không bị ộ ấ ỳ điề ệ ố ỉ ự ủ quan ngân hàng đánh giá tình hình vay vố cá nhân Rõ ràng ngườ dùng phả ị ề ủi ro trướ ững quy đị ẵ ính ưu đãi ngân hàng vậ ất ằ ộ ị ự bình đẳ ế ị ả ứ Để ấ ể ệ ề ợi ngƣờ ấn đề ợp đồ ả ế ấn đề ế ợp đồ ụ ẵ ầ ả ể ữ phương pháp cầ ế ậ ức ngườ ề ắ ỉ đạ ả ệ ả, tác độ ề ả đoạ ộ đồ ề ệ ợ ố ề ả ệ ệ gườ ả ị ả ấ ế ố Đạ đượ ƢỜNG ĐẠ năm 1985, ngườ ọng đả ả Ọ ĐẠ Ọ Ế ển phát triể ế ới đượ ề ầ ủ ộ ững phương ức để ề đượ ụ Theo đó, ền đượ ụ có nghĩa quyền có đượ ế ứ ầ ết để ể ột ngườ ể ế ự ề ể ế ủ ề ổ ứ ộ ẽ giúp ngườ ậ ứ ề ề ợ mình, qua đưa ữ ết đị ố ụ ị ụ ậ ệc tăng cườ ổ ứ ổ ộ ả ề ề ợi ngườ ổ ọa đàm, chia sẻ ệ ầ ế ầ ậ ứ ủ ộng đồng dân cư ề ợi ngườ ề ợ ệ ế ợp đồ ụ ạnh đó, việ ựng chương trình hành độ ụ ể ừng địa phương tổ ứ ổi hướ ẫ ủ ụ ề ủ ề ợp đồ … ẽ giúp ngườ ữ ế đị ỉnh táo, xác trướ ụ ấ ỳ ị ụ ề ứ ầ ệ ết, hướng đế ệ ợ Ậ ầu điề ỉ ằng đả ả ố ộ ề ợ ợp đồ ố ế nướ ộ ợp đồ ẫu đượ ất bình đẳ ộ ộ ầ ế ầ ề ầ ợ ợp đồ ự ất bình đẳ ớn đố ề ợi nghĩa vụ ủ ợp đồ ổ ại cho ngườ ợp đồ ẫ ợp đồng người bán áp đặt đố ngườ ả đàm phán thả ậ ặ ửa đổi điề ả ợ đồ Do đó, ố ộ ệ ội người tiêu dùng đượ ề ấ ệ ụ ấ ả điề ả ất bình đẳ ấ ả lĩnh ự ả ễ ỗi trườ ợ ệ ệ ộ người tiêu dùng đượ ền đệ ẩ ền đơn kiện liên quan đế ả ợp đồ ẵ ề ầ ỏ điề ệ ất bình đẳ ợp đồ thự ệ ọi hành động đượ ầ ết để ả ệ ngườ ệ ể ấ ạt độ ủ ộ ọ ỹ ậ ề ẩ ề ợi ngườ ệ chưa thậ ự ệ ả ụ ữ hành động đấu tranh cương để đả ả ề ợ ngườ ầu chưa có ỉ ức độ ế ản ánh Do đó, thông qua kinh nghiệ nướ ể ậ ệ ể ầ ảnh hưở ủ ầ ế ữ ậ ệ ụ ề ực nhà nước tác độ ổ ứ ụ ự ễ ệ ất lượ ả ệ Báo cáo chuyên đề “So sánh Luậ ả ệ ngườ ộ ố nướ đề ấ ộ ố ội dung quy đị ự ả ậ ả ệ ngườ ệ “Các thông lệ ố ề ả ệ ngườ ợ ộ Công thương Việ ố ợ ế ự ọ ệ ủ ệt Nam” quan điểm châu Âu” ự ệ Ạ Ậ Ự Ễ Ố ộ ọ thay đổ ộ ợp đồ ẵn khó khăn nế ệ ụ ộng đồng ngườ ộ ả ự ức định hướ ại điề ả ốn theo hướ ằng Từ ệm đó, Việ ể ọ ỏ ụ ự ễ ệ ầ ả ể ủ ợp đồ ị ụ ợp đồ ố ứ ấn đề ề ấ ệ quy đị ổ ứ ấn đề ấ ối đa (lãi suấ ần) mà bên đượ ề ế ại Điều 13 Thông tư ố NHNN quy đị ề ấ ủ ụng Điề ộ ậ ự năm 2015, theo Tổ ứ ụ ỏ ậ ề ấ ầ ố ị trườ ầ ố ức độ ệ ủ hàng theo quy đị ủ ậ ề ấ ối đa Tuy văn bả ậ ệ ấ ỳ quy định điề ỉ ỉ ố ấ ố ất sở, biên độ ốn tăng thêm) điề ện để ngân hàng đượ ền thay đổ ỉ ố Điề ẫn đế ự ế trình bày trên, ngân hàng lợ ụng cách tăng lãi suấ ợ ần thương lượ ếu khách hàng lỡ ợp đồ ụ Do đó, cầ ế ải cho đờ ột văn quy đị ế ề ức tăng củ ấ ợp, giải thích rõ trườ ợp mà ngân hàng đượ ụ tăng lãi suất, đặ ệt đố ới trườ ợp “ ến độ ị trườ ” ệ ể ề trườ ợ ẫn mơ hồ ế ợp đồ ụng nên xem xét thêm việ ụ ữ ễ ể hoặ ầ ả ữ ần đượ ế ề ụ để ậ ợ người vay trình đọ ể ầ ầu khách hàng ghi rõ “Tôi đọc đồng ý” sau ký tên để đả ả ọ ệ ệ ể ứ ỹ ộ ủ ợp đồng để ữ ủi ro đáng tiế ể ả ứ Để ữ nướ ự ả ấn đề ề quy đị ả ợp đồ ế ấn đề ất bình đẳng quy đị ề ợp đồng trướ ầ ế ả ự ệ ằng văn bả ủ ệ ề ề ổ ứ ụng để ợ ủ ấ ỳ ự ộc hiệ ầ ột văn điề ỉnh rõ trườ ợp ngân hàng đượ ấ ợ trướ điề ện kèm để ệ ại đế ề ợ ạnh đó, q trình vay vố ệ ỉ ợp đồ ảo đảm đượ ệ ủ ụ ứ ợp đồ ụ ỉ đượ ế ự ế ậ ệu có nên xem xét đế ả quy đị ợp đồ ụ ầ ải đượ ứng dướ ự ủ ột văn phịng cơng ợ ứ ọ ế ứ ủ ự ƢỜNG ĐẠ Ọ Ậ ĐẠ ững đóng vai trị làm ự ố ấ ủ ột nghĩa vụ ọ ải thích điề ề ặp khó khăn vấn đề đọ ứng viên đứ ị ậ ầ ể ế ề ự ể ế ề ả ợp đồ kèm theo ế Ọ Ế ợp đồ ố ả ợp đồ ểu điề ản, mộ ậ ế ẽ ợ ủ đắ ắ ữ ủ ể ậ ợp đồ ụng ngân hàng ngày đượ ể ộng rãi tăng nhanh ố lượng, điề ợ ệ ố ế ế ộ ậ ế ố ế ặ ậ ệ ự ế ợp đồ ụ ể ấ ằ ề ợ người tiêu dùng không đả ả ằ ị ự ết đề ấ ộ ế ị ằ ể ả ảo đả ề ợi ngườ ọ ẽ ầ ỗ ợ ngườ ểu rõ rủ ể ặ ả ế ợp đồ ố Ụ ụ ả ngườ quy đị ộ ố nướ ự ả Ệ Ả ộ Công thương, Báo cáo chuyên đề “ ế ọ ệm đề ấ ậ ả ệ ngườ ủ ệ ” ự ự ợ ệ ố ề ả ệ ợp đồ ụ ố ệ ngườ ộ Công thương Việ quan điể ậ ả ệ ộ ố ộ ố ợ HĐCV/NHCT460 vào ngày 20/12/2019 củ ất sở ấ ế ậ ết đị ệc “ ố ế ủ ổ Ngân hàng Nhà nướ ứ ụng đố ệt Nam quy đị ” ề ... đồ ẫ ợp đồng người bán áp đặt đố ngườ ả đàm phán thả ậ ặ ửa đổi điề ả ợ đồ Do đó, ố ộ ệ ội người tiêu dùng đượ ề ấ ệ ụ ấ ả điề ả ất bình đẳ ấ ả lĩnh ự ả ễ ỗi trườ ợ ệ ệ ộ người tiêu dùng đượ... ợp đồng trướ ể ợp đồ ấ ự ấ ữ ả ị ự ộ ủ ấ ều điề ả ợp đồng, “ ạ ồi thườ ệ ” ả ộ ộ ả ọ ả ợ trướ ế ố ợp đồng trướ cam kết Điều có nghĩa dù khách hàng có chuẩ ị đầy đủ ền để ả ả ợ ố ất cho ngân hàng. .. ề ệ ợp đồng trướ ủ ợp đồ ụ ệ ự độ ợ ấ ứ trướ ữ ị ồi thườ ? ?hợp pháp” thông qua quy định đượ ế ợp đồ ệ ợ trướ ạn không bị ộ ấ ỳ điề ệ ố ỉ ự ủ quan ngân hàng đánh giá tình hình vay vố cá nhân Rõ