Phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện tam bình​

Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH -   - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TAM BÌNH Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực ĐINH THỊ LỆ TRINH PHẠM CẨM TÚ MSSV: LT08104 Lớp: Tài ngân hàng –K34 Cần Thơ 2010 GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH Trang SVTH: PHẠM CẨM TÚ Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng LỜI CẢM TẠ   Trong suốt thời gian học Trường Đại học Cần Thơ, em q Thầy Cơ trường nói chung q Thầy Cơ Khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh nói riêng truyền đạt kiến thức xã hội kiến thức chuyên môn vô quý giá Những kiến thức hữu ích trở thành hành trang giúp em vượt qua khó khăn, thử thách công việc sống sau Với tất lịng tơn kính, em xin gửi đến q Thầy Cô Trường Đại học Cần Thơ quý Thầy Cơ Khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh lịng biết ơn sâu sắc Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Đinh Thị Lệ Trinh tận tình hướng dẫn giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu để em hồn thành luận văn Dù thời gian thực tập ngắn ngủi, em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc toàn thể nhân viên Ngân hàng tiếp nhận, ủng hộ, bảo nhiệt tình tất chuyên mơn khả nghề nghiệp giúp em hồn thành luận văn tốt nghiệp Cuối cùng, em xin kính chúc sức khỏe gửi đến quý Thầy Cô, Ban lãnh đạo tập thể Nhân viên Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện tam Bình, chi nhánh Song Phú lời chúc tốt đẹp nhất! Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Sinh viên thực PHẠM CẨM TÚ GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH Trang SVTH: PHẠM CẨM TÚ Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng LỜI CAM ĐOAN   Tơi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Sinh viên thực PHẠM CẨM TÚ GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH Trang SVTH: PHẠM CẨM TÚ Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP   Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Thủ trưởng đơn vị (ký tên đóng dấu) GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH Trang SVTH: PHẠM CẨM TÚ Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  Cần Thơ, ngày … tháng … năm … NGƯỜI NHẬN XÉT GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH Trang SVTH: PHẠM CẨM TÚ Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1.Lý chọn đề tài 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi nội dung 1.3.2 Phạm vi không gian 1.3.3 Phạm vi thời gian 1.3.4 Đối tượng nghiên cứu 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm, phân loại,vai trị, chức tín dụng 2.1.2 Những vấn đề chung hoạt động tín dụng 2.1.3 Những vấn đề chung tín dụng hộ sản xuất 11 2.1.4 Một số lý luận có liên quan đến phân tích hoạt động tín dụng 13 2.1.5 Các tiêu đánh giá kết hoạt động tín dụng 15 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 16 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 16 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 17 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TAM BÌNH 18 3.1.GIỚI THIỆU TỔNG QUAN 18 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh huyện Tam Bình 18 3.1.2 Vai trò Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tam Bình phát triển kinh tế 19 GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH Trang SVTH: PHẠM CẨM TÚ Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng 3.2 TỔ CHỨC CÁN BỘ 20 3.2.1 Cơ cấu tổ chức 20 3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 20 3.3 QUY TRÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 21 3.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NĂM 2007, 2008, 2009 27 3.4.1 Doanh thu 29 3.4.2 Chi phí 30 3.4.3 Lợi nhuận 31 3.4.3 Thuận lợi, khó khăn hoạt động kinh doanh ngân hàng 32 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 35 4.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 35 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn 35 4.1.2 Tình hình huy động vốn 37 4.2 TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN 40 4.2.1 Doanh số cho vay 40 4.2.2 Doanh số thu nợ 45 4.2.3 Dư nợ 49 4.2.4 Nợ hạn 53 4.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 59 4.3.1 Vịng quay vốn tín dụng 59 4.3.2 Dư nợ / vốn huy động 60 4.3.3 Hệ số thu nợ 61 4.3.4 Nợ hạn / tổng dư nợ 61 4.3.5 Dư nợ / tổng nguồn vốn 62 4.4 MẶT ĐẠT ĐƯỢC VÀ HẠN CHẾ 62 4.4.1 Những mặt đạt 62 4.4.2 Những mặt hạn chế 63 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 64 5.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH Trang SVTH: PHẠM CẨM TÚ Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng ĐỂ ĐÁP ỨNG NGUỒN VỐN CHO VAY 64 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN 65 5.2.1 Tăng tỷ lệ đầu tư vốn trung hạn dài hạn 65 5.2.2 Về người 66 5.2.3 Giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu, xử lí thu hồi nợ 66 5.2.4 Nâng cao tầm quan trọng công tác thẩm định trước xét duyệt cho vay 67 5.2.5 Giải pháp tài sản đảm bảo 67 5.2.6 Tăng cường giám sát sau phát tiền vay đôn đốc thu hồi nợ 68 5.2.7 Thực tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng 68 5.2.8 Phối hợp chặt chẽ với quan hữu quan, quyền địa phương cơng tác thu hồi xử lý nợ hạn 69 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 70 6.1 KẾT LUẬN 70 6.2 KIẾN NGHỊ 71 6.2.1 Kiến nghị ban lãnh đạo Ngân hàng 71 6.2.2 Kiến nghị ủy ban nhân dân địa phương 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO .cuối GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH Trang SVTH: PHẠM CẨM TÚ Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 01: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 28 Bảng 02: Tình hình nguồn vốn ngân hàng 35 Bảng 03: Tình hình huy động vốn ngân hàng 38 Bảng 04: Doanh số cho vay hộ nông dân theo thời hạn tín dụng 41 Bảng 05: Doanh số cho vay hộ nông dân theo ngành kinh tế 43 Bảng 06: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng 46 Bảng 07: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 48 Bảng 08: Dư nợ theo thời hạn tín dụng 50 Bảng 09: Dư nợ theo ngành kinh tế 51 Bảng 10: Nợ hạn theo thời hạn tín dụng 53 Bảng 11: Nợ hạn theo ngành kinh tế 55 Bảng 12: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 59 GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH Trang SVTH: PHẠM CẨM TÚ Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng DANH MỤC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 01: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 28 Biểu đồ 02: Tình hình nguồn vốn ngân hàng 35 Biểu đồ 03: Tình hình huy động vốn ngân hàng 38 Biểu đồ 04: Doanh số cho vay hộ nơng dân theo thời hạn tín dụng 41 Biểu đồ 05: Doanh số cho vay hộ nông dân theo ngành kinh tế 43 Biểu đồ 06: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng 46 Biểu đồ 07: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 48 Biểu đồ 08: Dư nợ theo thời hạn tín dụng 50 Biểu đồ 09: Dư nợ theo ngành kinh tế 52 Biểu đồ 10: Nợ hạn theo thời hạn tín dụng 53 Biểu đồ 11: Nợ hạn theo ngành kinh tế 55 GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH Trang 10 SVTH: PHẠM CẨM TÚ Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng  Do thiên tai, dịch bệnh ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh Do sách kinh tế, định hướng ngành nghề thay đổi, biến động xấu thị trường giá cả,  Do thân gia đình người vay bị tai nạn, ốm đau, bệnh tật kéo dài, ảnh hưởng đến nguồn tài kế hoạch trả nợ cho Ngân hàng  Do nhận thức, trình độ cịn nhiều hạn chế nơng dân, họ thường ỷ lại vào hỗ trợ, sách ưu đãi nhà nước nông dân nên cố tình trì hỗn khả trả nợ  Đa số trình độ tổ chức sản xuất thấp Người dân sản xuất theo kinh nghiệm truyền thống, chưa áp dụng tiến khoa học kỹ thuật dẫn đến suất thấp, chất lượng Sản phẩm làm cạnh tranh thị trường dẫn đến thua lỗ kéo dài Ngoài ra, người dân làm ăn chưa hiệu phần trình độ dân trí thấp Người dân khơng thể nắm bắt thị trường cần để sản xuất mà chạy theo cao trào nên thấy sản phẩm, trồng vật nuôi thị trường tăng giá thu hút nhiều người đầu tư vào họ chạy theo kinh doanh loại sản phẩm hay trồng trồng, chăn nuôi vật ni nói Với kinh doanh đồng loạt họ vơ tình khơng biết làm cho cung vượt cầu điều tất yếu giá mặt hàng giảm xuống Do đó, trúng mùa thu nhập họ không khả quan GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH Trang 61 SVTH: PHẠM CẨM TÚ Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng 4.2.CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM (2007-2009) Bảng 12:Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Chỉ tiêu Năm 2007 2008 2009 Chênh lệch Chêch lệch 2008/2007 2009/2008 1.Vốn huy động 128.091 176.086 202.675 47.995 26.589 2.Tổng nguồn vốn 276.337 303.071 375.246 26.734 72.175 3.Doanh số cho vay 421.684 668.598 479.334 246.914 (189.264) 4.Doanh số thu nợ 391.529 653.873 421.484 262.344 (232.389) 5.Dư nợ 275.506 290.231 348.081 14.725 57.850 (84) (1.817) 22.466 36.287 6.Nợ hạn 7.Dư nợ bình quân 9.714 9.630 7.813 260.403 282.869 319.156 8.Vịng quay vốn tín dụng(vịng) 1,50 2,30 1,30 0,80 (1,00) 9.Tỷ lệ dư nợ/vốn huy động 2,15 1,64 1,71 (0,51) 0,07 10.Hệ số thu nợ(%) 0,93 0,98 0,88 0,05 (0,10) 11.Nợ hạn/dư nợ(%) 3,52 3,32 2,24 (0,2) (1,08) ( 3) 99 96 93 12.Tổng dư nợ/tổng nguồn vốn(%) ( Nguồn: Phịng tín dụng phịng kế tốn) ( 3) 4.2.1.Vịng quay vốn tín dụng Đây tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Hệ số lớn tốt chứng tỏ hoạt động tín dụng ngày nâng cao khả thu hồi nợ ngân hàng có hiệu Trong ba năm qua vòng quay biến đổi khơng theo chiều mà có tăng giảm Với quan tâm cấp ủy Đảng, quyền địa phương với phấn đấu toàn thể cán nhân viên ngân hàng nên kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng khả quan năm 2008 vịng quay vốn tín dụng 2.3 vòng, tăng 0,8 vòng so với năm 2007 1,5 vòng thời gian thu hồi vốn nhanh ngun nhân làm tăng vịng quay vốn tín dụng Bên cạnh việc tích cực tìm kiếm khách hàng mới, tăng hạn mức dư nợ cho số khách hàng truyền thống, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn khách hàng GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH Trang 62 SVTH: PHẠM CẨM TÚ Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng đạt kết tương đối tốt công tác thu hồi nợ, xử lý khoản nợ tồn động… Năm 2009, vòng quay vốn tín dụng giảm vịng,so với năm 2008, 1,3 vòng Nguyên nhân diễn biến thời tiết năm không thuận lợi cho hoạt động sản xuất người dân, số giá tiêu dùng số vật tư thiết yếu lại tăng cao giá số mặt hàng phân thuốc bảo vệ thực vật ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình kinh tế Huyện ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Doanh số thu nợ thấp so với dư nợ 4.2.2 Dư nợ vốn huy động Chỉ số xác định hiệu đầu tư đồng vốn huy động Chỉ tiêu cho thấy khả sử dụng vốn huy động Ngân hàng Chỉ tiêu lớn hay nhỏ không tốt Bởi vì, tiêu lớn khả huy động vốn ngân hàng thấp Ngược lại, tiêu nhỏ ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu Nhận xét thấy ba năm qua, tham gia vốn huy động tổng dư nợ cịn thấp Cụ thể, năm 2007 bình quân 2,15 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Năm 2008, tình hình huy động vốn Ngân hàng tiến so với năm 2007, bình qn 1,64 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Sang năm 2009, tình hình huy động vốn năm 2008, bình quân 1,71 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Do phần lớn ngân hàng huy động vốn ngắn hạn (dưới 12 tháng) nên chủ yếu cung cấp tín dụng ngắn hạn, để góp phần đảm bảo khoản Chính vậy, với nhu cầu vốn cố định ngày tăng nhu cầu mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng, cải tiến cơng nghệ …nên Ngân hàng buộc phải sử dụng vốn điều chuyển nhiều tham gia vốn huy động tổng dư nợ Tóm lại, ngun nhân cơng tác huy động vốn chưa đồng Vì vậy, đổi đa dạng hóa loại huy động vốn nhằm thu hút nguồn vốn điều cần thiết Ngân hàng GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH Trang 63 SVTH: PHẠM CẨM TÚ Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng 4.2.3 Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ phản ánh khả thu hồi nợ ngân hàng khả trả nợ khách hàng Tiến trình cho vay, thu nợ Ngân hàng thực thông qua cán tín dụng, hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng cao hay thấp phần lớn phụ thuộc vào cơng tác cán tín dụng, Ngân hàng hoạt động theo chiều hướng đánh giá qua tỷ số doanh số thu nợ doanh số cho vay Tỷ lệ cao chứng tỏ công tác thu hồi nợ ngân hàng chặt chẽ, hiệu hoạt động tín dụng cao Nhận xét thấy, năm qua tỷ lệ ln biến động, tăng năm 2008 giảm lại năm 2009 Nhìn chung, tỷ lệ chiếm 80% cụ thể 93% năm 2007, 98% năm 2008 88% năm 2009 Điều chứng tỏ công tác thu nợ Ngân hàng chưa ổn định, chưa tốt 4.2.4.Nợ hạn/ tổng dư nợ Tỷ lệ nợ hạn tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngân hàng có số thấp có nghĩa chất lượng tín dụng ngân hàng cao Tỷ lệ nợ hạn năm 2007, 2008, 2009 dao động theo chiều hướng tốt Cụ thể, năm 2007 3,52 %, năm 2008 3,32 %, năm 2009 2,24 %, chưa tiêu lý tưởng mà tất Ngân hàng vươn đến Nhưng tỷ lệ nợ hạn mức cho phép NHNN (5%) Để đạt kết trình phấn đấu cán công nhân viên chi nhánh Ngân hàng, đặc biệt Ban giám đốc ngân hàng thường xuyên theo dõi, thống kê tất vay sau liệt kê vay đến hạn Cán tín dụng chịu trách nhiệm thường xuyên theo dõi dư nợ cho vay để phát nợ đến hạn, thông báo cho khách hàng, đến hộ nhắc nhở đôn đốc họ trả lãi gốc hạn, khơng để xảy tình trạng phát sinh nợ hạn Ngân hàng tăng cường phối hợp với tòa án, quyền địa phương để thu hồi nợ hạn nhiều biện pháp như: yêu cầu khách hàng lập cam kết trả nợ, phát tài sản chấp, cầm cố Bên cạnh đó, Ngân hàng cịn thực sách cho vay lại hộ thực trả lãi tốt trình vay vốn Điều kích thích họ trả lãi nợ GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH Trang 64 SVTH: PHẠM CẨM TÚ Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng hạn, đồng thời cịn có tác dụng giữ chân số lượng lớn khách hàng truyền thống Ngân hàng 4.2.5 Dư nợ tổng nguồn vốn Trong ba năm qua, tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn tương đối cao, 90% chứng tỏ tín dụng hoạt động chủ yếu Ngân hàng Tuy nhiên, số lại giảm qua ba năm Từ 99% năm 2007, giảm 96 % năm 2008 Chỉ 93 % tổng nguồn vốn năm 2009 Hệ số giảm so với năm trước Ngân hàng trọng nhiều vào hoạt động cung ứng dịch vụ nhờ vào việc phát hành thẻ ATM, chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ…góp phần thực sách đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư, hạn chế rủi ro GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH Trang 65 SVTH: PHẠM CẨM TÚ Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Đề tài xuất phát từ hoạt động thực tế Ngân hàng Qua đó, trình bày giải pháp thiết thực để góp phần nâng cao hiệu việc hỗ trợ vốn kịp lúc, kịp thời cho nơng dân tình hình phát triển kinh tế huyện, giữ vững thị phần kinh doanh mang lại hiệu ngày cao cho Ngân hàng 5.1 Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn để đáp ứng nguồn vốn cho vay Mặc dù năm gần nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng nhanh, chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Thế tăng cường vốn huy động yêu cầu cần đặt ra, vừa để đáp ứng nhu cầu vay vốn người dân, vừa hạn chế vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp Trước hết Ngân hàng cần có sách hợp lý nhằm khai thác tiềm vốn Một số biện pháp cụ thể sau: + Ngân hàng cần giải tốt mối quan hệ tích luỹ tiêu dùng, đặc biệt nhu cầu phục vụ cho tiêu dùng Khi sản xuất thu lợi nhuận cao ngồi việc trả nợ cho Ngân hàng, phần tích lũy, lại người dân dùng chi tiêu sống, có mua sắm lãng phí khơng cần thiết Vì thế, Ngân hàng cần đưa sách để khuyến khích người dân tiết kiệm tiêu dùng nhằm đầu tư vào sản xuất Chẳng hạn thu nợ, cán tín dụng nên vận động bà nên gửi vốn vào Ngân hàng, đưa hình thức thu hút huy động tiền gửi tiết kiệm có thưởng Mỗi khách hàng gửi tiền tiết kiệm cấp sổ tiết kiệm, có số tài khoản riêng, hàng năm xổ số trúng thưởng hình thức quay số bốc thăm + Bên cạnh đó, ngân hàng cần kiến nghị với Ngân hàng cấp việc áp dụng mức lãi suất thích hợp, linh hoạt Lãi suất công cụ quan trọng việc huy động vốn, việc xác định lãi suất thích hợp đầu vào yếu tố cần thiết Trong thời kỳ, Ngân hàng cần điều chỉnh mức lãi suất cách linh hoạt phù hợp với tỷ lệ lạm phát tình hình kinh tế để khách hàng tin tưởng tiền gửi khơng bị giá Ngồi ra, sách ưu đãi lãi suất với khách hàng có số dư tiền gửi cao, khách hàng giao dịch lâu năm với ngân hàng có hành động thiết thực tặng quà, tặng GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH Trang 66 SVTH: PHẠM CẨM TÚ Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng phiếu ưu đãi (những khách hàng có phiếu giảm chi phí sử dụng dịch vụ Ngân hàng chi phí chuyển tiền, chi phí đổi tiền, chi phí mở tài khoản giao dịch,…) Nếu làm vậy, Ngân hàng trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng khuyến khích họ gắn bó với Ngân hàng qua dịch vụ, đồng thời thu hút thêm nguồn vốn vay cho nơng dân Ngân hàng phân chia nhiều số dư tiền gửi khác nhau, với số dư tiền gửi mức lãi suất, số dư tiền gửi lớn thời hạn dài lãi suất cao ngược lại Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền với số dư tiền gửi nhiều thời hạn dài + Khuyến khích người dân mở thẻ ATM, đặc biệt tiểu thương, hộ khá, giàu để thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi + Đồng thời nâng cao vị uy tín Ngân hàng để thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch Ngân hàng cần tạo niềm tin nơi khách hàng Ngân hàng phải nơi đảm bảo an toàn tài sản khách hàng, phải đảm bảo “gửi tiền thuận lợi, rút dễ dàng” Vì Ngân hàng cần tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động tạo uy tín thương trường, nâng cao chất lượng phục vụ đảm bảo an tồn, xác, nhanh chóng, thắc mắc khách hàng phải giải đáp kịp thời 5.2 Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn 5.2.1 Tăng tỷ lệ đầu tư vốn trung hạn dài hạn Hiện cấu cho vay cho vay trung hạn chiếm khoảng 30% tổng doanh số cho vay Ngân hàng chưa đầu tư cho vay dài hạn Vì tương lai Ngân hàng nên đầu tư nhiều vào cho vay trung dài hạn để đáp ứng tốt nhu cầu vốn người dân, đồng thời giảm bớt chi phí hoạt động cho Ngân hàng Về vốn huy động, Ngân hàng nên động viên tổ chức kinh tế nhân dân địa bàn gửi tiền với kỳ hạn dài Bên cạnh đó, Ngân hàng nên tìm kiếm kêu gọi vốn từ tổ chức tài quốc tế thơng qua chương trình viện trợ có hồn lại nhằm tranh thủ nguồn vốn ổn định, lâu dài với lãi suất thấp 5.2.2 Giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu, xử lý thu hồi nợ GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH Trang 67 SVTH: PHẠM CẨM TÚ Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng Vấn đề nợ q hạn điểm nóng Ngân hàng Tuy số nợ hạn Ngân hàng tỷ lệ thấp, có câu “phịng bệnh chữa bệnh” Vì để giảm nợ hạn, Ngân hàng cần:  Xét duyệt chặt chẽ trước cho vay định kỳ hạn trả nợ linh hoạt, phù hợp với chu kỳ sinh trưởng sản xuất vật ni, trồng: cán tín dụng cần bám sát địa bàn, phân tích kỹ tình hình kinh tế tài hộ để định mức vốn cần thiết, thời hạn cho vay kỳ hạn trả nợ nhằm đạt đến mục tiêu chung Ngân hàng khách hàng hiệu sử dụng vốn  Tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay: cán tín dụng khơng lãng quên khoản vay sau giải ngân mà phải tiến hành kiểm tra định kỳ hay bất thường, đến khoản vay hồn trả hết Đối với khoản vay lớn, cán tín dụng phải kiểm tra định kỳ tháng lần, khoản vay nhỏ kiểm tra bất thường nơi khách hàng cư trú sản xuất Mục đích việc giám sát sau cho vay kiểm tra việc thực điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng gồm:  Khách hàng sử dụng vốn có mục đích khơng?  Kiểm sốt mức độ rủi ro tín dụng phát sinh trình sử dụng vốn vay  Theo dõi việc thực điều khoản thỏa thuận hợp đồng tín dụng, từ kịp thời phát vi phạm để có biện pháp xử lý thích hợp  Cương thu hồi nợ khách hàng trì hỗn, cố tình khơng trả nợ Biện pháp hữu hiệu thu hồi nợ hạn tiến hành phát tài sản người vay theo hợp đồng ký kết giải pháp sau 5.2.3 Nâng cao tầm quan trọng công tác thẩm định trước xét duyệt cho vay Trong hoạt động tín dụng, trước định quan hệ với khách hàng, thiết nghĩ cán tín dụng phải đặt trình xét duyệt hồ sơ khách hàng xin vay lên hàng trước tiên Đây bước đầu mang tính chất định đến chất lượng khoản tín dụng mà Ngân hàng chuẩn bị cấp Một lý đơn giản khả chứa đựng rủi ro mang lại cho Ngân hàng tiềm ẩn giai GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH Trang 68 SVTH: PHẠM CẨM TÚ Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng đoạn này, giai đoạn mà kết giúp cho Ngân hàng định kỹ có nên hay khơng nên quan hệ với khách hàng, có quan hệ mức Sau yêu cầu khách hàng nộp giấy tờ cần thiết cho vay, Ngân hàng cần tiến hành thẩm định yếu tố sau: + Năng lực pháp lý, lực dân khách hàng + Uy tín khách hàng + Hiệu sản xuất kinh doanh + Khả trả nợ khách hàng + Tài sản chấp 5.3 Giải pháp tài sản đảm bảo Bất kỳ vay trước đến định cho vay Ngân hàng cần xem xét hiệu phương án sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng Nhưng yếu tố rủi ro nông nghiệp lớn nên xem xét cho vay cần quan tâm đến tài sản chấp, không nên coi tài sản chấp chỗ dựa an tồn vay phát mà phương tiện, biện pháp để phịng ngừa Mục đích hoạt động cho vay nhằm phát tài sản chấp để thu hồi nợ mà giúp khách hàng có vốn để mở rộng qui mơ sản xuất, mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho xã hội thân Ngân hàng Để thực tốt giải pháp phải xem xét kỹ lưỡng tài sản đảm bảo cụ thể như: Ngân hàng cần lựa chọn hình thức đảm bảo phù hợp với yêu cầu khoản vay đồng thời phải đánh giá xác giá trị vật làm đảm bảo thời điểm khách hàng vay vốn Cụ thể đảm bảo tài sản, ngân hàng phải xác định xác quyền sở hữu, quyền sử dụng, tính lưu thơng tồn thực tế tài sản người vay tiền Bên cạnh cần lưu ý đến thời hạn sử dụng tài sản đảm bảo phải lớn thời hạn vay tiền 5.3.1 Tăng cường giám sát sau phát tiền vay đôn đốc thu hồi nợ Đây giai đoạn giai đoạn đồng ý cho vay Mục đích muốn biết xem khách hàng có sử dụng tiền vay có mục đích mà khách hàng ghi hợp đồng không để Ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời, có theo dõi, giám sát khách hàng biết tình trạng khó khăn mà khách hàng GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH Trang 69 SVTH: PHẠM CẨM TÚ Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng gặp phải để hỗ trợ giúp họ vượt qua khó khăn Ngân hàng xem xét kỹ tài sản bảo đảm nợ vay để biết khách hàng thừa hay thiếu đảm bảo từ kết hợp phân tích ngun nhân thừa (thiếu) có để có biên pháp kịp thời hạn chế rủi ro xảy Việc giám sát tiền vay giúp Ngân hàng biết khoản nợ đáo hạn, thực việc đôn đốc thu nợ kịp thời trước ba ngày so với ngày đến hạn nợ để hạn chế nợ hạn Nâng cao chất lượng tín dụng, thu hồi khoản nợ đến hạn nắm rõ khả khoản nợ đến hạn để có kế hoạch thu hồi hạn, xem lại hồ sơ vay vốn khách hàng có nợ hạn, tìm hiểu cá nhân, thân nhân hộ có nợ q hạn, nguyên nhân để nợ hạn, thiện chí trả nợ khách hàng để từ có sở tiếp xúc khách hàng theo đối tượng để có giải pháp xử lý đề phương án trả nợ hiệu thời gian sớm Đồng thời, cán tín dụng phụ trách địa bàn phải kiên trì, chịu khó thường xun đến hộ vay để động viên khách hàng trả nợ theo cam kết hợp đồng Nếu khách hàng không trả nợ đến hạn cán tín dụng phải giải thích cho khách hàng rõ việc khơng trả nợ cho ngân hàng theo hợp đồng tín dụng kí kết nguyên nhân chủ quan người vay 5.3.2 Thực tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Biện pháp nhằm để xử lý kịp thời rủi ro tín dụng xảy ra, đảm bảo cho trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng diễn bình thường, liên tục Việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng phải theo tỷ lệ quy định Ngân hàng Nhà Nước đưa vào chi phí, nhiên phải phù hợp với kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, không ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngân hàng 5.3.3 Phối hợp chặt chẽ với quan hữu quan, quyền địa phương công tác thu hồi xử lý nợ hạn Khách hàng Ngân hàng đa số người nơng dân Trong việc thu hồi nợ địi hỏi đến nhà người công việc phải nhờ đến xã, ấp Do đó, có mối quan hệ tốt với quyền địa phương quyền địa phương giúp đỡ khơng có việc làm không xong Trong việc xử lý nợ hạn ngân hàng thường gặp khó khăn khâu phát tài sản cần kết hợp với nhiều ban ngành như: Cơng an, Viện kiểm sát, tịa án…địi hỏi ngân GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH Trang 70 SVTH: PHẠM CẨM TÚ Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng hàng tăng cường mối quan hệ tốt với ban ngành hữu quan lợi ích cơng việc kinh doanh Ngân hàng  Tóm lại, dấu hiệu báo hiệu cho Ngân hàng biết rủi ro tín dụng xảy ra, phát Ngân hàng phải nhanh chóng có biện pháp thích hợp, kịp thời nhằm hạn chế tối đa tốn thất quan hệ tín dụng với khách hàng GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH Trang 71 SVTH: PHẠM CẨM TÚ Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Việt Nam nước nơng nghiệp, nên tín dụng hộ sản xuất đóng vai trị chủ đạo hoạt động Ngân hàng, đặc biệt Ngân hàng nông nghiệp Đây hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu, nhu cầu tín dụng hộ sản xuất không cao xét mặt giá trị đối tượng cụ thể, nhiên với lực lượng đông đảo lại trở nên lớn tổng thể Hoạt động sản xuất với hoạt động kinh doanh chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp như: chăn nuôi, trồng trọt, kinh tế tổng hợp, với phát triển kinh tế hộ ngày mở rộng lĩnh vực thương mại- dịch vụ, xây dựng nhà Qua năm hoạt động Ngân hàng đạt thành tựu đáng khích lệ với tình hình dư nợ cho vay, tình hình huy động vốn khả quan ,tỷ lệ nợ hạn giảm dần qua năm, tình hình thu nợ có phần giảm sút ảnh hưởng tình hình kinh tế năm 2008 làm cho thu nợ năm 2009 giảm mạnh Nguyên nhân xuất phát từ yếu tố khách quan Bên cạnh thành tựu đạt mặt số lượng, công tác thẩm định, kiểm tra không ngừng tăng cường chất lượng ngày cao, yếu tố quan trọng uy tín ngân hàng khẳng định mức ảnh hưởng hoạt động sản xuất huyện trì ngày cố Tín dụng hộ sản xuất ngân hàng ngày khẳng định ngày thu hút nhiều khách hàng ngày thu hút nhiều khách hàng lĩnh vực mới, bên cạnh ngân hàng đẩy mạnh công tác thu hút hộ sản xuất thông qua chiến lược mở rộng, đa dạng nghiệp vụ, đa dạng ngành nghề sản xuất kinh doanh cấp tín dụng ngày phát huy vai trị Trong nâng cao chất lượng phục vụ vấn đề trọng Không thể phủ nhận khó khăn trước mắt mà Ngân hàng phải đối mặt cạnh tranh ngân hàng, khó khăn thủ tục cho vay, địa bàn hoạt động rộng, thiên tai thường hay xảy Tuy nhiên với kinh nghiệm Ngân hàng thời gian qua với nổ lực ban lãnh đạo Ngân hàng hoạt động hiệu GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH Trang 72 SVTH: PHẠM CẨM TÚ Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng Nhìn chung dù lĩnh vực nào, ngành nghề chứa đựng thuận lợi khó khăn riêng, xong việc tận dụng thuận lợi biện pháp khắc phục khó khăn tùy vào điều kiện cụ thể can thiệp hợp lý cấp lãnh đạo gắn liền với giai đoạn kinh tế 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với ban lãnh đạo Ngân hàng - Tăng cường mối quan hệ thành viên Ngân hàng để hoạt động tín dụng đạt hiệu thông qua tổ chức buổi hợp hàng tháng nhằm tìm hiểu hạn chế cơng việc, nguyện vọng nhân viên - Khi tiếp nhận tiêu Ngân hàng cấp đưa xuống cần cân nhắc kỹ thấy khơng phù hợp cần đưa kiến nghị thay đổi - Thường xuyên cập nhật tình hình kinh tế, biến động thị trường, có điều chỉnh thay đổi kế hoạch kịp thời, nhắc nhở cán xem xét cẩn trọng trước cho vay - Thường xuyên cử tổ tra, kiểm tra hoạt động phòng giao dịch đảo bảo cơng tác tín dụng diễn hiệu quả, pháp luật - Cần xem xét viêc mở thêm phòng giao dịch để đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng, địa bàn rộng số lượng khách hàng nhiều nên thường gây nhiều áp lực cho Ngân hàng 6.2.2 Đối với ủy ban nhân dân địa phương - Nâng cao dân trí người dân thơng qua tổ chức buổi hội thảo, buổi gặp mặt người dân doanh nghiệp, tổ chức kinh tế có Ngân hàng để giúp người dân nắm tình hình kinh tế, vận dụng kiến thức sẳn có, áp dụng sản xuất kinh doanh, giao dịch với Ngân hàng - Kêu gọi doanh nghiệp đầu tư vào cách cải cách thủ tục hành có sách ưu đãi doanh nghiệp, công ty đầu tư vào ngành nghề mà huyện đẩy mạnh phát triển thương mại dịch vụ, sản xuất chế biến - Phối hợp với Ngân hàng việc xác nhận giấy tờ việc vay vốn khách hàng, đảm bảo tính xác, pháp luật thời gian rút ngắn GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH Trang 73 SVTH: PHẠM CẨM TÚ Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng - Cần tổ chức buổi gặp mặt với Ngân hàng để phổ biến tình hình kinh tế xã hội, hội kinh tế rủi ro để gặp phải để cán tín dụng lưu ý q trình cho vay giúp cho hoạt động cho vay đạt hiệu GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH Trang 74 SVTH: PHẠM CẨM TÚ Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt, (2006), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Tủ sách trường Đại học Cần Thơ, Cần Thơ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam (7/2004), Sổ tay tín dụng, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hà Nội Hội đồng khoa học NHNo & PTNT Việt Nam (2006), Phương pháp quy trình thẩm định dự án đầu tư, thẩm định cho vay, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hà Nội Phạm Nguyễn Anh Thi, Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất PGD Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn An Hữu huyện Cái Bè tỉnh Tiền Giang năm 2009 ( Luận văn) Võ Thị Kiều Trang, Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nông dân chi nhánh NHNo & PTNT huyện Tam Bình năm 2009 ( Báo cáo thực tập) GVHD: ĐINH THỊ LỆ TRINH Trang 75 SVTH: PHẠM CẨM TÚ ... cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Với lý mà đề tài ? ?Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn chi nhánh huyện Tam Bình” đề tài nghiên cứu mang tính thực... thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh huyện Tam Bình 18 3.1.2 Vai trò Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tam Bình phát triển kinh... Mục tiêu chung Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Bình, từ đề xuất giải pháp để giúp Ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh