Quản trị huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình

Quản trị huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình Quản trị huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình Quản trị huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình Quản trị huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình Quản trị huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình Quản trị huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình Quản trị huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình Quản trị huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình Quản trị huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình Quản trị huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI VŨ TRỌNG NGHĨA QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN - CHI NHÁNH NINH BÌNH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI, 05/2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI VŨ TRỌNG NGHĨA QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN - CHI NHÁNH NINH BÌNH CHUN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHÙNG VIỆT HÀ HÀ NỘI, 05/2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN (ký ghi rõ họ tên) VŨ TRỌNG NGHĨA ii LỜI CẢM ƠN Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu, kết hợp với kinh nghiệm trình cơng tác nỗ lực cố gắng thân Đạt kết này, xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành đến thầy, giáo Hội đồng khoa học trường Đại học Thương Mại tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành Luận văn Đặc biệt TS Phùng Việt Hà người trực tiếp hướng dẫn khoa học giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu Tơi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên Vũ Trọng Nghĩa iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu .1 Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .10 1.1 Cơ sở lý luận huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 10 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 10 1.1.2 Vai trò huy động vốn ngân hàng thương mại 12 1.1.3 Phân loại huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại .13 1.2 Quản trị huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Khái niệm quản trị huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 16 1.2.2 Nội dung quản trị huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 20 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá kết quản trị huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 25 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới quản trị huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 29 iv 1.3 Kinh nghiệm quản trị huy động vốn tiền gửi số chi nhánh ngân hàng thương mại địa bàn học rút cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ninh Bình 34 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình .34 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thành phố Tam Điệp 35 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ninh Bình 37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NINH BÌNH 40 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình .40 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình 40 2.1.2 Môi trường hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình 42 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình 44 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình 48 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình 50 2.2.1 Quy mơ tốc độ tăng trưởng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình 50 2.2.2 Các hình thức huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình 51 v 2.2.3 Thị phần huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình 53 2.3 Thực trạng hoạt động quản trị huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình 54 2.3.1 Chỉ tiêu huy động vốn tiền gửi từ Hội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam cho BIDV chi nhánh Ninh Bình 54 2.3.2 Kế hoạch huy động vốn tiền gửi .56 2.3.3 Tổ chức thực huy động vốn tiền gửi 57 2.3.4 Kiểm soát thực kế hoạch huy động vốn tiền gửi 61 2.4 Đánh giá công tác quản trị huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình 65 2.4.1 Thành cơng .65 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 67 2.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động quản trị huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình 69 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NINH BÌNH 73 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình 73 3.2 Một số đề xuất nhằm tăng cường hoạt động quản trị huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình 75 3.2.1 Tăng cường hoạt động điều tra nghiên cứu thị trường, hoạt động marketing tới khách hàng 75 3.2.2 Chú trọng đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên .78 3.2.3 Tăng cường công tác xây dựng tổ chức triển khai sách huy động vốn tiền gửi .79 vi 3.2.4 Tăng cường đạo, điều hành hoạt động huy động vốn tiền gửi 82 3.2.5 Chuyên nghiệp hóa dịch vụ chăm sóc khách hàng 83 3.2.6 Các đề xuất khác .84 3.3 Kiến nghị 86 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 86 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 88 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 89 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM: BIDV: NHNN: TMCP: TCTD: NHTW: VTG/ TG: Agribank: NH: PGD: HĐND: CNTT: HĐV: Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu từ phát triển Việt Nam Ngân hàng nhà nước Thương mại Cổ phần Tổ chức tín dụng Ngân hàng trung ương Vốn tiền gửi/ Tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Phịng giao dịch Hội đồng nhân dân Cơng nghệ thơng tin Huy động vốn viii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1: Sơ đồ mơ hình tổ chức ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Ninh Bình 45 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 - 2019 .48 Bảng 2.2.: Kết thực huy động vốn từ năm 2017 -2019 50 Bảng 2.3 Số lượng khách hàng cá nhân BIDV Ninh Bình 53 Bảng 2.4 Chỉ tiêu huy động vốn Chi nhánh BIDV Ninh Bình 2017 – 2019 .55 Bảng 2.5 : Chỉ tiêu huy động vốn tiển gửi theo kênh huy động 55 Bảng 2.6 Kết huy động vốn tiền gửi theo đơn vị BIDV Ninh Bình 2017 – 2019 62 Bảng 2.7 : Kết huy động vốn tiển gửi theo kênh huy động 63 79 3.2.3 Tăng cường công tác xây dựng tổ chức triển khai sách huy động vốn tiền gửi Về công tác hoạch định nguồn vốn cụ thể phù hợp: Công tác hoạch định nguồn vốn phải đảm bảo tỷ lệ an toàn hoạt động theo quy định Ngân hàng nhà nước theo số nguyên tắc sau: Kế hoạch huy động vốn phải xây dựng ngắn hạn dài hạn Đối với kế hoạch dài hạn, Chi nhánh cần xây dựng kế hoạch huy động vốn dài hạn theo chiến lược huy động BIDV nói chung thay xây dựng kế hoạch huy động năm Xây dựng chiến lược huy động tiền gửi dài hạn phải bao gồm nội dụng cụ thể sau: - Chiến lược xây dựng nguyên tắc phát huy tối đa nội lực phù hợp với chiến lược sử dụng vốn - Mục tiêu chiến lược nhằm tăng cường quy mô nguồn vốn huy động phải gắn liền với mục tiêu, chiến lược trung dài hạn toàn hệ thống BIDV gắn với thực tế tình hình địa bàn - Cơ sở xây dựng chiến lược dựa việc dự báo, phân tích mơi trường vĩ mơ vi mơ, phân tích SWOT, Potters, phân tích khách hàng để nhận định hội, thách thức điểm mạnh, điểm yếu Ngân hàng Kế hoạch huy động vốn xây dựng từ sở (từ phòng giao dịch đến Trụ sở chính) nhằm khai thác, sử dụng hiệu nguồn lực để đạt mục tiêu giai đoạn Kế hoạch quản lý, điều hành tập trung, thống tồn hệ thống; khuyến khích tính động, sáng tạo chi nhánh việc thực tiêu nhằm tăng lợi nhuận, góp phần phục vụ phát triển kinh tế - xã hội đất nước; phù hợp với chủ trương Đảng, sách, pháp luật Nhà nước, Luật Tổ chức tín dụng Điều lệ BIDV Hệ thống tiêu phải có mối quan hệ chặt chẽ, gắn kết với nhau, phản ánh toàn diện mặt hoạt động kinh doanh Kế hoạch phải theo dõi, kiểm tra, giám sát thường xuyên; quản lý điều hành có kỷ cương, kỷ luật khuyến khích khen thưởng, xử lý vi phạm 80 Kế hoạch huy động vốn tiết kế hoạch nguồn vốn huy động xác lập theo số dư cuối kỳ quý/năm, theo đơn vị VND, USD, Căn xác định tiêu sở thực tế số liệu huy động vốn thực tế quý/năm hành, tốc độ tăng trưởng so kỳ quý/năm trước sở thực khảo sát, điều tra thu nhập dân cư địa bàn, luồng tiền tổ chức kinh tế - xã hội phân theo nhóm khách hàng, phải xét đến tính thời vụ loại ngành nghề để xác định đối tượng tiếp cận huy động; đánh giá thị phần huy động vốn ngân hàng địa bàn khả chiếm lĩnh thị phần để làm xây dựng kế hoạch huy động vốn phù hợp; chi nhánh cần thường xuyên giám sát, cập nhật tình hình vận hành, so sánh tiến độ thực với thời điểm kỳ trước Từ mặt được, mặt hạn chế, rút kinh nghiệm phản hồi kịp thời hội sở để có biện pháp điều chỉnh phù hợp giảm thiểu sai lệch kế hoạch với thực tế, để chuẩn bị xây dựng thực tốt kế hoạch cho năm sau Để nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi trình triển khai, Chi nhánh cần quan tâm đến việc hạn chế tiêu cực, phịng chống rủi ro cơng tác huy động vốn Bởi dù quy mô huy động sử dụng vốn có lớn đến đâu, quy mơ ảo tức quy mơ tạo dựa không trung thực nhân viên ngân hàng khách hàng chi nhánh phải hứng chịu tổn thất lớn thật phanh phui Do đó, Chi nhánh cần nhanh chóng xây dựng quy trình kiểm tra, kiểm soát nội cách đồng đưa vào áp dụng toàn mạng lưới Chi nhánh Trong đó, Chi nhánh cần ý đến vấn đề sau: - Có chế kiểm tra định kỳ để đối chiếu số dư tiền gửi cho vay nhân viên quan hệ khách hàng Chi nhánh - Thường xuyên kiểm tra việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ nhân viên PGD, điểm giao dịch - Thực sách luân chuyển cán toàn chi nhánh theo với quy định chung toàn hệ thống Về cân đối cấu vốn tiền gửi: Cơ cấu vốn tiền gửi cần đa dạng, cân đối đảm bảo tỷ lệ hợp lý tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn, nội tệ 81 ngoại tệ,… Một cấu vốn tiền gửi hợp lý giúp ngân hàng vừa đảm bảo kế hoạch nguồn vốn vừa có điều kiện hạ thấp lãi suất huy động bình quân đầu vào, nâng cao hiệu kinh doanh Đối với tiền gửi không kỳ hạn: Vốn tiền gửi khơng kỳ hạn cịn chiếm tỷ trọng thấp tổng vốn tiền gửi cấu vốn Do đó, bên cạnh việc khai thác từ tiền gửi toán doanh nghiệp, Chi nhánh cần đa dạng hóa tài khoản cá nhân Hình thức giúp Chi nhánh thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với chi phí thấp Mặt khác, phát triển tài khoản cá nhân đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt theo chủ chương Nhà nước, đem lại lợi ích tiền gửi, phí dịch vụ cho Ngân hàng Phát triển sản phẩm tiền gửi tự động: số dư tiền gửi không kỳ hạn khách hàng vượt hạn mức định tự động chuyển thành tiền gửi có kỳ hạn để khách hàng hưởng mức lãi suất cao hơn, ngồi có nhu cầu khách hàng dễ dàng chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi toán để đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân Đẩy mạnh hoạt động tốn hóa đơn tài khoản ngân hàng với dịch vụ thiết yếu sống toán tiền điện, nước, tiền cước điện thoại, cước internet thông qua đẩy mạnh tăng cường kết hợp với doanh nghiệp Điện lực, Nước sạch, Viễn thông địa bàn tỉnh Liên hệ với trường THPT địa bàn, với nhà trường mở tài khoản cho giáo viên, học sinh Về phía ngân hàng, nguồn huy động vốn tiền gửi dồi dào, phía nhà trường gia đình học sinh dễ dàng việc thu học phí khoản phí khác tiết kiệm thời gian, đảm bảo an tồn Đẩy mạnh sản phẩm bảo lãnh sản phẩm hỗ trợ tốt huy động tiền gửi khơng kỳ hạn với chi phí thấp Tiếp tục thực chặt chẽ sách cam kết trì số dư tài khoản tiền gửi tốn với khách hàng vay vốn Đối với tiền gửi trung dài hạn: Trong cấu nguồn tiền gửi Chi nhánh, tiền gửi trung dài hạn chiếm tỷ lệ thấp, làm giảm tính ổn định nguồn vốn tiền gửi gia tăng rủi ro lãi suất rủi ro khoản ngắn hạn 82 ngân hàng Vì Chi nhánh cần có sách giải pháp hợp lý để gia tăng tỷ trọng vốn tiền gửi trung dài hạn Khi khách hàng gửi tiền có kỳ hạn trung dài hạn chi nhánh áp dụng sách ưu tiên lãi suất so với sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn ngắn mức lãi suất phải hấp dẫn mức lãi suất sản phẩm tương tự đối thủ cạnh tranh thị trường, đồng thời điều chỉnh linh hoạt theo diễn biến lãi suất thị trường vào đầu kỳ hạn lĩnh lãi Bổ sung hình thức trả lãi hàng quý, trả lãi tháng/lần trả lãi năm/lần, đặc biệt cho sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn dài Phát triển sản phẩm tiền gửi tiết kiệm bậc thang kỳ hạn dài Ngoài để thu hút khách hàng gửi tiền trung dài hạn, Chi nhánh cần tác động đến tâm lý khách hàng cách đưa tiện ích khác khách hàng gửi tiết kiệm trung dài hạn cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn với lãi suất ưu đãi chi nhánh; có chương trình tặng q có giá trị thiết thực cho sản phẩm tiền gửi trung dài hạn Hoặc kết hợp với công ty bảo hiểm cung cấp hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn gắn với kỳ hạn sản phẩm tiền gửi trung dài hạn Triển khai hiệu hình thức tiền gửi mang tính tích lũy tích lũy bảo an, tích lũy trẻ em, tích lũy hưu trí, cung cấp loại hình tiết kiệm ngân hàng thu nhận quản lý nguồn tiền ổn định, liên tục lâu dài Ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn 3.2.4 Tăng cường đạo, điều hành hoạt động huy động vốn tiền gửi Giải pháp chủ yếu khắc phục vấn đề liên quan đến hạn chế quản trị lãi suất, quản trị cấu kì hạn vốn huy động tiền gửi Hoạt động quản trị huy động vốn tiền gửi cần có tính mềm dẻo, chủ động, tích cực điều hành Các hoạt động đạo cần tiến hành theo học viên là: Một hướng dẫn triển khai văn quy định nghiệp vụ huy động vốn, tiền gửi kịp thời tuân thủ quy định pháp luật 83 Hai xây dựng chương trình, chiến lược kế hoạch huy động vốn tối ưu, linh hoạt điều chỉnh kế hoạch huy động vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn lực huy động vốn Ba tăng cường hoạt động nghiệp vụ liên quan đến huy động vốn: công tác kế toán nghiệp vụ huy động vốn, thu chi tiền mặt, ngân quỹ, luân chuyển chứng từ đảm bảo an toàn, xác hạn chế rủi ro Bốn chấn chỉnh công tác quản trị, theo dõi đánh giá huy động vốn kịp thời, định kì có họp đánh giá rút kinh nghiệm xây dựng hệ thống quản trị rủi ro có hiệu Năm củng cố tăng cường vai trò phận liên quan đến công tác huy động vốn quản trị huy động vốn Cụ thể : - Tăng cường vai trò, trách nhiệm đội ngũ quản trị công tác huy động vốn: cân dối nguồn đảm bảo phù hợp huy động tín dụng, đầu tư kì hạn, lãi suất, tính tốn phân tích tiêu an tồn huy động vốn tiển gửi - Phát huy tính chủ động phận nghiệp vụ việc đề xuất kế hoạch, tiêu huy động vốn từ thực tiễn hoạt động đảm bảo việc mở rộng hiệu mạng lưới công tác huy động vốn tiền gửi phát triển sản phẩm dịch vụ gắn với tăng trưởng huy động vốn Lựa chọn sử dụng phương tiện, cơng cụ thích hợp, giám sát q trình thực kế hoạch, đánh giá tiêu huy động đưa dự báo cho tương lai 3.2.5 Chuyên nghiệp hóa dịch vụ chăm sóc khách hàng Dịch vụ chăm sóc khách hàng phần sản phẩm bổ sung thêm vào sản phẩm hữu dịch vụ hay lợi ích khác, nhằm bổ sung cho lợi ích yếu khách hàng Dịch vụ chăm sóc khách hàng làm cho sản phẩm chi nhánh hoàn thiện hơn, thỏa mãn nhiều cao nhu cầu khách hàng, tạo khác biệt đổi thủ cạnh tranh Phẩn bổ sung theo học viên đánh giá yếu tố cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng 84 Khi đưa dịch vụ chăm sóc khách hàng song song dịch vụ ngân hàng, nhân viên chi nhanh đánh giá tốt nhu cầu khách hàng, tạo mối liên hệ thân thiết cung cấp dịch vụ sát với nhu cầu đối tượng khách hàng khác Do vậy, hoạt động huy động vốn tiền gửi, chi nhánh cần phải trọng sản phẩm bổ sung, khía cạnh như: - Các nhân viên, cán ngân hàng thường xuyên giữ mối liên hệ với khách hàng để nắm bắt thông tin, nhu cầu, nguyện vọng khách hàng kịp thời đề xuất sách can thiệp hợp lí - Có sách linh hoạt hoạt động khuyến mại, phù hợp với nhu cầu khách hàng tiết kiệm dự thưởng, chương trình rút gốc linh hoạt, gửi đến khách hàng quà tặng chi nhánh mũ bảo hiểm, phong bao lì xì, lịch tết, áo mưa, ơ,… vừa tăng tính gắn kết với khách hàng vừa quảng bá hình ảnh cho ngân hàng - Chủ động tiếp cận tập khách hàng thông qua tìm hiểu nhu cầu khách hàng để đưa ưu đãi phù hợp, đặt mối quan hệ lâu dài với khách hàng tiềm - Xây dựng liên tục cập nhật hệ thống hòm thư điện tử, hotline để nghe phản hồi khách hàng liên quan đến hoạt động nhận tiền gửi chi nhánh - Theo định kì ngày lễ lớn (tết Âm lịch, ngày thành lập Chi nhánh,…) chi nhánh cần có chương trình tặng q khách hàng ngày lễ lớn Bên cạnh cần đánh giá sát cập nhật tình hình số tiền gửi khách hàng vào chi nhánh để có kế hoạch cho ngày lễ đặc biệt khách hàng (Sinh nhật, ngày kỉ niệm ngành công tác,…) Nhân dịp tặng quà, để thắt chặt mối quan hệ, tạo hội để giới thiệu sản phẩm mới, nhận ý kiến đóng góp từ phía khách hàng để có cải tiến phù hợp với đặc thù khách hàng địa bàn 3.2.6 Các đề xuất khác - Mở rộng mạng lưới giao dịch Phòng giao dịch nơi trực tiếp truyền tải hình ảnh, thơng điệp ngân hàng đến khách hàng thông qua sản phẩm, dịch vụ triển khai Do kênh 85 huy động vốn tiền gửi truyền thống có hiệu ngân hàng Khi mạng lưới giao dịch mở rộng tạo điều kiện thuận lợi không với hoạt động huy động vốn tiền gửi mà cịn góp phần mở rộng quy mô hoạt động, gia tăng thị phần Để mạng lưới giao dịch Chi nhánh ngày phát triển phát huy hiệu quả, Chi nhánh cần: Thành lập thêm phòng giao dịch khu vực trung tâm huyện có khoảng cách địa lý xa thành phố để đảm bảo thuận tiện cho khách hàng giao dịch tăng cường khai thác nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư khu vực Xây dựng tiêu chuẩn hóa phịng giao dịch đảm bảo cấu cán sở vật chất, thống diện tích, kích thước quầy giao dịch, bảng hiệu…để tạo quán thương hiệu Thường xuyên kiểm tra việc trì hình ảnh BIDV phịng giao dịch, khơng gian giao dịch gịn gàng, ngăn nắp, bố trí nước uống, thiết bị truy cập internet, cập nhật thông tin lãi suất, phí thường xuyên Tăng cường số lượng ATM khu vực khách hàng có nhu cầu rút tiền lớn khu công nghiệp, khu dân cư, thường xuyên theo dõi hoạt động ATM tránh tình trạng ATM bị lỗi, hết tiền làm ảnh hưởng đến khách hàng Nên cập nhật hệ thống định vị địa điểm đặt PGD hệ thống máy ATM qua google maps ứng dụng ngân hàng - Tăng cường cơng tác kiểm sốt hạn chế tiêu cực Công tác giám sát quản lý cán hồn tồn thực được, tốn hạn chế rủi ro cán nhân viên gây ra, đồng thời tăng cường trách nhiệm cá nhân với công việc Việc luân chuyển cán thực đổi địa bàn cịn có thêm tác dụng khai thác hết khả thích ứng nhân viên Cụ thể biện pháp thực như: Phân cơng lại khu vực phụ trách huy động vốn theo định kỳ Luân chuyển nhân viên chi nhánh để tăng độ phủ thị trường nhân viên chi nhánh Tuy nhiên, cần có bàn giao đầy đủ, chi tiết nhân viên có định luân chuyển 86 Đánh giá kiểm soát hoạt động cấp cán ngân hàng theo định kì kịp thời, từ nhân viên đến quản lý, tránh tối đa rủi ro cán nhân viên gây 3.3 Kiến nghị Để giải pháp nêu vào thực tiễn thực có hiệu quả, khơng phụ thuộc vào BIDV Ninh Bình mà cịn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác, vĩ mơ vi mơ Do đó, ngồi nỗ lực chi nhánh cần hỗ trợ Hội sở chính, Chính phủ, NHNN Bộ ngành liên quan 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng thực tốt sở môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý, môi trường xã hội ổn định, phù hợp với quy luật kinh tế thị trường Do đó, với vai trị quản lý vĩ mơ, Nhà nước cần quan tâm tới yếu tố: - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô gồm nhiều yếu tố như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, lãi suất, tỷ giá, cán cân toán, ngân sách, … bao trùm tác động lên hoạt động toàn kinh tế, hoạt động kinh doanh ngân hàng bao hàm hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Trong điều kiện kinh tế nhiều bất ổn, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn khâu tiêu thụ, hàng hóa ứ đọng Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện tiền đề quan trọng cho tăng trưởng nói chung cho việc thu hút vốn tiền gửi vào ngân hàng Vì vậy, Nhà nước cần có giải pháp đồng để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, hỗ trợ doanh nghiệp phục hồi sản xuất kinh doanh tạo côn găn việc làm, tăng thu nhập cho người dân, trì tốc độ tăng trưởng kinh tế Các biện pháp cần thực điều kiện là: Phát triển nghiệp vụ thị trường mở, giúp NHNN điều hành thận trọng, linh hoạt lượng tiền cung ứng theo tiêu duyệt thơng qua cơng cụ sách tiền tệ để điều tiết mức độ tăng tổng phương tiện toán tín dụng phù hợp với mục tiêu xác định, diễn biến lạm phát tăng trưởng kinh tế, bảo đảm khả khoản hệ thống ngân hàng 87 Hồn thiện mơi trường đầu tư, đẩy mạnh xuất khẩu, kiểm soát chặt chẽ nhập để giảm nhập siêu, cải thiện cán cân thương mại ổn định tỷ giá Thúc đẩy thị trường tài chính, thị trường chứng khoán hoạt động ổn định hiệu tạo điều kiện cho việc lưu thông vốn thị trường NHTM Theo dõi sát diễn biến giá thị trường, thường xuyên cập nhật thông tin ngồi nước, kịp thời có đánh giá dự báo xác tình hình để có biện pháp điều chỉnh sách cho phù hợp với tình hình cụ thể Tăng cường quản lý thị trường nước, chống đầu cơ, tăng giá tùy tiện nhằm bảo đảm ổn định thị trường giá cả, kiềm chế lạm phát, bảo đảm đời sống nhân dân - Tạo lập môi trường pháp lý đồng ổn định: Hoạt động kinh doanh ngân hàng chịu quản lý điều hành quy định, văn pháp lý Nhà nước Tuy nhiên, hệ thống pháp luật Việt Nam có nhiều điều chỉnh, sửa đổi cho phù hợp với tình hình kinh tế, song chưa thực thống đồng nên hoạt động NHTM tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, Nhà nước cần phải nỗ lực việc hoàn thiện khung pháp lý, cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng - Về mơi trường xã hội: Mơi trường tâm lý xã hội tác động đến hành vi khách hàng việc sử dụng sản phẩm tiền gửi, từ gây ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Do đó, Nhà nước cần có biện pháp tích cực để tạo môi trường tâm lý xã hội ổn định như: Nâng cao trình độ dân trí, nhận thức người dân sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thông qua việc phát triển hệ thống giáo dục tăng cường hoạt động tuyên truyền nhằm thay đổi tập qn, thói quen tốn tiền mặt giữ tiền tiết kiệm nhà người dân Khi tâm lý người dân có thay đổi biến động kinh tế hay trị, Nhà nước cần nhanh chóng có biện pháp tuyên truyền, đưa hướng dẫn cụ thể, cách thức hành động đắn để đảm bảo lợi ích họ bảo vệ ngân hàng trước nguy sụp đổ toàn hệ thống, tránh tượng hành động theo số 88 đơng theo tâm lý tự phát Ngồi ra, Nhà nước cần có hình thức xử lý tổ chức, cá nhân kinh tế lợi dụng tin đồn để đánh vào tâm lý người dân nhằm mục đích kiếm lời, ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh tế - xã hội 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN nâng cao chức quản lý nhà nước thị trường tài chính, tiền tệ; thực thi sách tiền tệ có hiệu quả, chủ động với cơng cụ sách tiền tệ (lãi suất, tỷ giá) mang tính thị trường; đổi nâng cao lực tram giám sát giúp thị trường tài ngày lành mạnh, tuân thủ quy định Nhà nước Tiếp tục thực đồng giải pháp khả thi để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, nhằm giảm lượng tiền mặt lưu thông tăng khả tạo tiền cho hệ thống NHTM Tiếp tục yêu cầu thành phần kinh tế thực mở tài khoản toán, chi lương, chi trả dịch vụ qua tài khoản cá nhân Đối với ngành dịch vụ, NHNN đề xuất với Chính phủ cần có biện pháp bắt buộc để hạn chế đến mức thấp việc tốn tiền mặt Thực sách tiền tệ kèm theo biện pháp hỗ trợ hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Khi mục tiêu kinh tế đề buộc NHNN phải áp dụng sách tiền tệ thắt chặt, thực biện pháp tăng lãi suất bản, tăng tỉ lệ dự trữ bắt buộc hay giảm cung tiền… gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM, NHNN đồng thời phải thực biện pháp kèm thực vai trò người cho vay cuối cùng, tăng lãi suất dự trữ bắt buộc để đảm bảo trì hiệu hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng có lãi Điều hành tỷ giá quản lý ngoại hối phù hợp Chính sách tỷ giá ảnh hưởng đến cấu hoạt động huy động vốn theo tiền tệ NHTM Khi tỷ giá ngoại tệ tăng nhanh, VNĐ giá, tâm lý người dân quay sang gửi tiền ngoại tệ để bảo toàn giá trị vốn dẫn đến việc huy động vốn nội tệ ngân hàng khó khăn Do vậy, NHNN nên điều hành sách tỷ giá sách quản lý ngoại hối 89 cách linh hoạt theo biến động thị trường nên phân tán nhiều loại ngoại tệ, tránh tập trung sâu vào USD Hệ thống tra, giám sát ngân hàng cần đổi hoàn thiện theo hướng hợp nhất, mở rộng hợp tác liên kết với quan tra giám sát khác kinh tế, khu vực quốc tế Trong lực tra giám sát cần không ngừng nâng cao đảm bảo ổn định an toàn bối cảnh hội nhập hợp tác quốc tế ngày sâu rộng; quy định tra, giám sát thận trọng sở dự báo định lượng rủi ro, ứng dụng mơ hình cảnh bảo sớm để kịp thời ngăn chặn bất ổn xảy 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Về sách huy động vốn tiền gửi: Cần tăng cường công tác dự báo dài hạn nhằm giúp chi nhánh nắm bắt xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp nghiệp vụ phù hợp hoạt động huy động vốn tiền gửi Tiếp tục nghiên cứu xây dựng sản phẩm huy động tiền gửi ưu việt với chi phí hợp lý, thiết kế gói sản phẩm kết hợp tiền gửi với dịch vụ mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Nghiên cứu triển khai hình thức tiền gửi mang tính tích lũy tiền gửi Tích lũy kết hợp với ưu đãi điều kiện vay mua xe, mua nhà, sản phẩm cho gia đình trẻ,… Tăng ngân sách cho hoạt động marketing, khuyến mãi, quảng cáo đài, báo giấy, báo điện tử, chương trình quảng cáo TV, nhà tài trợ cho hoạt động cộng đồng, dự án lớn,… để đưa hình ảnh ngân hàng tới khách hàng Đây cơng cụ hiệu khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ thu hút khách hàng Đẩy mạnh nghiên cứu, xây dựng chương trình phần mềm hỗ trợ cơng tác phát triển sản phẩm, bán sản phẩm huy động tiền gửi như: chương trình quản lý khuyến mại tập trung, tích lũy điểm thưởng, phần mềm đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội với chi nhánh Hội sở ngân hàng cách tồn diện xác để kịp thời phát hiện, xử lý sai sót phịng tránh rủi ro 90 - Tiếp tục trì sách lãi suất linh hoạt: Lãi suất yếu tố mà người gửi tiền quan tâm, tác động trực tiếp đến quy mô vốn tiền gửi chi phí khoản vốn Trừ tiền gửi giao dịch nhạy cảm với lãi suất, khoản tiền gửi có kỳ hạn phản ứng nhanh nhạy với lãi suất Do đó, thơng qua việc áp dụng lãi suất huy động cho loại tiền gửi, Chi nhánh điều chỉnh cấu nguồn vốn cho phù hợp với sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn, lãi suất Do đó, Chi nhánh cần tiếp tục trọng điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với lãi suất thị trường lãi suất ngân hàng khác địa bàn nhằm thu hút tiền gửi từ thành phần kinh tế Cần có khoảng cách phân biệt lãi suất hình thức khác nhau, lãi suất tiền gửi trung dài hạn phải cao lãi suất tiền gửi ngắn hạn, lãi suất khoản tiền gửi quy mơ lớn phải có ưu đãi lãi suất khoản tiền gửi có quy mơ nhỏ Từ kiểm sốt lượng tiền gửi, đảm bảo cấu tiền gửi an toàn, hiệu Tuy nhiên, áp dụng mức lãi suất cho loại hình tiền gửi khác nhau, kỳ hạn khác cần ý đến sách tiền tệ NHNN; sách lãi suất NHNN; tình hình tăng trưởng, lạm phát, biến động tỷ giá kinh tế; tâm lý, thị hiếu khách hàng Khi bị giới hạn mức lãi suất huy động, thực ưu đãi cách thức trả lãi hấp dẫn khách hàng, ví dụ việc thực lãi suất trả trước, lãi dài hạn trả định kỳ theo quý hay theo nửa năm - Về sách phát triển nguồn nhân lực: Đề nghị BIDV tiếp tục đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn, trình độ tin học ngoại ngữ cho đội ngũ cán lao động sở, đặc biệt lực lượng cán trẻ, cịn thiếu kinh nghiệm Có chế độ khen thưởng, đãi ngộ xứng đáng cán có nhiều đóng góp hoạt động ngân hàng, gửi cán có lực đào tạo nước có cơng nghệ ngân hàng tiên tiến Nhật Bản, Mỹ, Thụy Sĩ…để nâng cao trình độ quản lý, trình độ kỹ thuật nghiệp vụ 91 KẾT LUẬN Quản trị huy động vốn, đặc biệt huy động vốn tiền gửi từ dân cư tổ chức kinh tế khâu quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, tạo nguồn lực để ngân hàng hoạt động phát triển Tuy nhiên công tác quản trị huy động tiền gửi Ngân hàng nhiều hạn chế khó khăn tác động nhiều yếu tố bên bên ngồi ngân hàng, địi hỏi ngân hàng phải có biện pháp quản trị nguồn tiền gửi huy động để đáp ứng nhu cầu sử dụng Ngân hàng với chi phí hợp lý, đảm bảo tính khoản cho hoạt động ngân hàng nhu cầu khách hàng Do đó, đề tài nghiên cứu “Quản trị huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình đặc biệt có ý nghĩa thời điểm Về lý thuyết, luận văn hệ thống hóa vấn đề phát triển dịch vụ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại yếu tố ảnh hưởng đến quản trị huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Về thực tiễn, luận văn phân tích thực trạng phát triển dịch vụ khách hàng cá nhân BIDV Chi nhánh Ninh Bình, đưa thành tựu hạn chế, nguyên nhân thành tựu hạn chế công tác quản trị tiền gửi BIDV Ninh Bình Trên sở lý luận thực tiễn, tác giả đưa số giải pháp BIDV Ninh Bình số kiến nghị lý nhà nước với quan nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình Với giải pháp đưa ra, tác giả hy vọng hiệu quản trị huy động vốn tiền gửi BIDV Hà Nam ngày tăng cường, góp phần giữ vững gia tăng thị phần chi nhánh địa bàn tỉnh Hà Nam Tuy nhiên, bên cạnh việc thực giải pháp cần hỗ trợ từ Chính phủ, Ngân 92 hàng Nhà nước BIDV việc tạo lập mơi trường thuận lợi để Ninh Bình làm tốt cơng tác Mặc dù có thời gian tìm hiểu nghiên cứu, cố gắng trình thực đề tài khả nghiên cứu có hạn, đề tài khơng thể tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp q Thầy độc giả quan tâm để đề tài hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV Ninh Bình Báo cáo kết kinh doanh năm 2017 – 2019 Chính phủ (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng Chính phủ (2014) Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định nợ xấu, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2004) Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN, Quy chế tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2016) Tài liệu giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đinh Văn Sơn (2015), Giáo trình“Phương pháp nghiên cứu khoa học”, NXB Thống kê, Hà Nội Phạm Hà Ngọc Anh (2019), “Quản trị huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam – chi nhánh Quảng Ninh”, Trường Đại học Thương Mại Nguyễn Anh Quý (2018), “Quản trị huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Nam” Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Thương Mại Nguyễn Hoàng Sơn (2018), “Huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hải Dương” Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Thương Mại 10 Vũ Thị Hải Hà (2017), “Hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Tam Điệp, Ninh Bình” Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Thương Mại Một số địa trang web: - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam: www.bidv.com.vn - Ngân hàng nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn - Bộ Kế hoạch Đầu tư: www.mpi.gov.vn - Cổng thơng tin điện tử tỉnh Ninh Bình: www.ninhbinh.gov.vn - Cục Thống kê Ninh Bình: www.thongkeninhbinh.gov.vn ... ĐỘNG QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NINH BÌNH 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam –. .. lý thuyết quản trị huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại thực tiễn hoạt động quản trị huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình. .. Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình 53 2.3 Thực trạng hoạt động quản trị huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh