Các nhân tố ảnh hưởng đến việc ra quyết định cấp tín dụng dự án đầu tư tại ngân hàng TMC ngoại thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM  - - NGÔ TIẾN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC R QU ẾT Đ NH CẤP TÍN DỤNG DỰ N ĐẦU TƯ TẠI NG N HÀNG TMCP NGOẠI THƯ NG VIỆT N M LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM  - - NGÔ TIẾN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC R QU ẾT Đ NH CẤP TÍN DỤNG DỰ N ĐẦU TƯ TẠI NG N HÀNG TMCP NGOẠI THƯ NG VIỆT N M Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS Hồ Viết Tiến Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2013 ii LỜIC MĐO N Tôi xin cam đoan đề tài “C c nh n tố dự nđut cứu riên nhữn số liệu tron có nhận xét, đ nh i thích sau trích dẫn hi tron iii MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOA MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU Đặt v n đề Mục tiêu n hiên cứu h n pháp nghiên cứu Ph m vi đối t Ý n hĩa đề tài Kết c u luận văn C 1: C ỐẢ Á ĐẦ 1.1 C p tín dụng dự 1.1.1 Khái niệm c p tín dụng dự 1.1.2 Đặc điểm c p tín dụn 1.1.3 ự c n thiết c p tín dụn dự 1.1.4 h n lo i c c hình thức c p tín dụn 1.2 u trình c p tín dụn dự n đ u t 1.2.1 h i niệm qu 1.2.2 ội dun qu 1.2.3 Ý n hĩa qu ết đ nh c p tín dụn iv 1.3 1.3.1 h i niệm th m đ nh c p tín dụn 1.3.2 ự c n thiết ph i th m đ nh c p tín dụn 1.3.3 ội dun th m đ nh c p tín dụn 1.3.3.1 Th m đ nh năn 1.3.3.2 Th m đ nh tín dụng dự n đ u t 1.4 iệu qu 1.4.1 1.4.2 1.5 C c 1.5.1 1.5.1.1 1.5.1.2 h i niệm hiệu qu C c ch ếu tố nh h ởn h n tố thuộc phía n ăn Chính s ch tín dụn 1.5.1.3 u 1.5.1.4 Kh 1.5.1.5 Tổ chức điều hành 1.5.2 1.5.2.1 1.5.2.2 h n tố thuộc phía kh ch hàn inh n hiệm u Kh chu n c p tín dụn 1.5.2.3 Kh t 1.5.3 1.5.3.1 h n tố thuộc môi tr Môi tr ờng tự nhiên v 1.5.3.2 Môi tr 1.5.3.3 Môi tr 1.5.3.4 Môi tr KẾT LU C C 2: QUYẾ O ĐỊNH CẤP TÍN DỤNG D I 2.1 Tình hình ho t động kinh doanh 2.2 iới thiệu 2.2.1 hiệm vụ ho t độn khu vực phía 2.2.2 C c u tổ chức vực phía 2.2.3 Mức th m qu ền phê du ệt ti hu vực phía 2.3 Quy trình c p tín dụng dự n đ u t 2.3.1 C c b ớc 2.3.1.1 Đề xu t c p tín dụn dự n 2.3.1.2 2.3.2 Đ nh i 2.3.2.1 hữn 2.3.2.2 hữn 2.4 Thực tr ng việc c p tín dụng dự Hội sở t i khu vực phía 2.4.1 h n tích thực tr n việc c p tín dụn dự ro tín n đ u t dụn ội sở t i khu vực phía ti ộ phận unl rủi am 46 vi 2.4.2 Đ nh i qu n lý rủi ro tín dụng 2.4.2.1 hữn 2.4.2.2 hữn 2.5 Phân tích c c nh n tố t ti 2.5.1 2.5.2 n hốn k iệt am h n tích đ nh dụng dự 2.5.2.1 ính ph p l 2.5.2.2 Chính s ch tín dụn 2.5.2.3 Kinh nghiệm chủ đ u t 2.5.2.4 Thông tin 2.5.2.5 Mục đích va 2.5.2.6 ăn lực tài chủ đ u t 2.5.2.7 Hiệu qu tài dự án 2.5.2.8 Tài s n đ m b o nợ vay 2.5.2.9 Nguồn tr nợ vay 2.5.2.10 Kiến thức, năn 2.5.3 Đo l ờn đut t KẾT LU C C 3: M Ả O I O Đ vii 3.1 h n h hu vực 3.2 Một số gi i pháp nhằm nâng cao hiệu qu n hàn 3.2.1 Gi i pháp thu thập, l 3.2.2 Gi i ph p hoàn thiện qu 3.2.3 Gi i pháp th m đ nh tài s 3.2.4 Gi i pháp tổ chức điều hà 3.2.5 i i ph p đổi s 3.2.6 i i ph p đ m b o hiệu qu 3.2.7 i i ph p qu n l 3.2.8 Gi i pháp chiến l 3.2.9 i i ph p kh ch hàn 3.3 Một vài kiến ngh 3.3.1 Kiến ngh 3.3.2 Kiến ngh KẾT LU C KẾT LU I PHỤ LỤC 01: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT N IỆ viii D NH MỤC C C CHỮ VIẾT TẮT NHTM NHNN TCTD TMCP CIC NPV IRR B/C BEP PCCC VCB TP.HCM TTS Đ RRTD TNDN NIM ROAE ROAA CAR EPS DPS ix D NH MỤC BẢNG BIỂU B ng 2.1: Ch B ng 2.2: B ng phân công nhiệm Bn 2.3: u B ng 2.4: Số l Bn 2.5: C Bn 2.6: C B ng 2.7: Công tác th m đ nh dự n đ u t B ng 2.8: Biểu đồ xu h B ng 2.9: B n phận tron B ng 2.10: B ng thông số mẫu đ B ng 2.11: B n tổn qu ết đ nh c p tín dụn B ng 2.12: Biểu đồ mức độ nh h ởng nhân tố năm 86  Về phía ngân hàng: VCB c n ph i xây dựn chu n ph n ánh hiệu qu có đ ợc hệ thốn đ nh mức c n ph i xây dựn toán cho hợp lý dựa nhữn đ nh mức Ph i ý tới nhữn khách quan từ bên n oài nh ch tiêu th m đ nh xét mặt nội dung h u hết đ ợc x thành ph n liên quan đến doanh thu chi phí dự án Hiệu qu so sánh hai kết qu từn tr ờng hợp đ nh doanh thu chi phí c n ph i nắm vững t t c lo i doanh thu chi phí chun dự n đặc thù Một số tính tốn chi phí xây dựng chủ yếu dựa đ nh mức nhà n nhữn đ nh mức thực tế việc đ n đ nh i yếu tố 3.2.7 Giải ph p hi dự đún số vốn theo d i kiểm tra số tiền mà doanh n mục đích khôn c c ph i xử l ếu doanh n hiệp sử dụn sở cho việc ph t vốn l n sau n b m s t ho t độn diễn biến tron kh năn tín dụn ph t sinh nợ qu 87 d i hàn nà h n chu n b n uồn tr có nợ qu h n thể tồn t i p hi dự n va tr nợ việc xem xél để c c chế độ tín dụn va có nợ qu h n c n kh ch hàn để k p thời thu hồi, tr nh để nợ n n d Để xử l nợ qu h n VCB có biện khó khăn tron s n xu t kinh doanh VCB tron s n xu t để hết nợ cũ, khôn l 3.2.8  Giải ph p Củng cố phát triển khách hàng truyền thống: việc thiết lập mối quan hệ lâu dài khách hàng ngân hàng đ nh tồn t i phát triển ngân hàng, từ có điều kiện tham gia vào dự án iai đo n tiền kh thi, làm công tác t v n đ u t iúp doanh n hiệp phân tích dự n cũn c ch thu thập thông tin khách hàng c ch x c, đ đủ, c sở để ngân hàng thực tốt công tác th m đ nh dự án, tránh rủi ro đ o đức, kế ho ch nguồn vốn đ p ứng nhu c u tín dụng trung dài h n  Mở rộng chọn lọc khách hàng mới: biện pháp thu hút khách hàng thuộc khu vực quốc doanh quốc doanh vay ngắn, trung dài h n đồng thời nâng cao hiệu qu xử lí thơng tin tín dụng mở rộng th ph n khách hàng với côn t u nhiên khách hàng việc th m đ nh khó khăn h n,tính rủi ro cao h n nên n n hàn c n ý, ph i chủ động trực tiếp tham gia vào dự án doanh nghiệp từ iai đo n đ u, qua nắm r h n dự án, giúp cho việc th m đ nh đ ợc tiến hành nhanh chón đ n gi n h n 88  v n cho khách hàng: doanh nghiệp vừa nhỏ t nh n chi nhánh nên có t v n để giúp khách hàng lựa chọn đ ợc dự án có hiệu qu , lo i đ ợc dự án khơng kh thi Từ n n hàn chủ động tìm khai thác dự án kh thi để đ nh cho vay Chi nhánh cung c p cho khách hàng d ch vụ t v n sau:  v n lập dự n đ u t  v n th m đ nh dự án  v n quy trình việc lựa chọn công nghệ dự án  v n quy mô s n xu t s n ph m hàn năm  v n lựa chọn th tr ờng tiêu thụ cho dự án  v n qu n lí dự án 3.2.9 Giải ph p đối v  ề ph p l ( i phép x quan nhà n có đ nh n ớc đồn  ề kinh n n tr ớc đ ian qua) để dễ dàn trợ Chủ đ u t ngân hàng cụ thể nh  hôn côn năn  C c u tổ chức, mơ hình ho t động t i thể chuyên nghiệp b n đ đủ nhân lực để có kh năn triển khai dự án tin 89  ăn lực s n xu t kinh doanh chủ đ u t t i dự án ho t động ph i đ ợc trình bày cụ thể  C c đối t c đ u vào quan hệ với chủ đ u t dự kiến quan hệ tiến hành triển khai dự n để đ m b o đủ nguồn cung c p với mức giá phù hợp với s n ph m dự án  Th tr ờng mục tiêu mà dự án muốn h ớn đến s n ph m dự án c nh tranh với s n ph m có th tr ờng (về ch t l ợng, giá c , cơng nghệ)  Quy trình xử l n ớc th i, an toàn PCCC, nh h ởng môi tr ờng thể chủ đ u t đ m b o có kinh nghiệm thực  Kinh nghiệm chủ đ u t việc đ m b o tiến độ xây dựng, cung c p máy móc thiết b cũn nh lựa chọn nhà th u thi cơng, ch t l ợng máy móc vận hành thiết b đ a vào sử dụng  ề tình hình tài chủ đ u t : đ n v ph i có năn lực tài lành m nh (thể tình hình ho t độn tài tron 3-5 năm  Doanh thu lợi nhuận ổn đ nh tăn n nh t) cụ thể: tr ởng nhữn năm nđ  Ch số tài mức thể doanh nghiệp có kh năn to n c c kho n nợ đến h n, vòng quay kho n ph i thu hàng tồn kho nhanh, luân chuyển đặn, hệ số nợ phù hợp với quy mô nguồn vốn chủ sở hữu tổng tài s n, kh năn sinh lợi tốt  C u trúc tài hợp lý phù hợp với lĩnh vực s n xu t, th n m i, d ch vụ không b m t c n đối  Các kho n mục b n c n đối kế to n đ ợc phân tích chi tiết thể đ ợc cơng ty khơng có kho n ph i thu khó địi, chậm tr , hàng tồn kho lớn chậm luân chuyển, nợ vay lớn nguồn vốn chủ sở hữu th p  Bên c nh b o c o tài khu ến ngh thuê tổ chức kiểm to n độc lập uy tín để đ nh i số liệu sổ sách cách khách quan nh t  ề n uồn tr nợ va : chủ đ u t thực dự n ph i tính to n c n ho t độn t i (lợi nhuận kh u hao sau trừ n uồn tr nợ vay trung 90 dài h n cho dự n kh c đan có d nợ khách hàng) ho t độn sau mở rộn dự n (dòn tiền dự n) nhằm đ m b o n uồn tr nợ va cho n n hàn 3.3 M v i iến ngh Để óp ph n tăn c ờn b n th n n hàn nhà n ớc c c c 3.3.1 Kiến ngh v i Nh Để tăn c ờn hiệu qu ho t độn lợi c p tín dụn dự n đ u t VCB diễn thuận ời hà n ớc với vai trò n ph i:  qu n l , điều tiết kinh tế vĩ mô, nhà n c c n Ph i công bố quy ho ch tổng thể phát triển kinh tế xã hội theo ngành, theo vùng lãnh thổ theo thời kì Quy ho ch tổng thể t o điều kiện cho VCB có c sở lập kế ho ch tín dụng cho phù hợp với yêu c u ngành kinh tế, đ m b o đ ợc nhu c u vốn đ u t doanh nghiệp phục vụ đ ợc mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đồng thời tr nh đ ợc rủi ro đ u t sai chỗ VCB  Đối với doanh nghiệp Nhà n ớc ho t động hiệu qu nên tìm gi i pháp cho tiến hành cổ ph n hóa ngừng ho t động Ch nên trì doanh nghiệp làm ăn có lãi, doanh nghiêp có vai trị thực quan trọn kinh tế Từ giúp VCB h n chế đ ợc rủi ro cho va cơng ty, tập đồn nhà n ớc nhằm tránh ứ đọng vốn l u thôn tron kinh tế  Với nhữn quan điểm khuyến khích phát triển thực bình đẳng thành ph n kinh tế, hà n ớc c n ph i tiếp tục sửa đổi, bổ sung chế độ s ch để t o điều kiện cho doanh nghiệp phát huy tính tự chủ, sáng t o kinh doanh tự ch u trách nhiệm…C n hoàn thiện c chế giám sát tài 91 doanh nghiệp hợp lý, khoa học mà không gây phiền hà nh n chặt chẽ, hiệu qu khu vực kinh tế quốc doanh  Đặc biệt, hà n ớc c n tăn c ờng biện pháp giữ ổn đ nh kinh tế vĩ mơ, ổn đ nh tr để t o môi tr ờng tốt cho ngân hàng ho t động hiệu qu , c nh tranh lành m nh 3.3.2 Kiến ngh v i Ng n h ng nh nư  n hàn hà n n n hàn , đó, việc t o s n ch i bình đẳng, hỗ trợ m i phát triển c n thiết Chính vậ , hệ thống tiêu chu n, đ nh mức hoàn thiện cũn đ nh, h ớng dẫn cụ thể việc th m đ nh dự n đ u t , đặc biệt quy trình thủ tục th m đ nh nhằm giúp cho việc th m đ nh dự án diễn đ ợc nhanh chóng thuận tiện vào khuôn khổ  n hàn đ nh, trợ giúp thông tin kinh nghiệm cho c c n n hàn hàn nhà n toàn n ành để tăn công tác th m đ nh dự  C n nâng cao ch t l ợng thơng tin tín dụng CIC Trung tâm tín dụng CIC kênh cho c c n n hàn nhiên, với kinh tế đan ph t triển sôi độn nh c n ph i n n cao h n ch t l ợn thôn tin, cũn nh việc ph i cập nhật thông tin tín dụng cách liên tục, k p thời có nh h n cho phát triển ngành ngân hàng giúp ích 92  n hàn nhà n ớc c n tăn c ờng công tác tra, kiểm tra, i m s t c c n n hàn th n m i để phát k p thời khiếm khuyết công tác th m đ nh nhằm gi m thiểu rủi ro  Ngoài ra, N n hàn nhà n ớc c n t o điều kiện để c c s ch, văn b n, ngh Đ ng Chính phủ đến đ ợc c c n n hàn th n m i cách k p thời xác nh t KẾT LUẬN CHƯ ron ch n luận văn nêu số ph NG n h ớng ho t động Bộ phận Qu n lý rủi ro tín dụng Hội sở Khu vực phía Nam Bám sát v n đề c p tín dụn dự nđ nh h ởn đến việc đ nh c tố để đề số gi i pháp cụ thể nhằm n n dự nđut nđut hệ thống NHTM dự đ ngân hàng, xây dựng hồ s dự tr n kỳ, đa d ng hóa s n ph m ngân hàng, tính tốn hiệu qu đ tài dự án kh thi, m b o nguồn tr nợ vay bổ sung tài s n đ o b o có giá tr Để t o điều kiện cho gi i pháp phát huy tối đa hiệu qu , luận văn đề xu t số kiến ngh thiết thực NHNN Chính phủ t n ứng với gi i pháp 93 KẾT LUẬN Tuy ph m vi nghiên cứu nhỏ hẹp t i nh n chún tính pháp lý dự n, s ch tín dụn đut , thơn qu tài dự án, tài s n đ m b o nợ vay, nguồn tr nợ va đ việc nh c p tín dụng dự n đ u t , cũn nh t m quan trọng yếu tố hoàn thiện, tăn th n nguồn vốn ngân hàng uận văn trình bà tín dụng dự n đ u t th tr ờn cũn đut ua ph n tích thực tr ng việc c p tín dụ rủi ro tín dụn nghiên cứu yếu tố t tin n hàn yếu tố đó, luận văn cho th đ nh c p tín dụng n yếu tố để làm cho luận văn đề gi i pháp thích hợp cho yếu tố nhằm n n qu n l rủi ro tín dụn TMCP Ngo i h n Ngồi ra, việc nghiên cứu luận văn khơn cịn giúp Ngân hàng TMCP Ngo i h ớng mở rộng nâng cao hiệu qu việc c p tín dụng dự n đ u t đón óp vào phát triển chung VCB cũn nh phát triển kinh tế - xã hội đ t n ớc thời kỳ hội nhập kinh tế 94 TÀI LIỆU TH M KHẢO o c o th am c c năm 2008, 2009, 2010, 2011, 2012 B ng thống kê hồ s Khu vực phía Mẫu 50 hồ s c p tín dụng dự tín dụng Hội sở t i Khu vực Phía Nam h đut đ nh số 42/1996/ x Đinh hế Hiển, Viện Nghiên cứu tin học & kinh tế ứng dụng: Nhà Xu t b n Thống u ễn Minh CM: ô h th m [Ngày truy cập: 12 th n năm 2013] 95 10 r ờn