Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 107 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Nội dung
B GIÁO DO I HC KINH T TP.HCM NGÔ TIN CÁC NHÂN T N VI P TÍN DNG D LU Thành ph H B GIÁO DO I HC KINH T TP.HCM NGÔ TIN CÁC NHÂN T N VI P TÍN DNG D Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng Mã s : 60.34.02.01 LU NG DN KHOA HC PGS.TS. H Vit Tin Thành ph H ii Tôi xin cam là công trình nghiên iii TRANG PH BÌA i L ii MC LC iii DANH MC CÁC CH VIT TT viii DANH MC BNG BIU ix M U 1 1. t vn 1 2. 2 3. pháp nghiên cu 2 4. Phng nghiên cu 3 5. tài 4 6. Kt c 5 P TÍN DNG D C RA QUY 6 1.1 Cp tín dng d 6 1.1.1 Khái nim cp tín dng d 6 1.1.2 6 1.1.3 7 1.1.4 9 1.2 9 1.2.1 9 1.2.2 9 1.2.3 11 iv 1.3 12 1.3.1 12 1.3.2 12 1.3.3 13 1.3.3.1 Thc và hong kinh doanh ca ch 13 1.3.3.2 Thnh tín dng d 14 1.4 18 1.4.1 18 1.4.2 19 1.5 21 1.5.1 21 1.5.1.1 c, kin thc, kinh nghim ca cán b thnh 21 1.5.1.2 22 1.5.1.3 22 1.5.1.4 Kh p và x 23 1.5.1.5 T chu hành 23 1.5.2 23 1.5.2.1 23 1.5.2.2 Kh a khách hàng trong vi ng yêu c u kin, tiêu chun cp tín da ngân hàng 24 1.5.2.3 Kh a khách hàng trong vic qun lý, s dng v 25 1.5.3 ng 26 1.5.3.1 ng t nhiên 26 v 1.5.3.2 ng kinh t 26 1.5.3.3 ng chính tr xã hi 27 1.5.3.4 27 KT LU 28 N VIC RA QUY NH CP TÍN DNG D 29 2.1 Tình hình hong ki 29 2.2 31 2.2.1 31 2.2.2 34 2.2.3 36 2.3 Quy trình cp tín dng d 37 2.3.1 38 2.3.1.1 38 2.3.1.2 p tín d 40 2.3.2 44 2.3.2.1 44 2.3.2.2 44 2.4 Thc trng vic cp tín dng d Hi s 46 2.4.1 i s 46 vi 2.4.2 qun lý ri ro tín dng 53 2.4.2.1 53 2.4.2.2 54 2.5 Phân tích 54 2.5.1 t ch 55 2.5.2 n vip tín dng d 65 2.5.2.1 65 2.5.2.2 ng thi k 66 2.5.2.3 Kinh nghim ca ch 67 2.5.2.4 Thông tin 68 2.5.2.5 M 69 2.5.2.6 c tài chính ca ch 70 2.5.2.7 Hiu qu tài chính ca d án 71 2.5.2.8 Tài sm bo n vay 71 2.5.2.9 Ngun tr n vay 72 2.5.2.10 Kin thc và kinh nghim ca cán b thnh 72 2.5.3 n vip tín dng d án 73 KT LU 78 I PHÁP VÀ KIN NGH NHM NÂN 79 vii 3.1 79 3.2 Mt s gii pháp nhm nâng cao hiu qu hong tín dng 81 3.2.1 Gii pháp thu th và x lí thông tin báo cáo v d 81 3.2.2 Ginh 83 3.2.3 Gii pháp v thnh tài sn bm tin vay 83 3.2.4 Gii pháp t chu hành, nhân s 84 3.2.5 84 3.2.6 85 3.2.7 86 3.2.8 Gii pháp chic khách hàng 87 3.2.9 88 3.3 Mt vài kin ngh 90 3.3.1 Kin ngh vc 90 3.3.2 Kin ngh vc 91 KT LU 92 KT LUN 93 94 PH LC 01: BNG CÂU HI KHO SÁT x viii NHTM : Ngân hàng thi NHNN : c TCTD : T chc tín dng TMCP : i c phn CIC : Trung tâm thông tin tín dng cc NPV : Net Present Value IRR : Internal Rate of Return B/C : Ch tiêu T s li ích - chi phí BEP : m hoà vn PCCC : VCB : TP.HCM : TTS : Tng tài sn : Hong kinh doanh RRTD : Ri ro tín dng TNDN : Thu nhp doanh nghip NIM : T sut sinh li trên cho vay bình quân ROAE : T sut sinh li trên vn ch s hu ROAA : T sut sinh li trên tng tài sn CAR : H s an toàn vn EPS : T sut sinh li trên c phn DPS : T l chi tr c tc ix Bng 2.1: Ch tiêu hong kinh doanh ca VCB t 2008-2012 29 Bng 2.2: Bng phân công nhim v qun lý các Chi nhánh ca B phn 34 Bnh phân cp phê duyt tín dng ti B phn 36 Bng 2.4: S ng h chi qua các cp phê duyt 45 B 46 B 48 Bng 2.7: Công tác thnh d 49 Bng 2.8: Bi ng t chi cp tín dng d 51 Bng 2.9: B t chi cp tín dng d 56 Bng 2.10: Bng thông s mc ch ng 74 Bng 2.11: Bm ngn vic 75 Bng 2.12: Bi m ng các nhân t 76 [...]... ng c a khách hàng Khi các y u t i, chính sách tín d V i theo y, rõ ràng chính sách tín d ng r t l ng tín d ng ngân hàng nói chung và n ch t d u c h t là v m t quy mô tín d ng, n u chính sách tín d ng c a ngân hàng trong m t th i k n ch tín d ng trung và dài h thu h p 1.5.1.3 Quy trình th nh d án c a ngân hàng là toàn b quá trình t khi nh các tài li u v d án, h quy a ch y n lúc ngân hàng ra nh t ch i... có tính nguyên t ng h p m t s khách hàng có uy tín, có ti m l c tài chính m a ngân hàng thì ngân hàng có th cho vay mà không c n tài s n b Rõ ràng kh m a doanh nghi p trong vi ng tr c ti n ho cho vay d án ng tín d ng các tiêu chu n tín d ng s c bi t là c a ngân hàng B i n các khách hàng u ki n c a khách hàng thì có th nh ng yêu c u c a ngân hàng là quá kh t khe, không th c t ho c do kh a khách hàng. .. ng c nh tranh, s n ph m d ch v thay th ng n i t i t phía các ngân hàng Chính các y u t ng không nh i các n phát tri n c a n n kinh t Vì v y, các NHTM Vi t Nam c nl tìm ra gi i pháp nh m Xu t phát t m trên, tô n vi ch p tín d ng d tài lu Các nhân t 2 2 M c tiêu c a bài vi n vi c ra qu p tín d ng d th : Th nh t, nghiên c u tính ch t ch c a quy trình c p tín d c nguyên nhân d n n vi t ch i c p tín d ng... doanh nghi p v i các ngu n tài l c, v t l c hi ng các yêu c u trong vi c th c hi n d án Yêu c u có d án kh thi là yêu c u mang tính b t bu i v i m i khách hàng vay v n ph c v u 25 V các bi n pháp b m: d ti m n nhi u r m các kho n vay ph c v m ng các ngân hàng s yêu c u khách hàng c a mình th c hi n các bi n pháp b th m ti n vay nh m b c n n u r i ro b t ng x y ra Hình th c b m cho ngân hàng có mb c ,... i Ngân hàng nh cho vay hay m b o an c thu th p t , chính xác k p th i và toàn di n th a r i ro càng cao, u hành 1.5.2 1.5.2.1 n ud quen thu tín d ng v i ngân hàng t a khách hàng c 24 1.5.2.2 Kh a khách hàng trong vi chu n c p tín d ng ng yêu c u ki n, tiêu a ngân hàng m b o an toàn, tránh r t ra nh nh n u ki n, tiêu chu n cho vay nh m phân lo i và l a ch n ng khách hàng c th Ch nh ki n c a ngân hàng. .. m t c a d hàng, các t ch c tín d u d n t i nh ng h u qu nghiêm tr ng nh c bi t là ng t i bên cho vay v 22 1.5.1.2 Chính sách tín d ng là m t h th ng các bi ho c h n ch tín d ng nh k c th n vi c c các m c tiêu c a ngân hàng trong t ng th i u kho n c a chính sách tín d y ut c xây d ng d a trên nhi u u ki n kinh t , chính sách ti n t và tài chính c a ngân hàng, kh v n c a ngân hàng và nhu c u tín d ng... thành ba nhóm: nhóm nhân t thu c phía ngân hàng, nhóm nhân t thu c phía khách hàng và nhóm nhân t thu ng 1.5.1 thu c v b n thân, n i t i các n tri n c a ngân hàng, ng tr c ti , bao g m: nv , chính sách tín d ng, quy tr nh nghi p v tín d ng 1.5.1.1 n c, ki n th c, kinh nghi m c a cán b th Con d n s phát ng mang tính ch t quy t qu th án v nhi u m t theo nh nh nh t nh tài chính d án là k t qu c nh ch... khách hàng nào ình hình quan h v i các t ch c tín d ng: cho th c a doanh nghi p trong vi c th c hi p tác v i các t ch c tín d ng (TCTD) Thông tin v quan h v i các TCTD ch y thu th p qua Trung tâm thông tin tín d ng c a Ngân hàng s bi c doanh nghi c (CIC), t ch s vay v t ng có n quá h n hay n x u không, tài s nào, có m b o cho các kho n vay v n ra tín d ng, các quan h giao d b o lãnh, thanh toán, c... qu công tác tín d c nhìn nh n t 3 phía: các nhà ngân hàng, các doanh nghi p, và t n n kinh t N u xét theo quan m c a các nhà ngân hàng thì ho hi u qu mb ng tín d c xem là có c 3 y u t : kh n, và kh i, kh ph m vi, m tín d ng ph i phù h p v i th c l c kh th hi n b ng tích c c c a ngân hàng và ph nh tranh trên th t , ph c v gi i h n n t phía ngu n th hi n b ic g c m ng, làm lành m nh hóa các quan h kinh... nhi u d án không mang l i hi u qu d ki n c v m t kinh t và xã h i Nhi u d th c hi n, ho c ph n khai ph i ng ng i trên nhi ng b t cv c bi t là các d án thu c n, các d án xây d h t ng là nh ng d án t o ra ngay các s n ph m cho xã h i N án s r i ro r t l n, gây n kinh t và ho các áp l c cho n n kinh t ng ngân hàng Nó có th t o ra , l m phát, lãi su t yêu c u c n thi iv quy Trên th c t ho nh ng tín d ng . ngun vn ca ngân hàng tham gia vào d án i ln, thi gian tín dng ca d án không dài, các d ng có quy mô va và nh. Các d án loc ngân hàng tài tr. tc vc bit là các d án thuc n, các d án xây d h tng là nhng d án to ra ngay các sn phm cho xã hi. N . các NHTMCP xây d c chính sách nâng cao hiu qu ho ng . T c cnh tranh so vi các ngân hàng trong