Hoàn thiện hoạt động bảo hiểm tiền gửi tại việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH _ Nguyễn Phương Duy HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Tp Hồ Chí Minh - Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH _ Nguyễn Phương Duy HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS TS Trần Hồng Ngân Tp Hồ Chí Minh - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sỹ Đề tài "Hoàn thiện hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam" cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nghiên cứu đề cập Luận văn trung thực có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tp Hổ Chí Minh, ngày tháng năm Học viên Nguyễn Phương Duy MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục hình vẽ, biểu đồ Mở đầu Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI 1.1 Bảo hiểm tiền gửi 1.1.1 Khái niệm bảo hiểm tiền gửi 1.1.2 Bản chất bảo hiểm tiền gửi 1.1.3 Đặc điểm Bảo hiểm tiền gửi 1.1.4 Các mơ hình tổ chức tổ chức bảo hiểm tiền gửi: 1.1.5 Các mơ hình hoạt động tổ chức bảo hiểm tiền gửi 1.1.6 Các nhân tố chủ yếu hệ thống bảo hiểm tiền gửi 1.1.7 Bảo hiểm tiền gửi mạng an tồn tài quốc gia 15 1.2 Vai trò hoạt động bảo hiểm tiền gửi 16 1.2.1 Đối với người gửi tiền 16 1.2.2 Đối với ngân hàng 17 1.2.3 Đối với kinh tế 18 1.3 Vai trò bảo hiểm tiền gửi phát triển an toàn lành mạnh hệ thống TCTD Việt Nam 18 1.4 Lịch sử hình thành phát triển Bảo hiểm tiền gửi giới 19 1.4.1 Lịch sử hình thành Bảo hiểm tiền gửi 19 1.4.2 Sự thay đổi cách nhìn BHTG sau khủng khoảng năm 2008 20 1.4.3 Bộ nguyên tắc phát triển hệ thống BHTG hiệu 21 1.5 Kinh nghiệm BHTG số nước giới học BHTG Việt Nam 25 1.5.1 Bảo hiểm tiền gửi Mỹ 25 1.5.2 Bảo hiểm tiền gửi Nhật 26 1.5.3 Bảo hiểm tiền gửi Đài Loan 28 1.5.4 Kinh nghiệm BHTG Hungary: Về hoạt động truyền thông 28 1.5.5 Bài học Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 29 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI Ở VIỆT NAM .32 2.1 Giới thiệu Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 32 2.1.2 Tổ chức hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 34 2.1.3 BHTGVN mạng an toàn TC quốc gia 37 2.2 Thực trạng hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 38 2.2.1 Những qui định hành liên quan đến hoạt động BHTG 38 2.2.2 Tình hình hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 46 2.3 Hạn chế hoạt động BHTG nguyên nhân 57 2.3.1 Hạn chế 57 2.3.2 Nguyên nhân 60 Chương 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI VIỆT NAM 65 3.1 Định hướng phát triển Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 65 3.2 Các giải pháp 65 3.2.1 Về phía Nhà nước 65 3.2.2 Đối với Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 75 3.2.3 Đối với tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi 85 3.2.4 Đối với người gửi tiền 87 Kết luận 88 Tài liệu tham khảo DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT BH BHTG BTC CDIC DICJ DIV DN EU FDIC GDP GS HDKD KD IADI NDIF NH NHNN NHTM QTDND RR TC TC-NH TCTC TCTD TCTG BHTG TD TG UBGS VN Bảo hiểm Bảo hiểm tiền gửi Bộ Tài Chính Cơng ty BHTG Canada Công ty BHTG Nhật Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Doanh nghiệp Liên minh Châu Âu Tổng công ty BHTG Mỹ Tổng thu nhập quốc nội Giám sát Hoạt động kinh doanh Kinh doanh Hiệp hội Bảo hiểm tiền gửi giới Quỹ BHTG Quốc gia Hungary Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Quỹ tín dụng nhân dân Rủi ro Tài Tài - Ngân hàng Tổ chức tài Tổ chức tín dụng Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Tín dụng Tiền gửi Ủy ban giám sát Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Sự khác BHTG với loại bảo hiểm khác Bảng 2.1 Qui định hành liên quan đến hoạt động BHTG 38 Bảng 2.2 Tình hình tổ chức tham gia BHTG giai đoạn 2010-2012 47 Bảng 2.3 Tình hình kiểm tra chỗ TCTG BHTG giai đoạn 2005-2012 52 Bảng 2.4 Tỷ lệ quỹ BHTG mục tiêu giai đoạn 2000-2012 57 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Hình 1.1 Quan hệ bảo hiểm tiền gửi Hình 1.2 Mơ hình tổ chức mạng an tồn tài quốc gia 16 Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức máy BHTG Việt Nam 35 Hình 2.2 Cơ cấu mạng an tồn tài quốc gia Việt Nam 37 Hình 2.3 Biểu đồ số lượng tổ chức tham gia BHTG giai đoạn 2000-2012 46 Hình 2.4 Biểu đồ kết thu phí BHTG giai đoạn 2000-2012 49 Hình 2.5 Biểu đồ tổng nguồn vốn BHTGVN giai đoạn 2000-2012 50 Hình 2.6 Biểu đồ hoạt động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi qua năm .50 Hình 2.7 Các thành phần nghiệp vụ quan hệ công chúng 55 Hình 3.1 Mơ hình chiến lược phát triển bền vững BHTGVN 65 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam bước hội nhập kinh tế quốc tế Nền kinh tế hội nhập sâu sắc, việc hoạch định sách điều hành hệ thống tài ngân hàng cần chuẩn mực, hòa nhập thống với chuẩn mực chung giới Tư thực quản lý địi hỏi thay cơng cụ hành công cụ kinh tế Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) đời công cụ kinh tế sử dụng công tác quản lý Tài chính-ngân hàng lĩnh vực có nhiều thay đổi nên hoạt động BHTG cần nhanh chóng hồn thiện để đáp ứng với yêu cầu thị trường Cuộc khủng hoảng tài tồn cầu xảy vừa qua bộc lộ yếu đặt vấn đề xem xét, nhìn nhận lại hệ thống cách thức quản lý tài giới quốc gia, có Việt Nam Trong q trình rà sốt để hồn thiện hệ thống sách tài mình, nhiều quốc gia nhận thấy cần thiết nâng cao vai trò BHTG q trình ổn định tài chính, phịng chống khủng hoảng Ở Việt Nam vậy, hoạt động BHTG cần kiện toàn để tạo điều kiện trì phát triển an tồn lành mạnh hoạt động hệ thống tổ chức tín dụng Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu hướng đến việc phân tích đánh giá thực trạng công tác hoạt động BHTG Việt Nam làm sở đề xuất phương hướng số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động BHTG Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Nghiên cứu đề tài tiếp cận việc sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu bản: (i) phương pháp phân tích tổng hợp; (ii) phương pháp thống kê so sánh, kết hợp với việc quy chiếu văn quy phạm thông lệ quốc tế BHTG lĩnh vực có quy mơ lớn dẫn đến khó khăn việc tiếp cận, thu thập số liệu; đó, nghiên cứu sử dụng nguồn thông tin thứ cấp kế thừa kết nghiên cứu trước Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam hoạt động ngân hàng thương mại người gửi tiền có liên quan Nghiên cứu tiến hành xem xét kinh nghiệm giới, công tác quản lý hoạt động BHTG nhân tố ảnh hưởng tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (BHTGVN) Nghiên cứu giới hạn vấn đề có tính chất ngun lý, chuẩn mực quản lý không vận dụng trực tiếp mơ hình tốn học để giải vấn đề Nghiên cứu tập trung vào thay đổi cách nhìn nhận bảo hiểm tiền gửi từ sau khủng hoảng giới năm 2008 Nghiên cứu có khảo sát thay đổi sách nước giới lĩnh vực tập trung giải pháp cho hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Ý nghĩa khoa học thực tiễn kết nghiên cứu Về mặt khoa học, kết nghiên cứu hệ thống hóa có chọn lọc lý luận quản lý hoạt động BHTG quan BHTG Vể mặt thực tiễn, sở đánh giá thực trạng, tham chiếu với số quốc gia vùng lãnh thổ, nghiên cứu đưa số ý kiến đề xuất nhằm hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động BHTG BHTGVN Tổng quan tình hình nghiên cứu Ở nước ngoài: BHTG đời từ năm 1934 nên đến có nhiều nghiên cứu cơng bố Các kết nghiên cứu làm rõ chất cần thiết BHTG, đồng thời làm rõ số nội dung hoạt động BHTG Việc quản lý rủi ro hoạt động BHTG đề cập nghiên cứu "Deposit insurance and crisis management" (Garcia, 2000) Hạn mức chi trả bảo hiểm nghiên cứu Bradley năm 2000 "A historical perspective on deposit insurance coverage" (Bradley, 2000) với xem xét trường hợp BHTG Mỹ qua giai đoạn Phí BHTG nghiên cứu "Does Croatia need risk-based deposit insurance premia?" (Galac, 2005) thực tính tốn lợi ích hệ thống tài Croatia dựa phí BHTG theo mức độ rủi ro Mối quan hệ BHTG quan giám sát đối 78 chặt chẽ, sử dụng có hiệu trích từ tiền lãi đầu tư mang lại, khơng sử dụng nguồn thu phí để chi cho quản lý (Loan, 2012)  Bảo hiểm tiền gửi VN cần phải lập quỹ bảo đảm tốn Nhằm nâng cao lực tài BHTGVN chủ động để ứng phó với biến động tổ chức BHTGVN tổng nguồn vốn trước gọi phần vốn nhàn rỗi đem đầu tư tạo thêm vốn phải trì quỹ bảo đảm toán Kinh nghiệm giới nghiên cứu chương Nhằm tạo chủ động cho BHTGVN để chi trả tiền BH tham gia tái cấu TCTD góp phần đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng người gửi tiền tiếp tục bảo vệ  Nâng cao khả tạo lập phát triển nguồn vốn Như chương đề cập, thực chất vốn BHTGVN xấp xỉ 1%/ tổng số dư tiền gửi bảo hiểm, thấp nhiều so với thông lệ quốc tế Việc gia tăng nguồn vốn cho BHTG việc làm cần thiết để “phòng bệnh” từ đầu nhằm tăng cường, củng cố sức mạnh niềm tin công chúng, góp phần ổn định thị trường tài chính, vực dậy kinh tế để tiếp tục đường tăng trưởng bền vững Có thể nói BHTGVN có nguồn chủ yếu : - Vốn ngân sách cấp - Nguồn vồn hình thành từ thu phí BHTG TCTG BHTG - Nguồn vốn thu từ hoạt động đầu tư nguồn vốn nhàn rỗi Theo qui định nguồn vốn nhàn rỗi BHTGVN đầu tư mua trái phiếu kho bạc, tín phiếu NHNN, gửi tiền NHNN BHTGVN nên kiến nghị quan chức cho phép BHTGVN sử dung nguồn vốn thu từ họat động kinh doanh gửi TCTD để có nguồn thu lớn hơn, lãi suất cao 3.2.2.4 Tăng cường nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, giám sát từ xa tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi - Quan tâm đến chất lượng thông tin đầu vào tăng cường trao đổi, chia sẻ thông tin quan GS liên quan, NHNN tránh chồng chéo hay bỏ sót việc GS TCTG BHTG Cần phối kết hợp chặt chẽ với NHNN để đưa 79 tiêu thức, cách lấy tiêu, mẫu biểu báo cáo đảm bảo thống nhằm giảm bớt thời gian, tránh phiền hà cho TCTG BHTG Riêng hệ thống QTDND sở, BHTGVN cần hỗ trợ phần mềm kết nối mạng với BHTGVN - BHTGVN chưa đánh giá hết RR TCTG BHTG theo tiêu chí đánh giá Hiện nay, quốc gia thực việc GS từ xa cách sử dụng hai công cụ phân tích chủ yếu hình GS (supervisory screens) mơ hình kinh tế lượng (econometric models) BHTGVN cần nhanh chóng xây dựng quy trình đánh giá RR phù hợp theo chuẩn mực thông lệ quốc tế Nâng cao chất lượng báo cáo GS BHTGVN, theo hướng tăng cường chức dự báo, cảnh báo sớm thơng qua cơng tác GS từ xa có kết hợp hai công cụ hình GS mơ hình kinh tế lượng (Sơn, 2009) - BHTGVN cần chủ động xây dựng lại tiêu GS phù hợp với nguồn thông tin đầu vào từ NHNN, TCTG BHTG giúp nâng cao chất lượng hoạt động GS - Nâng cao hiệu công tác xử lý TCTG BHTG có vấn đề hay vi phạm quy định BHTG - Để công tác kiểm tra, GS hiệu quả, cần xây dựng quy trình GS cụ thể cho nhóm TCTG BHTG đặc điểm hoạt động NH có số khác biệt với QTDND Công tác kiểm tra nên trọng đến yếu tố cảnh báo RR cho TCTG BHTG GS việc tuân thủ quy định an toàn hoạt động Việc cảnh bảo RR hiệu cho TCTG BHTG giúp tổ chức hạn chế bị rơi vào tình trạng thiếu khoản hay đổ vỡ Đồng thời, theo hướng dẫn nguyên tắc Mối quan hệ với thành viên khác mạng an tồn TC nguồn tin cung cấp quan GS, chẳng hạn NHNN, nguồn tin có giá trị cao Do tổ chức BHTGVN cần trọng sử dụng nguồn tin bên cạnh việc sử dụng báo cáo từ TCTG BHTG trình kiểm tra, GS - Trong q trình kiểm tra cịn phát TCTG BHTG gặp khó khăn khoản chưa đến mức bị đặt vào tình trạng kiểm soát đặc biệt, theo quy định hành tổ chức BHTGVN báo cáo NHNN để có hỗ trợ TC cho tổ chức Tổ chức BHTGVN cần có kế hoạch GS việc sử dụng vốn hỗ trợ TCTG BHTG nhằm đảm bảo việc sử dụng vốn hỗ trợ mục đích hiệu 80 - Hiện đại hóa sở vật chất, cơng nghệ, nhân tố cần thiết quan trọng góp phần đảm bảo thành công cho hoạt động giám sát - Nâng cao lực GS viên lẽ công tác kiêm tra GS hiệu thiếu GS viên có lực hoạt động Thường xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ kiểm tra, GS cho cán làm cơng tác tồn hệ thống theo hướng chuyên nghiệp nghiệp vụ Cần bố trí cán làm cơng tác kiểm tra phụ trách theo địa bàn khu vực để họ có điều kiện theo dõi thường xuyên việc chỉnh sửa vi phạm tổ chức tham gia BHTG; 3.2.2.5 Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm tình hình TC TCTG BHTG Để góp phần giúp cho hệ thống NH hoạt động an tồn, hiệu cần có mơ hình cảnh báo sớm nguy xảy rủi ro dẫn tới đổ vỡ Việc phát sớm NH gặp khó khăn có ý nghĩa đặc biệt quan trọng người thực thi sách việc đưa giải pháp xử lý TCTD bị thiếu hụt khoản, khả tốn, bị đổ vỡ (Nhóm NC Phịng nghiệp vụ 1, n.d.) Qua đề xuất phương án dự phòng hợp lý Hệ thống CAMELS hệ thống đánh giá hoạt động NH toàn diện dùng phổ biến giới Hệ thống NH việt nam cần đánh giá theo hệ thống CAMELS tạo minh bạch đánh giá, XH TCTD Kết xếp loại sử dụng để phát sớm TCTD gặp khó khăn 3.2.2.6 Nâng cao hiệu nghiệp vụ xử lý đỗ vỡ ngân hàng Tạo sở pháp lý để BHTGVN chủ động tham gia tái cấu trúc hệ thống TC-NH, tạo sở vững mặt TC cho phát triển kinh tế bền vững, không thụ động ngồi chờ TCTG BHTG đổ vỡ để chi trả tham gia tốn tài sản BHTGVN cần nhanh chóng học hỏi kinh nghiệm quốc gia trước việc sử dụng công cụ hỗ trợ TC, quan quản lý TC, ngân hàng bắc cầu để nâng cao hiệu nghiệp vụ xử lý đỗ vỡ ngân hàng (Dương, 2009) Trong mạng an tồn tài quốc gia, Chính phủ cần phải chọn định quan đầu mối đứng chịu trách nhiệm việc xử lý đổ vỡ, tổ chức 81 tổ chức BHTGVN Cần có sở pháp lý đầy đủ cho việc tiếp nhận, xử lý đổ vỡ Chức quyền hạn quan giao nhiệm vụ làm đầu mối thực nghĩa vụ tiếp nhận xử lý (BHTGVN) phải ghi rõ Luật BHTG phải thể Luật NHNN, Luật TCTG, Luật Giám sát an toàn hoạt động ngân hàng, Luật phá sản luật khác có liên quan nhằm bảo đảm tính đồng nghiệp vụ (Sen, 2010).Cơ quan đầu mối thực việc tiếp nhận, xử lý (hay BHTGVN) phải có đủ lực tài để hồn thành nhiệm vụ, đặc biệt trường hợp xảy khủng hoảng hệ thống Các quan mạng an tồn tài quốc gia cần đảm bảo phối hợp, thống việc tiếp nhận xử lý đổ vỡ (DIV, 2013) Sự phối hộp bao gồm dự báo tổng hợp khả rủi ro hệ thống ngân hàng, hoạch định sách thích hợp cho tình đổ vỡ xảy Việc phân chia chức năng, quyền hạn thành viên tham gia quát trình xử lý phải rõ ràng ghi luật đồng thời thành viên phải phối hợp chặt chẽ với để tránh xảy mâu thuẫn nhiệm vụ.Xây dựng chế thức nhằm chia sẻ thông tin.Quy định rõ loại thông tin chia sẻ người chia sẻ loại, mức độ chi tiết tần suất thơng tin trao đổi Tính bảo mật thơng tin trao đổi phải lng tơn trọng Xây dựng quy trình xử lý khủng hoảng hệ thống Xác định rõ khủng hoảng hệ thống, quy định cụ thể công việc, quyền hạn quan mạng an toàn tài để việc xử lý đổ vỡ diễn nhanh chóng, tránh gây khủng hoảng hệ thống Khi tiếp nhận, xử lý đổ vỡ phải đảm bảo nguyên tắc: (i) chi phí thấp nhất, (ii) xử lý nhanh nhất, (iii) thu hồi tài sản với giá trị cao nhất, (iv) hiệu quả, (v) chia sẻ thiệt hại cơng bằng, (vi) hài lịng Cơ chế giải đổ vỡ hiệu có vai trị quan trọng tính hiệu hoạt động BHTG, chế giải quyêt đổ vỡ hiệu giảm thiểu ảnh hưởng cảu tổ chức bị đổ vỡ lên TCTG BHTG hoạt động khác, trấn an tâm lý người gửi tiền Theo cách xử lý TCTG BHTG đổ vỡ có ba lựa chọn: Chi trả tiền gửi bảo hiểm cho người gửi tiền lý tài sản, thực Nghiệp vụ mua lại nhận nợ thay Nghiệp vụ ngân hàng mở 82 Căn lựa chọn tổ chức BHTGVN soạn thảo Đề án tiếp nhận xử lý TCTG BHTG Trong Đề án này, đáng ý vấn đề xác nhập TCTG BHTG bị gặp khó khăn với tổ chức khác có tiềm mạnh Theo quy định hành, việc tổ chức sáp nhập TCTD NHNN đảm nhiệm Để chế giải đổ vỡ hiệu quả, cần có quy định rõ ràng tổ chức tổ chức chịu trách nhiệm cơng tác giải đổ vỡ có quy trình giải rõ ràng nhằm đảm bảo trật tự chế giải đổ vỡ Đồng thời cần có phân chia quyền hạn tránh chồng chéo nhiệm vụ quyền hạn tổ chức tham gia vào trình giải đổ vỡ Theo kinh nghiệm tổ chức BHTG Mỹ, nghiệp vụ ngân hàng bắc cầu nghiệp vụ hiệu việc giải đổ vỡ, đòi hỏi tổ chức BHTG lực tài quản trị đủ mạnh Do tổ chức BHTGVN cần nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm tổ chức BHTG áp dụng thành công nghiệp vụ này, chẳng hạn Mỹ, để phát huy hiệu phương án giải đổ vỡ đề Cuối cùng, quy định chế giải đổ vỡ cần thống có giá trị vượt lên quy định có liên quan Luật phá sản, Luật NHNN, Luật TCTD nhằm đảm bảo giá trị thi hành Cơ chế giải đổ vỡ hiệu cần đảm bảo bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp cảu người gửi tiền, giải nhanh chóng, tiết kiệm chi phí, thu hồi tài sản tối đa không ảnh hưởng đến hoạt động TCTG BHTG khác 3.2.2.7 Nâng cao trình độ đội ngũ cán nhân viên Nguồn nhân lực thách thức lớn tổ chức BHTG, ngày thành lập BHTGVN cấu nguồn cán từ NHNN có kiến thức NH chưa có kiến thức BHTG Mặt khác việc chuẩn hóa đội ngũ cho BHTGVN chưa có trung tâm đào tạo mang tính chun nghiệp, từ việc tác nghiệp cho ngành chưa thực có chất lượng Phát triển nguồn nhân lực hiệu yêu cầu cần thiết, cấp bách BHTGVN Cụ thể: - Tăng cường công tác tuyền dụng nhân cho BHTGVN Đồng thời có sách ưu đãi vật chất tinh thần để thu hút ngày nhiều nhân có trình độ cao 83 - Công tác khen thưởng, kỷ luật phải đảm bảo công nhằm khuyến khích đội ngũ nhân BHTGVN khơng ngừng phấn đấu, nâng cao trình độ chun mơn - Thực việc đào tạo chỗ cho cán BHTGVN thông qua việc sử dụng cán có kinh nghiệm BHTGVN, thuê chuyên gia NHNN, giảng viên học viện, trường đại học chuyên nghiệp vụ TC-NH, kế toán, kiêm toán, bảo hiểm, tra, giám sát Thành lập trung tâm đào tạo cho BHTGVN bước trở thành trung tâm đào tạo mang tính chuyên nghiệp - Cử cán trẻ triển vọng, giỏi ngoại ngữ khảo sát ngắn hạn đào tạo dài hạn nước ngồi nghiệp vụ TC-NH nói chung BHTG nói riêng 3.2.2.8 Đẩy mạnh hợp tác quốc tế Hội nhập xu hướng chung quốc gia tất lĩnh vực đời sống kinh tế-xã hội Trong lĩnh vực BHTG, công ty xuyên quốc gia xuất ngày nhiều lớn mạnh nhanh chóng làm nảy sinh nhu cầu hợp tác chia sẻ thông tin tổ chức BHTG nhằm bảo vệ quyền lợi lợi ích hợp pháp cùa người gửi tiền tồn cầu Bên cạnh đó, q trình hợp tác cịn giúp hệ thống BHTG trao đổi kinh nghiêm, hỗ trợ phát triển (BHTGVN, 2008) Tổ chức BHTGVN cần kiến nghị với Chính phủ việc sớm ban hành quy định lĩnh vực chia sẻ thông tin hợp tác quốc tế để tạo nên tảng cho vấn đề này, cần đặc biệt ý đến yếu tố bảo mật thông tin BHTGVN tăng cường học tập kinh nghiêm giới thông qua Bộ nguyên tắc bảo hiểm tiền gửi Hiệp hội Bảo hiểm tiền gửi quốc tế (IADI) Ủy ban Basel Giám sát ngân hàng phối hợp xây dựng thức thơng qua 3.2.2.9 Cải tiến cơng nghệ thông tin BHTGVN tổ chức BHTG giám sát hoạt động hệ thống NH, trình độ cơng nghệ yếu không đáp ứng công tác giám sát hoàn thiện sản phẩm dịch vụ để cung cấp cho đối tượng TCTG BHTG Vì vậy, BHTGVN cần nhanh chóng phát triển sở hạ tầng công nghệ thông tin theo hướng điện đại hóa phù hợp với q trình phát triển hạ tầng công nghệ lĩnh vực TC – NH BHTGVN cần nghiên cứu áp dung phần mềm tiên tiến việc GS TCTG BHTG để cơng tác đạt hiệu quả, từ nâng cao khả 84 cảnh bảo sớm cho TCTG BHTG Tiếp tục áp dụng thử mơ hình đánh giá rủi ro hoạt động NH theo Basel II, phương pháp Var đo lường TD, nhanh chóng triển khai áp dung hệ thống thông tin khách hàng DIVAS CIMS V2, nghiên cứu hệ thống định giá NH theo kinh nghiệm FDIC… 3.2.2.10 Nâng cao nhận thức công chúng bảo hiểm tiền gửi Nhận thức cơng chúng đóng vài trị quan trọng để thực mục tiêu góp phần bảo đảm an toàn TC quốc gia, nhiệm vụ quan trọng hỗ trợ an toàn hệ thống NH, hạn chế nguy đổ vỡ lan truyền tâm lý người gửi tiền bị hoang mang tin đồn thất thiệt Chính vậy, để nâng cao hiệu hoạt động truyền thông, xin đề xuất số nội dung sau: - Xây dựng kế hoạch truyền thông ngắn dài hạn thông qua kết nghiên cứu phân nhóm đối tượng cơng chúng khảo sát mức độ hiểu biết người gửi tiền Triển khai đánh giá mức độ tiến nhận thức công chúng giai đoạn mức độ hồn thành kế hoạch truyền thơng hàng năm, từ đưa chiến lược truyền thông phù hợp cho thời kỳ Song song với quy trình này, cần tiếp tục tổ chức chương trình thi tìm hiểu BHTGVN Luật BHTG để người dân chủ động tiếp cận cập nhật thông tin tổ chức BHTG - Xây dựng kế hoạch ngân sách phù hợp cho hoạt động nâng cao nhận thức công chúng dài hạn (trong năm dài hơn) để đạt kết tích cực - Bên cạnh việc tiếp tục áp dụng phương thức truyền thông truyền thống, BHTGVN nên triển khai phương thức truyền thông đại sử dụng nhiều tổ chức BHTG giới, cụ thể: + Facebook: lập fanpage cập nhật thường xuyên thông tin TC-NH ngồi nước hình ảnh, videos, hoạt động tổ chức BHTGVN + Triển khai phần mềm website BHTGVN phiên dành cho di động số trò chơi giáo dục TC số smartphone như: iphone, ipad…Trên thực tế, điện thoại di động phương tiện người dân sử dụng phổ biến hàng ngày, việc đưa phần mềm website BHTGVN vào di động biện pháp tích cực có tác động trực tiếp đến trực quan công chúng 85 + Quảng cáo NH ATM: Phối hợp với số NHTM triển khai hoạt động truyền thông BHTGVN, cụ thể: phát film quảng cáo, chạy liên tục logo số thông tin BHTGVN hình chờ quầy giao dịch, ATM, in nhận dạng BHTGVN thẻ TD NH…để thu hút quan tâm người gửi tiền Ngoài ra, với việc đặt Chứng nhận BHTG quầy giao dịch giúp người gửi tiền yên tâm TG họ BH BHTGVN Mỗi cán NH tuyên truyền viên để giải đáp thắc mắc sách BHTG cho khách hàng cần thiết 3.2.2.11 Xây dựng mối quan hệ với quan truyền thông - Xây dựng tốt mối quan hệ với quan truyền thông, cần ý đến đa dạng phong phú quan truyền thông; bao gồm báo viết, báo hình, báo nói, báo mạng Thiết lập tốt mối quan hệ với quan Chính phủ, nhân vật quan trọng có ảnh hưởng đến tổ chức để họ truyền đạt thông điệp tổ chức thông qua phát ngôn mình; - Tham gia triển lãm nước quốc tế liên quan đến hoạt động tổ chức, trình tham gia cần đặt mục tiêu giới thiệu, quản bá hình ảnh tổ chức đến công chúng Tổ chức hội thảo giới thiệu tổ chức 3.2.3 Đối với tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng công tác cung cấp thông tin báo cáo BHTGVN, với tư cách công cụ Nhà nước, cần tiếp tục thực nhiều biện pháp quy định nhằm minh bạch hóa cơng khai hoạt động Trên giới, báo cáo định kỳ tổ chức BHTG thực theo định kỳ cơng bố cơng khai Trong đó, báo cáo BHTGVN thực chưa công bố rộng rãi cổng thông tin điện tử hạn Và BHTGVN phát hành ấn phẩm thông tin BHTG việc chưa thực thường xuyên theo định kỳ Báo cáo thông tin TCTG BHTG nguồn chủ yếu phục vu cho tình kiểm tra GS tổ chức BHTG Chất lượng kịp thời thông tin báo cáo định phần lớn kết kiểm tra, GS để tổ chức BHTG có kế hoạch hỗ trợ 86 TCTG BHTG kịp thời, hiệu Trên giới tổ chức BHTG nước, theo quy định có quyền tiếp cận, sử dụng có trách nhiệm đảm bảo bảo mật thông tin TCTGBH cung cấp lợi ích chung hệ thống TC Các quy định thông tin báo cáo quy định Quyết định 191,192 193 Tổng giám đốc BHTGVN Tuy nhiên, thực tế TCTG BHTG đặc biệt QTDND sở hạn chế quy mô hoạt động, địa bàn hoạt động nông thôn chủ yếu nên chưa có đầu tư hợp lý thiếu bị công nghệ Việc ảnh hưởng lớn đến thời gian độ xác kết kiểm tra giám sát cần trọng đến việc đầu tư thiết bị công nghệ để phục vụ cho công tác thông tin báo cáo kịp thời Việc giúp cán giám sát thuận lợi q trình thực cơng tác, thơng qua tăng cường hiệu kiểm tra, giám sát hỗ trợ tích cực cho hoạt động TCTG BHTG nói chung QTDND nói riêng 3.2.3.2 Đảm bảo thứ hạng xếp hạng với mức độ rủi ro thấp Khi TCTD buộc phải XH có mức độ RR cao đồng nghĩa với việc phải đóng mức phí BHTG cao niềm tin người gửi tiền vào TCTD giảm sút, TCTD khó khăn việc huy động TG… Các TCTD cần luôn phải phấn đấu để đảm bảo thứ hạng XH với mức độ RR thấp, để có mức phí BHTG phải đóng thấp Mức phí cịn có tác dụng giúp người gửi tiền đánh giá mức độ an toàn gửi tiền vào TCTD Các đánh giá RR cách kết hợp phương pháp đánh giá CAMELS thang đo TC tham khảo mơ tả luật đánh giá (Assessments Final Rule) Hai cách đánh giá áp dụng dựa phân loại TCTG BHTG thành TCTG BHTG nhỏ mô tả FIL-8-2011 TCTG BHTG lớn phức tạp mô tả FIL-442012 Việc định giá TCTG BHTG chia thành mức bao gồm mức đầu từ I đến IV cho TCTG BHTG nhỏ mức cuối cho TCTG BHTG lớn phức tạp Sự phân loại dựa điểm khác biệt định nghĩa tài sản rủi ro cao vốn ảnh hưởng đến thang đo tập trung rủi ro cao (đánh giá rủi ro cao vốn cấp khoản dự trữ) Việc áp dụng luật đánh giá giúp đảm bảo thứ hạng xếp hạng với rủi ro thấp 87 3.2.4 Đối với người gửi tiền Nhận thức người gửi tiền nhằm tránh lây lan hiệu ứng tiêu cực TC khuyến khích giám sát họ với TCTG BHTG để nâng cao hiệu hoạt động tổ chức quan trọng Vì vậy, đối với: - Những người giữ tiền có số tiền gửi lớn TCTG BHTG bị phá sản họ bị tiền số tiền vượt hạn mức chi trả Để bảo vệ quyền lợi mình, người gửi tiền phải thực tự giám sát TCTG BHTG nơi gửi tiền thông quan nắm bắt thông tin tình hình hoạt động tổ chức khuyến cáo với tổ chức điều hành, giám sát hoạt động có nguy rủi ro tổ chức - Những người giử tiền có số tiền hạn mức chi trả TCTG BHTG bị phá sản, cần tích cực tìm hiểu thơng tin liên quan đến hoạt động BHTG Sự hiểu biết hoạt động BHTG tạo điều kiện người gửi tiền bình tĩnh trước biến động, tránh hành động ạt đến TCTG BHTG rút tiền Kết luận chương Chương đề cập đến định hướng phát triển bảo hiểm tiền gửi: xây dựng củng cố sở hạ tầng pháp lý, củng cố tăng cường lực tài đảm bảo tính minh bạch hệ thống, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng, hội nhập quốc tế, tái cấu trúc hệ thống BHTG phát triển nguồn nhân lực, xây dựng phát triển sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin Để hồn thiện hoạt động BHTG VN, chương đưa giải pháp cần tiến hành phía Nhà nước, BHTGVN, TCTG BHTG, người gửi tiền ♣♣♣♣♣♣♣ 88 KẾT LUẬN BHTGVN hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, thực sách BHTG, đảm bảo an tồn vốn tự bù đắp chi phí, nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, góp phần trì ổn định TCTD, đảm bảo phát triển an toàn, lành mạnh hoạt động NH Tuy nhiên, để đạt mục tiêu thời gian qua BHTGVN có thành tích hoạt động BHTG, cịn số vấn đề bất cập chưa giải Bằng có liên quan đến việc tìm kiếm phát yếu hoạt động BHTG, luận văn thực nội dung sau: Thứ nhất, luận văn trình bày khái niện khác BHTG,bản chất BHTG, đặc điểm TG, mơ hình tổ chức tổ chức BHTG, mơ hình hoạt động tổ chức BHTG, nhân tố chủ yếu hệ thống BHTG, bảo hiểm tiền gửi mạng an toàn TC quốc gia Tiếp đến, nêu lên vai trò hoạt động BHTG người gửi tiền, NH, kinh tế, vai trị BHTG phát triển an tồn lành mạnh hệ thống TCTD Việt nam Lịch hình thành phát triển BHTG giới, thay đổi cách nhìn BHTG sau khủng khoảng năm 2008, nguyên tắc phát triển hệ thống BHTG hiệu quả, kinh nghiệm BHTG số nước học kinh nghiệm VN Thứ hai, luận văn giới thiệu trình hình thành phát triển BHTGVN, tổ chức hoạt động BHTGVN Làm rõ thực trạng hoạt động BHTGVN sở đề cập qui định hành liên quan đến hoạt động BHTG Tiếp đến tình hình hoạt động BHTGVN: số lượng TCTG BHTG, cấp thu hồi chứng nhận tham gia BHTG, phí bảo hiểm, lực TC BHTGVN, hoạt động đầu tư vốn tạm thời nhàn rỗi, hạn mức chi trả BHTG, hỗ trợ TC, xử lý đỗ vỡ NH, hoạt động kiểm tra, giám sát TCTG BHTG, hoạt động thông tin tuyên truyền, hội nhập quốc tế, tiếp nhận xử lý khiếu nại Chương tiếp tục nêu: hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động BHTG Thứ ba, luận văn đề cập đến định hướng phát triển BHTG: xây dựng củng cố sở hạ tầng pháp lý, củng cố tăng cường lực TC đảm bảo tính minh bạch hệ 89 thống, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng, hội nhập quốc tế, tái cấu trúc hệ thống BHTG phát triển nguồn nhân lực, xây dựng phát triển sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin Để hồn thiện hoạt động BHTG VN, chương đưa giải pháp cần tiến hành phía Nhà nước, BHTGVN, TCTG BHTG, người gửi tiền Bằng việc đánh giá vấn đề từ góc nhìn chủ quan qua thực tiễn nghiên cứu hoạt động BHTG, tơi tránh khỏi sai sốt khiến khuyết luận văn Rất mong góp ý, chỉnh sửa nhà khoa học, quý thầy cô, anh chị bạn để luận văn hoàn chỉnh TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt BHTGVN, 2008 Vai trò tổ chức bảo hiểm tiền gửi việc bảo vệ người gửi tiền đảm bảo phát triển hệ thống ngân hàng, Hà Nội: s.n BHTGVN, 2013 Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam kỳ vọng 2013 [Online] Available at: http://div.gov.vn/Default.aspx?tabid=120&News=3449&Category ID=3 Dương, 2009 Khuyến nghị IADI xử lý đổ vỡ hiệu [Online] Available at: http://div.gov.vn/Default.aspx?tabid=121&CategoryID=2&News =572 Duy, N P., 2012 Nâng cao lực quản trị rủi ro hoạt động tín dụng để phát triển bền vững hệ thống NHTM Việt Nam Hồ Chí Minh, s.n., pp 319-328 Hương, N T., 2006 Tăng cường giám sát, xếp loại ngân hàng theo hệ thống CAMELS s.l., NXB Văn hóa - thơng tin, pp 112-125 Hương, V T M., 2011 Hoàn thiện sách BHTG, Hà Nội: s.n Khoa, Đ., 2013 BHTGVN cần có kênh thơng tin trực tiếp từ TCTD để thực tốt công tác tham mưu cho NHNN [Online] Available at: http://www.div.gov.vn/Default.aspx?tabid=120&News=3619&Cate goryID=3 [Accessed 20 10 2013] Loan, N T., 2012 Nâng cao lực tài NHTM - kinh nghiệm giới học cho Việt Nam Hồ Chí Minh, NXB Hồng Đức, pp 143-155 Luật Bảo hiểm tiền gửi số 06/2012/QH13 10 Luật TCTD số 47/2010/QH12 11 Luật NHNN số 46/2010/QH12 12 Nghị định 109/2005/NĐ-CP Chính phủ V/v sửa đổi, bổ sung số điều NĐ số 89/1999/NĐ-CP BHTG 13 Nghị định 68/2013/NĐ-CP Quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật bảo hiểm tiền gửi 14 Nghị định số 89/1999/NĐ-CP Bảo hiểm tiền gửi 15 Nhóm NC Phịng nghiệp vụ 1, C B k v N., n.d Công tác cảnh báo sớm TCTG BHTG Available at: http://www %3D&tabid=177 [Accessed 20 10 2013] 16 Oanh, N T K., 2004 Bảo hiểm tiền gửi - Nguyên lý, thực tiễn định hướng Hà Nội: NXB Lao động - Xã hội 17 Oanh, N T K., 2009 Bảo hiểm tiền gửi: hội triển vọn Nghiên cứu lập pháp, 21(158), pp 40-45 18 Quyết định số 1394/QĐ-TTg ngày 13/8/2013 Thủ tướng Chính phủ Về việc thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam quy định chức năng, nhiệm vụ Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 19 Quyết định số 1395/QĐ-TTg ngày 13/8/2013 Thủ tướng Chính phủ Phê duyệt Điều lệ tổ chức hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 20 Sen, T., 2010 Những bất cập sách BHTG [Online] Available at: http://div.gov.vn/Default.aspx?tabid=120&News=1529&Category ID=3 [Accessed 20 10 2013] 21 Sơn, B K., 2009 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động giám sát hệ thống BHTGVN Hà Nội, NXB Thông tin truyền thông 22 Thông tư số 03/2006/QĐ-NHNN hướng dẫn số nội dung NĐ 89/1999/NĐ-CP NĐ 109/2005/NĐ-CP 23 Thủy, L T T., 2008 Pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Hà Nội: NXB Đại học Quốc gia Hà Nội Tài liệu tiếng nước 24 Boccuzzi, G., 2005 Interrelationship between Deposit Insurer and Supervisor authorities in the Italian and International experience, s.l.: s.n 25 Bradley, C M., 2000 A historical perspective on deposit insurance coverage, s.l.: Federal Deposit Insurance Corporation 26 Galac, T., 2005 Does Croatia need risk-based deposit insurance premia?, s.l.: Croatian National Bank 27 Garcia, G., 2000 Deposit Insurance and Crisis Management, s.l.: International Monetary Fund 28 IADI, 2009 Core Principles for Effective Deposit Insurance Systems [Online] 29 Lopez, J A., 1997 Using CAMELS Ratings to Monitor Bank Conditions FRBSF Economic Letter ... luận bảo hiểm tiền gửi Chương Thực trạng hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Chương Giải pháp hoàn thiện hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI... Về hoạt động truyền thông 28 1.5.5 Bài học Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 29 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI Ở VIỆT NAM .32 2.1 Giới thiệu Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam. .. VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI 1.1 Bảo hiểm tiền gửi 1.1.1 Khái niệm bảo hiểm tiền gửi 1.1.2 Bản chất bảo hiểm tiền gửi 1.1.3 Đặc điểm Bảo hiểm tiền gửi