Giải pháp gia tăng tiền gửi huy động tại ngân hàng liên doanh VID public

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH BÙI NGỌC PHÚ GIẢI PHÁP GIA TĂNG TIỀN GỬI HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VID PUBLIC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH BÙI NGỌC PHÚ GIẢI PHÁP GIA TĂNG TIỀN GỬI HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VID PUBLIC Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ TẤN PHƯỚC TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN @&? Tôi tên Bùi Ngọc Phú, xin cam đoan luận văn thạc sĩ đề tài “Giải pháp gia tăng tiền gửi huy động NHLD VID Public” kết trình học tập, nghiên cứu lao động tơi thực Các số liệu sử dụng luận văn chân thực đáng tin cậy Tác giả Bùi Ngọc Phú MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục hình vẽ Lời mở đầu Trang CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm đặc điểm nguồn vốn tiền gửi huy động: 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm nguồn vốn huy động: 1.2 Vai trò nguồn vốn huy động: 1.2.1 Đối với Kinh tế: 1.2.2 Đối với Ngân hàng Thương mại: 1.2.3 Đối với Khách hàng: 1.3 Các hình thức huy động nguồn vốn tiền gửi: 1.3.1 Tiền gửi không kỳ hạn (Non term deposit): 1.3.1.1 Khái niệm: 1.3.1.2 Đặc điểm: 1.3.1.3 Tiện ích: 1.3.2 Tiền gửi định kỳ: 1.3.2.1 Khái niệm: 1.3.2.2 Đặc điểm: 1.3.2.3 Tiện ích: 1.3.3 Tiền gửi tiết kiệm (saving deposit, thrift deposit): 1.3.3.1 Khái niệm: 1.3.3.2 Các hình thức tiền gửi tiết kiệm: 1.4 Các tiêu chí đánh giá việc gia tăng tiền gửi huy động NHTM 1.4.1 Quy mô tiền gửi: 1.4.2 Cơ cấu tiền gửi: 1.4.3 Chi phí huy động nguồn vốn tiền gửi: 1.4.3.1 Chi phí lãi: 1.4.3.2 Chi phí phi lãi: 1.4.4 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 10 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến quy mô huy động nguồn vốn tiền gửi: 10 1.5.1 Nhân tố chủ quan: 10 1.5.1.1 Lãi suất: 10 1.5.1.2 Chất lượng dịch vụ ngân hàng: 10 1.5.1.3 Các sách ngân hàng: 11 1.5.1.4 Các sản phẩm mạng lưới 11 1.5.1.5 Cơ sở vật chất, công nghệ hạ tầng 11 1.5.1.6 Đội ngũ nhân 12 1.5.1.7 Danh tiếng, uy tín ngân hàng 12 1.5.2 Nhân tố khách quan: 12 1.5.2.1 Chính sách tiền tệ ngân hàng Trung ương: 12 1.5.2.2 Môi trường cạnh tranh: 13 1.5.2.3 Môi trường pháp lý 13 1.5.2.4 Môi trường kinh tế 13 1.5.2.5 Mơi trường trị 13 1.5.2.6 Yếu tố văn hóa - xã hội - dân cư: 14 1.5.2.7 Năng lực tài chính, thu nhập thói quen sử dụng tiền mặt người dân: 14 1.6 Các mơ hình sử dụng nghiên cứu: 14 1.6.1 Vai trò ý nghĩa phân tích ma trận SWOT: 14 1.6.2 Phân tích định lượng sử dụng phần mềm SPSS: 16 1.7 Bài học kinh nghiệm số NHTM việc tăng cường khả huy động vốn tiền gửi: 17 1.7.1 Bài học kinh nghiệm từ Trung Quốc: 17 1.7.2 Bài học kinh nghiệm từ Ngân hàng ANZ (Australia): 19 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VID PUBLIC 21 2.1 Giới thiệu hình thành phát triển NHLD VID Public 21 2.2 Khuôn khổ pháp lý hoạt động kinh doanh NHLD Việt Nam: 22 2.3 Các sản phẩm dịch vụ NHLD VID Public cung cấp: 23 2.3.1 Sản phẩm dịch vụ huy động vốn: 23 2.3.1.1 Dịch vụ tài khoản: 23 2.3.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn: 23 2.3.2 Sản phẩm dịch vụ toán: 24 2.3.2.1 Dịch vụ thẻ ATM 24 2.3.2.2 Thu đổi ngoại tệ: 24 2.3.2.3 Chuyển nhận tiền quốc tế: 24 2.3.2.4 Chuyển tiền nýớc 25 2.3.2.5 Dịch vụ Internet Banking: 25 2.3.3 Sản phẩm dịch vụ cấp tín dụng 25 2.4 Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi NHLD VID Public: 25 2.4.1 Đánh giá chung thực trạng huy động vốn tiền gửi NHLD VID Public: 25 2.4.2 Quy mô tiền gửi huy động NHLD VID Public so với toàn ngành 31 2.4.3 So sánh lãi suất huy động NHLD VID Public với số NHLD Việt Nam 32 CHƯƠNG ỨNG DỤNG CÁC MƠ HÌNH ĐỂ ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VID PUBLIC 34 3.1 Ứng dụng ma trận SWOT để đánh giá công tác huy động tiền gửi NHLD VID Public 34 3.1.1 Điểm mạnh (Strengths): 34 3.1.2 Điểm yếu (Weaknesses): 35 3.1.3 Cơ hội ( Opportunities): 36 3.1.4 Thách thức (Threats): 37 3.2 Mơ hình kiểm định hồi quy phân tích nhân tố ảnh hưởng đến kết huy động tiền gửi khách hàng NHLD VID Public 38 3.2.1 Thiết kế nghiên cứu định lượng 38 3.2.2 Kết khảo sát: 40 3.2.2.1 Mô tả mẫu nghiên cứu: 40 3.2.2.2 Thống kê mô tả Mức độ quan trọng yếu tố .43 3.2.3 Đánh giá độ tin cậy thang đo hệ số Cronbach alpha lần 44 3.2.4 Đánh giá giá trị thang đo phân tích nhân tố EFA : 49 3.2.5 Kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha lần 2: 52 3.2.6 Phân tích hồi quy: 55 CHƯƠNG GIẢI PHÁP GIA TĂNG TIỀN GỬI HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VID PUBLIC 59 4.1 Định hướng phát triển NHLD VID Public thời gian tới: 59 4.2 Dự báo thị trường huy động tiền gửi thời gian tới: 60 4.3 Giải pháp gia tăng tiền gửi huy động NHLD VID Public: 61 4.3.1 Giải pháp sách lãi suất: 61 4.3.2 Có định hướng phát triển nguồn tiền gửi phù hợp 62 4.3.2.1 Phát triển, hoàn thiện cấu nguồn tiền gửi 62 4.3.2.2 Cân đối tiền gửi huy động cho vay: 63 4.3.3 Thực hình thức đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi huy động: .63 4.3.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: 63 4.3.3.2 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo nhóm khách hàng: 64 4.3.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng: 65 4.3.4.1 Tối đa hóa tiện lợi cho khách hàng: 65 4.3.4.2 Giải pháp đại hóa cơng nghệ ngân hàng: 66 4.3.5 Mở rộng phát triển thêm chi nhánh: 66 4.3.6 Giải pháp nâng cao trình độ kỹ nhân viên Ngân hàng: 67 4.3.7 Giải pháp hoàn thiện sở hạ tầng Ngân hàng xây dựng hình ảnh Ngân hàng: 69 4.4 Kiến nghị Chính Phủ, NHNN quan hữu quan: 70 4.4.1 Duy trì ổn định kinh tế vĩ mơ kiềm chế lạm phát: 70 4.4.2 Hoàn thiện môi trường pháp lý: 70 4.4.3 Về điều hành sách tiền tệ quản lý ngoại hối: 71 4.4.4 Hỗ trợ phát triển tốn khơng dùng tiền mặt: 72 4.4.5 Hoạt động bảo hiểm tiền gửi: 72 Kết luận Tài liệu tham khảo Phụ lục DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮ T NHTW : Ngân hàng Trung ương NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHLD : Ngân hàng Liên doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế BIDV : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam WTO : World Trade Organization - Tổ chức Thương mại Thế giới L/C : Letter of Credit – Thư tín dụng SPSS : (Statistical Pakage for Social Sciences): Phần mềm xử lý thống kê dùng ngành khoa học xã hội SERVQUAL : Mơ hình chất lượng dịch vụ DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng 2.1 Tóm 2010 2.2 Quy năm 2.3 Tổn toàn 2.4 Bản NHL 3.1 Mã 3.2 Giới 3.3 Tình 3.4 Độ t 3.5 Trìn 3.6 Ngh 3.7 Mức 3.8 Kết 3.9 Kết 3.10 Kết 3.11 Kết 3.12 Kết 3.13 Kết 3.14 Kết dịch 3.15 Kết 13 www.vinasiambank.com/xCMSx.aspx?cate=634497771962651648&subca te=634497772440638988&id=635106905890156250 14 www.vrbank.com.vn/ExintRate.aspx?lang=vn 15 www.laisuat.vn/tra-cuu-lai-suat 16 www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vim/vipages_trangchu/tkttnh/tpttt/t ienguita itctd?_adf.ctrl-state=dryee8so5_4&_afrLoop=227525372701000 17 www.phantichdulieu.info PHỤ LỤC 1: BẢNG CÂU HỎI Số phiếu:………………… Bộ Giáo dục Đào tạo Trường Đại học Kinh tế Tp.HCM Ngày … tháng … năm 2013 PHIẾU KHẢO SÁT ĐỀ TÀI: CÁC GIẢI PHÁP GIA TĂNG TIỀN GỬI HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VID PUBLIC (Thông tin thu thập từ Quý Khách hàng tuyệt đối giữ kín, hồn tồn dùng làm sở cho mục đích nghiên cứu khoa học) Q Khách hàng vui lịng đánh dấu P vào thích hợp, vui lịng khơng để trống: Phần 1: Thơng tin cá nhân Quý Khách hàng: Câu Họ tên: Câu Địa chỉ: Câu Số điện thoại: Câu Giới tính Quý Khách hàng: c Nam Câu Quý Khách hàng vui lịng cho biết tình trạng nhân Q Khách hàng: c Đã kết hôn c Chưa kết hôn Câu Độ tuổi Quý Khách hàng: c 1: Từ 18 đến 24 tuổi c 2: Từ 25 đến 34 tuổi c 3: Từ 35 đến 44 tuổi c 4: Từ 45 đến 54 tuổi c 5: Trên 55 tuổi Câu Trình độ học vấn Quý Khách hàng: c1 Trung cấp trở xuống c2 Cao đẳng c3 Đại học c4 Trên đại học Câu Nghề nghiệp Quý Khách hàng: c Lãnh đạo, nhà quản lý c Nhân viên, cơng nhân c Hưu trí c Học sinh, sinh viên c5.Khác……………………………………………………………………… Phần 2: Bảng câu hỏi khảo sát YẾU TỐ A - Độ TC1 Gửi tiền vào NHLD VID Public cách đầu tư tốt cho Quý Khách hàng TC2 Quý Khách hàng tin gửi tiền vào NHLD VID Public mang lại thu nhập cao tương lai TC3 Quý Khách hàng tin NHLD VID Public mang lại dịch vụ huy động tiền gửi với chất lượng tốt B - Năng PV1 Nhân viên Ngân hàng phục vụ Quý Khách hàng lịch thiệp, nhã nhặn PV2 Giờ làm việc ngân hàng thuận tiện cho Quý Khách hàng PV3 Nhân viên Ngân hàng cung cấp đầy đủ thông tin dịch vụ cần thiết cho Quý Khách hàng PV4 Nhân viên Ngân hàng xử lý giao dịch thành thạo PV5 Nhân viên ngân hàng có trình độ chun mơn giỏi DC1 Ngân hàng thể h đến cá nhân Quý Khá dịp đặc biệt (l nhật,…) DC2 Ngân hàng đặt l Khách hàng lên DC3 Ngân hàng thể h bạn đồng hành Q DC4 Có nước uống, bánh chờ đợi DU1 Thời gian giao dịch v Quý Khách hàng nha DU2 Nhân viên ngân hàng giúp đỡ Quý Khách h DU3 Ngân hàng có đường vụ 24/24 HH1 Trang thiết bị đạ HH2 Ngân hàng có sảnh gi phịng tiếp khách HH3 Bãi đậu xe sẽ, hi HH4 Trang phục nhân viên lịch GC1 Ngân hàng chà Khách hàng với mức tranh GC2 Chính sách lãi suất củ ln giữ ổn địn GC3 Ngân hàng ln có cá khuyến mại, quà tặng CL1 Dịch vụ huy động tiền VID Public giống tưởng mà khách hàng CL2 Chất lượng dịch vụ hu NHLD VID Publ CL3 Nếu chọn lại, Q tiếp tục chọn NHL để giao dịch Xin chân t PHỤ LỤC THÔNG TƯ 15/2013/TT-NHNN V/V QUY ĐỊNH LÃI SUẤT TỐI ĐA ĐỐI VỚI TIỀN GỬI BẰNG ĐỒNG VIỆT NAM CỦA TỔ CHỨC, CÁ NHÂN TẠI TỔ CHỨC TÍN DỤNG, CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƯỚC NGỒI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc - Số: 15/2013/TT-NHNN Hà Nội, ngày 27 tháng 06 năm 2013 THÔNG TƯ QUY ĐỊNH LÃI SUẤT TỐI ĐA ĐỐI VỚI TIỀN GỬI BẰNG ĐỒNG VIỆT NAM CỦA TỔ CHỨC, CÁ NHÂN TẠI TỔ CHỨC TÍN DỤNG, CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI Căn Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010; Căn Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010; Căn Nghị định số 96/2008/NĐ-CP ngày 26 tháng năm 2008 Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Theo đề nghị Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ; Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Thông tư quy định lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Điều Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi ấn định lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức (trừ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài) cá nhân bao gồm khoản chi khuyến mại hình thức sau: Lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn tháng 1,2%/năm Lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi có kỳ hạn từ tháng đến tháng 7,0%/năm; riêng Quỹ tín dụng nhân dân Tổ chức tài vi mơ ấn định mức lãi suất tối đa tiền gửi kỳ hạn từ tháng đến tháng 7,5%/năm Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn từ tháng trở lên tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ấn định sở cung - cầu vốn thị trường Tiền gửi bao gồm hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu hình thức nhận tiền gửi khác tổ chức (trừ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi), cá nhân theo quy định khoản 13 Điều Luật Các tổ chức tín dụng Điều Mức lãi suất tối đa tiền gửi quy định Điều Thông tư áp dụng phương thức trả lãi cuối kỳ phương thức trả lãi khác quy đổi theo phương thức trả lãi cuối kỳ Điều Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi niêm yết cơng khai lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam địa điểm nhận tiền gửi theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nghiêm cấm tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước nhận tiền gửi thực khuyến mại hình thức (bằng tiền, lãi suất hình thức khác) khơng với quy định pháp luật Thông tư Điều Tổ chức thực Thơng tư có hiệu lực thi hành kể từ ngày 28 tháng năm 2013 thay Thông tư số 08/2013/TT-NHNN ngày 25 tháng 03 năm 2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Đối với lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam có kỳ hạn tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi phát sinh trước ngày Thơng tư có hiệu lực thi hành, thực hết thời hạn; trường hợp hết thời hạn thỏa thuận, tổ chức, cá nhân không đến lĩnh tiền gửi, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ấn định lãi suất tiền gửi theo quy định Thông tư Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương tiến hành kiểm tra, tra, giám sát việc thực quy định mức lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam; áp dụng biện pháp theo thẩm quyền để xử lý tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước vi phạm quy định Thơng tư Chánh Văn phịng, Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ Thủ trưởng đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Giám đốc Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương; Chủ tịch Hội đồng quản trị, Chủ tịch Hội đồng thành viên Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi tổ chức, cá nhân có liên quan chịu trách nhiệm thi hành Thông tư THỐNG ĐỐC Nguyễn Văn Bình PHỤ LỤC 4: PHÂN TÍCH NHÂN TỐ EFA Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity Initial TC1 TC2 TC3 PV1 PV2 PV3 PV4 DC1 DC2 DC3 DC4 DU1 DU2 DU3 HH1 HH2 HH3 GC1 GC2 GC3 Extraction Method: Principal Component Analysis Total Variance Explained KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Comp onent 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotated Component Matrixa DC3 DC2 DC1 DC4 PV1 PV3 PV4 PV2 GC2 GC1 GC3 DU1 DU2 DU3 HH3 HH1 HH2 TC1 TC3 TC2 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations Model R a Predictors: (Constant), TC, HH, DC, PV, GC, DU b Dependent Variable: CL Model Regression Residual Total a Predictors: (Constant), TC, HH, DC, PV, GC, DU b Dependent Variable: CL Coefficients a Standardized Coefficients Model Beta (Constant) DC PV GC DU a Depende nt Variable: CL 749a ... CHƯƠNG GIẢI PHÁP GIA TĂNG TIỀN GỬI HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VID PUBLIC 59 4.1 Định hướng phát triển NHLD VID Public thời gian tới: 59 4.2 Dự báo thị trường huy động tiền gửi thời gian... góp ý kiến cá nhân để giúp Ngân hàng huy động tốt nguồn vốn tiền gửi, tối định chọn đề tài nghiên cứu ? ?Giải pháp gia tăng tiền gửi huy động Ngân hàng Liên doanh VID Public? ?? Mục tiêu nghiên cứu... tạiNHLD VID Public ØChương 4: Giải pháp gia tăng tiền gửi huy động NHLD VID Public 1 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm đặc điểm nguồn vốn tiền