Luận văn Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TM TNHH MTV đại dương – chi nhánh hải dương

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn tốt nghiệp “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương – Chi nhánh Hải Dương” công trình cá nhân tự nghiên cứu soạn thảo, khơng chép từ cơng trình nghiên cứu cơng bố mà khơng trích dẫn nguồn gốc Nếu có vi phạm tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên (ký ghi rõ họ tên) Nguyễn Ngọc Khoa ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp này, tác giả nhận hướng dẫn, giúp đỡ góp ý nhiệt tình thầy trường Đại học Thương Mại Trước hết, tác giả xin gửi lời cảm ơn đến q thầy tận tình dạy bảo hướng dẫn suốt trình học tập trường Đại học Thương Mại Tác giả xin gửi lời biến ơn sâu sắc đén thầy cô khoa Sau Đại học, đặc biệt PGS TS Lê Thị Kim Nhung hướng dẫn, bảo tận tình để tác giả hồn thành luận văn tốt nghiệp Mặc dù cố gắng hồn thiện luận văn hạn chế kiến thức, kinh nghiệm nên luận văn tốt nghiệp tránh thiếu sót, mong nhận nhận xét, góp ý thầy cô bạn Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng 2020 Học viên (ký ghi rõ họ tên) Nguyễn Ngọc Khoa năm iii MỤC LỤC KẾT LUẬN CHƯƠNG 38 2.1 Khát quát chung Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương – Chi nhánh Hải Dương 39 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương – Chi nhánh Hải Dương 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương - Chi nhánh Hải Dương 40 2.1.3 Kết hoạt động Oceanbank - Chi nhánh Hải Dương 40 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Chính phủ 92 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 92 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương 94 iv DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Oceanbank - Chi nhánh Hải Dương 40 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn thành viên Đại Dương – chi nhánh Hải Dương từ năm 2016 – 2018 .42 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay phân loại theo kỳ hạn Ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn thành viên Đại Dương – chi nhánh Hải Dương từ năm 2016 – 2018 43 Hình 2.2: Lưu đồ quy trình cấp tín dụng KHDN Oceanbank 47 Bảng 2.4: Tỉnh hình huy động vốn – cho vay khách hàng doanh nghiệp 55 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay phân theo loại hình doanh nghiệp Oceanbank CN Hải Dương qua năm 2016 - 2018 56 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay phân theo quy mô doanh nghiệp Oceanbank Hải Dương qua năm 2016 – 2018 57 Bảng 2.7: Thang xếp hạng tín dụng nội kết chấm điểm, xếp hạng khách hàng năm 2018 Ngân hàng Oceanbank .67 Bảng 2.8: Phân loại dư nợ khách hàng doanh nghiệp .67 Bảng 2.9: Nợ hạn nợ xấu khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn vay .71 Bảng 2.10: Nợ hạn nhóm KHDN phân theo ngành nghề kinh tế 72 Bảng 2.11: Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng cho vay KHDN Oceanbank CN Hải Dương qua năm 2016 – 2018 74 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Oceanbank Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương CIC Trung tâm Thơng tin Tín dụng – Ngân hàng Nhà nước DN Doanh nghiệp HĐQT Hội đồng quản trị HĐTD Hội đồng tín dụng v KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTW Ngân hàng trung ương NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn QHKH Quan hệ khách hàng RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn MTV Một thành viên TSBĐ Tài sản bảo đảm MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Khi kinh tế nước ta hội nhập ngày sâu với kinh tế giới vấn đề cạnh tranh Ngân hàng ngày bộc lộ rõ nét Trong nước với phát triển nhanh hệ thống Ngân hàng năm gần đây, ngân hàng thương mại tình hình cạnh tranh diễn ngày gay gắt Trong hoạt động ngân hàng, nói hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng vào bậc nhất, mang lại nguồn thu chủ yếu ngân hàng thương mại Thông qua hoạt động cho vay mình, ngân hàng góp phần cung ứng vốn cho doanh nghiệp, giúp hệ tuần hoàn kinh tế hoạt động cách nhuần nhuyễn hiệu Mặc dù vậy, với việc đem lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng lĩnh vực tín dụng mang rủi ro lớn quy luật kinh tế chứng minh rằng, lợi nhuận cao rủi ro lớn Rủi ro tín dụng khơng khiến ngân hàng phải gia tăng chi phí, chậm thu lãi, chí thất vốn vay, làm xấu tình hình tài chính, làm tổn hại đến uy tín vị thế, chí ảnh hưởng đến tồn phát triển họ, mà cịn tác động ảnh hưởng lớn đến hệ thống ngân hàng toàn kinh tế Tuy nhiên, lại rủi ro tất yếu hoạt động tín dụng, khơng thể loại bỏ hồn tồn mà áp dụng biện pháp để phịng ngừa giảm thiểu thiệt hại tối đa rủi ro tín dụng xảy Chính vậy, rủi ro tín dụng cần thiết phải có quan tâm quản lý, kiểm sốt cách có hiệu quả, đảm bảo tín dụng hoạt động phạm vi rủi ro chấp nhận được, hỗ trợ việc phân bổ vốn hiệu hoạt động tín dụng, giảm thiểu thiệt hại phát sinh từ rủi ro tín dụng tăng thêm lợi nhuận kinh doanh, góp phần nâng cao uy tín tạo lợi cạnh tranh ngân hàng đặc biệt đảm bảo mục tiêu tăng trưởng kinh tế bền vững, ổn định tình hình kinh tế - xã hội đời sống nhân dân Trong thời gian qua, hoạt động Oceanbank chi nhánh Hải Dương góp phần đáng kể bào phát triển kinh tế - xã hội thành phố Hải Dương, nhiên tình hình nợ xấu tồn đặc biệt tình hình nợ xấu khoản tín dụng doanh nghiệp diễn vơ phức tạp Bên cạnh Oceanbank có ủng hộ cam kết đầu tư, trọng cho quản trị rủi ro từ cấp Hội đồng Quản trị Ban điều hành phối hợp đồng đơn vị ngân hàng thông qua hội đồng, ủy ban thuộc HĐQT BĐH Tuy nhiên, tín xác mơ hình cơng cụ quản trị rủi ro, tính xác kịp thời báo cáo quản trị MB chưa thực đạt hiệu cao cần phải hoàn thiện để đáp ứng yêu cầu kinh doanh Ngân hàng Trên sở nhận thức cần thết phải hạn chế rủi ro tín dụng sở quản trị rủi ro doanh nghiệp Chi nhánh Hải Dương, tác giả lựa chọn đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương.” Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài: Quản lý rủi ro tín dụng vấn đề quan tâm nhiều nhà nghiên cứu lãnh đạo Ngân hàng Hiện tại, có nhiều cơng trình nghiên cứu, thảo luận khoa học xung quanh vấn đề quản lý rủi ro nói chung quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp NHTM nói riêng Luận văn thạc sĩ kinh tế tác giả Lê Nguyễn Phương Ngọc (2015) “Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh TP Hồ Chí Minh", Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Trong hoạt động kinh doanh MB Hồ Chí Minh, doanh số từ hoạt động tín dụng chiếm 60% tổng doanh thu ngân hàng, dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng 65% tổng dư nợ toàn chi nhánh, với mục tiêu nhắm đến khách hàng DNVVN, dư nợ cho vay DNVVN chiếm 70% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp Qua cho thấy hoạt động tín dụng dành cho DNVVN sản phẩm quan trọng có sức ảnh hưởng lớn đến dịch vụ khác ngân hàng Vì thế, mục tiêu nghiên cứu cơng trình tìm hiểu, phân tích yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN MB Hồ Chí Minh Từ đó, đề giải pháp nhằm giúp cho hoạt động cho vay DNVVN MB Hồ Chí Minh đạt hiệu cao Đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân Hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - CN Hải Dương" (2016) tác giả Chu Ngọc Hà Tác giả hệ thống hoá vấn đề lý luận quản trị rủi ro nói chung quản trị rủi ro tín dụng NHTM nói riếng, phân tích thực trạng rủi ro tín dụng BIDV Hải Dương giai đoạn 2013-2015 Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng BIDV - CN Hải Dương, cụ thể sau: - Hồn thiện quy trình quản trị rủi ro tín dụng; - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng; - Thường xun đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo; Xây dựng chiến lược người phù hợp với yêu cầu quản trị rủi ro tín dụng điều kiện Tác giả Nguyễn Bá Diệp (2016) tiếp cận vấn đề góc độ xử lý nợ xấu Nợ xấu biểu chủ yếu rủi ro tín dụng Xử lý nợ xấu nghiệp vụ tiến hành nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Tác giả thu thập liệu thứ cấp tình hình nợ xấu xử lý nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh Thăng Long - Hà Nội, từ phân tích vấn đề cịn tồn tại, hạn chế đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu ngân hàng Tuy nhiên, liệu so sánh với ngân hàng khác hạn chế Một số giải pháp chưa gắn với phân tích chương chưa thể tính đặc thù Ngân hàng Nông nghiệp Luận văn thạc sĩ “Một số biện pháp quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Hải Phịng" tác giả Phạm Trung (2017) đánh giá toàn diện thực trạng rủi ro quản trị rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng Vietin Bank chi nhánh Hải Phịng để từ đưa biện pháp nhằm giúp chi nhánh hoàn thiện cơng tác quản trị rủi ro tương lai Ngồi ra, vấn đề quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại đề cập nhiều cơng trình nghiên cứu khoa học khác Các cơng trình nghiên cứu nêu hệ thống hố lý luận quản trị rủi ro tín dụng NHTM Nghiên cứu thực trạng rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng số chi nhánh cụ thể NHTM giai đoạn 2014-2016 Đề xuất giải pháp hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh để từ nâng cao hoạt động cho vay đặc biệt đối tượng khách hàng doanh nghiệp, vốn chứa đựng rủi ro Tuy nhiên, cơng trình nghiên cứu chưa giải triệt để hạn chế công tác nhận diện rủi ro tín dụng đo lường rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp, nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Những “khoảng trống" cơng trình nghiên cứu gợi cho tác giả hướng nghiên cứu nhằm thực tốt luận văn Tuy nhiên, chưa có nghiên cứu đề cập đến Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương - Chi nhánh Hải Dương Do vậy, đề tài khơng trùng lặp với cơng trình cơng bố Trên sở kiến thức tiếp thu trình học Trường Đại học Thương mại Hà Nội, thông tin tham khảo từ viết luận văn nói kinh nghiệm thực tế thân, nghiên cứu này, với việc đánh giá hoạt động quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh NHTM, tơi cố gắng đưa giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản trị rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp hệ thống Oceanbank Chi nhánh Hải Dương Mục tiêu nghiên cứu: - Hệ thống hóa kiến thức lý luận RRTD NHTM - Phân tích thực trạng RRTD Oceanbank – Chi nhánh Hải Dương - Nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Oceanbank – Chi nhánh Hải Dương Đối tượng phạm vi nghiên cứu: a) Đối tượng nghiên cứu: Với đề tài luận văn này, em tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực trạng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương – Chi nhánh Hải Dương Các số liệu thu thập từ Ban quản lý tín dụng Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương – Chi nhánh Hải Dương từ năm 2016 đến năm 2018 b) Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi không gian: Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương - Chi nhánh Hải Dương – 199 Nguyễn Lương Bằng, phường Tân Bình, thành phố Hải Dương - Phạm vi thời gian: số liệu thu thập khoảng thời gian từ 2016 đến năm 2018 - Về nội dung: số liệu từ hoạt động kinh doanh khoảng thời gian từ năm 2016 đến năm 2018 Đặc biệt tập trung vào hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Phương pháp nghiên cứu: Trong trình thực báo cáo, bên cạnh việc tuân thủ nguyên tắc nghiên cứu chung khách quan, tổng thể, biện chứng, logic, em có sử dụng phương pháp để giải vấn đề như: phương pháp định tính, phương pháp lịch sử, phương pháp thống kê, tổng hợp, so sánh, phân tích suy luận a) Thu thập liệu: - Bước 1: Xác định liệu cần thu thập Dựa vào nội dung đề tài nghiên cứu, học viên xác định liệu cần thu thập để phục vụ cho trình nghiên cứu đề tài - Bước 2: Thu thập liệu Từ việc xác định liệu cần thu thập, học viên tiến hành tìm kiếm thu thập liệu nguồn tài liệu khác - Bước 3: Xử lý liệu Dữ liệu thứ cấp thu thập từ nhiều nguồn khách xử lý với nhiều mục đích khác Vì thu thập, học viên tiến hành tổng hợp lại cho phù hợp với nội dung đề tài nghiên cứu b) Xử lý số liệu: - Sử dụng phần mềm chuyên dụng để tiến hành đánh giá rủi ro tín dụng khách hàng dựa tham số đầu vào Từ cỏ thể đưa cảnh báo sớm rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Nhằm hạn chế đến mức thấp tổn hại cho ngân hàng - Phương pháp so sánh: Trên sở so sánh, đối chiếu tiêu tiến hành đánh giá mặt phát triển, phát triển; hiệu quả, khơng hiệu để tìm biện pháp hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp - Phương pháp thống kê: Phương pháp sử dụng để thống kê kết điều tra, thống kê ý kiến người điều tra cho tiêu yếu tố tác động đến hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Kết cấu đề tài: Ngoài lời mở đầu kết luận phần danh mục nội dung luận văn gồm ba chương - Chương 1: Cơ sở lý luận thực tiễn rủi ro tín dụng cho vay ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương – CN Hải Dương - Chương 3: Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách 85 Như vậy, Chi nhánh ngân hàng thực tốt giải pháp nêu góp phần giúp Chi nhánh ngân hàng đạt kết như: chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng cải thiện, tránh sai lầm không mong muốn; thời gian thẩm định tín dụng rút ngắn; việc giải ngân vốn tiến hành nhanh chóng vướng mắc; tạo cảm giác an tâm, an toàn cho khách hàng có nhu cầu vay vốn; tạo uy tín cho khách hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng hợp lý Để đảm bảo đưa hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển theo định hướng, đạt mục tiêu an toàn, hiệu quả, tăng trưởng bền vững kiểm soát rủi ro tiến dần đến thơng lệ quốc tế, sách tín dụng Ngân hàng phải xây dựng thực thi nội dung sau: Xác định thị trường lĩnh vực cho vay Ngân hàng Căn phân tích kinh tế vĩ mơ, xu hướng phát triển, tiềm lực tài rủi ro ngành ngành, lĩnh vực kinh tế, Ngân hàng cần nhận diện thị trường mục tiêu cách nhận diện phân đoạn kinh doanh chấp nhận phạm vi toàn thị trường Căn chiến lược kinh doanh khả chấp nhận rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng xem xét, định lựa chọn đối tượng tín dụng giai đoạn để tập trung mở rộng tín dụng theo tiêu chí sau: Theo ngành, chuyên ngành sản phẩm mũi nhọn Theo vùng, lãnh thổ Theo đối tượng khách hàng Lựa chọn loại hình tín dụng sản phẩm tín dụng phù hợp thời kỳ Xây dựng giới hạn an toàn hoạt động tín dụng Giới hạn tín dụng cho toàn hệ thống Ngân hàng: Căn vào quy định pháp luật định hướng NHNN, tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh mình, Ngân hàng xem xét định giới hạn tín dụng cần thiết thời kỳ: Giới hạn quy mơ tỷ lệ tăng trưởng tín dụng 86 Giới hạn dư nợ/Tổng tài sản có rủi ro Tỷ trọng dư nợ cho vay theo thời gian Tỷ trọng dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế Tỷ trọng cho vay trung, dài hạn/Tổng dư nợ Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ Danh mục ngành nghề, lĩnh vực hạn chế cho vay, cho vay với điều kiện đặc biệt khơng cho vay Giới hạn tín dụng cho ngành, sản phẩm, khu vực địa lý: Trên sở phân tích, báo cáo xu hướng phát triển, nhu cầu vốn mức độ rủi ro ngành nghề, lĩnh vực, sản phẩm thị trường, đồng thời hạn chế tín dụng tập trung tín dụng vào số lĩnh vực chủ yếu Căn lực tài chính, khả đáp ứng vốn mình, Ngân hàng xây dựng giới hạn tín dụng phù hợp ngành, sản phẩm, khu vực địa lý thời kỳ định: Giới hạn tập trung tín dụng ngành sản phẩm Giới hạn tập trung tín dụng theo khu vực trọng điểm kinh tế Căn quy định NHNN thực tế hoạt động, chiến lược phát triển, Ngân hàng xây dựng tuân thủ giới hạn tín dụng khách hàng nhóm khách hàng có liên quan Chính sách lãi suất Là sách rõ ràng có tác động lớn đến sách tín dụng nói chung Với NHTM nào, sách lãi suất xây dựng dựa sở uy tín khách hàng độ rủi ro khoản vay Dựa vào đó, sách lãi suất ưu đãi cấp cho khách hàng có độ uy tín cao, có mối quan hệ lâu năm với Ngân hàng có lịch sử tín dụng tốt Các khoản vay có mức độ rủi ro thấp, mang tính khả thi cao nhận mức lãi suất tương ứng Chính sách khách hàng Phân loại khách hàng, xác định khách hàng tiềm để tập trung đầu tư ln sách tốt để tối đa hóa lợi nhuận Trong năm 2018, Ngân hàng nên tập trung chủ yếu vào khách hàng lĩnh vực: đồ gỗ mỹ nghệ – phương tiện vận tải – nơng sản – bất động sản – khí – kinh doanh 87 Đề nhóm khách hàng mục tiêu để nhằm tập trung phục vụ, mang lại lợi nhuận cao giảm rủi ro theo ngành chiến lược cần thiết Ngân hàng nay, Ngân hàng nên cung cấp tín dụng cho nhiều nhóm khách hàng khác để mở rộng thị phần, phân tán rủi ro Để có sách khách hàng hiệu quả, Ngân hàng cần ý đến biện pháp sau: Xác định nhóm khách hàng cần tập trung: việc xác định đối tượng khách hàng trọng điểm khiến cho ngân hàng có chiến lược rõ ràng việc thu hút nhóm khách hàng phục vụ tốt Ngân hàng có sách cụ thể áp dụng nhóm khách hàng theo hướng ưu đãi với khách hàng xếp hạng chất lượng cao ngược lại: Chính sách lãi suất tiền vay loại phí có liên quan Các điều kiện vay vốn (tài sản đảm bảo, hạn mức tín dụng) Các dịch vụ hỗ trợ kèm theo (tài trợ xuất nhập khẩu, hỗ trợ ngoại tệ) Mở rộng đa dạng hóa cấu khách hàng: Việc có nhóm khách hàng trọng điểm điều cần thiết với ngân hàng nào, nhiên thời điểm kinh tế khủng hoàng ngày nay, ngân hàng cần phải mở rộng quy mơ khách hàng để tìm kiếm hội đồng thời tiếp tục giảm rủi ro cho cấu tín dụng Việc thiết lập hệ thống phân tích, dự báo ngành, lĩnh vực quan trọng Ngân hàng nên phân loại nhóm khách hàng theo tiêu chí: lượng tiền gửi, chất lượng vốn vay, ngành nghề kinh doanh… Để đảm bảo có sách cho vay huy động vốn hợp lý, làm hài lòng khách hàng Tổ chức nhóm nghiên cứu khách hàng tìm hiểu tâm lý họ để có sách huy động, sách chăm sóc khách hàng hợp lý để đảm bảo tính ổn định nguồn vốn Xây dựng sách giá ưu đãi với khách hàng truyền thống, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ để khuyến khích họ dùng nhiều Nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ ngân hàng: chất lượng dịch vụ thể thơng qua: thủ tục đơn giản, giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh, tư vấn tận tình cho khách hàng, nơi giao dịch thuận tiện, đại 88 Tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo nguồn thu Ngân hàng trường hợp thu hồi vốn có rủi ro xảy ra, nhân tố thay đổi rủi ro tín dụng Ngân hàng Oceanbank – Chi nhánh Hải Dương thực việc bảo đảm tiền vay theo quy định phủ, NHNN theo hướng dẫn Oceanbank, phù hợp với chiến lược kinh doanh Ngân hàng Việc nhận, quản lý tài sản đảm bảo văn quy định đầy đủ, chi tiết định giá tài sản đảm bảo, xem xét khả chuyển nhượng tính pháp lý tài sản… Tuy nhiên, thực tế Ngân hàng cần quy định cụ thể việc nhận tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay đặc biệt dự án sở hạ tầng (ví dụ: hệ số tài sản bảo đảm để thực sách khách hàng cần phải dựa thêm vào khả phát mại tài sản) Trong thời gian nắm giữ tài sản đảm bảo, cán Ngân hàng cần phải theo dõi kiểm tra đánh giá lại tài sản bảo đảm theo biến động xu giá trị thị trường Đối với khoản vay có đảm bảo tài sản, Ngân hàng cần yêu cầu người vay bổ sung tài sản tài sản đảm bảo cũ giảm giá trị Chính sách sản phẩm tín dụng Hoạt động tín dụng truyền thống đem lại thu nhập lớn cho Ngân hàng tiềm ẩn rủi ro lớn Tuy nhiên, loại sản phẩm tín dụng Ngân hàng nghiên cứu cung cấp thị trường phải nhận diện rõ ràng, đầy đủ tất rủi ro xảy cho Ngân hàng Đối với sản phẩm tín dụng mang hàm lượng cơng nghệ cao (thẻ tín dụng…), ngồi rủi ro tín dụng nói chung, vấn đề an tồn bảo mật hệ thống cơng nghệ thơng tin cần phải quan tâm để giảm đến mức thấp rủi ro xảy 3.2.3.Xây dựng hệ thống công cụ đo lường định dạng rủi ro tín dụng Phân Phân loại khách hàng: Ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng qua việc chấm điểm tiêu tài phi tài khách hàng, từ có sách tín dụng phù hợp khách hàng nhóm khách hàng Phân loại khoản vay: khoản vay thực phân loại theo chất lượng mức độ rủi ro Khoản vay có chất lượng cao tỷ lệ rủi ro thấp ngược lại 89 Ngân hàng thực khoản vay thường xuyên để theo dõi, phân tích có phương án xử lý kịp thời với rủi ro phát sinh khoản vay để giúp bảo toàn vốn, đạt lợi nhuận cao 3.2.4 Quản lý, giám sát danh mục cho vay Đích hướng tới hoạt động tín dụng Ngân hàng xây dựng danh mục cho vay an toàn, hiệu Vốn cho vay phải phân bổ cách hợp lý vào lĩnh vực ngành nghề theo giới hạn quy định, tránh tập trung tín dụng mức, thực phân tán rủi ro nhằm đạt lợi nhuận cao hạn chế tối đa rủi ro tín dụng Danh mục cho vay phải rà soát có báo cáo định kỳ xu hướng rủi ro, nguy rủi ro chính, lĩnh vực rủi ro cao danh mục biện pháp áp dụng để giảm thiểu rủi ro Trên sở rà sốt, phân tích rủi ro ảnh hưởng đến khả giảm sút thu nhập vốn danh mục cho vay (do thay đổi mơi trường kinh doanh, thay đổi sách Nhà nước, biến động thân doanh nghiệp nguyên nhân thuộc Ngân hàng ) thực việc điều chỉnh danh mục cho vay cách kịp thời, hợp lý nhằm tạo cân đối danh mục tài sản có độ rủi ro cao tài sản có độ rủi ro thấp, từ tạo thu nhập hợp lý điều tiết rủi ro 3.2.5 Phân tán rủi ro tín dụng Để thực việc phân tán rủi ro, Chi nhánh cần quan tâm đến phương thức sau: Đa dạng hóa phương thức cho vay: Trong hoạt động tín dụng có nhiều phương thức cho vay như: cho vay hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay theo món, cho vay đồng tài trợ Hiện nay, Oceanbank – Chi nhánh Hải Dương chủ yếu áp dụng phương thức cho vay truyền thống như: cho vay hạn mức tín dụng cho vay theo món, việc cho vay đồng tài trợ hạn chế Tuy nhiên, thực tế cho thấy hình thức cho vay đồng tài trợ lại tỏ an tồn, khơng có nợ q hạn, nợ xấu Vì vậy, ngồi hình thức tín dụng truyền thống, Chi nhánh nên áp dụng hình thức cho vay mới, liên 90 kết ngân hàng khác để cấp tín dụng với dự án cần nhiều vốn, đồng thời cán tín dụng phải có trình độ cao Đa dạng hóa khách hàng: Việc mở rộng cho vay với thành phần kinh tế, đối tượng khách hàng nhằm tránh việc vay mức khách hàng, hạn chế rủi ro khách hàng gặp rủi ro không trả nợ Với tiềm lớn tỉnh Hảỉ Dương, Oceanbank hồn tồn mở rộng đối tượng khách hàng DNNN, DNNQD, cá nhân hộ gia đình, mở rộng mục đích cho vay, mức vay, thời hạn vay Thực mua bán nợ: Mua bán nợ nghiệp vụ quan trọng NHTM, đặc biệt lĩnh vực quản trị Mua bán nợ công cụ đắc lực để quản trị doanh nghiệp cho vay hợp lý nhằm tránh rủi ro tập trung Điều thể chỗ danh mục cho vay ngân hàng nằm mục cân đối, ngân hàng phải chuyển hướng đầu tư để phân tán rủi ro Tuy nhiên, ngân hàng chờ cho khoản vay cũ hết hạn sau thu hồi vốn chuyển hướng đầu tư, việc nhiều thời gian khơng hiệu Ngân hàng bán khoản vay nằm khu vực tập trung danh mục đồng thời mua lại khoản vay mà trước chiếm tỷ trọng không lớn doanh mục cho vay nhằm phân tán rủi ro Thực bảo hiểm tín dụng: Bảo hiểm tín dụng hình thức chuyển phần tồn rủi ro tín dụng cho tổ chức bảo hiểm Đây hình thức phổ biến nước khác lại nước ta chưa có nhiều ngân hàng thực Bảo hiểm tín dụng phương thức rủi ro ngân hàng Bởi lẽ, ngân hàng thẩm định mức độ rủi ro khoản vay, tai nạn thiên tai ngồi khả người Chỉ cần khách hàng tổn thất phần, sản xuất kinh doanh đình trệ rủi ro ngân hàng lớn Nếu bảo hiểm trả tiền kịp thời, doanh nghiệp sản xuất ngay, ngân hàng chậm thu hồi khơng vốn 3.2.6 Xử lý nợ hạn nợ khó đòi Là biện pháp cuối để hạn chế tối đa khoản thiệt hại xảy ra.Việc xử lý nợ hạn, Chi nhánh cần có biện pháp cụ thể như: 91 Phân tích nguyên nhân khách hàng từ có biện pháp tháo gỡ Đối với khách hàng có nợ q hạn có tính chất tạm thời, hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, Chi nhánh xem xét khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh thời gian tới để định cho vay Việc cho vay bảo đảm thu hồi vốn, giúp khách hàng vượt khó khăn có biện pháp, áp dụng biện pháp cấu nợ Căn vào phương án sản xuất kinh doanh khách hàng, khách hàng chứng minh khả hoàn trả đến hạn sau cấu nợ cho khách hàng đòi hỏi Chi nhánh phải giám sát chặt chẽ khoản nợ hoạt động khách hàng cấu lại Đối với khách hàng khó khăn tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó khăn khó khắc phục, nợ hạn chưa xác định nguồn trả nợ, Chi nhánh cần quản lý chặt chẽ khoản vay khách hàng sau: Tìm khách hàng có khả tài nhận lại nợ khách hàng khó khăn để tiếp tục khai thác hiệu tài sản bảo đảm khả trả nợ Chi nhánh rà sốt tài sản bảo đảm, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý có thể phát mại tài sản thu hồi vốn Phối hợp ban ngành cho tiến hành lý, phát mại tài sản bảo đảm cho vay theo định để thu hồi vốn Trong trường hợp phát mại tài sản bảo đảm cho vay theo định để thu hồi vốn buộc khách hàng phải trả tiếp phần cịn lại thơng qua việc bán tiếp tài sản, khơng Chi nhánh tun bố phá sản Đối với trường hợp cho vay định, tài sản phát mại không đủ thu hồi vốn vay, Chi nhánh hồn thiện thủ tục để trình phủ xử lý Đối với khách hàng cá nhân: kết hợp với quan cơng tác, vận động gia đình thu xếp nguồn trả nợ Biện pháp khởi kiện tòa: Hiện nay, quan hệ kinh tế, việc khởi kiện tịa chưa thành thói quen người Trong kinh tế thị trường, cần quen dần với việc giải vụ việc kinh tế qua tòa án kinh tế Việc khởi kiện tịa có tác dụng khách hàng khơng có thiện chí việc thực nghĩa vụ trả nợ Tận thu nợ ngoại bảng nợ khoanh Nợ ngoại bảng nợ khoanh 92 khoản nợ không sinh lời, thông thường ngân hàng chuyển ngoại bảng khơng tính lãi Khoản nợ có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh ngân hàng, phải lấy từ nguồn dự phòng rủi ro để bù đắp, lợi nhuận ngân hàng Nếu nợ ngoại bảng tăng Chi nhánh khơng có lãi phải trích lập dự phòng nhiều 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Chính phủ Để giảm bớt rủi ro, khơng riêng ngân hàng làm mà bên cạnh cần có hỗ trợ từ phía Nhà nước mặt: •Sửa đổi văn pháp luật cụ thể, tránh chồng chéo: thực tế cho thấy văn hướng dẫn liên quan đến xử lý nợ chưa cụ thể, chồng chéo ngân hàng chưa chủ động xử lý tài sản bảo đảm Xử lý tài sản trở ngại lớn ngân hàng chưa tự phát tài sản – khách hàng không hợp tác quan chức nhiều chưa hỗ trợ hiệu Hay bán tài sản đất doanh nghiệp nhà nước, giá trị quyền sử dụng đất thường bị địa phương thu vào ngân sách nhà nước, không dùng để trả ngân hàng Có trường hợp ủy ban nhân dân tỉnh thu hồi đất chấp ngân hàng cho đơn vị khác thuê, đền bù giá trị tài sản đất với mức thấp Việc bán tài sản công khai chưa có hướng dẫn cụ thể tổ chức đấu giá liên quan đến giấy phép quy định đấu giá •Nâng cao lực tra, giám sát ngân hàng nhà nước Để làm tốt việc này, cần khẩn trương tiến hành cải cách tra ngân hàng theo hướng tập trung hóa, hình thành Tổng cục giám sát ngân hàng có Chi cục số khu vực, đồng thời thay đổi phương pháp tiếp cận, quy trình nghiệp vụ tra giám sát 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Nhằm trì ổn định tài Ngân hàng, NHNN cần áp đặt hạn chế pháp lý định chế tài như: giới hạn dư nợ tín dụng, quy định tỷ lệ sử dụng vốn huy động ngắn hạn cho vay dài hạn Xử phạt không tuân thủ cho vay vượt 15% vốn tự có, dư nợ tín dụng vượt giới hạn… NHNN cần quy định trách nhiệm bảo mật: nay, NHNN chưa có quy định 93 cụ thể trách nhiệm bảo mật thơng tin cán Ngân hàng Tình trạng phát tán tin đồn không thật gây hoang mang dư luận, ảnh hưởng uy tín khách hàng, lũng đoạn kinh tế… Tại Malaysia, quy định phạt tù đến 10 năm cung cấp thông tin nhạy cảm, cán Ngân hàng phải bảo mật thông tin khơng cịn làm Ngân hàng Nghiêm cấm tình trạng nhận q biếu: Tuy khơng quy định cụ thể tình trạng biếu quà khách hàng cán tín dụng chuyện hiển nhiên Khách hàng biếu tặng mang ơn, tư tưởng người vay chưa thực người sử dụng dịch vụ Ngân hàng mà mang nặng tư tưởng phải chịu ơn Từ đó, tạo thói quen cho cán tín dụng nhận q biếu Do đó, gây nên rủi ro q trình cho vay mà cán tín dụng cho vay có q biếu Vì vậy, để hạn chế rủi ro tín dụng, NHNN cần quy định cụ thể việc ngăn cấm nhận quà biếu, giá trị q Nâng cao vai trị định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thơng qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường để đưa nhận định khách quan mang tính khoa học thực tiễn cao, đặc biệt liên quan tới hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hướng cơng việc hoạch định sách NHNN cần nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ tài phát sinh khác Đồng thời NHNN cần tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để phần giúp NHTM phân tán rủi ro hoạt động tín dụng Vấn đề thơng tin tín dụng: bên cạnh thuận lợi đạt được, hệ thống thơng tin tín dụng chưa thực đáp ứng thỏa đáng nhu cầu thông tin Ngân hàng Đề nghị NHNN cần có quy định bắt buộc tổ chức tín dụng việc khai báo đầy đủ thơng tin tín dụng, bao gồm thông tin người vay, báo cáo tài khách hàng, số tiền vay, tình hình trả nợ, tài sản bảo đảm… Tăng cường cơng tác tra, kiểm tra chỗ tổ chức tín dụng nhằm giám sát, ngăn ngừa cảnh báo kịp thời rủi ro tín dụng Ngày nay, hoạt động Ngân hàng ngày đa dạng, phong phú phức tạp nên nhiều Vì vậy, 94 có thông qua việc giám sát từ xa, việc tra chỗ NHNN giúp cho NHTM kịp thời có biện pháp chấn chỉnh hoạt động mà phịng ngừa, hạn chế rủi ro xảy ra, bảo đảm an toàn hoạt động Ngân hàng Nâng cao chất lượng trung tâm CIC (Credit Information Center): Trung tâm thơng tin tín dụng CIC có chức thu thập, cung cấp thơng tin tín dụng cho Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng, cá nhân nhằm góp phần đảm bảo an tồn hoạt động Ngân hàng Về chất, coi nhà kho lưu trữ toàn thơng tin khách hàng có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng lãnh thổ Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trương, sách Chính phủ ngành: Trên sở văn pháp luật Chính phủ, NHNN Việt Nam, Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương cần nghiên cứu cụ thể phù hợp với đặc điểm kinh doanh hệ thống để ban hành văn hướng dẫn Chi nhánh thực kịp thời Chuẩn hóa cán Ngân hàng đặc biệt cán tín dụng: giải pháp người không giải pháp riêng Chi nhánh mà cịn phải có phối hợp toàn thể ngân hàng Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương cần có quy định tiêu chuẩn cán Ngân hàng mặt hoạt động nghiệp vụ khác vị trí cấp bậc khác nhau, đồng thời tổ chức lớp đào tạo cán chuyên sâu lĩnh vực tín dụng Các lớp đào tạo cần mở thường xuyên, nội dung giảng dạy phải không ngừng nâng cao để phù hợp với phát triển nghiệp vụ Ngân hàng tiến tới tiêu chuẩn quốc tế Ngoài ra, Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương cần định người có lực thực sự, phẩm chất đạo đức tốt để bố trí vào vị trí lãnh đạo chủ chốt Ngân hàng Một đội ngũ lãnh đạo giỏi nghiệp vụ, tốt đạo đức điều kiện cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động, hạn chế tối đa rủi ro hoạt động nghiệp vụ nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Hoạch định chiến lược kinh doanh, chiến lược thị trường, khách hàng cách rõ ràng cụ thể, bổ sung hoàn thiện quy chế, quy trình máy cho vay 95 cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn, điều kiện kinh tế, xã hội, đối tượng vay vốn đảm bảo an tồn cho vay Theo hình thành chế lãi suất toàn hệ thống linh hoạt, phù hợp Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm phòng ngừa xử lý rủi ro: Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương cần có biện pháp nâng cấp trang thiết bị trung tâm giúp cho việc thu thập truyền tải thông tin kịp thời, xác Ngồi việc đầu tư thiết bị, phương tiện nâng cao chất lượng công tác thông tin phòng ngừa rủi ro cần mở rộng, bổ sung chức cho trung tâm phòng ngừa xử lý rủi ro thông tin thu nhận, tổng hợp, đánh giá tình hình biến động kinh tế ngồi nước… để cập nhật thơng báo kịp thời cho Chi nhánh nắm bắt định cho vay đối tượng tín dụng có liên quan Cần triển khai áp dụng cách cụ thể mơ hình quản lý rủi ro tập trung, cần tăng cường công tác quản trị rủi ro theo khối quản lý ngành dọc, tách biệt khâu quyền hạn Chi nhánh Hội sở thơng qua báo cáo quản trị rủi ro Hồn thiện quy trình tín dụng quy trình thẩm định tín dụng cho phù hợp với tình hình Thường xun thu thập ý kiến đóng góp Chi nhánh mặt nghiệp vụ, ý kiến đóng góp khách hàng thủ tục, điều kiện vay vốn… để có thay đổi phù hợp với tình hình thực tế Đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, phát triển dịch vụ ngân hàng, mở rộng phạm vi hoạt động sang nhiều lĩnh vực 96 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích, đánh giá cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Oceanbank – Chi nhánh Hải Dương thời gian vừa qua, bám sát với định hướng hoạt động tín dụng định hướng quản trị rủi ro tín dụng Oceanbank - Chi nhánh Hải Dương thời gian tới, luận văn đưa số giải pháp quản trị rủi ro tín dụng phù hợp với đặc điểm, tình hình Chi nhánh Để giải pháp có tính khả thi cao hơn, luận văn đề xuất số kiến nghị Nhà nước Chính phủ, NHNN Oceanbank nhằm tạo khung pháp lý ngày chặt chẽ hơn, sở để cơng quản trị rủi ro tín dụng Oceanbank - Chi nhánh Hải Dương đạt hiệu cao 97 KẾT LUẬN Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp hoạt động ngân hàng nhiệm vụ quan trọng việc quản trị điều hành NHTM, đặc biệt tình hình kinh doanh Việt Nam ngày khó khăn, doanh nghiệp khơng có nguồn tiền để tốn, kinh doanh, dẫn đến khả phá sản, ngân hàng khó thu hồi nợ vay Do vậy, bên cạnh việc liên tục cho đời sản phẩm, dịch vụ để nâng cao lực cạnh tranh, ngân hàng trọng đến hoạt động quản trị rủi ro, nghiên cứu tìm nguyên nhân đề xuất giải pháp góp phần hạn chế tối đa tổn thất Trong nội dung luận văn này, cố gắng đề cập đến tất vấn đề chung liên quan đến công tác quản trị rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương – Chi nhánh Hải Dương Cung với kiến thức kinh nghiệm có thực tế cơng tác, tơi hi vọng góp phần xây dựng đầy đủ chi tiết hình dạng rủi ro phát sinh ngân hàng thực cấp tín dụng Từ đó, nâng cao chất lượng hoạt động quản trị rủi ro đơn vị mình, hạn chế tối đa tổn thất cho ngân hàng kinh tế Hi vọng qua nghiên cứu này, đề tài có đóng góp phần nhỏ vào việc giúp Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương – Chi nhánh Hải Dương quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp chặt chẽ hơn, kiểm soát khoản nợ xấu, khoản nợ có vấn đề, nhận diện sớm rủi ro xảy để có biện pháp xử lý hiệu quả, hồn thiện cơng tác quản trị RRTD khách hàng doanh nghiệp mong đợi, đủ sức cạnh tranh với NHTM khác Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn cô giáo PGS.TS Lê Thị Kim Nhung toàn thể Ban lãnh đạo Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương – Chi nhánh Hải Dương giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà nước “Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy chế cho vay Tổ chức tín dụng với khách hàng.” Ngân hàng Nhà nước “Thông tư số 07/2003/TT-NHNN ngày 19/05/2003 Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy chế cho vay Tổ chức tín dụng với khách hàng.” Báo cáo tổng kết Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương – Chi nhánh Hải Dương qua năm 2016, 2017 2018 Nguyễn Đăng Dờn (2014), Tín dụng – Ngân hàng NXB Thống kê Nguyễn Duệ (2002), Giáo trình Ngân hàng Trung ương NXB Thống kê Chu Ngọc Hà (2016), Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Quốc gia Cấn Văn Lực (2016), Cơ hội thách thức ngành Ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2016-2020, Kỷ yếu hội thảo khoa học Banking Vietnam 2016 NXB Đại học Kinh tế quốc dân Lê Nguyễn Phương Ngọc (2015), Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng NXB Thống kê 10 Nguyễn Hữu Thắng – PGĐ Ban kế hoạch phát triển NHĐT & PTVN (2010), Đánh giá công tác quản trị rủi ro NHTM Việt Nam chuẩn mực Basel quản lý rủi ro 11 Nguyễn Chí Trung (2016), Về quản trị rủi ro tín dụng NHTM Thời báo ngân hàng 62918.html http://thoibaonganhang.vn/ve-quan-tri-rui-ro-tin-dung-tai-nhtm- 12 Phạm Trung (2017), Một số biện pháp quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Hà Nội 13 Lê Văn Tư (2008), Quản trị Ngân hàng thương mại NXB Tài 14 P.Rose (2004), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại (Bản dịch) NXB Tài 15 Joel Bessis (2012), Risk Management in Banking ... quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương – Chi nhánh Hải Dương 39 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TM TNHH MTV ĐẠI... khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương – CN Hải Dương - Chương 3: Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương –. .. ĐẠI DƯƠNG – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 2.1 Khát quát chung Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương – Chi nhánh Hải Dương 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương – Chi nhánh Hải Dương