VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN CÔNG NGHIỆP SẢN XUẤT HÀNG TIÊU DÙNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Ở NƯỚC TA

VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN CÔNG NGHIỆP SẢN XUẤT HÀNG TIÊU DÙNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Ở NƯỚC TA 1.1-/ CÔNG NGHIỆP HÀNG TIÊU DÙNG, NHU CẦU, VAI TRỊ CỦA CƠNG NGHIỆP SẢN XUẤT HÀNG TIÊU DÙNG TRONG NỀN KINH TẾ QUỐC DÂN VÀ VỚI THỦ ĐƠ 1.1.1-Cơng nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng đặc điểm nó: Hàng cơng nghiệp tiêu dùng hàng hố nhằm thoả mãn nhu cầu tiêu dùng người mức độ trình độ khác ngành cơng nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng tạo Hàng công nghiệp tiêu dùng có nhiều loại, tuỳ theo tiêu thức khác phân loại sau: - Căn theo chủ thể thoả mãn nhu cầu chia hàng công nghiệp tiêu dùng phục vụ cá nhân hàng công nghiệp tiêu dùng phục vụ xã hội - Căn theo mức độ thu nhập dân cư hàng công nghiệp tiêu dùng chia thành công nghiệp tieeu dùng thông thường công nghiệp tiêu dùng cao cấp - Căn theo phạm vi thị trường hàng công nghiệp tiêu dùng tiêu thụ nước hàng công nghiệp tiêu dùng dành cho xuất thị trường nước ngồi Vì định nghĩa: Công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng phận ngành công nghiệp chuyên sản xuất hàng hố cơng nghiệp tiêu dùng nhằm thoả mãn nhu cầu tiêu dùng người mức độ trình độ khác Cơng nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng kinh tế thị trường có đặc điểm chủ yếu sau: Thứ nhất: Hàng tiêu dùng mang tính nhạy cảm chịu biến động lớn: Sản phẩm công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng chịu ảnh hưởng biến động từ nhân tố như: Thời gian, chất lượng, giá thị trường phát triển khoa học công nghệ, kinh tế đóng hay mở nhân tố khác Các nhân tố nói biến động theo thời gian, theo dịng lịch sử cho thấy sản phẩm ngành cơng nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng tương ứng với cách mạng công nghiệp nước Anh vào 30 năm cuối kỷ 18 50 năm cuối kỷ 19, mở đầu văn minh công nghiệp nhân loại đánh dấu bước phát triển kỹ thuật Dưới tác động cách mạng làm cho công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng chuyển từ thủ cơng lên khí Chỉ từ đặc tính nhạy cảm hay biến động lớn hàng tiêu dùng thể cách rõ nét Vào năm 50 kỷ 20 nhân loại lại chứng kiến xuất cách mạng khoa học công nghệ đại, từ sau năm 70 lại xuất nhiều đặc trưng có liên quan đến tính nhạy cảm, tính biến động lớn việc sản xuất hàng tiêu dùng Công nghệ ngày phát triển theo hướng tiên tiến, suất lao động tổng sản phẩm nước (GDP) tăng lên, thu nhập dân cư ngày cao, dân số ngày tăng tâm lý, thị hiếu, tập quán với giao lưu sản xuất đời sống mang tính quốc tế hố, nhu cầu hàng tiêu dùng cơng nghiệp có tính biến động lớn trình độ cao Trong bối cảnh cơng nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng buộc phải thích nghi biến đổi khơng ngừng theo yêu cầu phát triển thị trường Tính nhạy cảm hay tính biến động hàng tiêu dùng cịn phải chịu ảnh hưởng nhóm nhân tố cạnh tranh, cung cầu giá thị trường hàng tiêu dùng công nghiệp Mối quan hệ giá thị trường với sản lượng vận động theo tỷ lệ thuận ngược lại với sản lượng cầu theo tỷ lệ nghịch Do định ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng tính đắn hiệu cuả có doanh nghiệp công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng nắm bắt tình hình nhu cầu thị trường Thứ hai: Cơng nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng mang tính đa dạng cấu, chủng loại, kích cỡ, mẫu mã mầu sắc: Đặc điểm bắt nguồn từ tính đa dạng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, xã hội dân tộc người tiêu dùng nước Nhu cầu ảnh hưởng định tới chủng loại, mẫu mã, số lượng giá sản phẩm mối quan hệ sản xuất tiêu dùng, sản xuất định tiêu dùng tiêu dùng lại mục đích sản xuất gắn với nhu cầu khách hàng nên tiêu dùng có tác động trực tiếp đến sản xuất Trong kinh tế thị trường vai trò tiêu dùng - nhu cầu khách hàng lại trở nên quan trọng định sản xuất liên quan đén hưng thịnh phá sản xí nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng xí nghiệp khơng ý thức khơng có điều kiện điều kiện vấn đề thực đặc điểm tiến trình phát triển sản xuất hàng tiêu dùng Thứ ba: Công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng xét mặt sản xuất tiêu thụ hàng tiêu dùng mang tính phổ biến vàg liên tục với quy mơ ngày lớn: Dưới góc nhìn tiêu dùng hàng công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng tạo cần thiết gần gũi với người Con người xã hội muốn tiến hành hoạt động kinh tế, trị, tư tưởng trước hết họ cần phải có để ăn, mặc, ở, học tập, lại tất cơng nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng tạo mà xã hội cần đến Xã hội muốn tồn phát triển không liên tục sản xuất hàng tiêu dùng với quy mô ngày nhiều Với đặc điểm đòi hỏi ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng phải làm rõ mục tiêu theo nguồn lực (Thiết bị máy móc, lao động, vốn yếu tố khác) Yếu tố vốn liên quan đến sách tín dụng, liên quan đến vai trị tín dụng nói chung tín dụng ngân hàng Thứ tư: Ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng mà hoạt động khơng mang tính quốc gia mà cịn mang tính quốc tế: Đặc điểm xuất phát từ yêu cầu quy luật phân công hợp tác lao động quốc tế, hợp tác sản xuất, hợp tác khoa học kỹ thuật công nghệ nước Xuất phát từ yêu cầu phải thực xu hướng tồn cầu hố, quốc tế hoá khu vực hoá mà quốc gia phận Tính quốc tế cơng nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng xuất phát từ yêu cầu thực chiến luực cơng nghiệp hố hướng xuất hàng tiêu dùng thị trường quốc tế nên sản phẩm phải phù hợp với thị hiếu, tập quán nước nhập đặc biệt phải coi trọng mặt chất lượng, giá bán thị trường quốc tế Trong điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh chất lượng giá thị trường nước khó việc đứng vững thị trường quốc tế khó khăn Ở nước ta có lợi nguồn lao động rào theo mức tiền lương thấp, có lợi định số tài nguyên Song điểm xuất phát thấp- sản xuất nhỏ Khó khăn ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng nước ta có nhiều gay go trình độ kỹ thuật cơng nghệ lạc hậu địi hỏi phải gấp rút đổi Song đổi không đầu tư chiều sâu để đổi cơng nghệ, khơng có nhiều vốn trung hạn dài hạn huy động nhiều nguồn có nguồn tín dụng ngân hàng Bốn đặc điểm có liên quan mật thiết với qua nghiên cứu đặc điểm để đầu tư tài tín dụng cho có hiệu nhằm phát triển cơng nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng nước ta thủ Hà nội 1.1.2 - Vai trị cơng nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng kinh tế quốc dân với Hà nội: Công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng có vai trị to lớn kinh tế quốc dân Có thể khái quát số vai trị chủ yếu sau: Thứ nhất: Cơng nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng cung cấp hàng hoá tiêu dùng với tư cách sở tất yếu đời sống người toàn xã hội Theo Các-mác người xã hội muốn tồn phát triển phải có nhu cầu cần thiết ăn, mặc, ở, lại muốn có thứ phải sản xuất theo Các-mác xét mặt lô-gic lẫn lịch sử phát triển nhân loại cho thấy xuất sản phẩm thặng dư xã hội đảm bảo phần sản phẩm cần thiết vượt qua cửa ải sở tăng xuất lao động hay nói cách khác xã hội tích luỹ làm đủ ăn hay đủ tiêu dùng Xã hội ngày phát triển với tăng lên dân số trình độ vă minh tiêu dùng nhu cầu hàng tiêu dùng ngày tăng lên số lượng, chất lượng, cấu, mầu sắc điều kiện việc sản xuất hàng tiêu dùng phương tiện thủ công đáp ứng nhu cầu Cơng nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng ngành công nghiệp gắn liền với văn minh công nghiệp đời phát triển, gắn liền với việc xuất cách mạng công nghiệp cách mạng khoa học công nghệ đại Sự đời phát triển ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng theo hướng đại nước ta có vai trị to lớn góp phần nâng cao chất lượng sống nhân dân Thứ hai: Công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thúc đẩy hình thành khu công nghiệp tập trung Tăng trưởng phát triển kinh tế tăng trưởng kinh tế bền vững ln ln vấn đề có tính thời quốc gia nước ta Nó liên quan đến suy thối hưng thịnh, liên quan đến tồn vong thể chế mà quốc gia theo đuổi Bởi chương trình nghị dài hạn, trung hạn ngắn hạn Chính phủ mục tiêu tăng trưởng phát triển kinh tế chiếm vị trí hàng đầu nghiệp tăng trưởng phát triển kinh tế kinh tế quốc dân nhịp độ tăng nhanh hay chậm, cao hay thấp, bền vững hay không lại phụ thuộc vào tăng trưởng phát triển ngành có ngành cơng nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng Ở nước ta sau 10 năm đổi có mức độ tăng trưởng đáng kể có cơng nghiệp SXHTD mức tăng trưởng bình qn năm 19941998 8.2% phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng thời gian qua cịn góp phần hình thành khu cơng nghiệp tập trung (Bao gồm khu chế xuất khu công nghiệp kỹ thuật cao) địa phương nước đáng ý Hà nội Thành phố Hồ Chí Minh Sự phát triển công nghiệp SXHTD mà nguyên liệu lấy từ nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp với công nghiệp chế biến hàng tiêu dùng hình thành cấu nơng- cơng nghiệp chế biến dịch vụ nông thôn ven thành phố theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố Bằng cách tăng thu nhập, nâng cao sức mua dân cư nông thôn mở rộng thị trường nông thôn, thị trường rộng lớn đầy hứa hẹn cho phát triển cơng nghiệp, cơng nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng Thứ ba: Công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng phát triển góp phần tăng nguồn thu cho ngân sách nhà nước: Thông qua khoản thuế mà doanh nghiệp công nghiệp SXHTD nộp cho nhà nước Sự phát triển nhanh chóng có hiệu ngành cơng nghiệp SXHTD góp phần tăng khả tích luỹ vốn doanh nghiệp CNSXHTD góp phần giảm tỷ lệ đầu tư vốn từ ngân sách (Nhất doanh nghiệp CNSXHTD thuộc kinh tế nhà nước) Từ dành vốn từ ngân sách nhà nước đầu tư vào ngành then chốt trọng yếu khác gắn với hàng hố cơng cộng hay nói cách khác phát triển có hiêụ cơng nghiệp SXHTD góp phần vào vệc lành mạnh hố tài quốc gia nước ta Thứ tư: Sự phát triển có hiệu CNSXHTD góp phần thực tốt sách tiền tệ, sách tín dụng: Hoạt động doanh nghiệp CNSXHTD vốn đầu tư ban đầu từ ngân sách nhà nước, vốn tự bổ xung doanh nghiệp cịn có nguồn vốn tín dụng vay ngân hàng Khả cung ứng vốn tín dụng ngân hàng mở rộng doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn tín dụng ngân hàng Do việc phát triển đổi kỹ thuật cơng nghệ doanh nghiệp CNSXHTD có tác dụng hình thành nhu cầu tín dụng để ngân hàng thực tốt hoạt động cho vay nước ta có tình trạng thừa vốn giảm lãi suất cho vay Thực thừa vốn mà chủ yếu doanh nghiệp CNSXHTD chưa đổi kỹ thuật công nghệ, chưa xác định phương hướng sản xuất kinh doanh thị trường tiêu thụ Một ngành kinh tế nói chung, cơng nghiệp SXHTD nói riêng thơng qua đổi kỹ thuật cơng nghệ xác định có khoa học phương hướng sản xuất kinh doanh có tính khả thi nhu cầu vốn khơng thừa mà cịn thiếu Hoạt động cho vay thu nợ ngân hàng phát triển, việc ứ đọng vốn tín dụng tình trạng nợ q hạn có điều kiện giải toả 1.2-/ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN CÔNG NGHIỆP SẢN XUẤT HÀNG TIÊU DÙNG 1.2.1 - Tín dụng kinh tế thị trường: 1.2.1.1 - Khái niệm đặc điểm tín dụng: Tín dụng phạm trù kinh tế kinh tế thị trường phản ánh mối quan hệ vay mượn người cho vay người vay thời hạn định hết thời hạn, khoản vốn vay phải hồn trả cho chủ sở hữu có kèm theo khoản lợi tức định Có nhiều loại tín dụng: Tín dụng nặng lãi, tín dụng thương mại, tín dụng nhà nước, tín dụng tập thể, tín dụng ngân hàng Trong kinh tế thị trường, quan hệ tín dụng luận giải gắn với đặc điểm chu chuyển vốn Thật doanh nghiệp, tổ chức xã hội dân cư đặc điểm chu chuyển vốn tiền tệ có phận vốn tiền tệ nhàn rỗi (Tiền lương chưa đến kỳ trả, tiền mua vật tư, máy móc thiết bị chưa đến kỳ mua, tiền để giành dân cư chưa đến kỳ mua sắm ) cần sử dụng để sinh lời Trong số doanh nghiệp, tổ chức xã hội dân cư khác muốn có vốn để đầu tư, mở mang doanh nghiệp, mua sắm hàng tiêu dùng chưa có tích luỹ vốn kịp Như thời điểm, số người có vốn chưa cần sử dụng có nhu cầu cho vay, số người khác cần vốn lại chưa có, làm nảy sinh quan hệ tín dụng tín dụng xuất tất yếu khách quan Đặc điểm quan trọng tín dụng người cho vay có quyền sở hữu khơng có quyền sử dụng, cịn người vay có quyền sử dụng khơng có quyền sở hữu Nói cách khác đặc điểm vốn tín dụng quyền sở hữu tách rời quyền sử dụng Ngoài tín dụng nước ta cịn có đặc điểm sau: Thứ nhất: Quan hệ tín dụng dựa kinh tế hàng hố hình thành, q trình chuyển sang kinh tế thị trường nên tín dụng ngân hàng phát triển thêm nhiều hình thức mới, phù hợp với yêu cầu hình thành phát triển kinh tế hàng hố theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố Thứ hai: Quan hệ tín dụng dựa sở kinh tế tồn nhiều thành phần, vưà cạnh tranh, vừa hợp tác với quản lý điều tiết thống nhà nước Nhận thức đặc điểm làm cho quan hệ tín dụng khơng bị biến dạng, khơng dẫn đến bị lợi dụng, chiếm dụng chiếm đoạt vốn nhà nước nhân dân Thứ ba: Quan hệ tín dụng q trình chuyển từ chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang chế thị trường có quản lý nhà nước., Theo dịng lịch sử hình thành phát triển chế thị trường quan hệ tín dụng cho thấy: - Cơ chế thị trường hình thành phát triển sớm chế thị trường tự do, gắn với ”Bàn tay vơ hình” theo quan điểm Ađam-smith, chế có vai trị tích cực, song khơng thể khơng có hạn chế định mà việc khắc phục hạn chế thiếu vai trò quản lý, điều tiết nhà nước với tư cách ”Bàn tay vơ hình” kinh tế thị trường đại - Cũng việc hình thành quan hệ tín dụng lúc đầu tư nhân tiến hành phát triển cách tự phát, mà lãi suất từ chỗ ”nặng lãi” khơng theo quy luật giá trị, đến chỗ vận động theo chế thị trường lên xuống theo quan hệ cung cầu vốn thị trường ngân hàng thương mại tư nhân thao túng Tất nhiên quan hệ tín dụng hồn tồn theo chế khơng thể coi hồn hảo khơng có quản lý, điều tiết ngân hàng qua hệ thống ngân hàng Nhà nước Như lịch sử ngân hàng thương mại tư nhân có trước ngân hàng Nhà nước Song đến lượt xuất ngân hàng nhà nước đưa quan hệ tín dụng tín dụng ngân hàng lên tầm cao mới, mà vận động phát triển theo cấu trúc thể chế hệ thống ngân hàng đại hợp phần thiếu kinh tế thị trường đại 1.2.1.2 - Các hình thức tín dụng: Qua q trình hình thành phát triển tín dụng trải qua hình thức tín dụng nặng lãi, tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng tiêu dùng - Tín dụng nặng lãi: Tín dụng nặng lãi gắn liền với phân cơng lao động xã hội phân hoá giai cấp làm nảy sinh kẻ giàu người ngèo Tính chất nặng lãi loại tín dụng phản ánh đầy đủ chất nó: Trình độ xã hội hố cịn thấp, cải vật chất dư thừa chưa nhiều, nhu cầu trì sản xuất xã hội đời sống mức cần thiết tối thiểu chưa thể đáp ứng Lợi dụng tình trạng nhu cầu cần thiết chi tiêu người vay, kẻ có tiền nâng lãi suất cao, người vay buộc phải chấp nhận Loại tín dụng khơng phải loại tín dụng đầu tư tín dụng phát triển sản xuất lãi xuất cao mà tín dụng tiêu dùng nên khơng mang tính đặc trưng kinh tế thị trường - Tín dụng thương mại: Tín dụng thương mại quan hệ vay mượn chủ thể trực tiếp kinh doanh hình thức hàng hố Đối tượng tín dụng thương mại khơng phải tiền tệ mà hàng hố, vật tư nguyên liệu, máy móc thiết bị cho sản xuất, tư liệu tiêu dùng Tín dụng thương mại thường tín dụng ngắn hạn Khi có mua bán chịu hàng hoá chủ thể trực tiếp kinh doanh, tức chủ thể kinh tế cho chủ thể kinh tế vay lượng giá trị chứa đựng hàng hố giống cho vay tiền tệ xét mặt thực tế trao đổi hàng hố trước lưu thơng tiền tệ Hàng hoá bán chịu giá cao bán lấy tiền Khoản chênh lệch lợi tức mà người mua chịu trả cho người bán chịu Tuy nhiên mục đích bán chịu khơng phải chủ yếu thu lợi tức mà để thực giá trị hàng hố Tín dụng thương mại hình thái vật phẩm tiêu dùng tách riêng ra, gắn với hình thức tín dụng tiêu dùng, hình thức tín dụng khơng có lợi cho người tiêu dùng mà cịn có lợi cho chủ thể sản xuất cung ứng Khi mua chịu hàng hoá chủ thể kinh tế với tư cách người mua giao cho người bán chứng từ (giấy nhận nợ) cam kết trả tiền đến thời hạn gọi kỳ phiếu thương mại Kỳ phiếu chưa đến thời hạn tốn dùng để mua hàng hoá, toán khoản nợ cách sang tên kỳ phiếu Khi cần thiết người chủ sở hữu kỳ phiếu đến ngân hàng thực việc chiết khấu kỳ phiếu để lấy tiền mặt trước hạn Khi tới thời hạn toán ngân hàng thu nợ người phát hành kỳ phiếu Ngân hàng dùng kỳ phiếu vay dựa vào để phát hành giấy bạc ngân hàng Sự xuất kỳ phiếu thương mại hay thương phiếu đời góp phần thúc đẩy lưu thơng hàng hố tư liệu sản xuất hàng hoá tư liệu tiêu dùng tiến hành thuận lợi - Tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng người có tiền cho vay người vay thông qua ngân hàng làm trung gian Ở ngân hàng vừa người đại diện cho người vay, lại vừa đại diện cho người vay Tín dụng ngân hàng đời phát triển bắt nguồn từ yêu cầu hình thành phát triển kinh tế thị trường Nhờ có ngân hàng thương phiếu chiết khấu dễ dàng để chuyển thành tiền mặt, tạo điều kiện cho thương phiếu làm phương tiện lưu thơng tốn với chủ thể kinh tế Tín dụng ngân hàng phát triển khắc phục nhược điểm hạn chế khối lượng, thời gian, phạm vi đối tượng tham gia tín dụng thương mại, tạo điều kiện mở rộng lưu thơng hàng hố Tuy nhiên cần thấy tín dụng thương mại cịn liên hệ trực tiếp với sản xuất trao đổi hàng hố, tín dụng ngân hàng thực mối liên hệ gián tiếp với sản xuất trao đổi hàng hoá chủ thể kinh tế Mặc dù lịch sử tín dụng thương mại xuất sớm tín dụng ngân hàng, tín dụng ngân hàng đời tồn song song với tín dụng ngân hàng Cả hai loại tín dụng tạo điều kiện cho phát triển, tín dụng ngân hàng gắn với đời ngân hàng thương mại sau ngân hàng Nhà nước có ý nghĩa quan trọng Nếu không xét đến tín dụng nặng lãi, ngồi tín dụng thương mại tín dụng ngân hàng hệ thống tín dụng cịn có tín dụng nhà nước, tín dụng tập thể, tín dụng tiêu dùng song khn khổ thời gian có hạn viết sâu vào tín dụng ngân hàng, hình thức tồn với quy mô lớn, chủ yếu phổ biến nhiều nước nước ta Sẽ thiếu sót luận giải tín dụng ngân hàng mà không đề cập đến hệ thống ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại * Ngân hàng Nhà nước: ngân hàng Nhà nước gọi ngân hàng Trung ương Ngân hàng Nhà nước quan quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, ngân hàng; độc quyền phát hành tiền đóng vai trị ngân hàng ngân hàng nước * Ngân hàng thương mại: hình thành sở vốn thương nhân, vốn cổ phần, vốn Nhà nước hay vốn hỗn hợp Nhà nước với cổ đông Dựa vào hình thức sở hữu người ta chia hệ thống ngân hàng thương mại thành: - Ngân hàng thương mại quốc doanh - Ngân hàng thương mại cổ phần - Ngân hàng thương mại tư nhân - Ngân hàng đa quốc gia Các ngân hàng thương mại làm chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng hoạt động dựa vốn tự có vốn huy động, ngân hàng Trung ương cấp giấy phép, chế hoạt động chủ yếu theo chế thị trường Có thể nói hình thành phát triển hình thức tín dụng tín dụng ngân hàng có bước phát triển đáng kể chiều rộng lẫn chiều sâu, phạm vi, nội dung, kỹ thuật công nghệ nghiệp vụ Dưới tác động cách mạng khoa học- công nghệ xu hướng tồn cầu hố thơng qua tổ chức tiền tệ Quốc tế ứng dụng vào hệ thống ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng ngân hàng nói riêng làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng chuyển sang bước ngoặt 1.2.2 -Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng Để tiến hành sản xuất kinh doanh, ngồi vốn tự có (thường thấp nhu cầu) CNSXHTD tiến hành huy động thu hút vốn đầu tư từ nguồn khác Tín dụng ngân hàng nguồn vốn quan trọng đầu tư bổ xung vốn cho doanh nghiệp CNSXHTD tiến hành sản xuất kinh doanh Thông qua công cụ lãi suất điều kiện vay vốn đặc biệt thẩm định tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh, tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp CNSXHTD sử dụng vốn vay vốn tự có sản xuất kinh doanh đạt hiệu Mặt khác doanh nghiệp CNSXHTD phát triển sản xuất kinh doanh có hiệu điều kiện để ngân hàng thu nợ (cả gốc lãi tiền vay) Các quỹ chưa dùng đến gửi ngân hàng số dư tài khoản tiền gửi doanh nghiệp ngân hàng- nguồn vốn quan trọng giúp ngân hàng trì mở rộng đầu tư phát triển kinh tế nói chung cơng nghiệp SXHTD nói riêng Như tín dụng ngân hàng CNSXHTD có mối quan hệ mật thiết với nhau, tác động hỗ trợ lẫn huy động sử dụng vốn vay Các doanh nghiệp CNSXHTD sản xuất kinh doanh có hiệu tạo điều kiện để ngân hàng phát triển, tránh rủi ro, mở rộng tín dụng Khi ngân hàng lớn mạnh có nguồn vốn dồi điều kiện thuận lợi để đầu tư tín dụng giúp doanh nghiệp CNSXHTD mở rộng sản xuất, đầu tư chiều sâu đổi cơng nghệ Vì CNSXHTD, tín dụng ngân hàng có vai trị sau đây: Thứ nhất: Tín dụng ngân hàng góp phần tăng cường quy mô vốn lưu động doanh nghiệp CNSXHTD thúc đẩy việc sản xuất hàng tiêu dùng hàng xuất phát triển Trước hết tín dụng ngân hàng bổ xung vốn lưu động cho doanh nghiệp CNSXHTD Do đặc điểm sản xuất sản phẩm CNSXHTD, chu kỳ sản xuất nhanh đòi hỏi thường xuyên bổ sung vốn lưu động vượt khả vốn lưu động tự có Vốn lưu động số tiền ứng trước để trả lương, mua nguyên liệu, vật liệu chính, vật liệu phụ, nhiên liệu, phụ tùng thay thế, số cơng cụ lao động nhỏ chi phí khác phục vụ q trình sản xuất kinh doanh Thơng thường nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp lớn nhiều so với vốn lưu động tự có doanh nghiệp Ở nước ta tình trạng vốn lưu động tự có doanh nghiệp thấp Trong trường hợp đó, có mặt vốn cho vay hình thức tín dụng ngắn hạn nguồn bổ sung vốn lưu động quan trọng doanh nghiệp CNSXHTD Thơng qua đầu tư tín dụng ngắn hạn (thời hạn năm) ngân hàng bổ sung phần vốn lưu động thiếu giúp doanh nghiệp CNSXHTD bảo đảm sản xuất, kinh doanh cách bình thường, kịp thời liên tục Thứ đến tín dụng ngân hàng khuyến khích doanh nghiệp CNSXHTD làm hàng xuất qua lãi suất ưu đãi thực chiến lược phát triển kinh tế đối ngoại đất nước Đảng Nhà nước ta chủ trương thực chiến lược cơng nghiệp hố hướng xuất khẩu, nhà nước khuyến khích doanh nghiệp CNSXHTD làm hàng xuất khẩu, tăng thu nhập ngoại tệ cho đất nước, giành ngoại tệ nhập máy móc, thiết bị, vật tư nước ta chưa sản xuất sản xuất lợi Với tiềm lợi lao động (tiền lương thấp), tài nguyên nước ta có nhiều thuận lợi để tăng kim ngạch xuất tổng giá trị hàng công nghiệp tiêu dùng Thứ hai: Tín dụng ngân hàng hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng đầu tư chiều sâu, đổi cơng nghệ, máy móc thiết bị Trong q trình chuyển đổi kinh tế nước ta từ chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, nhiều doanh nghiệp đứng bên bờ phá sản, giải thể thiếu vốn: Máy móc thiết bi lạc hậu, vừa thừa vừa thiếu, mặt hàng sản xuất không phù hợp với yêu cầu thị trường, sản phẩm sản xuất giá thành cao, chất lượng hạn chế, không cạnh tranh với hàng ngoại nhập dẫn đến hàng hoá bị ứ đọng, sản xuất kinh doanh thua lỗ Nhu cầu đổi kỹ thuật công nghệ trở nên xúc, đe doạ tồn doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng có vai trị hỗ trợ vốn đầu tư chiều sâu giúp doanh nghiệp bước tháo gỡ khó khăn, thích nghi với chế thị trường thơng qua cho vay vốn tín dụng trung hạn dài hạn Tín dụng trung hạn loại cho vay vốn có thời hạn năm đến năm Tín dụng dài hạn loại cho vay vốn có thời hạn từ năm trở lên tối đa thời gian khấu hao cần thiết tài sản hình thành vốn vay Ngân hàng cho doanh nghiệp CNSXHTD vay vốn trung hạn dài hạn để đầu tư cho dự án xây dựng mới: Mở rộng cải tạo, khôi phục đổi kỹ thuật, ứng dụng khoa học cơng nghệ, phù hợp với sách phát triển kinh tế xã hội Đảng Nhà nước Thơng qua tín dụng trung hạn dài hạn, ngân hàng đầu tư chiều sâu giúp doanh nghiệp ổn định sản xuất, đổi kỹ thuật công nghệ, sản xuất mặt hàng có chất lượng cao, giá thành hạ phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng với mục tiêu thu lợi nhuận cao cho doanh nghiệp, giành thắng lợi cạnh tranh với hàng nước xuất giới Thông qua việc sử dụng vốn trung hạn dài hạn ngân hàng doanh nghiệp CNSXHTD có điều kiện xây dựng triển khai thực dự án đầu tư sản xuất kinh doanh có hiệu kinh tế, có tính khả thi cao Mặt khác theo quy định ngân hàng doanh nghiệp phải có vốn tự có 40% giá trị cơng trình đầu tư xây dựng mới, có vốn tự có 15% giá trị cơng trình đầu tư cải tiến, mở rộng sản xuất kinh doanh Như muốn vay vốn trung hạn dài hạn ngân hàng để đầu tư chiều sâu, doanh nghiệp phải có vốn tự có định Do ngân hàng góp phần thúc đẩy doanh nghiệp huy động thêm nguồn vốn khác để đầu tư vào sản xuất kinh doanh, khắc phục tâm lý ỷ lại, trông chờ vào vốn ngân sách vốn vay ngân hàng thời bao cấp Cũng thơng qua hình thức huy động nguồn vốn khác ngồi vốn tín dụng ngân hàng để đầu tư chiều sâu, doanh nghiệp CNSXHTD bước tới gần chuẩn bị tiền đề cho q trình cổ phần hố doanh nghiệp tạo điều kiện thuận lợi để hình thành thị trường chứng khốn, thị trường vốn nước ta Ngồi đầu tư qua tín dụng trung hạn dài hạn, ngân hàng thực tín dụng th mua Đó hình thức cho thuê máy móc, thiết bị hoạt động khác phục vụ sản xuất kinh doanh ngân hàng mua theo yêu cầu bên thuê (Các doanh nghiệp) Bên thuê toán tiền thuê cho ngân hàng (Bên cho thuê) suốt thời hạn thuê hai bên thoả thuận không huỷ bỏ Khi kết thúc thời hạn thuê bên thuê sở hữu tài sản thuê mua lại tài sản thuê hay tiếp tục thuê tài sản thuê theo điều kiện thoả thuận hợp đồng tín dụng th mua Thơng qua hình thức tín dụng th mua ngân hàng giúp doanh nghiệp CNSXHTD có điều kiện đổi cơng nghệ, trang thiết bị máy móc nhằm đại hố hợp lý hố sản xuất cách nhanh chóng Nếu doanh nghiệp kết hợp tốt với ngân hàng chúng tơi nghĩ loại tín dụng phù hợp với doanh nghiệp CNSXHTD vừa nhỏ nước ta lựa chọn hướng sản xuất nhập công nghệ kỹ thuật đại Sự phối hợp gắn bó doanh nghiệp ngân hàng thực nghiệp vụ tín dụng thuê mua điều kiện thuận lợi để tiến tới ngân hàng trực tiếp tham gia vào trình sản xuất doanh nghiệp qua hình thức mua cổ phần cổ phần hố doanh nghiệp thời gian khơng xa giúp doanh nghiệp giành lợi so sánh sản xuất kinh doanh Ngồi hình thức tín dụng th mua, ngân hàng tổ chức tín dụng khác cịn cho doanh nghiệp CNSXHTD thuộc thành phần kinh tế tổ chức vay vốn để ứng dụng kỹ thuật công nghệ vào sản xuất, hỗ trợ nghiên cứu đề tài khoa học có nguồn kinh phí ngân sách chưa cấp kịp thời nhằm góp phần khuyến khích khai thác ứng dụng đề tài khoa học thực đường lối CNH-HĐH đất nước Thể lệ cho vay ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất ngân hàng Nhà nước ban hành kèm theo Quyết định số 270/QĐ-NH ngày 25/9/1998, có quy định cho vay theo lãi suất ưu đãi Loại tín dụng giúp cho q trình nghiên cứu khoa học, ứng dụng vào sản xuất, tạo sản phẩm nhanh hơn, khắc phục tình trạng trì trệ tách rời nghiên cứu khoa học trình ứng dụng đưa công nghệ vào sản xuất trước thiếu vốn Thứ ba: Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy doanh nghiệp CNSXHTD sử dụng vốn có hiệu hơn, vịng quay vốn nhanh, chống thất thoát tài sản, tăng lợi nhuận thực được, tích tụ vốn, tăng quy mơ vốn tự có, mở rộng đại hố cơng nghệ theo hướng CNH-HĐH Vai trò bắt nguồn từ chức giám sát ngân hàng với tư cách người chủ sở hưu vốn vay doanh nghiệp CNSXHTD vay vốn Ngân hàng vào nguyên tắc tín dụng, hướng doanh nghiệp sử dụng vốn mục đích có hiệu kinh tế, có hàng hố vật tư giá trị tài sản khác tương tương vốn vay đảm bảo, đồng thời đôn đốc chủ doanh nghiệp vay vốn trả hạn gốc lẫn lãi Trong trình giám sát kiểm tra, ngân hàng phát nhược điểm cần khắc phục, giúp doanh nghiệp xác định phương hướng sản xuất kinh doanh đủ sức trả lời có hiệu ba câu hỏi đặt kinh tế thị trường là: Sản xuất gì, sản xuất cơng nghệ sản xuất cho Như với công cụ lãi suất quy định điều kiện vay vốn, kiểm tra trước, trong, sau phát tiền vay, chuyển nợ hạn với lãi suất cao lãi suất bình thường (bằng 150 %) ngân hàng sử dụng cơng cụ tín dụng quan trọng vừa nhằm đảm bảo vừa góp phầm nâng cao hiệu đầu tư vốn phát triển kinh tế có CNSXHTD, thực đường lối chủ trương phát triển kinh tế xã hội Đảng Nhà nước 1.3-/ KINH NGHIỆM ĐẦU TƯ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CNSXHTD Ở MỘT SỐ NƯỚC Không thể đẩy nhanh phát triển CNSXHTD dựa vào sở lý luận thực tiễn nước ta, mà phải từ sở lý luận thực tiễn đất nước có tính đến kinh nghiệm chọn lọc từ nước trước giới khu vực có nét tương đồng vận dụng vào nước ta Kinh nghiệm có nhiều viết nghiên cứu kinh nghiệm gắn với việc đầu tư tài tín dụng ngân hàng thúc đẩy phát triển CNSXHTD số nước công nghiệp châu Á (NIEs) ASEAN Dưới kinh nghiệm đó: 1.3.1 -Tổng quan kinh nghiệm việc sử dụng vai trị cơng cụ tài tín dụng CNSXHTD nước công nghiệp Châu Á (NIEs) nước ASEAN 1.3.1.1 - Kinh nghiệm nước công nghiệp Châu Á: Ba thập kỷ qua từ quốc gia lạc hậu vượt lên trở thành ”con rồng” Châu Á, thu hút quan tâm ý giới Con đường phát triển rút ngắn nước thường phát triển qua hai giai đoạn: Giai đoạn đầu thực chiến lược cơng nghiệp hố hướng nội giai đoạn sau thực chiến lựơc cơng nghiệp hố hướng ngoại Giai đoạn cơng nghiệp hố hướng nội: chủ yếu tập trung sản xuất hàng tiêu dùng thay hàng nhập Chính chiến lược cịn gọi chiến lược thay nhập Các nhà lãnh đạo NIEs cho chiến lược thay nhập có nghĩa phát triển CNSXHTD, phát triển sở ngắn hạn đầu tư vốn, thu lợi nhuận nhanh, tạo điều kiện đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn Thực chất nhấn mạnh đến nguồn tích luỹ ban đầu Sự thành cơng tích luỹ ban đầu đóng vai trị định tăng trưởng kinh tế giành thắng lợi q trình cơng nghiệp hố Hàn quốc Đài loan thực triệt để thay hàng nhập biện pháp khuyến khích sản xuất hàng tiêu dùng nước, hạn chế nhập mặt hàng mà nước có khả sản xuất, áp dụng sách bảo hộ cơng nghiệp thơng qua việc đánh thuế cao mặt hàng nhập đó, thiết lập hệ thống hối đối nhiều tỷ giá, ưu đãi mặt hàng sản xuất nước Chiến lược thay hàng nhập tồn khoảng 10 năm đầu Đến đầu thập kỷ 60 nước chuyển sang giai đoạn hai, giai đoạn định CNH-HĐH: giai đoạn cơng nghiệp hố hướng xuất khái qt hố cơng thức: Xuất mặt hàng chế tạo, nhập hàng chế tạo sản phẩm trung gian, đầu tư nâng cao suất lao động, thay nhập khẩu, xuất Sự khôn ngoan NIEs lặp lặp lại thay nhập hướng xuất để đến mục đích cuối tăng khả xuất khẩu, phát triển công nghiệp nhẹ, sản xuất hàng tiêu dùng trước công nghiệp nặng, dùng cơng nghiệp nhẹ tích luỹ để tạo vốn phát triển cơng nghiệp nặng đường phát triển kinh tế từ khai thác tối đa tiềm nguồn nhân lực biến thành lợi so sánh kết hợp với nghiên cứu kỹ chỗ ”trống” thị trường Quốc tế, sản xuất sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường Quốc tế tạo việc làm, tăng tích luỹ để sau chuyển dần đến ngành cơng nghiệp có hàm lượng chất xám cao hơn, tạo lợi cạnh tranh Nhờ tốc độ tăng trưởng kinh tế NIEs liên tục mức cao nhiều năm Hàng xuất NIEs có uy tín thị trường Quốc tế cạnh tranh với hàng nước tư phát triển Đó nét độc đáo NIEs rút ngắn thời kỳ cơng nghiệp hố nước Anh khoảng 100 năm, Nhật khoảng 60 năm, NIEs khoảng 35-40 năm Trong thời đại ngày cơng nghiệp hố hướng xuất lựa chọn phổ biến nước có cơng nghiệp phát triển phát triển Thực chiến lược nói góc nhìn tài tín dụng ngân hàng, nước NIEs coi trọng nguồn vốn nước tranh thủ nguồn vốn nước để đổi đại hố cơng nghệ Tăng nguồn vốn nước, NIEs chủ yếu tăng tiết kiệm nước từ 10% tiết kiệm GDP năm 1960 lên 4050% GDP năm 2002 Đây nguồn vốn to lớn để tái đầu tư GDP tăng với tốc độ cao liên tục nhiều năm nên khối lượng GDP ngày lớn Điều có ý nghĩa quan trọng tạo lập nguồn vốn đầu tư, tạo chủ động để tăng trưởng kinh tế 1.3.2 - Những kinh nghiệm phát triển đầu tư tín dụng công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng rút từ tổng quan: Từ tổng quan kinh nghiệm hai nhóm nước NIEs ASEAN rút số nhận xét kinh nghiệm gợi mở cho vận dụng nước ta 1.3.2.1 - Thơng qua chiến lược cơng nghiệp hố, lựa chọn sách phát triển sản xuất hàng tiêu dùng theo xác định sách đầu tư tín dụng Thường giai đoạn đầu cơng nghiệp hố, nước khu vực, thực chiến lược thay nhập hàng tiêu dùng: Chính sách họ thích ứng với chiến lược thường hướng vào sản xuất hàng tiêu dùng thay thế, nhập trước từ nước Những doanh nghiệp sản xuất đặc điểm thời kỳ đầu thường ngắn hạn, vốn đầu tư ít, thu lợi nhuận nhanh, ... thương mại xuất sớm tín dụng ngân hàng, tín dụng ngân hàng đời tồn song song với tín dụng ngân hàng Cả hai loại tín dụng tạo điều kiện cho phát triển, tín dụng ngân hàng gắn với đời ngân hàng thương... tiếp đến sản xuất Trong kinh tế thị trường vai trò tiêu dùng - nhu cầu khách hàng lại trở nên quan trọng định sản xuất liên quan đén hưng thịnh phá sản xí nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng xí nghiệp. .. nợ ngân hàng phát triển, việc ứ đọng vốn tín dụng tình trạng nợ q hạn có điều kiện giải toả 1.2-/ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN CƠNG NGHIỆP SẢN XUẤT HÀNG TIÊU DÙNG