Phân Tích Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh Tại Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH HẬU GIANG Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: LÊ NGUYỄN ĐOAN KHÔI HỒNG NGỌC LINH MSSV: 4077558 Lớp: Kinh tế nông nghiệp Khóa: 33 Ln văn tốt nghiệp Phân tích kết HĐKD MHB – Hậu Giang LỜI CẢM TẠ Để hồn thành khóa học Khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh Trường Đại học Cần Thơ, em phân công thực tập Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Hậu Giang Sau thời gian thực tập, em hoàn thành luận văn tốt nghiệp với đề tài “Phân tích kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Hậu Giang” Để đạt kết này, nỗ lực thân, áp dụng lý thuyết học vào thực tiễn, em cịn hướng dẫn tận tình thầy cô cô chú, anh chị ngân hàng Trước hết, em xin chân thành cám ơn thầy Lê Nguyễn Đoan Khôi, người trực tiếp chỉnh sửa, hướng dẫn em thực luận văn từ đề cương chi tiết đến đồng thời em cám ơn tồn thể q thầy Khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh trường Đại học Cần Thơ truyền đạt kiến thức cho em suốt thời gian qua Em vô biết ơn Ban Giám đốc ngân hàng, chú, anh chị phịng Kinh doanh phịng Kế tốn - ngân quỹ tạo kiều kiện cho em tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế nhờ em hiểu thêm quy định cách làm việc ngân hàng Kính chúc q thầy ln dồi sức khỏe thành cơng nghiệp Kính chúc Ban Giám đốc anh chị ngân hàng công tác tốt có nhiều niềm vui sống Trân trọng kính chào Sinh viên thực Hồng Ngọc Linh GVHD: Lê Nguyễn Đoan Khôi i SVTH: Hồng Ngọc Linh Luân văn tốt nghiệp Phân tích kết HĐKD MHB – Hậu Giang LỜI CAM ĐOAN -Em cam đoan đề tài em thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày … tháng … năm… Sinh viên thực Hồng Ngọc Linh GVHD: Lê Nguyễn Đoan Khôi ii SVTH: Hồng Ngọc Linh Luân văn tốt nghiệp Phân tích kết HĐKD MHB – Hậu Giang NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP -…………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Ngày… tháng… năm… Giám đốc chi nhánh GVHD: Lê Nguyễn Đoan Khôi iii SVTH: Hồng Ngọc Linh Luân văn tốt nghiệp Phân tích kết HĐKD MHB – Hậu Giang BẢNG NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC • Họ tên người hướng dẫn: • Học vị: • Chuyên ngành: • Cơ quan công tác: • Tên học viên: • Mã số sinh viên: • Chuyên ngành: • Tên đề tài: NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Về hình thức: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu,…) GVHD: Lê Nguyễn Đoan Khôi iv SVTH: Hồng Ngọc Linh Luân văn tốt nghiệp Phân tích kết HĐKD MHB – Hậu Giang Các nhận xét khác Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa,…) Cần Thơ, ngày…… tháng ……năm … NGƯỜI NHẬN XÉT GVHD: Lê Nguyễn Đoan Khôi v SVTH: Hồng Ngọc Linh Luân văn tốt nghiệp Phân tích kết HĐKD MHB – Hậu Giang NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN -…………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày…… tháng ……năm … NGƯỜI NHẬN XÉT GVHD: Lê Nguyễn Đoan Khôi vi SVTH: Hồng Ngọc Linh Luân văn tốt nghiệp Phân tích kết HĐKD MHB – Hậu Giang MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU…………………… 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU……………………… 1.4.1 Phạm vi không gian 1.4.2 Phạm vi thời gian 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm phân tích hoạt động kinh doanh 2.1.2 Ý nghĩa phân tích hoạt động kinh doanh 2.1.3 Nội dung phân tích hoạt đơng kinh doanh 2.1.4 Nhiệm vụ phân tích hoạt động kinh doanh 2.1.5 Nguồn vốn ngân hàng 2.1.6 Tài sản ngân hàng 2.1.7 Thu nhập ngân hàng 2.1.8 Chi phí ngân hàng 10 2.1.9 Lợi nhuận ngân hàng 10 2.1.10 Các tiêu đánh giá lợi nhuận ngân hàng 11 2.1.10.1 Suất sinh lời tài sản (ROA) 11 2.1.10.2 Mức lợi nhuận biên tế 11 2.1.10.3 Tỷ lệ sinh lời doanh thu (ROS) 12 2.1.10.4 Tổng thu nhập tổng tài sản 12 2.1.10.5 Tổng chi phí tổng tài sản 12 GVHD: Lê Nguyễn Đoan Khôi vii SVTH: Hồng Ngọc Linh Luân văn tốt nghiệp Phân tích kết HĐKD MHB – Hậu Giang 2.1.10.6 Tổng chi phí tổng thu nhập 13 2.1.11 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 13 2.1.11.1 Nợ xấu tổng dư nợ (NX/TDN) 13 2.1.11.2 Hệ số thu nợ 13 2.1.11.3 Vịng quay vốn tín dụng (vòng) 14 2.1.11.4 Dư nợ tổng vốn huy động (DN/TVHĐ) 14 2.1.11.5 Vốn huy động tổng nguồn vốn (VHĐ/TNV) 14 2.1.12 Các tiêu khoản 14 2.1.12.1 Trạng thái tiền mặt 14 2.1.12.2 Chỉ tiêu cấu tiền gửi 15 2.1.13 Các tiêu đánh giá rủi ro 15 2.1.13.1 Rủi ro lãi suất 15 2.1.13.2 Rủi ro tín dụng 15 2.1.14 Phương pháp thay liên hoàn 16 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 18 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 18 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 18 2.2.2.1 Phương pháp so sánh số tuyệt đối 18 2.2.2.2 Phương pháp so sánh số tương đối 18 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỨU LONG – CHI NHÁNH HẬU GIANG 20 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 20 3.1.1 Lịch sử hình thành hoạt động Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long…………… 20 3.1.2 Mạng lưới Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long 23 3.2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH HẬU GIANG………………………… 23 3.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG TỪNG BỘ PHẬN CỦA MHB – CHI NHÁNH HẬU GIANG 25 3.3.1 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động 25 3.3.2 Chức nhiệm vụ phận 25 GVHD: Lê Nguyễn Đoan Khôi viii SVTH: Hồng Ngọc Linh Luân văn tốt nghiệp Phân tích kết HĐKD MHB – Hậu Giang 3.3.2.1 Ban Giám đốc 25 3.3.2.2 Phòng Nghiệp vụ kinh doanh 25 3.3.2.3 Phịng Kế tốn – Ngân quỹ 26 3.3.2.4 Phịng Hành nhân sự…………… 26 3.3.2.5 Phòng Quản lý rủi ro 27 3.3.2.6 Phịng Điện tốn 27 3.4 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 27 3.4.1 Hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng 27 3.4.2 Kết hoạt động kinh doanh MHB – chi nhánh Hậu Giang 28 3.5 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN CỦA MHB – CHI NHÁNH HẬU GIANG 29 3.5.1 Thuận lợi MHB – chi nhánh Hậu Giang 29 3.5.2 Khó khăn MHB – chi nhánh Hậu Giang 29 3.6 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA MHB TRONG NĂM 2010 30 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG MHB – HẬU GIANG 31 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG 31 4.1.1 Nguồn vốn huy động 33 4.1.2 Vốn điều hòa 36 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI MHB – HẬU GIANG 37 4.2.1 Doanh số cho vay 38 4.2.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng 38 4.2.1.2 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 41 4.2.2 Doanh số thu nợ 44 4.2.2.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng 44 4.2.2.2 Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 47 4.2.3 Tình hình dư nợ cho vay 50 4.2.3.1 Dư nợ theo thời hạn tín dụng 50 4.2.3.2 Dư nợ theo ngành kinh tế 53 4.2.4 Tình hình nợ xấu 56 4.2.4.1 Nợ xấu theo thời hạn tín dụng……… 56 4.2.4.2 Nợ xấu theo ngành kinh tế………… 58 GVHD: Lê Nguyễn Đoan Khôi ix SVTH: Hồng Ngọc Linh Luận văn tốt nghiệp Phân tích kết HĐKD MHB – Hậu Giang ảnh hưởng nhiều biến động lãi suất thị trường, không cân xứng kỳ hạn tài sản Nợ tài sản Có Cụ thể, với tỷ trọng tài sản Nợ dài hạn (Tiền gửi có kỳ hạn dân cư) chiếm nhỏ, đem đầu tư tài sản Có ngắn hạn lãi suất đầu tư giảm, ngân hàng có nguy bị rủi ro 4.9.2 Rủi ro tín dụng Bảng 42 : HỆ SỐ RỦI RO TÍN DỤNG 2007 - 2009 TT ĐVT Chỉ tiêu 2007 2008 2009 A Nợ xấu Triệu đồng 1.309 1.430 1.628 B Tổng dư nợ Triệu đồng 98.943 122.653 169.964 1,32 1,16 0,95 Hệ số rủi ro tín dụng (A/B) % (Nguồn: Phịng Kế tốn – Ngân quỹ) Bảng 43: HỆ SỐ RỦI RO TÍN DỤNG THÁNG 2009 - 2010 TT ĐVT Chỉ tiêu tháng 2009 tháng 2010 A Nợ xấu Triệu đồng 1.520 2.205 B Tổng dư nợ Triệu đồng 145.205 185.025 1,05 1,19 Hệ số rủi ro tín dụng (A/B) % (Nguồn: Phịng Kế toán – Ngân quỹ) Qua bảng 42 ta thấy hệ số rủi ro tín dụng giảm năm cụ thể sau: năm 2007 hệ số 1,32%; năm 2008 hệ số 1,16% giảm 0,16% so với năm 2007; năm 2009 hệ số 0,95% giảm 0,21% so với năm 2008 Nguyên nhân tổng dư nợ tăng lên cao, nợ xấu có tăng vào năm 2008 năm 2009 không đáng kể chịu ảnh hưởng kinh tế Qua bảng 43 ta thấy hệ số rủi ro tín dụng tháng đầu năm 2009 1,05%; tháng đầu năm 2010 1,19% tăng 0,14% so với tháng đầu năm 2009 Với mức tỷ lệ vậy, ngân hàng thực tốt trình quản trị rủi ro mình, điều thể nỗ lực lớn tập thể cán nhân viên ngân hàng điều kiện mà kinh tế địa bàn gặp nhiều khó khăn, phấn đấu trở thành ngân hàng hàng đầu lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tạo uy tín mối quan hệ với khách hàng ngày bền vững GVHD: Lê Nguyễn Đoan Khôi 81 SVTH: Hồng Ngọc Linh Luận văn tốt nghiệp Phân tích kết HĐKD MHB – Hậu Giang CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG MHB – HẬU GIANG 5.1 NHỮNG MẶT HẠN CHẾ CÒN TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 5.1.1 Tồn Qua việc phân tích tình hình huy động vốn, cho vay kết hoạt động kinh doanh MHB – Hậu Giang nhận thấy ban lãnh đạo tập thể cán ngân hàng đạt nhiều thành công việc gia tăng lợi nhuận năm 2007 – 2009, góp phần thúc đẩy kinh tế cá thể doanh nghiệp tư nhân địa phương phát triển, nâng cao đời sống người dân toàn địa bàn Kết đáng ghi nhận thể thông qua nguồn vốn doanh số cho vay ngân hàng tăng Mặc dù cố gắng bị ảnh hưởng biến động bất thường mà thân ngân hàng khơng kiểm sốt chế thị trường, thiên tai, dịch bệnh, Ngân hàng MHB – Hậu Giang tồn số mặt định như: công tác huy động vốn chưa dồi dào, tính chuyên nghiệp hoạt động cho vay, chất lượng tính đa dạng, phong phú loại hình dịch vụ, quản lý chi phí, chất lượng nguồn nhân lực, nhiều khách hàng chưa biết việc kinh doanh ngân hàng địa bàn tỉnh Vì ngân hàng phải khắc phục tình trạng yếu đến mức tối thiểu để nâng cao lợi nhuận vị cạnh tranh ngân hàng Trong lĩnh vực ngân hàng khoản mục không đạt kế hoạch đề gây hậu nghiêm trọng không lường trước được, từ dẫn đến loại rủi ro rủi ro tín dụng rủi ro khoản Để yếu khơng cịn tồn tồn mức chấp nhận tức không gây nguy tiềm ẩn cao, cần phân tích nguyên nhân dẫn đến thực trạng trên, từ đưa biện pháp khắc phục phù hợp với thực tiễn 5.1.2 Nguyên nhân chủ yếu - Người dân địa phương chưa quen với việc gửi tiền vào ngân hàng để sử dụng tiền lãi mà theo tập quán cũ giữ tiền tiết kiệm tiền mặt mua vàng dự trữ nhà GVHD: Lê Nguyễn Đoan Khôi 82 SVTH: Hồng Ngọc Linh Luận văn tốt nghiệp Phân tích kết HĐKD MHB – Hậu Giang - Hậu Giang tỉnh nghèo nên nhiều dịch vụ chưa sử dụng rộng rãi phổ biến - Tình hình xuất nhập nơng – thủy sản thời gian qua gặp nhiều khó khăn, dẫn đến giảm hiệu kinh doanh doanh nghiệp địa bàn, có nhiều doanh nghiêp khách hàng ngân hàng, làm ảnh hưởng khơng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng - Tuy ngân hàng có nhiều biện pháp marketing chưa thật hiệu phù hợp để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư - Biểu lãi suất linh hoạt chưa cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác địa bàn Do MHB Ngân hàng thương mại Nhà nước nên bị hạn chế nguồn vốn so với ngân hàng khác - Hạn chế công tác quảng bá thương hiệu ngân hàng làm giảm lượng khách hàng tiềm địa phương 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI MHB – HẬU GIANG Sau phân tích đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh MHB – Hậu Giang thông qua tiêu quan trọng, nhìn chung ta thấy chi nhánh đạt kết định Song, bên cạnh cịn tồn số hạn chế chưa khắc phục đuợc Vì vậy, ngân hàng cần quan tâm việc giải xử lý tìm nguyên nhân gây ảnh hưởng đến hoạt động nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy tương lai Trong bối cảnh nhu cầu vốn phục vụ cho phát triển kinh tế xã hội ngày tăng Vì vậy, để nâng cao chất lượng hiệu hoạt động kinh doanh cần phải có nhiều biện pháp thực đồng Sau số giải pháp mà MHB – Hậu Giang cần thực góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà 5.2.1 Giải pháp huy động vốn - Tập trung biện pháp huy động vốn phù hợp địa bàn để tăng vốn huy động chỗ - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn nhằm khuyến khích người dân đến gửi tiền tiết kiệm nhiều hơn, nhằm cạnh tranh với ngân hàng địa bàn tổ chức phi ngân hàng khác Ví dụ như: nhận tiền gửi tiết kiệm GVHD: Lê Nguyễn Đoan Khôi 83 SVTH: Hồng Ngọc Linh Luận văn tốt nghiệp Phân tích kết HĐKD MHB – Hậu Giang vàng, tiết kiệm học đường, tiết kiệm hưu trí, Các loại huy động tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm tích luỹ: hình thức ngân hàng mở tiết kiệm có kỳ hạn cho khách hàng tuỳ theo số tiền mà khách hàng có được, sau khách hàng có thêm tiền nhập vào số tiền tiết kiệm có với số tiền lớn nhỏ tuỳ ý tuỳ vào điều kiện khách hàng - Thường xuyên thực chương trình khuyến mãi, tặng quà, trúng thưởng… - Thực tuyên truyền, tiếp thị nhiều hình thức quảng cáo truyền thanh, truyền hình, báo, áp phích… thể thức huy động vốn tới đối tượng khách hàng - Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, quan tâm tiện ích khác hàng thái dộ phục vụ, chăm sóc khách hàng, đồng thời phải mở rộng quan hệ với khách hàng nhằm huy động vốn từ tổ chức - Lãi suất huy động phải thật hấp dẫn khách hàng, ln giữ mức tương đối ổn định, không nên thay đổi nhiều lần năm để người yên tâm gửi tiền vào ngân hàng -Ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục nhanh chóng khách hàng gửi tiền rút tiền 5.2.2 Giải pháp tín dụng - Tổ chức khảo sát, nắm bắt nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, hộ sản xuất từng địa phương Chủ động tiếp cận dự án kinh tế khả thi, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn vay phục vụ sản xuất kinh doanh đời sống khách hàng - Bám sát nhiệm vụ phát triển kinh tế, xã hội địa phương, định hướng phát triển ngành để mở rộng, tăng trưởng tín dụng hướng, an toàn, hiệu quả; gắn hoạt động kinh doanh với phục vụ thúc đẩy chuyển dịch cấu, tăng trưởng kinh tế địa phương - Đa dạng hình thức cho vay tùy theo địa bàn tùng ngành nghề mà ngân hàng áp dụng cho vay với số tiền, lãi suất thích hợp, thuận lợi đáp ứng nhu cầu vốn khả trả nợ khách hàng - Cán tín dụng nên quản lý hồ sơ theo địa bàn cho vay tức cán phân công địa bàn, điều tạo thuận lợi cho cán tín dụng GVHD: Lê Nguyễn Đoan Khôi 84 SVTH: Hồng Ngọc Linh Luận văn tốt nghiệp Phân tích kết HĐKD MHB – Hậu Giang chuyên sâu nghiệp vụ, nâng cao khả phân tích đánh giá khách hàng - Đảm bảo cho ngân hàng thu hồi nợ gốc lẫn lãi có nghĩa người sử dụng vốn có lợi mà ngân hàng có lợi - Thực quy định tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh, thực đầy đủ quy trình thủ tục tín dụng theo quy định - Ngân hàng cần mở rộng hình thức cho vay tín chấp bên cạnh cho vay chấp, tâm lý khách hàng thích vay tín chấp - Cơng tác phịng ngừa ngăn chặn nợ xấu loại trừ tiềm ẩn rủi ro hoạt động tín dụng coi trọng - Ngân hàng cần tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ: lựa chọn người có phẩm chất đạo đức tư cách tốt, có tinh thần trách nhiệm cao, nắm vững chuyên môn có kiến thức lĩnh vực khác như: pháp luật, tài chính,… - Bộ phận kế tốn phải cung cấp thơng tin kịp thời xác số liệu, dấu hiệu khả nghi việc thu nợ khách hàng - Cán tín dụng phải phân tích cho khách hàng hiểu thủ tục pháp lý khách hàng không chịu trả nợ chịu thiệt hại ngân hàng khởi kiện, mà cơng tác thu nợ dễ dàng 5.2.3 Giải pháp dịch vụ - Phát triển dịch vụ thẻ cho tạo tiện lợi cho khách hàng sử dụng (thẻ đa dạng, nhiều hạn mức thích hợp cho nhiều đối tượng sử dụng,…), trọng phân phối đủ tiền máy ATM - Gia tăng số lượng máy ATM khu công nghiệp, thị trấn, khu hành chánh, đáp ứng yêu cầu phát triển - Phát huy tốt sản phẩm có mạnh ngân hàng, sản phẩm chuyển tiền nước, tốn Khơng ngừng trao dồi nghiệp vụ toán quốc tế để phục vụ ngày tốt cho nhu cầu toán quốc tế doanh nghiệp xuất nhập - Ngân hàng nên đào tạo đội ngũ cán cơng nhân viên có khả giao tiếp tốt, có trình độ chun mơn cao lĩnh vực mà phụ trách - Ngân hàng khơng có chương trình khuyến mà cịn có chương tình hậu GVHD: Lê Nguyễn Đoan Khơi 85 SVTH: Hồng Ngọc Linh Luận văn tốt nghiệp Phân tích kết HĐKD MHB – Hậu Giang 5.2.4 Giải pháp giảm chi phí tăng lợi nhuận - Khi đưa sản phẩm, dịch vụ phải tính tốn, cân nhắc kỹ lưỡng giá trị mà mang lại với chi phí bỏ có hợp lý chưa, xem có mang lại lợi nhuận lâu dài cho ngân hàng không hay tức thời thời gian ngắn - Phải lập định mức chi phí, cụ thể định mức cho khoản cho phí theo tiêu chuẩn gắn với trường hợp cụ thể sở phân tích hoạt động NH - Các cấp lãnh đạo phịng, ban phải thường xuyên đánh giá, phân tích báo cáo chi phí có cách ứng xử thích hợp với nhân viên việc kiểm sốt chi phí, đưa chế độ thưởng phạt hợp lý - Cần nâng cao chất lượng hiệu sử dụng nguồn nhân lực theo hướng chun nghiệp hố cơng nghiệp hố nhằm nâng cao suất lao động, qua gián tiếp giảm chi phí hoạt động; có sách cụ thể đào tạo, tuyển dụng, sử dụng thường xuyên đào tạo lại nguồn nhân lực; nhanh chóng tiếp cận tiếp thu, áp dụng kỹ quản lý sử dụng nguồn nhân lực nước phát triển - Hầu hết khoản chi ngân hàng kiểm soát chặt chẽ, để tiết kiệm chi phí cần hạn chế tối đa khoản chi nội không thực cần thiết, khoản chi thuộc cá nhân kiên khơng tốn, tránh sử dụng lãng phí vật liệu, giấy tờ, văn phịng phẩm khác, chi phí lại, chi phí thẩm định hồ sơ vay vốn Những khoản chi phí nhỏ khoản giảm bớt góp phần tích cực vào việc giảm chi phí hoạt động kinh doanh đơn vị - Để cải thiện lợi nhuận ngân hàng cần tổ chức hợp lý nhân phận cho vay, đầu tư, kế tốn tài phận cung cấp dịch vụ thu phí chủ yếu khác, tăng cường tính hiệu hệ thống cơng nghệ thơng tin, phát triển kỹ quản lý, xây dựng kế hoạch, đường lối kinh doanh 5.2.5 Giải pháp rủi ro 5.2.5.1 Rủi ro tín dụng Trước hết phải tìm nguyên nhân dẫn đến rủi ro khách hàng, ngân hàng hay nguyên nhân khách quan, từ đưa cách xử lý phù hợp GVHD: Lê Nguyễn Đoan Khôi 86 SVTH: Hồng Ngọc Linh Luận văn tốt nghiệp Phân tích kết HĐKD MHB – Hậu Giang Muốn giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất, ngân hàng cần kiểm sốt chặt chẽ khoản nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ, cử nhân viên xuống địa bàn, trực tiếp trao đổi với đại diện bên doanh nghiệp thống cách giải tốt Duy trì tăng doanh số cho vay ngắn hạn (vì có vịng quay tín dụng nhiều), cân đối lại cho vay trung dài hạn (đảm bảo nguồn thu từ lãi rủi ro) cách cho vay dự án khả thi nhất, khơng lợi ích cá nhân mà làm ảnh hưởng đến tình hình chung ngân hàng (vi phạm đạo đức nghề nghiệp) Do đó, cán bộ, nhân viên phải tự nhận thức rõ vai trò mình, nâng cao tinh thần trách nhiệm 5.2.5.2 Rủi ro khoản rủi ro lãi suất Rủi ro tốn xuất từ hai phía: tài sản Nợ tài sản Có Do vậy, để hạn chế rủi ro tốn, ngân hàng cần xem xét lại cân đối nguồn vốn sử dụng vốn, khoản cho vay không thu hồi đến hạn; cần tăng khoản mục tài sản khoản xuống để giảm rủi ro Rủi ro lãi suất cao hơn, cho vay ngắn hạn chiếm chủ yếu, lãi suất thị trường giảm ảnh hưởng bất lợi đến thu nhập ngân hàng Vì mà ngân hàng cần trọng việc áp dụng thang lãi suất khách hàng để chấp nhận mức rủi ro vừa phải để đạt lợi nhuận tối đa GVHD: Lê Nguyễn Đoan Khôi 87 SVTH: Hồng Ngọc Linh Luận văn tốt nghiệp Phân tích kết HĐKD MHB – Hậu Giang CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua phân tích kết hoạt động kinh doanh MHB – Hậu Giang cho thấy ngân hàng hoạt động hiệu sẵn sàng cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Trong năm 2008 doanh nghiệp chịu ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế ngân hàng khắc phục khó khăn đạt kết khả quan Mặc dù thu nhập năm 2009 giảm so với năm 2008 đồng thời chi phí giảm nhiều thu nhập nên lợi nhuận tăng qua năm Cũng qua phân tích gần lợi nhuận tháng đầu năm 2010 giảm so với tháng đầu năm 2009 Lợi nhuận ngân hàng góp phần đẩy mạnh kinh tế địa phương phát triển thời hội nhập, khối lượng tín dụng tăng đảm bảo cung cấp kịp thời nguồn vốn cho nhu cầu phát triển kinh tế xã hội Để có thành nay, nổ lực ban lãnh đạo, tập thể cán công nhân viên, ngân hàng thường xuyên bám sát chủ trương, sách Đảng, Nhà Nước phối hợp biện pháp quản lý, điều hành đến lĩnh vực nghiệp vụ Thực tốt đạo MHB Ngân hàng Nhà Nước Nắm bắt định hướng phát triển kinh tế Ủy ban nhân dân tỉnh sở đề phương hướng, mục tiêu hoạt động kinh doanh cụ thể năm kế hoạch 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với quan Nhà nước - Có kế hoạch đầu tư nâng cấp xây sở hạ tầng để người dân có điều kiện phát triển ngành dịch vụ - Các quan thi hành pháp luật cần đẩy mạnh tiến độ xét xử vụ án liên quan đến tài sản đảm bảo, tránh để kéo dài thời gian làm ngân hàng bị lỗ định giá lại tài sản Bên cạnh làm gương cho khách hàng có ý định khơng trả nợ cho ngân hàng 6.2.2 Đối với MHB - Do tình hình kinh tế nơi khác nên cần tạo điều kiện để chi nhánh cấp có quyền hạn định nhằm phát huy tính sáng tạo GVHD: Lê Nguyễn Đoan Khơi 88 SVTH: Hồng Ngọc Linh Luận văn tốt nghiệp Phân tích kết HĐKD MHB – Hậu Giang - Đảm bảo nguồn vốn điều chuyển để đáp ứng kịp thời cho chi nhánh bên cạnh khuyến khích khả tự huy động vốn ngân hàng cấp - Hỗ trợ kinh phí, máy móc, trang thiết bị đại cho ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động, tiết kiệm chi phí tu sửa công cụ dụng cụ, bảo quản… - Thường xun tổ chức đồn tra, giám sát tình hình họat động chi nhánh để kịp thời điều chỉnh sai sót phát huy mặt tốt GVHD: Lê Nguyễn Đoan Khôi 89 SVTH: Hồng Ngọc Linh Luận văn tốt nghiệp Phân tích kết HĐKD MHB – Hậu Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) Ths Thái Văn Đại (2007) Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng hương mại Tủ sách Đại học Cần Thơ 2) Huỳnh Đức Lộng, giảng viên trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh (1998) Bài tập – Bài giải phân tích hoạt động kinh doanh, Nhà xuất thống kê, trường Đại học kinh tế TP.Hồ Chí Minh 3) PGS.TS Phạm Văn Dược Phân tích hoạt động kinh doanh, Nhà xuất thống kê, trường đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh 4) Luận văn tốt nghiệp “Phân tích kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Vị Thủy – Hậu Giang” Trường ĐHCT năm 2009, SVTH: Nguyễn Thị Hồng Gấm lớp TCNH 02 K31 5) Luận văn tốt nghiệp “Phân tích tình hình hoạt động tín dụng theo thành phần kinh tế Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – chi nhánh Hậu Giang” Trường đại học Võ Trường Toản năm 2010, SVTH: Lê Chí Thanh lớp Tài - Ngân hàng GVHD: Lê Nguyễn Đoan Khôi 90 SVTH: Hồng Ngọc Linh Luận văn tốt nghiệp Phân tích kết HĐKD MHB – Hậu Giang PHỤ LỤC Phụ lục 1: MỘT SỐ CHI NHÁNH (CN) VÀ PHÒNG GIAO DỊCH (PGD) CỦA MHB Địa Chi nhánh Tel Fax 84-711-358 0405 84-711-387 8261 Tỉnh Hậu Giang Số 147 đường CN Hậu Giang tháng 2, Phường 5, TX Vị Thanh, Tỉnh Hậu Giang TP Hồ Chí Minh Số 32 Hàm Nghi, CN Sài Gòn Phường Bến Nghé, Quận 1, TP Hồ Chí 84-8-3914 4669 84-8-3914 4668 84-8-394 01840 84-8-394 34181 84-8-5412 4726 84-8-5412 4725 84-8-3985 9231 84-8-3588 2112 84-8-5413 5359 84-8-5413 5359 Minh PGD Đồng Khởi Số 11 Hoàng Diệu, Phường 12, Quận 4, TPHCM Số D2-16-H5 Phố Mỹ Hoàng, đại lộ PGD Quận Nguyễn Văn Linh, Phường Tân Phong, Quận 7, TP.HCM Số 27C Nguyễn Văn PGD Gò Vấp Nghi, Phường 7, Quận Gò Vấp, TP HCM Cao ốc Lawrensting, Quỹ tiết kiệm 801 Nguyễn Văn Phú Mỹ Hưng Linh, Phường Tân Phú, Quận 7, GVHD: Lê Nguyễn Đoan Khôi 91 SVTH: Hồng Ngọc Linh Luận văn tốt nghiệp Phân tích kết HĐKD MHB – Hậu Giang TP.HCM Số 32A Nguyễn Chí CN Chợ Lớn Thanh, Phường 2, 84-8-3835 6456 84-8-3835 6823 84-8-3876 7362 84-8-3755 0114 84-8-3965 0382 84-8-3965 0448 Quận 10, TPHCM Số 161-163 lô B, PGD Quận Bình Phú, Phường 11, Quận 6, TPHCM PGD Quận 11 385A Lê Đại Hành, Quận 11, TPHCM Tỉnh Kiên Giang Số 25 Bạch Đằng, CN Kiên Giang TP Rạch Gía, Tỉnh 84-77-387 5703 84-77-387 5702 84-77-391 2078 84-77-391 4079 84-77-398 0522 84-77-398 0404 84-77-399 9977 84-77-399 1047 Kiên Giang Số 89 Mai Thị Hồng PGD Rạch Sỏi Hạnh, Phường Vĩnh Lợi,TP.Rạch Giá, Tỉnh Kiên Giang Số 174 Nguyễn Trung Trực,Thị Trấn CN Phú Quốc Dương Đông, Huyện Phú Quốc, Tỉnh Kiên Giang Khu Phố 1, Thị Trấn PGD An Thới An Thới, Huyện Phú Quốc,Tỉnh Kiên Giang Tỉnh Long An 23-24A Đường số 3, CN Long An Phường 2, Thị Xã Tân An, Tỉnh Long 84-72-383 3839 84-72-383 3839 84-72-382 6535 84-72-382 9441 An PGD Tân An Số 97 Nguyễn Trung GVHD: Lê Nguyễn Đoan Khôi 92 SVTH: Hồng Ngọc Linh Luận văn tốt nghiệp Phân tích kết HĐKD MHB – Hậu Giang Trực, Phường 1Thị Xã Tân An, Tỉnh Long An Số 98 Trần Hưng CN Đồng Tháp Mười Đạo, KP1, TT Mộc Hóa, Huyện Mộc 84-72-384 3166 84-72-384 3167 Hóa, Tỉnh Long An Tỉnh Sóc Trăng Số 57 Đường 3/2, CN Sóc Trăng Phường 1, TP.Sóc 84-79-361 0225 84-79-381 2734 84-79-385 7436 84-79-385 7439 84-79-361 1586 84-79-361 1587 Trăng Số 57/4 Đoàn Thế Trung, Thị Trấn PGD Long Phú Long Phú, Huyện Long Phú, Tỉnh Sóc Trăng PGD TP Sóc Trăng Sơ 183 Trần Hưng Đạo,Phường 3, TP Sóc Trăng Tỉnh Tiền Giang Số 92 Ngô Quyền, CN Tiền Giang Phường 1, TP Mỹ Tho, Tỉnh Tiền 84-73-388 5801 84-73-388 5802 84-73-387 2018 84-73-388 3062 84-73-372 2229 84-73-372 2228 Giang Số 36 Lê Lợi, PGD Mỹ Tho Phường 1,TP Mỹ Tho, Tỉnh Tiền Giang Quốc lộ 1A, Xã An PGD Cái Bè Cư, Huyện Cái Bè, Tỉnh Tiền Giang GVHD: Lê Nguyễn Đoan Khôi 93 SVTH: Hồng Ngọc Linh Luận văn tốt nghiệp Phân tích kết HĐKD MHB – Hậu Giang Tỉnh Trà Vinh 57 Phạm Hồng Thái, CN Trà Vinh Phường 3, Thị Xã Trà Vinh,Tỉnh Trà 84-74-385 8100 84-74-385 8675 84-74-383 3187 84-74-383 3190 84-74-385 8388 84-74-385 8300 Vinh PGD Duyên Hải Đường 9B, Khóm 1, Thị Trấn Duyên Hải, Tỉnh Trà Vinh 74-76 Lê Lợi, PGD TX Trà Phường 2, Thị Xã Vinh Trà Vinh, Tỉnh Trà Vinh Tỉnh Vĩnh Long 26 Đinh Tiên Hoàng, CN Vĩnh Long Phường 8, TX.Vĩnh Long, Tỉnh Vĩnh 84-70-383 2700 84-70-383 2695 84-70-389 0711 84-70-374 0051 84-70-383 4030 84-70-383 4030 Long 169/15 Ngơ Quyền, PGD Bình Khóm I, Thị Trấn Minh Trà Ôn, Tỉnh Vĩnh Long 3A Hưng Đạo PGD Thị Xã Vĩnh Long Vương, Phường 1, TX Vĩnh Long, Tỉnh Vĩnh Long Tỉnh Bạc Liêu Số 132/4 Quốc lộ CN Bạc Liêu 1A, Phường 7, Thị Xã Bạc Liêu, 84-781-382 9112 84-781-382 9115 84-781-367 1361 84-781-367 1365 Tỉnh Bạc Liêu PGD Gía Rai Số 201 Quốc lộ 1A, GVHD: Lê Nguyễn Đoan Khôi 94 SVTH: Hồng Ngọc Linh Luận văn tốt nghiệp Phân tích kết HĐKD MHB – Hậu Giang ấp Thị Trấn Hộ Phòng, Huyện Giá Rai, Tỉnh Bạc Liêu Tỉnh Bến Tre 29C Đại lộ Đồng CN Bến Tre Khởi, Phường Phú Khương, Thị Xã Bến 84-75-381 4956 84-75-381 4787 84-75-366 1779 84-75-366 1889 Tre, Tỉnh Bến Tre 1198 ấp Phú Quới, PGD Mỏ Cày Xã Đa Phước Hội, Huyện Mỏ Cày, Tỉnh Bến tre Tỉnh Cà Mau 13A Hùng Vương, CN Cà Mau Phường 7, TP Cà 84-780-382 5172 84-780-382 5244 84-780-382 7814 84-780-381 7889 Mau, Tỉnh Cà Mau 4A Hùng Vương, PGD Phường Phường 7, TP Cà Mau Tỉnh Cần Thơ Số 05 Phan Đình CN TP.Cần Thơ Phùng, Phường Tân An, Quận Ninh Kiều, 84-710-381 1680 84-710-381 1681 84-710-382 1041 84-710-381 2547 84-710-386 0362 84-710-386 0361 TP Cần Thơ Số 60-62 Phan Đình PGD Ninh Kiều Phùng, Quận Ninh Kiều,TP Cần Thơ PGD Ơ Mơn 76 Quốc lộ 91, Quận Ơ Môn, TP Cần Thơ GVHD: Lê Nguyễn Đoan Khôi 95 SVTH: Hồng Ngọc Linh ... 27 3.4 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 27 3.4.1 Hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng 27 3.4.2 Kết hoạt động kinh doanh MHB – chi... NHÀ ĐỒNG BẰNG SƠNG CỬU LONG 3.1.1 Lịch sử hình thành hoạt động Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Tên doanh nghiệp: Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Tên giao dịch... kinh tế Phân tích kết hoạt động kinh doanh khâu quan trọng công tác quản trị ngân hàng Để quản lý tốt hoạt động kinh doanh, ban lãnh đạo ngân hàng phải thường xuyên phân tích hoạt động ngân hàng