Phân tích và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh tỉnh phú thọ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI -[[ \\ NGUYỄN THỊ THU HƯƠNG PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG ƯPHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS Nguyễn Đại Thắng Hà Nội – Năm 2012 MỤC LỤC Trang Lời cam đoan .1 Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt .2 Danh mục bảng, sơ đồ, hình vẽ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .7 1.1.2 Các chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.4 Đặc điểm ngân hàng thương mại 12 1.2 Hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Tổng quan hiệu kinh doanh 13 1.2.2 Hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại 15 1.3 Phân tích hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại 24 1.3.1 Mục đích ý nghĩa việc phân tích .24 1.3.2 Nội dung trình tự để phân tích 25 1.3.3 Tài liệu phương pháp phân tích 27 1.4 Phương hướng giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại 31 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL (MHB) - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 32 2.1 Tổng quan MHB – Chi nhánh Phú Thọ 32 2.1.1 Sự hình thành phát triển MHB – Chi nhánh Phú Thọ 32 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ MHB – Chi nhánh Phú Thọ 33 2.1.3 Cơ cấu tổ chức MHB – Chi nhánh Phú Thọ .34 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh MHB Phú Thọ từ năm 2009 đến năm 2011 .35 2.1.5 Nguồn lực tài chi nhánh MHB Phú Thọ 37 2.2 Phân tích hiệu kinh doanh Chi nhánh MHB Phú Thọ 40 2.2.1 Phân tích tổng quát hiệu kinh doanh 40 2.2.2 Phân tích tiêu thành phần ảnh hưởng đến sức sinh lợi 48 2.2.3 Phân tích hiệu loại hình dịch vụ 63 2.3 Phân tích nhân tố bên ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh chi nhánh MHB Phú Thọ 80 2.3.1 Tình hình kinh tế xã hội tỉnh sách tiền tệ từ năm 2009 đến năm 2011 80 2.3.2 Khách hàng 83 2.3.3 Đối thủ cạnh tranh địa bàn tỉnh Phú Thọ .85 2.3.4 So sánh điểm mạnh, điểm yếu chi nhánh MHB Phú Thọ 88 Tóm tắt Chương 91 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL TỈNH PHÚ THỌ 92 3.1 Định hướng phát triển MHB chi nhánh MHB tỉnh Phú Thọ .92 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển MHB 92 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển Chi nhánh MHB tỉnh Phú Thọ 93 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh MHB tỉnh Phú Thọ 95 3.2.1 Hoàn thiện sách marketing dịch vụ .95 3.2.2 Giải pháp nâng cao lực quản trị 102 3.2.3 Sử dụng chi phí hoạt động hợp lý tiết kiệm 106 Tóm tắt Chương 110 KẾT LUẬN 111 Tài liệu tham khảo 112 LỜI CAM ĐOAN Luận văn thạc sĩ khoa học ngành Quản trị kinh doanh với đề tài “ Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh tỉnh Phú Thọ” tác giả viết hướng dẫn TS Nguyễn Đại Thắng Luận văn viết sở vận dụng lý luận chung kinh doanh Ngân hàng thương mại, thực trạng hiệu tín dụng Ngân hàng phát triển Nhà ĐBSCL chi nhánh tỉnh Phú Thọ để đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh Khi viết luận văn này, tác giả có tham khảo kế thừa số lý luận chung hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại sử dụng thông tin, số liệu từ tạp chí, sách…theo danh mục tham khảo Tác giả cam đoan chép nguyên văn từ luận văn hay nhờ người khác viết Tác giả xin hoàn toàn chịu trách nhiệm cam đoan chấp nhận hình thức kỷ luật theo quy định Trường Đại học Bách khoa Hà Nội Người cam đoan Nguyễn Thị Thu Hương DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ĐBSCL: Đồng sông cửu long MHB: Ngân hàng phát triển Nhà đồng sông cửu long Vietinbank Hùng Vương: Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương VP Bank: Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng CBCNV: cán công nhân viên NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần Ghi chú: Các chữ viết tắt thay cho NHTM bảng số liệu hình vẽ Chương hiểu Chi nhánh NHTM tỉnh Phú Thọ DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Nội dung Trang Bảng 2.1 Số lao động tiền lương cán chi nhánh MHB Phú Thọ giai đoạn 2009 – 2011 35 Bảng 2.2: Bảng kết kinh doanh Chi nhánh MHB Phú Thọ giai đoạn 2009 - 2011 36 Bảng 2.3: Bảng cân đối Tài sản – Nguồn vốn chi nhánh MHB Phú Thọ giai đoạn 2009 - 2011 38 Bảng 2.4: Bảng tính toán tiêu sinh lời giai đoạn 2009 - 2011 41 Bảng 2.5: Bảng tiêu sinh lợi chi nhánh MHB Việt Trì MHB 43 Bảng 2.6: Bảng tiêu sinh lợi ngân hàng khác 45 Bảng 2.7: Bảng tính tiêu NIM chi nhánh từ năm 2009 đến năm 2011 46 Bảng 2.8: Bảng kết kinh doanh từ năm 2009 đến năm 2011 48 Bảng 2.9: Bảng quan hệ tín dụng ngân hàng với khách hàng 51 Bảng 2.10: : Bảng chi phí kinh doanh MHB Chi nhánh Phú Thọ từ năm 2009 đến năm 2011 55 Bảng 2.11: Bảng tiêu suất chi nhánh MHB Phú Thọ từ năm 2009 đến năm 2011 59 Bảng 2.12 Bảng tiêu suất chi nhánh MHB Việt Trì ngân hàng phát triển Nhà ĐBSCL 61 Bảng 2.13: Bảng chi tiêu suất ngân hàng khác 62 Bảng 2.14: Bảng chi tiêu suất hoạt động cho vay chi nhánh khác 64 Bảng 2.15: Bảng tiêu suất dịch vụ huy động vốn chi nhánh MHB Việt Trì ngân hàng phát triển Nhà ĐBSCL 67 Bảng 2.16: Bảng tính tiêu hiệu cho vay từ năm 2009 đến năm 2011 69 Bảng 2.17: Bảng tiêu suất hoạt động cho vay chi nhánh đơn vị khác: Bảng 2.18 Bảng tính dư nợ xấu từ năm 2009 đến năm 2011 72 73 Bảng 2.19 Bảng tính tiêu hiệu kinh doanh dịch vụ từ năm 2009 – 2011 76 Bảng 2.20: Bảng tiêu hiệu dịch vụ đơn vị khác 78 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Nội dung Trang Sơ đồ 1.1: Các chức ngân hàng thương mại Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh MHB Phú Thọ 34 Hình 2.1: Kết tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động từ năm 2009 – 2011 63 Hình 2.2: Kết hoạt động cho vay năm từ năm 2009 – 2011 69 Hình 2.3: Cơ cấu doanh thu dịch vụ bình quân từ năm 2009-2011 76 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Chính thức trở thành thành viên tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), Việt Nam bước bước tiến lớn trình hội nhập kinh tế quốc tế, mở nhiều hội kinh doanh mới, đồng thời chứa đựng nguy đe dọa cho doanh nghiệp Để đứng vững trước quy luật cạnh tranh khắc nghiệt chế thị trường đòi hỏi doanh nghiệp phải vận động, tìm cho hướng thích hợp Việc đứng vững doanh nghiệp nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng khẳng định cách hoạt động kinh doanh có hiệu Ngân hàng phát triển Nhà đồng sông cửu long chi nhánh tỉnh Phú Thọ không nằm vòng cạnh tranh khốc liệt Là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, có đặc thù riêng hoạt động kinh tế tài chính, giống doanh nghiệp khác kinh tế, sử dụng yếu tố sản xuất lao động, tư liệu lao động, đối tượng lao động làm yếu tố đầu vào để sản xuất đầu hình thức dịch vụ tài mà khách hàng yêu cầu, muốn tồn phát triển chi nhánh ngân hàng phát triển Nhà ĐBSCL tỉnh Phú Thọ buộc phải hoạt động kinh doanh hiệu Đặc biệt bối cảnh nay, thị trường tài phát triển mạnh mẽ, ngân hàng thành lập ngày nhiều, mức độ cạnh tranh ngày cao làm cho hoạt động kinh doanh trở nên khó khăn hơn, hiệu kinh doanh mục tiêu định thành công cho ngân hàng nói chung chi nhánh ngân hàng phát triển Nhà ĐBSCL tỉnh Phú Thọ nói riêng Xuất phát từ yêu cầu cấp thiết đó, lựa chọn đề tài: “ Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng phát triển Nhà Đồng sông cửu long chi nhánh tỉnh Phú Thọ” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài nghiên cứu lý luận hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Trên sơ phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh nhân tố ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh để đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh ngân hàng phát triển Nhà ĐBSCL tỉnh Phú Thọ Đối tượng phạm vi đề tài - Đối tượng kiến thức hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại Lấy thực tiễn hiệu kinh doanh chi nhánh ngân hàng phát triển Nhà ĐBSCL tỉnh Phú Thọ làm đối tượng nghiên cứu, phân tích - Phạm vi nghiên cứu hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng phát triển Nhà ĐBSCL tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2009-2011 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp phân tích thống kê, phương pháp so sánh phương pháp phân tích hoạt động kinh tế để nghiên cứu Những đóng góp khoa học luận văn - Hệ thống khái quát hóa lý luận hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại chế thị trường nhân tố ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá rút nhận xét, kết luận mang tính tổng kết thực tiển thực trạng hiệu kinh doanh chi nhánh ngân hàng phát triển Nhà ĐBSCL tỉnh Phú Thọ Nêu rõ nguyên nhân vấn đề cần giải - Đề xuất số giải pháp đồng có sở khoa học thực tiễn nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng phát triển Nhà ĐBSCL tỉnh Phú Thọ Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm có chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng hiệu kinh doanh chi nhánh ngân hàng phát triển Nhà ĐBSCL tỉnh Phú Thọ Chương 3: Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh ngân hàng phát triển Nhà ĐBSCL tỉnh Phú Thọ CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế, hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng, có vị trí quan trọng kinh tế thị trường Ở nước có cách định nghĩa riêng ngân hàng thương mại Ở Mỹ: ngân hàng thương mại công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành dịch vụ tài Ở Pháp: Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Ở Ấn Độ: ngân hàng thương mại sở nhận khoản kí thác vay hay tài trợ đầu tư Ở Thổ Nhĩ Kì: ngân hàng thương mại hội trách nhiệm hữu hạn thiết lập nhằm mục đích nhận tiền kí thác thực nghiệp vụ hối đoái, nghiệp vụ công hối phiếu, chiết khấu hình thức vay mượn khác…Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: Ở Việt Nam: Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 ghi rõ:” Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, chiết khấu làm phương tiện toán” Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16 tháng năm 2010, định nghĩa: Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật + Tăng cường hoạt động quảng cáo: đẩy mạnh hình ảnh quảng bá thương hiệu chi nhánh MHB Phú Thọ cách hiệu cần phải thực tăng cường đổi quảng cáo Điều chi nhánh MHB Phú Thọ chưa thực tốt so với ngân hàng khác địa bàn Để tăng cường quảng cáo chi nhánh MHB Phú Thọ cần phải xây dựng nội dung quảng cáo, thuê công ty làm quảng cáo, tổ chức quản lý tốt chương trình quảng cáo Hình thức quảng cáo thông qua báo, đài, ti vi, phát tờ rơi, băng rôn, bảng hiệu trung tâm dân cư, khu công nghiệp nhằm khuyếch trương cho khách hàng biết sản phẩm dịch vụ chi nhánh Phú Thọ Thông qua tờ rơi, thư ngỏ chi nhánh giới thiệu loại sản phẩm dịch vụ với ưu điểm vượt trội mà ngân hàng khách Bên cạnh tham gia chương trình ủng hộ người nghèo, chương trình thể dục thể thao, ủng hộ tài trẻ nhằm đẩy mạnh quảng bá chi nhánh MHB Phú Thọ + Phát triển hệ thống phân phối việc cải thiện phương thức bán hàng, chủ động tư vấn, tiếp thị nhà, qua điện thoại, qua internet, nhằm khuyếch trương sản phẩm dịch vụ ngân hàng + Thực chương trình khuyến như: tặng quà, quay sổ số, bốc thăm trúng thưởng phải áp dụng rộng rãi khắp toàn địa bàn nhằm tạo nên hình ảnh tốt đẹp ngân hàng, khách hàng cảm thấy hài lòng từ tạo tính lan truyền cho tất sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng tin dùng - Nguồn lực thực hiện: Chi phí cho hoạt động 0,5%doanh thu Hiện chi nhánh MHB Phú Thọ thực 0,2% doanh thu mức trung bình ngành 0,45%.[nguồn: www.vneconomy.vn] * Giải pháp thứ tư: Đào tạo, nâng cao nghiệp vụ kỹ cho đội ngũ nhân viên - Sự cần tiết phải thực giải pháp Muốn cho ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu lao động ngân hàng phải lao động có chất lượng, có nghiệp vụ trình độ chuyên môn, có 98 kỹ kinh nghiệm công việc phải cập nhật nắm bắt kiến thức Bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ kỹ cho đội ngũ nhân viên mà phải đào tạo cho đội ngũ nhân viên ưu tú có khả kế thừa phát huy kinh nghiệm người trước Nâng cao trình độ chuyên môn kỹ làm việc nâng cao chất lượng dịch vụ xây dựng thương hiệu, uy tín ngân hàng thị trường Là ngân hàng hoạt động với đội ngũ nhân viên phần lớn non trẻ, yếu nghiệp vụ thiếu kỹ làm việc việc thực giải pháp cần thiết chi nhánh MHB Phú Thọ thời gian tới - Cách thức thực giải pháp: + Xây dựng kế hoạch đào tạo nghiệp vụ cho người lao động hình thức tự đào tạo đào tạo bồi dưỡng thêm khóa đào tạo ngắn hạn phù hợp + Thường xuyên mở hội thảo nhằm trao đổi nghiệp vụ, kinh nghiệm cho người lao động + Xây dựng hoàn thiện chế độ hỗ trợ học tập cho người lao động nguyên tắc ngân hàng người lao động đóng góp + Tổ chức thi nghiệp vụ tay nghề giỏi cho cán công nhân viên đơn vị theo định kỳ nhằm cố kiến thức kỹ cho nhân viên + Ngân hàng phải có sách khuyến khích thoả đáng với cán công nhân viên: Người lao động làm việc lợi ích tập thể, lại chịu trách nhiệm cá nhân lớn có rủi ro xảy ra, Ngân hàng phải có sách động viên, khen thưởng, đồng thời có hình thức kỷ luật người lao động thiếu trách nhiệm (phạt, trừ lương ) Chính sách thưởng phạt phân minh, quyền lợi gắn liền với trách nhiệm, động lực thúc đẩy người lao động hoàn thành tốt công việc không ngừng nỗ lực nâng cao nghiệp vụ, cống hiến phát triển chi nhánh - Nguồn lực để thực hiện: Chi phí cho hoạt động 1%doanh thu Hiện chi nhánh MHB Phú Thọ thực 0,5%doanh thu, mức bình quân ngành 1% doanh thu[nguồn: www.vneconomy.vn] 99 3.2.1.4 Kết mong đợi giải pháp Giải pháp thực tác động làm thay đổi thực trạng hạn chế chi nhánh MHB Phú Thọ thông qua bảng so sánh thực trạng trước sau thực giải pháp sau: Nội dung Thực trạng Quy trình, thủ tục cho vay Trình độ chuyên môn, kỹ nghiệp vụ Kênh phân phối Rườm rà chưa hợp lý thiếu khoa học Chưa có kinh nghiệm, thiếu tính chuyên nghiệp Xúc tiến bán hàng Chưa có kênh phân phối, hội khai thác thị trường Còn yếu, chưa có tác động đến hình ảnh, thương hiệu Kết giải pháp Gọn nhẹ, hợp lý khoa học Nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ làm việc, tạo tính chuyên nghiệp công việc Tao kênh phân phối, mở rộng thị trường, tiếp cận thị trường cung cấp dịch vụ tốt Tác động tích cực đến hình ảnh thương hiệu đơn vị Từ kết giải pháp làm thay đổi tiêu sau: + Tăng tiêu hiệu hoạt động cho vay, cụ thể: Thực tốt giải pháp đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, việc tiếp cận khách hàng tốt hơn, cung cấp sản phẩm kịp thời, nâng cao khả cạnh tranh, từ thu hút nhiều khách hàng vay vốn, tăng quy mô dư nợ cho vay, tăng doanh thu lãi từ hoạt động cho vay Các yếu tố tăng lên tác động làm tăng hiệu hoạt động cho vay chi nhánh + Tăng tiêu hiệu hoạt động huy động vốn, cụ thể: Thiết lập kênh phân phối xúc tiến bán hàng giúp chi nhánh dể dàng tiếp cận với nhiều nguồn vốn huy động với lãi suất thấp, đồng thời quảng bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm tới khách hàng từ thu hút khách hàng nhiều Với kết làm tăng quy mô huy động vốn, giảm chi phí lãi huy động, từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn + Tăng tiêu hiệu hoạt động dịch vụ, cụ thể: 100 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay không làm tăng dư nợ cho vay mà thu thêm nhiều loại phí dịch vụ khách hàng sử dụng thêm dịch vụ khác kèm theo, thêm vào việc mở thêm phòng giao dịch tạo điều kiện cho nhiều khách hàng khu vực xa tiếp cận sản phẩm dịch vụ chi nhánh, thực tốt giải pháp làm tăng doanh thu dịch vụ từ nâng cao hiệu cho tiêu hoạt động dịch vụ + Tăng tiêu hiệu sinh lợi Khi tiêu hiệu hoạt động cho vay, hoạt động huy động vốn hoạt động dịch vụ tăng lên làm tăng doanh thu giảm chi phí, lợi nhuận tăng lên, từ làm cho hiệu tiêu ROE, ROA tăng lên Kết luận: Thực tốt giải pháp góp phần đem lại lợi ích cho ngân hàng, cho khách hàng cho xã hội, cụ thể: - Đối với ngân hàng: + Xây dựng thương hiệu, uy tín thị trường + Nâng cao lực cạnh tranh với đối thủ khác thị trường + Giúp cho ngân hàng kinh doanh có hiệu tảng cho phát triển bền vững lâu dài - Đối với khách hàng: + Thỏa mãn nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng + Khách hàng có đầy đủ thông tin thị trường để lựa chọn sản phẩm dịch vụ tin cậy để giao dịch + Khách hàng có hội dể dàng tiếp cận nguồn vốn vay sử dụng sản phẩm dịch vụ tiện ích ngân hàng + Khách hàng tư vấn miễn phí nhiều lợi ích ngân hàng thực chương trình khuyến mãi, tặng quà, hái lộc, + Khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ tốt với chi phí phải trả thấp - Đối với kinh tế xã hội: 101 + Cung cấp cho kinh tế nhiều sản phẩm hàng hóa dịch vụ ngân hàng giúp cho kinh tế hoạt động vận hành cách đồng nhịp nhàng + Cung cấp cho kinh tế lượng vốn đầu tư dồi từ nguồn vốn nhàn rỗi huy động xã hội thông qua thị trường + Kích thích ngân hàng có động lực cạnh tranh để phát triển tạo trường tài hùng mạnh cho kinh tế hoạt động có hiệu + Ngân hàng kinh doanh có hiệu góp phần đóng góp ngân sách cho nhà nước 3.2.2 Giải pháp nâng cao lực quản trị 3.2.2.1 Căn để thực giải pháp - Căn vào định hướng phát triển chi nhánh - Căn vào thực trạng lực quản trị hoạt động kinh doanh chi nhánh - Căn vào mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt thị trường đòi hỏi việc nâng cao lực quản trị cần thiết cấp bách 3.2.2.2 Mục đích giải pháp Mục đích giải pháp nhằm khắc phục mặt hạn chế công tác quản trị chi nhánh thời gian qua, sở nâng cao lực cạnh tranh với ngân hàng khác sách hữu hiệu, giảm thiểu chi phí rủi ro góp phần nâng cao hiệu kinh doanh để thực đạt mục tiêu đề theo định hướng phát triển 3.2.2.3 Nội dung thực giải pháp * Giải pháp thứ nhất: Xây dựng sách hợp lý, đảm bảo tính hiệu - Sự cần thiết phải thực giải pháp: Mỗi ngân hàng có đặc điểm riêng, có tiềm lực khác nhau, có chung mục tiêu cuối đảm bảo tính hiệu quả, để đạt mục tiêu ngân hàng phải xây dựng sách chất lượng cho hoạt động kinh doanh mình, việc xây dựng sách lại phụ thuộc vào tiềm lực tài sản nguồn vốn, sở vật chất 102 nguồn nhân lực đặc biệt phụ thuộc vào lực nhà quản trị việc xây dựng sách Trong tình hình kinh tế biến động, cạnh tranh ngày gay gắt việc đưa sách hợp lý, hiệu vấn đề quan trọng liên quan đến tồng vong đơn vị Vì xây dựng sách giải pháp quan trọng cần thiết phải thực ngân hàng - Cách thức thực giải pháp: + Xem xét đánh giá lại tiềm lực tài chính, nhân lực, lợi chi nhánh để định vị lại vị trí chi nhánh đứng đâu thị trường cạnh tranh + Xem xét tình hình kinh tế xã hội, sách tài nhà nước, phát triển lĩnh vực ngân hàng năm gần đây, thông qua thông tin để có sở dự đoán, dự báo xu hướng phát triển chung để tìm kiếm hội phòng ngừa rủi ro tương lai xảy làm sở cho việc xây dựng sách + Đánh giá lại yếu sách tồn năm qua ảnh hưởng không tốt đến hiệu kinh doanh đơn vị việc đánh giá lại nhu cầu khách hàng khả đáp ứng khách hàng theo sách ngân hàng + Thu thập thông tin sách ngân hàng khác, đặc biệt ngân hàng đối thủ thực + So sánh sách chi nhánh với sách ngân hàng đối thủ để tìm nguyên nhân hạn chế, bất cập không hiệu sách gây tác động Trên sở xây dựng sách hợp lý vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng vừa phù hợp với tiềm lực đơn vị đảm bảo tính cạnh tranh, đồng thời dự báo hội thách thức xảy tương lai điều kiện quan trọng để nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng - Nguồn lực thực giải pháp: không tốn chi phí, sử dụng nguồn nhân lực sẵn có đơn vị * Giải pháp thứ hai: Nâng cao kinh nghiệm quản lý kỹ tư 103 - Sư cần thiết phải thực giải pháp: Trong hoạt động kinh doanh vai trò lãnh đạo nhà quản trị quan trọng họ người lái thuyền hướng tới bến bờ thành công Do vậy, để đạt mục tiêu nhà quản trị thiếu kinh nghiệm quản lý khả tư mình, đặc biệt tình hình kinh tế biến động, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt kinh nghiệm quản lý kỹ tư công cụ để nhà quản lý đưa định sáng suốt, kịp thời, nắm bắt thời đề phòng rủi ro xảy ra, từ đem lại thành công cho tổ chức - Cách thức thực giải pháp: + Mỗi nhà quản trị phải tự tái đào tạo bổ sung trình độ kiến thức để nâng cao tầm hiểu biết ngành, lĩnh vực, phận quản lý + Cử cán lãnh đạo đào tạo bồi dưỡng thông qua khóa đào tạo quản lý dành cho nhà quản lý nước + Tham dự hội thảo kinh nghiệm kỹ quản lý dành cho cấp lãnh đạo thường xuyên tổ chức hệ thống ngân hàng phát triển Nhà ĐBSCL + Đi tham quan, học hỏi kinh nghiệm quản lý số chi nhánh kinh doanh có hiệu hệ thống ngân hàng phát triển Nhà ĐBSCL + Rèn luyện kỹ tư duy, kỹ phán đoán, kỹ sáng tạo công tác hoạch định, tổ chức thực kiểm tra công việc quản lý + Đào tạo bồi dưỡng kinh nghiệm kỹ quản lý cho lực lượng cán nguồn có khả kế cận tương lai - Nguồn lực thực giải pháp: Chi phí cho hoạt động 0,2%doanh thu Hiện chi nhánh MHB Phú Thọ thực 0,1%doanh thu mức trung bình ngành 0,2%doanh thu [nguồn: www.vneconomy.vn] Nguồn nhân lực sẵn có chi nhánh 3.2.2.4 Mong muốn kết giải pháp Giải pháp thực tác động đến lực quản trị chi nhánh MHB Phú Thọ thể qua bảng so sánh sau: 104 Nội dung Chính sách kinh doanh Thực trạng Kết giải pháp Quá chặt chẻ, cứng nhắc, thiếu linh hoạt, không phù hợp với thực tế Chính sách hợp lý, phù hợp với tiềm lực đơn vị khả đáp ứng khách hàng đồng thời tạo lực cạnh tranh cao Nâng cao kinh nghiệm quản lý kỹ tư duy, nắm bắt nhiều hội, phòng ngừa rủi ro, giảm thiểu chi phí tăng hiệu kinh doanh Kinh nghiệm quản Còn thiếu kinh nghiệm quản lý, kỹ tư lý, kỹ tư chưa cao, nhiều hội kinh doanh, tăng chi phí, giảm hiệu kinh doanh Thực tốt giải pháp tác động thay đổi tiêu hiệu kinh doanh sau: + Nhóm tiêu hoạt động cho vay: Thực tốt giải pháp, chi nhánh có sách hợp lý hơn, khả thu hút khách hàng nhiều từ làm tăng dư nợ cho vay tăng doanh thu lãi vay Các kết tăng lên làm cho tiêu dư nợ vay huy động tiêu dư nợ vay lao động bình quân tăng lên + Nhóm tiêu huy động vốn: Thực tốt giải pháp chi nhánh có sách huy động vốn linh hoạt hơn, với kinh nghiệm quản lý khả tư cao, khả phán đoán dự báo tốt biến động thị trường, đưa định xác, kịp thời làm giảm bớt chi phí huy động vốn vay Chi phí vốn huy động giảm làm cho tiêu hiệu hoạt động huy động vốn tăng lên góp phần nâng cao hiệu kinh doanh cho chi nhánh + Nhóm tiêu tổng quát: ROE, ROA, NIM Giải pháp thực tốt làm tăng doanh thu lãi vay, giảm chi phí huy động, tăng thu nhập dịch vụ làm tăng lợi nhuận, từ nâng cao hiệu tiêu ROE, ROA, NIM Kết luận: Thực tốt giải pháp đem lại lợi ích cho ngân hàng, khách hàng xã hội, cụ thể: 105 - Đối với ngân hàng: + Có đội ngũ lãnh đạo quản lý giỏi có tầm nhìn chiến lược, có óc phán đoán khả tư + Xây dựng hệ thống sách chất lượng phù hợp nhu cầu khách, đảm bảo khả cạnh tranh + Nâng cao hiệu kinh doanh cho đơn vị tạo đà phát triển cho chi nhánh ngày lớn mạnh - Lợi ích khách hàng: + Chính sách hợp lý, tạo thông thoáng hơn, khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng củng dể dàng hơn, từ đem lại thỏa mãn cho khách hàng nhiều + Năng lực quản trị tốt giảm chi phí kinh doanh, ngân hàng có nhiều chương trình khuyến hấp dẫn làm tăng lợi ích thêm cho khách hàng + Năng lực quản trị tốt, khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng với chất lượng tốt mà không làm tăng chi phí dịch vụ - Lợi ích kinh tế xã hội: + Xây dựng hệ thống ngân hàng chất lượng đạt tiêu chuẩn quốc tế góp phần giúp cho ngân hàng nước có đủ sức mạnh để cạnh tranh với ngân hàng nước đồng thời cung cấp cho kinh tế dịch vụ ngân hàng tốt để đáp ứng nhu cầu xã hội hội nhập kinh tế quốc tế + Tạo nhiều sản phẩm có chất lượng cao, giảm thiểu nhiều chi phí không cần thiết cho xã hội + Đóng góp ngân sách cho nhà nước góp phần xây dựng phát triển đất nước 3.2.3 Sử dụng chi phí hoạt động hợp lý tiết kiệm 3.2.3.1 Căn giải pháp - Căn vào định hướng mục tiêu phát triển chi nhánh - Căn vào thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2009-2011 - Căn vào hiệu sử dụng chi phí hoạt động chi nhánh 2009 – 2011 106 3.2.3.2 Mục đích giải pháp Trong hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng chi phí hoạt động chiếm tỷ lệ lớn tổng chi phí, việc sử dụng chi phí hoạt động cách hợp lý khoa học giúp cho chi nhánh tiết kiệm chi phí hoạt động kinh doanh Với thực trạng kinh doanh chi nhánh năm qua chi phí hoạt động tăng lên làm giảm hiệu kinh doanh đơn vị mục đích giải pháp nhằm dụng chi phí hoạt động có hiệu từ tác động đến tiêu tổng chi phí tiêu hiệu kinh doanh khác tiêu ROE, ROA, 3.2.3.3 Nội dung giải pháp - Sự cần thiết phải thực giải pháp: Chi phí hoạt động loại chi phí gián tiếp lại có ảnh hưởng lới đến hiệu kinh doanh ngân hàng, loại chi phí doanh thu lại trừ trực tiếp vào lợi nhuận kinh doanh tiết kiệm đồi chi phí hoạt động làm tăng thêm đồng lợi nhuận Từ thực trạng cho thấy năm qua chi phí hoạt động chi nhánh MHB Phú Thọ mức cao nguyên nhân làm giảm hiệu kinh doanh đơn vị, giải pháp sử dụng hiệu tiết kiệm chi phí hoạt động có ý nghĩa quan trọng cần phải thực chi nhánh - Cách thức thực giải pháp: Để sử dụng chi phí hoạt động cách có hiệu chi nhánh cần phải thực cách đồng theo trình tự nội dung sau: + Lập kế hoạch chi phí hoạt động cách cụ thể phù hợp với kế hoạch hoạt động kinh doanh chi nhánh nhằm chủ động việc sử dụng chi phí hoạt động cách hiệu quả, giảm thiểu chi phí không cần thiết, tránh thất thoát lãng phí việc sử dụng chi phí Để thực nội dung chi nhánh cần thực sau: * Rà soát lại toàn chi phí hoạt động phát sinh chi nhánh năm qua, sở phân loại cụ thể loại chi phí chi phí thường xuyên chi phí bất thường 107 * Phân tích tầm quan trọng loại chi phí theo công việc xếp tầm quan trọng theo trình tự cao xuống thấp * Thông qua kế hoạch hoạt động kinh doanh chi nhánh đồng thời dựa tầm quan trọng loại chi phí lập kế hoạch sử dụng chi phí cụ thể theo thời gian công việc, ưu tiên sử dụng chi phí quan trọng cần thiết trước để lập kế hoạch, cắt giảm bớt số chi phí không thiết yếu đưa vào kế hoạch chi phí dự phòng * Cuối tháng đánh giá lại hiệu chi phí hoạt động thông qua kết sử dụng chi phí tăng hay giảm so với kế hoạch, phân tích tìm hiểu nguyên nhân tăng, giảm Trên sở điều chỉnh chi phí cho hợp lý, phù hợp với tình hình kinh doanh đơn vị + Nâng cao lực quản lý điều hành ban lãnh đạo đơn vị Vai trò quản lý, điều hành có ý nghĩa quan trọng việc giảm thiểu chi phí phát sinh phòng ngừa rủi ro cho chi nhánh Nhà quản lý giỏi tổ chức thực kinh doanh tốt, dự đoán phòng ngừa rủi ro sảy ra, kiểm soát điều hành kinh doanh cách chặt chẻ không gây lãng phí thất thoát tài sản cho đơn vị + Nâng cao ý thức trách nhiệm cán công nhân viên việc sử dụng tài sản đơn vị công việc như: sử dụng máy móc trang thiết bị cách hợp lý nhằm tiết kiệm việc sử dụng điện, nước, văn phòng phẩm, bảo quản máy móc thiết bị vật dụng làm việc 3.2.3.4 Lợi ích mong đợi từ giải pháp Dưới bảng so sánh thực trạng cũ tình hình để thấy rõ tác động giải pháp 108 Nội dung Thực trạng Kế hoạch chi phí Có kế hoạch chưa cụ hoạt động thể, chưa xác định thứ tự ưu tiên cho loại chi phí, phát sinh khó cắt giảm làm tăng chi phí Năng lực quản lý, Chưa cao, gây nhiều lãng điều hành phí Ý thức trách Ý thức chưa cao, lãng phí nhiệm người nguồn lực lao động Kết giải pháp Có kế hoạch cụ thể, xác định thứ tự mức độ quan trọng loại chi phí, để trường hợp cắt giảm Sử dụng hiệu quả, tiết kiệm chi phí Nâng cao ý thức, tiết kiệm nguồn lực Như giải pháp thực tác động làm thay đổi tiêu sau: + Chỉ tiêu lợi nhuận/chi phí hoạt động: Sử dụng hiệu tiết kiệm chi phí hoạt động làm giảm chi phí hoạt động tăng lợi nhuận, từ làm cho tiêu lợi nhuận nhuận/chi phí hoạt động tăng tăng hiệu kinh doanh cho đơn vị + Chỉ tiêu sinh lợi như: ROE; ROA;NIM tiêu lợi nhuận/lao động: chi phí hoạt động giảm xuống, lợi nhuận kinh doanh tăng lên từ làm tăng tiêu sinh lợi ROA,ROE, NIM Kết luận: Thực giải pháp mang lại lợi ích ngân hàng, khách hàng xã hội - Đối với ngân hàng: Sử dụng hiệu quả, tiết kiệm chi phí làm tăng lợi nhuận từ nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng - Đối với khách hàng: Tiết kiệm chi phí làm tăng lợi nhuận ngân hàng có điều kiện để tăng chương trình khuyến nhiều hơn, đầu tư nâng cao chất lượng dịch vụ tốt mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng - Đối với xã hội: Tiết kiệm chi phí tăng lợi nhuận từ ngân hàng đóng góp ngân sách cho nhà nước nhiều góp phần xây dựng phát triển đất nước 109 Tóm tắt chương Chương 3: đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh vào định hướng mục tiêu phát triển tới năm 2020: Hoàn thiện sách marketing: xây dựng lại quy trình thủ tục cho vay; Thiết lập hệ thống kênh phân phối (mở thêm phòng giao dịch); Áp dụng hình thức xúc tiến bán hàng; Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ kỹ cho nhân viên Nâng cao lực quản trị: Xây dựng sách hợp lý đảm bảo tính hiệu quả; Nâng cao kinh nghiệm quản lý kỹ tư Sử dụng chi phí hoạt động hợp lý tiết kiệm: Lập kế hoạch chi phí hoạt động cách cụ thể phù hợp với hoạt động kinh doanh chi nhánh; Nâng cao lực quản lý điều hành ban lãnh đạo; Nâng cáo ý thức trách nhiệm sử dụng tài sản chung đơn vị Các giải pháp đưa dựa vào tình hình hoạt động thực tế chi nhánh năm 2009- 2011, giải mặt hạn chế hoạt động kinh doanh chi nhánh, có tính đến nguồn lực thực giải pháp định lượng hiệu kinh doanh chi nhánh sau thực giải pháp đưa 110 KẾT LUẬN Việc phân tích để nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh MHB Phú Thọ công việc cần thiết quan trọng khó khăn phức tạp hoạt động kinh doanh ngân hàng chịu tác động nhiều yếu tố, điều kiện kinh tế đất nước giai đoạn hội nhập Là đơn vị hoạt động kinh doanh địa bàn tỉnh, MHB chi nhánh Phú Thọ bị giới hạn nhiều yếu đặc thù tự nhiên xã hội, vừa chịu cạnh tranh ngân hàng với Trong phạm vi luận văn tác giả tổng hợp, phân tích kiến thức liên quan đến lĩnh vực nghiên cứu Phân tích thực trạng hiệu kinh doanh chi nhánh MHB Phú Thọ, khái quát số nội dung điển hình hoạt động kinh doanh Tác giả hy vọng với số giải pháp đưa luận văn có ứng dụng tích cực hoạt động kinh doanh đơn vị Luận văn bám sát mục tiêu nghiên cứu cố gắng hoàn thành yêu cầu đặt Tuy tác giả cố gắng nghiên cứu tài liệu, hướng dẫn thầy cô, quan tâm Ban lãnh đạo đơn vị, góp ý người có kinh nghiệm làm việc lâu năm ngân hàng, thực tiễn công tác thời gian qua nổ lực thân để hoàn thành luận văn Nhưng thời gian, tính phức tạp đề tài khả hạn chế nên luận văn nhiều thiếu sót Tác giả mong muốn nhận bảo, thông cảm thầy cô, Ban lãnh đạo đơn vị bạn đồng nghiệp để tác giả có nhận thức xác, phù hợp với đề tài Cuối tác giả xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo khoa kinh tế quản lý, Viện đào tạo sau Đại học, trường Đại học Bách Khoa Hà Nội đào tạo khóa học này, truyền thụ cho kiến thức quý giá truyền thống tốt đẹp nhà trường Tôi xin cảm ơn Ông Hà Quang- Giám đốc chi nhánh MHB Phú Thọ, bạn đồng nghiệp gia đình tạo điều kiện dành cho động viên, giúp đỡ suốt thời gian học tập trình viết luận văn Đặc biệt xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Đại Thắng, người thầy tận tình hướng dẫn hoàn thành luận văn 111 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] John Quelch, dịch 2008, Marketing đại-Kinh nghiệm toàn cầu, NXB Tri thức, Hà Nội [2] Lawrence Revsine, Daniel.Conllins, W.Bruce Jonson(1997), Financil Reporting& Analysis, NXB The Printice Hall Tem [3] Philip Kotler, giảng 17/8/2007 TP.HCM, Marketing cho thời đại Tổ chức Giáo dục PACE Việt Nam [4] Th.S Huỳnh Lợi (2003), Kế toán quản trị, NXB Thống Kê [5] PGS TS Đỗ Văn Phức(2005), Khoa học quản lý hoạt động kinh doanh, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội [6] PGS.TS Đỗ Văn Phức(2005), Quản lý nhân lực doanh nghiệp, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội [7] Nguyễn Tấn Phước (1999), Quản trị chiến lược sách kinh doanh, NXB Đồng Nai [8] TS Ngô Văn Quế (2003), Quản lý Phát triển tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội [9] Nguyễn Hải Sản (2005),Quản trị Tài chính, NXB Tài Chính [10] PGS.TS Nguyễn Văn Thanh, giáo trình Marketing dịch vụ [11] TS Nghiêm Sĩ Thương, giáo trình kinh doanh NHTM, Quản lý tài [12] TS.Phan Thăng (2001), Quản trị học, NXN Thống Kê [13] Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày16 tháng năm 2011 [14] Luận văn “ Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng phát triển Nhà Đồng sông cửu Long chi nhánh Phú Thọ” tác giả Nguyễn Thị Việt Hà – Ngân hàng phát triển Nhà ĐBSCL tỉnh Phú Thọ (2009) 112