Phân Tích Hoạt Động Kinh Doanh Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi Nhánh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH -   - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực Th.s HUỲNH THỊ TUYẾT SƯƠNG TRẦN THANH NGA MSSV: B080165 Lớp: QTKD khóa 34 ( Bằng 2) Cần Thơ - 2011 LỜI CẢM TẠ Trước hết em xin chân thành cảm ơn giảng dạy quý thầy cô trường Đại học Cần Thơ, đặc biệt thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Em xin cảm ơn Cô Huỳnh Thị Tuyết Sương trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ em nhiều để em hoàn thành đề tài luận văn tốt nghiệp  Em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Công Thương Cần Thơ đặc biệt Ban Giám Đốc Ngân Hàng, phịng tín dụng Anh Trần Phạm Tính tạo điều kiện thuận lợi nhiệt tình giúp đỡ, dẫn em thời gian thực tập để em hoàn thành luận văn Trong q trình thực tập, thời gian có hạn nên nghiên cứu chưa sâu, mặt khác kiến thức hạn chế, chủ yếu lý thuyết kinh nghiệm thực tế chưa có nên khơng tránh khỏi sai sót Do đó, để luận văn hồn chỉnh hơn, kính mong nhận ý kiến đóng góp chân tình giáo viên hướng dẫn Ban lãnh đạo ngân hàng Em kính chúc q thầy trường Đại học Cần Thơ; chú, cô, anh, chị Ngân hàng Công Thương Cần Thơ dồi sức khỏe, thành đạt hạnh phúc Em xin chân thành cảm ơn ! Cần Thơ, ngày 20 tháng 04 năm 2011 Sinh viên thực Trần Thanh Nga ii LỜI CAM ĐOAN   Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày 20 tháng 04 năm 2011 Sinh viên thực Trần Thanh Nga iii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ………Ngày … tháng … năm …… Thủ trưởng đơn vị iv BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC  Họ tên người hướng dẫn: HUỲNH THỊ TUYẾT SƯƠNG  Học vị: Thạc sỹ  Chuyên ngành: Tài chính-Ngân hàng  Cơ quan công tác: Khoa Kinh tế-QTKD, trường Đại học Cần Thơ  Họ tên sinh viên thực hiện: TRẦN THANH NGA  Mã số sinh viên: B080165  Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh tổng hợp  Đề tài: “Phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Namchi nhánh Cần Thơ” NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: ……………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Về hình thức: ……………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: ……………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: ……………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu,…): ……………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Các nhận xét khác: ……………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa,….): ……………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày tháng……năm 2011 Giáo viên hướng dẫn (Ký ghi họ tên) v MỤC LỤC Trang CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian .2 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN .4 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng Thương Mại.(NHTM) 2.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương Mại 2.1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 2.1.1.3 Vai trò hệ thống ngân hàng thương mại kinh tế quốc gia 2.1.2 Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.1.2.1 Khái niệm .8 2.1.2.2 Ý nghĩa 2.1.2.3 Nội dung 2.1.3 Hiệu hoạt động kinh doanh NHTM 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 10 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 10 2.1.3.3 Hiệu hoạt động kinh doanh NHTM 13 2.1.3.4 Hệ Thống tiêu phân tích hiệu hoạt động kinh doanh 14 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 17 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 17 vi 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu .17 CHƯƠNG GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ .18 3.1KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHCT TP CẦN THƠ 18 3.1.1 Sự hình thành phát triển 18 3.1.2 Cơ cấu tổ chức chức 19 3.1.2.1 Cơ cấu tổ chức .19 3.1.2.2 Chức phận 19 3.1.3 Các hoạt động 20 3.1.3.1 Huy động vốn 20 3.1.3.2 Cho vay 20 3.1.3.3 Bảo lãnh .20 1.3.4 Thanh toán tài trợ thương mại 20 3.1.3.5 Ngân quỹ 21 3.1.3.6 Thẻ ngân hàng điện tử .21 3.2 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NHCT TP CẦN THƠ 21 3.2.1 Những thuận lợi 21 3.2.2 Khó khăn 21 3.3 NGHIỆP VỤ KINH DOANH VÀ LĨNH VỰC ĐẦU TƯ CHỦ YẾU CỦA NGÂN HÀNG 3.3.1 Nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu ngân hàng .22 3.3.2 Lĩnh vực đầu tư chủ yếu 23 CHƯƠNG PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ TRONG NĂM (2008-2010) 24 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TRONG NĂM (2008-2010)………………… 24 4.1.1 Tình hình huy động vốn……………………………………………… 24 4.1.2 Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Công Thương qua năm từ năm 2008-2010………………………………………………………………… 29 4.1.2.1 Phân tích doanh số cho vay……………………………………… 31 4.1.2.2 Phân tích doanh số thu nợ………………………………………… 32 4.1.2.2 Phân tích tình hình dư nợ ………………………………………… 33 vii 4.1.2.4 Nợ xấu …………………………………………………………… 34 4.1.3 Đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng ………………………… 35 4.1.4 Phân tích hoạt động dịch vụ ……………………………………………38 4.1.4.1 Dịch vụ toán ……………………………………………… 40 4.1.4.2 Kinh doanh ngoại tệ ………………………………………………40 4.1.4.3 Bảo lãnh………………………………………………………… 40 4.1.4.4 Dịch vụ chuyển tiền, thu phí thẻ ATM Dịch vụ khác………… 41 4.2 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TRONG NĂM TỪ NĂM 2008-2010 ………………………………41 4.2.1 Thu nhập ………………………………………………………………….42 4.2.2 Chi phí…………………………………………………………………….44 4.2.3 Lợi nhuận ……………………………………………………………… 46 4.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ…………………………………………………………………………….49 Tỷ suất lợi nhuận ròng tổng tài sản (ROA) 49 Tỷ suất lợi nhuận doanh thu .49 Tổng thu nhập / Tổng chi phí 49 Hệ số sử dụng tài sản .50 Tài sản có sinh lời tổng tài sản 50 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HĐKD 51 5.1.NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN 51 5.1.1 Thuận lợi .51 5.1.2 Khó khăn .51 5.2 CÁC MẶT TỒN TẠI VÀ NGUN NHÂN CỦA NĨ TRONG HĐKD CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG THÀNH PHỐ CẦN THƠ……… 52 5.2.1 Những mặt tồn nguyên nhân……………………………….52 5.2.1.1 Về huy động vốn…………………………………………… 52 5.2.1.2 Về hoạt động toán dịch vụ………………………… 52 5.2.1.3 Về hoạt động tín dụng……………………………………… 52 5.2.1.4 Về Nợ xấu………………………………………………………53 5.2.2 Những giải pháp cụ thể…………………………………………… 53 viii 5.2.1.1 Những giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn…………… 53 5.2.1.2 Những giải pháp nâng cao dịch vụ tốn………………… 53 5.2.1.3 Những giải pháp hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng… 54 5.2.1.4Những giải pháp xử lý nợ xấu……………………………… 54 5.2.1.5Những giải pháp tăng thu nhập……………………………….55 5.2.1.6 Những giải pháp giảm chi phí………………………………… 56 5.2.1.7Những giải pháp nâng cao quản trị điều hành, xây dựng phát triển mạng lưới nguồn nhân lực……………………………………………………56 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 57 6.1 KẾT LUẬN 57 6.2 KIẾN NGHỊ 57 6.2.1 Kiến nghị Nhà Nước 58 6.2.2 Kiến nghị Hội sở 58 6.2.3 Kiến nghị ngân hàng Công Thương Cần Thơ .59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 ix DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN QUA NĂM (2008-2010)………….26 Bảng 2: CÁC CHỈ SỐ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG TỪ NĂM 2008-2010…………………………………………………………… 30 Bảng 3:CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG…36 Bảng 4: HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ…………………………………………….…39 Bảng 5: PHÂN TÍCH THU NHẬP CỦA NGÂN HÀNG………………….……43 Bảng 6: PHÂN TÍCH CHI PHÍ CỦA NGÂN HÀNG………………….….…… 45 Bảng 7: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THÀNH PHỐ CẦN THƠ…………………………………………….47 Bảng 8: PHÂN TÍCH LỢI NHUẬN…………………………………………… 48 x Bảng 7: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THÀNH PHỐ CẦN THƠ TỪ NĂM 2008-2010 ĐVT:Triệu đồng Năm Chênh lệch 2009/2008 Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Giá trị % 2010/2009 Giá trị % Tổng Thu Nhập 143.523 148.146 252.961 4.623 3.22 104.815 70.75 Tổng Chi phí 123.463 125.304 216.696 1.841 1.49 91.392 72.94 Lợi Nhuận trước thuế 20.060 22.842 216.696 2.782 13.87 13.423 58.76 Lợi Nhuận Ròng 14.443 16.446 26.111 2.003 13.87 9.665 58.77 Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh NHCT TP Cần Thơ Lợi nhuận ngân hàng qua năm 2008-2010 tăng liên tục Cụ thể, năm 2008 lợi nhuận đạt 14.443 triệu đồng Sang năm 2009, lợi nhuận đạt 16.446 triệu đồng so với năm 2008 tăng 2.003 triệu đồng, tương đương tăng 13.87% lợi nhuận năm 2008 Đến năm 2010, lợi nhuận tiếp tục tăng đạt 26.111 triệu đồng, tăng 58.77% tương đương tăng 9.665 triệu đồng so với năm 2009 Điều cho thấy ngân hàng nắm bắt tốt tình hình kinh tế nên giúp cho ngân hàng bước ổn định ngày khởi sắc hơn, dấu hiệu đáng mừng cho ngân hàng Để đạt kết nhờ ngân hàng có chiến lược kinh doanh hợp lý, sáng tạo thích ứng với biến động thị trường tích cực mở rộng nâng chất lượng tín dụng Đồng thời có biện pháp khắc phục việc quản lý khoản mục chi phí, khơng ngừng hạ thấp khoản mục chi phí bất hợp lý, tạo tiền đề cho việc hạ lãi suất cho vay để tăng mạnh cạnh tranh ngân hàng Bên cạnh khơng thể phủ nhận phấn đấu nỗ lực CBCNV cố gắng nắm bắt thời để mở rộng phạm vi kinh doanh điều kiện kinh tế tỉnh chậm phát triển 46 Bảng 8: PHÂN TÍCH LỢI NHUẬN Chênh Lệch Năm Chỉ tiêu A Tổng Thu Nhập ĐVT 2009/2008 2010/2009 2008 2009 2010 Triệu đồng 143.523 148.146 252.916 4.623 3.22 104.815 70.75 Số tiền % Số tiền % B Tổng Chi Phí Triệu đồng 123.463 125.304 216.696 1.841 1.49 91.392 72.94 C Tổng Lợi Nhuận Triệu đồng 20.060 22.842 36.265 2.782 13.87 13.423 58.76 D Lợi Nhuận Ròng Triệu đồng 14.443 16.446 26.111 2.003 13.87 9.665 58.77 E Tổng Tài Sản Triệu đồng 3.895.475 4.475.265 6.757.650 579.790 14.88 2.282.385 50.99 F Tài sản có sinh lời Triệu đồng 3.795.361 4.303.414 6.602.899 508.053 13.39 2.299.485 53.43 ROA % 0.37 0.37 0.39 0.02 Tỷ suất lợi nhuận % 10.06 11.10 10.32 1.04 -0.78 % 116.25 118.23 116.71 1.98 -1.52 % 3.68 3.31 3.74 -0.37 0.43 % 97.43 96.16 97.91 -1.27 1.75 (LNR/TTN) Tổng Thu nhập/ Tổng chi phí Hệ số sử dụng tài sản (TTN/TTS) Tài sản có sinh lời/ TTS Nguồn: Phịng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh NHCT TP Cần Thơ 47 4.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ  Tỷ suất lợi nhuận ròng tổng tài sản (ROA) Đây tiêu phản ánh hiệu sử dung đồng tài sản, tiêu phản ánh hiệu sử dụng tài sản ngân hàng Cụ thể, năm 2008 2009 hệ số sinh lời tài sản nhau, đạt 0.37% Sang năm 2010, tiêu tăng lên đạt 0.39%, điều có nghĩa năm 2010 với đồng tài sản tạo 0.0039 đồng lợi nhuận, số thấp Nguyên nhân làm cho hệ số sinh lời tài sản giảm xuống la địa bàn ngày xuất nhiều ngân hàng nên việc cạnh tranh tránh khỏi, muốn tồn phát triển, ngân hàng phải đưa lãi suất cạnh tranh, đưa hình thức khuyến mãi, tăng chi phí quảng cáo…đây nguyên nhân làm cho lợi nhuận ngân hàng giảm, dẫn đến hiệu sử dụng tài sản ngân hàng giảm xuống  Tỷ suất lợi nhuận doanh thu Phản ánh khả sinh lời hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng hiệu hoạt động ngân hàng Cho biết mức độ lợi nhuận có từ nguồn thu nhập Căn vào kết tính toán cho thấy hệ số doanh lợi ngân hàng tăng giảm không qua năm Cụ thể, năm 2008 hệ số doanh lợi ngân hàng đạt 10.06%, sang năm 2009 hệ số tăng lên 11.10%, tức tăng 1.04% so với năm 2008 đến năm 2010 hệ số giảm xuống 10.32% hệ số doanh lợi phụ thuộc vào thu nhập chi phí Dựa vào bảng phân tích lợi nhuận cho thấy, năm 2010 chi phí tăng tỷ trọng tăng nhanh mức độ tăng thu nhập nên làm sụt giảm giá trị hệ số doanh lợi năm 2010 Xảy tình trạng phần đầu tư địa hóa sở vật chất, phương tiện trang thiết bị cạnh tranh ngân hàng với nên góp phần đẩy chi phí tăng cao  Tổng thu nhập / Tổng chi phí Căn vào bảng phân tích lợi nhuận trên, cho thấy tổng thu nhập chi phí ngân hàng gia tăng tăng với mức độ khác làm cho tỷ lệ gia tăng theo Cụ thể, năm 2008 tỷ lệ đạt 116.25%, sang năm 2009 tỷ lệ tăng thêm 1.98% đạt 118.23% Đến năm 2010, tỷ lệ thu nhập chi phí giảm xuống 48 cịn 116.71% tức giảm 1.52 % so với năm 2009 Do cạnh tranh liệt ngân hàng làm gia tăng chi phí nên làm cho tỷ lệ tăng giảm không đồng qua năm mức độ tăng giảm không đáng kể  Hệ số sử dụng tài sản Đây tiêu để nhà lãnh đạo Ngân hàng đánh giá khả luân chuyển tài sản sử dụng tài sản Nhìn chung hệ số sử dụng tài sản ngân hàng tăng giảm không qua năm Cụ thể, năm 2008 hệ số sử dụng tài sản đạt 3.68%, sang năm 2009 hệ số giảm xuống 3.31% tương đương giảm 0.37% Đến năm 2010, hệ số tăng thêm 0.43%, đạt 3.74% Điều cho thấy hệ số sử dụng tài sản ngân hàng bước cải thiện, có chuyển biến tích cực, sử dụng tài sản ngày hiệu trước  Tài sản có sinh lời tổng tài sản Qua bảng 15 ta thấy, tỷ lệ tài sản có sinh lời tổng tài sản tăng giảm không qua năm (2008-2010) Cụ thể, năm 2008 đạt 97.43%, sang năm 2009 có phần giảm nhẹ so với năm 2008, giảm 1.27% đạt 96.16% Đến năm 2010, tăng lên 97.41% tương đương tăng 1.75% so với năm 2009 Tuy có giảm nhẹ vào năm 2009 số tài sản có sinh lời tổng tài sản tăng nhanh trở lại vào năm 2010, điều chứng tỏ khả sinh lời từ đồng tài sản Ngân hàng cao; hoạt động kinh doanh Ngân hàng hiệu quả, tinh thần trách nhiệm cán nhân viên không ngừng nâng lên Nhìn chung, tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng tương đối ổn định bảo đảm lợi nhuận tăng trưởng lợi nhuận Mặc dù năm 2009, mức độ gia tăng lợ nhuận có phần chậm lại Các hệ số đo lường hiệu đo lường hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm tương đối tốt Nguyên nhân gia tăng chậm lại năm 2009 có chia phần khách hàng, cạnh tranh khốc liệt ngân hàng địa bàn, nên làm tăng chi phí từ kéo giảm lợi nhuận số 49 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG Qua kết phân tích hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Cần Thơ, rút số thuận lợi khó khăn mà ngân hànggặp phải thời gian qua; từ đưa vài giải pháp cụ thể giúp ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động tương lai 5.1.1 Thuận lợi – Được quan tâm TW quyền địa phương – Thu hút nhiều khách hàng, DN, công ty lớn làm ăn hiệu – Nằm trung tâm thành phố Cần Thơ, giao thơng thuận lợi – Có nhiều khách hàng tiềm – Các quy chế, quy trình chuyển hóa dần thiết lập tảng tốt, ổn định cho chi nhánh hoạt động – Chất lượng hoạt động ngày củng cố, biện pháp kiểm soát chất lượng bước đầu phát huy tác dụng cho thấy hoạt động tín dụng có chiều hướng diễn biến tích cực – Sản phẩm dịch vụ dựa công nghệ HĐH phát triển nhanh – Công tác đào tạo cán trọng, chuẩn hóa dần 5.1.2 Khó khăn – Cán lãnh đạo NH phòng ban thiếu so với nhu cầu thực tế – Tình hình xuất nhập nông – thủy sản thời gian qua gặp nhiều khó khăn, dẫn đến giảm hiệu kinh doanh doanh nghiệp địa bàn, có nhiều doanh nghiêp khách hàng chi nhánh, làm ảnh hưởng khơng đến hoạt động kinh doanh chi nhánh 50 5.2 CÁC MẶT TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN CỦA NĨ TRONG HĐKD CỦA NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG THÀNH PHỐ CẦN THƠ 5.2.1 Những mặt tồn nguyên nhân 5.2.1.1 Về huy động vốn Thành phố Cần Thơ thành phố trực thuộc TW, với kinh tế liên tục phát triển vùng trung tâm ĐBSCL Do đó, địa bàn có nhiều ngân hàng thương mại hoạt đông phát triển Sự cạnh tranh gay gắt khốc liệt Ngân hàng làm cho tình hình huy động vốn Ngân hàng gặp nhiều trở ngại, bên cạnh vốn nhàn rỗi dân cư nhiều Do cạnh tranh gay gắt ngân hàng vốn nhàn rỗi dân cư nhiều, chưa khai thác hết nên làm ảnh hưởng đến khả huy động vốn ngân hàng 5.2.1.2 Về hoạt động tốn dịch vụ Đây nghiệp vụ có rủi ro chưa ngân hàng khai thác triệt để ( Trong tổng thu nhập ngân hàng thu nghiệp vụ cho vay chiếm 99% tổng nguồn thu) Với cấu vậy, ngân hàng gặp nhiều rủi ro khoản đầu tư tín dụng Ở ngân hàng đại, cấu thu nhập từ hoạt động dịch vụ toán cao 5.2.1.3 Về hoạt động tín dụng Hoạt động đầu tư tín dụng Ngân hàng Cơng Thương chi nhánh thành phố Cần Thơ đem lại hiệu tích cực cho kinh tế tỉnh nhà góp phần thực thắng lợi mục tiêu kinh tế xã hội mà Tỉnh Ủy UBND Thành phố đề Tuy nhiên, thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Công Thương chi nhánh thành phố Cần Thơ năm qua số tồn cần khắc phục: - Mạng lưới ngân hàng sở mở rộng đến tận vùng sâu, vùng xa ( Hiện có phịng giao dịch gồm phịng Giao dịch Ninh Kiều, PDG Cái Tắc, PDG Phong Điền) nên chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn vay sản xuất kinh doanh,ảnh hưởng đến tính thời vụ sản xuất cho vay thành phần kinh tế vùng sâu, vùng xa - Ngân hàng chưa tập trung cho vay trung dài hạn tỷ lệ cho vay trung dài hạn chiếm trung bình 10% tổng doanh số cho vay năm 51 5.2.1.4 Về Nợ xấu Thời gian qua Chính Phủ, NHNH số ban nghành có nhiều tâm việc đạo xử lý nợ xấu Tuy nhiên, tiến độ xử lý nợ xấu chậm hiệu chưa cao Một số tồn khó khăn việc thu hồi nợ xấu Ngân hàng là: - Tiến độ xử lý nợ xấu chậm, đặc biệt việc phát tài sản chấp tài sản giao từ vụ án Một số án, định tịa án có hiệu lực pháp luật quant hi hành án chưa tổ chức thi hành án kịp thời chưa kể có hiểu khác án, định tịa án việc chờ đợi quy định rõ rang, cụ thể bị kéo dài - Khơng tài sản giao từ quan thi hành án, hồ sơ pháp lý tài sản cịn thiếu, phần lớn đất tài sản gắn liền với đất Do đó, khâu hồn chỉnh hồ sơ pháp lý để tiến hành phát chuyển giao cho người mua, thường vài tháng năm chí có trường hợp cịn kéo dài lâu 5.2.2 Những giải pháp cụ thể 5.2.1.1 Những giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Tăng cường mở rộng huy động vốn dân cư TCKT, đảm bảo chiếm tỷ trọng lớn tồn vốn kinh doanh Ngân hàng; nhanh chóng nắm bắt hội tiếp cận với doanh nghiệp, nhà máy (ưu tiên cho đơn vị có tiếng, thương hiệu mạnh), nơi có nhiều khu cơng nghiệp mọc lên Muốn vậy, khả thăm dò thị trường NH phải cao nhanh nhạy Phấn đấu tăng huy động TG tốn TG có kỳ hạn dài Tạo sản phẩm huy động vốn có hiệu phát triển dịch vụ thẻ nhằm huy động vốn thơng qua dịch vụ thẻ: mở chương trình phát hành thẻ miễn phí, giao thẻ tận nhà, ưu tiên cho học sinh, sinh viên… Tăng cường quảng bá, tiếp thị thu hút khách hàng thông qua phương tiện thơng tin đại chúng, tổ chức đồn thể xã hội sản phẩm huy động vốn Nâng cao chất lượng phục vụ nhân viên giao tiếp: nhiệt tình, vui vẻ, thân thiện có tinh thần trách nhiệm khách hàng Đáp ứng tốt yêu cầu 52 vốn khách hàng Muốn vậy, Ngân hàng phải đảm bảo lượng tiền dự trữ đủ lớn, kịp thời phân phối cần thiết Chủ động đa dạng hóa sản phẩm huy động với nhiều kỳ hạn, lãi suất phong phú, đáp ứng thị hiếu khách hàng; thu hút tối đa nguồn tiền nhàn rỗi như: TK tích lũy, TK gửi góp, tiết kiệm dự thưởng, có tặng phẩm, với nhiều mức lãi suất hợp lý, mang tính cạnh tranh 5.2.1.2 Những giải pháp nâng cao dịch vụ toán Trong điều kiện kinh tế thị trường, sức mạnh nằm tay có đặc quyền thơng tin Bởi vậy,để đạt hiệu kinh doanh, điều thiếu trang bị cho NHCT chi nhánh thành phố Cần Thơ hệ thống thông tin đại, đảm bảo khả vận hành công nghệ xử lý thu thập thông tin Cần ưu tiên đầu tư vào lĩnh vực kỹ thuật viễn thông, hệ thống toán điện tử, toán liên ngân hàng…cùng luc cần đảm bảo yêu cầu sau: + Phải phục vụ tốt nâng lên tầm đại mạng lưới toán dịch vụ khách hàng + Phải thu thập kịp thời xử lý nhanh nhạy thông tin thị trường tron nước quốc tế, làm chổ dựa cho việc định quản lý đắn, định kinh doanh sát hợp Đa dạng hóa loại hình dịch vụ, ln có nhiều ưu tiên khuyến cho khách hàng truyền thống Khuyến khích tặng phẩm giảm giá cho khách hàng Luôn lấy phương châm “ Uy tín-an tồn-tiện lợi” tiêu chí phục vụ khách hàng 5.2.1.3Những giải pháp hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng Tiếp cận, lơi kéo chào mời khách hàng kinh doanh hiệu quả, ngành nghề mũi nhọn, sử dụng nhiều dịch vụ NH Cũng cần ý đến khách hàng địa bàn tỉnh nhà, lượng khách hàng chủ yếu nhiều tiềm NH Mở rộng thị trường tín dụng, trọng vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngồi quốc doanh (vì nguồn vốn họ dồi hơn, tác phong làm việc CNH – HĐH hơn, họ tích cực việc đầu tư mở rộng sản xuất lực mình, khả đầu tư thực quỹ tái đầu tư 53 mở rộng sản xuất doanh nghiệp nhà nước yếu, việc tăng vốn chủ yếu dựa vào vốn vay từ ngân hàng cổ phần hóa, phải chịu kãi suất, tăng chi phí kết giảm lợi nhuận chu kỳ sản xuất kinh doanh…), ngành mũi nhọn tỉnh như: Nuôi cá da trơn, xuất Nông – Thủy sản Giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn, tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn để đảm bảo bước cải thiện cấu bảng tổng kết tài sản, thực theo lộ trình chiến lược kinh doanh dài hạn NH Đồng thời với tăng trưởng tín dụng NH phải quan tâm việc Nâng cao chất lượng tín dụng để tăng khả sinh lời NH– Thực sách lựa chọn sàn lọc khách hàng (có TS chấp…) trì quan hệ với khách hàng tốt, chấm dứt quan hệ với khách hàng xấu, nhằm nâng cao chất lượng TD, hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Thực tốt việc phân loại khách hàng theo QĐ 493: đánh giá, xếp hạng chặt chẽ khách hàng tiếp cận trước cho vay Thực cho vay quy trình, quy chế (đúng đối tượng, chế độ sách) Kiểm soát chặt chẽ trước sau giải ngân Tăng cường cơng tác rà sốt, bổ sung hồn chỉnh hồ sơ tín dụng Thường xun đánh giá lại tình hình tài sản đảm bảo khách hàng 5.2.1.4Những giải pháp xử lý nợ xấu Nếu thấy khơng có khả thu hồi phải tiến hành thủ tục khởi kiện để phát tài sản chấp để thu nợ, giúp NH bảo toàn nguồn vốn hoạt động lựa chọn phương án xử lý cho đỡ tốn thời gian chi phối cho bên Đối với tài sản phát mãi, cần tăng cường tìm đầu sớm tốt Cần xem xét nguyên nhân không trả nợ khách hàng để có biện pháp xử lý phù hợp thu hồi nợ Thường xuyên phân tích đánh giá thực trạng dư nợ khách hàng nhằm xem xét đánh giá điều kiện đảm bảo sản xuất kinh doanh, khả trả nợ khách hàng, từ phát nợ có rủi ro tiềm ẩn, khoản nợ có gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ, khoản nợ chậm trả lãi Đối với khách hàng có thực đảm bảo tiền vay phải phân tích biến động tài sản làm đảm bảo phát sản xuất kinh doanh khách hàng gặp phải khó khăn, cần có biện 54 pháp thích hợp khách hàng giải kịp thời nhằm đảm bảo cho việc thu hồi vốn đạt hiệu Cần ý, nợ xấucũng thể lực làm việc cán tín dụng việc thẩm định, đánh giá khách hàng, để thực điều đòi hỏi lực cán tín dụng phải khơng ngừng nâng cao 5.2.1.5Những giải pháp tăng thu nhập Cơ cấu lại danh mục cho vay theo hướng mở rộng thêm đối tượng cho vay để phân tán rủi ro cho vay mua xe, mở rộng sản phẩm cho vay có ưu cho vay vượt tỷ lệ đảm bảo, cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời Mở rộng tín dụng sở an toàn – hiệu Cải tiến tập trung giải nhanh hồ sơ tín dụng tiếp tục phát huy sản phẩm cho vay “ nhanh – nhỏ - cao”, để thu lãi suất cao Bên cạnh việc tăng cường công tác tiếp thị quảng bá thương hiệu, Chi nhánh ln thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng để giữ chân khách hàng cũ – thường xuyên thăm hỏi, thăm dò khách hàng đặc biệt tăng cường công tác phục vụ tận nhà, phục vụ trọn gói cho loại khác hàng Tiếp tục giữ chân khách hàng cũ, tăng cường tiếp thi khách hàng để mở rộng mảng toán quốc tế nhằm tăng thu dịch vụ Tiếp tục phát huy ưu sản phẩm dịch vụ có ưu mạnh chuyển tiền, bảo lãnh nội địa … Tăng cường nhân cho quan hệ khách hàng, hỗ trợ, giao dịch viên quỹ để xử lý nhanh giao dịch Ưu tiên xét duyệt tín dụng lãi suất cho khách hàng có sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ Chi nhánh 5.2.1.6 Những giải pháp giảm chi phí Đây biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng tăng lợi nhuận, ngân hàng không xem nhẹ vấn đề Cụ thể phải lập định mức chi phí, định mức cho khoản chi phí theo tiêu chuẩn gắn với trường hợp cụ thể sở phân tích hoạt động ngân hàng Ngồi nhân viên phải hạn chế tối đa việc lãng phí vật liệu, giấy tờ in, tuyệt đối không sử dụng điện thoại vào việc riêng Các cấp lãnh đạo phòng ban phải thường xuyên đánh giá, phân 55 tích báo cáo chi phí có cách ứng xử thích hợp với nhân viên kiểm sốt chi phí, đưa chế độ thưởng phạt hợp lý 5.2.1.7 Những giải pháp nâng cao quản trị điều hành, xây dựng phát triển mạng lưới nguồn nhân lực Có phân cơng cơng việc cụ thể cho phịng, tổ cá nhân phù hợp với lực chuyên môn, tăng cường nhân NH nhằm đáp ứng giải tốt khối lượng công việc giao (thực luân chuyển cán phòng & chi nhánh trực thuộc, thơng báo tuyển dụng vị trí cịn thiếu, phải chuyên ngành có liên quan, có lực thực sự) Phát triển mạng lưới nhằm mở rộng địa bàn, thị phần, thuận lợi cho khách hàng (tiết kiệm thời gian, chi phí lại) khâu giao dịch, tiếp cận,… 56 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua năm hoạt động, cịn khó khăn định hoạt động Chi nhánh bước vào ổn định; DT, LN có gia tăng HĐKD NH phát triển theo định hướng đạo ngành, cụ thể tỷ lệ an toàn thỏa mãn tỷ lệ chung ngành Không vượt giới hạn tín dụng cho phép Chi nhánh ln trọng nâng cao chất lượng tín dụng, dư nợ tín dụng có tài sản đảm bảo Thực cho vay nhiều đối tượng TPKT khác nhằm tránh rủi ro tập trung, dây chuyền Mặt khác, ảnh hưởng chung q trình đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng đại nước ta chậm – chưa có hệ thống cơng nghệ tốn đại – nên dịch vụ toán NH cịn chậm, chủ yếu thủ cơng, với chứng từ văn giấy tờ, tỷ trọng tốn tiền mặt cịn lớn Các phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt cịn nhiều hạn chế, tính thuận tiện, nhanh nhạy, an tồn chưa cao Ngồi việc cung cấp dịch vụ tư vấn thông tin, thị trường, nghiệp vụ… cho khách hàng chưa triển khai 6.2 KIẾN NGHỊ Trên sở phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng đề số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng, em xin có số kiến nghị đóng góp sau: 6.2.1 Kiến nghị Nhà Nước Cơ chế sách Nhà nước cần ban hành đồng bộ, kịp thời, phù hợp với yêu cầu hoạt động kinh doanh NH điều kiện kinh tế thị trường: tạo điều kiện cho NHTM thực việc kinh doanh thực mục tiêu lợi nhuận, tách bạch kinh doanh sách, xếp chấn chỉnh hoạt động hệ thống NHTM thông qua việc sáp nhập, giải thể số NHTM không đủ điều kiện 57 Cần rà soát lại nội dung Luật Các TCTD hệ thống văn luật nhằm bãi bỏ số hạn chế cản trở NHTM mở rộng hoạt động dịch vụ tài Mặt khác, NHTM cần chủ động đóng góp ý kiến, tham gia vào q trình hoạch định sách Nhà nước có liên quan đến hoạt động ngân hàng để cho sách khơng mâu thuẫn khơng hạn chế hoạt động kinh doanh ngân hàng trình hội nhập 6.2.2 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Hỗ trợ kinh phí, máy móc, trang thiết bị đại cho ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động, tiết kiệm chi phí tu sửa cơng cụ dụng cụ, bảo quản… Đưa thêm tiêu tăng số lượng đưa CB NV đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, giúp họ nhanh chóng thích nghi với môi trường, điều kiện kinh doanh thời đại mới, góp phần nâng số lượng cán có trình độ cao địa bàn Xem xét cung cấp thêm máy ATM địa bàn, giúp người dân giao dịch thường xuyên quen thuộc với máy ATM Ngân hàng Công Thương 6.2.3 Kiến nghị ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh thành phố Cần Thơ Về việc áp dụng công nghệ đại, nhân viên ngân hàng cần có thời gian định để thích ứng với cơng nghệ nên giới chức lãnh đạo ngân hàng cần có biện pháp động viên, khuyến khích giúp đỡ, chí đòi hỏi, nhân viên phải nỗ lực hết khả để sớm thích nghi Ngân hàng cần lập phận nghiên cứu Marketing nhằm theo dõi diễn biến thị trường, nắm bắt kịp thời, xác thơng tin bất lợi có lợi cho NH, để từ báo cáo với cấp đưa hướng giải tốt Hiện nay, với phát triển Khu Công nghiệp – Khu Chế xuất, nhu cầu vốn doanh nghiệp ngày gia tăng Đây hội cho NHTM nước nói chung, Ngân hàng Cơng Thương chi nhánh Cần Thơ nói 58 riêng đẩy mạnh mở rộng mạng lưới, phát triển dịch vụ thị trường tạo nguồn thu ngoại tệ giúp NH thu hút khách hàng tốn quốc tế Song song đó, chế quản lý, sách thu hút đầu tư ngày mở rộng, hồn thiện thơng thoáng tạo điều kiện thuận lợi cho NH tiếp cận, đầu tư cho DN vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh Không thế, việc Chính phủ ký nhiều hiệp định thương mại, đầu tư với nước nhằm tạo hành lang pháp lý thu hút nhiều nhà đầu tư nước vào Việt Nam, thúc đẩy gia tăng hoạt động thương mại Việt Nam quốc tế.Đây hội cho NH vay vốn phát triển dịch vụ tín dụng Khu Công nghiệp – Khu Chế xuất Ngoài ra, NH cần phối hợp chặt chẽ với KCN, quyền địa phương để tiếp tục trì phát triển hoạt động, tìm giải pháp giúp doanh nghiệp vay vốn ngày thuận lợi Vì nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp lớn, nhiên nhiều doanh nghiệp chưa có thói quen giao dịch qua NH, mặt khác họ khó tin NH cung ứng vốn khơng có tài sản chấp 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Phạm Văn Dược, Đặng Thi Kim Cương (2005), Phân tích hoạt động kinh doanh, NXB Tổng hợp TP Hồ Chí Minh Thái Văn Đại (2005), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng, Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ Trương Đông Lộc (2010) Bài giảng Quản trị tài chính, Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, TP.HCM Nguyễn Thanh Nguyệt, Thái Văn Đại (2006), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ Lê Văn Tư (2005), Quản trị ngân hang thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Báo cáo tài Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Cần Thơ năm 2008,2009 2010 Các báo, tạp chí ngân hàng số liệu thu thập trang web: www vietinbank.vn 60 ... chi? ??n lược kinh doanh Chính cần thiết việc phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng, tầm quan trọng chi? ??n lược kinh doanh hoạt đông ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Cơng Thương Việt Nam. .. cụ thể - Phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- chi nhánh Cần Thơ qua bảng số liệu, điều kiện thực tế - Đánh giá kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng -... đánh giá kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- chi nhánh Cần Thơ năm từ 2008-2010 nhằm tìm giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.2.2