Phân Tích Hoạt Động Kinh Doanh Của NH TMCP Quân Đội Chi Nhánh Cần Thơ

Phân tích hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Đất nước ta đà phát triển, để bắt kịp tiến độ phát triển giới, giai đoạn đầu hội nhập kinh tế nước ta gặp nhiều khó khăn, thử thách Nhất năm gần với khủng hoảng kinh tế giới, khủng hoảng tài Hoa Kỳ năm 2007 – 2009 nhân tố ảnh hưởng đến kinh tế nước phát triển có Việt Nam Nước ta có nhiều chủ trương, sách nhằm kìm hảm Lạm phát giai đoạn bước đưa kinh tế đất nước bước lên bước phát triển vượt bậc Trong hệ thống tài chính- tiền tệ cơng cụ đắc lực thúc đẩy mối quan hệ phát triển kinh tế đất nước Bằng ứng dụng công nghệ thông tin vào việc quản lý tài – tiền tệ làm cho việc sử dụng cơng cụ tài ngày thuận lợi Bằng chủ trương, sách nhà nước khuyến khích sử dụng “tiền số” thay cho tiền mặt, hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn kinh doanh, … làm cho ngành Ngân Hàng phát triển mạnh năm gần Cụ thể Thành phố Cần Thơ, năm gần ngân hàng thay phiên khai trương chi nhánh, phịng giao dịch, quỹ tín dụng để mở rộng địa bàn hoạt động Từ cho thấy hoạt động kinh doanh ngân hàng có nhiều yếu tố thuận lợi bên cạnh gặp nhiều trở ngại, để giúp cho nhà quản trị ngân hàng nắm tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng kịp thời có sách phù hợp kịp thời nhằm cạnh tranh lành mạnh phát triển thời buổi quan trọng Từ đó, em vận dụng kiến thức truyền đạt khóa học ngành tiến hành nghiên cứu thực đề tài “Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Cần Thơ” 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung: Phân tích đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội để từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiểu hoạt động Ngân Hàng GVHD: Lê Thị Diệu Hiền SVTH: Trần Trung Dũng Phân tích hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: Mục tiêu 1: Phân tích đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhằm tìm điểm mạnh điểm yếu khoản mục tổng thể kết kinh doanh Mục tiêu 2: Trên sở phân tích hoạt động kinh doanh, kết hợp phân tích yếu tố tác động đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng, nhằm tìm yếu tố tác động đến kết hoạt động kinh doanh Mục tiêu 3: Từ việc phân tích giúp cho nhìn rõ nhận diện dễ vấn đề tồn tại, vấn đề cần phát huy để tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU - Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Quân đội nào? - Các nhân tố ảnh hưởng đến kết kinh doanh Ngân Hàng? - Giải pháp để hoàn thiện Hoạt động kinh doanh Ngân hàng? 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian Luận văn thực NHTMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ Trong chủ yếu nghiên cứu hoạt động Phòng Kế tốn dịch vụ khách hàng, Phịng quan hệ khách hàng phịng Hành tổng hợp 1.4.2 Thời gian - Thời gian thực luận văn ngày 09/09/2010 đến ngày 15/11/2010 - Luận văn trình bày dựa số liệu thu thập qua năm 2007, 2008, 2009 tháng đầu năm 2010 1.4.3 Đối tượng ngiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn Phân tích đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh NHTMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ GVHD: Lê Thị Diệu Hiền SVTH: Trần Trung Dũng Phân tích hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 2.1.1.1 Khái niệm NHTM Theo nghĩa truyền thống NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Theo nghĩa đại NHTM loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế 2.1.1.2 Chức NHTM Nhìn chung, NHTM có ba chức bản: - Chức trung gian tài chính, bao gồm trung gian tín dụng trung gian tốn doanh nghiệp kinh tế - Chức tạo tiền, tức chức sáng tạo bút tệ góp phần gia tăng khối tiền tệ cho kinh tế - Chức “sản xuất” bao gồm việc huy động sử dụng nguồn lực để tạo “sản phẩm” dịch vụ ngân hàng cung cấp cho kinh tế Ngày nay, NHTM đa có chức sau đây: Hình 2.1 Sơ đồ chức Ngân Hàng TMCP GVHD: Lê Thị Diệu Hiền SVTH: Trần Trung Dũng Phân tích hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ 2.1.1.3 Nghiệp vụ hoạt động kinh doanh NHTM Nghiệp vụ hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng TMCP theo sơ đồ sau: Hình 2.2 Sơ đồ nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng TMCP 2.1.2 Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.1.2.1 Phân tích tình hình thu nhập Thu nhập ngân hàng khoản tiền thu từ hoạt động kinh doanh ngân hàng như: tín dụng, đầu tư, cung cấp dịch vụ … GVHD: Lê Thị Diệu Hiền SVTH: Trần Trung Dũng Phân tích hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ NHTM thường có khoản thu nhập sau đây: + Thu từ hoạt động tín dụng: Hoạt động tín dụng (bao gồm cho vay, bảo lãnh, bao toán …) nguồn gốc tạo khoản thu nhập quan trọng cho NHTM thường chiếm tỷ trọng 2/3 tổng nguồn thu ngân hàng Đây khoản mục định lãi suất ròng - chênh lệch mức lãi thu mức lãi + Thu từ khoản tiền mà NHTM gửi NHNN tổ chức tín dụng khác để phục vụ cho hoạt động toán bù trừ liên ngân hàng + Thu từ dịch vụ: Bao gồm dịch vụ toán ngân quỹ, dịch vụ khác theo yêu cầu Mặc dù nguồn thu ngân hàng quan trọng chúng không lớn so sánh lợi tức thu từ khoản tín dụng đầu tư Chỉ số phân tích: Tỷ trọng khoản mục thu nhập Số thu khoản mục = - x 100% Tổng thu nhập Phân tích tỷ trọng khoản mục giúp xác định cấu thu nhập, Tỷ trọng % khoản mục thu nhập để từ có biện pháp phù hợp để tăng lợi nhuận ngân hàng; đồng thời kiểm sốt rủi ro kinh doanh Khi phân tích thu nhập, cần phải ý đến lãi suất bình quân đầu ngân hàng Tổng thu nhập lãi = Tổng tài sản sinh lãi 2.1.2.4 Phân tích tình hình chi phí Lãi suất bình qn đầu x 100% Chi phí toàn tài sản, tiền bạc mà ngân hàng bỏ để thực mộtquá trình sản xuất kinh doanh Chi phí NHTM thường bao gồm khoản sau: + Chi trả lãi huy động + Chi trả lãi điều hòa vốn + Trả lãi phát hành kỳ phiếu, trái phiếu + Chi phí hoạt động kinh doanh vàng bạc, đá quý + Chi phí kinh doanh ngoại tệ + Chi phí mua bán chứng khoán + Chi khác hoạt động kinh doanh - Chỉ số phân tích: Tỷ trọng khoản mục chi phí GVHD: Lê Thị Diệu Hiền SVTH: Trần Trung Dũng Phân tích hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ Số chi khoản mục = - x 100% Tổng chi phí Phân tích tỷ trọng khoản mục giúp xác định kết cấu Tỷ trọng % khoản mục chi phí khoản chi phí để hạn chế bớt khoản chi bất hợp lý, tăng cường khoản chi có lợi cho hoạt động kinh doanh Khi phân tích chi phí yếu tố lãi suất đầu vào cần phải ý đến ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng Tổng chi phí trả lãi = Nguồn vốn chịu lãi 2.1.2.5 Phân tích tình hình lợi nhuận Lãi suất bình quân đầu vào x 100% Lợi nhuận tiêu tổng hợp để đánh giá chất lượng kinh doanh NHTM Lợi nhuận ngân hàng giống lợi nhuận doanh nghiệp, khoản thu nhập sau trừ hết khoản chi phí phục vụ cho việc thực hoạt động kinh doanh Lợi nhuận = Tổng thu nhập – Tổng chi phí 2.1.3 Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.1.3.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu hay gọi vốn tự có ngân hàng bao gồm giá trị thực có vốn điều lệ, quỹ dự trữ số nguồn vốn khác ngân hàng theo quy định Ngân hàng nhà nước Vốn chủ sở hữu thước đo khả hấp thụ tổn thất cuối thời điểm lý ngân hàng Vốn chủ sở hữu lớn giúp cho ngân hàng vượt qua tổn thất nghiêm trọng cho phép ngân hàng áp dụng chiến lược kinh doanh mạo hiểm, tức chấp nhận rủi ro cao khả sinh lời cao hơn; vốn chủ sở hữu thấp giảm tính động ngân hàng Tỷ lệ an tồn vốn cịn quan trọng chỗ, thước đo để nhà quản lý đánh giá lành mạnh tài ngân hàng 2.1.3.2 Tài sản có Tài sản có phần sử dụng nguồn vốn đưa vào kinh doanh trì khả tốn ngân hàng Chất lượng tài sản có tiêu tổng hợp nói lên khả bền vững mặt tài chính, khả sinh lời lực GVHD: Lê Thị Diệu Hiền SVTH: Trần Trung Dũng Phân tích hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ quản lý ngân hàng Tài sản có ngân hàng phần lớn khoản cho vay ứng trước Do đó, việc đánh giá chất lượng tín dụng xem xét tác động yếu tố tài việc làm quan trọng phân tích Những biểu chất lượng nhóm “tài sản chịu rủi ro” thu thập thơng qua hệ thống quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng đánh giá tổng hợp chất lượng tín dụng * Chỉ số phân tích - Chỉ số 1: Tổng dư nợ / Vốn huy động Tổng dư nợ = - x 100% Vốn huy động Chỉ tiêu cho biết đồng vốn từ huy động ngân hàng Chỉ số tham gia vào hoạt động cho vay Chỉ tiêu lớn vốn huy động tham gia vào hoạt động cho vay nhiều, tạo thu nhập từ lãi cho ngân hàng, phản ánh khả hấp thu vốn huy động vay ngân hàng cao - Chỉ số 2: Tổng dư nợ / Tổng tài sản Tổng dư nợ = - x 100% Tổng tài sản Chỉ số phản ánh hiệu hoạt đơng tín dụng đồng tài sản có Chỉ số quy mô hoạt động kinh doanh ngân hàng - Chỉ số 3: Nợ hạn / Tổng dư nợ Nợ hạn = - x 100% Tổng dư nợ Chỉ số thể chất lượng hoạt đơng tín dụng Theo quy định Chỉ số NHNN, ngân hàng có tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ > 7% xem ngân hàng có chất lượng tín dụng Nếu số < 5%, ngân hàng đánh giá ngân hàng có nghiệp vụ tín dụng tốt, chất lượng cho vay cao 2.1.3.3 Năng lực quản lý Năng lực quản lý phản ánh khả điều hành Hội đồng quản trị Ban giám đốc ngân hàng Năng lực quản lý định hiệu sử dụng nguồn lực ngân hàng yếu tố chi phối hiệu quản lý ngân hàng cấu tổ chức ngân hàng đó, phản ánh chế phân bổ GVHD: Lê Thị Diệu Hiền SVTH: Trần Trung Dũng Phân tích hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ nguồn lực có phù hợp với qui mơ hay khơng, sách quản lý ngân hàng có phù hợp với đặc trưng ngành yêu cầu thị trường hay không * Chỉ số phân tích - Chỉ số phân tích Tổng chi phí = - x 100% Tổng tài sản Chỉ số xác định chi phí phải bỏ cho việc sử dụng tài sản để đầu tư Chỉ số phân tích Chỉ số cao giúp cho nhà phân tích thấy ngân hàng yếu khâu quản lý chi phí từ nên có thay đổi thích hợp để nâng cao lợi nhuận ngân hàng tương lai - Chỉ số phân tích Tổng chi phí = - x 100% Tổng thu nhập Chỉ số tính tốn khả bù đắp chi phí đồng thu nhập Thơng Chỉ số phân tích thường số phải nhỏ 1, lớn chứng tỏ ngân hàng hoạt động hiệu quả, có nguy phá sản tương lai 2.1.3.4 Khả sinh lời Khả sinh lời hay lợi nhuận thước đo cuối trình đánh giá hoạt động ngân hàng Lợi nhuận thước đo khả tạo giá trị cho cổ đông, tạo vốn kinh doanh bổ sung trì hay cải tiến danh cho ngân hàng Lợi nhuận thước đo nhằm lượng hóa lực khâu quản trị điều hành mối tương quan với số lượng chất lượng tài sản có, tài sản nợ ngân hàng Chỉ số phân tích khả sinh lời: - Chỉ số (ROA): Lợi nhuận ròng / Tổng tài sản Lợi nhuận ròng ROA = - x 100% Tổng tài sản Chỉ số phản ánh đồng tài sản mang lại đồng lợi nhuận cho ngân hàng Tỉ số phản ánh lực quản trị ngân hàng sử dụng tài sản thực đem lại lợi nhuận Do đó, hệ số cao tốt GVHD: Lê Thị Diệu Hiền SVTH: Trần Trung Dũng Phân tích hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ - Chỉ số (ROE): Lợi nhuận ròng / Vốn chủ sở hữu Lợi nhuận ròng = - x 100% Vốn chủ sở hữu Chỉ số phản ánh khả sinh lợi vốn tự có, đo lường tỷ suất lợi ROE nhuận vốn tự có ngân hàng - Hệ số doanh lợi (ROS): Lợi nhuận ròng / Tổng thu nhập Lợi nhuận ròng Hệ số doanh lợi = - x 100% Tổng thu nhập Chỉ số cho biết hiệu đồng thu nhập tạo đồng lời, đồng thời đánh giá hiệu quản lý thu nhập ngân hàng - Hệ số sử dụng tài sản Tổng thu nhập = - x 100% Tổng tài sản Chỉ số đo lường hiệu sử dụng tài sản ngân hàng, số cao Hệ số sử dụng tài sản chứng tỏ ngân hàng phân bổ tài sản đầu tư cách hợp lý hiệu tạo tảng cho việc tăng lợi nhuận NHTM - Hệ số thu nhập lãi rịng Thu nhập từ lãi – Chi phí lãi Hệ số thu nhập lãi ròng = -Tổng tài sản Hệ số thu nhập lãi ròng đo lường mức chênh lệch thu từ lãi chi phí trả lãi mà ngân hàng đạt thơng qua hoạt động kiểm soát chặt chẽ tài sản sinh lời theo đuổi nguồn vốn có chi phí thấp - Hệ số thu nhập phi lãi ròng Thu nhập ngồi lãi – Chi phí ngồi lãi = -Tổng tài sản Hệ số thu nhập phi lãi ròng đo lường mức chênh lệch nguồn thu Hệ số thu nhập phi lãi ròng lãi; chủ yếu nguồn thu phí từ dịch vụ với chi phí ngồi lãi mà ngân hàng phải chịu (gồm tiền lương, chi phí sửa chữa, bảo hành thiết bị, chi phí tổn thất tín dụng) - Khoảng cách lãi suất huy động cho vay ( Margin): GVHD: Lê Thị Diệu Hiền SVTH: Trần Trung Dũng Phân tích hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ Margin lãi suất huy động cho vay đo lường hiệu hoạt động trung gian ngân hàng trình huy động vốn cho vay, đồng thời có đo lường cường độ cạnh tranh thị trường ngân hàng 2.1.3.5 Khả toán Khả toán phận quan trọng q trình đánh giá tính ổn định hoạt động kinh doanh ngân hàng Đánh giá khả toán ngân hàng lĩnh vực khó khăn Một số dùng đánh giá khả toán NHTM số đo lường khả tốn tức Tài sản tốn = -Nguồn vốn toán Tỷ lệ khả toán tức tối thiểu phải phải trì Khả tốn tức thường xun 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu Số liệu sử dụng để tính tốn phân tích số liệu thứ cấp thu thập từ: + Báo cáo Tài NHTMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ qua năm 2007, 2008, 2009 tháng đầu năm 2010 nhằm phục vụ cho việc thực mục tiêu thứ Phân tích đánh giá hiệu hoạt động doanh doanh Ngân hàng + Qua quan sát, mạng Internet, sách, báo, tạp chí co liên quan, qua thăm hỏi, vấn, kết hợp với phần thông tin lấy từ tin nội Ngân hàng TMCP Quân Đội để thực mục tiêu lại 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu Đối với mục tiêu thứ phân tích đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng phương pháp phân tích chủ yếu sử dụng bao gồm: - Phương pháp đánh giá tổng quan: đưa nhận xét chung vấn đề phân tích, sử dụng để đưa nhận định, nhận xét chung đề cập đến số phân tích GVHD: Lê Thị Diệu Hiền 10 SVTH: Trần Trung Dũng Phân tích hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ tố kinh tế vĩ mô, khó kiểm sốt được, xét góc độ nhà quản trị cần đưa dự báo để kịp thời hạn chế tới mức thấp b/ Tổng chi phí/Tổng thu nhập Chỉ số tính tốn khả bù đắp chi phí đồng thu nhập Qua bảng số liệu ta thấy để 100 đồng thu nhập Chi nhánh phải bỏ 92,81 đồng chi phí vào năm 2007, 94,07 đồng vào năm 2008 93,44 đồng vào năm 2009 Nhìn chung, số tổng chi phí tổng thu nhập Ngân hàng chấp nhận qua năm số nhỏ Do đó, thời gian tới Ban lãnh đạo Chi nhánh cần có sách huy động hữu hiệu để tiết kiệm tối thiểu chi phí đồng thời tối đa hóa lợi nhuận Ngân hàng Tóm lại, đội ngũ Ban lãnh đạo TMCP Quân Đội Cần Thơ người có lực quản lý tốt, với biến động kinh tế, họ có nhiều kinh nghiệm thực tiễn, sách kinh doanh phù hợp với thực tế Thực tế cho thấy trình độ nhận thức Ban lãnh đạo Ngân hàng yếu tố quan trọng góp phần tạo nên thành cơng uy tín TMCP Qn Đội Cần Thơ ngày 4.3.4 Một số tiêu thể khả sinh lời Để xem xét số tiêu tài đánh giá khả sinh lời tổ chức tín dụng, cụ thể ngân hàng TMCP Quân Đội giai đoạn từ năm 2007-2009 Khả sinh lời tiêu tổng hợp đánh giá chất lượng kinh doanh ngân hàng, đồng thời phản ánh phần kết cạnh trạnh ngân hàng Thông qua số tiêu tài ta đánh giá khả sinh lợi ngân hàng qua năm sau : Bảng 4.17 MỘT SỐ CHỈ TIÊU THỂ HIỆN KHẢ NĂNG SINH LỜI CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CẦN THƠ TỪ NĂM 2007 - 2009 ĐVT: % Chỉ tiêu ROA ROS Hệ số sử dụng tài sản Hệ số thu nhập lãi ròng Hệ số thu thập phi lãi ròng Biên độ lãi suất huy động lãi suất cho vay Năm 2007 0,61 7,19 8,48 0,75 -0,14 0,75 Năm 2008 0,74 5,93 12,53 2,58 -1,84 2,58 Năm 2009 0,78 6,56 11,92 1,87 -1,09 1,87 (Nguồn: Ngân Hàng thương mại cổ phần Quân Đội Cần Thơ) 43 SVTH: Trần Trung Dũng GVHD: Lê Thị Diệu Hiền Phân tích hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ a/ Chỉ số ROA Chỉ số giúp ta xác định hiệu kinh doanh đồng tài sản hay đồng tài sản tạo đồng lợi nhuận Qua bảng số liệu ta thấy số ROA năm 2007 0,61%; năm 2008 0,74% năm 2009 0,78% Nhìn chung, Tuy ROA Ngân hàng tăng qua năm số ROA Ngân hàng mức thấp chứng tỏ Ngân hàng chưa phân bổ vào tài sản sinh lời cao Vì vậy, để trì an tồn bền vững q trình phát triển, Chi nhánh cần hoạch định sách đầu tư để nâng cao tỷ suất sinh lời tổng tài sản Tuy nhiên, số Ngân hàng nên chấp nhận mức độ vừa phải lợi nhuận cao rủi ro mang lại cho Ngân hàng lớn Như ta phân tích lợi nhuận Ngân hàng chủ yếu thu từ lãi hoạt động tín dụng, dấu hiệu khơng tốt cho Ngân hàng cịn gặp phải nhiều rủi ro Do đó, Chi nhánh thay đổi sách đầu tư để lợi nhuận Ngân hàng bao gồm nhiều khoản thu chẳng hạn lãi thu từ đầu tư chứng khoán, lãi thu từ việc góp vốn liên doanh, lãi thu từ dịch vụ tốn qua làm cho lợi nhuận Ngân hàng tăng lên Bên cạnh đó, Chi nhánh phải tìm cách để hạn chế tài sản có khơng sinh lời khác tiền mặt tài sản cố định Việc gia tăng lợi nhuận giảm tài sản biện pháp thường thấy làm cho tỷ suất sinh lời tổng tài sản tăng lên, đồng thời nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng b/ Chỉ số ROE : Lợi nhuận ròng /Vốn chủ sở hữu Đây tiêu đo lường tính lành mạnh hoạt động ngân hàng số khơng tính hoạt động TMCP Quân Đội Cần Thơ phụ thuộc vào Hội sở Do lợi nhuận ngân hàng xác định qua lãi sau điều hòa vốn không cần phải nộp thuế thu nhập doanh nghiệp; ngân hàng khơng có vốn tự có nghĩa mà vốn tự có ngân hàng lợi nhuận hàng năm quỹ dự phòng c/ Hệ số doanh lợi (ROS) : Lợi nhuận ròng/Tổng thu nhập Tỷ số cho biết hiệu đồng thu nhập việc tạo lợi nhuận, tức 100 đồng thu nhập tạo 7,19 đồng lợi nhuận vào năm 2007 5,93 đồng lợi nhuận vào 2008; 6,56 đồng lợi nhuận vào năm 2009 GVHD: Lê Thị Diệu Hiền 44 SVTH: Trần Trung Dũng Phân tích hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ Tóm lại, hệ số doanh lợi xác minh lần hiệu hoạt động kinh doanh TMCP Quân Đội Cần Thơ qua năm Để đạt điều nhờ Ngân hàng có biện pháp tích cực việc tăng lợi nhuận tổng thu nhập áp dụng sách lãi suất linh hoạt, ưu đãi khách hàng truyền thống,…Bên cạnh đó, Chi nhánh có chiến lược kinh doanh hợp lý, sáng tạo thích ứng với biến động thị trường d/ Hệ số sử dụng tài sản : Tổng thu nhập/Tổng tài sản Hệ số cho biết hiệu việc đầu tư vào loại tài sản khác nhằm sinh lời Qua bảng số liệu ta thấy số qua năm có tăng giảm không ổn định Chỉ số năm 2007 8,48%, tức 100 đồng tài sản Chi nhánh tạo 8,48 đồng thu nhập cho Ngân hàng, 12,53 đồng năm 2008 11,92 đồng vào năm 2009 Nhìn chung, dù có biến động Ngân hàng, mức sinh lời mang lại hiệu Sở dĩ TMCP Quân Đội Cần Thơ có mức sinh lời cao Chi nhánh phân bổ tài sản đầu tư cách hợp lý làm tăng lợi nhuận Ngân hàng Qua cho thấy cơng tác quản trị thu nhập từ tài sản Ngân hàng không ngừng trọng đạt hiệu Lợi nhuận từ tài sản Ngân hàng không ngừng tăng lên qua năm thu nhập từ tài sản gia tăng Và nói lên tài sản Chi nhánh nâng cao khả sinh lời qua năm với việc tăng cường đầu tư vào tài sản có suất sinh lời đầu tư chứng khốn, góp vốn mua cổ phần,…bên cạnh nghiệp vụ cho vay mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, từ có tác động làm tăng lợi nhuận ròng Ngân hàng Tuy nhiên, Ngân hàng cần có sách quản lý kiểm sốt cẩn thận tài sản e/ Hệ số thu nhập lãi rịng : (Thu nhập từ lãi –Chi phí phải trả)/Tổng tài sản Hệ số thu nhập lãi ròng hay hệ số chênh lệch lãi suất: hệ số giúp ngân hàng dự báo trước khả sinh lãi thông qua việc kiểm soát chặt chẽ tài sản sinh lời việc tìm kiếm nguồn vốn có chi phí thấp Hệ số thu nhỏ rủi ro lãi suất lớn Chỉ số qua năm tăng giảm thất thường tăng mạnh vào năm 2008 2,58% so với năm 2007 0,75% năm 2009 1,87% Nguyên nhân GVHD: Lê Thị Diệu Hiền 45 SVTH: Trần Trung Dũng Phân tích hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ năm 2008 thu nhập từ lãi tăng cao chi phí từ lãi có tăng khơng đáng kể, từ tạo khoản chênh lệch giữ thu nhập từ lãi chi phí từ lãi cao Điều cho thấy năm 2008 ngân hàng tìm nguồn vốn tốt có chi phí thấp, qua kết nghiên cứu vốn điều chuyển từ hội sở Chi nhánh sử dụng chi phí lãi điều hịa vốn cịn nhiều, chưa chủ động việc huy động vốn mà chi phí từ lãi Ngân hàng chưa hạn chế Mặc dù thu nhập lãi ròng qua năm tăng tốc độ tăng chi phí cao tốc độ tăng thu nhập, làm cho thu nhập lãi ròng Ngân hàng bị hạn chế phần Nhìn chung, hệ số thu nhập lãi rịng qua năm có giảm với số liệu cho thấy việc đầu tư tài sản Chi nhánh đem lại phần thu nhập lãi ròng đáng kể cho Ngân hàng Mặt khác chứng tỏ hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm đạt hiệu Tuy nhiên, Ngân hàng cần cải thiện tình hình huy động vốn sử dụng vốn hợp lý nhằm cắt giảm chi phí lãi gia tăng thu nhập lãi, để lợi nhuận Ngân hàng đạt tối đa f/ Hệ số thu nhập phi lãi rịng Chỉ số khơng nhằm đánh giá trực tiếp hoạt động lãi có hiệu quả, hoạt động hiệu quả, mà giúp cho nhà quản trị kiểm sốt chênh lệch thu ngồi lãi chi phí ngồi lãi từ có biện pháp để nâng cao thu nhập lãi, hạn chế bớt chi phí ngồi lãi tăng q mức khơng cần thiết Qua bảng số liệu ta thấy, số âm giảm qua năm cụ thể năm 2007 âm 0,14%, năm 2008 âm 1,84% năm 2009 âm 1,07% Điều khơng bất thường Ngân hàng chi phí phát sinh lãi chi trả lương, chi sửa chữa, khấu hao tài sản, chi dự phịng tín dụng…ln cao nguồn thu lãi thu từ phí dịch vụ, thu từ lý tài sản,…Đồng thời phản ánh rõ năm 2008 chênh lệch chi phí ngồi lãi tăng thu nhập ngồi lãi tăng cao so với năm 2007 2009 điều phù hợp với tình hình ngân hàng năm nghiên cứu g/ Biên độ lãi suất huy động lãi suất cho vay Đây tiêu quan trọng thể vai trò trung gian tài NHTM, thước đo biên độ lợi nhuận bình quân ngân hàng cấn trừ lãi suất bình quân đầu vào lãi suất bình quân đầu Nhìn chung khoảng cách thu GVHD: Lê Thị Diệu Hiền 46 SVTH: Trần Trung Dũng Phân tích hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ nhập mà Ngân hàng đạt tương đối có biến động qua năm Cụ thể năm 2006 khoảng cách thu nhập 3,40% vào 2007 2,20 nhiên sang năm 2008 lại tăng lên 7,64% Sự tăng lên bất bình thường phần có điều chỉnh mạnh từ lãi suất ngân hàng nhà nước nên nhìn chung chưa thể phản ánh hết lực quản trị ngân hàng khoản mục Trong tương lại gần mà hoạt động ngân hàng phát triển mạnh nguồn thu từ hoạt động tín dụng giảm nhiều chênh lệch từ lãi suất huy động cho vay khơng cịn thuận lợi để đủ bù đắp rủi ro nhiều Do đó, cách tốt ngân hàng cần phải xem xét lại cấu thu nhập mà có điều chỉnh dần cho hợp lý, tránh lệ thuộc vào nguồn thu từ cho vay nhiều khơng ổn định, mà phải tăng từ thu dịch vụ GVHD: Lê Thị Diệu Hiền 47 SVTH: Trần Trung Dũng Phân tích hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CẦN THƠ Trên sở phân tích số thu nhập, chi phí, lợi nhuận với việc đánh giá hiệu hoạt động thơng qua khung phân tích tài CAMEL cho ta thấy tranh sinh động toàn diện hoạt động kinh doanh NHTMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ qua năm Để thấy rõ yếu tố tác động đến hoạt động Ngân hàng ta vào phân tích môi trường kinh doanh ngân hàng thông qua ma trận SWOT: * Điểm mạnh - Công tác huy động vốn tăng trưởng nhờ vào sách tiếp cận khách hàng hiệu quả, khai thác tối đa lợi trụ sở đẹp hệ thống mạng lưới rộng khắp - Ngân hàng có danh mục cho vay mang lại hiệu cao, điều thể qua tỷ lệ nợ hạn ngày giảm giảm mạnh năm 2008 - Tổng thu nhập tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngày tăng mức thấp Điều khiến cho hoạt động TMCP Quân Đội ngày ổn định - Ngân hàng có nguồn vốn điều chuyển từ hội sở vững mạnh, ngân hàng sử dụng tốt nguồn vốn - Ngân hàng có đội ngũ nhân viên trẻ, động nhiệt huyết - Vị trí ngân hàng nằm Trung tâm thành phố Cần Thơ, quận Ninh Kiều, nơi tập trung quan nhà nước - Kết hợp với chi nhánh TMCP Quân Đội Xuân Khánh, TMCP Quân Đội Tây Đô tạo mạnh chung cho hệ thống ngân hàng TMCP Quân Đội * Điểm yếu GVHD: Lê Thị Diệu Hiền 48 SVTH: Trần Trung Dũng Phân tích hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ - Khả huy động vốn chỗ thấp so với số ngân hàng địa bàn - Chất lượng tín dụng ngân hàng thấp, biểu tỷ số nợ hạn tổng dự nợ vượt mức 2%, thể ngân hàng chịu mức rủi ro cao - Ngân hàng chưa có danh mục khách hàng mục tiêu mà cần nhắm đến nhằm khai thác tốt từ công tác cho vay, đảm bảo an toàn vốn hoạt động - Một số tiêu tài cịn biến động theo chiều hướng khơng tốt qua năm, lãi suất đầu vào đầu - Còn phụ thuộc nhiều nguồn vốn từ hội sở * Cơ hội: - Khả kết hợp với đối tác tạo mạng lưới đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tài hỗ trợ vay tiền kết hợp xây dựng cơng trình, … - Hàng loạt cơng trình trọng điểm thành phố Cần Thơ thực hoàn thành mở thị trường tìm cho nhà đâu tư, bên cạnh nhu cầu vốn cần thiết - Đại phận dân cư chưa tiếp xúc nhiều với hoạt động sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ chưa tiếp cận cách đầy đủ với nguồn vốn ngân hàng - Hội nhập kinh tế tạo điều kiện hợp tác sâu rộng với tổ chức định chế tài quốc tế, nâng cao kỹ quản trị, tranh thủ nguồn vốn liên doanh liên kết để đầu tư kinh doanh phát triển * Thách thức - Hiện nay, địa bàn Cần Thơ hệ thống ngân hàng nhận thị trường tiềm nên có nhiều ngân hàng chi nhánh đưa vào hoạt động rộng khắp Tạo áp lực cạnh tranh lớn phí ngân hàng TMCP Quân Đội - Thành phố ngày phát triển nhu cầu khách hàng ngày cao, cụ thể có Một phận khách hàng có thu nhập cao có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ với chất lượng cao GVHD: Lê Thị Diệu Hiền 49 SVTH: Trần Trung Dũng Phân tích hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ - Do ảnh hưởng kinh tế giới, giá mặt hàng tăng cao, thu nhập người dân chưa tăng theo kịp dẫn đến nhu cầu tín dụng dụng số tầng lớp chưa cao - Thói quen sử dụng tiền mặt người dân cịn phổ biến nên ngân hàng gặp nhiều khó khăn công tác huy động vốn cung cấp sản phẩm dịch vụ - Trong trình hội nhập, ngân hàng nước tiếp tục đẩy mạnh mở rộng mạng lưới, gia tăng thị phần Việt Nam…chắc chắn thị trường lao động tiếp tục nóng lên, thách thức nguồn nhân lực có chất lượng nguy có khả tạo khủng hoảng nhiều ngân hàng Điểm mạnh (S) Công tác huy động vốn tốt nhờ vào hệ thông mạng lưới trụ sở Danh mục cho vay tốt, hiệu Sử dụng vốn huy động cách hiệu Thu nhập từ dịch vụ tăng cao, góp phần ổn định thu nhập Đội ngũ nhân viên trẻ động Vị trí trung tâm thành phố Có nguồn vốn từ hội sở mạnh Chiến lược SO Cơ hội (O) Cần Thơ thị trường + Mở rộng thị phần cho vay tiềm thông qua lợi mạng lưới Phần lớn người dân hoạt động chưa tiếp xúc với SPDV ngân hàng Cơ hội học tập trao dồi kỹ quản trị điều hành Đang ngành nhiều ưu đãi, khuyến khích từ phía nhà nước Chiến lược TS Thách Thức (T) Áp lực cạnh tranh gay + Phát triển sản phẩm gắt ngân hàng nâng cao giá trị Đòi hỏi cao chất sản phẩm lượng, đa dạng SPDV + Nâng cao chất lượng SWOT GVHD: Lê Thị Diệu Hiền 50 Điểm Yếu (W) Chưa có danh mục khách hàng mục tiêu giúp ổn định thị phần cho vay Một số tiêu tài biến động nhiều 3.Khả huy động vốn chỗ cịn thấp 4.Chất lượng tín dụng cịn nhiều rủi ro 5.Phụ thuộc nhiều từ hội sở Chiến lược WO + Tăng trưởng huy động vốn chỗ nâng cao chất lượng dịch vụ Chiến lược TW + Tăng cường cơng tác kiểm sốt chế linh hoạt hoạt động SVTH: Trần Trung Dũng Phân tích hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ kỹ phục vụ nguồn nhân lực Biến động kinh sách nhân hợp lý tế giới ảnh hướng đến hoạt động Thói quen sử dụng tiền mặt người dân Việt Nam Áp lực cạnh tranh nguồn nhân lực có chất lượng cao 5.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CẦN THƠ 5.2.1 Mở rộng thị phần cho vay thông qua lợi mạng lưới hoạt động - Tập trung tìm kiếm nhóm khách hàng tiềm địa bàn: doanh nghiệp, quan nhà nước, cá nhân hoạt động kinh doanh tốt để tiếp thị sản phẩm dịch vụ mở rộng thị phần cho vay - Chi nhánh cần tận dụng mạnh địa phương định hướng phát triển khu vực để thu hút mở rộng đối tượng khách hàng xuất nhập Đồng thời, phát triển mạnh nghiệp vụ toán quốc tế để đáp ứng tối đa tiện ích phục vụ cho khách hàng tăng tỷ trọng thu dịch vụ tổng thu nhập Ngân hàng, góp phần tạo ổn định thu nhập cho ngân hàng - Tăng cường hoạt động tài trợ xuất nhập nhằm phục vụ cho ngành xuất gạo thùy sản nhằm lấy lợi nguồn ngoại tệ mạnh bổ sung cho ngân hàng; song song hỗ trợ hoạt động nhập để tranh thủ bán ngoại tệ với giá rẽ nhằm tăng tính cạnh tranh cho ngân hàng địa bàn, góp phần cải thiện thị phần TMCP Quân Đội địa bàn hoạt động - Bổ sung số sản phẩm, dịch vụ, sách cho vay cho phù hợp ngành nghề chủ lực vùng như: nghề nuôi cá tra, nghề gạo, du lịch … - Tích cực sử dụng phương pháp PA để giới thiệu thương hiệu ngân hàng TMCP Quân Đội để nhiều người biết đến 5.2.2 Tăng trưởng vốn huy động nâng cao chất lượng dịch vụ - Phải phân công phân bổ tiêu cụ thể cho phòng ban việc tập trung tiếp thị khai thác hệ khách hàng sử dụng tiền gửi toán bao gồm khách hàng doanh nghiệp cá nhân để nâng nguồn vốn huy động khơng kì hạn 51 SVTH: Trần Trung Dũng GVHD: Lê Thị Diệu Hiền Phân tích hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ - Tăng cường tiện ích sản phẩm giảm miễn phí số khách hàng có số dư tiền gửi khơng kỳ hạn lớn, có sách thật tốt hệ khách hàng - Tăng cường mảng phát triển thẻ toán chi lương qua thẻ từ tổ chức đơn vị hành nghiệp khách hàng mang lại số dư huy động không kỳ hạn lớn toàn hệ thống - Nâng cao chất lượng dịch vụ, cung cách phục vụ, tạo tiện lợi, nhanh chóng giao dịch dựa vào mạng lưới nội bộ, giúp khách hàng cảm thấy hài lòng đến giao dịch - Quan tâm tới đội ngũ cán làm công tác huy động vốn cách thường xuyên tổ chức học tập, trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ chun mơn cho cán giao dịch Bên cạnh đó, kiểm tra, đơn đốc, chấn chỉnh thường xuyên thái độ, tác phong giao dịch cán ngân hàng 5.2.3 Phát triển sản phẩm nâng cao giá trị sản phẩm a Phát triển sản phẩm Tiếp tục cải thiện chất lượng dịch vụ tại, ngân hàng cần tập trung cải tiến dịch vụ có theo hướng “tiện lợi, nhanh chóng, an tồn” Cụ thể: - Trong công tác cho vay: Phải nhanh, gọn lẹ sở đảm bảo an toàn cho vay Phòng phát triển sản phẩm phải khảo sát đánh giá lại quy trình, sản phẩm đảm bảo cho phù hợp với địa phương, từ giúp cho chi nhánh thuận lợi việc phát triển cho vay - Trong huy động: Phải có sách ưu đãi dành cho khách hàng lớn, khách hàng VIP nhằm thu hút trì hệ khách hàng này, góp phần tăng thị phần huy động vốn cho chi nhánh - Trong lĩnh vực toán quốc tế: Đội ngũ nhân phải đủ mạnh chuyên nghiệp nhằm tìm kiếm đưa giải pháp tư vấn cho khách hàng thích hợp, tạo tin tưởng đến sử dụng dịch vụ ngân hàng - Phát triển sản phẩm dịch vụ mới: bên cạnh dịch vụ có ngân hàng cần phải phát triển thêm sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng như: cho vay siêu tốc, cho vay qua mạng, chuyển tiền kiều hối, thu đổi ngoại tệ,… b Nâng cao giá trị sản phẩm GVHD: Lê Thị Diệu Hiền 52 SVTH: Trần Trung Dũng Phân tích hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ - Ngân hàng nên thường xuyên gặp gỡ, trao đổi với khách hàng để tư vấn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng, thông báo kịp thời cho khách hàng biết sách ưu đãi, chương trình khuyến Ngân hàng lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng, nhu cầu khách hàng để kịp thời đáp ứng - Ngân hàng cần có phận nằm chi nhánh nhằm gặp gỡ tư vấn khách hàng với giải pháp tài trọn gói với chi phí hợp lý nhằm mang lại hiệu cao cho khách hàng - Chi nhánh nên kinh doanh theo nhóm khách hàng, có sách riêng cho nhóm khách hàng cụ thể ưu đãi phí dịch vụ, lãi suất, ưu tiên giải hồ sơ khách hàng VIP - Thường xuyên quảng bá thương hiệu cách: tiếp thị, gửi thư giới thiệu sản phẩm, email đóng góp ý kiến… 5.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tạo sách nhân hợp lý - Chi nhánh cần phải thường xuyên nâng cao trình độ chun mơn, đạo đức nghề nghiệp cách: thường xuyên đào tạo, tập huấn, cập nhật kiến thức cho đội ngũ cán cán tín dụng - Có sách đãi ngộ nhân viên hấp dẫn như: sách lương, thưởng hợp lý, tổ chức cho nhân viên du lịch ngày lễ lớn, khám sức khỏe định kỳ hàng năm, tặng quà sinh nhật, tiệc cưới - Thường xuyên tổ chức phong trào thi đua, kiện để tạo động lực, kích thích nhân viên thi đua làm việc - Tăng cường đoàn kết vận động tư tưởng nhân viên thông qua: hội thảo, chương trình văn nghệ, … - Phối hợp chặt chẽ với trường Đại học có uy tín nước, địa bàn để tìm nguồn nhân lực có chất lượng thơng qua: giới thiệu khoa, buổi hướng nghiệp, tư vấn việc làm cho sinh viên tạo điều kiện thuận lợi cho sinh viên đến thực tập ngân hàng - Chú trọng khâu tuyển dụng đầu vào: đòi hỏi phải có trình độ chun mơn, kỹ giao tiếp, ngoại ngữ, tin học, khả làm việc theo nhóm GVHD: Lê Thị Diệu Hiền 53 SVTH: Trần Trung Dũng Phân tích hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ 5.2.5 Tăng cường công tác kiểm soát xây dựng chế linh hoạt hoạt động - Ngân hàng thường xun trì cơng tác kiểm soát sau cho vay, nhằm phát huy tốt công tác ngăn chặn nợ hạn phát sinh mà chi nhánh phát huy - Trên sở đẩy mạnh cơng tác kiểm sốt cần phải có chế ưu đãi linh hoạt nhằm giúp chi nhánh tận dụng lợi tối đa người địa – am tường văn hóa thói quen để khai thác tối đa nhu cầu địa phương, góp phần tăng uy tín thị phần ngân hàng địa bàn hoạt động GVHD: Lê Thị Diệu Hiền 54 SVTH: Trần Trung Dũng Phân tích hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Sau năm đưa vào hoạt động NHTMCP Quân Đội thời gian qua có nhiều đóng góp tích cực vào phát triển chung kinh tế thành phố Cần Thơ Qua phân tích kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng cho thấy Chi nhánh chủ động việc quản lý hoạt động cách hiệu quả, nghiệp vụ cho vay huy động vốn có biên động xu chung kinh tế nhìn chung mang lại hiệu cao hoạt động kinh doanh ngân hàng Thật vậy, hiệu hoạt động ngân hàng thấy rõ qua việc đánh giá tiêu phân tích tài Cụ thể, cơng tác huy động vốn thực tế cho thấy cải thiện qua năm nhiên Chi nhánh chưa chủ động nguồn vốn mình, cịn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều hịa từ Hội sở Bên cạnh đó, việc nhận xét chất lượng nghiệp vụ tín dụng Chi nhánh qua năm tốt thấy chất lượng tài sản có Ngân hàng có chuyển biến tích cực Đồng thời, lực quản lý cho thấy Ban lãnh đạo Ngân hàng người có trình độ nhận thức cao kinh nghiệm thực tiễn dày đặc, chủ động việc đưa sách kinh doanh thích hợp góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho Ngân hàng Đạt kết TMCP Quân Đội Cần Thơ ngày khẳng định uy vị trí kinh tế địa phương Cùng với thương hiệu TMCP Quân Đội lan tỏa khắp địa bàn Thành phố Cần Thơ Sự nổ lực khơng ngừng tồn thể cán nhân viên Ban lãnh đạo Chi nhánh nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng…Bên cạnh thành tựu đạt được, hoạt động kinh doanh Ngân hàng gặp phải số hạn chế định Đó rủi ro tín dụng mang lại cho Ngân hàng tiềm ẩn cao hoạt động chủ yếu Ngân hàng từ hoạt động tín dụng Biến động kinh tế làm cho Ngân hàng gặp số khó khăn q trình huy động vốn, đồng thời gây trở ngại công tác thu hồi nợ…Tuy nhiên, đứng trước phát triển kinh tế với sức ép cạnh tranh gay gắt ngày nay, đòi hỏi Chi nhánh phải không ngừng nổ lực nữa, khắc GVHD: Lê Thị Diệu Hiền 55 SVTH: Trần Trung Dũng Phân tích hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ phục khó khăn hạn chế để vươn lên phát triển, trở thành Ngân hàng hoạt động có hiệu thị trường tài 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Tăng cường kiểm tra giám sát hoạt động ngân hàng, có sách điều chỉnh kịp thời, góp phần tạo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng địa bàn - Cải tiến luật ngân hàng ngày chặt chẽ, ban hành quy định hướng dẫn cách rõ ràng Tạo mơi trường thơng thống để ngân hàng dễ dàng phát triển - Cần nâng cao tính tự chủ độc lập kinh doanh NHTM, giảm can thiệp quan Nhà Nước định cho vay ngân hàng - Nên tham khảo ý kiến đóng góp có liên quan đến hoạt động ngân hàng vào q trình hoạch định sách NHTM - Nhà nước cần tăng cường có sách hỗ trợ, giúp đỡ ngân hàng thực tốt chức vai trị 6.2.2 Đối với Hội Sở Tăng cường tiện ích thẻ ATM để cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác Bên cạnh cần xem xét cung cấp thêm máy ATM địa bàn giúp người dân giao dịch thường xuyên quen thuộc với máy ATM TMCP Quân Đội - Hỗ trợ tài nhân lực cho Chi nhánh việc đào tạo nguồn nhân lực có trình độ chun mơn cao nhiều đáp ứng nhu cầu hoạt động môi trường kinh doanh đại - Đơn giản thủ tục vay vốn để tiết kiệm chi phí cho Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn 6.2.3 Đối với TMCP Quân Đội Cần Thơ Trong trình hoạt động kinh doanh TMCP Quân Đội Cần Thơ đạt thành tựu đáng kể Tuy nhiên, Ngân hàng cần có biện pháp linh hoạt hơn, nhạy bén kết hợp với giúp đỡ cấp lãnh đạo để GVHD: Lê Thị Diệu Hiền 56 SVTH: Trần Trung Dũng Phân tích hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân Đội chi nhánh Cần Thơ thực thi tốt nhiệm vụ cho xã hội mang lại lợi ích thiết thực cho tồn phát triển vững mạnh Ngân hàng - Cần tăng cường công tác tiếp thị đặc biệt trọng cơng tác chăm sóc khách hàng để lơi kéo khách hàng đến với Ngân hàng - Tăng cường công tác tự đào tạo tái đào tạo đội ngũ nhân ngày chuyên nghiệp, đủ lực thực để góp phần tăng tính cạnh tranh phục vụ, tăng suất lao động nhân viên, từ tăng thêm thu nhập cho nhân viên thơng qua lợi nhuận đóng góp họ cho ngân hàng - Tăng cường công tác giám sát sau giải ngân nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích, hiệu Qua gia tăng hiệu thu hồi nợ ngân hàng - Tiếp tục phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng - Ngân hàng nên có chế độ kỷ luật khen thưởng cho nhân viên rõ ràng, có họ phát huy tinh thần làm việc động - Xem xét cung cấp thêm máy ATM địa bàn, giúp người dân giao dịch thường xuyên quen thuộc với máy ATM GVHD: Lê Thị Diệu Hiền 57 SVTH: Trần Trung Dũng ... Dũng Phân tích hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân Đội chi nh? ?nh Cần Thơ CHƯƠNG PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NH? ?NH CẦN THƠ 4.1 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG... Trung Dũng Phân tích hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân Đội chi nh? ?nh Cần Thơ 3.3 CÁC L? ?NH VỰC KINH DOANH CH? ?NH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NH? ?NH TẠI CẦN THƠ Ngân hàng th? ?nh lập nh? ??m thực giao... Dũng Phân tích hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân Đội chi nh? ?nh Cần Thơ 2.1.1.3 Nghiệp vụ hoạt động kinh doanh NHTM Nghiệp vụ hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng TMCP theo sơ đồ sau: H? ?nh 2.2