Giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng tiêu dùng tại công ty tài chính TNHH MTV ngân hàng việt nam thịnh vượng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM -  - NGUYỄN VĂN THÀNH GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH TNHH MTV NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM -  - NGUYỄN VĂN THÀNH GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH TNHH MTV NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Chuyên ngành : QUẢN TRỊ KINH DOANH (Hướng ứng dụng) Mã số LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS ĐẶNG NGỌC ĐẠI TP Hồ Chí Minh – Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu khoa học “Giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng tiêu dùng Cơng ty Tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng” kết trình học tập, nghiên cứu độc lập nghiêm túc, số liệu đề tài thu thập từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, xử lý trung thực khách quan TP Hồ Chí Minh, Ngày 31 tháng 10 năm 2016 Người cam đoan Nguyễn Văn Thành MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ HÌNH VẼ MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.1 Tổng quan tín dụng tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trò tín dụng tiêu dùng 1.1.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng 1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng tiêu dùng 1.2.1 Đối tượng khách hàng 1.2.2 Sản phẩm cho vay 1.2.3 Mục đích vay vốn 1.2.4 Nguồn trả nợ 1.2.5 Quy mô khoản vay 1.2.6 Thời hạn vay 1.2.7 Rủi ro 1.2.8 Lãi suất 1.3 Nội dung hoạt động tín dụng tiêu dùng 1.3.1 Tìm kiếm khách hàng 1.3.2 Thẩm định xét duyệt khoản vay 1.3.3 Giải ngân cho vay kiểm tra giám sát khoản vay 1.3.4 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng tiêu dù 1.3.4.1 Dư nợ cho vay 1.3.4.2 Doanh số cho vay 1.3.4.3 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu 1.3.4.4 Chỉ tiêu lợi nhuận 1.4 Các yếu tố ảnh hướng đến hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng 1.4.1 Các yếu tố bên 1.4.1.1 Chính sách tín dụng 1.4.1.2 Quy trình thủ tục cấp tín dụng 1.4.1.3 Năng lực tài 1.4.1.4 Cơng nghệ khả quản lý 1.4.1.5 Quy mơ uy tín TCTD 1.4.1.6 Tính đa dạng sản phẩm cho vay 1.4.1.7 Năng lực trình độ cán tín dụn 1.4.1.8 Đạo đức cán tín dụng cá 1.4.1.9 Hệ thống xếp hạng tín dụng nội 1.4.1.10 Kiểm tra, kiểm soát nội 1.4.2 Các yếu tố bên 1.4.2.1 Khách hàng 1.4.2.2 Đối thủ cạnh tranh 1.4.2.3 Các nhân tố từ môi trường kinh doanh Chương 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH TNHH MTV NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 2.1 Giới thiệu VPB FC 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Hoạt động kinh doanh VPB FC 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 2.1.4 Đối tượng khách hàng mục tiêu 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng VPB FC 2.2.1 Chính sách cho vay tiêu dùng 2.2.2 Sản phẩm tín dụng tiêu dùng 2.2.3 Quy trình cho vay 2.2.4 Nguồn nhân lực 2.2.5 Cơ sở vật chất hệ thống thông tin 2.2.6 Thực trạng chất lượng tín dụng tiêu dùng V 2.2.7 Phân tích yếu tố bên ảnh hưởng đến 2.3 Phân tích yếu tố bên ngồi ảnh hưởng đến hoạt động TDTD FC 2.4 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng 2.5.1 Những ưu điểm kết đạt 2.5.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH TNHH MTV NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 3.1 Dự báo nhu cầu tín dụng tiêu dùng 3.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng VPB FC 3.2.1 Định hướng phát triển VPB FC 3.2.2 Định hướng quản trị rủi ro VPB FC 3.3 Giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng tiêu dùng VPB FC 3.3.1 Nghiên cứu đánh giá thị trường TDTD 3.3.2 Xây dựng sách tín dụng phù hợp 3.3.3 Hoàn thiện hệ thống văn 3.3.4 Hiện đại hóa cơng nghệ 3.3.5 Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 62 3.3.6 Tăng cường huy động vốn 63 3.3.7 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng 64 3.3.8 Phát triển mở rộng mạng lưới, kênh phân phối 65 3.3.9 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng 65 3.3.10 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 66 3.4 Kiến nghị phủ Bộ, ngành liên quan 67 3.4.1 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô 67 3.4.2 Hoàn thiện môi trường pháp lý 67 3.5 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 68 3.5.1 Nâng cao chất lượng thông tin Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng 68 3.5.2 Hồn thiện hệ thống văn pháp luật hoạt động tín dụng 69 3.5.3 Tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng 70 KẾT LUẬN 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng CLTD Chất lượng tín dụng MTV Một Thành Viên NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng Thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TDTD Tín dụng tiêu dùng TNHH Trách Nhiệm Hữu Hạn VPB FC Cơng ty Tài TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Bảng 2.12 Bảng 2.13 Bảng 2.14 Bảng 2.15 Phụ Lục 5: Kết phòng vấn • Kết khảo sát ảnh hưởng từ yếu tố từ phía cơng ty tài tiêu dùng STT • Nhân tố Chính sách tín dụng cơng ty Quy trình thủ tục cấp tín dụng Năng lực tài cơng ty Công nghệ áp dụng khả qu Quy mơ uy tín cơng ty Tính đa dạng sản phẩm cho vay Năng lực trình độ cán tín dụng Đạo đức cán tín dụng thẩm định Hệ thống xếp hạng tín dụng nội 10 Kiểm sốt nội cơng ty Kết khảo sát ảnh hưởng từ yếu tố từ phía khách hàng STT Nhân tố Khả tài người vay Thói quen tiêu dùng người vay Ý thức trả nợ người vay Trình độ học vấn người vay • Kết khảo sát ảnh hưởng từ yếu tố thu STT Nhân tố Môi trường kinh tế Mơi trường pháp lý Mơi trường văn hóa – xã hội • Kết khảo sát ảnh hưởng từ yếu tố từ đ STT Nhân tố Đối thủ cạnh tranh công ty PHỤ LỤC 6: BẢNG CÂU HỎI THẢO LUẬN NHĨM Xin chào Anh/Chị Tơi tên Nguyễn Văn Thành, học viên trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Hiện tơi thực nghiên cứu hồn thiện hoạt động hoạt động tín dụng tiêu dùng Cơng ty Tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPB FC) Tôi thực khảo sát sơ phương pháp phát phiếu khảo sát đến anh chị làm việc công ty để tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng VPB FC Kết khảo sát cho thấy hoạt động VPB FC số hạn chế, tồn Thơng qua tơi mong muốn anh chị thảo luận giải pháp đề xuất để hồn thiện hoạt động tín dụng tiêu dùng VPB FC Nội dung thảo luận: Theo anh/ chị hoạt động tín dụng tiêu dùng VPB FC có hạn chế gì? Nguyên nhân hạn chế gì? Theo anh/ chị có cần hồn thiện hoạt động tín dụng tiêu dùng VPB FC hay khơng? Vì sao? Nếu cần hồn thiện anh/ chị có gợi ý đề xuất để hồn thiện hay khơng? Nếu áp dụng điều kiện cần để thực gì? Tính khả thi giải pháp nào? Theo anh/chị giải pháp nghiên cứu đánh giá thị trường TDTD tơi đưa có phù hợp hay khơng? Vì sao? Khi áp dụng có phải xem xét điều kiện hay khơng? Nếu có điều kiện gì? Theo anh/chị giải pháp xây dựng sách tín dụng phù hợp mà tơi đề xuất có phù hợp hay khơng? Vì sao? Khi áp dụng có phải xem xét điều kiện hay khơng? Nếu có điều kiện gì? Theo anh/chị giải pháp Hồn thiện hệ thống văn mà tơi đề xuất có phù hợp hay khơng? Vì sao? Khi áp dụng phải xem xét điều kiện gì? Theo anh/chị giải pháp Hiện đại hóa cơng nghệ mà tơi đề xuất có phù hợp hay khơng? Vì sao? Khi áp dụng phải xem xét điều kiện gì? Theo anh/chị giải pháp Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực mà đề xuất có phù hợp hay khơng? Vì sao? Khi áp dụng phải xem xét điều kiện gì? Theo anh/chị giải pháp Tăng cường huy động vốn mà tơi đề xuất có phù hợp hay khơng? Vì sao? Khi áp dụng phải xem xét điều kiện gì? 10 Theo anh/chị giải pháp Đa dạng hố sản phẩm cho vay tiêu dùng mà tơi đề xuất có phù hợp hay khơng? Vì sao? Khi áp dụng phải xem xét điều kiện gì? 11 Theo anh/chị giải pháp Phát triển mở rộng mạng lưới, kênh phân phối mà tơi đề xuất có phù hợp hay khơng? Vì sao? Khi áp dụng phải xem xét điều kiện gì? 12 Theo anh/chị giải pháp Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng mà tơi đề xuất có phù hợp hay khơng? Vì sao? Khi áp dụng phải xem xét điều kiện gì? 13 Theo anh/chị giải pháp Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội mà tơi đề xuất có phù hợp hay khơng? Vì sao? Khi áp dụng phải xem xét điều kiện gì? Xin chân thành cảm ơn anh/ chị tham gia thảo luận đóng góp ý kiến Kết thảo luận nhóm: Sau thực vấn chun gia TDTD thơng qua thảo luận nhóm mặt hạn chế hoạt động tín dụng tiêu dùng VPB FC với mức độ đồng tình sau: • Tỷ lệ nợ xấu VPB FC cịn cao (10/10 ý kiến) • Quy trình sách tín dụng cịn nhiều bất cập (9/10 ý kiến) • Sản phẩm TDTD VPB FC chưa có đa dạng, chưa mang tính đặc trưng cao (9/10 ý kiến) • Hệ thống xếp hạng tín dụng nội cịn mang tính hình thức (8/10 ý kiến) • Nguồn vốn hoạt động hạn chế chưa đáp ứng quy mơ (9/10 ý kiến) • Nguồn nhân lực trẻ cịn kinh nghiệm nhân thường xuyên bị biến động (9/10 ý kiến) • Hệ thống cơng nghệ thơng tin cịn phân mảnh chưa đáp ứng nhu cầu cơng việc (9/10 ý kiến) • Chưa triển khai mạng lưới giao dịch mạnh (8/10 ý kiến) • Mơi trường kinh tế cịn chưa ổn định (9/10 ý kiến) • Sự cạnh tranh từ TCTD khác (9/10 ý kiến) Tóm lược ý kiến đề xuất nghiên cứu đánh giá thị trường TDTD Đề xuất nhận đồng tình tuyệt đối từ chuyên gia đồng nghĩa với việc nhận 10/10 ý kiến tán thành cho đề xuất - Giải pháp quan trọng khả thực đề xuất cao - Cần cân nhắc chi phí thực thời gian thực Tóm lược ý kiến đề xuất xây dựng sách tín dụng phù hợp - Đối với đề xuất nhận 9/10 ý kiến đồng ý từ chuyên gia - Xem xét xây dựng sách theo quy định hành NHNN - Xác định thời gian xây dựng sách Tóm lược ý kiến đề xuất hoàn thiện hệ thống văn - Đề xuất giải pháp có 9/10 chun gia có ý kiến tán thành - Xem xét tầm quan trọng hoạt động - Khả thực đề xuất cao - Cần hỗ trợ liên kết phịng ban cơng ty Tóm lược ý kiến đề xuất đại hóa công nghệ - Sau thực vấn chuyên gia thơng qua thảo luận nhóm đề xuất nhận 9/10 ý kiến đồng tình - Cần cân nhắc chi phí thời gian thực Tóm lược ý kiến đề xuất đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Đề xuất nhận đồng tình tuyệt đối 9/10 từ chuyên gia - Xem xét nội dung chương trình đào tạo, đối tượng chi phí đào tạo - Thơng báo rõ ràng cho toàn thể nhân viên chương trình đào tạo Tóm lược ý kiến đề xuất tăng cường huy động vốn - Đề xuất nhận đồng tình 8/10 từ chuyên gia - Cân nhắc phương thức huy động vốn chi phí huy động vốn - Cần có kế hoạch cụ thể việc sử dụng nguồn vốn huy động Tóm lược ý kiến đề xuất Đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng - Đề xuất đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng nhận 8/10 ý kiến tán thành - Cân nhắc thời gian để xây dựng thành công sản phẩm đưa sản phẩm thị trường - Chi phí phát sinh nhiều hay ít, chấp nhận hay khơng? Tóm lược ý kiến đề xuất Phát triển mở rộng mạng lưới, kênh phân phối - Đề xuất có 7/10 chuyên gia đồng ý - Cân nhắc chi phí việc mở rộng - Phạm vi mở rộng hợp lý 10 Tóm lược ý kiến đề xuất hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng - Đề xuất có 8/10 chuyên gia đồng ý - Cần cân nhắc chi phí thực thời gian thực 11 Tóm lược ý kiến đề xuất tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội - Đề xuất có 9/10 chuyên gia đồng ý - Xem xét thời gian phạm vi kiểm tra, kiểm soát Phụ Lục 7: DANH SÁCH NHÂN VIÊN THAM GIA PHỎNG VẤN STT Họ tên 10 11 12 13 14 15 Cao Lê Phương Quỳnh Hồ Thanh Kiều Nguyên Văn Hư Trần Lan Anh Ngô Hải Quyền Trần Thị Xuân Mai Hà Nhật Tuấn Nguyễn Thị Mai Phương Lê Thiên Kim Sử Phương Anh Nguyễn Duy Thanh Vũ Thanh Thủy Nguyên Đức Khương Trần Thị Thu Hà Trần Minh Nghĩa Phụ Lục 8: DANH SÁCH KHÁCH HÀNG THAM GIA PHỎNG VẤN Họ tên STT Nguyễn Anh Pha Dương Vũ Hùng Phan Hiệp Đinh Thị Khuyên Thái Huy Tuấn Đinh Minh Hoàng Bùi Trọng Đăng Khoa Đào Thị Yến Nhi Lê Huy Hiếu 10 Phan Thu Mười 11 Trần Thị Tuyết 12 Dương Thị Ngọc Kiên 13 Trịnh Quang Tiến 14 Nguyễn Thị Mận 15 Đặng Thị Bích Chi Phụ Lục 9: CƠ SỞ PHÁP LÝ CHO HOẠT ĐỘNG TDTD TẠI VPB FC - Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII ban hành ngày 16/06/2010 - Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 31/12/2001 quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng - Quyết định số 127/2005/ QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước - Nghị định 39/2014/NĐ-CP Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 07/05/2014 hoạt động công ty tài cơng ty cho th tài - Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN việc ban hành “Quy định phân loại nợ, trích sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng” Quyết định số 18/2007/QĐNHNN ngày 25/04/2007 sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN - Thông tư 02/2013/TT-NHNN NHNN ngày 21/01/2013 việc “Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi” thơng tư 09/TT-NHNN NHNN ngày 18/03/2014 việc “Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013” - Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Thống đốc NHNN ban hành quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi - Thơng tư số 06/2016/TT-NHNN ngày 27/05/2016 Thống đốc NHNN việc sử đổi, bổ sung số điều thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Thống đốc NHNN ban hành quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Phụ Lục 10: DANH SÁCH CÁC CÔNG TY TÀI CHÍNH (Đến 31/12/2015) Đơn vị: Tỷ đồng TT TÊN CƠ Công ty tài ch MTV Bưu điện (Post and Telecommunication Fiannce Company Limited) Cơng ty tài TNHH MTV Ngân Hàng Hải Việt Nam (Maritime Company Limited) (tên cũ: Cơng ty tài cổ phần Dệt may Việt Nam) Công ty tài Điện Lực (EVN Company.) Finance Công ty tài Handico (Handico Finance Joint Stock Company) Công MTV Kỹ thương (Vietnam Joint Stock Company) (tên cũ: Cơng ty tài cổ phần Hố chất) Cơng ty tài TNHH MTV Nam) ngồi) (Mirae Company (Vietnam) Limited) Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank Limited) (Tên cũ: Công ty TNHH MTV tài Than – Khống sản.) Cơng ty tài TNHH HD Saison ty (Tên TNHH TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh (HD Finance)) Cơng ty tài TNHH MTV Home credit Việt Nam (100% vốn nước ngoài) (Home Finance Company Limited) (Tên cũ: Cơng ty tài TNHH MTV PPF Việt Nam) Cơng ty tài TNHH MTV Prudential 10 (100% vốn nước ngồi) (Prudential Vietnam Finance Company Limited) Cơng ty tài TNHH MTV Quốc tế Việt Nam 11 JACCS (JACCS Vietnam Limited) Cơng ty tài cổ phần 12 Sơng Đà (Song Da Finance Joint Stock Company) 13 Công ty MTV Tàu thuỷ (Vietnam Finance Company Limited) Công MTV ty Toyota 14 (100% vốn nước ngồi) (Toyota Vietnam Company Limited) Cơng 15 Vinaconex-Viettel (Vinaconex-Viettel Joint Stock Company) Cơng ty tài cổ phần Xi 16 Măng (Cement Finance Joint Stock Company) ty ... hoạt động TDTD phát triển TCTD đặc biệt Cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, tác giả định chọn đề tài ? ?Giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng tiêu dùng Cơng ty Tài TNHH MTV Ngân. .. dụng tiêu dùng Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng Cơng ty Tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Chương 3: Một số giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng tiêu dùng. .. Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH TNHH MTV NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 3.1 Dự báo nhu cầu tín dụng tiêu dùng 3.2 Định