Bảo lãnh thực hiện hợp đồng tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội : Luận văn ThS. Luật: 60 38 01 07

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT LÊ HẢI PHNG BảO LÃNH THựC HIệN HợP ĐồNG TạI NGÂN HàNG thương mại cổ phần SàI GòN - Hà NộI LUN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI - 2014 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT LÊ HẢI PHƯỢNG BảO LÃNH THựC HIệN HợP ĐồNG TạI NGÂN HàNG thương mại cổ phần SàI GòN - Hà NộI Chuyờn ngnh: Luật kinh tế Mã số: 60 38 01 07 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Cán hướng dẫn khoa học: TS VŨ THỊ HỒNG VÂN HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các kết nêu Luận văn chưa công bố cơng trình khác Các số liệu, ví dụ trích dẫn Luận văn đảm bảo tính xác, tin cậy trung thực Tơi hồn thành tất mơn học tốn tất nghĩa vụ tài theo quy định Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội Vậy viết Lời cam đoan đề nghị Khoa Luật xem xét để tơi bảo vệ Luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn! NGƯỜI CAM ĐOAN Lê Hải Phượng MỤC LỤC Comment [p1]: Đánh lại số trang Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục Bảng, Biểu đồ, Sơ đồ MỞ ĐẦU Chương 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO LÃNH THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG VÀ PHÁP LUẬT VỀ BẢO LÃNH THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG 1.1 NHỮNG VẤN ĐÊ LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO LÃNH THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm bảo lãnh 1.1.2 Bảo lãnh thực hợp đồng 11 1.2 PHÁP LUẬT VỀ BẢO LÃNH THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG 21 1.2.1 Khái niệm pháp luật bảo lãnh thực hợp đồng 21 1.2.2 Vai trò pháp luật bảo lãnh thực hợp đồng 22 1.2.3 Quá trình hình thành phát triển pháp luật Việt Nam bảo lãnh thực hợp đồng 23 1.2.4 Nội dung pháp luật Việt Nam hành bảo lãnh thực hợp đồng 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 36 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI 37 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI 37 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 37 2.1.2 Quy định SHB điều chỉnh hoạt động bảo lãnh thực hợp đồng 39 2.2 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC TRONG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TẠI SHB 51 2.2.1 Về số dư bảo lãnh 51 2.2.2 Doanh thu từ phí bảo lãnh 53 2.3 MỘT SỐ BẤT CẬP LIÊN QUAN ĐẾN QUY ĐỊNH ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TẠI SHB 55 2.3.1 Một số bất cập pháp luật hành bảo lãnh ngân hàng 55 2.3.2 Một số bất cập, vướng mắc quy định nội SHB 58 2.3.3 Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến khó khăn, vướng mắc, bất cập hoạt động bảo lãnh thực hợp đồng SHB 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI 65 3.1 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUY ĐỊNH VỀ BẢO LÃNH THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG 65 3.1.1 Giải pháp hoàn thiện quy định pháp luật bảo lãnh thực hợp đồng 66 3.1.2 Hoàn thiện quy định nội điều chỉnh hoạt động bảo lãnh thực hợp đồng SHB 68 3.2 GIẢI PHÁP VỀ TỔ CHỨC THỰC HIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TẠI SHB 71 3.2.1 Tăng cường quản lý, đạo điều hành hoạch định chiến lược phát triển bảo lãnh thực hợp đồng 71 3.2.2 Giải pháp tổ chức cán 72 3.2.3 Giải pháp công nghệ 73 3.2.4 Năng cao chất lượng thẩm định khách hàng 74 3.2.5 Giải pháp quản trị rủi ro 75 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm toán nội 77 3.2.7 Hồn thiện quy trình bảo lãnh 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG 79 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BLDS: Bộ luật dân ĐVKD: Đơn vị kinh doanh NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại SHB: Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội TCTD: Tổ chức tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Số hiệu Bảng, Tên bảng, Biểu đồ, Sơ đồ Biểu đồ, Sơ đồ Bảng 2.1 Tổng hợp số liệu bảo lãnh thực hợp đồng SHB từ năm 2011-2013 Trang 52 Bảng 2.2 Tổng hợp số liệu doanh thu phí bảo lãnh thực hợp đồng SHB từ năm 2011-2013 53 Biểu đồ 2.1 Số dư bảo lãnh thực hợp đồng tổng số bảo lãnh từ năm 2011 đến năm 2013 52 Biểu đồ 2.2 Doanh thu phí bảo lãnh thực hợp đồng tổng doanh thu từ hoạt động bảo lãnh từ năm 2011 đến năm 2013 53 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Ngày nay, để đáp ứng phát triển kinh tế quốc gia tính tồn cầu hóa kinh tế giới, bên cạnh việc giữ vững hoàn thiện nghiệp vụ ngân hàng truyền thống, ngân hàng thương mại không ngừng tiếp cận mở rộng dịch vụ ngân hàng tiên tiến Việc đa dạng hố nghiệp vụ góp phần quan trọng tới bền vững ngân hàng Đây phương châm cho ngân hàng thương mại tồn phát triển bối cảnh Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn-Hà Nội nói riêng mẻ, thập niên 90 kỷ XX Mặc dù vậy, bảo lãnh ngân hàng đóng vai trị to lớn việc phát triển kinh tế, giúp cho doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nước phát triển nguồn vốn tạo điều kiện cho doanh nghiệp tham gia hội nhập kinh tế quốc tế dễ dàng hơn, đồng thời đem lại khoản thu không nhỏ cho ngân hàng Song hành với phát triển hoạt động bảo lãnh, hệ thống văn pháp luật điều chỉnh hoạt Nhà nước ta quan tâm xây dựng hoàn thiện Sự đời Quyết định số 196/QĐ-NH14 ngày 16/04/1994 Quy chế bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng thương mại Quyết định số 23/QĐ-NH14 ngày 21/02/1994 Quy chế bảo lãnh tái bảo lãnh vay vốn nước ngồi đặt móng cho hệ thống pháp luật bảo lãnh Ngân hàng Tiếp theo hoàn thiện văn Quyết định số 283/2000/QĐNHNN14 ngày 25/8/2000, Quyết định số 386/2001/QĐ-NHNN ngày 11/4/2001 Quyết định số 112/2003/QĐ-NHNN ngày 11/02/2003, Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN Quy chế bảo lãnh Ngân hàng Đặc biệt, ngày 03/10/2012 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành thông tư số 28/2012/TT-NHNN quy định bảo lãnh ngân hàng Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước cho thấy chế định bảo lãnh ngân hàng ngày hoàn thiện Sự đời Thông tư 28 khắc phục hạn chế Quyết định 26/2006/QĐ-NHNN bổ sung quy định làm sở pháp lý cho việc thực nghiệp vụ bảo lãnh Tuy nhiên, bên cạnh ưu điểm, Thông tư 28/2012/TT-NHNN tồn số điểm chưa phù hợp, chưa rõ ràng gây vướng mắc trình triển khai thực Chính thế, hồn thiện pháp luật bảo lãnh ngân hàng Việt Nam yêu cầu thiết bên cạnh vấn đề hoàn thiện hệ thống pháp luật Việt Nam nói chung Sau 20 năm xây dựng phát triển, Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn-Hà Nội ngân hàng bán lẻ đại, đa hàng đầu Việt Nam Ngay từ thành lập, Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội quan tâm phát triển hoạt động tín dụng, bao gồm hoạt động bảo lãnh thực hợp đồng Tuy nhiên, trình thực hiện, Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn-Hà Nội gặp khơng khó khăn, hạn chế Chính vậy, để hoạt động phát triển tương xứng với tiềm có ngân hàng việc sâu vào phân tích, đánh giá sở pháp lý thực tiễn hoạt động bảo lãnh thực hợp đồng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn-Hà Nội để tìm giải pháp phát triển hoạt động có ý nghĩa thiết thực ngân hàng Với lý nêu trên, tác giả chọn đề tài: “Bảo lãnh thực hợp đồng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn-Hà Nội” để làm luận văn thạc sỹ Luật học với mong muốn nâng cao hiệu hoạt động bảo đảm để định nội dung điều kiện phát sinh hiệu lực cam kết bảo lãnh THHĐ, khuyến khích ĐVKD đàm phán, thỏa thuận với khách hàng việc tiền toán tài khoản mở SHB 3.2 GIẢI PHÁP VỀ TỔ CHỨC THỰC HIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TẠI SHB 3.2.1 Tăng cường quản lý, đạo điều hành hoạch định chiến lược phát triển bảo lãnh thực hợp đồng Công tác điều hành hoạch định chiến lược đóng vai trò quan trọng phát triển ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng Bởi vậy, ngân hàng phải xây dựng cho chiến lược phát triển điều hành chung hợp lý, từ đưa chương trình mở rộng phát triển bảo lãnh cụ thể, bám sát tình hình phát triển kinh tế phát huy tiềm mạnh ngân hàng Trong kế hoạch mở rộng bảo lãnh, ngân hàng cần đưa mục tiêu có tính thực tế cao, phù hợp với khả tiềm ngân hàng, đồng thời phải đề xuất biện pháp có tính khả thi để đạt mục tiêu Kế hoạch phát triển bảo lãnh phải phù hợp có gắn bó, phối hợp chặt chẽ với với mục tiêu phát triển kinh doanh ngân hàng để đạt kết cao Bên cạnh đó, cơng tác điều hành ngân hàng cần trọng để trì phối hợp nhịp nhàng phịng ban, đảm bảo cho hoạt động bảo lãnh thực cách chặt chẽ thống Đi đôi với việc nâng cao công tác điều hành hoạch định sách, cán ngân hàng cần làm tốt việc phân tích dự báo xu hướng phát triển kinh tế Đánh giá kịp thời tiềm lực tài chính, khả trả nợ nắm bắt nhu cầu phát sinh khách hàng nhu cầu bảo lãnh đối tượng khách hàng tiềm Từ đó, cán 71 ngân hàng đưa kế hoạch phát triển đắn, thích hợp cho thời kỳ, giúp cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng đạt hiệu cao 3.2.2 Giải pháp tổ chức cán Con người nhân tố có vai trị định hoạt động ngân hàng có hoạt động bảo lãnh Do vậy, cần có quan tâm đến yếu tố kinh nghiệm, trình độ học vấn để khuyến khích người lao động khơng ngừng nâng cao trình độ Cần mở rộng nâng cao khóa đào tạo chuyên sâu hoạt động bảo lãnh ngân hàng SHB cần trọng đến công tác đào tạo đào tạo lại cho đội ngũ người lao động phải xem không đơn sách người mà biện pháp thiết thực việc quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Cụ thể: - Đối với nhân viên tuyển dụng, cần có chương trình đào tạo lại cách tổng qt sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời tổ chức đào tạo cách nghiêm túc, có kiểm tra, đánh giá cụ thể xem yêu cầu cần thiết để trở thành nhân viên thức Điều giúp cho đội ngũ nhân viên nắm tổng quát sản phẩm ngân hàng để quảng bá cách đầy đủ đến khách hàng phục vụ khách hàng tốt - Đối với hoạt động bảo lãnh, SHB cần sớm biên soạn ban hành cẩm nang nghiệp vụ nhằm hệ thống hóa chuẩn hóa kiến thức, kinh nghiệm hoạt động theo hướng kết hợp lý thuyết với thực tiễn công tác bảo lãnh có tính ứng dụng Cùng với đó, Trung tâm Đào tạo SHB cần kết hợp với phòng ban có liên quan chi nhánh để tổ chức hoạt động trao đổi, học tập nghiệp vụ tổng kết kinh nghiệm, đặc biệt kinh nghiệm hoạt động bảo lãnh cách thường xuyên, nhằm nâng cao kỹ 72 nghiệp vụ cho nhân viên góp phần hạn chế rủi ro tác nghiệp, quản lý Đối với nhân viên, học hỏi, trau dồi thêm kiến thức động lực để họ nỗ lực cơng việc Bên cạnh đó, để nâng cao ý thức, tinh thần trách nhiệm cán bộ, nhân viên SHB ngồi việc tăng cường cơng tác kiểm tra, xử lí lỗi vi phạm quan trọng khơng việc phát huy vai trị tổ chức Cơng đồn, Đồn niên… ngân hàng việc xây dựng môi trường công sở lành mạnh, văn minh Thực tế cho thấy, việc áp dụng biện pháp xử lý vi phạm, kỷ luật: cảnh cáo, khiển trách, tạm ngừng tăng lương… đạt hiệu mà cần phải kết hợp biện pháp tuyên truyền, giáo dục, nâng cao ý thức trách nhiệm cho cán ngân hàng, phát huy tính tự giác, tuân thủ Nội quy lao động người lao động Tuy nhiên, trường hợp cán ngân hàng cố tình vi phạm quy định để trục lợi cá nhân, gây thiệt hại cho ngân hàng cần phải nghiêm khắc xử lý, chí đưa pháp luật giải để nhằm mục đích răn đe đối tượng khác 3.2.3 Giải pháp công nghệ SHB cần hồn thiện cơng nghệ, đặc biệt cơng nghệ tin học sử dụng hoạt động bảo lãnh Cụ thể, Khối Công nghệ thông tin trực thuộc Hội sở cần hỗ trợ chi nhánh cách: nâng cấp việc truy xuất thông tin từ phần mềm có, mở rộng phát triển ứng dụng từ hệ thống để hỗ trợ cho việc soạn thảo cam kết bảo lãnh theo mẫu chuẩn toàn hệ thống SHB cách tự động thay phải làm thủ cơng Bên cạnh đó, từ hỗ trợ Hội sở chính, chi nhánh chủ động viết những chương trình ứng dụng nhỏ, riêng lẻ sở phát triển chương trình lõi có để phục vụ việc tác nghiệp báo cáo hoạt động bảo lãnh Ngoài ra, với định hướng phát triển kèm công nghệ đại, SHB 73 cần có chiến lược tìm kiếm hợp tác với nhà cung cấp cơng nghệ có uy tín để đặt hàng xây dựng chương trình đại hơn, nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, cần phát triển nguồn lực công nghệ thông tin, nguồn nhân lực công nghệ cao ngành ngân hàng, tổ chức chương trình hợp tác với nước ngồi việc đào tạo nguồn nhân lực thân dự án Tổ chức đào tạo theo chiều rộng, đào tạo theo hệ thống trường đào tạo theo hình thức trực tuyến đảm bảo tốc độ nhanh phạm vi rộng nhằm đáp ứng nhu cầu triển khai nhanh hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin phát triển ngân hàng 3.2.4 Năng cao chất lượng thẩm định khách hàng Khi ngân hàng chấp nhận bảo lãnh cho doanh nghiệp nghĩa ngân hàng chấp nhận rủi ro Vì vậy, để hạn chế rủi ro cho ngân hàng cán bảo lãnh cần phải thẩm định dự án cách cẩn thận kĩ trước trình phê duyệt nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động bảo lãnh.Để công tác thẩm định tiến hành theo quy trình đảm bảo xác, nên phân định rõ chức năng, phân công trách nhiệm cụ thể cho phận, cán tín dụng Một mặt tiến hành thẩm định hồ sơ mà doanh nghiệp cung cấp, mặt khác cần phải có cán thực tế, tìm hiểu xác định lực thực doanh nghiệp Đối với bảo lãnh thực hợp đồng loại bảo lãnh đặc thù, thường phát sinh lĩnh vực xây dựng trình thẩm định cần có phối hợp với phịng/ban, đơn vị có liên quan để đánh giá khách hàng dự án Theo đó, bảo lãnh có giá trị lớn, bảo đảm cho cơng trình thi cơng phức tạp, cán tín dụng phối hợp với phận Tái thẩm định yêu cầu hỗ trợ từ Ban Phát triển, quản trị hệ thống Xây dựng để chuyên viên phận (những người có chuyên môn, am hiểu lĩnh vực xây dựng) tham gia q trình thẩm định để 74 đánh giá xác đảm bảo an toàn cho SHB Đối với dự án vượt khả phạm vi ngân hàng cần phải có phối hợp chặt chẽ quan có liên quan để tiến hành thẩm định Trong trình thẩm định, điều kiện quan trọng doanh nghiệp mà cán ngân hàng cần phải xem xét, kiểm tra đánh giá là: - Tư cách pháp nhân - Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh - Khả quản lý điều hành doanh nghiệp - Khả tài chính, tài sản chấp - Hiệu phương án sản xuất kinh doanh Từ đó, cán thẩm định đặt lường trước yếu tố rủi ro xảy suốt thời gian bảo lãnh, kết hợp với phòng quản lý rủi ro có giải pháp kịp thời để hạn chế tối đa thiệt hại cho bên 3.2.5 Giải pháp quản trị rủi ro Thời gian gần đây, ngân hàng nhận thức tầm quan trọng hệ thống quản trị rủi ro mối liên hệ quản trị rủi ro lợi nhuận Do vậy, TCTD cần xây dựng chế quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh.Bên cạnh rủi ro tín dụng nói chung như: rủi ro chứng từ giả, rủi ro giá, khách hàng khơng có khả tốn, rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối… hoạt động bảo lãnh ngân hàng cịn có rủi ro đặc thù gian lận, lừa đảo, giả mạo, chế quản trị rủi ro cần có quy định loại rủi ro Hiện nay, SHB phân chia loại bảo lãnh thành 04 loại: - Bảo lãnh bảo đảm tài khoản chứng tiền gửi SHB phát hành; - Bảo lãnh bảo đảm tài khoản có kỳ hạn chứng tiền gửi tổ chức khác phát hành; 75 - Bảo lãnh bảo đảm bất động sản, động sản hình thức khác; - Bảo lãnh khơng có tài sản bảo đảm Theo cách phân loại trên, bảo lãnh bảo đảm tài khoản chứng tiền gửi SHB phát hành rủi ro thấp việc phát hành cam kết bảo lãnh đơn dịch vụ có thu phí, đó, chế quản trị rủi ro bảo lãnh loại nên theo hướng đơn giản để rút ngắn thời gian chờ đợi khách hàng Đối với loại bảo lãnh bảo đảm tài khoản có kỳ hạn chứng tiền gửi tổ chức khác phát hành, chế quản trị rủi ro tập trung vào việc xác thực tạm thời phong tỏa quyền sử dụng khách hàng suốt thời gian bảo lãnh, để tránh trường hợp giả mạo có cấu kết khách hàng tổ chức phát hành Đối với bảo lãnh bảo đảm bất động sản, động sản hình thức bảo đảm khác bảo lãnh khơng có tài sản bảo đảm, chế quản trị rủi ro nên xây dựng theo hướng chun mơn hóa thẩm định khách hàng phát hành cam kết bảo lãnh Cụ thể, việc thẩm định khách hàng nên giao cho phận chuyên trách phận khách hàng, phận quản lý rủi ro Việc xem xét yếu tố khác có liên quan đến việc phát hành cam kết bảo lãnh điều kiện bảo lãnh, số yếu tố liên quan đến bên thụ hưởng, luật áp dụng cam kết bảo lãnh, nên giao cho phận chuyên bảo lãnh đảm nhận Bên cạnh đó, để quản trị rủi ro đặc thù hoạt động bảo lãnh, chế quản trị rủi ro cần thiết lập sở hệ thống hóa đặc trưng nhận diện loại rủi ro này, đồng thời quy định rõ trách nhiệm phòng ban chi nhánh vai trò người trực tiếp phát hành phòng ban Hội sở vai trị phận có trách nhiệm hỗ trợ chi nhánh hoạt động bảo lãnh Ngoài ra, SHB cần tiếp tục đẩy mạnh hợp tác mở rộng mạng lưới ngân hàng đại lý, đồng thời thường xuyên phối hợp chặt chẽ với 76 tổ chức phịng chống tội phạm quốc tế để nắm bắt thông tin vận dụng kinh nghiệm hữu ích nhằm phục vụ tốt cho cơng tác quản lý rủi ro hoạt động bảo lãnh 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm toán nội Để hạn chế tối đa rủi ro hoạt động bảo lãnh thực hợp đồng, cần tăng cường công tác kiểm soát việc thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng nhằm thẩm tra việc chấp hành quy định phát tồn thiếu sót để từ kịp thời có điều chỉnh phù hợp Bên cạnh việc kiểm tra, kiểm sốt khách hàng cịn cần phải kiểm tra, kiểm sốt nội việc thực quy trình bảo lãnh có trách nhiệm rõ ràng phận cá nhân Cách thức thực hiện: + SHB cần cử cán phụ trách nghiệp vụ bảo lãnh xuống kiểm tra, giám sát chỗ từ xa khách hàng + Thường xuyên phối hợp với phịng/ban/trung tâm Trụ sở để nhận hỗ trợ kịp thời phối hợp với phòng ban ĐVKD để theo dõi số dư tiền gửi, theo dõi tình hình cơng nợ khách hàng ngân hàng khác để có dấu hiệu vi phạm kịp thời sử lý Trên thực tế việc kiểm tra tình hình cơng nợ khách hàng ngân hàng khác thực cán tín dụng khó khăn, ngân hàng thực nghiệp vụ nhằm bảo vệ thơng tin khách hàng Do đó, nhằm thực tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt quản lý SHB cần phải kiểm tra kỹ thông tin khách hàng cung cấp hồ sơ pháp lý, phương án thực dự án khách hàng + Thường xuyên kiểm tra khoản bảo lãnh thực hiện, hoàn chỉnh hồ sơ bảo lãnh thiếu để đánh giá tiến độ thực hiện, tăng 77 cường biện pháp để hoàn chỉnh tài sản đảm bảo kèm theo hợp đồng bảo lãnh Tóm lại, việc áp dụng kiến nghị nêu cần phải kết hợp với đồng giải pháp, tuỳ thuộc vào tình hình thực tế hoạt động kinh doanh SHB ưu tiên áp dụng kiến nghị cách linh hoạt 3.2.7 Hoàn thiện quy trình bảo lãnh Dịch vụ bảo lãnh đánh giá có chất lượng tốt mà ngân hàng hồn thành nghĩa vụ bảo lãnh cách xác, nhanh gọn thuận tiện Chất lượng bảo lãnh tổng hợp tất khâu từ quy trình nhận yêu cầu khách hàng, mức độ phức tạp nghiệp vụ phát sinh, trình độ cán tốn … Việc hồn thiện quy trình bảo lãnh yếu tố quan trọng Một quy trình đầy đủ, thống nhất, nhanh chóng, gọn nhẹ thuận tiện an toàn giúp cho hoạt động bảo lãnh diễn lành mạnh có hiệu cao Có thể hồn thiện theo hướng đơn giảm hóa thủ tục, giảm bớt thời gian xét duyệt đảm bảo an tồn, đầy đủ quy trình Mặt khác, SHB cần thực chun mơn hóa rộng rãi hoạt động bảo lãnh tổ chức phận chuyên trách dịch vụ bảo lãnh hình thức tổ/ban bảo lãnh, trực thuộc phòng Khách hàng phòng Kinh doanh dịch vụ Đứng đầu phận phải người có trình độ, có kỹ khơng tín dụng (thẩm định khách hàng, hiệu phương án, nguồn trả tài sản bảo đảm) mà cịn bảo lãnh (thơng lệ quốc tế, tập qn kinh doanh, rủi ro đặc thù,…), có kinh nghiệm cơng tác bảo lãnh; chịu trách nhiệm kiểm sốt nghiệp vụ trước cam kết bảo lãnh phát hành tham mưu cho lãnh đạo công tác bảo lãnh 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở nguyên nhân dẫn đến bất cập, hạn chế thực tiễn hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội, chương luận văn đưa số giải pháp nhằm góp phần phát triển hoạt động bảo lãnh thực hợp đồng SHB giai đoạn Các giải pháp chia thành hai nhóm: - Nhóm giải pháp hồn thiện quy định điều chỉnh hoạt động bảo lãnh thực hợp đồng, bao gồm việc hoàn thiện quy định pháp luật quy định nội SHB - Nhóm giải pháp tổ chức thực hoạt động bảo lãnh thực hợp đồng SHB, cụ thể: giải pháp xây dựng kế hoạch phát triển bảo lãnh; giải pháp tổ chức cán bộ; giải pháp công nghệ; giải pháp quản trị rủi ro công tác thẩm định khách hàng Để hoạt động bảo lãnh thực hợp đồng SHB ngày phát triển, giải pháp cần thực cách đồng bộ, thống 79 KẾT LUẬN Trong xu quốc tế hố, tồn cầu hố nay, với sách mở cửa hội nhập quốc tế khu vực, hoạt động kinh tế đối ngoại nói chung hoạt động thương mại, đầu tư nói riêng nước ta với nước giới ngày mở rộng phát triển Trong bối cảnh đó, Bảo lãnh ngân hàng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, lại đem lại lợi ích to lớn cho bên có liên quan Do vậy, việc tiếp tục xây dựng hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng trở thành yêu cầu cấp thiết Trên sở nghiên cứu lý luận, thực trạng pháp luật bảo lãnh ngân hàng thực tế hoạt động bảo lãnh thực hợp đồng SHB, luận văn đưa số kết luận sau đây: - Về mặt lí luận: luận văn nghiên cứu cách có hệ thống lý luận chế độ pháp lý bảo lãnh ngân hàng, tìm hiểu vấn đề nghiệp vụ bảo lãnh thực hợp đồng Đánh giá thành tựu hạn chế pháp luật Việt Nam hành quy định bảo lãnh ngân hàng vấn đề pháp lý có liên quan Từ đưa kiến nghị khắc phục điểm hạn chế để hướng tới phù hợp với quy định bảo lãnh thông lệ quốc tế - Về mặt thực tiễn: sở phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh thực hợp đồng SHB, luận văn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh thực hợp đồng SHB thời gian tới theo hướng đảm bảo phục vụ tốt nhu cầu doanh nghiệp kinh tế, đảm bảo cho Ngân hàng vừa tránh rủi ro vừa đạt yêu cầu lợi nhuận, tăng cường tính cạnh tranh củng cố uy tín Ngân hàng thị trường Mặc dù cố gắng q trình nghiên cứu hồn thành luận văn 80 thời gian nghiên cứu lý thuyết thực tế có hạn, khó khăn việc tìm kiếm tài liệu tham khảo hạn chế kinh nghiệm nghiên cứu khoa học, luận văn không tránh khỏi thiếu sót… đó, tác giả mong nhận góp ý q thầy người đọc để luận văn hoàn thiện 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2010), Nghị định số 48/2010/NĐ-CP ngày 07/05/2010 Chính phủ Hợp đồng hoạt động xây dựng, Hà Nội Hội đồng Nhà nước (1990), Pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài ngày 23/5/1990 Hội đồng nhà nước số 38LCT/HĐNN8, Hà Nội Nguyễn Phương Huyền (2012), Thực tiễn áp dụng pháp luật bảo lãnh toán Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội, Luận văn thạc sỹ Luật học, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1992), Quyết định số 192-NH-QĐ ngày 17/9/1992 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy chế bảo lãnh tái bảo lãnh, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt nam (1994), Quyết định số 23/QĐ-NH14 ngày 21/2/1994 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy chế bảo lãnh tái bảo lãnh vay vốn nước ngoài, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1994), Quyết định 196-NH14/QĐ ngày 16/9/1994 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành Quy chế nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1995), Quyết định 263/QĐ-NH14 ngày 19/9/1995 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi Quy chế bảo lãnh tái bảo lãnh vay vốn nước kèm theo Quyết định 23/QĐ-NH14 năm 1994, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1996), Quyết định 217/QĐ-NH1 ngày 17/8/1996 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy chế chấp, cầm cố tài sản bảo lãnh vay vốn Ngân hàng, Hà Nội 82 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2000), Quyết định số 283/2000/QĐNHNN14 ngày 25/8/2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy chế bảo lãnh ngân hàng, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2003), Quyết định số 112/2003/QĐNHNN ngày 11/02/2003 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 283/2000/QĐNHNN14 ngày 25/8/2000 Thống đốc Ngân hàng nhà nước, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Quyết định số 26/2006/QĐNHNN ngày 26/6/2006 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành Quy chế bảo lãnh ngân hàng, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Thông tư số 28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định bảo lãnh ngân hàng, Hà Nội 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Bảng giải đáp câu hỏi Thông tư số 28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định bảo lãnh ngân hàng, Hà Nội 14 Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn-Hà Nội (2012), Quy chế bảo lãnh Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội ban hành kèm theo Quyết định số 774/QĐ-HĐQT, Hà Nội 15 Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội (2012), Quy chế bảo lãnh Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn-Hà Nội ban hành kèm theo Quyết định số 2087/QĐ-TGĐ, Hà Nội 16 Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn-Hà Nội (2013), Quyết định số 611/QĐ-HĐQT ngày 7/11/2013 Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội việc ban hành cấu, tổ chức, máy hoạt động SHB, Hà Nội 83 17 Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn-Hà Nội (2012), Quy định thực nghiệp vụ bảo lãnh nước SHB ban hành kèm theo Quyết định số 2087/QĐ-TGĐ, Hà Nội 18 Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn-Hà Nội (2013), Điều lệ Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn-Hà Nội Hội đồng Quản trị ban hành kèm theo Quyết định số 230/QĐ-HĐQT, Hà Nội 19 Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn-Hà Nội (2011), Báo cáo thường niên năm 2011, Hà Nội 20 Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn-Hà Nội (2012), Báo cáo thường niên năm 2012, Hà Nội 21 Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn-Hà Nội (2013), Báo cáo thường niên năm 2013, Hà Nội 22 Nhà Pháp luật Việt - Pháp (1998), Bộ luật Dân Cộng hịa Pháp, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 23 Hoàng Phê (1996), Từ điển Tiếng Việt, Nxb Đà Nẵng 24 Phòng Thương mại Quốc tế ICC (1992), Quy tắc thống Bảo lãnh theo yêu cầu số 458 25 Phòng Thương mại Quốc tế ICC (2010), Quy tắc thống Bảo lãnh theo yêu cầu số 758 26 Quốc hội (1997), Luật Các tổ chức tín dụng, Hà Nội 27 Quốc hội (2004), Luật Các tổ chức tín dụng (sửa đổi, bổ sung), Hà Nội 28 Quốc hội (2005), Bộ luật Dân sự, Hà Nội 29 Quốc hội (2005), Luật Thương mại, Hà Nội 30 Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng, Hà Nội 31 Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng nhà nước, Hà Nội 32 Nguyễn Thị Quy (2008), Dịch vụ ngân hàng đại, Nxb Khoa học xã hội, Hà Nội 84 33 Lê Văn Tề, Ngô Hướng, Đỗ Linh Hiệp, Hồ Diệu, Lê Thẩm Dương (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội 34 Võ Đình Tồn (2002), "Một số vấn đề quan hệ bảo lãnh ngân hàng nước ta nay", Tạp chí Luật học, (3) 35 Trường Đại học Luật Hà Nội (2003), Giáo trình Lịch sử nhà nước pháp luật giới, Nxb Công an nhân dân, Hà Nội 36 Trường Đại học Luật Hà Nội (2003), Giáo trình Luật La Mã, Nxb Công an nhân dân, Hà Nội 37 Trường Đại học Luật Hà Nội (2008), Giáo trình Luật ngân hàng, Nxb Công an nhân dân, Hà Nội 38 Lê văn Tư (2000), Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê 39 Đỗ Minh Tuấn, Nguyễn Thị Hồng Hạnh (2012), "Hoàn thiện số quy định quy chế bảo lãnh ngân hàng", Tạp chí Dân chủ pháp luật, (8) TRANG WEBSITE 40 http://www.vapcf.org.vn/ cập nhật ngày: 12/8/2013 – 03:06:18 AM http://www.vapcf.org.vn/modules.php?name=News&op=newsdetail&cat id=15&subcatid=14&id=5504 41 http://diendan.laisuat.vn/ cập nhật ngày: 11/12/2012 – 08:5650 am http://diendan.laisuat.vn/bai-viet/Bao-lanh-ngan-hang-buoc-vao-cuocsang-loc-moi-6372.aspx 42 http://luatduonggia.vn Cập nhật ngày 29/7/2014 – 11:25:49 am http://luatduonggia.vn/bao-lanh-ngan-hang-la-gi- 85