Chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội việt nam chi nhánh bến tre

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH TRẦN THANH PHÚ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH TRẦN THANH PHÚ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS Trần Thị Kỳ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019 i TĨM TẮT Luận văn “Chất lượng tín dụng hộ nghèo t i Ng n h ng Chính s ch ã hội Vi t Nam Chi nhánh Bến Tre” đƣợc thực Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Chi nhánh Bến Tre Mục tiêu nghiên cứu luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị phù hợp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ nghèo Chi nhánh Bến Tre Để thực mục tiêu trên, tác giả sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu định tính, với liệu thứ cấp chủ yếu thu thập từ báo cáo kết hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Chi nhánh Bến Tre qua năm 2016-2018 Đề tài làm rõ khái niệm tín dụng hộ nghèo, chất lƣợng tín dụng hộ nghèo nhƣ việc nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội, với tiêu đánh giá cụ thể làm rõ nhân tố bên bên ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng hộ nghèo Đồng thời, tác giả tập trung phân tích đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng hộ nghèo, xác định hạn chế nguyên nhân hạn chế Dựa vào sở lý thuyết, kết phân tích, định hƣớng mục tiêu hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, số giải pháp đƣợc đề xuất nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Chi nhánh Bến Tre đến năm 2020 Luận văn tài liệu tham khảo cho đối tƣợng quan tâm, đặc biệt nhà quản lý Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Chi nhánh Bến Tre Hạn chế luận văn: Đề tài tập trung vào nghiên cứu vấn đề liên quan đến tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội nhiều mảng cho vay khác Chƣa khảo sát khách hàng hộ nghèo để tìm hiểu nhu cầu vay vốn, hài lòng khách hàng, khó khăn khách hàng việc tiếp cận vốn ngân hàng, đề tài chƣa khảo sát đối tƣợng khác Tổ tiết kiệm vay vốn, Hội, đoàn thể nhận ủy thác, Ban đại diện Hội đồng quản trị, để đánh giá hết thực ii trạng chất lƣợng tín dụng cách tồn diện Chƣa thực so sánh chất lƣợng tín dụng Chi nhánh Bến Tre với Chi nhánh khác hệ thống nên đánh giá chƣa thể toàn diện iii LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: TRẦN THANH PHÚ Hiện cơng tác tại: Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỏ Cày Bắc, tỉnh Bến Tre Là học viên cao học lớp Tài Chính – Ngân hàng Trƣờng Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh Tơi cam đoan đề tài “Chất lượng tín dụng hộ nghèo t i Ng n h ng Chính s ch ã hội Vi t Nam Chi nhánh Bến Tre” luận văn chƣa đƣợc trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trƣờng đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung đƣợc công bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ luận văn TP.HCM, tháng năm 2019 Học viên TRẦN THANH PHÚ iv LỜI CẢM ƠN Luận văn đƣợc thực Trƣờng Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Để hồn thành đƣợc luận văn nhận đƣợc nhiều động viên, giúp đỡ nhiều cá nhân tập thể Trƣớc hết, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Trần Thị Kỳ hƣớng dẫn tơi thực nghiên cứu Xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến thầy cô giáo, ngƣời đem lại cho nhiều kiến thức bổ trợ, vơ hữu ích năm học vừa qua Cùng gửi lời cám ơn chân thành tới Ban Giám hiệu, phòng Đào tạo Sau đại học trƣờng Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh tạo điều kiện cho tơi q trình học tập Cuối xin gửi lời cám ơn đến gia đình, bạn bè, Ban lãnh đạo Ngân hành Chính sách xã hội Việt Nam Chi nhánh Bến Tre, ngƣời ln bên tơi, động viên khuyến khích tơi q trình thực đề tài nghiên cứu Mặc dù cố gắng hồn thiện khóa luận cách tốt nhƣng sai sót điều khó tránh khỏi Vì vậy, tơi cảm ơn góp ý bổ sung quý thầy để luận văn hồn thiện có ý nghĩa thực tế TRẦN THANH PHÚ v MỤC LỤC TÓM TẮT i LỜI CAM ĐOAN .iii LỜI CẢM ƠN iv MỤC LỤC v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT xi DANH MỤC BẢNG xii DANH MỤC HÌNH xiii PHẦN MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI TỔNG QUAN VỀ CÁC NGHIÊN CỨU TRƢỚC MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 3.1 Mục tiêu tổng quát 3.2 Mục tiêu cụ thể 4 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 5.1 Đối tượng nghiên cứu 5.2 Phạm vi nghiên cứu PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 6.1 Phương pháp nghiên cứu 6.2 Phương pháp thu thập liệu ĐÓNG GÓP MỚI CỦA ĐỀ TÀI KẾT CẤU LUÂN VĂN CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Các khái niệm 1.1.2 Các loại hình Ngân hàng Chính sách vi 1.1.3 Hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội………………… ………… 10 1.1.4 Sự khác biệt hoạt động cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng thƣơng mại 10 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 11 1.2.1 Tín dụng Ngân hàng 11 1.2.2 Tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội 12 1.2.2.1 Khái niệm tín dụng sách 12 1.2.2.2 Các chương trình cho vay Chính phủ chia thành 12 1.2.3 Tín dụng sách ngƣời nghèo 13 1.2.3.1 Khái niệm tín dụng hộ nghèo 13 1.2.3.2 Đặc điểm tín dụng hộ nghèo 13 1.2.3.3 Phân loại cho vay hộ nghèo 15 1.3 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 16 1.3.1 Quan niệm chất lƣợng tín dụng 16 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng hộ nghèo 18 1.3.2.1 Nhóm tiêu đánh giá chất lượng cho vay 18 1.3.2.2 Nhóm tiêu đánh giá việc đáp ứng nhu cầu vốn vay cho hộ nghèo kết sử dụng vốn vay 19 1.3.3 Những nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng hộ nghèo 20 1.3.3.1 Nhân tố chủ quan 20 1.3.3.2 Nhân tố khách quan 22 1.3.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội 24 1.4 KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI NƢỚC NGỒI, HỘI LIÊN HIỆP PHỤ NỮ 25 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng từ số Ngân hàng Chính vii sách xã hội nƣớc ngồi 25 1.4.1.1 Kinh nghiệm từ Grameen Bank Bangladesh 25 1.4.1.2 Kinh nghiệm từ Tổ chức tài dân sinh Nhật Bản (NLFC) 26 1.4.1.3 Kinh nghiệm triển khai hoạt động cho vay quản lý vốn chương trình, dự án tài vi mơ Hội Liên hiệp Phụ nữ tổ chức phi ngân hàng khác CEP 26 1.4.2 Bài học Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Chi nhánh Bến Tre 26 Kết luận chƣơng 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE GIAI ĐOẠN 2016-2018 29 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 30 2.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý 30 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phận 31 2.1.3 Chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Chi nhánh Bến Tre .35 2.1.4 Khái quát kết hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Chi nhánh Bến Tre .35 2.1.4.1 Tăng trưởng cấu nguồn vốn cho vay theo nguồn hình thành 35 2.1.4.2 Tăng trưởng cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Chi nhánh Bến Tre 37 2.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE GIAI ĐOẠN 20162018 39 2.2.1 Nguồn vốn cho vay hộ nghèo 39 viii 2.2.1.1 Tăng trưởng nguồn vốn cho vay hộ nghèo 39 2.2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn cho vay hộ nghèo 39 2.2.2 Dƣ nợ cho vay hộ nghèo 40 2.2.2.1 Tăng trưởng dư nợ cho vay 40 2.2.2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay theo địa bàn 41 2.2.2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay theo đơn vị ủy thác (Hội, đoàn thể) 42 2.2.3 Thực trạng chất lƣợng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Chi nhánh Bến Tre giai đoạn 2016-2018 42 2.2.3.1 Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn theo Hội, đoàn thể theo địa bàn 42 2.2.3.2 Tỷ lệ vốn 45 2.2.3.3 Hệ số thu hồi nợ 45 2.2.3.4 Lãi tồn cho vay hộ nghèo chưa thu 46 2.2.3.5 Tỷ lệ hộ nghèo sử dụng vốn sai mục đích 47 2.2.3.6 Hộ nghèo vay vốn (chất lượng tín dụng xét góc độ khách hàng vay) 47 2.2.3.7 Tỷ lệ hộ nghèo vay huyện so với tổng hộ nghèo đủ tiêu chuẩn 48 2.2.3.8 Số hộ nghèo (chất lượng tín dụng xét góc độ xã hội) 49 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE 50 2.3.1 Kết đạt đƣợc 50 2.3.2 Những hạn chế 55 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 56 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan 56 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan 59 Kết luận chƣơng 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE 64 ix 3.1 ĐỊNH HƢỚNG VÀ MỤC TIÊU CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 64 3.1.1 Định hƣớng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 64 3.1.2 Mục tiêu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Chi nhánh Bến Tre 65 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE 66 3.2.1 Giải pháp tăng trƣởng nguồn vốn 66 3.2.1.1 Tham mưu quyền địa phương tập trung nguồn vốn có liên quan chương trình mục tiêu xóa đói giảm nghèo vào Ngân hàng Chính sách xã hội 66 3.2.1.2 Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư cộng đồng người nghèo 66 3.2.1.3 Thu hút nguồn vốn ủy thác Nhà nước vào Ngân hàng Chính sách xã hội 67 3.2.2 Kiện toàn máy tổ chức nâng cao lực cán 67 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng lập kế hoạch nguồn vốn sử dụng vốn 68 3.2.4 Hỗ trợ hộ vay xây dựng dự án sản xuất kinh doanh khả thi, tạo lập tài phù hợp với điều kiện kinh tế thân họ 68 3.2.5 Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát việc tn thủ qui trình tín dụng 68 3.2.6 Tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay 69 3.2.7 Tuyệt đối tuân thủ sách tín dụng 69 3.2.8 Nâng cao hệ thống công nghệ tin học đại 70 3.2.9 Tham mƣu cho Cấp ủy, quyền sở 70 3.2.10 Củng cố hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn 71 3.2.11 Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với tập huấn khuyến nông, khuyến ngƣ, khuyến lâm dạy nghề cho ngƣời nghèo 71 3.2.12 Công tác thi đua khen thƣởng 71 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI x VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE 72 3.3.1 Đối với quyền địa phƣơng 72 3.3.2 Đối với Ngân hàng sách xã hội Việt Nam 72 3.3.3 Đối với Chính Phủ Ngân hàng Nhà nƣớc 73 3.3.4 Đối với Ban đại diện Hội đồng quản trị 74 3.3.5 Đối với Hội, đoàn thể 74 3.3.6 Đối với Ủy ban nhân dân xã 74 3.3.7 Đối với Tổ tiết kiệm vay vốn 75 3.3.8 Đối với khách hàng vay vốn 76 Kết luận chƣơng 77 I KẾT LUẬN CHUNG 78 II HẠN CHẾ VÀ HƢỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 79 III ĐỀ XUẤT HƢỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 xi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Viết đầy đủ BĐDHĐQT Ban đại diện Hội đồng quản trị CEP Tổ chức tài vi mơ CLTD Chất lƣợng tín dụng HCTC Hành chánh Tổ chức HĐQT Hội đồng quản trị KHNV Kế hoạch Nghiệp vụ KTKSNB Kiểm tra, kiểm soát nội KTNQ Kế toán Ngân quỹ LĐTB&XH Lao động thƣơng binh & Xã hội NLFC Tổ chức tài dân sinh Nhật Bản NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thƣơng mại NSNN Ngân sách Nhà nƣớc NS&VSMT Nƣớc Vệ sinh môi trƣờng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng Tổ TK&VV Tổ tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân xii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH Việt Nam Chi nhánh Bến Tre 36 Bảng 2.2 Tăng trƣởng dƣ nợ cho vay chƣơng trình 38 Bảng 2.3 Tăng trƣởng nguồn vốn cho vay hộ nghèo 39 Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn cho vay hộ nghèo NHCSXH Việt Nam Chi nhánh Bến Tre 40 Bảng 2.5 Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay chƣơng trình hộ nghèo 40 Bảng 2.6 Cơ cấu dƣ nợ cho vay hộ nghèo NHCSXH Việt Nam Chi nhánh Bến Tre phân theo địa bàn đến 31/12/2018 41 Bảng 2.7 Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo đơn vị ủy thác 42 Bảng 2.8 Nợ hạn cấu nợ hạn hộ nghèo theo Hội, đoàn thể 43 Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo theo Hội, đoàn thể 43 Bảng 2.10 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu hộ nghèo theo địa bàn 44 Bảng 2.11 Nợ khoanh, nợ xóa hộ nghèo NHCSXH Việt Nam Chi nhánh Bến Tre 45 Bảng 2.12 Kết thu nợ hộ nghèo NHCSXH Việt Nam Chi nhánh Bến Tre giai đoạn 2016 – 2018 46 Bảng 2.13 Lãi tồn đọng chƣơng trình hộ nghèo đến năm 2018 46 Bảng 2.14 Số hộ vay vốn sử dụng sai mục đích 47 Bảng 2.15 Tỷ lệ hộ nghèo đƣợc vay vốn NHCSXH Việt Nam Chi nhánh Bến Tre 48 Bảng 2.16 Tỷ lệ hộ nghèo đƣợc vay vốn NHCSXH Việt Nam Chi nhánh Bến Tre giai đoạn 2016-2018 48 Bảng 2.17 Số hộ thoát nghèo giai đoạn 2016- 2018 tỉnh Bến Tre 50 Bảng 2.18 Thu nhập từ hoạt động cho vay 51 Bảng 2.19 Chất lƣợng hoạt động tổ TK&VV năm 2018 60 Bảng 2.20 Cơ cấu dƣ nợ cho vay hộ nghèo theo ngành nghề 62 xiii DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý 31 Hình 2.2 Sơ đồ qui trình cho vay hộ nghèo NHCSXH 52 ... trưởng cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Chi nhánh Bến Tre 37 2.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE GIAI ĐOẠN... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE GIAI ĐOẠN 2016-2018 29 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH... TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 11 1.2.1 Tín dụng Ngân hàng 11 1.2.2 Tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội 12