Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - - NGUYỄN CHÍ THÀNH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - - NGUYỄN CHÍ THÀNH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN HUY HỒNG TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội” kết q trình học tập, cơng tác, nghiên cứu tơi thời gian qua Tác giả vận dụng các kiến thức đã học, các tài liệu tham khảo , kết hợp với quá trình nghiên cứu thực tiễn , thông qua việc tìm hiểu trao đổi với Giáo viên hướng dẫn khoa học , bạn bè và các đối tượng nghiên cứu để hoàn thành luận văn của mình Luận văn chưa nộp để nhận cấp trường đại học sở đào tạo khác TP.HCM, Ngày 20 Tháng 10 Năm 2013 Tác giả Nguyễn Chí Thành MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Tổng quan DNNVV 1.1.1 Khái niệm DNNVV 1.1.2 Đặc điểm DNNVV Việt Nam 1.1.2.1 Tồn phát triển hầu hết lĩnh vực, thành phần kinh tế 1.1.2.2 Tính động cao 1.1.2.3 Chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn 1.1.2.4 Năng lực sản xuất kinh doanh hạn chế 1.1.2.5 Trình độ lao động lực quản lý thấp 1.1.3 Vai trò DNNVV kinh tế Việt Nam 1.1.3.1 Thúc đẩy kinh tế tăng trưởng tăng thu nhập quốc dân 1.1.3.2 Giải việc làm tạo thu nhập cho người lao động 1.1.3.3 Giúp ổn định kinh tế 1.1.3.4 Góp phần làm động kinh tế chế thị trường 1.1.3.5 Góp phần vào thị hóa dịch chuyển cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa 1.1.3.6 1.2 Gieo mầm tài quản trị kinh doanh Tổng quan tín dụng ngân hàng DNNVV 10 1.2.1 Cơ sở lý luận chung tín dụng ngân hàng 10 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 10 1.2.1.2 Phân loại hình thức tín dụng ngân hàng 10 1.2.1.3 Các sản phẩm tín dụng ngân hàng 11 1.2.2 Tín dụng ngân hàng DNNVV 13 1.3 1.2.2.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng DNNVV 13 1.2.2.2 Rủi ro tín dụng DNNVV 13 1.2.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng DNNVV 14 Chất lượng tín dụng DNNVV 15 1.3.1 1.3.1.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 15 1.3.1.2 Khái niệm rủi ro tín dụng 16 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV 16 1.3.2.1 Đối với NHTM 16 1.3.2.2 Đối với khách hàng 17 1.3.2.3 Đối với phát triển kinh tế - xã hội 17 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 17 1.3.3.1 Chỉ tiêu định tính 17 1.3.3.2 Chỉ tiêu định lượng 18 1.3.4 1.4 Khái niệm chất lượng tín dụng rủi ro tín dụng 15 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 22 1.3.4.1 Nhân tố chủ quan 22 1.3.4.2 Nhân tố khách quan 25 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV 27 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV số ngân hàng giới 27 1.4.1.1 Kinh nghiệm ngân hàng Thái Lan 28 1.4.1.2 Kinh nghiệm số ngân hàng khác 29 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI 33 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội (SHB) 33 2.1.1 Giới thiệu chung SHB 33 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 33 2.1.3 Những thành tựu đạt 34 2.1.4 Sản phẩm, dịch vụ SHB 35 2.1.5 2.2 Kết hoạt động kinh doanh SHB năm 2012 06 đầu năm 2013 36 Tình hình huy động vốn cho vay SHB 39 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 39 2.2.2 Hoạt động tín dụng 41 2.3 2.2.2.1 Phân tích dư nợ cho vay theo loại hình cho vay 42 2.2.2.2 Phân tích dư nợ cho vay theo kỳ hạn vay 44 2.2.2.3 Phân tích dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng loại hình DN 45 2.2.2.4 Phân tích dư nợ cho vay theo chất lượng nợ cho vay 46 Thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV SHB 47 2.3.1 Thực trạng tín dụng DNNVV 47 2.3.1.1 Các sách hỗ trợ DNNVV 47 2.3.1.2 Tình hình tiếp cận nguồn vốn tín dụng DNNVV 48 2.3.1.3 Nguyên nhân việc hạn chế cấp tín dụng cho DNNVV 49 2.3.2 Chất lượng tín dụng DNNVV SHB 49 2.3.2.1 Chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng 49 2.3.2.2 Chỉ tiêu dư nợ có tài sản đảm bảo 51 2.3.2.3 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn nợ xấu 53 2.3.2.4 Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNNVV 55 2.3.2.5 Chỉ tiêu tỷ lệ tổng dư nợ cho vay DNNVV tổng vốn huy động DNNVV 56 2.3.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng DNNVV SHB 57 2.3.3.1 Những mặt tích cực 57 2.3.3.2 Những tồn hoạt động tín dụng DNNVV 58 2.3.3.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNNVV 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 CHƯƠNG KIỂM ĐỊNH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI 64 3.1 Nghiên cứu định tính 64 3.1.1 Phương pháp nghiên cứu mẫu nghiên cứu 64 3.1.2 Kết nghiên cứu định tính 64 3.2 Nghiên cứu định lượng 66 3.2.1 Phương pháp nghiên cứu 66 3.2.2 Mẫu nghiên cứu 66 3.2.3 Mô hình nghiên cứu đề xuất 67 3.2.3.1 Lược khảo số nghiên cứu liên quan 67 3.2.3.2 Lựa chọn mơ hình 67 3.2.3.3 Lựa chọn biến số 68 3.2.4 Kết nghiên cứu định lượng 70 3.2.4.1 Thống kê mô tả 70 3.2.4.2 Phân tích tương quan 71 3.2.4.3 Kết quả phân tích hồi quy Binary Logistic 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG 77 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI 78 4.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội giai đoạn 2013-2015 78 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội 79 4.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp DNNVV 79 4.2.1.1 Chính sách tài sản đảm bảo vay vốn 80 4.2.1.2 Chính sách khách hàng 80 4.2.1.3 Xây dựng điều chỉnh danh mục cho vay phù hợp với thời kỳ 81 4.2.1.4 Chính sách lãi suất, phí 81 4.2.2 Hoàn thiện tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay 81 4.2.2.1 Tăng cường công tác thu thập, xử lý thơng tin tín dụng 82 4.2.2.2 Nâng cao hiệu thẩm định hồ sơ vay vốn, thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng 82 4.2.2.3 Nâng cao hiệu thẩm định tài sản đảm bảo 84 4.2.2.4 Nâng cao công tác kiểm tra, giám sát, kiểm soát khoản vay 85 4.2.3 Tiêu chuẩn hóa cán làm cơng tác tín dụng doanh nghiệp 85 4.2.3.1 Đánh giá lực nhân viên theo cấp độ 85 4.2.3.2 Bồi dưỡng kiến thức, chun mơn, đạo đức cho cán tín dụng 85 4.2.3.3 Tạo môi trường làm việc thuận lợi cho đội ngũ cán tín dụng 86 4.2.4 Hoàn thiện phát triển hạ tầng công nghệ thông tin 86 4.2.4.1 tin Nâng cấp trang thiết bị máy móc đại, đầu tư công nghệ bảo mật thông 86 4.2.4.2 Đào tạo kỹ ứng dụng cơng nghệ thơng tin, đại hóa tác phong làm việc cho cán tín dụng 87 4.2.5 Nâng cao vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm toán nội 88 4.2.6 Đẩy mạnh công tác Marketing, quảng cáo 89 4.2.6.1 Thực chiến lược marketing hợp lý, đáp ứng tối đa nhu cầu DNNVV 89 4.2.6.2 Thu thập thông tin liệu khách hàng thông qua marketing 90 4.2.7 4.3 Tăng cường mối quan hệ với hiệp hội, ban ngành 90 Kiến nghị 90 4.3.1 Kiến nghị với DNNVV 90 4.3.1.1 Xây dựng phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư khả thi 90 4.3.1.2 Nâng cao trình độ chun mơn, lực quản lý 91 4.3.1.3 Đảm bảo minh bạch, rõ ràng tài nâng cao hiệu sử dụng vốn vay ngân hàng 91 4.3.1.4 4.3.2 Nâng cao lực cạnh tranh, vị DNNVV 92 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 92 4.3.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm Thơng tin Tín dụng (CIC) 92 4.3.2.2 Nâng cao hiệu vốn đầu tư tín dụng cho DNNVV 94 4.3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm đảm bảo độ an toàn hệ thống ngân hàng 94 4.3.3 Kiến nghị Chính phủ quan quản lý Nhà nước 94 4.3.3.1 Xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật 94 4.3.3.2 Xây dựng hồn thiện sách hỗ trợ DNNVV 95 4.3.3.3 Tăng cường giám sát chặt chẽ hoạt động, thực thi pháp luật DNNVV 96 KẾT LUẬN CHƯƠNG 97 KẾT LUẬN CHUNG 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO A PHỤ LỤC 01 PHIẾU KHẢO SÁT CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI I PHỤ LỤC 02 KẾT QUẢ KHẢO SÁT CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI V PHỤ LỤC 03 PHIẾU THU THẬP THÔNG TIN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI IX DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Tiếng Việt DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNTN Doanh nghiệp tư nhân NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức Tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo BCTC Báo cáo tài chính CBTD Cán tín dụng UBND Ủy Ban Nhân Dân TNHH Trách nhiệm hữu hạn Tiếng Anh SHB Sai Gon Ha Noi Commercial Joint Stock Bank – Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội CIC Credit Information Center – Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước VCCI Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam EU European Union – Liên minh Châu Âu ROA Return on Asset – Suất sinh lợi tổng tài sản ROE Return on Equity – Suất sinh lợi vốn chủ sở hữu L/C Letter of Credit – Thư tín dụng GDP Gross Domestic Product - Tổng sản phẩm quốc nội ... CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI 78 4.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội giai đoạn 2013-2015... Sài Gòn Hà Nội Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội 4 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1... Việt Nam Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI