Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam : Luận văn ThS. : Tài chính và Ngân hàng : 60 34 20

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VŨ THỊ HIỀN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2014 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VŨ THỊ HIỀN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ MINH TÂM Hà Nội - 2014 MỤC LỤC Danh mục chữ viết tắt i Danh mục bảng biểu ii Danh mục sơ đồ, biểu đồ iii LỜI MỞ ĐẦU Chƣơng 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm huy động vốn NHTM 1.1.2 Mục tiêu công tác huy động vốn NHTM 1.2 Các hình thức huy động vốn NHTM 11 1.2.1 Huy động vốn từ hoạt động tiền gửi 11 1.2.2 Huy động vốn thông qua thị trƣờng tiền tệ 16 1.2.3 Huy động vốn thông qua hoạt động vay……………………… 17 1.3 Hiệu huy động vốn NHTM 20 1.3.1 Quan niệm hiệu huy động vốn 20 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 21 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu huy động vốn NHTM 27 1.4.1 Nhân tố khách quan 27 1.4.2 Nhân tố chủ quan 29 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2011 - 2013 34 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 34 2.1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt dộng ngân hàng 35 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu giai đoạn 2011 – 2013 38 2.2 Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam giai đoạn 2011 - 2013 48 2.2.1 Qui mô, cấu nguồn vốn huy động 48 2.2.2 Chi phí vốn huy động………………………………………………52 2.2.3 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 55 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 61 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 61 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 64 Chƣơng 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 74 3.1 Định hƣớng nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam đến năm 2015 74 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 76 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, hình thành cấu nguồn vốn huy động hợp lý 76 3.2.2 Mở rộng mạng lƣới kênh phân phối phòng giao dịch phục vụ cho công tác huy động vốn 81 3.2.3 Hồn thiện sách lãi suất linh hoạt nguồn vốn huy động 82 3.2.4 Tăng cƣờng công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh thƣơng hiệu ngân hàng 84 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán nhân viên 86 3.2.6 Đổi công nghệ 88 3.3 Kiến nghị 89 3.3.1 Đối với phủ 89 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 90 KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt ATM BIDV Nguyên nghĩa Thẻ rút tiền tự động Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CDs Chứng tiền gửi GTCG Giấy tờ có giá LC Tín dụng thƣ NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTW Ngân hàng trung ƣơng NVHĐ Nguồn vốn huy động 10 TGTK Tiền gửi tiết kiệm 11 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 12 TMCP Thƣơng mại cổ phần 13 USD Đô la Mỹ 14 VNĐ Đồng Việt Nam 15 VHĐ Vốn huy động i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2011-2013 49 Bảng 2.5 Chi phí trả lãi vốn huy động 53 Bảng 2.6 Chi phí trả lãi/ Tổng vốn huy động 53 Bảng 2.7 Chi phí phi lãi/ Tổng vốn huy động 55 Bảng 2.8 Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động 56 Bảng 2.9 10 Bảng 2.10 Tình hình huy động sử dụng vốn ngắn hạn 58 11 Bảng 2.11 Tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung – dài hạn 59 12 Bảng 2.12 Chênh lệch lãi suất bình quân 60 Tình hình huy động vốn số ngân hàng Việt Nam Thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối giai đoạn 2011-2013 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011-2013 Tình hình huy động sử dụng vốn trung dài hạn ii Trang 40 43 47 57 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ STT Sơ đồ Nội dung Biểu đồ Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Trang Sơ đồ 2.1 Biểu đồ 2.1 Tổng huy động vốn giai đoạn 2011-2013 39 Biểu đồ 2.2 Tình hình sử dụng vốn giai đoạn 2011-2013 41 Biểu đồ 2.3 Tỷ lệ nợ hạn giai đoạn 2011-2013 42 Biểu đồ 2.4 Tổng dịch vụ toán giai đoạn 2011-2013 45 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 50 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tƣợng 51 Biểu đồ 2.7 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 52 Biểu đồ 2.8 Phát triển Việt Nam Quan hệ tổng vốn huy động tổng dƣ nợ giai đoạn 2011-2013 iii 37 63 LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Đối với ngân hàng thƣơng mại – loại hình doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ nguồn vốn có ý nghĩa sống cịn tồn phát triển thân ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng huy động vốn hoạt động chủ yếu nhằm tăng quy mô nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Huy động vốn nghiệp vụ truyền thống ngân hàng Từ ngân hàng đời nghiệp vụ huy động vốn gắn liền với hoạt động nó, trải qua q trình phát triển hệ thống ngân hàng nghiệp vụ huy động vốn đƣợc đổi cho phù hợp với phát triển xã hội Hiệu huy động vốn đƣợc ngân hàng quan tâm không nghiệp vụ truyền thống ngân hàng mà cịn hoạt động chủ yếu mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Do giai đoạn, nâng cao hiệu huy động vốn vấn đề đƣợc NHTM trọng hàng đầu Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam NHTM lâu đời Việt Nam khẳng định đƣợc vị thị trƣờng Trong xu hội nhập, ngân hàng có đổi khơng vốn, quy mô mà phƣơng châm hoạt động, mô hình quản lý Tuy nhiên, đứng trƣớc xu hội nhập kinh tế quốc tế ngày mạnh mẽ gia nhập vào tổ chức kinh tế giới WTO (tháng năm 2007), BIDV không tránh khỏi cạnh tranh khốc liệt ngân hàng nƣớc tập đồn tài lớn giới xuất ngày nhiều thị trƣờng vốn Việt Nam Thêm vào đó, ngân hàng thƣơng mại cổ phần phải đối diện với khan vốn bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn Do đó, vấn đề đặt phải đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn BIDV, tận dụng hội, phân tích khó khăn, thách thức để đƣa định hƣớng, giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn trình hội nhập kinh tế Nhận thức đƣợc tầm quan trọng việc nâng cao hiệu huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng, thời gian vừa qua BIDV, hiệu huy động vốn đƣợc cải thiện rõ rệt Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt đƣợc hiệu huy động vốn BIDV nhiều bất cập, điều kiện thị trƣờng tài tiền tệ nƣớc diễn biến phức tạp nhƣ: lạm phát cao, giá xăng dầu tăng, thị trƣờng vàng chao đảo, thị trƣờng bất động sản đóng băng, Ngân hàng Nhà nƣớc áp dụng sách trần lãi suất huy động…cùng với cạnh tranh gay gắt ngân hàng Vì thế, để giữ vững phát triển nữa, BIDV phải có sách điều chỉnh thích hợp việc nâng cao hiệu huy động vốn Xuất phát từ lý trên, đề tài “Hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam” đƣợc chọn làm đề tài luận văn nghiên cứu Tình hình nghiên cứu Hoạt động huy động vốn đƣợc coi hoạt động tiền đề hoạt động kinh doanh ngân hàng Từ trƣớc đến có nhiều cơng trình nghiên cứu vấn đề huy động vốn ngân hàng, từ cơng trình tập trung nghiên cứu thực trạng huy động vốn chi nhánh ngân hàng tới cơng trình thực sâu vào nghiên cứu hiệu công tác huy động vốn hệ thống ngân hàng Có thể kể đến vài cơng trình nghiên cứu huy động vốn tác giả trƣớc nhƣ: Trong luận văn: “Nâng cao hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh Hai Bà Trưng” viết năm 2000 thạc sỹ Phạm Thanh Thanh tác giả nêu lên đƣợc thực trạng huy động với ngân hàng khác, đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Trong năm qua, BIDV áp dụng sách lãi suất hợp lý thu hút đƣợc lƣợng vốn lớn Tuy nhiên, lãi suất ngân hàng đƣa cạnh tranh số ngân hàng khác số loại sản phẩm tiền gửi Do vậy, thời gian tới để nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng cần phải thƣờng xuyên trì sách lãi suất linh hoạt hợp lý theo hƣớng: - Trong thời điểm khác có sách lãi suất khác Trong thời điểm tình hình kinh tế xã hội ổn định, lạm phát thấp lãi suất tuân theo nguyên tắc lãi ngắn hạn thấp lãi dài hạn Nhƣng vào thời điểm kinh tế bất ổn, thị trƣờng tài diễn biến không định trƣớc, ngân hàng phải ý ƣu tiên lãi suất tiền gửi ngắn hạn cao lãi suấ tiền gửi dài hạn Vì có làm nhƣ ngân hàng giảm thiểu rủi ro lãi suất hoạt động ngân hàng - Lãi suất huy động khác với đối tƣợng khách hàng khác Lãi suất tiền gửi tổ chức kinh tế thấp tiền gửi dân cƣ thấp lãi suất chứng tiền gửi ngân hàng phát hành Lãi suất áp dụng với khách hàng khác nhóm khách hàng khác Dựa lợi nhuận ngân hàng nhận đƣợc từ khách hàng, lợi nhuận tiềm nhận đƣợc từ khách hàng, ngân hàng xây dựng chế lãi suất riêng Có thể sản phẩm đầu tƣ tự động áp dụng với nhiều khách hàng tổ chức kinh tế, nhƣng có khách hàng số dƣ tiền gửi không kỳ hạn lớn áp đƣợc áp dụng lãi suất cao - Lãi suất huy động cho vay phải phù hợp phù hợp với thị trƣờng Quy chế trả lãi tiền gửi phải thống nhất, xuyên suốt tiện lợi cho phép khách hàng lựa chọn Ví dụ: Ngân hàng trả tiền gửi lĩnh lãi hàng tháng thấp lĩnh lãi cuối kỳ, khách hàng gửi tiền với số lƣợng lớn thời hạn dài đƣợc ƣu đãi lãi suất…Ngân hàng cần phải xây dựng sách lãi 83 suất riêng, vừa hấp dẫn khách hàng, vừa mang lại hiệu cao công tác huy động, vừa tạo đƣợc lợi cạnh tranh Đối với khách hàng dùng sổ tiết kiệm gửi BIDV để cầm cố vay tiền cần có sách lãi suất phù hợp đảm bảo ngân hàng vừa có chênh lệch lãi suất tiền gửi tiền vay nhƣng không cao ảnh hƣởng nhiều đến quyền lợi khách hàng - Với tiền gửi tiết kiệm: lãi suất, ngƣời gửi thƣờng bị chi phối mối quan hệ có với ngân hàng, chất lƣợng dịch vụ ngân hàng cung cấp, thái độ, phong cách phục vụ ngân hàng Do vậy, với loại tiền gửi ngân hàng cần đƣa mức lãi suất hấp dẫn, khơng tăng lãi suất kèm khuyến mại: tặng q, quay sổ số trúng thƣởng…Cần tích cực tìm kiếm khách hàng tiềm tạo mối quan hệ với khách hàng - Đối với tài khoản tiền gửi tốn: Sự thuận tiện , nhanh chóng, đa dạng độ an toàn đƣợc đặt lên hàng đầu Hiện nay, tiền gửi không kỳ hạn BIDV tăng mạnh quy mô chất lƣợng, cho thấy BIDV đẩy mạnh khai thác tiền gửi tổ chức kinh tế, giúp giảm chi phí đầu vào Để tăng cƣờng nguồn vốn nữa, việc thực tốt giao dịch, ngân hàng chủ động áp dụng hình thức miễn giảm phí dịch vụ - Đối với sản phẩm đại: Ngân hàng nên miễn phí phát hành thẻ, miễn phí giao dịch, khơng yêu cầu số dƣ tối thiểu…tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng sử dụng thẻ Ngƣợc lại, ngân hàng trả lãi thấp cho số dƣ tài khoản thẻ - Đối với giấy tờ có giá: cần đƣa nhiều mức lãi suất với nhiều kỳ hạn khác nhau, cho phép lĩnh lãi trƣớc lĩnh lãi sau… 3.2.4 Tăng cường cơng tác tun truyền, quảng bá hình ảnh thương hiệu ngân hàng Ngày thông tin tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo hoạt động cần thiết tất hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh ngân hàng 84 nói riêng Nó vừa phƣơng tiện, phƣơng pháp kĩ thuật, nghệ thuật vừa công cụ để nối liền hoạt động kinh doanh ngân hàng với thị trƣờng Hình ảnh ngân hàng đƣợc quảng bá thu hút thêm nhiều khách hàng tiếp cận sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phần tăng thêm tin tƣởng khách hàng ngân hàng Vì thế, BIDV thời gian tới cần phải tập trung cho công tác tuyên truyền quảng cáo tập trung số vấn đề nhƣ lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, hình thức khuyến mại, khai trƣơng chi nhánh, phòng giao dịch mới,… Thực tế cho thấy nhiều đợt khuyến mãi, tặng quà tri ân khách hàng ngân hàng không thu hút đƣợc nhiều khách hàng Đó phần lớn ngƣời dân khơng biết đến thơng tin ngoại trừ khách hàng có mối quan hệ thƣờng xuyên với ngân hàng khách hàng có giao dịch với ngân hàng thời điểm huy động ngân hàng Vì việc tuyên truyền, quảng cáo cần phải tiến hành thƣờng xuyên phƣơng tiện thông tin đại chúng để ngƣời dân biết đến dịch vụ mà ngân hàng cung cấp lợi ích họ gửi tiền nhƣ sử dụng dịch vụ ngân hàng Cụ thể công tác thông tin quảng cáo cần phải trọng vấn đề sau: + Cần phải khảo sát tất đơn vị hành chính, tổ chức kinh tế, trƣờng học, bệnh viện, tịa nhà, có địa điểm xung quanh trụ sở giao dịch BIDV, phân lọc đơn vị có số lƣợng lao động tập trung Tiếp cận xây dựng mối quan hệ với đơn vị + Phối kết hợp tất phòng ban BIDV tận dụng mối quan hệ để tiếp thị doanh nghiệp mở tài khoản, sử dụng dịch vụ ngân hàng nhƣ: dịch vụ toán nƣớc, quốc tế, tín dụng, trả lƣơng qua tài khoản sử dụng dịch vụ ATM,… + Thiết kế thông điệp quảng cáo cho bật đƣợc nét riêng sản phẩm ngân hàng, giới thiệu toàn cảnh BIDV với sở vật chất khang 85 trang đại với đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn cao, tác phong giao tiếp lịch sự, giọng nói dịu dàng, ấm áp, chân tình + Thực dán áp phích quảng cáo cho đợt tăng lãi suất, sản phẩm huy động Gửi thƣ kèm tờ rơi, quà tặng cho phòng ban đơn vị, khách hàng để giới thiệu sản phẩm huy động mới, tăng lãi suất, chất lƣợng dịch vụ,… + Hàng năm, ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng lần để khách hàng có dịp tìm hiểu ngân hàng Qua hội nghị này, ngân hàng nhận đƣợc phản ánh trung thực thắc mắc, điều mà khách hàng chƣa thỏa mãn sản phẩm dịch vụ hay cung cách phục vụ nhân viên ngân hàng nhằm kịp thời giải đáp điều chỉnh 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên Yếu tố ngƣời ln đóng vai trị chủ đạo, có tính chất định đến hoạt động kinh doanh NHTM nói chung hiệu hoạt động huy động vốn nói riêng Tại BIDV, số lƣợng cán ngân hàng có chun mơn ngân hàng chủ yếu, song chƣa thực đáp ứng đƣợc hoàn toàn yêu cầu kinh doanh đặt Bởi vậy, ngân hàng cần phải xây dựng đội ngũ cán ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, động, sáng tạo, hiểu biết pháp luật đặc biệt phải có đạo đức nghề nghiệp Đội ngũ cán tinh thông nghiệp vụ giúp giao dịch với khách hàng ln đƣợc thực nhanh chóng, xác, tạo tâm lý tin tƣởng cho khách hàng Hoạt động ngân hàng gắn liền với tiền, tiếp xúc nhiều hai phận giao dịch viên cán làm công tác cho vay Bất trƣờng hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp xảy khiến ngân hàng vốn Vì thế, giáo dục đạo đức nghề nghiệp vấn đề quan trọng cần quan tâm thƣờng xun Chính vậy, BIDV cần tổ chức đào tạo với nội dung sau: + Tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập 86 nhập thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ ngân hàng đại Chiến lƣợc đào tạo phải xác định rõ đối tƣợng đào tạo, nội dung đào tạo thời gian đào tạo thích hợp Đào tạo cần tập trung theo chuyên ngành định, đào tạo cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan nhằm tránh lãng phí thời gian, nhân lực tiền bạc + Đào tạo nâng cao nhằm bổ trợ kiến thức thị trƣờng lĩnh vực khoa học, kinh tế xã hội, phƣơng pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, tiếng anh chuyên ngành, tin học chuyên ngành nhằm nâng cao tầm nhận thức để hoạch định chiến lƣợc kinh doanh cho thời kỳ, có khả tƣ vấn cho khách hàng, làm việc trực tiếp với đối tác nƣớc + Đào tạo kỹ mềm nhƣ kỹ giao tiếp, lãnh đạo, làm việc theo nhóm, kỹ quản lý thời gian, thƣ giãn, vƣợt qua khủng hoảng, sáng tạo đổi bên cạnh kỹ cứng nhƣ trình độ chun mơn, kiến thức góp phần tạo đội ngũ cán nhân viên hoàn thiện chuyên nghiệp + Cần tạo điều kiện cho đội ngũ cán trẻ đƣợc học tập nâng cao trình độ chun mơn qua khóa học ngắn hạn dài hạn; Khuyến khích họ học tập lớp đại học, sau đại học để trở thành hạt nhân giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày phát triển Ngoài ra, để nhân viên gắn bó lâu dài cống hiến cho phát triển ngân hàng, giảm thiểu đƣợc biến động nhân ngân hàng nhƣ BIDV thực giải pháp sau: + Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, phù hợp với trình độ chun mơn điều kiện gia đình cán cơng nhân viên Điều khuyến khích đƣợc cán ngân hàng phát huy tối đa khả cơng việc Trong thời gian tới BIDV cần rà soát lại lực lƣợng lao động phịng ban, bố trí cho hợp lý để ngƣời phát huy sở 87 trƣờng Từ tạo điều kiện khách quan cho việc phát triển tự khẳng định cá nhân ngƣời lao động + Lãnh đạo ngân hàng cần quan tâm, động viên chăm sóc đến cán nhân viên ngân hàng, tạo cho họ môi trƣờng làm việc thuận lợi với tâm lý thỏa mái, tạo khơng khí cho cán nhân viên thấy đƣợc ngân hàng gia đình lớn Điều thúc đẩy cán nhân viên ngân hàng cố gắng, hết lòng làm việc để ngân hàng lớn mạnh, đạt kết kinh doanh cao + Xây dựng sách tiền lƣơng cạnh tranh so với NHTM khác dựa hiệu làm việc tập thể cá nhân Phát động phong trào thi đua, khen thƣởng, tạo môi trƣờng làm việc mang tính cạnh tranh, động, hiệu + Phát triển văn hóa doanh nghiệp dựa cấu nhân trẻ với 80% số cán nhân viên dƣới 30 tuổi Đây nguồn lao động trẻ, có nhiệt huyết, tinh thần học hỏi cầu tiến Ngoài việc thực đào tạo nâng cao kỹ làm việc, ngân hàng cần trọng phát động phong trào kết nối đồng nghiệp, hoạt động ngoại khóa để tăng cƣờng tinh thần đồn kết, tạo môi trƣờng gần gũi quan tâm lẫn 3.2.6 Đổi công nghệ Trong môi trƣờng cạnh tranh đại, công nghệ yếu tố quan trọng ảnh hƣởng tới thành công ngân hàng Song song với việc tăng vốn chủ sở hữu BIDV cần tiếp tục nâng cấp hệ thống cơng nghệ mình, tiếp thu, áp dụng công nghệ tạo nhiều sản phẩm dịch vụ có hàm lƣợng cơng nghệ cao, tiết kiệm đƣợc chi phí thời gian Cơng nghệ thơng tin cơng cụ góp phần thực hoạt động ngân hàng nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng mang lại hiệu cao với thủ tục nhanh gọn, tiết kiệm đƣợc thời gian chi phí Vì thế, để đầu tƣ vào cơng nghệ đại, trƣớc hết BIDV phải có đội ngũ nhân viên cơng nghệ 88 thơng tin có trình độ kỹ thuật cao để tiếp nhận triển khai đƣợc công nghệ tiên tiến lĩnh vực ngân hàng, xây dựng chiến lƣợc phát triển công nghệ thông tin dài hạn, tìm kiếm đối tác có uy tín lĩnh vực phần mềm ngân hàng để triển khai hệ thống ngân hàng lõi, phần mềm tích hợp với phần mềm ngân hàng lõi cách tiện ích, hỗ trợ tối đa giao dịch hoạt động ngân hàng Làm đƣợc điều BIDV tạo cho lợi cạnh tranh trình cạnh tranh lĩnh vực hoạt động nói chung việc nâng cao hiệu huy động vốn nói riêng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với phủ Thứ nhất, ổn định mơi trƣờng kinh tế vĩ mô Ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô mục tiêu quan trọng mà phủ quốc gia hƣớng tới Đặc biệt mơi trƣờng kinh tế vĩ mơ có ảnh hƣởng lớn đến hiệu huy động vốn ngân hàng, biến động nhỏ nhân tố tác động đến kết luồng tiền chảy vào khỏi ngân hàng Chính phủ cần có biện pháp đồng để ổn định sách tiền tệ, kiểm sốt lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền Khi tiền tệ ổn định có tác động lớn cho hoạt động ngân hàng nhƣ hiệu huy động vốn Bởi đó, ngƣời dân n tâm gửi tiền vào ngân hàng, làm cho nguồn vốn huy động ngân hàng tăng lên ổn định Chính sách tiền tệ ổn định giúp ngân hàng hạn chế đƣợc rủi ro hoạt động mình, rủi ro tín dụng Ngân hàng có hội đẩy mạnh cho vay trung dài hạn nhằm đầu tƣ phát triển hạ tầng sản xuất, góp phần thúc đẩy kinh tế đất nƣớc phát triển Thứ hai, hoàn thiện mơi trƣờng pháp lý Do tình hình kinh tế-xã hội phát triển nhanh chóng, nhiều quan hệ xã 89 hội phát sinh kinh tế thị trƣờng đòi hỏi phải đƣợc điều chỉnh pháp luật để tạo môi trƣờng pháp lý ổn định cho phát triển kinh tế Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan mà hệ thống pháp luật nƣớc ta chƣa thật đồng bộ, chƣa thực chỗ dựa pháp lý cho nhà kinh doanh Do đó, xin kiến nghị với Chính phủ cần có biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo luật pháp phải đƣợc thực cách quán triệt để Riêng lĩnh vực ngân hàng cần tăng cƣờng pháp chế lĩnh vực hoạt động ngân hàng, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế thời kỳ cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nƣớc hội nhập kinh tế giới Chính phủ cần ban hành kịp thời văn phát luật quy định hƣớng dẫn thi hành điều luật phù hợp với tình hình kinh tế-xã hội nƣớc quốc tế 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Các NHTM phải chịu giám sát quản lý NHNN nên đạo NHNN có tác động tới hiệu huy động vốn NHTM nói chung BIDV nói riêng Do đó, với chức quản lý NHNN phải tăng cƣờng vai trò điều tiết, giám sát thƣờng xuyên hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm đảm bảo ổn định hoạt động ngân hàng bảo vệ quyền lợi khách hàng, đặc biệt quyền lợi ngƣời gửi tiền 3.3.2.1 Ban hành sách lãi suất phù hợp với thời kỳ Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cƣ, tổ chức kinh tế, tài chính, tín dụng…Chính sách lãi suất phát huy tác dụng điều kiện giá biến động, tiền tệ ổn định Sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn sản xuất, kinh doanh có hiệu Chính sách lãi suất phải đƣợc xây dựng sở khoa học, phù hợp với thực tiễn phát triển kinh tế xã hội 90 nƣớc quốc tế thời kỳ Để giúp ngân hàng đƣa đƣợc mức lãi suất hợp lý, thu hút đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ đồng thời đẩy mạnh cho vay, đầu tƣ, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, giảm khối lƣợng tiền lƣu thơng, NHNN phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất quản lý, nhƣ ban hành luật định thông qua việc quy định khung lãi suất trần, lãi suất sàn, lãi suất tái cấp vốn, tái chiết khấu…( Trong năm 2011 - 2013 Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành thơng tƣ quy đình mức trần lãi suất huy động nhƣ: Thông tƣ số 02/2011/TT-NHNN ngày 03/03/2011 quy định mức trần lãi suất huy động 14%/năm, Thông tƣ số 08/2012/TT-NHNN ngày 10/04/2012 quy định lãi suất tối đa 12%/năm, Thông tƣ số 19/2012/TT-NHNN ngày 08/06/2012 quy định mức trần lãi suất 9%/năm, Thông tƣ số 16/2013/TT – NHNN ban hành ngày 27/06/2013 quy định mức trần lãi suất 7%/năm ) Lãi suất quy định phải phù hợp với thị trƣờng để tránh tƣợng cạnh tranh không lành mạnh lãi suất NHTM Cân đối lãi suất huy động tỷ lệ lạm phát nhằm bảo vệ lợi ích ngƣời gửi tiền, tạo thuận lợi cho công tác huy động vốn đạt hiệu cao NHTM 3.3.2.2 Chính sách tỷ giá Ngân hàng nhà nƣớc cần có sách tỷ giá hợp lý nhằm mục tiêu ổn định tỷ giá, tránh biến động mạnh gây biến động nguồn vốn ngân hàng Ổn định tỷ giá điều kiện quan trọng để huy động nguồn vốn nƣớc Khi tỷ giá biến động theo xu hƣớng giảm giá VNĐ tăng giá ngoại tệ, dân cƣ rút tiền gửi nội tệ để mua ngoại tệ Điều làm cho nguồn vốn nội tệ giảm đi, lúc ngân hàng khó khăn việc chi trả nội tệ Ngƣợc lại việc thiếu ngoại tệ ảnh hƣởng tới khả toán ngoại tệ ngân hàng, khơng đáp ứng đƣợc nhu cầu tốn nhà xuất nhập 91 Để ổn định tỷ giá, Ngân hàng Nhà nƣớc cần: - Tiếp tục vận hành chế điều hành tỷ giá nhƣ theo hƣớng ngày nới rộng kiểm soát, khách quan, hƣớng tỷ giá theo sát với tỷ giá thị trƣờng theo quan hệ cung cầu, đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu ngoại tệ kinh tế Ngân hàng Nhà nƣớc phải đủ khả can thiệp để tỷ giá khơng có biến động lớn, gây xáo trộn hoạt động tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế doanh nghiệp - Hoàn thiện văn pháp quy quản lý ngoại hối - Chính sách tỷ giá cần phải thay đổi theo hƣớng tách rời neo buộc vào đồng đô la Mỹ để gắn kết vào số ngoại tệ khác Việc lựa chọn nhiều ngoại tệ, tạo điều kiện cho ngân hàng thƣơng mại cung ứng bảo hiểm rủi ro lãi suất, tỷ giá hối đoái, cho phép ngoại tệ mạnh lãnh thổ Việt Nam đƣợc tự chuyển đổi - Quản lý chặt chẽ việc mua bán ngoại tệ thị trƣờng tự Đảm bảo việc thi hành nghiêm túc Pháp lệnh ngoại hối cá nhân, tổ chức 3.3.2.3 Hoàn thiện phát triển thị trường vốn Sự hình thành phát triển thị trƣờng vốn yếu tố thúc đẩy phát triển thị trƣờng hàng hóa Thị trƣờng vốn phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Thị trƣờng vốn nơi gặp gỡ ngƣời có ứng vốn ngƣời cần vốn, qua tập trung đƣợc nguồn vốn phân tán, nhỏ lẻ thành lƣợng vốn lớn đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Vì vậy, ngân hàng Nhà nƣớc cần xúc tiến tác động để thị trƣờng vốn ngày phát triển hoàn thiện 3.3.2.4 Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra Ngân hàng Nhà nƣớc phải thực tốt chức quản lý Nhà nƣớc, tăng cƣờng hoạt động tra, kiểm tra, chấn chỉnh, xử lý kịp thời 92 hành vi, biểu sai trái, vi phạm quy định huy động vốn, hành vi gây thất thoát nguồn vốn Nhà nƣớc, nhân dân; đƣa hoạt động tổ chức tín dụng vào nề nếp, đạt hiêu cao; giúp làm lành mạnh, hoạt động NHTM, giúp nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế 3.3.2.5 Phát triển hình thức bảo hiểm tiền gửi Kết kinh doanh ngân hàng ảnh hƣởng lớn đến uy tín ngân hàng Nếu ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có hiệu quả, khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Ngƣợc lại, ngân hàng kinh doanh không tốt, gặp nhiều rủi ro bất trắc, ảnh hƣởng đến việc gửi rút tiền ngân hàng, Nhà nƣớc nên nghiên cứu để bảo hiểm tiền gửi phát huy vai trò hỗ trợ quyền lợi khách hàng gửi tiền nhƣ tăng mức bảo hiểm tiền gửi lên cao Tóm lại: Từ định hƣớng mục tiêu nhằm nâng cao hiệu huy động vốn để đƣa giải pháp kiến nghị xuất phát từ thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Để giải pháp thực phát huy hiệu thực tế, cịn phụ thuộc nhiều vào mơi trƣờng kinh tế - xã hội, chủ trƣơng, sách Đảng Nhà nƣớc, đặc biệt thân ngân hàng Do đó, phải có cố gắng, đồn kết thực tập thể cán nhân viên toàn ngân hàng để ngân hàng tồn phát triển ngày tốt 93 KẾT LUẬN Đất nƣớc ta tiến trình hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, muốn làm đƣợc điều cần phải có vốn Với NHTM, vốn trở nên quan trọng Các NHTM muốn tồn phát triển khơng cịn cách khác phải thu hút đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Ngân hàng trƣờng vốn có khả thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, có khả mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng thêm thu nhập củng cố vị thƣơng trƣờng Nhận thức đƣợc vai trò to lớn vốn hoạt động kinh doanh, NHTM phải ln tìm cách phát triển nguồn vốn mình, tìm biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Hoạt động huy động vốn khơng có vai trị quan trọng với thân NHTM mà cịn có vai trị to lớn với kinh tế Thông qua nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng có vốn cần thiết cho việc kinh doanh, cho vay khách hàng, mở rộng quan hệ với nhiều đối tƣợng khách hàng, qua giúp ngân hàng trì hoạt động, phát triển kinh doanh, tạo nguồn thu, sản sinh lợi nhuận Xuất phát từ vai trò quan trọng hoạt động huy động vốn, NHTM trọng hiệu công tác huy động vốn để tạo tiền đề cho phát triển thực nghiệp vụ ngân hàng khác Việc nghiên cứu hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam có ý nghĩa vơ quan trọng điều kiện cạnh tranh gay gắt nhƣ Trong trình nghiên cứu, tác giả kết hợp lý luận thực tiễn để khái quát hóa hiệu huy động vốn BIDV, phát tồn nhằm đƣa kiến nghị giải pháp hợp lý khắc phục, nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Tuy nhiên, nội dung nghiên cứu phức tạp, liên quan tới 94 nhiều lĩnh vực kinh doanh ngân hàng nhân tố kinh tế Với tầm nhìn, hiểu biết khả tác giả có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận đƣợc quan tâm đóng góp ý kiến nhà khoa học, thầy cô giáo, đồng nghiệp nhằm tiếp tục hoàn thiện đề tài nghiên cứu này, để hiệu công tác huy động vốn BIDV đạt kết cao 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO Dwighi Ritter (2002), Giao dịch ngân hàng đại, Nxb Thống kê, Hà Nội Frederie S.Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học Kỹ Thuật, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Tuấn Khanh (2000), Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Học viện Tài chính, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Thống kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2011– 2013), Bảng cân đối kế toán hợp ngày 31/12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2011– 2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2011 – 2013), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 10 Quốc hội nƣớc CHXH chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, hiệu lực 01/01/2011 11 Nguyễn Văn Tiến (2010), Ngân hàng thương mại,Nxb Thống kê, Hà Nội 12 Phạm Thanh Thanh (2000), Nâng cao hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Công thương – chi nhánh Hai Bà Trưng, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 96 13 Nguyễn Thị Thủy (2011), Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học Kinh tế - ĐHQGHN Website: 14 www.bidv.com.vn 15 www.chinhphu.vn 16 www.sbv.gov.vn 17 http://vneconomy.vn 97