Hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ : Luận văn ThS. Tài chính và Ngân hàng : 60 34 20

Trong đó: Theo Điều 4, khoản 12 quy định “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

LƯƠNG QUỲNH ANH

HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Hà Nội – 2014

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

LƯƠNG QUỲNH ANH

HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ

Chuyên ngành: Tài chính và Ngân hàng

Mã số: 60 34 20

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN THỊ VÂN ANH

Hà Nội – 2014

Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn tới các thầy cô giáo trong khoa Tài chính ngân hàng, khoa Sau Đại học đã trực tiếp giảng dạy, truyền đạt kiến thức và những kinh nghiệm quý báu cho tôi trong quá trình học tập và nghiên cứu

Cuối cùng tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ, Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ đã tạo điều kiện cho tôi tham gia khóa học và thu thập số liệu cho luận văn

Xin chân thành cảm ơn!

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn “Hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ” là công trình nghiên cứu của bản thân, được xuất phát nhu cầu thực tế phát sinh trong công việc để hình thành định hướng nghiên cứu Các số liệu, kết quả trình bày trong luận văn là trung thực và chưa từng được công bố trên bất kỳ một công trình nghiên cứu nào trước đây./

Hà Nội, Năm 2014

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ii

DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ iii

LỜI MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Tình hình nghiên cứu 3

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu 6

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 6

5 Phương pháp nghiên cứu 6

6 Kết cấu của luận văn 7

CHƯƠNG 1:MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 8

1.1 Huy động vốn của NHTM 8

1.1.1.Khái niệm NHTM 8

1.1.2 Vai trò của nghiệp vụ huy động vốn 9

1.1.3 Các hình thức huy động vốn 12

1.2 Hiệu quả huy động vốn của NHTM 16

1.2.1 Quan niệm về hiệu quả huy động vốn: 16

1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn 17

1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hiệu quả huy động vốn 19

1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả huy động vốn 22

1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao huy động vốn của một số NHTM nước ngoài 22

1.3.2 Kinh nghiệm huy động vốn của một số NHTM Việt Nam 25

1.3.3 Các bài học kinh nghiệm 27

CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TÂY HỒ 29

2.1 Khái quát quá trình hình thành và hoạt động của CN Tây Hồ 29

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Tây Hồ 29

2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Chi nhánh Tây Hồ 31

2.2 Thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh Tây Hồ 37

2.2.1 Các hình thức huy động vốn 38

2.2.2 Quy mô và cơ cấu vốn huy động 40

2.3 Hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh Tây Hồ 48

2.3.1 Chỉ tiêu trực tiếp phản ánh hiệu quả huy động vốn 48

2.3.2 Các chỉ tiêu gián tiếp phản ánh hiệu quả huy động vốn 51

2.3.3 So sánh các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ với các ngân hàng khác 59

2.4 Đánh giá chung hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh Tây Hồ 65

2.4.1 Kết quả đạt được 65

2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân. 66

2.4.2.1 Hạn chế 66

CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TÂY HỒ 72

3.1 Phương hướng nâng cao hiệu quả huy động vốn tại CN Tây Hồ. 72

3.1.1 Định hướng kinh doanh 72

3.1.2 Phương hướng nâng cao hiệu quả huy động vốn 72

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại CN Tây Hồ. 73

3.2.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ 73

3.2.2 Hoạt động tiếp thị, quảng cáo 79

3.2.3 Phát triển sản phẩm dịch vụ, đa dạng hóa đối tượng khách hàng 83

3.2.4 Đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ ngân hàng 86

3.2.5 Nâng cao hiệu quả công tác giao khoán huy động vốn 88

3.3 Một số đề xuất kiến nghị 90

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 90

3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 91

KẾT LUẬN 94

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

1 Bảng 2.1 Kết quả cho vay tại Chi nhánh Tây Hồ 46

2 Bảng 2.2 Kết quả tài chính tại Chi nhánh Tây Hồ 48

3 Bảng 2.3 NVHĐ bình quân của 01 cán bộ Chi nhánh Tây

4 Bảng 2.4 Kết quả huy động vốn theo các hình thức huy động tại Chi nhánh Tây Hồ 50

5 Bảng 2.5 Quy mô và cơ cấu vốn huy động của CN Tây Hồ 55

6 Bảng 2.6 Lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động tại Chi nhánh Tây Hồ 68

7 Bảng 2.7 Tỷ suất lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động tại Chi nhánh Tây Hồ 70

8 Bảng 2.8 Chi phí huy động vốn bình quân tại CN Tây Hồ 71

9 Bảng 2.9 Cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn theo kỳ hạn tại Chi nhánh Tây Hồ 74

10 Bảng 2.10 Cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn theo loại tiền tệ tại Chi nhánh Tây Hồ 76

11 Bảng 2.11 Lãi ròng cho vay, đầu tư bình quân/lao động tại Chi nhánh Tây Hồ 78

12 Bảng 2.12

So sánh các chỉ tiêu tại Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ với Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Quốc Việt

80

13 Bảng 2.13

So sánh các chỉ tiêu của Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ với Chi nhánh HDBank Cầu Giấy

83

DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ

2 Biểu đồ 2.1 Nguồn vốn huy động của CN Tây Hồ 56

3 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn tại 58

4 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng

5 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền tệ 61

6 Biểu đồ 2.5 Tương quan giữa nguồn vốn và dư nợ theo

7 Biểu đồ 2.6 Tương quan giữa nguồn vốn và dư nợ theo

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Vốn luôn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp, đồng thời vốn cũng là cơ sở nền tảng để tổ chức mọi hoạt động trong nền kinh tế Nếu như không có vốn thì không thể thực hiện được các mục tiêu kinh tế xã hội của Nhà nước nói chung, cũng như các mục tiêu kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng Một đất nước có tiềm lực vốn mạnh sẽ tạo đà phát triển kinh tế bền vững

Trong nền kinh tế thị trường, nền kinh tế hội nhập hiện nay thì hoạt động ngân hàng trở nên quan trọng hơn bao giờ hết, vì nó có vai trò cung cấp một phần nguồn vốn cho nền kinh tế thông qua hoạt động truyền thống là huy động vốn (HĐV) Hoạt động HĐV của ngân hàng đã góp phần không nhỏ trong việc thu hút được một lượng vốn lớn, nhàn rỗi trong nền kinh tế để cho các tổ chức, cá nhân vay vốn, thực hiện tái đầu tư thúc đẩy nền kinh tế phát triển

Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế và hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM), Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT Việt Nam) cũng đã không ngừng phát triển và ngày càng khẳng định mình là một bộ phận không thể thiếu của nền kinh tế NHNo&PTNT Việt Nam là một trong các ngân hàng có mạng lưới rộng khắp tới tất cả các tỉnh thành, quận huyện trong cả nước và được biết đến là ngân hàng lớn về quy mô vốn Với lịch sử hình thành và phát triển lâu đời, mọi biến đổi trong quá trình hoạt động luôn gắn liền với sự thăng trầm của lịch sử đất nước, NHNo&PTNT Việt Nam luôn được coi là một trong các ngân hàng có uy tín hàng đầu tại Việt Nam hoạt động hướng tới mục tiêu trở

thành một ngân hàng hiện đại “Tăng trưởng- An toàn- Hiệu quả- Bền vững”

và giữ vai trò chủ lực trên thị trường tài chính nông nghiệp, nông thôn Việt Nam Bằng lượng vốn huy động được trong xã hội thông qua nghiệp vụ HĐV, NHNo&PTNT Việt Nam đã cung cấp một lượng vốn lớn cho mọi hoạt động kinh tế, đáp ứng các nhu cầu vốn một cách nhanh chóng, kịp thời cho quá trình tái sản xuất góp phần cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các thành phần trong nền kinh tế được diễn ra một cách thuận lợi

Là một bộ phận cấu thành trong guồng máy của hệ thống ngân hàng, Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ (CN Tây Hồ) đã góp phần vào sự phát triển nền kinh tế Việt Nam nói chung và hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng CN Tây Hồ mới thành lập năm 2008 Trong giai đoạn kinh tế có nhiều biến động, nguồn vốn càng trở nên quan trọng vì nó quyết định đến sự tồn tại và phát triển của CN Chính vì vậy trong giai đoạn hiện nay CN Tây

Hồ vẫn luôn đặt công tác HĐV là mục tiêu hoạt động cơ bản Ở đâu và khi nào có cơ hội thì ở đó có ngân hàng, do vậy công tác HĐV tại CN đã gặt hái được những kết quả khả quan góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và đảm bảo đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh của CN Tuy nhiên, vẫn còn một số tồn tại trong công tác HĐV mà CN cần khắc phục

Công tác HĐV luôn là một bài toán khó đặt ra cho các NHTM Đối với CN Tây Hồ cũng vậy, câu hỏi lớn được đặt ra là: Làm thế nào để có thể tăng nguồn vốn huy động (NVHĐ) tạo đà cho CN phát triển bền vững, đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng nhiều cho tăng trưởng kinh tế? Để công tác HĐV tại CN Tây Hồ phát huy hiệu quả đúng với tiềm năng thì rất cần sự phân tích và đánh giá thường xuyên Dựa trên thực tế tình hình HĐV tại CN, tìm ra câu trả lời cho câu hỏi nghiên cứu: Giải pháp thiết thực nào cần đưa ra

để nâng cao hiệu quả hoạt động HĐV tại CN Tây Hồ?

Hơn nữa, chương trình thạc sỹ Tài chính và ngân hàng do trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội cung cấp các kiến thức chuyên sâu

về lĩnh vực tài chính ngân hàng thông qua 14 môn học của chương trình, với

sự tham gia giảng dạy của các giáo sư, tiến sỹ Cùng với kinh nghiệm sau thời gian làm việc tại CN Tây Hồ, tác giả đã nhận thức rõ ràng hơn về tầm quan trọng của công tác HĐV tại NHTM nói chung và CN Tây Hồ nói riêng Dưới sự hướng dẫn của TS Trần Thị Vân Anh, giảng viên trường ĐH Kinh

tế - ĐHQG Hà Nội tác giả lựa chọn đề tài: “Hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ” làm đề tài nghiên

cứu cho luận văn thạc sỹ của mình

2 Tình hình nghiên cứu

Hiện nay nước ta đã có rất nhiều các tác giả nghiên cứu về các vấn đề liên quan đến hiệu quả HĐV tại các NHTM Trong các công trình nghiên cứu hầu hết các tác giả đều đã nêu lên được thực trạng HĐV tại các ngân hàng trong một số giai đoạn và đồng thời cũng đưa ra các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả HĐV tại hệ thống NHTM nói chung và tại các ngân hàng

là đối tượng nghiên cứu nói riêng Sau đây là một số công trình nghiên cứu:

+ “Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần nhà

Hà Nội- Habubank” của thạc sỹ Đỗ Thị Ngọc Trang bảo vệ năm 2011 tại Trường Đại học Kinh Tế

Trong cuốn luận văn trên, tác giả đã tiến hành hệ thống hóa những vấn

đề lý luận cơ bản về hiệu quả huy động vốn của NHTM và nêu ra các nhân

tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn Phân tích đánh giá hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội giai đoạn 2008 đến 6/2011, qua đó tổng kết thực tiễn, những mặt hạn chế về hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Thông qua bài luận văn tác giả đã giúp ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội có cái nhìn tổng quát về thực

trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng đồng thời có các giải pháp thiết thực giúp Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội nâng cao được hiệu quả huy động vốn trong các năm tiếp theo, góp phần nâng cao vị thế của ngân hàng

+ “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại

cổ phần ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Quy Nhơn” của thạc sỹ Nguyễn Thị Phượng bảo vệ năm 2012 tại trường Đại học Đà Nẵng

Trong cuốn luận văn này tác giả đã đưa ra những cách tiếp cận mới với công tác huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Quy Nhơn (VCB Quy Nhơn) Luận văn đã đề cập đến hoạt động huy động vốn của NHTM, cơ cấu nguồn vốn, các hình thức huy động vốn, vai trò và các tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn Đồng thời nêu rõ thực trạng huy động vốn tại VCB Quy Nhơn từ năm 2009- 2011 Phân tích thực trạng nguồn vốn huy động của VCB Quy Nhơn về cả số lượng, cơ cấu, giá cả trong mối quan hệ với công tác sử dụng vốn Từ đó tìm được các giải pháp cơ bản để nâng cao năng lực huy động vốn tại chi nhánh góp phần cải thiện về quy mô, cơ cấu, kỳ hạn phục vụ tốt hơn cho công tác sử dụng vốn tại VCB Quy Nhơn

+ “Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng liên doanh Shinhan Vina” của tác giả Đinh Văn Thiện bảo vệ năm 2012 tại trường Đại học Quốc gia Hà Nội

Là bài luận văn đầu tiên nghiên cứu về hoạt động huy động vốn của ngân hàng Liên doanh Shinhan Vina (SVB), ngân hàng liên doanh giữa Ngân hàng Shinhan, Hàn Quốc và Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nên luận văn có những khác biệt so với các luận văn cùng đề tài Tác giả đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động của NHTM, hoạt động huy động vốn của NHTM, giới thiệu tổng quan về SVB, cung cấp

các số liệu phản ánh thực trạng huy động vốn tại SVB trong giai đoạn từ năm 2008- 2011 Luận văn đã tập trung phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn của SVB nhằm mục đích tìm ra những vấn đề tồn tại, các điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức đối với hoạt động huy động vốn

Từ đó đề xuất những giải pháp khả thi và kiến nghị thiết thực để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn của SVB giúp Ban lãnh đạo của SVB hiểu rõ hơn

về thực trạng huy động vốn của ngân hàng đồng thời đưa ra năm giải pháp

cơ bản để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn của SVB Bên cạnh đó những phần đề xuất và kiến nghị của tác giả còn có tính thực tiễn cao cho tất cả các NHTM

Do cùng nghiên cứu về mảng huy động vốn của NHTM nên cuốn luận văn này so với những luận văn nói trên có những mặt tương đồng nhưng cũng có nhiều điểm khác biệt Cụ thể:

Luận văn đi sâu phân tích thực trạng huy động vốn tại CN Tây Hồ trong giai đoạn từ 2011- 2013, bên cạnh đó luận văn còn gắn thêm phần so sánh các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn của CN Tây Hồ với các ngân hàng khác để làm nổi bật các ưu, nhược điểm, hạn chế và nguyên nhân hạn chế trong công tác huy động vốn tại chi nhánh Xuất phát từ nhu cầu thực tế luận văn đã tìm tòi, đề xuất ra các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn mới, phù hợp với tình hình kinh doanh tại CN Tây Hồ

Trong mỗi giai đoạn khác nhau thì mỗi ngân hàng khác nhau lại có những chiến lược kinh doanh của riêng mình để phù hợp với tình hình phát triển kinh tế trên địa bàn Trong tình hình kinh tế khó khăn hiện nay thì CN Tây Hồ đã tập trung vào việc HĐV nhằm đáp ứng nhu cầu thanh khoản và hoạt động tín dụng cho ngân hàng mình Xuất phát từ nhu cầu thực tế của

CN Tây Hồ và để có cái nhìn toàn diện hơn về hoạt động HĐV, tác giả đã chọn đề tài này làm luận văn thạc sỹ

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

- Mục đích nghiên cứu

Trên cơ sở nghiên cứu lý luận và thực trạng hoạt động HĐV tại CN Tây Hồ, để đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả HĐV cho CN

- Nhiệm vụ nghiên cứu

+ Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về hoạt động HĐV của NHTM + Đánh giá thực trạng HĐV tại CN Tây Hồ, đưa ra những kết quả đạt

được, hạn chế và nguyên nhân

+ Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả HĐV tại CN Tây Hồ

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu những vấn đề cơ bản

liên quan đến huy động và sử dụng vốn huy động có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả HĐV tại CN Tây Hồ

- Phạm vi nghiên cứu: Nội dung nghiên cứu của luận văn là những

vấn đề liên quan đến hiệu quả huy động vốn, như cơ sở lý luận về hiệu quả HĐV và các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả HĐV tại CN Tây Hồ trong khoảng thời gian từ năm 2011 đến năm 2013 Phạm vi nghiên cứu trong vòng 3 năm gần đây để đảm bảo tính sát thực

5 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng các phương pháp khoa học: Phương pháp luận duy vật biện chứng, phương pháp luận duy vật lịch sử, phương pháp thống kê,

mô tả, phân tích, so sánh, tổng hợp,… Nguồn số liệu sử dụng được lấy từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và các báo cáo khác của CN Tây Hồ

- Phương pháp luận duy vật biện chứng: Nghiên cứu quy mô nguồn

vốn trong sự vận động, phát triển và tác động qua lại với các hiện tượng và

sự vật khác

- Phương pháp luận duy vật lịch sử: Nghiên cứu nguồn vốn ở thời

điểm hiện tại nhưng xem xét cả mối liên hệ chặt chẽ với nguồn vốn trong quá khứ Lịch sử nguồn vốn qua các năm 2011, 2012, 2013 Nhờ vậy có thể

dự báo được xu hướng vận động và phát triển của nguồn vốn trong tương lai

- Phương pháp thống kê mô tả: Biểu diễn dữ liệu bằng đồ họa (các đồ

thị mô tả dữ liệu, so sánh dữ liệu…) Biểu diễn dữ liệu thành các bảng số liệu, tóm tắt về dữ liệu

- Phương pháp thu thập, phân tích, tổng hợp: Thực hiện tập hợp số

liệu cần thiết từ Báo cáo tài chính, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, Báo cáo quỹ thu nhập, Báo cáo tổng hợp…sắp xếp theo trình tự thời gian để tạo thuận lợi cho quá trình phân tích Tiến hành tính toán các chỉ tiêu, phân tích ý nghĩa các chỉ tiêu…

- Phương pháp so sánh: Thực hiện so sánh các chỉ tiêu qua các năm

và so sánh các chỉ tiêu nổi bật với các ngân hàng khác

6 Kết cấu của luận văn

Kết cấu của luận văn ngoài phần mở đầu và kết luận thì luận văn được viết thành 3 chương

Chương 1: M Một số vấn đề lý luận về hiệu quả huy động vốn của NHTM

Chương 2: Thực Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh

NHNo&PTNT Tây Hồ

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh

NHNo&PTNT Tây Hồ

CHƯƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM

1.1 Huy động vốn của NHTM

1.1.1.Khái niệm NHTM

Hiện nay, tại mỗi nước đều có khái niệm về NHTM khác nhau nhưng đều thống nhất coi NHTM là tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ và cung ứng những dịch vụ tài chính cho nền kinh tế NHTM là một bộ phận lớn nhất trong hệ thống trung gian tài chính, có chức năng dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn nhằm tạo điều kiện về vốn cho đầu tư phát triển kinh tế xã hội

Theo Peter S.Rose viết trong cuốn Quản trị NHTM thì: “Ngân hàng

thương mại là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán,

và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”

Tại Việt Nam, theo Điều 4, khoản 3 Luật các Tổ chức tín dụng (TCTD)

số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 của Quốc hội ban hành có đưa ra khái

niệm: “ Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất

cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” Trong đó: Theo Điều 4,

khoản 12 quy định “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản” và theo điều 107 của Luật này thì “Các hoạt động kinh doanh khác của NHTM bao gồm: Dịch vụ quản

sản, cho thuê tủ, két an toàn Tư vấn tài chính doanh nghiệp, tư vấn mua, bán, hợp nhất, sáp nhập doanh nghiệp và tư vấn đầu tư Mua, bán trái phiếu Chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp Dịch vụ môi giới tiền tệ Lưu ký chứng khoán, kinh doanh vàng và các hoạt động kinh doanh khác liên quan đến hoạt động ngân hàng sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận bằng văn

bản”

NHTM là loại hình doanh nghiệp đặc biệt thực hiện kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ Đối với NHTM, nếu nói vốn tự có là cơ sở để tổ chức hoạt động kinh doanh, là tiền đề cho sự khởi đầu của hoạt động kinh doanh ngân hàng thì NVHĐ đóng vai trò chủ đạo trong việc mở rộng hoạt động kinh doanh, đảm bảo cơ sở tài chính cho hoạt động kinh doanh Do vậy nghiệp vụ HĐV là nghiệp vụ không thể thiếu trong hoạt động ngân hàng HĐV có thể hiểu là hoạt động mà ngân hàng thông qua uy tín và các hoạt động kinh doanh của mình tiến hành huy động các nguồn vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh

tế trong xã hội, tạo ra nguồn vốn kinh doanh cho mình, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát,…

Do vậy, cùng với công tác sử dụng vốn thì các ngân hàng cũng dành sự quan tâm rất lớn đến nghiệp vụ HĐV để có thể hoàn thành các mục tiêu kinh doanh của ngân hàng cũng như góp phần thực hiện các chính sách của nhà nước

1.1.2 Vai trò của nghiệp vụ huy động vốn

Nghiệp vụ HĐV tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng nó là nghiệp vụ rất quan trọng Không có nghiệp vụ HĐV xem như không có hoạt động của NHTM Để có vốn phục vụ cho các hoạt động kinh doanh, ngân hàng phải HĐV từ khách hàng Nghiệp vụ HĐV do vậy có ý nghĩa rất quan trọng đối với ngân hàng cũng như đối với khách hàng [1,tr.93]

Vai trò của nghiệp vụ HĐV được thể hiện trên một số mặt sau:

1.1.2.1 Đối với nền kinh tế

Thông qua hoạt động HĐV, hệ thống ngân hàng tập trung các nguồn vốn nhỏ lẻ tạm thời nhàn rỗi của xã hội, biến tiền tiết kiệm, tích lũy trở thành nguồn vốn lớn của nền kinh tế phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh, tạo đà tăng trưởng kinh tế

NVHĐ giúp cho các doanh nghiệp đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn, đẩy nhanh hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu thụ và thu hồi vốn giúp gia tăng tốc độ quay vòng vốn, tăng số vòng quay, mang lại nhiều lợi nhuận cho doanh nghiệp và từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển

Hoạt động HĐV của NHTM góp phần thực hiện chính sách tiền tệ, kiềm chế lạm phát Thông qua các nghiệp vụ: nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ

có giá, đi vay… ngân hàng huy động được một lượng vốn khá lớn trong nền kinh tế, giúp giảm dần lượng tiền mặt lưu thông qua đó góp phần giảm áp lực tăng giá cả, giúp ổn định giá trị đồng nội tệ

HĐV còn là kênh thông thương giữa nền kinh tế trong nước với nền kinh tế thế giới

1.1.2.2 Đối với NHTM

Hoạt động HĐV tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng lại đóng vai trò hết sức quan trọng trong quá trình hoạt động kinh doanh của NHTM, vì nó ảnh hưởng tới khả năng thanh toán, quy mô cũng như phạm vi hoạt động của ngân hàng Hoạt động HĐV có hiệu quả sẽ giúp hoạt động kinh doanh của NHTM không bị ngưng trệ, tạo cơ hội tiếp cận với các khoản cho vay đầu tư tốt, có thêm cơ hội kinh doanh

Hoạt động HĐV giúp NHTM mở rộng đối tượng khách hàng và tiếp cận được các nhu cầu khác nhau của khách hàng, từ đó tìm cách thoả mãn các nhu cầu của khách hàng, nâng cao uy tín của ngân hàng Từ đó sẽ tạo điều

kiện cho NHTM mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng sức cạnh tranh trên thương trường

HĐV là nghiệp vụ truyền thống của NHTM, thông qua nghiệp vụ HĐV ngân hàng có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng do vậy dù dư thừa hay thiếu vốn, NHTM vẫn phải duy trì bền vững nghiệp vụ này Tuy nhiên, tuỳ từng mục tiêu trong từng thời kỳ khác nhau NHTM cần có chiến lược HĐV cho phù hợp và hiệu quả

1.1.2.3 Đối với khách hàng

- Đối với những người có vốn nhàn rỗi:

Việc HĐV của ngân hàng trước hết sẽ mang lại cho khách hàng có vốn nhàn rỗi một khoản thu nhập từ lãi hay có được các dịch vụ thanh toán Đồng thời các khoản tiền không bị chết, luôn được vận động, quay vòng góp phần ổn định, nâng cao đời sống cho người gửi tiền, tạo điều kiện cho việc gia tăng tiêu dùng trong tương lai Nghiệp vụ HĐV cung cấp cho người dân các phương thức tiết kiệm tích lũy tiền hợp lý và an toàn Ngoài ra, hoạt động HĐV còn giúp cho khách hàng tiếp cận với các dịch vụ khác của ngân hàng, giúp cho các tổ chức kinh tế (TCKT), các doanh nghiệp thuận tiện trong thanh toán giao dịch thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán

- Đối với những người cần vốn:

Nghiệp vụ HĐV giúp khách hàng có cơ hội tiếp cận với dịch vụ tín dụng cho mục đích kinh doanh hoặc tiêu dùng Khách hàng cần vốn sẽ có cơ hội mở rộng đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh từ chính NVHĐ của ngân hàng NVHĐ là cơ sở cho các khoản vay giúp các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh

1.1.3 Các hình thức huy động vốn

Các hình thức huy động vốn mà NHTM thường áp dụng bao gồm:

1.1.3.1 Huy động vốn qua hình thức nhận tiền gửi

Ngân hàng cung cấp cho khách hàng các dịch vụ nhận tiền gửi như:

- Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà người gửi tiền có thể rút

tiền bất cứ lúc nào trong phạm vi số dư tài khoản và ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu của khách hàng Loại tiền gửi này không được trả lãi hoặc hưởng lãi suất rất thấp Tiền gửi không kỳ hạn gồm hai loại:

+ Tiền gửi thanh toán: là các khoản tiền gửi không kỳ hạn được sử dụng để tiến hành thanh toán cho các hoạt động hàng hoá, dịch vụ… của người gửi tiền một cách thường xuyên Đây là một khoản nợ mà ngân hàng phải trả cho khách hàng bất kỳ lúc nào Tuy nhiên, trong mỗi ngân hàng do có

sự không khớp nhịp giữa xuất và nhập trên mỗi tài khoản hay giữa các tài khoản làm cho số tiền gửi vào lớn hơn số tiền rút ra tạo nên tồn khoản mà NHTM được phép sử dụng một phần làm vốn kinh doanh

+ Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý: là khoản tiền được ký gửi với mục đích an toàn tài sản, ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu rút tiền của khách hàng bất cứ khi nào Tiền gửi không kỳ hạn là nguồn vốn biến động thường xuyên

- Tiền gửi có kỳ hạn: Là khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng chỉ

có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với ngân hàng Phần lớn thì nguồn tiền gửi này có nguồn gốc từ tích luỹ và xét về bản chất chúng được ký thác với mục đích hưởng lãi Về nguyên tắc, khách hàng chỉ được rút tiền ra khi đến hạn, nhưng trên thực tế, do áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng nên các ngân hàng thường cho phép khách hàng rút ra trước hạn nếu họ có nhu cầu và khách hàng sẽ được hưởng một mức lãi suất thấp hơn lãi suất ban đầu đã thoả thuận Đây là nguồn tiền gửi tương đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn tồn khoản vào kinh doanh

- Tiền gửi tiết kiệm (TGTK): là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài

khoản TGTK, được xác nhận trên sổ TGTK, được hưởng lãi suất theo thỏa thuận với ngân hàng TGTK được coi là công cụ HĐV truyền thống của các NHTM TGTK được phát triển dưới hai loại hình tiết kiệm:

+ TGTK không kỳ hạn: là khoản TGTK mà khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào song không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác Tuy số dư tài khoản này thường không lớn, nhưng lại ít biến động hơn so với các tài khoản tiền gửi giao dịch

+ TGTK có kỳ hạn: là khoản TGTK có sự thoả thuận về thời hạn rút tiền với ngân hàng, có mức lãi suất cao hơn so với TGTK không kỳ hạn Để tăng sức cạnh tranh trong thu hút tiền gửi, các NHTM vẫn cho phép khách hàng rút tiền trước hạn tuy nhiên một phần trong tiền lãi mà khách hàng được hưởng bị khấu trừ

1.1.3.2 Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá

Các giấy tờ có giá là các công cụ nợ do ngân hàng phát hành để HĐV trên thị trường Nguồn vốn này tương đối ổn định, lãi suất của nguồn vốn này phụ thuộc vào sự cấp thiết của việc HĐV nên thường cao hơn lãi suất tiền gửi

có kỳ hạn thông thường

- Chứng chỉ tiền gửi(CDs): CDs là công cụ vay nợ do ngân hàng phát

hành nhằm HĐV trên thị trường Người sở hữu CDs được hưởng lãi định kỳ

và được hoàn trả mệnh giá khi đến hạn Sự khác biệt chủ yếu của CDs với các khoản tiền gửi có kỳ hạn là chúng có thể chuyển nhượng và mệnh giá được thống nhất theo một mức giá chuẩn CDs giúp ngân hàng có thể HĐV một cách chủ động mà không phải phụ thuộc vào tiền gửi của khách hàng

- Kỳ phiếu ngân hàng: là giấy nhận nợ của ngân hàng với cam kết trả

gốc và lãi sau một thời gian nhất định Kỳ phiếu ngân hàng được phát hành

thường xuyên, có thời hạn khá linh hoạt và phong phú Kỳ phiếu có tính ổn định rất cao, tính tập trung cao và có lãi suất cao, lại có thể chuyển nhượng

- Trái phiếu ngân hàng: là một công cụ nợ dài hạn của ngân hàng, với

cam kết thanh toán gốc vào ngày đáo hạn và thanh toán lãi vào những thời gian xác định Trái phiếu dùng để HĐV trung và dài hạn phục vụ cho những

kế hoạch phát triển kinh doanh có quy mô lớn và dài hạn với sự ổn định cao

về thời hạn và lãi suất Trái phiếu được phát hành với quy mô lớn, đồng loạt trong hệ thống mỗi ngân hàng Trái phiếu gồm nhiều loại: trái phiếu ghi danh, trái phiếu không ghi danh, trả lãi trước, trả lãi sau, có thể chuyển nhượng…các loại trái phiếu có đặc trưng là mệnh giá, ngày đáo hạn được ghi trên trái phiếu khi phát hành

1.1.3.3 Huy động vốn qua đi vay

Khi vay vốn các NHTM phải thực hiện quy định của chế độ tín dụng hiện hành và hợp đồng tín dụng với cương vị là người đi vay Các khoản vay chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động của các NHTM về mặt quy mô cũng như là một biện pháp quản lý các khoản mục tài sản nợ Những nguồn vay của các NHTM có thể đến từ:

- Vay NHTW (Ngân hàng trung ương): NHTW là ngân hàng của các

ngân hàng, là nguồn cho vay sau cùng, nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách

trong chi trả của các ngân hàng thanh khoản khi thiếu vốn

+ Vốn vay ngắn hạn bổ sung: Các NHTM vay vốn nhằm mục đích bổ

sung vốn ngắn hạn Các NHTM chỉ được vay khi còn hạn mức tín dụng và trong hạn mức tín dụng đã thỏa thuận

+ Vốn vay để thanh toán: Các NHTM vay NHTW để thực hiện công

tác thanh toán giữa các ngân hàng nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời trong thanh toán

+ Tái cấp vốn: NHTW cho NHTM vay trên cơ sở chứng từ có giá Các

chứng từ này phải là các chứng từ có chất lượng, tức phải thoả mãn những điều kiện: hợp pháp, hợp lệ, đảm bảo an toàn Tái cấp vốn bao gồm hai hình

thức là tái chiết khấu và cho vay có đảm bảo

Tái chiết khấu: là việc NHTW nhận các chứng từ có giá mà các NHTM

đó chiết khấu trước đây để thực hiện các nghiệp vụ giống như các NHTM đó làm Tuy nhiên, việc cho vay tái chiết khấu đối với các NHTM đó được giới hạn trong mức cho phép (hạn mức tái chiết khấu) để thực hiện chính sách tiền

tệ của Nhà nước

Cho vay có đảm bảo: là hình thức các NHTM đem các chứng từ có giá

đến NHTW để làm đảm bảo xin vay vốn Căn cứ trên tổng mệnh giá các chứng

từ có giá làm đảm bảo, NHTW sẽ cho vay theo tỷ lệ nhất định tuỳ theo sự quản

lý của Nhà nước

- Vay từ các NHTM và các TCTD khác

Đây là nguồn các ngân hàng vay lẫn nhau và vay của các TCTD khác trên thị trường liên ngân hàng để đáp ứng nhu cầu dự trữ, chi trả cấp bách và trong nhiều trường hợp nó bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ NHTW

- Các hình thức HĐV khác

Các NHTM có thể thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi từ các nguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán,…Các nguồn vốn nhàn rỗi được tạo ra thông qua chênh lệch giữa thời điểm trích tài khoản người trả tiền và thời điểm nhập số tiền đó vào tài khoản người thụ hưởng hoặc trong một số hình thức thanh toán: séc bảo chi, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng,… khách hàng phải lưu ký một lượng tiền nhất định để đảm bảo việc thanh toán với người thụ hưởng Ngoài

ra NHTM còn có thể huy động các nguồn vốn từ vốn tài trợ, ủy thác đầu tư, vốn để cho vay đồng tài trợ, nhận vốn liên doanh, liên kết…

1.2 Hiệu quả huy động vốn của NHTM

1.2.1 Quan niệm về hiệu quả huy động vốn:

Hiệu quả là sự so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra Chỉ khi nào đạt được kết quả cao nhất trong điều kiện chi phí thấp nhất mới được coi

là có hiệu quả và là kết quả đích thực thu được từ hoạt động huy động vốn của ngân hàng Tuy nhiên trên thực tế, việc xác định kết quả nào là cao nhất, chi phí nào là thấp nhất là rất khó Vì vậy hiệu quả huy động vốn thể hiện ở khả năng đáp ứng cao nhất và kịp thời nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng với chi phí hợp lý

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn đòi hỏi công tác huy động vốn phải đáp ứng các yêu cầu cơ bản sau:

- Nguồn vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng để đảm bảo có khả năng đáp ứng cho hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng Tức là vốn huy động phải có sự tăng trưởng ổn định về số lượng, có thể thỏa mãn các nhu cầu tín dụng, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng

- Nguồn vốn huy động phải đảm bảo cơ cấu hợp lý, đó chính là tính cân đối theo nhu cầu giữa vốn ngắn hạn và vốn trung dài hạn; giữa huy động dân

cư và tổ chức …Một cơ cấu vốn hợp lý phải là một cơ cấu vốn đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng và không có tình trạng bất hợp lý, dư thừa hay thiếu vốn

- Nguồn vốn huy động phải đảm bảo tối thiểu hóa chi phí Đây là yếu tố quan trọng nhất, có ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng Chi phí này chính là số tiền mà ngân hàng phải trả cho các lượng vốn huy động được, chi phí hoạt động cao hay thấp phụ thuộc vào mức lãi suất mà ngân hàng đưa

ra, tất nhiên là lãi suất huy động càng cao thì càng hấp dẫn khách hàng Nhưng cả lãi suất huy động và lãi suất cho vay đều là công cụ cạnh tranh của ngân hàng và hai loại này có quan hệ phụ thuộc chặt chẽ với nhau và có khi

đối ngược nhau, nếu ngân hàng nâng lãi suất huy động để tăng cường huy động vốn thì cũng buộc phải nâng lãi suất cho vay để đảm bảo bù đắp chi phí huy động và kinh doanh có lãi Như vậy, nâng lãi suất huy động quá cao thì lại dẫn tới giảm khả năng cạnh tranh trong cho vay và đầu tư Yêu cầu đặt ra cho ngân hàng là phải làm sao đưa ra mức lãi suất hợp lý, vừa đảm bảo cạnh tranh trong huy động và cạnh tranh trong cho vay đồng thời đảm bảo có lãi

Có thể thấy rằng, việc tối thiểu hóa chi phí huy động theo từng loại hình huy động là rất khó do những đặc điểm riêng của từng loại Cơ sở để ngân hàng tối thiểu hóa chi phí huy động ở đây là sự hợp lý về cơ cấu vốn và sự cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn

1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn

1.2.2.1 Nhân tố chủ quan

- Lãi suất huy động

Một chính sách lãi suất hợp lý đối với ngân hàng và hấp dẫn đối với người gửi tiền sẽ thu hút thêm được nhiều khoản tiền nhàn rỗi Đối với người gửi tiền là các doanh nghiệp thì lãi suất không phải là vấn đề lớn nhất mà họ quan tâm, mà họ quan tâm nhiều đến việc sử dụng các dịch vụ thanh toán từ ngân hàng Bên cạnh đó các khoản tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và TGTK của dân cư gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi thì vấn đề lãi suất là điều mà họ sẽ quan tâm, và bộ phận tiền gửi này rất nhạy cảm với lãi suất Vì vậy, để huy động được nhiều vốn, các NHTM phải có chính sách lãi suất phù hợp sao cho vừa đảm bảo kích thích người gửi tiền, vừa phù hợp với lãi suất cho vay để tránh việc huy động với giá cao mà đầu tư với giá thấp

- Các dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng

Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích, nhiều kỳ hạn

và loại tiền khác nhau Nếu ngân hàng áp dụng nhiều hình thức HĐV, cung

cấp các dịch vụ tiện ích đa dạng thỏa mãn được các nhu cầu giao dịch của khách hàng thì ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn

Mặt khác, nếu ngân hàng áp dụng nhiều hình thức HĐV phong phú sẽ tạo ra cơ cấu vốn huy động với nhiều kỳ hạn và loại tiền khác nhau, đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư đa dạng của ngân hàng, điều này cũng giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả HĐV

- Mạng lưới phục vụ và uy tín của ngân hàng

Một ngân hàng có mạng lưới rộng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động HĐV Với những vị trí nằm gần khu dân cư hoặc trung tâm thương mại

thì hoạt động HĐV sẽ gặp nhiều thuận lợi Bên cạnh đó, các điều kiện như vị

trí, không gian, thời gian, cơ sở vật chất,…cũng sẽ là lợi thế cho ngân hàng trong việc thu hút khách hàng

Một trong những lý do khách hàng lựa chọn ngân hàng cho mình là uy tín của ngân hàng đó Một ngân hàng có thâm niên luôn có ưu thế trong

trường hợp này

- Nguồn nhân lực và công nghệ

Khách hàng sẽ lựa chọn ngân hàng có đội ngũ cán bộ có năng lực tốt, thái độ phục vụ chuyên nghiệp thể hiện qua quá trình giao dịch, làm việc với khách hàng, có thể thực hiện nhanh chóng, chính xác các yêu cầu giao dịch của khách hàng Nhờ đó ngân hàng sẽ thu hút được khách hàng, có điều kiện

mở rộng kinh doanh

- Hoạt động cho vay, đầu tư

Hiệu quả hoạt động cho vay và đầu tư có quan hệ mật thiết với hiệu quả hoạt động HĐV Nếu hoạt động cho vay và đầu tư đạt hiệu quả cao thì ngân hàng sẽ gia tăng được vốn nhờ quay vòng vốn nhanh, thu được nhiều lợi nhuận đảm bảo trả gốc, lãi đúng hạn cho người gửi tiền, tạo niềm tin uy tín, xây dựng thương hiệu thu hút khách hàng gửi tiền Ngược lại, nếu hoạt động

cho vay, đầu tư của Ngân hàng đạt hiệu quả thấp hoặc không hiệu quả sẽ dẫn đến ngân hàng khó có thể chi trả được chi phí HĐV, lợi nhuận của ngân hàng giảm, do đó sẽ làm giảm hiệu quả hoạt động HĐV

1.2.2.2 Nhân tố khách quan

- Tình hình kinh tế – xã hội trong và ngoài nước

Khi nền kinh tế ở vào thời kỳ tăng trưởng, sản xuất phát triển, điều kiện tích luỹ nhiều hơn sẽ tạo môi trường thuận lợi cho việc thu hút vốn của ngân hàng Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái kinh tế ngân hàng gẽ gặp phải những khó khăn trong hoạt động HĐV

- Tâm lý, thói quen tiêu dùng của người gửi tiền

Một bộ phận dân cư có thói quen cất trữ những khoản tiền nhàn rỗi dưới hình thức vàng, hàng hoá việc này làm giảm nguồn tiền gửi vào ngân hàng và ảnh hưởng đến hoạt động HĐV Còn người dân sẽ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn nếu họ có nhu cầu bảo quản tài sản hoặc sinh lời… khi đó cơ hội HĐV của ngân hàng sẽ tăng

Mặt khác, mức thu nhập của người dân cũng là một trong những yếu

tố trực tiếp quyết định đến lượng tiền gửi vào ngân hàng

- Bảo hiểm tiền gửi

Lợi ích của việc tham gia bảo hiểm tiền gửi là bảo vệ người gửi tiền, làm cho họ cảm thấy an toàn, tin tưởng vào ngân hàng, tạo thuận lợi cho công tác HĐV của ngân hàng Bảo hiểm tiền gửi giúp bảo vệ lợi ích cho người gửi tiền, giảm tổn thất khi ngân hàng phá sản

1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hiệu quả huy động vốn

Dưới đây là một số chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM Tuy nhiên, nếu chỉ sử dụng một chỉ tiêu thì không thể phản ánh chính xác được mà cần kết hợp nhiều chỉ tiêu thì mới phản ánh đúng thực chất hiệu

quả huy động vốn của một NHTM

1.2.3.1 Lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động

từ lãi cho vay, đầu tư vốn huy động khấu trừ chi phí trả lãi tiền gửi, tiền vay

và chi phí hoạt động khác Lợi nhuận của ngân hàng là chỉ tiêu được xác định

thông qua doanh thu và chi phí của ngân hàng Chỉ tiêu phản ánh chênh lệch

từ lãi cho vay đầu tư với tổng chi phí Lợi nhuận càng cao càng chứng tỏ ngân hàng có hoạt động hiệu quả, có thể bỏ ra chi phí ít mà hiệu quả thu lại cao Muốn vậy ngân hàng cần có kênh huy động hiệu quả với chi phí thấp

nhưng vẫn đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn

Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ hiệu quả huy động vốn của NHTM càng lớn và ngược lại Tuy nhiên khi sử dụng chỉ tiêu này luôn phải đi kèm với chỉ tiêu tỷ suất lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động vì một số trường hợp chỉ tiêu này cao nhưng tỷ suất lại thấp do chỉ số này chưa gắn với tổng nguồn vốn huy động

1.2.3.2 Tỷ suất lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động (Tỷ suất lãi ròng từ cho vay, đầu tư)

Tỷ suất lợi nhuận (%) = Lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động x 100

Tổng vốn huy động Chỉ số này được tính qua thương số giữa lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động trên tổng nguồn vốn huy động Chỉ số này càng lớn càng tốt phản

ánh rõ hiệu quả huy động vốn

1.2.3.3 Chi phí HĐV bình quân

Là trung gian đóng vai trò cầu nối giữa các chủ thể kinh tế, ngân hàng phải tìm cách điều chỉnh mức lãi suất sao cho hợp lý nhất đối với khách hàng

và điều quan trọng là phải đảm bảo lợi ích của ngân hàng Vì vậy trong huy động vốn, mỗi ngân hàng đều cố gắng áp dụng mọi biện pháp có thể nhằm tìm kiếm được những nguồn vốn sao cho chi phí huy động vốn bình quân là nhỏ nhất và sử dụng số vốn đó để cho vay với một mức lãi suất chấp nhận được trên thị trường

Chi phí huy động

bình quân (%) =

Chi phí huy động

X 100 NVHĐ bình quân

Trong đó:

Chi phí huy động = Chi phí trả lãi

tiền gửi, tiền vay +

Chi phí hoạt động khác Trả lãi tiền gửi là khoản chi phí chiếm tỷ trọng lớn nhất, nó là yếư tố quyết định đến việc hoạch định lãi suất cho vay

Bên cạnh chi phí là lãi suất, trong quá trình HĐV ngân hàng còn phải chịu một số chi phí khác như: chi phí tiền lương nhân viên, chi phí in ấn giấy

tờ nghiệp vụ, chi phí cơ sở vật chất, chi phí giao dịch….Chi phí này thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng chi phí, nhưng nếu tiết kiệm được cũng góp phần giảm bớt gánh nặng chi phí cho ngân hàng

Chỉ số này càng nhỏ càng tốt và quản lý chi phí vốn là hoạt động thường xuyên và quan trọng của mỗi ngân hàng, vì mỗi sự thay đổi về cơ cấu nguồn vốn hay lãi suất đều có thể làm thay đổi chi phí trả lãi, từ đó ảnh hưởng đến thu nhập ròng của ngân hàng

1.2.3.4 Hệ số sử dụng vốn huy động

Để đánh giá khả năng đáp ứng nhu cầu kinh doanh, thường sử dụng các chỉ tiêu so sánh nguồn vốn huy động được với các nhu cầu tín dụng, thanh toán và các nhu cầu khác để thấy nguồn vốn huy động có thể đáp ứng được bao nhiêu, ngân hàng phải vay thêm bao nhiêu để thỏa mãn nhu cầu ấy Để đạt được mục tiêu này ngân hàng phải có cơ cấu vốn hợp lý Cơ cấu vốn huy

động ở đây bao gồm cơ cấu vốn theo kỳ hạn, đối tượng khách hàng và loại tiền tệ

1.2.3.5 Lãi ròng cho vay, đầu tư bình quân một lao động

Lãi ròng cho vay, đầu tư

bình quân/ lao động =

Lãi ròng từ cho vay, đầu tư Tổng lao động tại CN Chỉ tiêu này cho biết bình quân 1 lao động trong kỳ tạo ra được bao nhiêu đồng lợi nhuận Chỉ số này càng cao càng chứng tỏ ngân hàng sử dụng lao động có hiệu quả và hợp lý

1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả huy động vốn

1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao huy động vốn của một số NHTM nước ngoài

Thời gian qua, cùng với sự phát triển của nền kinh tế trong và ngoài nước, hệ thống NHTM Việt Nam cũng không ngừng đổi mới và tích lũy được nhiều kinh nghiệm quý báu Nhưng sự phát triển của nền kinh tế thế giới và khoa học công nghệ luôn yêu cầu hệ thống ngân hàng phải có những bước thay đổi, sáng tạo để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng Trong đó hoạt động HĐV cũng cần thiết phải nâng cao chất lượng hiệu quả,

vì thế các NHTM Việt Nam có thể kế thừa và học tập kinh nghiệm từ những thành công trong hoạt động HĐV từ một số các NHTM nước ngoài

1.3.1.1 Ngân hàng Citibank

Citibank là một ngân hàng quốc tế lớn, là công ty con hoạt động trong lĩnh vực tài chính của tập đoàn Citigroups Citibank được thành lập vào 16/6/1812 với tên gọi City Bank of NewYork, có mạng lưới tại hơn 160 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới Bên cạnh các dịch vụ ngân hàng truyền thống Citibank đặc biệt thành công trong lĩnh vực dịch vụ trực tuyến Bắt đầu hoạt động tại thị trường Việt Nam từ năm 1993, Citibank là một trong các ngân hàng nước ngoài hàng đầu tại Việt Nam với các CN tại Hà Nội và TP

Hồ Chí Minh, và một mạng lưới liên kết trải rộng khắp 64 tỉnh thành

Citibank cung cấp đa dạng các dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam bao gồm mảng dịch vụ ngân hàng cho các công ty đa quốc gia, dịch vụ ngân hàng đầu tư và các dịch vụ giao dịch, bao gồm thương mại, quản lý tiền mặt, và các dịch vụ liên quan đến chứng khoán Citibank kết hợp cả thế mạnh về mạng lưới và tài nguyên toàn cầu với dấu ấn lớn tại thị trường địa phương để đưa ra các sản phẩm mang tính sáng tạo cao, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của các khách hàng tại Việt Nam và các khách hàng đang tìm kiếm cơ hội đầu tư tại đây Vào năm 2001, Citibank trở thành ngân hàng đầu tiên cung cấp các dịch vụ ngân hàng trực tuyến tại Việt Nam

1.3.1.2 Ngân hàng ANZ (Australia and New Zealand Banking Group)

Ngân hàng ANZ thành lập năm 1835 tại Úc, đến nay đã có lịch sử hơn

175 năm hoạt động trong 32 thị trường trên toàn cầu với đại diện tại Úc, New Zealand, Châu Á, Thái Bình Dương, Châu Âu, Mỹ và Trung Đông, ANZ đã phát triển thành một tập đoàn ngân hàng và tài chính quốc tế lớn ANZ là ngân hàng Úc hàng đầu tại Châu Á, đã hoạt động và phục vụ cộng đồng tại khu vực này trong hơn 30 năm qua Tại Việt Nam, ANZ đã hoạt động từ năm 1993, cung cấp các dịch vụ ngân hàng có thể đáp ứng mọi nhu

cầu của khách hàng từ các sản phẩm tài chính cá nhân tới các giải pháp tài chính doanh nghiệp tiên tiến

Nhiều năm qua, ANZ luôn nỗ lực ổn định, duy trì và mở rộng thị phần HĐV, đặc biệt là ngoại tệ, thế mạnh của ngân hàng trên thị trường Australia

và thế giới ANZ đã cung cấp thêm cho khách hàng nhiều dịch vụ tiện ích như: Đáp ứng nhiều yêu cầu tại một quầy giao dịch, bao gồm đổi tiền, nhận tiền, thanh toán séc; Chuyển tiền tự động giúp khách hàng nhận được tiền hàng tháng hay chuyển vào một tài khoản; Trả lương tự động; Mở rộng các dịch vụ e-banking của ANZ; Cung cấp số dư về tài khoản cho khách hàng,

mở tài khoản một nơi và thực hiện giao dịch tại nhiều nơi, phát triển các sản phẩm mới như tiết kiệm tích luỹ; Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu với những tiện ích mới, Ngân hàng ANZ là một sự lựa chọn cho khách hàng muốn tối

đa hoá lợi nhuận cho các khoản tiết kiệm của mình Đó là thông điệp mà ANZ muốn gửi gắm cho tất cả các khách hàng

1.3.1.3 Ngân hàng HSBC ( HongKong and Shanghai Banking Corporation)

Ngân hàng HSBC được thành lập tại Hồng Kông vào tháng 3/1865 và tại Thượng Hải một tháng sau đó, là sáng lập viên và thành viên chủ chốt của Tập đoàn HSBC và là tổ chức ngân hàng lớn nhất tại Hồng Kông Mạng lưới quốc tế của HSBC bao gồm 6300 văn phòng tại 75 quốc gia và vùng lãnh thổ

ở châu Âu Ngày 1/1/2009, HSBC khai trương ngân hàng 100% vốn nước ngoài và trở thành ngân hàng nước ngoài đầu tiên đưa ngân hàng con đi vào hoạt động tại Việt Nam với tên gọi Ngân hàng TNHH một thành viên HSBC Việt Nam Với bề dày kinh nghiệm, HSBC cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính ngân hàng bao gồm: dịch vụ tài chính cá nhân và quản lý tài sản, dịch

vụ tài chính doanh nghiệp, dịch vụ tài chính toàn cầu, dịch vụ ngoại hối và thị trường vốn, dịch vụ thanh toán và quản lý tiền tệ, dịch vụ thanh tóan quốc tế

và tài trợ thương mại, và dịch vụ chứng khoán

1.3.2 Kinh nghiệm huy động vốn của một số NHTM Việt Nam

Hệ thống NHTM ở Việt Nam được hình thành từ những năm 1951, lịch sử phát triển của NHTM gắn liền với lịch sử của từng thời kỳ trong công cuộc xây dựng đất nước Trong những năm gần đây, dưới áp lực cạnh tranh

về cung cấp dịch vụ ngân hàng và sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, các NHTM Việt Nam đã bắt đầu quan tâm đẩy mạnh hiện đại hóa, ứng dụng những tiến bộ của khoa học công nghệ vào khai thác thị trường bán lẻ Nhiều ngân hàng đã đầu tư rất mạnh cho công nghệ để tạo lập cơ sở

hạ tầng cần thiết cho phát triển dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, chủ động đối mặt với những thách thức của tiến trình hội nhập

Một số NHTM ở Việt Nam đã phát huy tính chủ động và sáng tạo, áp dụng thành công một số kinh nghiệm HĐV của NHTM nước ngoài nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động HĐV của mình điển hình như:

1.3.2.1 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)

Trải qua hơn 50 năm xây dựng và phát triển, Vietcombank đã có những đóng góp quan trọng cho sự ổn định và phát triển của kinh tế đất nước Từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank ngày nay đã trở thành một ngân hàng đa năng, hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế; trong các hoạt động truyền thống như kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án…cũng như mảng dịch vụ ngân hàng hiện đại: kinh doanh ngoại tệ và các công vụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử,… Một số các sản phẩm huy động vốn đã được Vietcombank áp dụng hiệu quả với phương châm “ Linh hoạt tài chính, sinh lợi không ngừng”:

Chú trọng phát triển nguồn vốn từ dịch vụ thẻ và hoạt động kinh doanh ngoại hối là hướng đi đúng đắn của Vietcombank Bởi hai nguồn vốn này có

lãi suất rẻ và không phải trả lãi nên ngân hàng có thể cơ cấu để cho vay, phát huy tốt nhất hiệu quả của đồng vốn huy động được

1.3.2.2 Ngân hàng Đông Nam Á (SeABank)

Trải qua chặng đường 20 năm phát triển, SeABank đã khẳng định vị thế bằng những giá trị thực chất và hiệu quả, qui chuẩn sản phẩm, chất lượng dịch vụ theo mô hình đẳng cấp quốc tế Luôn giữ vững vị thế dẫn đầu của SeABank trong nhóm các ngân hàng TMCP tại Việt Nam Một số sản phẩm

huy động vốn nổi bật của SeABank: Tiết kiệm gửi góp “Ươm mầm ước mơ”,

“Tích lũy tương lai”, SeASave online, SeASave Smart, SeASave Elevator…

SeABank là ngân hàng có nhiều sản phẩm huy động phản ứng nhanh nhạy với thị trường nhất nhờ đó mà nguồn vốn của Seabank luôn có sự tăng trưởng trong tình hình kinh tế khó khăn

1.3.2.3 Ngân hàng TMCP Đông Á (DongA Bank)

DongA Bank là một trong ngân hàng cổ phần đầu tiên được thành lập vào đầu những năm 1990 trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam còn nhiều khó khăn và ràng buộc Trải qua chặng đường 19 năm hoạt động, DongA Bank đã lập được “chiến tích” trở thành ngân hàng dẫn đầu về phát triển dịch vụ thẻ DongA Bank được xếp vào hệ thống ngân hàng nhỏ nhưng có trình độ công nghệ cao Với việc đầu tư vào hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, DongABank được biết đến là ngân hàng đầu tiên cho phép khách hàng gửi tiền vào cây ATM mọi lúc, mọi nơi Điều này đã giúp tận dụng được nhiều nguồn tiền gửi do sự linh động về thời gian cho khách hàng và tiết kiệm chi phí giao dịch cho ngân hàng Có thể coi DongABank là một trong các ngân hàng dẫn đầu về mảng thẻ tại Việt Nam Sản phẩm Thẻ đa năng Đông Á là chìa khóa giúp khách hàng tiếp cận và sử dụng các sản phẩm dịch vụ với nhiều tính năng ưu việt mà DongA Bank cung cấp

1.3.3 Các bài học kinh nghiệm

Với sự thay đổi của môi trường kinh doanh thì các NHTM Việt Nam cần học hỏi kinh nghiệm huy động vốn từ các NHTM nước ngoài để có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn Ngoài các sản phẩm huy động vốn truyền thống, một số NHTM ở Việt Nam và trên thế giới còn phát triển nhiều sản phẩm huy động vốn khác nhau để huy động được nhiều nguồn vốn với hiệu quả cao hơn Qua tìm hiểu hoạt động huy động vốn của các ngân hàng trên, những bài học kinh nghiệm được đúc kết lại như sau:

+ Chủ động nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ mới, đa dạng hóa đối tượng khách hàng

Để có thể đạt được hiệu quả trong công tác huy động vốn đòi hỏi các ngân hàng cần phải thường xuyên đổi mới và hoàn thiện chính mình Chủ động mở rộng và đa dạng hoá các hình thức huy động thông qua việc nghiên cứu phát triển các loại sản phẩm dịch vụ có tính linh hoạt Chủ động tìm kiếm, mở rộng các đối tượng khách hàng và xây dựng danh mục sản phẩm phong phú phù hợp với từng đối tượng

+ Ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng

Càng ngày khoa học công nghệ càng phát triển trên thế giới vì vậy nếu không muốn bị tụt hậu các ngân hàng cần đi trước đón đầu, đầu tư máy móc, trang thiết bị công nghệ hiện đại nhất để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Trước hết là dịch vụ thẻ ATM và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Ví dụ: liên minh đối tác với các ngân hàng trong nước về mạng lưới thẻ giúp khách hàng có thể rút tiền ở các cây ATM của tất cả các ngân hàng trong nước; tăng tiện ích giao dịch trên internet giúp khách hàng có thể ở nhà nhưng vẫn có thể thực hiện gửi tiền tiết kiệm online, chuyển tiền, thanh toán hoá đơn Việc tăng tiện ích giao dịch trên Internet đòi hỏi ngân hàng phải đầu tư công nghệ hiện đại có tính bảo mật cao Điều này sẽ giúp khách hàng tiết

kiệm thời gian, chi phí đi lại, giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí nhân viên mà

vẫn đảm bảo an toàn

+ Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

Yếu tố nguồn nhân lực luôn là yếu tố then chốt trong bất cứ ngành nghề nào Vì vậy quan trọng nhất là các ngân hàng cần phải đào tạo bồi dưỡng cho đội ngũ cán bộ, nhân viên đặc biệt là phải nâng cao chất lượng phục vụ trong các giao dịch nhận, gửi, chi trả, thanh toán phục vụ khách hàng hoàn thiện giao dịch trong thời gian ngắn nhất với chi phí thấp nhất Tạo mối quan hệ thân thiết giữa ngân hàng và khách hàng, củng cố vị trí số một trong lựa chọn của khách hàng

Trên cơ sở xem xét kinh nghiệm huy động vốn tại một số NHTM tại Việt Nam và nước ngoài, luận văn rút ra các bài học kinh nghiệm nhằm tăng cường nguồn vốn huy động tại NHTM Đây là cơ sở quan trọng để luận văn

đi vào phân tích thực trạng huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ trong chương 2

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN

TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TÂY HỒ

2.1 Khái quát quá trình hình thành và hoạt động của CN Tây Hồ

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ trực thuộc NHNo&PTNT Hà Nội được thành lập ngày 18/03/1996 theo Quyết định số 18/QĐ/HĐQT–NHNN của Hội đồng Bộ trưởng và Uỷ ban Nhân dân thành phố Hà Nội CN được nâng cấp lên thành CN cấp 3 vào ngày 28/08/1999 theo Quyết định số 656/QĐ–NHNN–02

CN đã có cơ hội phát triển cùng với sự thành lập Quận Tây Hồ, ngày 01/04/2008 CN Tây Hồ chính thức trở thành CN cấp 1, trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Sau 7 năm hoạt động dưới sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam CN đã từng bước phát triển bền vững là đơn vị kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng, cung cấp một phần vốn cho quá trình phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn Thủ đô Hà Nội

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Tây Hồ

Cơ cấu tổ chức của CN tuân thủ theo quy định tại Quyết định số 1377/NHNo-QĐ-TCCB ngày 24/12/2007 của Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam bao gồm:

- Ban giám đốc

- 07 phòng nghiệp vụ tại hội sở, địa chỉ: 447 Lạc Long Quân, Tây Hồ

- 06 phòng giao dịch trực thuộc nằm rải rác trên địa bàn Quận Tây Hồ

và các vùng lân cận

Tổng số cán bộ trong CN đến thời điểm Quý I năm 2014 là 135 cán

bộ, trong đó: 23 cán bộ quản lý, 112 cán bộ CN đã thực hiện việc bố trí cán

bộ phù hợp với trình độ năng lực vào từng vị trí, bộ phận đúng, đủ theo quy chế tổ chức và hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam, nhờ đó công tác lãnh đạo và chuyên môn tại CN đã đạt được hiệu quả cao

Cơ cấu bộ máy tổ chức của CN Tây Hồ được thể hiện bằng sơ đồ dưới đây:

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Tây Hồ

Để tổ chức thực hiện nhiệm vụ kinh doanh theo sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam trên cơ sở phù hợp với đặc điểm, quy mô, chất lượng và địa bàn hoạt động, bộ máy tổ chức của CN được chia thành 07 phòng nghiệp vụ tại hội sở chính phụ trách từng mảng nghiệp vụ ngân hàng khác nhau và 06 phòng giao dịch trực thuộc Tuy nhiên với quy mô chưa thực

sự lớn, hoạt động trong phạm vi địa phương nên tổ chức bộ máy tại CN khá đơn giản, nhỏ gọn, mỗi phòng có thể kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ khác nhau

GIÁM ĐỐC

PHÕNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ

PHÓ GĐ PHỤ TRÁCH

KẾ TOÁN

6 PHÕNG GIAO DỊCH TRỰC THUỘC

PHÕNG

KẾ TOÁN NGÂN QUỸ

PHÕNG DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG

PHÕNG ĐIỆN TOÁN