Nghiên cứu các yếu tố tác động đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại các ngân hàng thương mại ở thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH LÊ THANH TÚ NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN Ý ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở TP.HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH LÊ THANH TÚ NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN Ý ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở TP.HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Kinh doanh thương mại Mã số: 60340121 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS NGUYỄN ĐÔNG PHONG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế cơng trình nghiên cứu thân, đúc kết từ trình học tập nghiên cứu thực tiễn thời gian qua Các thông tin số liệu đề tài thu thập sử dụng cách trung thực Tp Hồ Chí Minh, năm 2016 Tác giả Lê Thanh Tú MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ VÀ ĐỒ THỊ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU Chương - TỔNG QUAN Đặt vấn đề .1 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu .2 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi không gian Phạm vi thời gian .3 Phương pháp nghiên cứu .3 1.4.1 Phương pháp nghiên cứu 1.4.2 Phương pháp thu thập thông tin 1.4.3 Phương pháp xử lý thông tin Đóng góp luận văn Bố cục nghiên cứu Chương - CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA ĐỀ TÀI VÀ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CỦA THỊ TRƯỜNG THẺ TÍN DỤNG TẠI TP HỒ CHÍ MINH Lý thuyết ý định mua người tiêu dùng 2.1.1 Các học thuyết liên quan đến ý định mua người tiêu dùng Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action - TRA) Thuyết hành vi có kế hoạch (Theory of planned behaviour - TPB) Mô hình chấp nhận cơng nghệ (Technology Acceptance Model- TAM) 2.1.2 Khái niệm ý định mua 2.1.3 Các thành phần ý định mua 10 Thái độ hành vi 10 Chuẩn mực chủ quan 10 Sự kiểm soát hành vi cảm nhận .11 2.1.4 Mô hình yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng khách hàng nghiên cứu trước .11 Nghiên cứu Hanudin Amin sử dụng mơ hình TRA mở rộng nhằm giải thích “Ý định sử dụng thẻ tín dụng Hồi Giáo” (2012) khách hàng ngân hàng Malaysia 11 Nghiên cứu Maya Sari “Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng cộng đồng trường đại học Pendidikan Indonesia” (2011) .12 Nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng: Các chứng Thổ Nhĩ Kỳ” Halil Tunalı sử dụng mơ hình Tobit (2010) .13 Bài nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến định sở hữu sử dụng thẻ tín dụng Bắc Síp năm 2007 Okan Veli Safakli 15 Thực trạng phát triển thị trường thẻ tín dụng T.p Hồ Chí Minh .17 2.2.1 Thực trạng phát hành tốn thẻ tín dụng T.p Hồ Chí Minh thời gian qua .17 2.2.2 Hệ Thống ATM Máy Pos Việt Nam 20 Đề xuất mơ hình nghiên cứu 22 2.3.1 Ý nghĩa biến mơ hình đề xuất 23 Quy chuẩn chủ quan hành vi sử dụng thẻ tín dụng 23 Thái độ hành vi sử dụng thẻ tín dụng 24 Nhận thức kiếm sốt hành vi sử dụng thẻ tín dụng 24 Các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng ( Phí phát hành thẻ, phí giao dịch, lãi suất ) 25 Ý định hành vi sử dụng thẻ tín dụng 25 Các giả thuyết mơ hình nghiên cứu đề xuất 27 Chương - THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 30 Quy trình nghiên cứu 30 Thiết kế nghiên cứu .31 Nghiên cứu sơ định tính 31 3.3.1 Thảo luận tay đôi 31 Kết nghiên cứu định tính .32 3.3.2 Điều chỉnh thang đo 33 Nghiên cứu định lượng 35 3.4.1 Mục tiêu 35 3.4.2 Phương pháp 35 Phương pháp chọn mẫu thiết kế mẫu .37 3.5.1 Phương pháp chọn mẫu 37 3.5.2 Thiết kế mẫu 37 Chương - PHÂN TÍCH NGHIÊN CỨU .39 Mô tả mẫu nghiên cứu 39 4.1.1 Đặc điểm nhân học .39 4.1.2 Hành vi sử dụng thẻ ngân hàng 41 Thang đo yếu tốt ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng khách hàng Ngân hàng thương mại T.p Hồ Chí Minh 42 4.2.1 Đánh giá độ tin cậy thang đo thông qua hệ số Cronbach’s alpha 42 Thang đo “Quy chuẩn chủ quan hành vi sử dụng thẻ tín dụng” .42 Thang đo “Thái độ hành vi sử dụng thẻ tín dụng” 43 Thang đo “Nhận thức kiểm soát hành vi sử dụng thẻ tín dụng” 43 Thang đo “Các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng” .44 Thang đo “Ý định hành vi sử dụng thẻ tín dụng” 45 4.2.2 Đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng khách hàng Ngân hàng thương mại T.p Hồ Chí Minh 45 Phân tích biến độc lập 45 Phân tích biến phụ thuộc 50 Đánh giá lại độ tin cậy thang đo 51 4.2.3 Phân tích hồi quy bội 51 Phân tích hệ số tương quan 51 Phân tích hồi quy bội .52 4.2.4 Đánh giá mức độ tác động yếu tố đến ý định sử dụng thẻ tín dụng khách hàng Ngân hàng thương mại Tp Hồ Chí Minh 55 Kiểm định phù hợp giả thuyết nghiên cứu 55 Thực tiễn giả thuyết nghiên cứu 57 4.2.5 Kiểm định khác biệt ý định sử dụng thẻ tín dụng nhóm 58 Kiểm định khác biệt ý định sử dụng thẻ tín dụng nhóm tuổi 58 Kiểm định khác biệt ý định sử dụng thẻ tín dụng nhóm thu nhập .59 Kiểm định khác biệt ý định sử dụng thẻ tín dụng nhóm giới tính .60 Kiểm định khác biệt ý định sử dụng thẻ tín dụng nhóm nghề nghiệp 61 Chương - KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 64 Kết luận 64 5.1.1 Về thang đo 64 5.1.2 Về tác động biến nhân học 65 Một số gợi ý cho cấp quản lý Ngân hàng thương mại 66 Hạn chế hướng nghiên cứu 68 5.3.1 Hạn chế 68 5.3.2 Hướng nghiên cứu 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DÀN BÀI THẢO LUẬN TAY ĐÔI PHỤ LỤC DANH SÁCH THÀNH VIÊN THAM GIA THẢO LUẬN PHỤ LỤC TỔNG HỢP KẾT QUẢ THẢO LUẬN TAY ĐƠI PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI CHÍNH THỨC PHỤ LỤC DANH SÁCH ĐỊA ĐIỂM KHẢO SÁT TRỰC TIẾP PHỤ LỤC KẾT QUẢ PHÂN TÍCH SPSS PHỤ LỤC GIƠI THIỆU VỀ THẺ TÍN DỤNG DANH MỤC CÁC BẢNG STT BẢNG BIỂU Bảng 1.Cơ cấu giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt q TRANG năm 2015 19 Bảng 2.Tổng hợp biến số phục vụ cho nghiên cứu: 26 Bảng 1.Hệ số Cronbach’s alpha thang đo “ Quy chuẩn chủ quan 42 Bảng 2.Hệ số Cronbach’s alpha thang đo “Thái độ hành vi sử dụng thẻ tín dụng” 43 Bảng 3.Hệ số Cronbach’s alpha thang đo “Nhận thức kiểm sốt hành vi sử dụng thẻ tín dụng” 44 Bảng 4.Hệ số Cronbach’s alpha thang đo “Các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng” 44 Bảng 5.Hệ số Cronbach’s alpha thang đo “Ý định hành vi sử dụng thẻ tín dụng” 45 Bảng 6.Kiểm định KMO Bartlett’s biến độc lập lần thứ 45 Bảng 7.Kết phân tích nhân tố thang đo yếu tố sau xoay lần thứ 46 Bảng 8.Kiểm định KMO Bartlett’s biến độc lập 10 lần hai 47 Bảng 9.Kết phân tích nhân tố thang đo yếu tố sau 11 xoay lần hai 48 12 Bảng 10.Kiểm định KMO Bartlett’s biến phụ thuộc 50 13 Bảng 11.Kết phân tích nhân tố biến phụ thuộc 50 Bảng 12.Hệ số Cronbach’s Alpha thang đo “Các chi phí 14 liên quan đến thẻ tín dụng” 51 15 Bảng 13.Ma trận hệ số tương quan Pearson 52 16 Bảng 14.Tóm tắt mơ hình 53 17 Bảng 15.Phân tích phương sai (ANOVA) 53 18 Bảng 16.Kết mơ hình hồi quy bội 54 Bảng 17.Kết ANOVA độ tuổi trung bình khách 19 20 hàng Bảng 18.Kết ANOVA thu nhập khách hàng (1) 58 59 Bảng 19.Kết ANOVA thu nhập trung bình khách 21 hàng (2) 60 22 Bảng 20.Kết ANOVA giới tính khách hàng (1) 61 23 Bảng 21.Kết ANOVA giới tính khách hàng (2) 61 Bảng 22.Kết ANOVA nghề nghiệp khách hàng 24 (1) 62 Bảng 23.Kết ANOVA nghề nghiệp khách hàng 25 (2) 62 Bảng 1.Mức độ tác động yếu tố đến ý định sử dụng 26 thẻ tín dụng 65 TD1 528 TD3 512 QC2 866 QC3 846 QC4 658 QC1 633 NT4 856 NT1 843 NT3 831 NT2 777 CP1 847 CP2 763 CP3 663 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization Rotation converged in iterations PHÂN TÍCH NHÂN TỐ EFA CHO BIẾN PHỤ THUỘC KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Approx Chi-Square Bartlett's Test of Sphericity df Sig Communalities Initial Extraction INT1 1.000 652 INT2 1.000 810 INT3 1.000 799 INT4 1.000 738 INT5 1.000 798 Extraction Method: Principal Component Analysis .894 719.207 10 000 Total Variance Explained Component Total Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Loadings % of Variance Total Cumulative % 3.797 75.935 75.935 441 8.820 84.755 297 5.940 90.695 253 5.067 95.761 212 4.239 100.000 3.797 % of Variance Cumulative % 75.935 75.935 Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matrixa Component INT2 900 INT3 894 INT5 893 INT4 859 INT1 808 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted KIỂM TRA LẠI ĐỘ TIN CẬY Kiểm tra lại độ tin cậy cho thang đo “Các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng” Reliability Statistics Cronbach's N of Items Alpha 723 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance Corrected Item- Cronbach's Item Deleted if Item Deleted Total Alpha if Item Correlation Deleted CP1 6.19 1.480 576 603 CP2 6.42 2.106 575 637 CP3 6.81 1.666 526 661 PHÂN TÍCH TƯƠNG QUAN PEARSON Correlations TD QC Pearson Correlation QC -.347** 455** 000 455 000 000 202 202 202 202 202 386** 206** -.535** 472** 003 000 000 Sig (2-tailed) 000 N 202 202 202 202 202 -.053 206** -.236** 435** Sig (2-tailed) 455 003 001 000 N 202 202 202 202 202 -.347** -.535** -.236** -.488** Sig (2-tailed) 000 000 001 N 202 202 202 202 202 455** 472** 435** -.488** Sig (2-tailed) 000 000 000 000 N 202 202 202 202 Pearson Correlation NT Pearson Correlation CP Pearson Correlation INT ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) PHÂN TÍCH HỒI QUY BỘI Variables Entered/Removeda Model INT -.053 Sig (2-tailed) N CP 386** Pearson Correlation TD NT Variables Variables Entered Removed CP, NT, TD, QCb Method Enter 000 202 a Dependent Variable: INT b All requested variables entered Model Summaryb Mo R del R Adjusted R Std Error Square Square of the R Square F Estimate Change Change 700a 490 479 Change Statistics 451 490 df1 47.270 Durbin- df2 Watson Sig F Change 197 000 1.869 a Predictors: (Constant), CP, NT, TD, QC b Dependent Variable: INT ANOVAa Model Sum of Squares df Mean Square Regression 38.397 9.599 Residual 40.005 197 203 Total 78.403 201 F Sig .000b 47.270 a Dependent Variable: INT b Predictors: (Constant), CP, NT, TD, QC Coefficientsa Model Unstandardize Standardized d Coefficients Coefficients B Std t Sig -.244 629 TD 538 088 QC 241 NT CP Collinearity Statistics Beta Zero- Error (Constant) Correlations Partial Part Tolerance VIF order -.388 698 347 6.083 000 455 398 310 797 1.255 097 156 2.487 014 472 174 127 655 1.526 392 056 375 7.004 000 435 447 356 906 1.104 -.211 067 -.195 -3.139 002 -.488 -.218 -.160 668 1.498 a Dependent Variable: INT KIỂM ĐỊNH SỰ KHÁC BIỆT GIỮA CÁC NHÓM TUỔI Descriptives INT N < 22 tuổi Mean Std Std 95% Confidence Deviation Error Interval for Mean Lower Upper Bound Bound Minimum Maximum 2.73 611 353 1.22 4.25 22 - 30 tuổi 83 3.19 563 062 3.07 3.32 30 – 45 tuổi 94 3.89 300 031 3.83 3.95 > 45 tuổi 22 4.44 456 097 4.23 4.64 202 3.65 625 044 3.56 3.73 Total Test of Homogeneity of Variances INT Levene Statistic df1 df2 9.951 Sig 198 000 ANOVA INT Sum of Squares df Mean Square Between Groups 38.956 12.985 Within Groups 39.446 198 199 Total 78.403 201 10 F Sig 65.180 000 KIỂM ĐỊNH SỰ KHÁC BIỆT GIỮA CÁC NHÓM THU NHẬP Descriptives INT N < triệu VNĐ Mean Std Std 95% Confidence Deviation Error Interval for Mean Lower Upper Bound Bound Minimum Maximum 2.87 413 169 2.43 3.30 đến 10 triệu VNĐ 63 3.43 594 075 3.28 3.58 10 đến 13 triệu VNĐ 86 3.65 564 061 3.53 3.77 13 đến 18 triệu VNĐ 37 3.89 505 083 3.72 4.05 >18 triệu VNĐ 10 4.60 422 133 4.30 4.90 202 3.65 625 044 3.56 3.73 Total Test of Homogeneity of Variances INT Levene Statistic df1 675 df2 Sig 197 610 ANOVA INT Sum of Squares df Mean Square Between Groups 17.863 4.466 Within Groups 60.539 197 307 Total 78.403 201 F Sig 14.532 000 Multiple Comparisons Dependent Variable: INT (I) THUNHAP < triệu VNĐ đến 10 triệu VNĐ LSD 10 đến 13 triệu VNĐ 13 đến 18 triệu VNĐ >18 triệu VNĐ (J) THUNHAP Mean Std Difference (I-J) Error Sig 95% Confidence Interval Lower Upper Bound Bound đến 10 triệu VNĐ -.562* 237 019 -1.03 -.09 10 đến 13 triệu VNĐ -.780* 234 001 -1.24 -.32 13 đến 18 triệu VNĐ -1.020* 244 000 -1.50 -.54 >18 triệu VNĐ -1.733* 286 000 -2.30 -1.17 < triệu VNĐ 562* 237 019 09 1.03 10 đến 13 triệu VNĐ -.218* 092 019 -.40 -.04 13 đến 18 triệu VNĐ -.458* 115 000 -.68 -.23 >18 triệu VNĐ -1.171* 189 000 -1.54 -.80 < triệu VNĐ 780* 234 001 32 1.24 đến 10 triệu VNĐ 218* 092 019 04 40 13 đến 18 triệu VNĐ -.240* 109 029 -.45 -.03 >18 triệu VNĐ -.953* 185 000 -1.32 -.59 < triệu VNĐ 1.020* 244 000 54 1.50 đến 10 triệu VNĐ 458* 115 000 23 68 10 đến 13 triệu VNĐ 240* 109 029 03 45 >18 triệu VNĐ -.714* 198 000 -1.10 -.32 < triệu VNĐ 1.733* 286 000 1.17 2.30 đến 10 triệu VNĐ 1.171* 189 000 80 1.54 10 đến 13 triệu VNĐ 953* 185 000 59 1.32 < triệu VNĐ đến 10 triệu VNĐ Bonf erro 10 đến 13 triệu VNĐ ni 13 đến 18 triệu VNĐ >18 triệu VNĐ 13 đến 18 triệu VNĐ 714* 198 000 32 1.10 đến 10 triệu VNĐ -.562 237 186 -1.23 11 10 đến 13 triệu VNĐ -.780* 234 010 -1.44 -.12 13 đến 18 triệu VNĐ -1.020* 244 000 -1.71 -.33 >18 triệu VNĐ -1.733* 286 000 -2.55 -.92 < triệu VNĐ 562 237 186 -.11 1.23 10 đến 13 triệu VNĐ -.218 092 187 -.48 04 13 đến 18 triệu VNĐ -.458* 115 001 -.78 -.13 >18 triệu VNĐ -1.171* 189 000 -1.71 -.64 < triệu VNĐ 780* 234 010 12 1.44 đến 10 triệu VNĐ 218 092 187 -.04 48 13 đến 18 triệu VNĐ -.240 109 288 -.55 07 >18 triệu VNĐ -.953* 185 000 -1.48 -.43 < triệu VNĐ 1.020* 244 000 33 1.71 đến 10 triệu VNĐ 458* 115 001 13 78 10 đến 13 triệu VNĐ 240 109 288 -.07 55 >18 triệu VNĐ -.714* 198 004 -1.27 -.15 < triệu VNĐ 1.733* 286 000 92 2.55 đến 10 triệu VNĐ 1.171* 189 000 64 1.71 10 đến 13 triệu VNĐ 953* 185 000 43 1.48 13 đến 18 triệu VNĐ * 198 004 15 1.27 714 * The mean difference is significant at the 0.05 level 11 KIỂM ĐỊNH SỰ KHÁC BIỆT GIỮA CÁC NHĨM GIỚI TÍNH Descriptives INT N Nam Mean Std Std 95% Confidence Interval for Mean Deviation Error Lower Bound Minimum Maximum Upper Bound 97 3.69 698 071 3.55 3.84 Nữ 105 3.60 547 053 3.50 3.71 Total 202 3.65 625 044 3.56 3.73 Test of Homogeneity of Variances INT Levene Statistic 3.211 df1 df2 Sig 200 075 ANOVA INT Sum of Squares Between Groups df Mean Square F 436 436 Within Groups 77.967 200 390 Total 78.403 201 12 Sig 1.117 292 KIỂM ĐỊNH SỰ KHÁC BIỆT GIỮA CÁC NHÓM NGHỀ NGHIỆP Descriptives INT N Nhân viên Văn Mean Std Std 95% Confidence Interval for Deviation Error Mean Lower Bound Upper Bound Minimum Maximum 101 3.60 626 062 3.48 3.73 Giáo Viên 20 3.69 644 144 3.39 3.99 Kỹ Sư 22 3.83 514 110 3.60 4.06 Bác sỹ 23 3.72 549 114 3.48 3.96 Kinh doanh tự 23 3.34 678 141 3.05 3.63 Khác 13 4.03 571 158 3.69 4.38 Total 202 3.65 625 044 3.56 3.73 Phòng Test of Homogeneity of Variances INT Levene Statistic 808 df1 df2 Sig 196 545 ANOVA INT Sum of Squares Between Groups df Mean Square 5.180 1.036 Within Groups 73.223 196 374 Total 78.403 201 F 2.773 Sig .019 Dependent Variable: INT Multiple Comparisons (I) Nghề nghiệp Nhân viên Văn Phòng (J) Nghề nghiệp Bác sỹ Kinh doanh tự Khác Lower Upper Bound Bound -.38 21 Kỹ Sư -.225 144 119 -.51 06 Bác sỹ -.120 141 397 -.40 16 263 141 064 -.02 54 -.429* 180 018 -.78 -.07 088 150 557 -.21 38 Kỹ Sư -.137 189 468 -.51 24 Bác sỹ -.032 187 865 -.40 34 351 187 062 -.02 72 -.341 218 119 -.77 09 Nhân viên Văn Phòng 225 144 119 -.06 51 Giáo Viên 137 189 468 -.24 51 Bác sỹ 106 182 563 -.25 47 Kinh doanh tự 488* 182 008 13 85 Khác -.203 214 342 -.63 22 Nhân viên Văn Phòng 120 141 397 -.16 40 Giáo Viên 032 187 865 -.34 40 Kỹ Sư -.106 182 563 -.47 25 Kinh doanh tự 383* 180 035 03 74 Khác -.309 212 147 -.73 11 Nhân viên Văn Phòng -.263 141 064 -.54 02 Giáo Viên -.351 187 062 -.72 02 Kỹ Sư -.488* 182 008 -.85 -.13 Bác sỹ -.383* 180 035 -.74 -.03 Khác -.692* 212 001 -1.11 -.27 Nhân viên Văn Phòng 429* 180 018 07 78 Giáo Viên 341 218 119 -.09 77 Kỹ Sư 203 214 342 -.22 63 Bác sỹ 309 212 147 -.11 73 Kinh doanh tự 692* 212 001 27 1.11 Khác D Interval 557 Kinh doanh tự S Error 95% Confidence 150 Nhân viên Văn Phòng L Difference (I-J) Sig -.088 Khác Kỹ Sư Std Giáo Viên Kinh doanh tự Giáo Viên Mean * The mean difference is significant at the 0.05 level PHỤ LỤC GIƠI THIỆU VỀ THẺ TÍN DỤNG Giới thiệu thẻ tín dụng Khái niệm Thẻ tín dụng hình thức thay cho việc tốn trực tiếp, theo người chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng tuần hồn để mua sắm hàng hóa, dịch vụ sở chấp nhận loại thẻ Thẻ tín dụng dùng để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nên gọi chung t hẻ tốn Thẻ tín dụng thường NH phát hành thường quy định hạn mức tín dụng định sở khả tài chính, tài sản chấp chủ thẻ Chủ thẻ phép chi tiêu hạn mức cho Chủ thẻ phải toán cho NHPH theo kỳ hạn, lãi suất tín dụng phụ thuộc vào quy định NHPH Tính chất tín dụng thẻ thể việc chủ thẻ chi tiêu qua thẻ tài khoản thẻ khơng có tiền phép tốn lại cho NH sau kỳ hạn định Vì thẻ tín dụng cịn coi cơng cụ tín dụng lĩnh vực ch o vay tiêu dùng 1.1 Phân loại Có nhiều tiêu chí để phân loại TTD, có số tiêu chí sau: 1.1.1 Phân loại theo phạm ví sử dụng thẻ TTD nước: Là loại thẻ có phạm vi sử dụng toán nước NHPH sở chấp nhận thẻ quốc gia Đồng tiền thẻ đồng nội tệ TTD quốc tế: Là loại thẻ NH, tổ chức tài nước (là thành viên tổ chức thẻ quốc tế) quốc tế phát hành Thẻ tốn tất đơn vị chấp nhận thẻ giới Trên giới, loại TTD quốc tế lưu hành nhiều thuộc hai tổ chức thẻ quốc tế Visa Mastercard Sự khác lớn loại thẻ TTD nội địa thực toán giao dịch nước, thẻ quốc tế thực tốn rộng rãi, 220 nước g iới Ðiều có nghĩa thẻ quốc tế dùng để toán giao dịch nội địa Tuy nhiên, sử dụng thẻ quốc tế vào giao dịch nội địa có số điểm bất lợi cho chủ thẻ phí thường niên, phí rút tiền mặt, lãi suất… thẻ quốc tế cao so với thẻ nội địa 1.1.2 Phân loại theo đối tượng sử dụng Thẻ cá nhân: Là thẻ phát hành cho cá nhân có nhu cầu đáp ứng đầy đủ điều kiện phát hành thẻ Chủ thẻ chịu trách nhiệm toán khoản chi tiêu thẻ nguồn tiền thân Thẻ cá nhân phát hành thành nhiều thẻ để tiện cho nhiều người sử dụng Thẻ chính: Do cá nhân đứng tên xin phát hành thẻ cho sử dụng cá nhân chủ thẻ Thẻ phụ: Chủ thẻ xin phát hành thẻ phụ cho người khác sử dụng ( chủ thẻ phụ) Chủ thẻ chịu trách nhiệm tồn chi tiêu chủ thẻ phụ Thẻ công ty: Là loại TTD dùng cho cơng ty tốn hoạt động kinh doanh Cơng ty đứng tên ký hợp đồng sử dụng thẻ uỷ quyền cho người đứng tên TTD để sử dụng, đồng thời tốn liên quan đến thẻ cơng ty tốn với NHPH 1.1.3 Phân loại theo hạn mức tín dụng Thông thường, hạn mức TTD phân thành nhiều cấp khác tùy NH Ví dụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), TTD quốc tế Visa/MasterCard chia thành cấp: Thẻ chuẩn: hạn mức tín dụng tối đa 50.000.000 VND Thẻ vàng: hạn mức tín dụng từ 50.000.000 VND đến 300.000.000 VND Thẻ bạch kim: hạn mức tín dụng từ 300.000.000 VND đến 500.000.000 VND Tuy nhiên có số trường hợp cá biệt với loại TTD siêu sang, điển hình thẻ tín dụng quốc tế Sacombank Visa Infinite Sacombank vừa thức mắt tháng năm 2013 có hạn mức không giới hạn Tuy nhiên điều kiện để sử dụng thẻ vô khắc khe với th u nhập trung bình tối thiểu 300 triệu VND/tháng cá nhân vốn điều lệ tối thiểu 80 tỷ VND doanh nghiệp 1.1.4 Phân loại theo công nghệ sản xuất Thẻ dập (Embossed Card): dựa công nghệ khắc chữ nổi, thẻ sản xuất theo công nghệ Hiện người ta khơng cịn sử dụng loại thẻ kỹ thuật q thơ sơ dễ bị giả mạo Thẻ từ tính (Magnetic Card): dựa kỹ thuật thư tín với hai băn g từ chứa thơng tin mặt sau thẻ Thẻ sử dụng phổ biến 20 năm qua , bộc lộ số nhược điểm: thông tin ghi thẻ khơng tự mã hố được, thẻ mang thơng tin cố định, khơng gian chứa liệu ít, khơng áp dụng kỹ thuật mã hố, bảo mật thơng tin chưa tốt Loại thẻ dần thay thẻ thông minh tương lai Thẻ thông minh (IC/Smart Card): hệ TTD, thẻ có cấu trúc hồn tồn máy vi tính, thơng tin lưu trữ vi mạch Thẻ sử dụng phổ biến tương lai Tại Việt Nam, công nghệ thẻ thông minh (thẻ chíp) theo tiêu chuẩn EMV (tiêu chuẩn chung cho thẻ toán xây dựng ba tổ chức thẻ hàng đầu giới Europay, MasterCard Visa) bắt đầu phát triển từ năm 2007 với vai trò tiên phong NH TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) NH Việt Nam Thịnh Vượng (VPbank) Sau ACB vào năm 2010 NH TMCP Nam Á NH TMCP Đông Nam Á (SeAbank) vào tháng năm 2013 Phương thức tốn thẻ tín dụng Việc tốn TTD liên quan đến đối tượng bao gồm: người mua, người bán, NH người mua, NH người bán tổ chức toán thẻ Visa, MaxterCard, AMEX (American Express), JCB, Diners Club Trong tổ chức tốn đóng vai trị trung gian chuyển tải thơng tin giúp việc tốn NH Các NH thành viên tổ chức tốn nhận tốn loại thẻ có biểu tượng tổ chức thường đặt biển hiệu rõ ràng thể loại thẻ họ nhận tốn Các NH phát hành thẻ theo điều kiện tổ chức toán mà họ thành viên, thẻ chấp nhận để tốn ngân hàng t hành viên khác tổ chức Một số loại thẻ tín dụng phổ biến hành vi sử dụng thẻ tín dụng khách hàng Sau 60 năm hình thành phát triển, số thương hiệu TTD thực chiếm lĩnh thị trường kể đến Diners Club, America n Express, JCB, Visa hay MasterCard Và số tên kể vinh danh danh sách 100 thương hiệu sáng giá giới năm 2012 Interbrand American Express vị trí 24, VISA vị trí 74 MasterCard vị trí 94 Xuất phát từ ý tưởng tình khó xử, TTD đời năm 1950 mang tên Diners Club Đến năm 1951 triệu dollars tính nợ số lượng thẻ ngày tăng lên, công ty phát hành thẻ Diners Club nhanh chóng thu lãi Tiếp nối thành cơng thẻ “Diners Club” năm 1955 hàng loạt thẻ đời như: Trip Charge, GoldenKey, Gourment Club, Esquire Club Đến năm 1958 Carte Blanche American Express đời thống lĩnh thị trường Cho đến tổ chưc thẻ Amex (American Express) tổ chức thẻ du lịch giải trí (Travel & Entertianment – T&E) lớn giới Sản phẩm dịch vụ hãng có mặt 200 quốc gia cơng ty có 8.000 chi nhánh tồn cầu Khác với tổ chức thẻ khác, Amex tự phát hành trực tiếp quản lý chủ thẻ Qua nắm bắt thông tin cần thiết khách hàng để đưa chương trình phát triển phân loại khách hàng để cung cấp dịch vụ Visa tiền thân Bank Americard Bank of American phát hành vào năm 1960 thức mở rộng phát triển từ năm 1966 Hiện nay, 488 triệu thẻ thương hiệu Visa phát hành tới tay người tiêu dùng Mỹ đất nước này, toán thẻ Visa vượt qua hình thức tốn tiền mặt Visa không trực tiếp phát hành thẻ mà giao cho NH thành viên, giúp Visa mở rộng thị trường so với loại thẻ khác Ngày Visa Card loại thẻ có quy mơ phát triển lớn tồn cầu JCB xuất phát từ Nhật Bản đời vào năm 1961 NH Sanwa Mục tiêu hướng vào thị trường du lịch giải trí, JCB loại thẻ cạnh tranh với Amex người Nhật chứng tỏ công nghệ thẻ độc quyền tuyệt đối tổ chức Mỹ Hiện số lượng hội viên JCB 80 triệu ngư ời, tốn 22 triệu điểm với mạng lưới rộng khắp doanh thu năm 140 tỷ USD MastersCard đời vào năm 1966 với tên gọi ban đầu Master Charge hiệp hội ngân hàng gọi tắt ICA (Interbank Card Assciation) phát hành thông qua thành viên giới Tính đến năm 2006, TTD MasterCard sử dụng 14 triệu khu vực khắp giới MasterCard International công ty hàng đầu giới việc thực thi chiến dịch toàn cầu SET (Secure Electronic Transaction - giao dịch điện tử an tồn) Chương trình khởi xướng Nam Triều Tiên năm 1998 dành cho 2000 chủ thẻ MasterCard Hệ thống cho phép chủ thẻ không cần phải cung cấp thông tin số TTD họ lên mạng Internet Điều giúp tránh rủi ro thông tin bị tiết lộ Tại Việt Nam, hầu hết NHTM nước chi nhánh NH nước trở thành thành viên tổ chức thẻ danh tiếng nêu Một số NHTM Việt Nam đứng đầu TTD kể đến như: NH Cơng thương Việt Nam (Vietinbank), NH Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), NH Sài Gịn Thương tín (Sacombank), NH Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) NH Á Châu (ACB) Bên cạnh đó, số NH nước HSBC, Standard Chartered hay ANZ thời gian gần đẩy mạnh phát triển TTD nhằm chiếm lĩnh thị phần Song song vớ việc phát hành TTD tổ chức thẻ quốc tế, NH Việt Nam cịn tự phát triển loại TTD nội địa nhằm đáp ứng nhu cầu khác nhiều đối tượng khách hàng đồng thời giảm bớt gánh nặng loại phí cho người sử dụng Lợi ích bất lợi thẻ tín dụng 4.1 Lợi ích - Tính tiện dụng: Thẻ tín dụng hình thức thay cho việc tốn trực tiếp Hình thức tốn thực dựa uy tín Chủ thẻ khơng cần phải trả tiền mặt mua hàng Thay vào đó, ngân hàng ứng trước tiền cho người sử dụng chủ thẻ toán lại sau cho ngân hàng - Tính linh hoạt: Vay vốn qua thẻ với tối đa 45 ngày miễn lãi giúp bạn nhiều vấn đề cấp bách mua sắm, công tác, học tập, du lịch…nhất bạn chưa kịp nhận lương dòng tiền bạn chưa đáo hạn - Tính hình thức: Cầm thẻ tay tốn hàng hóa mua cách quẹt thẻ máy POS trông sang trọng hơn, đẳng cấp trông giống người đại nghĩa - Tính an tồn nhanh chóng: Chủ thẻ hồn tồn n tâm số tiền trước nguy bị cắp Thậm chí, dù thẻ bị lấy cắp, ngân hàng bảo vệ tiền cho chủ thẻ số PIN, ảnh chữ ký thẻ… nhằm tránh khả rút tiền kẻ trộm Hơn nữa, hầu hết giao dịch thẻ thực qua mạng kết nối trực tuyến từ sở chấp nhận thẻ hay điểm rút tiền mặt tới ngân hàng toán, ngân hàng phát hành Tổ chức thẻ quốc tế Việc ghi nợ, có cho chủ thể tham gia quy trình tốn thực cách tự động q trình tốn dễ dàng, tiện lợi nhanh chóng 4.2 Bất lợi - Bất lợi lớn việc sử dụng thẻ tín dụng loại tiền phí lãi suất Để sử dụng thẻ tín dụng cách khơn ngoan, bạn nên nắm rõ chi phí để điều chỉnh hợp lý.Theo dõi chi tiêu chắn bạn trả hết nợ tín dụng kỳ hạn tháng.Nếu vào ngày đến hạn, toàn số dư nợ cuối kỳ chưa tốn chủ thẻ phải chịu khoản phí lãi chậm trả Tiền lãi thường cao, ngồi tiền lãi khách hàng cịn phải trả khoản phí sử dụng thẻ tín dụng như: phí thường niên, phí rút tiền mặt, phí giao dịch, phí vượt hạn mức ... TẾ TP.HỒ CHÍ MINH LÊ THANH TÚ NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN Ý ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở TP.HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Kinh doanh thương mại Mã... Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh 1.2.2 - Mục tiêu cụ thể Xác định yếu tố tác động đến ý định sử dụng thẻ tín dụng khách hàng Ngân hàng thương mại Tp Hồ Chí Minh - Đánh giá mức độ tác động yếu tố đến ý định. .. tố đến ý định sử dụng thẻ tín dụng khách hàng Ngân hàng thương mại Tp Hồ Chí Minh - Đưa gợi ý nhằm nâng cao ý định sử dụng thẻ tín dụng khách hàng Ngân hàng thương mại Tp Hồ Chí Minh nói riêng