Ảnh hưởng của các yếu tố rủi ro cảm nhận đến ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến của khách hàng tại thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THẢO Ảnh hưởng yếu tố rủi ro cảm nhận đến ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến khách hàng thành phố Hồ Chí Minh LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Tp Hồ Chí Minh – Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - NGUYỄN THỊ THẢO Ảnh hưởng yếu tố rủi ro cảm nhận đến ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến khách hàng thành phố Hồ Chí Minh LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 60340102 Người hướng dẫn khoa học TS BÙI THỊ THANH Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan luận văn “Ảnh hưởng yếu tố rủi ro cảm nhận đến ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến khách hàng thành phố Hồ Chí Minh” cơng trình nghiên cứu riêng tác giả Các số liệu thu thập sử dụng cách trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn không chép luận văn công trình nghiên cứu trước Trân trọng! TP HCM, tháng 06 năm 2014 Tác giả Nguyễn Thị Thảo MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục bảng biểu Danh mục hình ảnh Tóm tắt luận văn Chương 1: Tổng quan 1.1 Bối cảnh lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.5 Kết cấu luận văn 1.6 Ý nghĩa nghiên cứu Chương 2: Cơ sở lý thuyết mơ hình nghiên cứu 2.1 Một số khái niệm 2.1.1 Rủi ro cảm nhận 2.1.2 Dịch vụ ngân hàng trực tuyến 2.2 Các lý thuyết có liên quan ý định hành vi 11 2.2.1 Lý thuyết hành động hợp lý TRA (Ajzen & Fishbein, 1975 11 2.2.2 Lý thuyết hành vi dự định TPB (Theory of Planned Behaviour, Ajzen, 1991) 12 2.2.3 Mơ hình chấp nhận cơng nghệ TAM (Technology Acceptance Model, Davis cộng sự, 1989) 13 2.2.4 Mơ hình thống chấp nhận sử dụng công nghệ (UTAUT) (Venkatesh cộng sự, 2003) 14 2.2.5 Thuyết rủi ro cảm nhận (Bauer, 1960) 15 2.3 Các nghiên cứu trước có liên quan 17 2.3.1 Nghiên cứu “Rủi ro cảm nhận ảnh hưởng đến ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến khách hàng Trung Quốc” (Ania Lifen Zhao cộng sự, 2008) 17 2.3.2 Nghiên cứu “Ảnh hưởng rủi ro cảm nhận tới ý định chấp nhận dịch vụ ngân hàng trực tuyến” (Fereshteh Farzianpour cộng sự, 2013) 19 2.3.3Nghiên cứu “Ảnh hưởng yếu tố rủi ro cảm nhận tác động đến ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến Iran(Payam Hanafizadeh, Hamid Reza Khedmatgozar, 2012)” 21 2.4 Đề xuất mơ hình nghiên cứu 24 2.4.1 Đặc điểm khách hàng có ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến Việt Nam 24 2.4.2 Mơ hình nghiên cứu “Ảnh hưởng yếu tố rủi ro cảm nhận đến ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến khách hàng thành phố Hồ Chí Minh” 26 Chương 3: Thiết kế nghiên cứu 3.1 Quy trình nghiên cứu 33 3.2 Nghiên cứu định tính 33 3.2.1 Thiết kế nghiên cứu 33 3.2.2 Kết nghiên cứu định tính 34 3.3 Nghiên cứu định lượng 39 3.3.1 Thiết kế mẫu nghiên cứu 40 3.3.2 Thiết kế bảng câu hỏi 40 3.3.3 Thu thập thông tin mẫu nghiên cứu 40 3.3.4 Phương pháp phân tích liệu 41 3.3.4.1 Đánh giá sơ thang đo……………………………………………41 3.3.4.2 Phân tích hồi quy tuyến tính bội……………………………………41 Chương 4: Phân tích kết nghiên cứu 4.1 Phân tích thống kê mơ tả 44 4.2 Đánh giá Cronbach’s Alpha 45 4.2.1 Thang đo rủi ro hiệu 45 4.2.2 Thang đo rủi ro bảo mật 46 4.2.3 Thang đo rủi rotài 47 4.2.4Thang đorủi rothông tin cá nhân 48 4.2.5Thang đorủi roxã hội 48 4.2.6Thang đorủi rothời gian 49 4.2.7 Thang đo ý định chấp nhận sử dụng ngân hàng trực tuyến 49 4.3 Phân tích nhân tố EFA 50 4.3.1 Biến độc lập 50 4.3.2 Biến phụ thuộc 52 4.4 Phân tích hồi quy 53 4.4.1 Phân tích tương quan 53 4.4.2 Kết phân tích hồi quy 54 4.4.3 Kiểm tra giả định hồi quy tuyến tính 56 4.5 Kiểm định khác biệt biến định tính 60 4.5.1 Kiểm định ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến theo giới tính 60 4.5.2 Kiểm định ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến theo nhóm tuổi 61 4.5.3 Kiểm định ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến theo trình độ học vấn 62 4.5.4 Kiểm định ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến theo thu nhập 63 4.6 Tóm tắt chương 64 Chương 5: Kết luận kiến nghị 5.1 Kết luận 64 5.2 Kiến nghị 65 5.3 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 67 Danh mục tài liệu tham khảo Phụ lục 1: Dàn thảo luận nhóm Phụ lục 2: Bảng câu hỏi nghiên cứu định lượng Phụ lục 3: Kết kiểm định biến định tính DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 4.1 Thống kê mẫu nghiên cứu theo đặc điểm cá nhân khách hàng 44 Bảng 4.2 Phân tích Cronbach’s alpha thang đo rủi ro hiệu 45 Bảng 4.3 Phân tích Cronbach’s alpha thang đo rủi ro hiệu sau loại biến HN2 46 Bảng 4.4 Phân tích Cronbach’s alpha thang đorủi ro bảo mật 47 Bảng 4.5 Phân tích Cronbach’s alpha thang đo rủi robảo mật sau loại biến BM1 47 Bảng 4.6 Phân tích Cronbach’s alpha thang đo rủi rotài 47 Bảng 4.7 Phân tích Cronbach alpha thang đorủi ro thông tin cá nhân 48 Bảng 4.8 Phân tích Cronbach alpha thang đo rủi roxã hội 48 Bảng 4.9 Phân tích Cronbach’s alpha thang đo rủi rothời gian 49 Bảng 4.10 Phân tích Cronbach’s alphathang đo ý định chấp nhận sử dụng ngân hàng trực tuyến 49 Bảng 4.11 Kết kiểm định KMO Bartlett biến độc lập 50 Bảng 4.12 Ma trận xoay nhân tố 51 Bảng 4.13 Kết kiểm định KMO Bartlett biến phụ thuộc 52 Bảng 4.14 Tổng phương sai trích biến phụ thuộc 52 Bảng 4.15 Ma trận nhân tố 53 Bảng 4.16Phân tích tương quan 53 Bảng 4.17Bảng đánh giá độ phù hợp mơ hình theo R2 54 Bảng 4.18Bảng kết kiểm định ANOVA 55 Bảng 4.19Kết phân tích hồi quy 55 Bảng 4.20Bảng đánh giá độ phù hợp mơ hình theo R2 sau loại biến thời gian 56 Bảng 4.21Kết phân tích Independent Samples Test 60 Bảng 4.22Khác biệt ý định chấp nhận sử dụng ngân hàng trực tuyến nam nữ 60 DANH MỤC HÌNH ẢNH Hình 1.1.Tỷ lệ tiền mặt lưu thông tổng phương tiện toán theo báo cáo thương mại điện tử năm 2012 Hình 1.2 Số lượng ngân hàng triển khai Internet Banking theo báo cáo thương mại điện tử năm 2012 Hình 2.1 Thuyết hành động hợp lý (TRA) 12 Hình 2.2 Thuyết hành vi dự định (TPB) 13 Hình 2.3 Mơ hình chấp nhận công nghệ TAM 14 Hình 2.4 Mơ hình thống việc chấp nhận sử dụng công nghệ (UTAUT) 15 Hình 2.5 Thuyết rủi ro cảm nhận (TPR) 16 Hình 2.6:Mơ hình “Rủi ro cảm nhận ảnh hưởng đến ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến khách hàng Trung Quốc” 19 Hình 2.7: Mơ hình “Ảnh hưởng rủi ro cảm nhận tới ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến” 21 Hình 2.8: Mơ hình “Ảnh hưởng yếu tố rủi ro cảm nhận đến ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến Iran” 24 Hình 2.9: Mơ hình nghiên cứu đề xuất 31 Hình 3.1: Sơ đồ quy trình nghiên cứu 33 Bảng 4.1 Đồ thị phân tán phần dư chuẩn hóa 57 Hình 4.2 Biểu đồ tần số Histogram 58 Hình 4.3 Đồ thị P –Plot 59 TÓM TẮT LUẬN VĂN Đề tài thực nhằm tìm hiểu yếu tố rủi ro cảm nhận ảnh hưởng yếu tố rủi ro cảm nhận tới ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến Dựa sở lý thuyết hành vi người tiêu dùng, lý thuyết rủi ro cảm nhận tổng kết nghiên cứu trước, tác giả đưa mô hình đề xuất gồm yếu tố rủi ro cảm nhận tác động đến ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến, bao gồm: Rủi ro hiệu năng, Rủi ro bảo mật, Rủi ro tài chính, Rủi ro thông tin cá nhân, Rủi ro thời gian Rủi ro xã hội Nghiên cứu thực qua hai bước: nghiên cứu sơ phương pháp định tính sử dụng cơng cụ thảo luận nhóm nghiên cứu thức phương pháp định lượng sử dụng công cụ bảng câu hỏi 249 khách hàng khu vực TP Hồ Chí Minh Sau tiến hành làm mẫu, có 204 mẫu khảo sát đạt yêu cầu tiến hành kiểm định Độ tin cậy thang đo phân tích nhân tố Kết kiểm định Cronbach Alpha cho thấy thang đo có độ tin cậy đạt yêu cầu có nhân tố đưa vào mơ hình nghiên cứu hiệu chỉnh sau phân tích nhân tố EFA là: Rủi ro hiệu năng, Rủi ro bảo mật, Rủi ro tài chính, Rủi ro thơng tin cá nhân, Rủi ro thời gian Rủi ro xã hội Phân tích hồi quy bội cho mơ hình cho thấy nhân tố : Rủi ro hiệu năng, Rủi ro bảo mật, Rủi ro tài chính, Rủi ro thơng tin cá nhân có tác động tiêu cực đến ý định chấp nhận sử dụng ngân hàng trực tuyến Kiểm định T-test cho thấy có khác biệt thái độ khách hàng nam nữ ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến Bên cạnh đó, kết phân tích phương sai (ANOVA) cho thấy có thái biệt thái độ hình thức quảng cáo nhóm khách hàng khác về: độ tuổi, trình độ học vấn, thu nhập Phần cuối tác giả trình bày ý nghĩa nghiên cứu hướng nghiên cứu o Bảo vệ cơng cụ xác thực (ví dụ số điện thoại, token key) - Tránh tiền: o Sao lưu số dư thường xuyên (để kiểm tra) o Số tiền lớn nên có giấy tờ xác thực cách dùng dịch vụ truyền thống (ví dụ: giấy chuyển tiền giao dịch toán, sổ tiết kiệm giao dịch gửi tiết kiệm…) o Dùng ngân hàng uy tín khác để chia sẻ rủi ro o Khi giao dịch trực tuyến nên kiên nhẫn, khơng nên dừng trang web giao dịch chưa hồn thành B Đánh giá thang đo Anh/chị vui lòng cho biết anh/chị có hiểu ý nghĩa phát biểu khơng? Nếu khơng, sao? Theo anh/chị, phát biểu muốn nói lên điều gì? Anh/chị có muốn thay đổi bổ sung thêm khơng? Vì sao? Hiệu Theo tơi, hệ thống dịch vụ ngân hàng trực tuyến hoạt động khơng bình thường tốc độ đường truyền bảo trì hệ thống máy chủ dịch vụ bị tạm ngưng Hệ thống dịch vụ ngân hàng trực tuyến hoạt động khơng bình thường q trình tốn xảy sai sót Tơi e ngại dịch vụ ngân hàng trực tuyến không cung cấp tiện ích quảng cáo Bảo mật Tơi cảm thấy khơng an tồn gửi nhận thơng tin tài hệ thống ngân hàng trực tuyến Tơi nghĩ hệ thống ngân hàng trực tuyến bị đột nhập đối tượng không phép hacker Theo tơi, mạng Internet khơng an tồn thích hợp cho giao dịch tài Tài Khi sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến, lo ngại bị tiền bất cẩn thao tác nhập số hóa đơn, tài khoản số tiền Tơi e ngại khơng nhận bồi thường từ ngân hàng trường hợp giao dịch bị lỗi Tơi e ngại tơi kiểm sốt tài khoản ngân hàng trực tuyến Thơng tin cá nhân Tôi nghĩ sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến làm tăng khả nhận thư điện tử không mong muốn Tôi nghĩ sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến, thông tin cá nhân tơi bị thu thập trái phép Tơi nghĩ dùng dịch vụ ngân hàng trực tuyến, thơng tin cá nhân tơi bị sử dụng trái pháp luật Xã hội Tôi nghĩ định sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến gặp sai sót, gian lận, người xung quanh nhìn nhận khơng hay tơi Những quen không đánh giá cao việc sử dụng ngân hàng trực tuyến Khi sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến, cảm thấy không thoải mái tơi khơng có liên hệ trực tiếp trợ giúp nhân viên ngân hàng Thời gian Theo tôi, học cách sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến nhiều thời gian Tôi nhiều thời gian giao dịch dịch vụ ngân hàng trực tuyến Tơi nghĩ phải tốn nhiều thời gian để giải rắc rối phát sinh từ việc sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến Chấp nhận dịch vụ Tơi có ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến thường xuyên tương lai Tơi có ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến để truy cập thơng tin tài khoản tơi nhanh chóng dễ dàng Tơi có kế hoạch sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến thời gian tới Tôi sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến thay điểm giao dịch ngân hàng tương lai Danh sách thành viên thảo luận nhóm STT Tên Nghề nghiệp Khách hàng Nguyễn Thị Thúy Hằng NV văn phòng Nguyễn Ngọc Thanh Bình Kỹ sư Nguyễn Tất Thùy Kỹ sư Trần Thị Thanh Vân NV văn phịng Phạm Thị Hịa NV văn phịng Hồng Thạch Bắc NV văn phòng Nguyễn Thị Thu Kinh doanh Chế Anh Đào Đặng Quang Hoàng Sinh viên NV văn phòng Nhà quản lý 10 Đặng Thị Kim Nhàn Chuyên viên Vietinbank 11 Trần Thị Việt Nhi Kiểm toán viên Vietinbank 12 Lê Xuân Trường Chuyên viên Vietinbank 13 Phạm Thị Yến Thu 14 Lê Thị Mai Trưởng phịng giao dịch Vietinbank Phó phịng kế tốn Vietinbank PHỤ LỤC 2: BẢNG CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỊNH LƯỢNG Xin chào Anh/Chị, Tôi học viên sau đại học ngành Quản trị kinh doanh Trường đại học Kinh tế TP.HCM Hiện nay, thực việc nghiên cứu đề tài ảnh hưởng yếu tố rủi ro cảm nhận đến ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến (internet banking) khách hàng Việt Nam Kính mong anh/ chị dành chút thời gian để trả lời phát biểu sau Xin lưu ý khơng có câu trả lời hay sai, tất ý kiến trả lời anh/chị có giá trị cho nghiên cứu tơi Ý kiến anh/ chị sử dụng cho mục đích nghiên cứu khơng sử dụng cho mục đích khác! Phần I: Câu hỏi gạn lọc Trước tiên xin Quý anh/chị cho biết thời điểm Anh/chị khách hàng ngân hàng TP.HCM ฀Đúng (tiếp tục trả lời) ฀Sai (ngưng trả lời) Anh/chị hiểu biết mức độ dịch vụ ngân hàng trực tuyến (internet banking) ฀Không hiểu biết (ngưng trả lời) ฀Biết không rõ (ngưng trả lời) ฀Biết rõ (tiếp tục trả lời) Hiện anh/ chị có sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến: ฀ Có (ngưng trả lời) ฀ Không (tiếp tục trả lời) Phần II: Câu hỏi Xin Q anh/chị vui lịng cho biết mức độ đồng ý anh/chị phát biểu cách đánh dấu X vào ô tương ứng Mứcđộđánhgiá: 1:Hồntồnkhơngđồngý 2:Khơngđồngý 3:Bìnhthường 4: Đồngý 5:Hồntồnđồngý STT Các yếu tố Phát biểu Rủi ro hiệu Hệ thống ngân hàng trực tuyến hoạt động khơng bình thường bảo HN1 trì hệ thống kém, máy chủ dịch vụ bị gián đoạn Hệ thống ngân hàng trực tuyến HN2 hoạt động khơng bình thường tốc độ mạng chậm Mức độ đánh giá 5 10 11 12 13 14 Hệ thống dịch vụ ngân hàng trực tuyến hoạt động khơng bình thường HN3 nên q trình tốn xảy sai sót Tơi e ngại dịch vụ dịch vụ ngân HN4 hàng trực tuyến cung cấp tiện ích không tốt quảng cáo Rủi ro bảo mật Tơi cảm thấy khơng an tồn gửi BM1 nhận thơng tin tài q trình sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến Tôi nghĩ hệ thống ngân hàng trực BM2 tuyến bị đột nhập đối tượng không phép hacker Tơi nghĩ mạng Internet khơng an BM3 tồn thích hợp để thực giao dịch tài Tơi e trang web ngân hàng trực BM4 tuyến bị làm giả Rủi ro tài Khi sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến, lo ngại bị tiền bất cẩn TC1 thao tác nhập số hóa đơn, tài khoản số tiền Trong trường hợp giao dịch bị lỗi, e TC2 ngại khơng nhận tiền hồn trả từ ngân hàng Tơi e ngại tơi kiểm TC3 sốt tài khoản ngân hàng trực tuyến Rủi ro thông tin cá nhân Tôi nghĩ sử dụng dịch vụ ngân TTCN1 hàng trực tuyến làm tăng khả nhận thư điện tử không mong muốn Tôi nghĩ sử dụng dịch vụ ngân TTCN2 hàng trực tuyến, thơng tin cá nhân tơi bị thu thập trái phép Tơi nghĩ dùng dịch vụ TTCN3 ngân hàng trực tuyến, thông tin cá nhân tơi bị sử dụng trái pháp luật Rủi ro xã hội 5 5 5 5 5 5 15 XH1 Tôi nghĩ định sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến gặp sai sót, gian lận, người xung quanh nhìn nhận khơng hay tơi Những quen không đánh giá cao việc sử dụng ngân hàng trực tuyến Khi sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến, tơi cảm thấy khơng thoải mái tơi khơng có liên hệ trực tiếp trợ giúp nhân viên ngân hàng 5 18 TG1 19 5 5 5 16 XH 17 XH Rủi ro thời gian 20 21 22 23 24 Tôi nghĩ rằng, học cách sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến nhiều thời gian Tơi nhiều thời gian TG2 giao dịch dịch vụ ngân hàng trực tuyến Tơi nghĩ phải tốn nhiều thời gian để giải rắc rối phát TG3 sinh từ việc sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến (ví dụ chứng minh lỗi giao dịch) Ý định chấp nhận sử dụng Tơi có ý định sử dụng dịch vụ ngân YDCN1 hàng trực tuyến thường xuyên tương lai Tơi có ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến để truy cập YDCN2 thơng tin tài khoản tơi nhanh chóng dễ dàng Tơi có kế hoạch sử dụng dịch vụ ngân YDCN3 hàng trực tuyến thời gian tới Tôi sử dụng dịch vụ ngân hàng trực YDCN4 tuyến thay điểm giao dịch ngân hàng tương lai Phần III: Thông tin cá nhân Xin cho biết giới tính anh/ chị:Nam ฀Nữ ฀ Xin cho biết anh/ chị thuộc nhóm tuổi: ฀ 18- 24 tuổi ฀ 24- 30 tuổi ฀ 30- 40 tuổi ฀ Trên 40 tuổi Trình độ học vấn anh/ chị: ฀ Dưới cao đẳng ฀ Cao đẳng/ đại học ฀ Trên đại học Xin vui lòng cho biết mức thu nhập anh/ chị: ฀ Dưới triệu ฀ Từ 5- 10 triệu ฀ Từ 10- 15 triệu ฀ Trên 15 triệu PHỤ LỤC 3: KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH BIẾN ĐỊNH TÍNH Biến giới tính Group Statistics GIOITINH YDCN N Mean Nam Std Deviation Std Error Mean 106 3.2618 46340 04501 98 2.7449 28714 02901 Nu Independent Samples Test Levene's Test for Equality of Variances t-test for Equality of Means 95% Confidence Interval of the F YDCN Equal variances Sig 45.991 t 000 df Sig (2- Mean Std Error tailed) Difference Difference Difference Lower Upper 9.485 202 000 51689 05449 40945 62434 9.653 177.232 000 51689 05355 41122 62256 assumed Equal variances not assumed Biến nhóm tuổi Descriptives YDCN 95% Confidence Interval for Mean N Mean Std Deviation Std Error Lower Bound 18 - 24 84 2.6875 26570 02899 2.6298 25 - 30 72 3.1319 39800 04690 31 - 40 45 3.4000 46892 Tren 40 3.5000 204 3.0135 Total Upper Bound Minimum Maximum 2.7452 2.00 3.00 3.0384 3.2255 2.50 4.50 06990 3.2591 3.5409 3.00 4.00 00000 00000 3.5000 3.5000 3.50 3.50 46636 03265 2.9491 3.0779 2.00 4.50 Test of Homogeneity of Variances YDCN Levene Statistic df1 12.507 df2 Sig 199 000 ANOVA YDCN Sum of Squares df Mean Square F Between Groups 17.370 5.790 Within Groups 26.781 200 134 Total 44.150 203 43.239 Sig .000 Multiple Comparisons Dependent Variable:YDCN 95% Confidence Interval Mean Difference (I) TUOI Tukey HSD 18 - 24 (J) TUOI 31 - 40 Tren 40 Tamhane 18 - 24 Lower Bound Upper Bound 000 -.5967 -.2922 06760 000 -.8876 -.5374 21501 001 -1.3695 -.2555 05877 000 2922 5967 -.26806 06954 001 -.4482 -.0879 -.36806 21563 323 -.9267 1906 * 06760 000 5374 8876 25 - 30 * 26806 06954 001 0879 4482 Tren 40 -.10000 21820 968 -.6653 4653 18 - 24 * 81250 21501 001 2555 1.3695 25 - 30 36806 21563 323 -.1906 9267 31 - 40 10000 21820 968 -.4653 6653 25 - 30 * 05514 000 -.5919 -.2969 * 07568 000 -.9184 -.5066 * 02899 000 -.8906 -.7344 * 05514 000 2969 5919 * 08418 012 -.4950 -.0411 * 04690 000 -.4950 -.2411 05877 * * * 31 - 40 * Tren 40 25 - 30 -.44444 31 - 40 -.71250 18 - 24 18 - 24 31 - 40 25 - 30 Std Error * Tren 40 25 - 30 (I-J) -.81250 44444 71250 -.44444 -.71250 Tren 40 -.81250 18 - 24 44444 31 - 40 Tren 40 -.26806 -.36806 Sig 31 - 40 * 07568 000 5066 9184 25 - 30 * 26806 08418 012 0411 4950 Tren 40 -.10000 06990 648 -.2926 0926 * 02899 000 7344 8906 25 - 30 * 36806 04690 000 2411 4950 31 - 40 10000 06990 648 -.0926 2926 18 - 24 Tren 40 71250 18 - 24 81250 * The mean difference is significant at the 0.05 level Biến trình độ học vấn Descriptives YDCN 95% Confidence Interval for Mean Std N Duoi cao dang Cao dang/Dai hoc Sau Dai hoc Total Mean Deviation Std Error Lower Upper Bound Bound 2.7167 25893 03860 2.6389 2.7945 2.00 3.00 132 3.0663 43231 03763 2.9919 3.1407 2.25 4.50 27 3.2500 64674 12446 2.9942 3.5058 2.00 4.00 204 3.0135 46636 03265 2.9491 3.0779 2.00 4.50 YDCN 14.250 df1 df2 Sig 201 000 ANOVA YDCN Sum of Squares Between Groups Maximum 45 Test of Homogeneity of Variances Levene Statistic Minimum df Mean Square 5.843 2.921 Within Groups 38.307 201 191 Total 44.150 203 F Sig 15.329 000 Multiple Comparisons Dependent Variable:YDCN 95% Confidence Interval Mean (I) HOCVAN Tukey HSD (J) HOCVAN Duoi cao dang Difference (I-J) Tamhane Duoi cao dang Sau Dai hoc Bound 07536 000 -.5276 -.1717 -.53333 * 10627 000 -.7843 -.2824 Duoi cao dang 34962 * 07536 000 1717 5276 Sau Dai hoc -.18371 09221 117 -.4014 0340 Duoi cao dang 53333* 10627 000 2824 7843 Cao dang/Dai hoc 18371 09221 117 -.0340 4014 Cao dang/Dai hoc -.34962 * 05390 000 -.4800 -.2192 -.53333 * 13031 001 -.8622 -.2045 Duoi cao dang 34962 * 05390 000 2192 4800 Sau Dai hoc -.18371 13003 423 -.5119 1445 * 13031 001 2045 8622 18371 13003 423 -.1445 5119 Sau Dai hoc Cao dang/Dai hoc Bound -.34962 Sau Dai hoc Sau Dai hoc Sig Upper * Cao dang/Dai hoc Cao dang/Dai hoc Std Error Lower Duoi cao dang 53333 Cao dang/Dai hoc * The mean difference is significant at the 0.05 level Biến thu nhập khác Descriptives YDCN 95% Confidence Interval for Mean Std N Mean Deviation Std Error Lower Upper Bound Bound Minimum Maximum Duoi trieu 51 2.8382 41480 05808 2.7216 2.9549 2.00 3.75 Tu - 10 81 2.8796 38347 04261 2.7948 2.9644 2.00 4.00 53 3.1934 39419 05415 3.0847 3.3020 2.75 4.00 19 3.5526 55012 12621 3.2875 3.8178 3.00 4.50 204 3.0135 46636 03265 2.9491 3.0779 2.00 4.50 trieu Tu 10 - 15 trieu Tren 15 trieu Total Test of Homogeneity of Variances YDCN Levene Statistic 3.567 df1 df2 Sig 200 015 ANOVA YDCN Sum of Squares df Mean Square Between Groups 10.256 3.419 Within Groups 33.894 200 169 Total 44.150 203 F 20.173 Sig .000 Multiple Comparisons Dependent Variable:YDCN 95% Confidence Interval Mean Difference (ITukey HSD Bound Duoi trieu -.04139 07359 943 -.2320 1493 -.35516 * 08075 000 -.5644 -.1460 -.71440 * 11065 000 -1.0011 -.4277 04139 07359 943 -.1493 2320 -.31377* 07273 000 -.5022 -.1253 -.67300 * 10494 000 -.9449 -.4011 35516 * 08075 000 1460 5644 Tu - 10 trieu 31377 * 07273 000 1253 5022 Tren 15 trieu -.35924* 11008 007 -.6444 -.0740 71440 * 11065 000 4277 1.0011 67300 * 10494 000 4011 9449 Tu 10 - 15 trieu 35924 * 11008 007 0740 6444 Tu - 10 trieu -.04139 07204 993 -.2347 1520 Tu 10 - 15 trieu -.35516* 07941 000 -.5683 -.1421 * 13893 000 -1.1099 -.3189 04139 07204 993 -.1520 2347 Tu 10 - 15 trieu -.31377 * 06890 000 -.4984 -.1291 Tren 15 trieu -.67300* 13320 000 -1.0574 -.2886 Duoi trieu 35516* 07941 000 1421 5683 Tu - 10 trieu 31377 * 06890 000 1291 4984 Tren 15 trieu -.35924 13733 086 -.7515 0330 Duoi trieu 71440 * 13893 000 3189 1.1099 Tu - 10 trieu 67300* 13320 000 2886 1.0574 Tu 10 - 15 trieu 35924 13733 086 -.0330 7515 Tren 15 trieu Tu - 10 trieu Duoi trieu Tu 10 - 15 trieu Tren 15 trieu Tu 10 - 15 trieu Tren 15 trieu Duoi trieu Duoi trieu Tu - 10 trieu Tamhane Bound J) Tu 10 - 15 trieu Duoi trieu Tren 15 trieu Tu - 10 trieu Tu 10 - 15 trieu Tren 15 trieu Duoi trieu * The mean difference is significant at the 0.05 level -.71440 Sig Upper (I) THUNHAP (J) THUNHAP Tu - 10 trieu Std Error Lower Tổng bình phương trọng số Tổng bình phương trọng số nhân nhân tố tố sau xay Giá trị Eigenvalues Phương Thành % phương Phương sai sai tích lũy % % phương sai tích Tổng sai lũy % phần Tổng 3.959 21.996 21.996 3.959 21.996 21.996 3.336 18.535 40.531 3.336 18.535 2.628 14.602 55.133 2.628 1.894 10.520 65.653 1.551 8.614 1.300 % phương Cumulative sai % 2.631 14.615 14.615 40.531 2.620 14.557 29.172 14.602 55.133 2.570 14.275 43.447 1.894 10.520 65.653 2.391 13.285 56.732 74.267 1.551 8.614 74.267 2.358 13.100 69.832 7.220 81.488 1.300 7.220 81.488 2.098 11.656 81.488 625 3.472 84.960 542 3.011 87.971 434 2.411 90.382 10 421 2.341 92.723 11 323 1.792 94.515 12 256 1.425 95.940 13 175 973 96.913 14 148 823 97.736 15 128 712 98.448 16 111 615 99.063 17 099 553 99.615 18 069 385 100.000 Phương pháp xoay: Principal Component Analysis Tổng ... thành phố Hồ Chí Minh Các lý thuyết, nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng củarủi ro cảm nhận? ?ếndịch vụ ngân hàng trực tuyến khách hàng tác động tới ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến. .. chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến khách hàng tìm hiểu yếu tố rủi ro cảm nhận tác động đến ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến Nghiên cứu đề xuất yếu tố rủi ro cảm. .. cứu: yếu t? ?rủi ro cảm nhận khách hàng, ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến - Đối tượng khảo sátlà khách hàng cá nhân ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh chưa sử dụng dịch vụ ngân hàng