Thực trạng công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án xin vay vốn tại Sở giao dịch I Ngân hàng Công Thương

Thực trạng công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án xin vay vốn tại Sở giao dịch I Ngân hàng Công Thương 1.1 Tổng quan về hoạt động kinh doanh ở Sở giao dịch I Ngân hàng Công Thương 1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Sở giao dịch I Ngân hàng Công Thương Qua 20 năm xây dựng và trưởng thành cùng với sự phát triển đổi mới của đất nước cũng như của ngành ngân hàng, NHCTVN ngày càng lớn mạnh đồng thời khẳng định được vai trò, vị trí là một trong năm NHTM Nhà nước lớn của Việt Nam, với tổng tài sản chiếm trên 25% thị phần của Sở giữ vai trò quan trọng trụ cột của ngành ngân hàng. Cùng với hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với 2 sở giao dịch, trên 130 chi nhánh và 700 điểm giao dịch, có quan hệ đại lý với hơn 600 ngân hàng lớn trên toàn thế giới. NHCTVN có 3 công ty hạch toán độc lập và là công ty cho thuê tài chính, Công ty TNHH Chứng khoán, Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản và 2 đơn vị sự nghiệp đó là trung tâm công nghệ thông tin và Trung tâm Công Nghệ Thông tin, trung tâm đào tạo, là sáng lập viên và đối tác liên doanh của Ngân Hàng INDOVINA, công ty cho thuê tài chính quốc tế (VILC), công ty liên doanh bảo hiểm châu Á, Sài Gòn công thương Ngân Hàng, NHCT còn là thành viên của Hiệp hội ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Hiệp hội phát hành và thanh toán thẻ VISA, MASTER, Hiệp hội tài chính viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT). Sở Giao Dịch I Ngân hàng Công Thương Việt Nam (Industrial and Commercial Bank of Việt Nam – Transantion Office No 1) được thành lập vào ngày 30/3/1995 theo QĐ (CTHĐQT). Đây là đơn vị lớn nhất của Ngân hàng Công Thương Việt Nam, trụ sở đặt tại số 10 Lê Lai, Hoàn Kiếm, Hà Nội là đơn vị hạch toán phụ thuộc và là nơi thí điểm để cung cấp các dịch vụ mơí của Ngân hàng Công Thương. Lịch sử phát triển của Sở giao dịch I – Ngân hàng Công Thương có thể được phân chia thành 3 giai đoạn chủ yếu như sau: Từ năm 1988 đến 1/4/1993 Sở giao dịch I có tên gọi là Ngân hàng Công Thương Hà Nội. Trong giai đoạn này, cơ sở vật chất kĩ thuật của ngân hàng còn nghèo nàn, sản phẩm dịch vụ đơn điệu, kinh doanh đối ngoại chưa được phát triển. Đội ngũ cán bộ được đào tạo trong cơ chế cũ, đông về số lượng nhưng lại yếu về chất lượng. Còn về quy mô thì hoạt động của Sở còn rất khiêm tốn. Từ 1/4/1993 đến 31/12/1998 Sở giao dịch I sát nhập với Ngân hàng Công Thương Trung Ương được đặt tên là Hội sở chính Ngân hàng Công Thương Việt Nam. Ở giai đoạn này, cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ của Hội sở được tăng cường, sản phẩm dịch vụ ngân hàng khá phong phú, ngoài cho vay ngắn, trung và dài hạn vốn tại Sở có nhiều loại cho mới ra đời như: Cho vay uỷ thác, cho vay thanh toán công nợ, đồng tài trợ…Kinh doanh đối ngoại đã phát triển mạnh hơn. Đội ngũ cán bộ được đào tạo lại và dần dần thích ứng với hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị trường. Từ 1/1/1999 đến nay Hội sở được tách ra theo quyết định số 134/QĐ HĐQT Việt Nam và mang tên Sở Giao Dịch I phát triển mạnh trên tất cả các mặt nghiệp vụ. Sở đã áp dụng giao dịch tức thời trên máy tính tại tất cả các điểm huy động vốn, mở rộng mạng lưới kinh doanh, phát triển các dịch vụ mới. Ngày 20/10/2003 Chủ tịch HĐQT NHCTVN đã ban hành quyết định số 153/QĐ – HĐQT về mô hình tổ chức mới của Sở giao dịch I như là một trong những đơn vị thí điểm NHCT trong đó nguồn vốn luồn chiếm khoảng 20%,đủ điều kiện áp dụng chương trình theo dự án hiện đại hoá ngân hàng và công nghệ thanh toán do ngân hàng thế giới (WB) tài trợ. Vị trí của Sở giao dịch I – NHCT Việt Nam Trong những năm qua, Sở giao dịch I – NHCT đã có vị trí quan trọng trong hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam. Các chỉ tiêu kinh tế cơ bản luôn chiếm khoảng 20%, dư nợ và đầu tư được đánh giá là đứng một trong hai vị trí đầu trong hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam. Lợi nhuận hạch toán nội bộ luôn cao nhất, chiếm gần 50% trong toàn hệ thống. Chính vì những lý do trên Sở luôn được chọn làm nơi thí điểm cho sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Công Thương Việt Nam, là đầu mối cho các chi nhánh trên địa bàn để triển khai chương trình hợp tác của Ngân hàng Công Thương Việt Nam với các đối tác và bạn hàng. 1.1. 2 Cơ cấu tổ chức 1.1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức G i á P h ó P h ó P h ó 1.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của các phòng ban Sở giao dịch Ngân hàng Công Thương Việt Nam có cơ cấu bao gồm 1 Giám đốc, 4 phó giám đốc và 11 phòng ban nghiệp vụ thực hiện chức năng nhiệm vụ do Tổng Giám đốc Ngân hàng Công Thương Việt Nam giao cho đơn vị.  Phòng khách hàng số 1 (Doanh nghiệp lớn) * Chức năng: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các Doanh nghiệp lớn, để khai thác vốn bằng VNĐ & ngoại tê; thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng Công Thương Việt Nam. Trực tiếp quảng cáo bằng tiếp thị, giới thiệu và bán sản phẩm dịch vụ cho các doanh nghiệp lớn/ * Nhiệm vụ: - Khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ từ khách hàng là các doanh nghiệp lớn - Thực hiện tiếp thị hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của NHCT Việt Nam. Thẩm định, xác định, quản lý các giới hạn tín dụng cho các khách hàng có nhu cầu giao dịch về tín dụng và tài trợ thương mại, trình cấp có thẩm quyền quyết định theo quy định của NHCT VN. - Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch: - Quản lý các khoản tín dụng đã được cấp; quản lý tài sản đảm bảo theo quy định của NHCT VN. - Thực hiện nhiệm vụ thành viên Hội đồng tín dụng, hội đồng miễn giảm lãi, hội đồng xử lý rủi ro. - Cung cấp hồ sơ, tài liệu, thông tin của khách hàng cho phòng quản lý rủi ro để thẩm định độc lập và tái thẩm định theo quy định của chi nhánh và NHCT VN. - Cập nhật, phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế, khả năng tài chính của khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động tín dụng. P h ó P h ò n g k ế t o P h ò n g k h á c h P h ò n g t h ô n g P h ò n g k h á c h - Thực hiện phân loại Nợ cho từng khách hàng theo quy định hiện hành, chuyển kết quả phân loại Nợ cho phòng quản lý rủi ro - Thực hiện chấm điểm xếp hạng tín nhiệm đối với khách hàng có nhu cầu quan hệ giao dịch và đang có quan hệ giao dịch tín dụng với chi nhánh. - Lưu trữ hồ sơ số liệu, làm báo cáo theo quy định hiện hành. - Tổ chức học tập, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ của phòng. - Làm công tác khác khi được giám đốc giao  Phòng khách hàng số 2(Doanh nghiệp vừa và nhỏ) * Chức năng: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N), để khai thác vốn bằng VND $ ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phủ hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCT VN. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các DNV&N. * Nhiệm vụ: - Khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ từ khách hàng là các DNV$N - Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của NHCT VN. Tín dụng, đầu tư, chuyển tiền mua bán ngoại tê, thanh toán xuất nhập khẩu, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử .; Làm đầu mối bán các sản phẩm dịch vụ của NHCT VN đến các khách hàng là DNV$N. Nghiên cứu đưa ra các đề xuất về cải tiến sản phẩm dịch vụ hiện có, cung cấp những sản phẩm dịch vụ mới phục vụ cho các khách hàng là DNV$N. - Thẩm định, xác định, quản lý các giới hạn tín dụng cho các khách hàng có nhu cầu giao dịch về tín dụng và tài trợ thương mại, trình cấp có thẩm quyền quyết định theo quy định của NHCT VN. -Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch: - Quản lý các khoản tín dụng đã được cấp; quản lý tài sản đảm bảo theo quy định của NHCT VN - Thực hiện nhiệm vụ thành viên Hội đồng tín dụng, hội đồng miễn giảm lãi, Hội đồng xử lý rủi ro. - Cung cấp hồ sơ, tài liệu, thông tin của khách hàng cho phòng quản lý rủi ro để Gi á m đ ố c Gi á m đ ố c phó giám đốc phó giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc thẩm định độc lập và tái thẩm định theo quy định của chi nhánh và NHCT VN. - Cập nhật, phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế, khả năng tài chính của khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động tín dụng. - Thực hiện phân loại nợ cho từng khách hàng theo quy định hiện hành, chuyển kết quả phân loại nợ cho phòng Quản lý rủi ro để tính toán trích lập dự phòng rủi ro. - Thực hiện chấm điểm xếp hạng tín nhiệm đối với khách hàng có nhu cầu quan hệ giao dịch và đang có quan hệ giao dịch tín dụng với chi nhánh. Thực hiện việc quản lý và xử lý nợ nhóm 2. - Lưu trữ hồ sơ số liệu, làm báo cáo theo quy định hiện hành. - Tổ chức học tập, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ của phòng. - Làm công tác khác khi được giám đốc giao.  Phòng khách hàng cá nhân * Chức năng Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân, để khai thác vốn bằng VNĐ & ngoại tệ; Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phủ hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCT VN Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng cá nhân. * Nhiệm vụ: - Khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ từ khách hàng là cá các cá nhân theo quy định của Ngân Hàng nhà nước (NHNN) và NHCT VN. - Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vẫn cho khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của NHCT VN. Tín dụng, đầu tư, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử…; Làm đầu mối bán các sản phẩm dịch vụ của NHCT VN đến các khách hàng là cá nhân. Nghiên cứu đưa ra các đề xuất về cải tiến sản phẩm dịch vụ hiện có, cung cấp những sản phẩm dịch vụ mới phục vụ cho các khách hàng là cá nhân. - Thẩm định, xác định, quản lý các giới hạn tín dụng cho các khách hàng có nhu cầu giao dịch về tín dụng và tài trợ thương mại, trình cấp có thẩm quyền quyết định theo quy định của NHXT VN. - Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch: - Quản lý các khoản tín dụng đã được cấp; Quản lý tài sản đảm bảo theo quy định của NHCT VN. - Thực hiện nhiệm vụ thành viên Hội đồng tín dụng, Hội đồng tín dụng, Hội đồng miễn giảm lãi, Hội đồng xử lý rủi ro. - Cung cấp hồ sơ, tài liệu, thông tin của khách hàng cho phòng quản lý rủi ro để thẩm định độc lập và tái thẩm định theo quy định của chi nhánh và NHCT VN. - Cập nhật, phân tích thường xuyên hoạt động kinh tê, khả năng tài chính của khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động tín dụng. - Thực hiện phân loại Nợ cho từng khách hàng theo quy định hiện hành, chuyển kết quả phân loại Nợ cho phòng Quản lý rủi ro để tính toán lập dự phòng rủi ro.  Phòng quản lý rủi ro * Chức năng: Phòng quản lý rủi ro có nhiệm vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro và quản lý nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro; Quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng. Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng. Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo quy chỉ đạo của NHCT VN. Là đầu mối khai thác và xử lý tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định của nhà nước. * Nhiệm vụ: - Nghiên cứu chủ trương, chính sách, chính sách của Nhà nước và kế hoạch phát triển theo vùng kinh tê, ngành kinh tế tại địa phương, các văn bản về hoạt động ngân hàng… chiến lược kinh doanh, chính sách quản lý rủi ro của NHCT VN và thực trạng tín dụng tại chi nhánh trong từng thời ký để: Đề xuất danh sách khách hàng cần hạn chế tín dụng hoặc ngừng quan hệ tín dụng. - Thực hiện thẩm định độc lập ( theo cấp độ quy định của NHCT VN hoặc theo yêu cầu của Giám đốc chi nhánh, Hội đồng tín dụng chi nhánh) hoặc tái thẩm định: - Tái thẩm định, đánh giá rủi ro đối với các khoản bảo lãnh, khoản cấp tín dụng khác hoặc đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ theo yêu cầu của Giám đốc chi nhánh hoặc hội đồng tín dụng chi nhánh  Phòng kế toán giao dịch * Chức năng Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng; Các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh; cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch. Quản lý kho tiền và quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của Nhà nước và NHCT VN. Thực hiện nhiệm vụ tư vẫn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm ngân hàng. * Nhiệm vụ - Phối hợp với phòng Thông tin điện toán quản lý hệ thống giao dịch trên máy: Thực hiện mở, đóng giao dịch chi nhánh hàng ngày; Nhận các dữ liệu/ tham số mới nhất từ các NHCT VN; Thiết lập thông số mới nhất từ NHCT VN; Thiết lập thông số đầu ngày để thực hiện hoặc không thực hiện các giao dịch. - Thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng: - Thực hiện kiểm soát sau: Riêng về việc chấm chứng từ kế toán của các phòng trước mắt quy định như sau: Các phòng có chứng từ phát sinh hàng ngày phải tự chấm chi tiết với liệt kê chứng từ và Modul ứng dụng, cuối ngày chuyển toàn bộ chứng từ về phòng kế toán tài chính để chấm với sổ cái (TKGL) - Thực hiện công tác liên quan đến thanh toán bù trừ, thanh toán điện tử thanh toán liên ngân hàng. - Quản lý thông tin: - Quản ký séc và giấy tờ có giá, các ấn chỉ quan trọng, các chứng từ gốc…của các giao dịch viên và toàn chi nhánh. - Quản lý quỹ tiền mặt trong ngày (Quỹ tiền mặt của các Giao dịch viên); Thực hiện việc kiểm soát, đối chiếu tiền mặt hàng ngày với Phòng Tiền tệ kho quỹ theo quy định của NHNN và NHCT VN. - Lưu giữ chứng từ của các bộ phận nghiệp vụ, số liệu theo quy định hiện hành của NHCT VN. - Làm giữ chứng từ của các bộ phận nghiệp vụ, số liệu theo quy định hiện hành của NHCT VN. - Làm báo cáo định kỳ hoặc đột xuất theo quy định của NHNN và NHCT VN. - Tổ chức học tập nâng cao trình độ của cán bộ phòng. - Làm công tác khác do giám đốc giao.  Phòng kế toán tài chính * Chức năng Phòng kế toán tài chính là phòng nghiệp vụ giúp cho giám đốc thực hiện công tác quản lý tài chính và thực hiện nghiệp vụ chi tiêu nội bộ tại chi nhánh theo đúng quy định của Nhà nước và của Ngân hàng Công Thương. * Nhiệm vụ: - Tính lương và các khoản thu nhập khác cho cán bộ nhân viên hàng tháng. - Thực hiện quản lý các giao dịch nội bộ, lập và in báo cáo theo quy định của nhà nước NHCT. - Quản lý séc và giấy tờ có giá, các ấn chỉ quan trọng, các chứng từ gốc…của chi nhánh. - Kiểm soát đối chiếu (Chấm báo cáo - sổ phụ ) tính, hạch toán, đánh giá kết quả kinh doanh ngoại tệ. - Lập kế hoạch mua sắm tài sản, trang thiết bị làm việc, kế hoạch chi tiêu nội bộ bảo đảm hoạt động kinh doanh của chi nhánh trình Giám đốc chi nhánh quyết định. - Tính và trích nộp thuế, bảo hiểm xã hội theo quy định. Là đầu mối trong quan hệ với cơ quan thuế, tài chính. - Phối kết hợp các phòng tổ chức hành chính \m xây dựng nội quy quản lý, sử dụng trang thiết bị tại chi nhánh. - Thực hiện lưu giữ chứng từ, số liệu, làm báo cáo theo quy định của nhà nước và NHCT - Tổ chức học tập nâng cao trình độ của cán bộ phòng - Làm các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao.  Phòng thanh toán xuất nhập khẩu * Chức năng Là phòng nghiệp vụ tổ chức thực hiện nghiệp vụ về thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh nghiệp tệ tại chi nhánh theo quy định của NHCT VN. * Nhiệm vụ - Thực hiện nghiệp vụ về thanh toán xuất nhập khẩu theo hạn mức được cấp: [...]... vo - Ri ro k thut v vn hnh - Ri ro m i trng v xó hi - Ri ro kinh t v mụ, t giỏ - Cỏc bin phỏp gim thiu ri ro Mi loi ri ro trờn u cú cỏc bin phỏp gim thiu riờng, nhng bin phỏp ny cú th do Ch u t phi thc hin - i vi nhng vn thuc phm vi iu chnh, trỏch nhim ca Ch u t; hoc cú th do Ngõn hng phi hp vi Ch u t cựng thc hin - i vi nhng vn m Ngõn hng cú th trc tip thc hin hoc cú th yờu cu, can thip Tu theo... kinh doanh nm 2006, 2007,2008 S giao dch I NHCT Vit Nam v bỏo cỏo thng niờn nm 2007 Ngõn hng Cụng Thng Vit Nam) 1.2 Thc trng cụng tỏc ỏnh giỏ ri ro trong thm nh d ỏn xin vay vn ti S giao dch I Ngõn hng Cụng Thng H ni 1.2.1 S cn thit phi ỏnh giỏ ri ro Trong nn kinh t th trng, ri ro trong kinh doanh l nhõn t khụng th trỏnh khi, trong hot ng kinh doanh ngõn hng cng vy, ri ro thng cú phn ng dõy chuyn, lõy... phỏp ỏnh giỏ ri ro i vi d ỏn xin vay vn ti Ngõn Hng Trong ú c kh i quỏt thnh hai loi: phng phỏp nh tớnh & phng phỏp nh lng 1.2.2.1 Phng phỏp nh tớnh i vi phng phỏp nh tớnh S giao dch I s dng ỏnh giỏ i vi nhng ri ro m ngõn hng khú lng hoỏ c vớ d: ri ro c ch chớnh sỏch, ri ro th trng, thu thp, thanh toỏn, ri ro kinh t v mụNgõn hng s dng phng phỏp ny kt hp vi cỏc s liu cú liờn quan t ú xỏc nh ri ro ca d... th vi nhng c im khỏc nhau ú m Cỏn b quan h khỏch hng/qun lý ri ro cn tp trung phõn tớch ỏnh giỏ cng nh a ra cỏc iu kin i kốm vi vic cho vay hn ch ri ro, m bo kh nng an ton vn vay, t ú S giao dch I cú th xem xột kh nng tham gia cho vay u t d ỏn Sau õy l mt s bin phỏp c bn cú th ỏp dng gim thiu ri ro cho tng loi ri ro nờu trờn * i vi ri ro v c ch chớnh sỏch: Ri ro ny c xem bao gm tt c nhng bt n ti chớnh... dng bng ti sn c nh + Bo lónh ca bờn th ba: Trong trng hp ngi vay khụng cú ti sn m bo tớn dng thỡ s cú mt bờn th ba ng ra bo lónh i vi S giao dch I, bo lónh ca bờn th ba cú th bo lónh bng ti sn hoc uy tớn 1.3 Vớ d minh ho v ỏnh giỏ ri ro trong thm nh d ỏn xin vay vn ti S giao dch I Ngõn hng Cụng Thng 1.3.1 Gii thiu ch u t v d ỏn xin vay vn Tờn khỏch hng: Cụng ty c phn u t v phỏt trin giỏo dc H Ni Ngnh... phỏ giỏ tin t v cung cp ngoi hi (nu c) *Ri ro t giỏ: Ri ro ny c hỡnh thnh do s khỏc bit v loi tin trong ngõn lu vo v ngõn lu ra s gõy ra nhng ri ro v t giỏ cho d ỏn i vi cỏc nc ang phỏt trin, ng ni t ớt cú kh nng chuyn i trờn th trng th gii, chớnh vỡ vy cỏc giao dch thng mi quc t (mua sm thit b, nhp khu nguyờn vt liu u vo, ) hu nh c thc hin thụng qua cỏc loi ngoi t mnh nh USD, EUR, hoc c s dng ng tin... nhng ri ro v m i trng v xó hi, hay bo v danh mc u t ca mỡnh, kinh doanh ngõn hng bn vng cũn cú ngha l phỏt hin, nhn bit cỏc c hi kinh doanh v th trng mi, cng nh bit bin cỏc c hi thnh li nhun Nhng ngõn hng thụng minh thng cú sn chin lc phũng trỏnh cỏc ri ro" 1.2.2 Phng phỏp ỏnh giỏ ri ro trong thm nh d ỏn xin vay vn ca S giao dch I Ngõn hng Cụng Thng S giao dch I Ngõn hng Cụng Thng s dng kt hp rt nhiu... tr n khi n hn Khi mc ớch xin vay rừ rng, cỏn b tớn dng phi xỏc nh xem, mc ớch ú cú phự hp vi chớnh sỏch tớn dng hin hnh ca ngõn hng hay khụng? Thm chớ mc ớch xin vay l tt, thỡ cỏn b thm nh ti S cng phi xỏc nh xem ngi vay cú t th i , trỏch nhim trong vic s dng vn vay, ngi vay cú tr li cõu hi mt cỏc trung thc cú thin chớ v n lc ht sc han tr n vay khi n hn + Nng lc ca ngi vay: Cỏn b thm nh ti S s i xem... kinh doanh nm 2006, 2007, 2008 S giao dch I NHCT Vit Nam) T hai bng trờn cú th thy rng: - S giao dch I ch yu cho vay bng ni t, tuy nhiờn cho vay bng ngoi t vn chim mt t l khụng nh trong c cu d n ca S giao dch I, v ang cú xu hng ngy cng gia tng - Vn huy ng ca ngõn hng cha c s dng cú hiu qu ti a T l D n/ Tng vn huy ng trong 3 nm u khụng vt quỏ 20% Lý gii cho vn ny l do t trng tin gi doanh nghip trong. .. ca S giao dch I + i vi mt t chc kinh t thỡ ngun nhõn lc l quan trng nht c bit l trong lnh vc ti chớnh ngõn hng, mt lnh vc nhy cm v c bit quan trng trong nn kinh t Chớnh vỡ vy, vic o to mt i ng nhõn viờn cho vay v thm - nh lnh ngh l yờu cu cp thit Cỏc bin phỏp mang tớnh cht x lý: Ri ro cú tớnh cht lan truyn v khú xỏc nh khi ri ro tớn dng xy ra thỡ S giao dch I cn cú nhng bin phỏp trit ngn nga ti a . tác đánh giá r i ro trong thẩm định dự án xin vay vốn t i Sở giao dịch I Ngân hàng Công Thương Hà n i 1.2.1 Sự cần thiết ph i đánh giá r i ro Trong nền kinh. Thực trạng công tác đánh giá r i ro trong thẩm định dự án xin vay vốn t i Sở giao dịch I Ngân hàng Công Thương 1.1 Tổng quan về hoạt động kinh doanh