Phát triển các loại hình tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân vĩnh long

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH Phan Khánh Vy PHÁT TRIỂN CÁC LOẠI HÌNH TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN VĨNH LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh - Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH Phan Khánh Vy PHÁT TRIỂN CÁC LOẠI HÌNH TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN VĨNH LONG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Hướng đào tạo: Ứng dụng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHÓA HỌC: TS LẠI TIẾN DĨNH TP Hồ Chí Minh - Năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực Đây cơng trình nghiên cứu tơi hướng dẫn khoa học thầy Lại Tiến Dĩnh trừ nội dung trích dẫn theo quy định Nghiên cứu chưa dùng để tốt nghiệp bậc học trước Nếu có gian lận nào, tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước Hội đồng đánh giá luận văn kết tốt nghiệp TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2020 Tác giả Phan Khánh Vy ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vii TÓM TẮT ĐỀ TÀI viii ABSTRACT ix CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 Sự cần thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu câu hỏi nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.2 Câu hỏi nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa đề tài 1.6 Kết cấu luận văn Tóm tắt chương CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN VĨNH LONG VÀ NHỮNG DẤU HIỆU CẢNG BÁO VỀ CÁC LOẠI HÌNH TÍN DỤNG 2.1 Sơ lược Quỹ tín dụng nhân dân Vĩnh Long 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nguồn nhân lực 2.1.3 Các loại hình hoạt động tín dụng 10 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân Vĩnh Long 13 2.3 Những thuận lợi khó khăn q trình hoạt động 16 2.3.1 Thuận lợi 16 2.3.2 Khó khăn 16 Tóm tắt chương 17 iii CHƯƠNG 3: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VỀ CÁC LOẠI HÌNH TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN VĨNH LONG 18 3.1 Khái quát Quỹ tín dụng nhân dân hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân 18 3.1.1 Quỹ tín dụng nhân dân 18 3.1.2 Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân 18 3.1.3 Vai trò chức Quỹ tín dụng nhân dân 19 3.2 Các loại hình tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân 21 3.2.1 Hoạt dộng Quỹ tín dụng nhân dân 21 3.2.2 Các loại hình tín dụng 21 3.2.3 Phát triển loại hình tín dụng 24 3.3 Tóm tắt nghiên cứu có liên quan 25 3.4 Phương pháp nghiên cứu 27 Tóm tắt chương 29 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG VỀ PHÁT TRIỂN CÁC LOẠI HÌNH TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN VĨNH LONG 31 4.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Vĩnh Long 31 4.1.1 Tình hình cho vay 31 4.1.2 Cho vay theo ngành kinh tế 33 4.1.3 Đánh giá rủi ro tín dụng 35 4.1.4 Đánh giá chung tình hình Quỹ tín dụng 36 4.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Vĩnh Long 38 4.2.1 Các nhân tố khách quan 38 4.2.2 Các nhân tố chủ quan 40 4.3 Thực trạng phát triển loại hình tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Vĩnh Long 42 4.3.1 Phân tích nghiên cứu số liệu 42 4.3.2 Đánh giá số liệu nghiên cứu loại hình tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Vĩnh Long 51 Tóm tắt chương 55 iv CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 56 5.1 Giải pháp phát triển loại hình tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Vĩnh Long 56 5.1.1 Đối với sản phẩm tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân 56 5.1.2 Tăng cường quản lý thực biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng 57 5.1.3 Nâng cao huy động vốn để mở rộng hoạt động cho vay 60 5.1.4 Phát triển, nâng cao chất lượng đội ngũ cán Quỹ tín dụng 61 5.1.5 Đẩy mạnh quảng bá sản phẩm dịch vụ cho vay để thu hút nhiều đối tượng khách hàng 62 5.1.6 Tiếp tục phát triển hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin để hỗ trợ hoạt động ngân hàng 62 5.2 Kiến gnhị phát triển loại hình tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Vĩnh Long 63 5.2.1 Kiến nghị quy định, thủ tục hành chính, hỗ trợ cơi quan ban ngành 63 5.2.2 Kiến nghị sách hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước 64 5.2.3 Kiến nghị hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân Vĩnh Long 65 KẾT LUẬN 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 Trong nước Ngoài nước v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT QTDND Quỹ tín dụng nhân dân QTD Quỹ tín dụng QTDNDVL Quỹ tín dụng nhân dân Vĩnh Long NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng CVTD Cho vay tín dụng NVKD Nhân viên kinh doanh KH Khách hàng BĐS Bất động sản vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Các Quỹ tín dụng nhân dân tỉnh Vĩnh Long Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Quỹ Tín dụng Nhân dân Vĩnh Long 2016 – 2018 14 Bảng 4.1 Tình hình cho vay Quỹ tín dụng giai đoạn 2016-2018 31 Bảng 4.2 Tình hình cho vay theo thời hạn cho vay Quỹ tín dụng giai đoạn 20162018 32 Bảng 4.3 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 33 Bảng 4.4 Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng 35 Bảng 4.5 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 37 Bảng 4.6 Bảng doanh số cho vay chi tiết loại hình tín dụng Quỹ Tín dụng Nhân dân Vĩnh Long giai đoạn 2016 – 2018 43 Bảng 4.7 Bảng doanh số thu nợ chi tiết loại hình tín dụng Quỹ Tín dụng Nhân dân Vĩnh Long giai đoạn 2016 – 2018 45 Bảng 4.8 Bảng dư nợ chi tiết loại hình tín dụng Quỹ Tín dụng Nhân dân Vĩnh Long giai đoạn 2016 – 2018 47 Bảng 4.9 Bảng nợ hạn chi tiết loại hình tín dụng Quỹ Tín dụng Nhân dân Vĩnh Long giai đoạn 2016 – 2018 49 vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức Quỹ tín dụng nhân dân Sơ đồ 2.2 Sơ đồ tóm tắc quy trình cho vay 11 Biểu đồ 4.1 Tỷ trọng doanh số cho vay loại hình tín dụng năm 2016 43 Biểu đồ 4.2 Tỷ trọng doanh số cho vay loại hình tín dụng năm 2017 44 Biểu đồ 4.3 Tỷ trọng doanh số cho vay loại hình tín dụng năm 2018 44 Biểu đồ 4.4 Tỷ trọng doanh số thu nợ loại hình tín dụng năm 2016 45 Biểu đồ 4.5 Tỷ trọng doanh số thu nợ loại hình tín dụng năm 2017 46 Biểu đồ 4.6 Tỷ trọng doanh số thu nợ loại hình tín dụng năm 2018 46 Biểu đồ 4.7 Tỷ trọng dư nợ loại hình tín dụng năm 2016 47 Biểu đồ 4.8 Tỷ trọng dư nợ loại hình tín dụng năm 2017 48 Biểu đồ 4.9 Tỷ trọng dư nợ loại hình tín dụng năm 2018 48 Biểu đồ 4.10 Tỷ trọng nợ q hạn loại hình tín dụng năm 2016 49 Biểu đồ 4.11 Tỷ trọng nợ q hạn loại hình tín dụng năm 2017 50 Biểu đồ 4.12 Tỷ trọng nợ q hạn loại hình tín dụng năm 2018 50 viii TÓM TẮT ĐỀ TÀI Tên đề tài: Phát triển loại hình tín dụng Quỹ Tín dụng Nhân dân Vĩnh Long Lý chọn đề tài: Tín dụng phận quan trọng Quỹ tín dụng, có vai trị quan trọng kết kinh doanh Quỹ tín dụng Vì vậy, cần đẩy mạnh phát triển tín dụng nhằm nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng Vấn đề: Các loại hình tín dụng Q tín dụng cịn nhiều thiếu sót, sức cạnh tranh khơng đủ, số loại hình tín dụng khơng phù hợp với thị trường khả cung cấp dịch vụ Quỹ tín dụng Phương pháp nghiên cứu: Nghiên cứu theo phương pháp tổng hợp, phương pháp thống kê mơ tả, phương pháp so sánh để phân tích thực trạng cho vay loại hình tín dụng Quỹ Tín dụng Nhân dân Vĩnh Long Kết nghiên cứu: Phát triển loại hình tín dụng phục vụ nhu cầu vốn cho thị trường đóng góp vào vai trị phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Kết luận giải pháp: Đề xuất giải pháp sản phẩm, dịch vụ tín dụng; giải pháp nguồn nhân lực; giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng; giải pháp phát triển, quảng bá Quỹ tín dụng… Từ khóa: Quỹ tín dụng nhân dân; Quỹ tín dụng nhân dân Vĩnh Long; Tín dụng; loại hình tín dụng 55 Theo định hướng đạo chung ban lãnh đạo hội đồng quản trị QTDNDVL tập trung triển khai thực nhiệm vụ kinh doanh bán lẻ năm 2019 Theo kế hoạch, QTDNDVL đẩy mạnh cho vay tiêu dùng cá nhân nhằm góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh QTD để đạt tiêu đề theo kịp thị trường nay, việc cho vay tiêu dùng cá nhận thu hút nhiều khách hàng, công ty tài ngân hàng thương mại đẩy mạnh loại hình cho vay Tóm tắt chương Nội dung chương trình bày thực trạng hoạt động QTDNDVL, tình hình cho vay đánh giá rủi ro tín dụng mà QTDND gặp phải Tiến hành đánh giá loại hình tín dụng mà QTDNDVL áp dụng để thu hút khách hàng, loại hình mang lại nhiều lợi ít, rủi ro tiềm ẩn loại hình Nguyên nhân hạn chế mà QTD gặp phải định định hướng hoạt động tín dụng QTDND thời gian tới để đề xuất phát triển loại hình tín dụng phù hợp với 56 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Giải pháp phát triển loại hình tín dụng Quỹ Tín dụng Nhân dân Vĩnh Long Là QTD với mục tiêu hàng đầu kinh doanh có hiệu mang lại lợi nhuận cao Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh kết tốt để đánh giá hiệu đầu tư vốn tín dụng QTD Bên cạnh đó, QTDNDVL cịn thực nhiệm vụ QTD chủ lực trình cung cấp vốn nên hiệu đầu tư tín dụng QTD gắn liền với trình đại hóa, cơng nghiệp hóa nơng thơn Do để mở rộng nâng cao hiệu cho vay QTD khơng địi hỏi nổ lực thân việc cung cấp nguồn vốn hiệu quả, kịp thời, quản lý nguồn vốn chặc chẽ, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận với nguồn vốn QTD, mà cịn phải có phối hợp quyền địa phương, ban ngành có liên quan việc thúc đẩy sản xuất kinh doanh Sau số giải pháp mở rộng nâng cao hiệu cho vay QTDNDVL: 5.1.1 Đối với sản phẩm tín dụng Quỹ Tín dụng Nhân dân Sản phảm có hiệu đảm bảo tính đa dạng, phong phú để đáp ứng nhu cầu thị trường, có sức cạnh tranh, ảnh hưởng có khả sinh lợi tốt Cụ thể: - Thay đổi số sách cho vay loại hình tín dụng áp dụng có hiệu quả: Nhắm vào mục tiêu kinh doanh QTD, đồng thời hình thành chế để đảm bảo nâng cao lợi nhuận hạn chế rủi ro Ban hành quy định rõ ràng sách phát sinh loại hình tín dụng phải truyền đạt đến tất phận liên quan QTD hình thức văn bản; + Mục tiêu chiến lược hoạt động tín dụng, xác định mức cho vay tối đa loại KH, ngành nghề kinh tế đưa xem xét loại cho vay, tài sản đảm bảo loại khách hàng vay mà QTD khơng muốn thực 57 + Hướng dẫn sách thủ tục liên quan đến việc tính lãi suất, phí thời gian cho vay Chính sách tín dụng phải xác định nguyên tắc định lãi suất áp dụng loại khách hàng, phù hợp với quy mơ vay, khoản vay phương pháp tính lãi tương ứng + Xác định rõ mức tăng khoản vay năm so với năm trước Tỷ trọng cho vay so với tài sản Có QTD + Ngồi ra, sách tín dụng phải phân định rõ quyền hạn cho vay nhân viên tín dụng Hội đồng tín dụng Chính sách cho vay phải xác định trách nhiệm nhân viên tín dụng việc giải hồ sơ xin vay, mức phán trách nhiệm hồ sơ vượt giới hạn phán mình; tương tự xác định trách nhiệm Hội đồng tín dụng cách thức định hồ sơ xin vay + Một yếu tố sách tín dụng nên có xác định khu vực kinh doanh để tập trung cho vay, đầu tư có hiệu an toàn 5.1.2 Tăng cường quản lý thực biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Tuân thủ theo quy trình nghiệp vụ tín dụng chặc chẽ từ bước tiếp cận tiếp nhận khách hàng Tìm kiếm lựa chọn khách hàng có thiện chí xây dựng quan hệ bền vững lâu dài với QTD: - Thực đầy đủ quy trình tín dụng: Việc có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế khả rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay Tại QTD hệ thống QTD Việt Nam, quy trình tín dụng ban hành tương đối chặc chẽ cụ thể hóa theo loại tín dụng Tuy nhiên cần tiết với loại hình cho vay, loại khách hàng, cần có văn hướng dẫn lập tờ trình, hướng dẫn phân tích bảng lưu chuyển tiền tệ, đồng thời phải ngăn chặn việc làm sai, làm không đầy đủ gây hậu xấu Trong q trình thực quy trình tín dụng nên ý vấn đề sau: + Bám sát chế tín dụng văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng Nhà nước, nên thường xuyên có kiểm tra lẫn việc thực quy trình tín dụng + Nên có uy định rõ ràng nội dung cơng việc, khâu quy trình, trách nhiệm cụ thể nhân viên liên quan bao gồm khâu thẩm 58 định, kiểm soát xét duyệt cho vay Tùy theo tình hình, đặc điểm hoạt động QTD mà việc phân cấp phải đảm bảo tính hợp lý, linh hoạt sở phù hợp với mạng lưới hoạt động, trình độ quản lý, quy mơ chất lượng tín dụng QTD; đặc điểm, tính chất phức tạp loại khách hàng; đảm bảo cho vay nhanh, xác, phát huy tính chủ động cho cán tín dụng + Xử lý nghiêm trường hợp vi phạm, làm sai quy định; nên tránh xu hướng buông lỏng điều kiện tín dụng cạnh tranh để nhằm lơi kéo, thu hút KH dẫn tới khơng đảm bảo chất lượng tín dụng, tăng nguy rủi ro - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: Trên sở đổi đồng mơ hình tổ chức, hồn thiện quy chế, quy định cách tổ chức thẩm định + Thẩm định khâu quan trọng để giúp QTD đưa định đầu tư cách chuẩn xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, đảm bảo hiệu tín dụng vững Tùy thuộc vào điều kiện thực tế địa bàn, loại khách hàng dự án, phương án mà thẩm định, nhân viên tín dụng cần vận dụng, xem xét linh hoạt quy định quy trình thẩm định phải tuân thủ đầy đủ chặc chẽ vấn đề thuộc nguyên tắc; tránh thẩm định tùy tiện, sơ sài khơng xác, từ nâng cao chất lượng hiệu công tác thẩm định, tái thẩm định + Thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường, tỷ suất lợi nhuận bình quân ngành, loại sản phẩm để phục vụ cho công tác thẩm định định cho vay + Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật thêm nghiệp vụ kinh nghiệm thẩm định, cho vay cho nhân viên thẩm định + Nên có phân cơng, phân nhiệm vụ rõ ràng hợp lý nên tách biệt phận quan hệ, cho vay khách hàng với phận quản lý rủi ro tín dụng để phần hạn chế việc tải nhân viên, đồng thời, tạo điều kiện khách quan công tác thẩm định, định cho vay thu hồi nợ + Quyết định cho vay theo hướng ngày mang tính chuyên nghiệp Tại QTD xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng để xếp hạn KH, kết xếp hạn 59 sử dụng để xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng, xác định mức độ rủi ro để có mức trích lập dự phòng hợp lý - Thực đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay + Bảo đảm tiên vay cần thiết hợp đồng tín dụng, giảm bớt tổn thất cho QTD KH lý khơng tốn nợ cho QTD, động lực thúc đẩy KH thực nhiệm vụ trả nợ Tuy nhiên, nhân viên tín dụng cần nên nhớ đảm bảo tiền vay thay cho khả hoàn trả nợ KH Do đó, đừng chấp thuận khoản vay mà lại mong đợi nguồn trả nợ cuối việc lý bắt buộc tài sản trái quyền lãnh đạo mà chấp nhận việc đảm bảo cho vay + Để thực tốt vấn đề đảm bảo tiền vay, QTD nên lựa chọn để áp dụng hình thức đảm bảo thích hợp loại cho vay, loại khách hàng phù hợp với điều kiện kinh doanh dựa vào văn quy định QTD cấp trên, NHNN quy định Có thể ý số vấn đề sau: Phân loại kỹ KH loại tài sản đảm bảo để quy định mức đảm bảo, vừa tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng, vừa đảm bảo an tồn Đối với KH có tín nhiệm cho vay khơng đảm bảo, hoạc đảm bảo tài sản hình thành từ nguồn vốn vay Đối với tài sản, cần xem xét khả phát mại, xử lý, mức độ rủi ro để quy định mức cho vay tối đa Về thủ tục đảm bảo tiền vay: Nên lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ, đồng thời phải xác định rõ việc xử lý tài sản Trong điều kiện nước ta nay, ký kết hợp đồng đảm bảo, cần có tham gia đầy đủ, xác chủ sở hữu tài sản người thừa kế, đồng sở hữu tài sản - Nâng cao chất lượng, hoàn thiện tuân thủ hệ thống xếp hạng tín dụng nội Tổ chức tốt hệ thống khai thác xử lý thông tin phục vụ công tác thẩm định Nắm bắt kịp thời thay đổi thông tin KH diễn biến kinh tế, điều chỉnh sách, quy định liên quan đến nghiệp vụ thẩm định để có định cho vay hợp lý - Tăng cường theo dõi tình hình nợ hạn nợ xấu tồn để có biện pháp xử lý thích hợp với đối tượng KH Đồng thời, công tác quản lý nợ hạn, nợ xấu phải thực cách chặt chẽ, lập báo cáo định kỳ để thấy 60 tiến độ xử lý khả thu hồi khoản nợ Tỷ lệ nợ hạn giảm đáng kể việc thu hồi nợ có hiệu Đồng thời bám sát đạo QTD, đặc biệt quan tâm công tác quản trị rủi ro 5.1.3 Nâng cao huy động vốn để mở rộng hoạt động cho vay Để mở rộng kinh doanh QTD cần huy động nguồn vốn dồi với chi phí thấp, với lãi suất cạnh tranh cho vay thu nhiều lợi nhuận mở rộng đối tượng số lượng cho vay Một số biện pháp thực hiện: - Thực cấu vốn hợp lý nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tùy thời kỳ cụ thể Theo định hướng phát triển, tập trung vào khoản cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu liên quan đến bất động sản mua nhà ở, khoản vay mang tính trung dài hạn yêu cầu đặt trước hết việc huy động vốn ổn định Vì cần thu hút khách hàng tiền gửi kỳ hạn dài ưu đãi lãi suất - Xây dựng sách lãi phù hợp cho vừa đảm bảo nguồn thu vừa cạnh tranh với NH khác Đối với NH, lãi suất tiêu chí để cạnh tranh với KH, mối quan tâm hàng đầu tâm lý chung KH lựa chọn NH có lãi suất hấp dẫn QTD cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp với tỷ lệ lạm phát thời kỳ Hiện nay, QTD phải chịu cạnh tranh QTD địa bàn, để huy động vốn tốt QTD phải ấn định lãi suất mức cho phép, tức vừa cạnh tranh với TCTD khác vừa đảm bảo có lợi nhuận, lãi suất đòn bẩy định đới với việc huy động vốn, lãi suất cần phải cao để huy động nhiều đảm bảo lợi nhuận - Tăng cường lợi ích kèm sản phẩm tiền gửi Những tiện ích dịch vụ kèm theo điều cần thiết để đem đến hài lòng cho KH Vì KH, với nhóm KH cá nhân, gửi tiền vào NH, vấn đề lãi suất họ cịn quan tâm đến lợi ích mà họ nhận từ việc gửi tiền Vì QTD gửi thiệp chúc mừng quà tặng đến KH dịp lễ, tết thiết kế tặng gói khám sức khỏe định kỳ cho KH lớn tuổi Ngoài nên tổ chức đợt huy động tiết kiệm dự thưởng (trúng vàng, trúng xe hay đồ gia dụng) nhằm tăng tiền gửi dân cư xây dựng chế chăm sóc cụ thể với nhóm KH 61 - Tạo tín nhiệm khách hàng: Muốn thực công việc trước tiên thân phải tạo chữ tín hoạt động kinh doanh mình, chứng tỏ uy tín cách hoạt động có hiệu Tâm lý khách hàng gửi tiền vào QTD tạo an tâm, tài sản đảm bảo an tồn, mục đích thu lợi nhuận ln sau cảm giác an tồn Tạo cho khách hàng ấn tượng QTD tiếp xúc lần Đối với khách hàng cũ cần quan tâm thường xuyên tạo mối quan hệ thân mật trì lượng khách hàng 5.1.4 Phát triển, nâng cao chất lượng đội ngũ cán Quỹ tín dụng Sự thành cơng hoạt động tín dụng phụ thuộc vào lực, trách nhiệm nhân viên kinh doanh Nhân viên kinh doanh cầu nối QTD KH nhằm mục đích đưa nguồn tiền nhàn rỗi huy động từ kinh tế phục vụ cho đối tượng có nhu cầu sử dụng nguồn vốn Vì QTD phải ln nhận thức rõ vai trị quan trọng nhân viên kinh doanh toàn thể nhân viên, nhân viên kinh doanh Để nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên kinh doanh, triển khai thực điểm sau: - Tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn, kiến thức xã hội hội thao hoạt động ngoại khóa để đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện đạo đức nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên kinh doanh nói riêng tồn thể nhân viên QTD nói chung - Tổ chức khóa đào tạo, bồi dưỡng kỹ nghiệp vụ, kỹ giao tiếp ứng xử với KH buổi gặp mặt nói chuyện trao đổi thơng tin nhân viên kinh doanh QTD để chia sẻ kinh nghiệm với - Xây dựng sách thưởng, phạt hợp lý Ngồi yếu tố lương bổng sách động viên, khen thưởng, bổ nhiệm, đề bạt nhân viên có thành tích xuất sắc, có đủ lực, phẩm chất khuyến khích thúc đẩy họ làm việc hiệu - Xây dựng mơi trường làm việc chun nghiệp hơn, có nhiều hội học hỏi hơn, tạo điều kiện thuận lợi công tác nghiệp vụ để nhân viên kinh doanh phát huy hết lực 62 5.1.5 Đẩy mạnh quảng bá sản phẩm dịch vụ cho vay để thu hút nhiều đối tượng khách hàng Trong điều kiện thị trường cạnh tranh gay gắt, có nhiều ngân hàng TCTD hoạt động khu vực nên việc đẩy mạnh quảng bá rộng rãi sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân cần phải quan tâm - Có sách quảng bá sản phẩm, làm tăng hình ảnh QTD nhấn mạnh lợi ích tham gia dịch vụ Quỹ Tín dụng nhân dân Vĩnh Long; - Chiến lược khách hàng: KH nhân tố định tồn phát triển QTD hoạt động có hiệu QTD có điều kiện mở rộng quy mơ, chất lượng kinh doanh Vì QTD ln đổi phương thức chiến lược, sách kế hoạch thời kỳ để phù hợp thời kỳ để phù hợp với kinh tế thị trường, với quy luật cạnh tranh phát huy địa bàn hoạt động nhằm trì khách hàng cũ thu hút khách hàng mới; - Nâng cao chất lượng quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng để phổ biến sâu rộng Các thông tin truyền đạt cần dễ hiểu, dễ nắm bắt, tạo ấn tượng với KH; - Yêu cầu cán làm nghiệp vụ bán hàng phải nắm vững đặc tính, lợi ích sản phẩm dịch vụ để tư vấn cách tốt đến KH; - Tăng cường thơng tin sản phẩm tín dụng đến KH thông qua việc hợp tác liên kết với đơn vị doanh nghiệp khu vực Cụ thể, để phát triển cho vay mua nhà ở, QTD cần tạo dựng ký kết hợp đồng hợp tác với chủ đầu tư nhiều dự án xây chung cư, nhà thương mại địa bàn Thành phố Vĩnh Long, đặc biệt với chủ đầu tư có uy tín Khách hàng giới thiệu sản phẩm dịch vụ QTD họ có nhu cầu mua nhà ở, tìm đến đơn vị xây dựng xin tư vấn để hỗ trợ tài 5.1.6 Tiếp tục phát triển hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin để hỗ trợ hoạt động ngân hàng Hiện nay, yêu cầu QTD đại hóa sở vật chất, trang thiết bị để giúp nhân viên QTD làm việc hiệu quả, phát huy hết lực đồng thời rút ngắn thời gian giao dịch hay làm thủ tục với KH Do cần đề xuất lên ban lãnh đạo QTD để lên kế hoạch sửa chữa, thay bố trí máy móc thiết bị thích 63 hợp, hỗ trợ hoạt động kinh doanh phịng nhằm phục vụ KH nhanh chóng, chun nghiệp, góp phần tạo ấn tượng tốt cho KH đem lại uy tín cho ngân hàng Ngồi ra, cho vay tiêu dùng cá nhân có đặc điểm quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn, việc áp dụng cơng nghệ đại chương trình thu thập, phân tích, xử lý thông tin, phần mềm theo dõi số liệu, quản lý trình thu nợ giúp làm giảm công sức cho nhân viên kinh doanh tiết kiệm thời gian thực quy trình nghiệp vụ, giải nhiều công việc 5.2 Kiến nghị phát triển loại hình tín dụng Quỹ Tín dụng Nhân dân Vĩnh Long Thơng qua hoạt động tín dụng QTDNDVL với dẫn tận tình nhân viên hỗ trợ Nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng QTDNDVL, luận xin nêu số kiến nghị sau: 5.2.1 Kiến nghị quy định, thủ tục hành chính, hỗ trợ quan ban ngành Trong bối cảnh nay, nhu cầu vay ngày tăng, hội mở rộng hoạt động có tiềm Tuy nhiên, có thân QTD cố gắng thơi chưa đủ, cần có phối hợp giúp đỡ đạo từ phía Chính phủ, ban ngành liên quan để hỗ trợ phát triển, đặc biệt vấn đề thủ tục hành Hướng đến cải cách thủ tục hành đơn giản, dễ hiểu song bảo đảm tuân thủ quy định Nhà nước Khi giải hồ sơ vay vốn KH cá nhân, vấn đề thường gặp phải tài sản đảm bảo Khách hàng thường dùng bất động sản, nhà đất làm tài sản đảm bảo, vấn đề thường liên quan đến sổ đỏ, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất mà phần lớn giấy tờ chưa đảm bảo quy định pháp luật, thủ tục pháp lý phát sinh ngân hàng phải phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ vay Vì Chính phủ cần tiếp tục hồn thiện thủ tục hành để giúp đỡ hoạt động QTD ngân hàng Chính phủ nên khuyến khích tầng lớp dân cư thành phần kinh tế sử dụng dịch vụ NH việc ban hành văn chủ trương phương hướng hành động để thúc đẩy tiêu dùng qua kênh NH 64 QTD trung ương cần có chế giao quyền định đầu vào đầu cho chi nhánh thành viên phù hợp với vùng miền, để đảm bảo cạnh tranh, thị phần, mang lại hiệu kinh tế đồng thời chịu trách nhiệm định Đối với nhân viên tín dụng phải có sách riêng chế độ học tập, hệ số tiền lương, cơng tác phí… nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm, nâng cao hiệu suất công tác đảm bảo quyền lợi phù hợp Ủy ban nhân dân cấp nhanh chóng có huy hoạch tổng thể, kế hoạch cấu lại ngành kinh tế, cấu lao động cách cụ thể, phù hợp với địa phương, từ đó, QTD tập trung nguồn vốn đầu tư phát triển theo định hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nông thôn Nhà nước sớm chỉnh sửa bổ sung luật hoạt động tín dụng QTD để đồng vốn cho vay đảm bảo an toàn luân chuyển nhanh kinh tế 5.2.2 Kiến nghị sách hỗ trợ hệ thống Ngân hàng Nhà nước Nên theo sát tình hình thực tế để đưa chủ trương, đạo thích hợp thời kỳ, nhằm hướng dẫn ngân hàng thương mại lĩnh vực tín dụng NHNN quan trực tiếp quản lý ngân hàng thương mại Phát triển, nâng cao hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng – CIC Hầu hết Ngân hàng Việt Nam sử dụng thông tin CIC cung cấp tự đưa vào quy trình quản lý rủi ro tín dụng; nhiều tổ chức khác dùng thơng tin tín dụng từ CIC để tư vấn, đầu tư, kiểm soát rủi ro, đánh giá KH vay, khai thác thông tin cho khoản vay Chính vậy, NHNN phải thường xun nâng cấp, hồn thiện cơng nghệ để CIC thật trở thành trung tâm cung cấp thơng tin tình hình tín dụng KH đầy đủ Để đảm bảo cho ngân hàng chủ động kinh doanh, NHNN nên hạn chế kiểm soát hoạt động ngân hàng can thiệp mang tính mệnh lệnh, hành nhằm tuân thủ theo quy luật thị trường Để ngân hàng thương mại có thực xếp hạng tín dụng nội hướng theo thơng lệ quốc tế, NHNN quan quản lý cần hồn thiện khung pháp lý nhanh chóng đầy đủ hơn; đưa lộ trình rõ ràng đảm bảo tất ngân hàng thương mại phải tuân thủ, qua thúc đẩy cơng tác hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng 65 Ngân hàng nhà nước phải thường xuyên tổ chức tập huấn để cập nhật kiến thức văn cho nhân viên tín dụng, đồng thời tổ chức buổi hội thảo để giúp nhân viên tín dụng có dịp trao đổi kinh nghiệm, nghiệp vụ chuyên môn với 5.2.3 Kiến nghị hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân Vĩnh Long Thay đổi chế, sách cho vay: quy định mức lãi suất cho vay, thời hạn cho vay tối đa, số tiền vay giá trị bảo đảm Hội đồng quản trị định theo thời kỳ Xác định dựa cân nhắc mục tiêu NH, nguồn lực có như: nguồn vốn, khả huy động, mạnh lưới, công nghệ dự báo để đưa chiến lược Vì vậy, với tình trạng cạnh tranh khốc liệt nên có số thay đổi nhỏ chế, sách cho vay để thu hút KH nhiều Tạo hệ thống chấm điểm nhân viên: Một quy trình cho vay phải trả qua nhiều phận khác hồn thành phối hợp nhịp nhàng phận đóng vai trị quan trọng QTD nên có hệ thống chấm điểm lẫn nhân viên phận khác để phản ánh phối hợp nhân viên Từ đó, nhắc nhở, huấn luyện cán yếu mặt phối hợp để QTD ngày phát triển tốt Thường xuyên tổ chức buổi gặp mặt, giao lưu QTD để tạo thân thiện, gắn kết cán đồng thời phát huy tối đa chiến lược bán chéo sản phẩm khu vực Nhân viên tín dụng ngày có kinh nghiệm sâu nghiệp vụ tín dụng trình độ nâng cao Tổ chức tuyển dụng nhân viên kinh doanh để đảm bảo có đủ nhân đáp ứng nhu cầu khối lượng cơng việc Bên cạnh để giữ chân thu hút thêm nhân viên, nên có chế độ đãi ngộ hấp dẫn, hợp lý Tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động, tín dụng lưu động… để gần sát dân làm nhiệm vụ huy động vốn cho vay Nâng cao tinh thần thái độ phục vụ độ nhân viên QTD tận tình, chu đáo hướng dẫn kách hàng gửi tiền, vay vốn 66 Cần trọng tăng cường cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, công ty trách nhiệm hữu hạn khách hàng đầy tiềm mà QTD cần hướng tới Tất vấn đề nêu yêu cầu đặt phải thực đồng kịp thời có hiệu Để đưa hướng đắn cho năm chắn QTD phát huy hết mạnh mình, góp phần đưa hoạt động QTD ngày vững mạnh, đời sống người dân ngày ổn định, mặt địa phương khởi sắc điều mà QTD hồn tồn thực 67 KẾT LUẬN Trong trình hội nhập phát triển kinh tế nay, QTD tổ chức kinh doanh khác, tiến hành hoạt động kinh doanh mong muốn đạt kết cao lĩnh vực kinh doanh Vì vậy, việc nâng cao hoạt động tín dụng mục tiêu hàng đầu hoạt động kinh doanh tiền tệ QTD tất lĩnh vực từ công nghiệp, thương nghiệp đến dịch vụ Với phương châm cho vay QTDNDVL, năm qua đạt nhiều thành tựu đáng kể nghiệp phát triển kinh tế địa phương, góp phần vào việc thay đổi kinh tế địa phương, nâng cao mức sồng người dân Do sớm xác định hướng đầu tư từ đầu nên chất lượng tín dụng QTDNDVL khơng ngừng nâng cao Cụ thể nguồn vốn huy động tăng, lợi nhuận năm sau cao năm trước, tín dụng ngày lành mạnh hóa thể qua việc xử lý thu hồi nợ tồn đọng kịp thời hiệu Trong năm qua, QTD thực chỗ dựa vững cho người dân địa bàn thị xã Doanh số cho vay ngày tăng trưởng với mục tiêu phát triển QTD ngày nâng cao dự nợ tín dụng, đảm bảo khoản cho vay hạn chế rủi ro đến mức thấp thông qua quy định chung cho vay điều kiện vay vốn QTD Với quy trình tín dụng giản đơn chặc chẽ tạo điều kiện cho khách hàng đến vay ngày tăng, đồng thời làm tăng hiệu hoạt động kinh doanh QTD QTD không hộ trợ vốn ngắn hạn để đáp ứng thiếu hụt chi phí sản xuất Bên cạnh đó, QTD cho vay tiêu dùng để nâng cao đời sống nhân dân, cho vay xóa nhà tạm bợ… nhờ người dân vừa ổn định đời sống góp phần thay đổi mặt địa phương Nhờ vốn đầu tư QTD, người dân mạnh dạn đầu tư sản xuất kinh doanh, mở hiệu buôn bán nhỏ… Tuy nhiên khoản tín dụng phát thu hồi gốc lãi, mà tỷ lệ nợ hạn, điều ảnh hưởng đến thu nhập QTD Nhìn chung tỷ lệ nợ hạn QTD có sụt giảm qua năm QTD cần cố gắn để nâng cao hiệu hoạt động mình, thơng qua biện pháp phịng ngừa rủi ro mà khơng phải mở rộng quy trình, không gây phiền hà cho khách hàng, nhằm tăng sức cạnh tranh thị trường TÀI LIỆU THAM KHẢO Trong nước: 1.1 Quỹ tín dụng nhân dân Vĩnh Long, 2018 Báo cáo tài năm 2016, 2017, 2018 Tháng 03 năm 2018 1.2 Quỹ tín dụng nhân dân Vĩnh Long, 2018 Văn kiện Đại hội thường niên năm 2016, 2017, 2018 Tháng 08 năm 2018 1.3 Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, 1995 Những vấn đề ngân hàng tổ chức, hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân – Tập Hà Nội 1.4 Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam, 2013 Các văn Quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động quỹ tín dụng nhân dân - Tập V- Quyển 1, 2, 3, cập nhật văn ban hành năm 2009 – 2012 Hà Nội 1.5 Ngô Đức Duy, 2018 Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân với phát triển kinh tế nông thôn Việt Nam Luận vănTiến sĩ Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh 1.6 Thủy Nguyên, 2007 Quỹ tín dụng nhân dân – Mơ hình tín dụng hợp tác thúc đẩy kinh tế hộ Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng, số 33, trang 36-38 1.7 Vương Quốc Nam, 2007 Quỹ tín dụng nhân dân giải pháp ổn định phát triển Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng, số 21, trang 27-28 1.8 Trần Trọng Phong, 2010 Một số giải pháp phát triển hệ thống quỹ tín dụng nhân dân Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, số 310, trang 25-27 1.9 Nguyễn Xuân Quang, 2003 Bài học kinh nghiệm số kiến nghị rút từ hoạt động quỹ tín dụng nhân dân Quảng Bình Tạp chí Ngân hàng, số 15, trang 50-51 1.10 Võ Hoài Nhi, 2016 Hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân mơi trường pháp lý Tạp chí Ngân hàng, số 19, trang 36-40 1.11 Võ Thị Hoàng Nhi, 2018 Một số đề xuất nhằm tháo gỡ khó khăn cửa Quỹ tín dụng nhân dân triển khai quy định pháp lý Tạp chí thị trường tài tiền tệ, Số 15, trang 38-43 1.12 Trương Đông Lộc Nguyễn Văn Thép, 2014 Các nhân tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân khu vực đồng sơng Cửu Long Tạp chí Công nghệ Ngân hàng, số 105, trang 53-61 1.13 Nguyễn Minh, 2013 Mơ hình Quỹ tín dụng nhân dân: Cần tiếp tục hoàn thiện phát triển Thời báo kinh doanh [Ngày truy cập: 22/07/2019] 1.14 Nguyễn Anh, 2017 Mơ hình cho Quỹ tín dụng nhân dân? Tạp chí Kinh Tế & Đơ thị [Ngày truy cập: 22/07/2019] Ngoài nước: 2.1 Hans Dieter Seibel, 2010 The People's Credit Funds of Vietnam: A prudentially regulated credit cooperative movement Enterprise Development and Microfinance 21(2):137-153 2.2 People’s credit funds can keep loan sharks at bay [Accessed 04 August, 2019] 2.3 Junko Edahiro 2016 NPO Bank 'of the People, by the People, for the People' JFS Newsletter No.161 2.4 Stasavage & David, 2011 States of credit: Size, Power, and the Development of European Polities Princeton University Press 2.5 Yuristiana & Norma, 2017 The Determinant of credit fund disbursement of pawnshop company in central Java province Economics development Analysis journal, vol 6, no 3, 257-265 2.6 Ceruti & Eugenio, 2013 Banks’ foreign credit exposures and borrowers’ rollover risks: Measurement, Evolution and Seterminnants International monetary Fund, ebook 2.7 Agur & Itai, 2013 Wholesale bank funding, capital requirements and credit rationing 2.8 Ciola & Emanuele, 2019 The feedback betweenreal and credit markets Tesis Doctorals en Xarxa, Universitat Jaume I ... phát triển ảnh hưởng loại hình tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Vĩnh Long - Phân tích thực trạng tình hình phát triển loại hình tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Vĩnh Long, nhân tố ảnh hưởng đến loại. .. NGHIÊN CỨU VỀ CÁC LOẠI HÌNH TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN VĨNH LONG 18 3.1 Khái quát Quỹ tín dụng nhân dân hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân 18 3.1.1 Quỹ tín dụng nhân dân ... chung: phát triển loại hình tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Vĩnh Long ➢ Mục tiêu cụ thể: - Đánh giá thực trạng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Vĩnh Long, dịch vụ tín dụng mà Quỹ tín dụng áp dụng - Nghiên