Giải pháp phát triển các loại hình bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân ở việt nam

Ngày nay, trên thị trường các sản phẩm bảo hiểm rất phong phú và đa dạng, tuy nhiên có một sản phẩm bảo hiểm rất cần thiết với tất cả chúng ta nhưng hiện tại nó chưa được phổ biến và đón

LỜI MỞ ĐẦU Cuộc sống xung quanh ta luôn chứa đựng những rủi ro, những nguy cơ mà chúng ta không thể nào có thể lường trước được Mỗi khi gặp phải rủi ro thường gây nên những hậu quả khó lường làm ảnh hưởng đến đời sống, sản xuất và sức khỏe con người Bởi vậy lúc nào con người cũng tìm cách bảo vệ chính bản thân

và tài sản của mình trước những rủi ro trong cuộc sống cũng như trong sản xuất Khi cuộc sống và sản xuất ngày càng phát triển thì nhu cầu an toàn của con người ngày càng quan tâm nhiều hơn Để đối phó với rủi ro và khắc phục hậu quả tổn thấtlúc này con người đã tìm ra nhiều cách thức khác nhau để phòng vệ trong đó có bảo hiểm Ngày nay, trên thị trường các sản phẩm bảo hiểm rất phong phú và đa dạng, tuy nhiên có một sản phẩm bảo hiểm rất cần thiết với tất cả chúng ta nhưng hiện tại nó chưa được phổ biến và đón nhận bởi đông đảo người dân, mà các doanhnghiệp bảo hiểm cũng không mấy mặn mà kinh doanh sản phẩm này đó là loại hình bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân ở Việt Nam Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân

ở Việt Nam là vấn đề đáng được quan tâm khi mà hàng năm ở Việt Nam xảy ra hàng trăm vụ cháy nổ, làm thiệt hại về người và của lên đến hàng trăm tỷ đồng Dovẫn còn nhiều bất cập và khó khăn trong việc tiếp cận thị trường Việt Nam nên bảohiểm hỏa hoạn nhà tư nhân ở Việt Nam vẫn chưa thực sự phát triển như mong đợi Chính vì thế mà chúng em xin chọn đề tài ” Giải pháp phát triển các loại hình bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân ở Việt Nam” nhằm tìm hiểu nguyên nhân và đưa ra những ý kiến nhằm khắc phục khó khăn, phát triển loại hình bảo hiểm này

Bài thảo luận được trình bày bởi sự cố gắng của cả nhóm xong không thể tránh khỏi những thiếu sót, mong thầy giáo đóng góp ý kiến để cho bài thảo luận của nhóm 7 đạt kết quả tốt hơn

Chúng em xin chân thành cảm ơn!

CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ TƯNHÂN

1.1 Định nghĩa

Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân là loại hình bảo hiểm cho những tổn thất về tàisản bị rủi ro hỏa hoạn bất ngờ và không lường trước được tại ngôi nhà có tham giabảo hiểm

1.2 Rủi ro hỏa hoạn và tầm quan trọng của bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân

1.2.1 Tác hại của hỏa hoạn

Mỗi năm nước ta xảy ra hàng nghìn vụ hỏa hoạn nổ, làm chết hoặc bị thươnghàng trăm người, thiệt hại về tài sản hàng chục tỷ đồng Có những vụ hỏa hoạn làmthiêu hủy hàng trăm nóc nhà, toàn bộ khu chợ lớn hoặc cả một cơ sở sản xuất kinhdoanh hàng chục tỷ đồng, làm cho hàng nghìn người không còn nhà ở, hàng nghìn

hộ kinh doanh phải điêu đứng vì mất hết toàn bộ hàng hóa, tiền của

Nhất là những hộ gia đình không có đủ khả năng phục hồi sau hỏa hoạn vìthiệt hại quá nặng nề, lâm vào tình cảnh không thể khôi phục lại nguyên trạng nhà

ở và mắc vào vấn đề nghiêm trọng về tài chính

1.2.2 Sự cần thiết của bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân

Khi không có biện pháp phòng ngừa thì khả năng phục hồi sau hỏa hoạn của

hộ tư nhân sẽ gặp rất nhiều khó khăn Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân là một biệnpháp phòng ngừa hữu hiệu để giảm tổn thất khi xảy ra hỏa hoạn đến mức tối đa Khi có một hợp đồng bảo hiểm, người được bảo hiểm sẽ có được một chỗ dựatài chính hiệu quả khi xảy ra hỏa hoạn, giúp cho việc phục hồi nơi ở và điều kiệnvật chất sau hảo hoạn được dễ dàng hơn Hợp đồng bảo hiểm được ký kết sẽ giúpgiảm được gánh nặng xã hội trên bằng cách phân tán rủi ro xảy ra khi xuất hỏahoạn cho cả cộng đồng

1.2.3 Lợi ích của bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân

Hiện nay, bảo hiểm hỏa hoạn có ý nghĩa to lớn đối với nền kinh tế:

- Giúp đảm bảo an toàn nguồn tài sản cho hộ gia đình, giúp hộ gia đình an tâmsinh sống, hạn chế tối đa mức ảnh hưởng của rủi ro đến tay trắng, hỗ trợ các chiphí phục hồi nhà sau khi xảy ra rủi ro hỏa hoạn

- Khi tham gia bảo hiểm hỏa hoạn, các hộ gia đình còn được các công ty bảohiểm tư vấn về các biện pháp phòng tránh tổn thất và thực hiện chính sách quản lýrủi ro nhằm đảm bảo an toàn cao nhất

- Bằng nguồn phí bảo hiểm nhàn rỗi thu được, các doanh nghiệp bảo hiểm sửdụng để tái đầu tư vào nền kinh tế, đóng góp vào ngân sách nhà nước để chính phủ

sử dụng các mục đích xã hội

1.3 Nội dung cơ bản của bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân

1.3.1 Đối tượng bảo hiểm

Nhà và các Tài sản bên trong ngôi nhà nhưng không bao gồm: Vàng bạc, đá quý, séc, tem phiếu, các giấy tờ có giá như: Thư bảo lãnh, tín phiếu, tài liệu, bản thảo, sổ sách, bản vẽ hay tài liệu thiết kế, giấy tờ các loại

1.3.2 Phạm vi bảo hiểm

Bồi thường cho những thiệt hại vật chất bất ngờ xảy ra đối với những tài sảnđược bảo hiểm bởi các rủi ro được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hoả hoạn nhà tưnhân gây ra

Ngoài ra Người được bảo hiểm còn được bảo hiểm cho chi phí dọn dẹp hiệntrường nếu như có yêu cầu

1.3.3 Rủi ro được bảo hiểm

- Rủi ro “A”: Hoả hoạn; sét đánh, nổ

- Rủi ro “B”: Nổ;

- Rủi ro “C”: Máy bay và các phương tiện hàng không khác hoặc các thiết bịtrên phương tiện đó rơi trúng;

- Rủi ro “H”: Giông, bão, lụt;

- Rủi ro “I”: Tràn nước từ các bể và thiết bị chứa nước hay đường ống dẫnnước

- Rủi ro “J”: Đâm va do xe cộ và súc vật

1.3.4 Phí bảo hiểm

1.3.4.1 Thời gian nộp phí bảo hiểm

Do người BH và người được BH thỏa thuận, có thể nộp một lần sau khi ký kết hợp đồng, hoặc nộp thành nhiều lần nếu số phí BH quá lớn, nhưng không được quá 4 kì

1.3.4.2 Phương pháp tính phí BH:

Phí ngắn hạn được áp dụng trong hợp đồng bảo hiểm này như sau:

phí bảo hiểm năm(%)

1.3.5 Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là giá trị tính thành tiền theo giá thị trường của tài sản tại thờiđiểm tham gia bảo hiểm

1.3.6 Giám định và bồi thường tổn thất

1.3.6.1 Giám định tổn thất

- Khi nhận được thông báo tổn thất, người BH phải đến nơi xảy ra tổn thất để xem xét hiện trường, cùng với người được BH tiến hành giám

định và lập biên bản giám định

- Có thể mời giám định viên chuyên ngành để xác định, bên nào sai phải chịu chi phí

1.3.6.2 Bồi thường tổn thất

1 Hồ sơ yêu cầu bồi thường

- Yêu cầu bồi thường của bên mua bảo hiểm;

- Giấy chứng nhận bảo hiểm;

- Biên bản giám định của doanh nghiệp bảo hiểm hoặc người được doanhnghiệp bảo hiểm ủy quyền;

- Biên bản giám định nguyên nhân tổn thất của cảnh sát phòng cháy và chữacháy hoặc cơ quan có thẩm quyền khác;

- Bản kê khai thiệt hại và các giấy tờ chứng minh thiệt hại;

- Các giấy tờ khác theo yêu cầu của MIC (nếu có)

2 Thời hạn yêu cầu bồi thường và thanh toán tiền bảo hiểm.

- Thời hạn yêu cầu bồi thường của bên mua bảo hiểm là một (01) năm kể từngày xảy ra sự kiện bảo hiểm, trừ trường hợp chậm trễ do nguyên nhân kháchquan và bất khả kháng theo quy định của pháp luật

- Thời hạn thanh toán tiền bồi thường là mười lăm (15) ngày kể từ khi nhận

hồ sơ đầy đủ và hợp lệ.Trong trường hợp phải tiến hành xác minh hồ sơ, thờihạn thanh toán tiền bồi thường không quá bốn mươi lăm (45) ngày

-Các tổn thất phát sinh thuộc trách nhiệm bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm này được bồi thường theo nguyên tắc phục hồi lại nguyên trạng giá trị các tài sản bị thiệt hại như khi chưa xảy ra tổn thất (với điều kiện phải bảo hiểm đúng giá trị

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ TƯ NHÂN Ở VIỆT NAM

2.1 Tình hình hỏa hoạn và loại hình bảo hiểm hỏa hoạn nói chung tại Việt Nam trong những năm gần đây.

2.1.1 Tình hình hỏa hoạn ở Việt Nam những năm gần đây

Mỗi năm nước ta xảy ra hàng nghìn vụ hoả hoạn, nổ, làm chết hoặc bị thương hàngtrăm người, thiệt hại về tài sản hàng chục tỷ đồng

Năm 2012: 9 tháng đầu năm, cả nước cả nước đã xảy ra 1.377 vụ cháy tại cơ sở sản xuất, nhà dân, làm 51 người chết, 112 người bị thương Những vụ cháy này đã gây thiệt hại rất lớn về người và tài sản sản với trị giá 844,52 tỷ đồng

Năm 2013: 26 người thiệt mạng sau khi kho pháo hoa Phú Thọ nổ tung; cháy

"trung tâm vui chơi" của giới trẻ Zone 9 khiến 6 người tử vong; 500 tỷ đồng bị thiêu rụi trong vụ cháy Trung tâm thương mại Hải Dương là những vụ, cháy nổ

để lại hậu quả đau lòng nhất trong năm 2013

Năm 2014: Theo số liệu của Cục PCCC và CNCH 9 tháng vừa qua toàn quốc đã xảy ra 1552 vụ cháy, làm 55 người tử vong, 119 người bị thương, thiệt hại về tài sản ước tính trị giá 921,807 tỷ đồng Gần đây số vụ cháy tại Hà Nội tăng vọt cháy tại khu đô thị Nam Trung Yên (Hà Nội) vào tối ngày 18/10, quán bar Luxury, Cháy tại khu CN Quang Minh… được coi là một trong những vụ cháy có thiệt hại

về tài sản lớn nhất trong năm, ước tính sơ bộ trên 130 tỷ đồng

2.1.2 Các loại hình bảo hiểm hỏa hoạn nói chung tại Việt Nam

Ngày càng nhiều công ty bảo hiểm tham gia cung cấp dịch vụ trong thị trường bảo hiểm hỏa hoạn, các sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn ngày càng đa dạng, phong phú vàngày càng khẳng định được vai trò là tấm lá chắn cho các doanh nghiệp, cá nhân tham gia bảo hiểm Tùy thuộc vào tài sản tham gia bảo hiểm cháy, nổ , có các loại bảo hiểm hỏa hoạn về:

-Nhà, công trình kiến trúc và các trang bị kèm theo

-Máy móc thiết bị

-Các loại hàng hoá, vật tư, tài sản khác

2.2 Tình hình triển khai loại hình bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân ở Việt Nam những năm gần đây

2.2.1 Tình hình hỏa hoạn nhà ở tư nhân ở Việt Nam những năm gần đây

 Năm 2012, Hàng loạt vụ cháy gây chết người và thiệt hại hàng ngàn tỷ đồng

đã xảy ra Đặc biệt nguyên nhân vụ cháy là do các ngôi nhà được xây dựngbằng vật liệu dễ bắt lửa Tiêu biểu về một số vụ hỏa hoạn hộ gia đình:

Khoảng 7h30 ngày 26/8, tại dãy nhà nằm giữa phố Hồng Hà và phố Vọng Hà(quận Hoàn Kiếm, Hà Nội) Ngọn lửa nhanh chóng thiêu rụi hàng chục ngôi nhà.Một cụ già đã tử vong trong đám cháy Điểm phát cháy được xác định từ 1 căn nhà

gỗ rộng khoảng 15m2, sau đó lan rộng ra toàn khu dân cư

Vụ hỏa hoạn xảy ra lúc 19h tối 23/4 tại khóm 2, thị trấn Long Thành, huyện DuyênHải, Trà Vinh.Ngọn lửa phát ra từ một căn nhà tại khóm 2, ngay sau đó, lửa lannhanh sang các căn nhà kế cận Các căn nhà của người dân ở đây chủ yếu làm bằngvật dụng thô sơ (lợp lá), dễ cháy nên ngọn lửa đã bùng lên dữ dội Vụ cháy gâythiệt hại lên tới 1 tỷ đồng Rất may vụ hỏa hoạn không gây thiệt hại về người

 Năm 2013, cả nước xảy ra hàng chục vụ cháy lớn thảm khốc như: Cháy nổ

nhà máy sản xuất pháo hoa ở Phú Thọ, 26 người chết, 98 người bị thương gây thiệthại lớn về người và của Bên cạnh đó, Hỏa hoạn nhà ở tư nhân cũng xảy ra đặc biệtnghiêm trọng như:

Vụ cháy nổ cực lớn đã xảy ra tại hẻm số 384 Nam Kỳ Khởi Nghĩa (phường 8, quận3) lúc 0 giờ 20 ngày 24/2 đã khiến ba căn nhà liền kề nhau bị kéo sập, 11 người bị vùi chết và nhiều nạn nhân khác bị thương nặng Nguyên nhân vụ cháy là do nổ lượng lớn thuốc pháo.

Ngày 12/6, một vụ cháy lớn thiêu rụi 85 nhà dân ở khu vực chợ biên giới thuộc tổ

1, ấp 1, xã Vĩnh Xương, thị xã Tân Châu, An Giang Ước thiệt hại hơn 30 tỉ đồng

 Năm 2014, Hỏa Hoạn nhà ở tư nhân không có vụ nào đặc biệt nghiêm trọng,nguyên nhân chủ yếu các vụ hỏa hoạn là do chập điện

Rạng sáng 13/10, hỏa hoạn cũng đã xảy ra tại 44 phố Chùa Láng, phường Láng Thượng, quận Đống Đa Vụ cháy không gây thiệt hại về người, song cũng làm thiệt hại khá nhiều tài sản giá trị Nguyên nhân cũng được xác định do chập dây dẫn điện

Khoảng 17h30’ ngày 17/10, tại Hẻm 694, đường Nguyễn Kiệm, Phường 4, Quận Phú Nhuận, TP HCM, một vụ hỏa hoạn đã bùng phát tại căn nhà số 32 do ông Đỗ

Bá Huy làm chủ hộ Vụ cháy khiến nhiều người dân trong khu vực tháo chạy thoát thân May mắn vụ cháy không gây thiệt hại về người nhưng đã thiêu rụi toàn bộ tàisản tại lầu 1 và căn bếp tầng trệt của căn nhà

2.2.2 Tình hình triển khai bảo hiểm nhà tư nhân tại Việt Nam và trên thế giớitrong những năm gần đây

Sự phát triển của khoa học công nghệ, nhận thức của nhân loại về bảo hiểmhỏa hoạn và các rủi ro ngày càng tăng lên Mặt khác khả năng tài chính của mỗichủ thể tích lũy được ngày càng nhiều nên nhu cầu bảo vệ tài sản ngày càng cao

do vậy tham gia bảo hiểm nói chung và bảo hiểm hỏa hoạn tư nhân ngày cangnhiều Từ đó thúc đẩy sự phát triển của ngành bảo hiểm trên thế giới Trên thế giớibảo hiểm hỏa hoạn là bắt buộc đối với cả doanh nghiệp, chung cư và hộ gia đình.2.2.2.2 Tại Việt Nam

Bảo hiểm hỏa hoạn xuất hiện từ năm 1989 sau khi có quyết định số06/TCQĐ ngày 17/01/1989 của bộ trưởng bộ tài chính ban hành quy tắc về bảohiểm hỏa hoạn Đến nay , do sự tối ưu của bảo hiểm hỏa hoạn, Chính Phủ đã banhành Nghị định số 130/2006/NĐ-CP ngày 08/11/2006 quy định chế độ bảo hiểmbắt buộc đối với tổ chức cá nhân nhằm hạn chế thiệt hại có thể xảy ra Ngay sau

đó, thị trường bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân mới bắt đầu sôi động Các công tybảo hiểm không chỉ bảo hiểm rủi ro hỏa hoạn mà bảo hiểm cả rủi ro, nổ, động đất,trộm cướp với mức phí hấp dẫn cho khách hàng lựa chọn

 Trong những năm đầu hình thành, người dân vẫn thờ ơ với bảo hiểm hỏa hoạn cá nhân.

Bảo hiểm hỏa hoạn ở Việt Nam đã ra đời từ lâu tuy nhiên nó vẫn chưa pháthuy hết tác dụng của nó và cũng chưa được xã hội hưởng ứng tích cực Do vẫn cònnhiều bất cập và khó khăn trong việc tiếp cận thị trường Việt Nam nên bảo hiểmhỏa hoạn nhà tư nhân ở Việt Nam vẫn chưa thực sự phát triển như mong đợi mặc

dù số vụ hỏa hoạn nước ta ngày càng gia tăng kéo theo những thiệt hại ngày càngnặng nề

Sự quan tâm đối với bảo hiểm hỏa hoạn tư nhân hiện đang ở mức rất thấp, cóthể nói là người dân hoàn toàn không hề chú ý đến việc ký cho mình một hợp đồng

bảo hiểm hỏa hoạn Chính vì vậy mà khi có hỏa hoạn xảy ra thì đa số lâm vào cảnhthiếu thốn về tài chính để khôi phục lại đời sống do không có sự bù đắp từ việcmua bảo hiểm hỏa hoạn tư nhân Đây là một thiếu sót lớn và là một nguy cơ lớnkhi mà hỏa hoạn xảy ra, vô số gánh nặng sẽ bị đè lên vai chính quyền và tất nhiêncuộc sống của người dân bị ảnh hưởng rất đáng kể Theo đại diện của nhiều công

ty bảo hiểm thì loại hình bảo hiểm cháy nổ tự nguyện (đối tượng mua chủ yếu làcác hộ dân) gần như lập ra cho … vui Việc bán loại bảo hiểm này gần như lànhiệm vụ bất khả thi

Khi nào lợi ích và vai trò của bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân vẫn chưa được đánhgiá cao thì thiệt hại xã hội lẫn cá nhân vẫn sẽ rất lớn và gây ảnh hưởng lâu dài nếuchẳng may hỏa hoạn xảy ra

 Thị trường bảo hiểm hỏa hoạn tư nhân đã có bước phát triển giai đoạn 2011-2014.

Khi nền kinh tế bắt đầu hội nhập, các tập đoàn bảo hiểm lớn nhất trên thếgiới xâm nhập vào Việt Nam đã tạo nên một sân chơi chung, mức cạnh tranh caohơn điều đó khiến cho người dân có điều kiện tiếp xúc với môi trường bảo hiểmhiện đại phục vụ hết sức chuyên nghiệp, sản phẩm phong phú, giá cả cạnh tranh.Tính đến thời điểm hiện nay, thi trường bảo hiểm Việt Nam trở nên hết sức sôiđộng khi có sự góp mặt của một số lượng lớn các công ty bảo hiểm ( Bảo Việt, BảoMinh,PJICO, Liberty insurance…)

Tình hình cháy nổ tại các cụm dân cư, nhà tư nhân tại Việt Nam gần đây xảy

ra rất nhiều và để lại hậu quả rất nặng nề do đó đặt ra nhu cầu cần phải có biệnpháp để hạn chế rủi ro tổn thất, một trong những công cụ hữu hiệu là tham gia bảohiểm hỏa hoạn nhà tư nhân Tạo tiền đề cho lĩnh vực bảo hiểm nhà tư nhân pháttriển

Xã hội ngày càng phát triển, con người ngày càng nhận thức được khả năngphòng tránh rủi ro, bảo vệ tài sản của mình bằng cách tham gia bảo hiểm hỏa hoạnnhằm hạn chế những tổn thất.

Các công ty bảo hiểm trong nước liên tục cạnh tranh nhau và đưa ra nhiềugói bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân với nhiều mức ưu đãi có lợi cho khách hàngnhư giảm phí bảo hiểm, đa dạng các đối tượng bảo hiểm, quà tặng khi tham gia bảohiểm, chi bổ sung để thuê nhà ở thay thế…

Các công ty bảo hiểm ngày càng chặt chẽ trong các quy trình ký kết hợpđồng bảo hiểm nhằm hạn chế những sự cố đáng tiếc về hiểu sai hiểu không đúngtránh gây bất lợi cho khách hàng, bên cạnh đó tối giản những giấy tờ thủ tục khôngcần thiết để thuận lợi cho các khách hàng

Nhìn chung tuy đã có sự gia tăng trong việc tham gia bảo hiểm hỏa hoạn nhà

tư nhân nhưng tỉ lệ tham gia bảo hiểm vẫn còn rất thấp

2.3 Nguyên nhân:

1 Hoạt động bảo hiểm trên thị trường Việt Nam đã và đang xuất hiện sự cạnh

tranh gay gắt, trước hết là trong khâu khai thác bảo hiểm, không chỉ xảy ra giữacác công ty bảo hiểm trong nước mà còn giữa các văn phòng đại diện nước ngoài.Trong một nền kinh tế mở, cạnh tranh luôn là nhân tố thúc đẩy sự phát triển Tuynhiên điều đáng nói ở đây lại là tình trạng canh tranh thiếu lành mạnh giữa cácdoanh nghiệp bảo hiểm hỏa hoạn vẫn ít nhiều xảy ra Theo đánh giá của Hiệp hộiBảo hiểm Việt Nam (AVI), trên thị trường BHCN, tình trạng cạnh tranh khônglành mạnh vẫn diễn ra gay gắt giữa các DN bảo hiểm thông qua việc hạ phí bảohiểm không tương xứng với rủi ro được chấp nhận bảo hiểm, giảm mức khấu trừ,giảm loại trừ bảo hiểm, nhận thêm rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm của các nghiệp

vụ bảo hiểm khác