Theo anhchị, làm thế nào để phát triển loại hình bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân ở Việt Nam?

Theo anhchị, làm thế nào để phát triển loại hình bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân ở Việt Nam?Rủi ro luôn tồn tại xung quanh cuộc sống của chúng ta, nằm ngoài sự kiểm soát của con người và không thể loại bỏ hoàn toàn. Nó có thể xảy đến bất cứ lúc nào và gây ra thiệt hại nặng nề cả về tài sản và tính mạng con người. Nhằm hạn chế và giảm thiểu thiệt hại mà bảo hiểm gây ra thì bảo hiểm đã ra đời. Nó được biết đến như một công cụ dể giảm thiểu tối đa những thiệt hại rủi ro gây ra cho người gánh chịu nói riêng và nền kinh tế nói chung. Bảo hiểm ra đời là một trong những nhu cầu khách quan khi xã hội ngày càng phát triển.Trong các loại rủi ro thì rủi ro do cháy nổ, hỏa hoạn là một trong nhửng rủi ro có nguy cơ xảy ra cao, đặc biệt là ở những nước có khí hậu nóng bức như nước ta. Chính vì thế mà ngành bảo hiểm cũng có một loại sản phẩm đặc trưng cho rủi ro này là bảo hiểm hỏa hoạn. Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân là một mảng phân khúc thị trường cho loại sản phẩm này, mục tiêu khách hàng của nó chính là hướng tới khách hành cá nhân có nhu cầu mua bảo hiểm cho chính ngôi nhà của mình. Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân đã manh nha xuất hiện ở thị trường Việt Nam, tuy nhiên nó vẫn chưa phát huy hết các tác dụng của nó và chưa được xã hội Việt Nam hưởng ứng tích cực và chưa thực sự phát triển như mong đợi mặc dù số vụ hỏa hoạn ở nước ta đang ngày càng gia tăng và kéo theo đó là những hậu quả ngày càng nặng nề. Còn nhiều bất cập và cũng còn nhiều khó khăn trong việc tiếp cận thị trường, vậy làm sao để có thể phát triển loại hình bảo hiểm này ở Việt Nam? Dựa trên điều này, nhóm 7 đã tiến hành nghiên cứu đề tài: “Theo anhchị, làm thế nào để phát triển loại hình bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân ở Việt Nam?”, nhằm đưa ra những khó khăn, tìm hiểu nguyên nhân và đưa ra các ý kiến đề xuất để khắc phục khó khăn và có thể phát triển lại hình bảo hiểm này tại Việt Nam.

LỜI MỞ ĐẦU Rủi ro tồn xung quanh sống chúng ta, nằm kiểm soát người loại bỏ hoàn toàn Nó xảy đến lúc gây thiệt hại nặng nề tài sản tính mạng người Nhằm hạn chế giảm thiểu thiệt hại mà bảo hiểm gây bảo hiểm đời Nó biết đến công cụ dể giảm thiểu tối đa thiệt hại rủi ro gây cho người gánh chịu nói riêng kinh tế nói chung Bảo hiểm đời nhu cầu khách quan xã hội ngày phát triển Trong loại rủi ro rủi ro cháy nổ, hỏa hoạn nhửng rủi ro có nguy xảy cao, đặc biệt nước có khí hậu nóng nước ta Chính mà ngành bảo hiểm có loại sản phẩm đặc trưng cho rủi ro bảo hiểm hỏa hoạn Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân mảng phân khúc thị trường cho loại sản phẩm này, mục tiêu khách hàng hướng tới khách hành cá nhân có nhu cầu mua bảo hiểm cho nhà Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân manh nha xuất thị trường Việt Nam, nhiên chưa phát huy hết tác dụng chưa xã hội Việt Nam hưởng ứng tích cực chưa thực phát triển mong đợi số vụ hỏa hoạn nước ta ngày gia tăng kéo theo hậu ngày nặng nề Còn nhiều bất cập nhiều khó khăn việc tiếp cận thị trường, để phát triển loại hình bảo hiểm Việt Nam? Dựa điều này, nhóm tiến hành nghiên cứu đề tài: “Theo anh/chị, làm để phát triển loại hình bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân Việt Nam?”, nhằm đưa khó khăn, tìm hiểu nguyên nhân đưa ý kiến đề xuất để khắc phục khó khăn phát triển lại hình bảo hiểm Việt Nam CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN 1.1 Bảo hiểm hỏa hoạn đặc điểm bảo hiểm hỏa hoạn (BHHH) BHHH nghiệp vụ bảo hiểm tài sản nhằm bảo hiểm cho loại tài sản cá nhân tổ chức kinh tế xã hội Mặc dù BHHH triển khai từ lâu giới, Việt Nam nghiệp vụ bảo hiểm triển khai muộn Khi tổ chức triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này, người ta phải tính đến số đặc điểm chủ yếu sau: Một thiệt hại hỏa hoạn gây lớn không lường trước Vì vậy, triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này, công tác đề phòng hạn chế tổn thất đặt lên hàng đầu Hai loại tài sản khác khả xảy hỏa hoạn khác Ngay thân loại tài sản, làm chất liệu khác khả gây hỏa hoạn khác Cho nên, việc tính phí bảo hiểm hỏa hoạn phức tạp Ba công tác đánh giá quản lí rủi ro, công tác giám định bồi thường tổn thất phức tạp, đòi hỏi cán phải có trình độ chuyên sâu Bốn mức độ thiệt hại hỏa hoạn gây lớn, công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ đông thời phải triển khai công việc tái bảo hiểm, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Năm sau chuyển sang kinh tế thị trường, cá nhân, doanh nghiệp tổ chức có tài sản giá trị lớn, khả xảy cháy tài sản khác Cho nên, nhu cầu tham gia bảo hiểm hỏa hoạn ngày tăng Vì vậy, nghiệp vụ bảo hiểm coi nghiệp vụ bảo hiểm chủ yếu 1.2 Nội dung BHHH 1.2.1 Đối tượng phạm vi bảo hiểm a) Đối tượng BHHH - Nhà cửa, công trình kiến trúc trang thiết bị; - Máy móc thiết bị; - Hàng hoá, vật tư tài sản khác b) Phạm vi BHHH Bồi thường cho thiệt hại vật chất bất ngờ xảy tài sản bảo hiểm rủi ro bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt gây 1.2.2 Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm 1.2.2.1 Giá trị BHHH Trong hợp đồng bảo hiểm (HĐBH) tài sản, giá trị bảo hiểm (GTBH) sở để xác định số tiền bảo hiểm hợp đồng GTBH đối tượng bảo hiểm HĐBH cháy rủi ro đặc biệt xác định sau: Đối với nhà cửa, vật kiến trúc: GTBH xác định chi phí nguyên vật liệu xây lắp tài sản ( giá trị xây dựng ) trừ khấu hao thời gian sử dụng Đối với máy móc, thiết bị bất động sản khác: GTBH xác định dựa sở giá thị trường, chi phí vận chuyển lắp đặt loại máy móc thiêt bị chủng loại, công suất, tính kỹ thuật, nơi sản xuất… xác đinh sở giá mua tài sản tương đương trừ khấu hao sử dụng Đối với vật tư, hàng hóa, đồ dùng kho, dây truyền sản xuất, cửa hàng, văn phòng, nhà: GTBH xác định theo giá trị bình quân giá trị tối đa loại vật tư, hàng hóa có mặt thời gian bảo hiểm 1.2.2.2 Số tiền BHHH - Số tiền bảo hiểm giá trị tính thành tiền theo giá thị trường tài sản thời điểm tham gia bảo hiểm; - Trường hợp số lượng tài sản thường xuyên tăng giảm số tiền bảo hiểm xác định theo giá trị trung bình giá trị tối đa: - Trường hợp không xác định giá thị trường tài sản số tiền bảo hiểm bên thỏa thuận 1.2.3 Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm hay gọi giá sản phẩm bảo hiểm số tiền mà người tham gia bảo hiểm phải trả cho công ty bảo hiểm để đổi lấy bảo đảm trước rủi ro chuyển sang cho công ty bảo hiểm Thông thường cấu phí bảo hiểm thường bao gồm phần: Thứ phí thuần: Là khoản phí phải thu cho phép công ty bảo hiểm đảm bảo chi trả cho khoản tổn thất bảo hiểm xảy Thứ hai phụ phí: Là khoản phí cần thiết để công ty bảo hiểm đảm bảo cho khoản chi hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm Phí bảo hiểm thường tính theo công thức: P = f + d Trong đó: P: Phí bảo hiểm toàn f: Phí d: Phụ phí Trên thực tế, mức phí bảo hiểm toàn thường tính theo vào số tiền bảo hiểm tỷ lệ phí theo công thức: Phí bảo hiểm = tỷ lệ phí x số tiền bảo hiểm 1.2.4 Giám định bồi thường tổn thất 1.2.4.1 Giám định tổn thất Giám định tổn thất sở xác định xác số tiền bồi thường Thông thường phải đảm bảo nội dung: - Đối tượng, thời gian xảy tổn thất Đối tượng thiệt hại Dự đoán nguyên nhân xảy tổn thất Khi giám định cần phải làm rõ vấn đề sau: Thời điểm xảy kết thúc hỏa hoạn Nguyên nhân gây hỏa hoạn Thống kê toàn số tài sản bị thiệt hại Công tác phòng cháy chữa cháy ngăn ngừa thiệt hại hỏa hoạn xảy Lời khai nhân chứng 1.2.4.2 Bồi thường tổn thất Bồi thường trách nhiệm chủ yếu công ty bảo hiểm xảy rủi ro bảo hiểm Đối với tổn thất toàn thực tế hay ước tính: công ty bảo hiểm bồi thường theo giá trị tổn thất thực tế thị trường không vượt số tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm trừ mức khấu trừ Đối với tổn thất phận: số tiền bồi thường tính sau: TH1: Tại thời điểm xảy tổn thất, tổng giá trị tài sản lớn STBH, số tiền bồi thường là: TH2: Tại thời điểm xảy tổn thất, tổng giá trị tài sản nhỏ STBH, số tiền bồi thường là: Tuy nhiên, thời điểm xảy tổn thất, tài sản bảo hiểm hợp đồng khác trách nhiệm công ty bảo hiểm giới hạn phần tổn thất phân bổ cho hợp đồng mà bảo hiểm theo tỉ lệ: TH1: Nếu thời điêm xảy tổn thất, tổng giá trị tài sản lớn STBH, số tiền bồi thường là: TH2: Nếu thời điêm xảy tổn thất, tổng giá trị tài sản nhỏ STBH, số tiền bồi thường là: CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ TƯ NHÂN Ở VIỆT NAM 2.1 Tình hình xảy cháy nổ thời gian gần phát triển loại hình BHHH nhà tư nhân VN 2.1.1 Tình hình hỏa hoạn Việt Nam năm gần đây: Trong năm năm gần đây, tình hình cháy nổ chuyển biến phức tạp, đặc biệt tháng cuối năm Theo thống kê Bộ Công an, 10 năm trở lại đây, nước xảy 16.767 vụ cháy nhà máy, xí nghiệp, kho tàng, quan, trường học, bệnh viện, nhà dân 6.109 vụ cháy rừng, làm chết 688 người, bị thương 1.848 người Thiệt hại tài sản ước tính trị giá 4.187 tỷ đồng 42.332 rừng có giá trị kinh tế lớn Trung bình năm xảy 1.677 vụ cháy, nổ, làm chết bị thương 254 người (chết khoảng 60 người năm), trung bình ngày xảy vụ cháy, làm chết bị thương người, thiệt hại tài sản trị giá 419 tỷ đồng Chỉ tính riêng tháng đầu năm 2016, theo thống kê cục cảnh sát PCCC, nước xảy 1.506 vụ cháy, làm 31 người tử vong, 181 người bị thương, thiệt hại tài sản lên đến 830 tỷ đồng Năm 2014, địa bàn thành phố Hà Nội xảy 166 vụ cháy, có 42% vụ cháy, nổ xảy nhà dân Đáng lo ngại hơn, số 10 vụ cháy gây chết người có tới 8/10 vụ xảy nhà người dân khu dân cư Còn tính nước, số vụ cháy có 2.000 vụ xảy sở nhà dân, thiệt hại tài sản ước tính 1.300 tỷ đồng, có 31 vụ cháy lớn, gây thiệt hại 900 tỷ đồng Năm 2015 nước xãy 2.792 vụ cháy, làm 62 người chết 264 người bị thương, thiệt hại tài sản ước tính 1.498 tỷ đồng, xảy nhiều vụ cháy lớn khu dân cư, chung cư, chợ trung tâm thương mại Trong đó, cháy nổ nhà dân khu dân cư (1.121 vụ, chiếm 40,2%), số vụ gây thiệt hại nghiêm trọng người nhà dân Ngoài ra, xảy số vụ cháy chung cư cao tầng, gây tâm lý hoang mang, lo ngại cho người dân Ví dụ 1: Đầu năm 2015, vào ngày 05/3/2015, xảy vụ cháy nhà dân địa số 94 ngõ Lan Bá, tổ 20, phường Trung Phụng, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội làm 01 người chết làm nhiều đồ dùng, vật dụng bị thiêu rụi, vụ hỏa hoạn gây hoang mang, lo sợ cho hộ gia đình địa bàn Nguyên nhân cháy nhà dân phần lớn sơ suất, bất cẩn việc sử dụng nguồn lửa, nguồn điện gây Ví dụ 2: Khoảng 11h ngày 23-10-2016, vụ hỏa hoạn bất ngờ bùng phát cửa hàng khung tranh Huy Hoàng địa số 65 A phố Nguyễn Thái Học, Đống Đa, Hà Nội Vị trí lửa bùng phát xác định tầng cửa hàng bán tranh Cùng ngày, khoảng 12h30’, tầng tầng tum nhà số 51 phố Chương Dương Độ, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội phát hỏa Ví dụ 3: Một vụ cháy lớn nhà dân xóm 4, thôn Thái Hòa 2, xã Đông Hoàng, huyện Đông Hưng, tỉnh Thái Bình Đám cháy xảy đêm khuya, rạng sáng 5-8-2016 nhà ngủ say làm bốn người gia đình bị thương người tử vong 2.1.2 Tình hình phát triển loại hình BHHH nhà tư nhân VN Hiện thị trường bảo hiểm nhà tư nhân đánh giá rộng, có góp mặt bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân Theo cục quản lý giám sát bảo hiểm bảo hiểm cháy nổ năm 2015: 2.856 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 8,91% Ưu khai thác thị trường dường thuộc công ty bảo hiểm phi nhân thọ nước Bảo Việt, Bảo Minh, PJICO,AAA, Tuy nhiên thời gian gần nói loại hình bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân dần đón nhận quan tâm từ phía người dân Nhận thức người dân Việt Nam (nhất khu vực thành thị, khu đông dân cư) ngày nâng cao tầm quan trọng loại hình bảo hiểm thu nhập nâng cao, sở hữu nhà cửa tài sản có giá trị lớn tình hình cháy nổ diễn biến phức tạp năm năm gần kéo theo tổn thất bảo hiểm tiếp tục có chiều hướng gia tăng vể số vụ mức độ tổn thất Thêm vào chi phí mua bảo hiểm mức chấp nhận linh hoạt cách tính nên thu hút khách hàng Người mua bảo hiểm nhà chọn mua bảo hiểm với mức phí khoảng 0,1-0,15% số tiền bảo hiểm nhà Ví dụ, nhà có giá trị tỷ đồng, gia chủ muốn mua bảo hiểm tỷ đồng (có nghĩa phía bảo hiểm trả cho gia chủ cao tỷ đồng xảy rủi ro) gia chủ phải đóng số phí 1-1,5 triệu đồng năm Gia chủ chọn mua hình thức bảo hiểm nhà với mức bảo hiểm giá trị nhà phần trị giá nhà Bên cạnh đo ngày công ty bảo hiểm cung cấp loại hình nghiệp vụ gói sản phẩm tùy thuộc vào công ty để bảo hiểm hỏa hoạn đến gần với người dân Điển hình Công ty cổ phần Bảo Minh, nhu cầu thực tế hộ gia đình, công ty cho đời sản phẩm bảo hiểm trọn gói “Bảo hiểm Hộ gia đình” gồm loại Bảo hiểm sức khỏe, Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân, Bảo hiểm xe mô tô với mức phí ưu đãi phù hợp với thu nhập người dân 2.2 Tính ưu việt việc mua BHHH nhà tư nhân Thứ tham gia bảo hiểm hỏa hoạn, người dân Công ty bảo hiểm tư vấn biện pháp phòng tránh tổn thất, tăng cường biện pháp phòng hoả hoạn chữa hoả hoạn thực sách quản lý rủi ro nhằm đảm bảo an toàn cao Trước thực trạng tình hình hỏa hoạn xảy năm gần đây, người dân bắt đầu để ý đến việc mua sản phẩm bảo hiểm để bảo vệ tốt cho nhà Hiện nay, thị trường có loại sản phẩm hiểm liên quan đến cháy nổ là: Bảo hiểm cháy nổ Hiện thị trường cung cấp loại sản phẩm bảo hiểm liên quan đến cháy nổ là: Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc (dành cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh, tiểu thương), bảo hiểm cháy nổ rủi ro đặc biệt (dành cho doanh nghiệp cá nhân); bảo hiểm nhà tư nhân (dành riêng cho khách hàng cá nhân) Mỗi sản phẩm bảo hiểm có phạm vi bồi thường khác PTI so sánh điểm khác sản phẩm để khách hàng đưa lựa chọn phù hợp với nhu cầu Nội dung Bảo hiểm cháy nổ Bảo hiểm cháy nổ rủi ro bắt buộc đặc biệt Đối tượng Khung nhà tài sản Khung nhà tài sản bảo nhà nhà Bảo hiểm Nhà tư nhân Khung nhà tài sản nhà hiểm Phạm vi bảo hiểm: Nổ, sét Quyền lợi Chỉ bảo hiểm đánh trực tiếp; máy bay trường hợp xảy phương tiện hàng không cháy nổ rơi, tổn hại hành động ác ý;giông bão, lũ lụt… Phạm vi bảo hiểm: Hỏa hoạn, sét, nổ, giông bão, trộm cướp, đâm va xe cộ xúc vật  Thứ 2, Bảo hiểm Nhà tư nhân gói sản phẩm phù hợp nhằm bảo vệ tối đa quyền lợi chủ nhà Thứ 3, bên cạnh việc mang lại lợi ích cho thân hộ gia đình, bảo hiểm hoả hoạn đóng vai trò quan trọng việc ổn định phát triển kinh tế Bời thông qua việc hướng dẫn hộ thực biện pháp an toàn, Công ty bảo hiểm góp phần hạn chế tổn thất tai nạn giúp khách hàng họ có điều kiện thúc đẩy mở rộng sản xuất mong muốn Mặt khác, phần không nhỏ khoản phí thu từ loại hình Công ty bảo hiểm đóng góp vào ngân sách nhà nước để phủ sử dụng mục đích xã hội 2.3 Nguyên nhân người dân không tích cực tham gia BHHH nhà tư nhân Thứ điều kiện kinh tế nhận thức người dân: Loại hình bảo hiểm tư nhân có khoảng 21 năm (1989) trước quan tâm mua nhiều năm gần Nguyên nhân trước người dân chưa có nhiều để dành, nhu cầu bảo vệ tài sản chưa phát sinh suy nghĩ chủ quan “nó không xảy tôi” chưa nhận thức đầy đủ vai trò quan trọng sản phẩm Người dân thói quen từ xa xưa nên thường ý thức có nhu cầu mua bảo hiểm cho nhà Thứ hai công tác tuyên truyền quảng bá: Thực trạng kinh doanh lãi doanh nghiệp bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt phải đáng xem xét Năm 2008 có 16 doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp dịch vụ có tới doanh nghiệp lỗ là: Bảo Tín, Groupama, Liberty ACE Năm 2009,mặc dù nhiều doanh nghiệp tăng vố đầu tư chủ sở hữu dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm song 4/16 doanh nghiệp bị lỗ Groupama, Liberty, Fubon MSIG Nên doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm chưa ‘mặn mà’ đến công tác tuyên truyền quảng cáo bảo hiểm hỏa hoạn Thứ ba công tác bồi thường: Liên quan đến vấn đề chậm đề bù cho khách hàng sau hỏa hoạn xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm giải thích không xác định nguyên nhân vụ cháy nên doanh nghiệp sở để bồi thường Tuy nhiên, theo phân tích giới chuyên môn, thái độ kinh doanh ỷ lại, có tư tưởng ‘thẳng thắn’ khiến doanh nghiệp bảo hiểm không lo tạo uy tín, đưa sản phẩm đến với khách hàng ,giúp họ hiểu tường tận lợi ích mà mang lại Để hạn chế bất cập công ty bảo hiểm cần tìm thực giải pháp thực hiệu Đó trình lâu dài, khó khăn, cần nhiều nỗ lực công ty bảo hiểm để phát triển loại hình 2.4 Khó khăn việc phát triển BHHH nhà tư nhân Việt nam Những bất cập thị trường bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Việt Nam khiến cho việc phát triển loại hình bảo hiểm tư nhân gặp nhiều khó khăn Một cạnh tranh công ty bảo hiểm: ngày có nhiều doanh nghiệp tư nhân mở ạt, mang tính số lượng khiến cho người dân hoang mang khó khăn việc lựa chọn doanh nghiệp xác phù hợp Hai vướng mắc hệ thống văn pháp luật: hệ thống văn pháp lý quy định chi tiết đối tượng thuộc diện tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, thực tế nhiều khó khăn bất cập như: đối tượng buộc phải tham gia (16 nhóm) chưa bao quát, dịch tiếng Anh chưa hoàn thiện công khai rộng rãi, biểu phí, mức khấu trừ cao so với biểu phí tự nguyện chưa có hướng dẫn bảo hiểm, quy tắc rủi ro phụ Hay tại, chế tài bắt buộc phải mau bảo hiểm cho chung cư lỏng lẻo Theo quy định không mua bị phạt từ đến triệu đồng, số tiền phạt so với giá trị chung cư nhỏ, không đáng để chủ đầu tư, doanh nghiệp vận hành phải vận động mua bảo hiểm Điều khiến cho phát triển bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân gặp khó khăn Ba phí bảo hiểm cao so với thu nhập bình quân người dân: chẳng hạn phí bảo hiểm chung cư, khoảng 0,1 – 0,2% tổng giá trị xây dựng nhà Trong mức phí dịch vụ vận hành chung cư tham gia gói bảo hiểm Còn việc cư dân chung cư thống đóng góp tiền để mua bảo hiểm gần Dẫn đến nhiều người muốn mua bảo hiểm lại đủ điều kiện để chi trả Dẫn đến khó khăn cho phát triển bảo hiểm hỏa hoạn tư nhân Tóm lại, bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân Việt nam chưa đáp ứng đầy đủ, phù hợp với nhu cầu người muốn tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, sản phẩm chưa triển khai mạnh, bên mua chưa quan tâm đến vấn đề bảo hiểm, bên bán chưa đưa sản phẩm phù hợp với đối tượng dân cư Thực tế, sản phẩm bảo hiểm đưa thị trường tiếp cận chủ yếu đối tượng người nước người nước có thu nhập cao trách nhiệm bảo hiểm lớn nên mức phí cao Bốn người dân, doanh nghiệp có tâm lý e ngại dù có mua bảo hiểm xảy cố việc đòi tiền bồi thường câu chuyện khác Từ thấy, doanh nghiệp bảo hiểm chưa tạo lòng tin cho người dân doanh nghiệp có nhu cầu mua bảo hiểm Năm thu nhập người dân Việt Nam chưa cao, nhu cầu ăn uống sinh hoạt nhiều gia đình chưa đáp ứng dẫn đến vấn đề mua bảo hiểm hỏa hoạn tư nhân với chi phí cao lại vấn đề nan giải Thêm vào hiểu biết người dân Việt Nam hạn chế cộng thêm việc nghĩ đến lợi ích trước mắt, có thái độ trốn tránh, viện đủ lý để trốn mua bảo hiểm Theo khảo sát công ty bảo hiểm, số lượng người dân có nhu cầu mua bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân không nhiều, phần lớn mua áp lực ngân hàng đem nhà chấp vay tiền Sáu trình độ cán bảo hiểm: Trình độ cán bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trình triển khai hoàn thiện việc phát triển BHHH nhà tư nhân, loại hình bảo hiểm có nghiệp vụ phức tạp, đòi hỏi cán bảo hiểm có trình độ, đồng thời nhanh nhạy, linh hoạt việc tiếp cận nhu cầu thị hiếu khách hàng công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân đạt thành công Trong năm qua, phải nhìn nhận trình độ cán bảo hiểm nước có tăng lên đáng kể nhìn chung thấp so với nước giới Đây vấn đề cần tiếp tục quan tâm nhiều năm tới Tóm lại, khó khăn đến từ nhiều phía, doanh nghiệp bảo hiểm, người dân doanh nghiệp mua bảo hiểm nhà nước Tất gây bất cập khiến cho phát triển bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân Việt Nam gặp khó khăn CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM HOẢ HOẠN NHÀ TƯ NHÂN Ở VIỆT NAM 3.1 Kinh nghiệm nước việc phát triển BHHH nói chung BHHH nhà tư nhân nói riêng 3.1.1 Kinh nghiệm phát triển BHHH nhà tư nhân Mỹ Ngày nay, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn rủi ro nhà tư nhân đặc biệt tiến hành hầu giới đặc biệt nước phát triển, phải kể đến Mỹ Cơ quan phòng cháy chữa cháy quốc gia (NFPA) báo cáo rằng, trung bình, người Mỹ trải qua đám cháy nhà họ năm năm lần Con số bao gồm tất vụ cháy nhà tình cờ, nhà họ vấn đề nhỏ Hầu hết đám cháy xử lý cách nhanh chóng dẫn đến thiệt hại Tuy nhiên, có nhiều vụ cháy kiểm soát, thiệt hại đáng kể Theo thống kê, có khoảng 374.000 cháy khu dân cư xảy năm Mỹ Những vụ cháy gây tỷ đô thiệt hại tài sản hàng năm Và nấu ăn lò sưởi nguyên nhân gây khoảng 72% tất vụ cháy khu dân cư; nguyên nhân khác như: sử dụng nến không cẩn thận, thuốc lá, việc đốt bệnh dịch hạch chủ nhà,… => Chính lý khiến dịch vụ Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân Mỹ ngày phát triển Thứ phát triển dịch vụ bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân trực tuyến Các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân Mỹ có cách thức để thu hút nhiều người dân sử dụng dịch vụ nhiều Hầu hết doanh nghiệp cung cấp dịch vụ hỏa hoạn nhà tư nhân có trang web riêng tư vấn online chi tiết thông tin liên quan như: số liệu hỏa hoạn nhà thời gian gần, nói rõ vai trò bảo hiểm hỏa hoạn nhà ở; nguyên nhân gây hỏa hoạn nhà ở, cách thức sử dụng bảo hiểm, giá thành,…Điều khiến cho người dân dễ dàng tiếp cận thông tin, tao tin tưởng sử dụng dịch vụ công ty Thứ hai thành lập phận đồ hỏa hoạn doanh nghiệp bảo hiểm hỏa hoạn Trong trình phát triển bảo hiểm hỏa hoạn nước Mỹ, có nhiều vấn đề liên tục phát sinh yêu cầu công ty bảo hiểm phải tìm hướng phải Trong đó, kể đến thiếu hoàn thiện thông tin khu vực nhà ở, đặc tính rủi ro vật lý môi trường nhà ở, gây khó khăn cho công tác bảo hiểm Để giải vấn đề đó, đại lý riêng biệt công ty bảo hiểm hỏa hoạn Mỹ tạo nên đồ thị trấn họ qua, đánh dấu vào khu vực có nguy xảy hỏa hoạn cao, sau tập trung nghiên cứu kĩ khu vực này, tạo nên danh sách khách hàng tiềm cho công ty bảo hiểm hỏa hoạn Việc đời đồ đáp ứng nhu cầu hầu hết công ty bảo hiểm hỏa hoạn, dẫn đến việc chúng sử dụng phổ biến với tên gọi “bản đồ hỏa hoạn” Ở thời điểm đó, công ty đồ hỏa hoạn bắt đầu nở rộ, việc nghiên cứu cung cấp đồ công ty thực hiện, sau giao dịch với công ty bảo hiểm hỏa hoạn, công ty bảo hiểm hỏa hoạn chưa thể có đội ngũ thiết lập đồ cho riêng Thông tin thị trấn lớn thành phố ghi lại đồ, công ty đồ cập nhật nội dung đồ liên tục, thông báo với công ty bảo hiểm hỏa hoạn tất thay đổi xảy khu vực Đây tiền thân phận nghiên cứu đồ hỏa hoạn doanh nghiệp bảo hiểm đại ngày 3.1.2 Xu hướng liên doanh, liên kết sát nhập Xu hướng thể rõ sách phát triển thị trường bảo hiểm hoả hoạn nhà tư nhân số nước, có nhiều nước Châu Á Hàn Quốc, Hồng Kông, Nhật Bản… Cụ thể, từ sau khủng hoảng tài - tiền tệ Châu Á, Hàn Quốc xây dựng giải pháp nhằm liên kết liên doanh sáp nhận công ty bảo hiểm công nghiệp dịch vụ tài Nước ban hành nhiều quy định liên doanh, liên kết sáp nhập Để tránh gây rối, điều luật liên doanh sáp nhập không cho phép công ty bảo hiểm nói chung công ty bảo hiểm hoả hoạn nói riêng thay đổi định hướng kinh doanh Tuy nhiên, chúng lại cho phép công ty mở rộng loại hình dịch vụ phạm vi công ty cách cho phép công ty bảo hiểm liên doanh liên kết với tổ chức tài khác ngân hàng thương mại… Cũng tương tự, Nhật Bản, xu hướng sáp nhập, liên kết diễn mạnh mẽ Ngoài ra, Luật Nhật khuyến khích thành lập công ty trợ giúp tương hỗ (mutual funded assistance company), tương tự tập đoàn bảo hiểm tín dụng nhằm giúp đỡ công ty bảo hiểm gặp khó khăn Như vậy, ta thấy hầu đầu lĩnh vực bảo hiểm Châu Á có chiến lược đẩy mạnh sáp nhập liên kết công ty bảo hiểm ngân hàng tổ chức khác 3.1.3 Xu hướng E - BANCASSURANCE Một số nước giới, đặc biệt nước công nghệ tiên tiến, gặt hái nhiều thành công nhờ kết hợp hoạt động kinh doanh bảo hiểm với nghiệp vụ ngân hàng thị trường ảo - internet, tức ngân hàng - bảo hiểm điện tử mà người ta thường gọi E - Bancassurance Khi áp dụng Bancassurance vào bảo hiểm hoả hoạn, ngân hàng tiến hành bảo hiểm tài sản chấp (như nhà cửa, trang thiết bị phục vụ sản xuất…), vốn đối tượng bảo hiểm hoả hoạn khách hàng muốn chấp tài sản để vay tiền ngân hàng Bancassurance hình thành chủ yếu Châu Âu Tại nước này, thị phần Bancassurance liên tục tăng lên ngày xê dịch khoảng - 10% bảo hiểm phi nhân thọ Con số tiếp tục tăng lên ngân hàng ngày mở rộng cửa bảo hiểm họ chứng kiến nhiều trường hợp thành công Các công ty tiên phong bao gồm tập đoàn liên kết tài (financial conglomerates) Fortis, ING Rabobank Hà Lan, liên minh chặt chẽ Citibanks với CIV Đức HSBC/ERisa Pháp Sự sáp nhập gần Citibanks Travelers - Mỹ việc Alianz (một công ty bảo hiểm hàng đầu Đức) mua lại Dresdner (một ngân hàng đứng hàng thứ Đức) cho thấy tầm quan trọng ngày tăng quan điểm bancassurance Còn Châu Á, phát triển bancassurance bắt đầu gần Công ty bảo hiểm Maybank Malaysia, công ty bảo hiểm tiêu biểu năm 2000, ví dụ tiêu biểu quan điểm ngân hàng - bảo hiểm thành công Công ty tránh xung đột kênh phân phối cách tập trung từ đầu vào mô hình bán hàng ngân hàng - bảo hiểm Và nhờ khai thác công nghệ điểm bán hàng tránh bẫy hệ thống đại lý bán hàng truyền thống tỷ lệ lớn đơn bảo hiểm cấp chỗ E - Bancassurance thành công phần lớn phần đông người thích giải vấn đề tài với ngân hàng nhiều với công ty bảo hiểm Gần người có riêng ngân hàng mà ưa chuộng để giải tất công việc tài Họ thường xuyên liên hệ với ngân hàng Trong giới ảo, điều không thay đổi Chính vậy, bancassurance tìm chỗ đứng tạo thị phần đáng kể cho Cho đến nay, việc bán bảo hiểm hoả hoạn kết hợp với nghiệp vụ ngân hàng thông qua kênh Internet chưa thành công số người hy vọng Nhưng kinh nghiệm kỹ thuật mà người tiên phong thu tạo cho họ lợi bán bảo hiểm hoả hoạn theo phương pháp E - bancassurance thực cất cánh 3.2 Các giải pháp khác để phát triển BHHH nhà tư nhân Việt Nam 3.2.1 Đối với nhà nước: Một bước hoàn thiện hệ thống văn pháp luật hướng dẫn việc mua bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân cách đồng bộ, xác định rõ đối tượng thuộc diện mua bảo hiểm bắt bộc hay tự nguyện Hai thành lập tổ kiểm tra, giám sát việc thực mua bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân theo quy định Chính phủ Tăng cường rà soát tất khu trung cư, nhà tư nhân thuộc diện thuộc diện mua BHHH bắt buộc địa bàn tỉnh, thành phố để khắc phục tình trạng trốn tránh mua BHHH Ba cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng để người dân biết rõ quy định này, đồng thời thấy cần thiết việc mu bảo hiểm để bảo vệ lợi ích cho xã hội Bốn nhu cầu BHHH rủi ro đặc biệt ngày tăng, cần có kế hoạch sửa đổi chế độ sách liên quan đến bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt, với tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, xây dựng chế thông tin doanh nghiệp bảo hiểm để kai thác tiềm lĩnh vực cách hiệu mang lại lợi ích cho người dân doanh nghiệp, tạo thuận lợi cho tăng trưởng đất nước 3.2.2 Đối với công ty bảo hiểm: Thứ nhất, cần khắc phục tình trạng cạnh tranh không lành mạnh công ty bảo hiểm Do cạnh tranh gay gắt, công ty bảo hiểm hạ phí bảo hiểm, tăng phần trợ cấp cho đại lý làm giảm hiệu kinh doanh, giảm chất lượng sản phẩm bảo hiểm Thứ hai, doanh nghiệp bảo hiểm cần sử dụng nhiều kênh để tiếp cận khách hàng cách hiệu quả, để khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm hỏa hoạn nhiều Hãy để khách hàng tiềm nghe thông tin sản phẩm từ nhiều nguồn khác nhiều cách thức khác Thứ ba, trọng tăng cường việc đào tạo, nâng cao khả chuyên môn, nghiệp vụ cán làm công tác bảo hiểm Thứ tư, phác thảo minh bạch rõ ràng quy định, điều kiện hợp đồng bảo hiểm phương thức bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân, mức phí cách đánh giá rủi ro phù hợp với thực tế, nâng cao công tác giám định giải bồi thường để đảm bảo tối đa quyền lượi khách hàng gặp thiệt hại, từ tạo niềm tin cho người mua bảo hiểm, thúc đẩy phát triển hoạt động kinh doanh mua bảo hiểm hỏa hoạn cho nhà tư nhân Kết luận Bảo hiểm hỏa hoạn nói chúng bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân nói riêng nghiệp vụ bảo hiểm cần thiết cho đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh người dân Việt Nam Khi sống người dân cải thiện, nhân thức họ rủi ro đầy đủ bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân chỗ dựa vững cho gia đình Việt Nam Cùng với phát triển xã hội, pham vi bảo hiểm ngày rộng rãi, thể tiềm phát triển loại hình bảo hiểm Tuy nhiên, nghiệp vụ phức tạp, liên quan đến luật pháp hành nên không tránh khỏi vướng mắc, cần thời gian để hoàn thiện dần Qua việc mở rộng quan hệ, sâu sát thị trường, không ngừng đổi mới, hoàn thiện, bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân ngày thẻ rõ vai trò, vị trí đón nhận hưởng ứng người dân để phát triển loại hình bảo hiểm Việt Nam Tài liệu tham khảo Nguyễn Văn Định, Giáo trình Bảo hiểm, 2008, NXB Đại học Kinh tế quốc dân http://baohiemnhanh.net/tin-tuc/296/loi-ich-khi-tham-gia-bao-hiem-chay-no http://text.123doc.org/document/1121169-phat-trien-loai-hinh-bao-hiem-hoa-hoannha-tu-nhan-o-viet-nam.htm https://voer.edu.vn/m/su-can-thiet-va-vai-tro-cua-bao-hiem-hoa-hoan/34a4b3dd https://www.epti.vn/kinh-nghiem-va-tu-van/mua-san-pham-bao-hiem-gi-de-duoc-boithuong-chay-no-z2a163.htm ... hỏa hoạn nhà tư nhân Mỹ ngày phát triển Thứ phát triển dịch vụ bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân trực tuyến Các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân Mỹ có cách thức để thu hút... CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN NHÀ TƯ NHÂN Ở VIỆT NAM 2.1 Tình hình xảy cháy nổ thời gian gần phát triển loại hình BHHH nhà tư nhân VN 2.1.1 Tình hình hỏa hoạn Việt Nam năm gần đây:... Nội dung Bảo hiểm cháy nổ Bảo hiểm cháy nổ rủi ro bắt buộc đặc biệt Đối tư ng Khung nhà tài sản Khung nhà tài sản bảo nhà nhà Bảo hiểm Nhà tư nhân Khung nhà tài sản nhà hiểm Phạm vi bảo hiểm: Nổ,