Bài tập lớn học kì môn luật ngân hàn1

Bài tập học kỳ Môn Luật Ngân hàng A LỜI MỞ ĐẦU Nhận tiền gửi tổ chức tín dụng hoạt động ngân hàng đặc thù, có liên quan đến ổn định tiền tệ quốc gia, đến an toàn hệ thống ngân hàng, liên quan đến ổn định phát triển kinh tế Hoạt động nhận tiền gửi có vai trị quan trọng khơng với TCTD mà tác động lớn đến kinh tế - xã hội Nhận thức điều Đảng Nhà nước ta trọng đến việc xác định hành lang pháp lý thơng thống an tồn cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động nhận tiền gửi TCTD nói riêng Tuy nhiên thực tế hoạt động nhận tiền gửi TCTD thời gian qua chưa quan tâm mức từ phía nhà lập pháp, nhà kinh doanh ngân hàng Đứng trước yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội, với tiến trình mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế lĩnh vực ngân hàng đặt nhiều thách thức cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động nhận tiền gửi TCTD nói riêng Đó gia tăng khả cung cầu vốn dịch vụ ngân hàng kinh tế thị trường, đời cạnh tranh gay gắt thiết chế trung gian tài như: tiết kiệm bưu điện, quỹ hỗ trợ phát triển, thị trường chứng khốn…cùng với hệ thống thơng tin đa chiều, khó kiểm sốt phản ứng nhanh nhạy dân chúng kinh tế thị trường, rễ gây tổn thất hoạt động ngân hàng Xuất phát từ tình hình đó, em chọn đề “ xác định quyền nhận tiền gửi Thực trạng hoạt động nhận tiền gửi TCTD đề xuất ý kiến quy định hành quyền này” làm đề tập lớn B NỘI DUNG I Cơ sở lý luận tiền gửi huy động vốn nhận tiền gửi Tổ chức tín dụng I.1 Khái niệm chung Tổ chức tín dụng tiền gửi I.1.1 Tổ chức tín dụng Phạm thị Ninh - Lớp NO1 – Nhóm Bài tập học kỳ Mơn Luật Ngân hàng Tổ chức tín dụng doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng Nội dung kinh doanh chủ yếu TCTD nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Căn vào phạm vi thực nghiệp vụ kinh doanh nước quy định TCTD bao gồm hai loại : - TCTD ngân hàng : theo quy định khoản điều ngân hàng loại hình TCTD thực tất hoạt động ngân hàng, bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách ngân hàng hợp tác xã - TCTD phi ngân hàng : theo khoản điều luật tổ chức tín dụng RCTD phi ngân hàng loại TCTD thực số hoạt động ngân hàng hoạt động ví dụ hoạt động nhận tiền gửi cá nhân, cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản ngân hàng khơng thực TCTD phi ngân hàng bao gồm cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài TCTD ngân hàng khác I.1.2 Tiền gửi nhận tiền gửi I.1.2.1 Khái niệm Ở Việt Nam theo quy định khoản điều 20 luật TCTD năm 1997 có đưa định nghĩa tiền gửi sau : “ Tiền gửi số tiền khách hàng gửi TCTD hình thức tiền gửi khơng kì hạn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi hưởng lãi khơng hưởng lãi phải hoàn trả cho người gửi tiền” Tuy nhiên khoản 13 điều luật TCTD 2010 lại không đưa định nghĩa tiền gửi mà thay vào khái niệm nhận tiền gửi: “ Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận  So với khái niệm tiền gửi quy định khoản điều 20 luật TCTD năm 1997 luật TCTD 2010 giải thích khái niệm nhận tiền gửi Đây bước phát triển hợp lý luật TCTD năm 2010 giải thích khái niệm “ nhận tiền Phạm thị Ninh - Lớp NO1 – Nhóm Bài tập học kỳ Mơn Luật Ngân hàng gửi” góc độ nghiệp vụ hoạt động ngân hàng, mang tính chun nghiệp hơn, phù hợp với thông lệ quốc tế I.1.2.2 Các loại tiền gửi Tiền gửi không kỳ hạn: tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi khách hàng gửi vào tổ chức tín dụng để thực khoản chi trả, tốn mục đích đảm bảo an tồn cho tài sản họ Tiền gửi khơng kì hạn khoản tiền gửi chờ toán nhằm đáp ứng nhu cầu rút tiền tức thời khách hàng, số tiền mà khách hàng để dành nên khách hàng rút sử dụng để tốn lúc theo u cầu Loại tiền gửi thường chia thành loại: Tiền gửi giao dịch (còn gọi tiền gửi toán) - Tiền gửi phi giao dịch (tiền gửi khơng kì hạn có trả lãi) Tiền gửi có kì hạn loại huy động tiền gửi có thỏa thuận khách hàng ngân hàng thời hạn rút tiền (bản chất tiền tích lũy) Mục đích khách hàng loại tiền gửi đầu tư kiếm lời Về nguyên tắc, người gửi tiền rút tiền đến hạn toán Tuy nhiên, thực tế để thu hút khách hàng gửi lọai tiền gửi này, tổ chức tín dụng cho phép khách hàng rút tiền trước hạn (nếu số tiền rút lớn phải thơng báo trước với tổ chức tín dụng vài ngày) trường hợp người gửi tiền hưởng mức lãi suất thấp, đôi lúc lãi suất phạt Tiền gửi tiết kiệm Theo quy định khoản Điều Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN viêc ban hành Quy chế tiền gửi tiết kiệm vào ngày 13 tháng năm 2004 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam: “Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi.”bao gồm loại là: Tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn I.1.3 Nhận tiền gửi - hình thức huy động vốn đặc thù TCTD Phạm thị Ninh - Lớp NO1 – Nhóm Bài tập học kỳ Môn Luật Ngân hàng Trong hình thức huy động vốn TCTD hình thức huy động vốn nhận tiền gửi hình thức quan trọng chiếm tỉ lệ lớn tổng nguồn vốn huy động TCTD Huy động vốn nhận tiền gửi hình thức huy động vốn đặc trưng TCTD tổ chức khác nhà nước cho phép hoạt động ngân hàng Sở dĩ có lý vì: - Đây nghiệp vụ ngân hàng đặc trưng, tổ chức tín dụng phép huy động vốn hình thức - Việc huy động vốn nhận tiền gửi tiến hành cách thường xuyên liên tục với khách hàng, không bị giới hạn địa giới hành - Thủ tục huy động vốn nhận tiền gửi TCTD khách hàng thể đơn giản, nhanh chóng, khơng thời gian thương lượng, tiến hành điểu tra, thẩm định, đánh giá, có nhu cầu đến TCTD để gửi tiền - Việc huy động nhận tiền gửi TCTD thực sở uy tín, khả tài TCTD quản lý giám sát nhà nước mà khơng cần sử dụng biện pháp bảo đảm - Huy động vốn nhận tiền gửi thường tạo tiền đề để TCTD cung ứng dịch vụ khác cho khách hàng (dịch vụ toán qua ngân hàng, dịch vụ, dịch vụ ngân quỹ) yếu tố giúp TCTD thu hút thêm nhiều người gửi tiền vào TCTD làm vốn huy động TCTD tăng lên I.2 Quyền nhận tiền gửi I.2.1 TCTD ngân hàng Thứ nhất, Đối với ngân hàng thương mại, theo khoản điều 98 luật TCTD 2010 quy định ngân hàng thương mại quyền nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác Quy định mặt đáp ứng nhu cầu khách hàng, mặt khác đảm bảo cho ngân hàng tập trung thu hút khoản tiền nhàn rỗi dân, dù nhỏ Bên cạnh ý nghĩa đó, quy định cịn có vai trị quan trọng cần thiết cho an toàn tiền gủi khách hàng Việc phân hình thức tiền gửi giúp cho khách hàng có kế hoạch sử dụng vốn Phạm thị Ninh - Lớp NO1 – Nhóm Bài tập học kỳ Môn Luật Ngân hàng cho hợp lý hiệu quả, thích ứng với tính chất loại tiền gửi Điều thể rõ quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn Thứ hai, ngân hàng hợp tác xã theo khoản điều 117 ngân hàng hợp tác xã thực số hoạt động ngân hàng , hoạt động kinh doanh khác theo quy định mục chương IV luật tức ngân hàng hợp tác xã phép nhận tiền gửi ngân hàng thương mại Thứ ba, ngân hàng sách, nhận nguồn vốn đóng góp tự nguyện khơng lãi, khơng hồn trả vốn cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tài tín dụng, tổ chức trị xã hội, tổ chức phi phủ nước nước I.2.2 TCTD phi ngân hàng Khác với loại ngân hàng, pháp luật cho phép nhận loại tiền gửi tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng phép thực số hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật trừ việc nhận tiền gửi cá nhân Thứ nhất, công ty tài cơng ty tài nhận tiền gửi từ tổ chức theo quy định điểm a khoản điều 108 LTCTD 2010 Thứ hai, cơng ty cho th tài theo điểm a khoản điều 108 luật TCTD 2010 quy định cơng ty tài quyền nhận tiền gửi tổ chức Sở dĩ pháp luật quy định hai loại hình chủ thể có đặc điểm kinh doanh dài hạn, hoàn vốn sau thời gian dài nên việc nhận tiền gửi cá nhân để cấp tín dụng đơi rủi ro khả chi trả lớn tất yếu Trên giới nước quy định giới hạn nhận tiền gửi loại tổ chức tín dụng chuyên đầu tư dài hạn chẳng hạn như: Đạo luật 372- Luật tổ chức tài ngân hàng Malayxia nhận tiền gửi không kỳ hạn người gửi tiền tổ chức hồn trả séc, hối phiếu, lệnh phiếu, hay công cụ Phạm thị Ninh - Lớp NO1 – Nhóm Bài tập học kỳ Mơn Luật Ngân hàng tốn khác Ngoài theo pháp luật Việt Nam, tổ chức tín dụng phi ngân hàng khơng nhận tiền gửi tổ chức tín dụng khác, tổ chức kinh doanh kéo dài dễ gây rủi ro lan truyền làm ảnh hưởng tới hoạt động bình thường tổ chức tín dụng khác việc tập trung vốn lâu nơi I.2.3 Các loại hình tổ chức tín dụng khác Đối với loại tổ chức tín dụng có đặc điểm riêng biệt tổ chức tín dụng nước ngồi hay hợp tác xã tín dụng có hạn chế định hình thức huy động tiền gửi Thứ nhất, tổ chức tài vi mơ theo khoản điều 119 thì tổ chức tài vi mơ nhận tiền gửi đồng Việt Nam hình thức tiết kiệm bắt buộc theo quy định tổ chức tài vi mơ, tiền gửi tổ chức cá nhân gửi tiền tự nguyện khách hàng tài vi mơ, trừ tiền gửi nhằm mục đích tốn Thứ hai, quỹ tín dụng nhân dân nhận tiền gửi Việt Nam đồng trường hợp, nhận tiền gửi thành viên, nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân thành viên theo quy định Ngân hàng nhà nước theo theo khoản điều 118 Thứ ba, ngân hàng nước ngồi khơng nhận tiền gửi tiết kiệm yếu tố nước ngồi gây khó khăn cho việc quản lý ngân hàng nước Như vậy, quy định hình thức nhận tiền gửi ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng bước đầu tạo an toàn tối thiểu cho nghiệp vụ huy động vốn II Thực trạng hoạt động nhận tiền gửi tổ chức tín dụng II.1 Đánh giá thực trạng quy định hành huy động vốn nhận tiền gửi tổ chức tín dụng Việt Nam Phạm thị Ninh - Lớp NO1 – Nhóm Bài tập học kỳ Mơn Luật Ngân hàng Tình hình chung cho thấy quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động huy động vốn nhận tiền gửi TCTD nhiều Nó quy định nhiều văn pháp luật khác nhau, nhiều quan nhà nước ban hành Các quy định pháp luật vấn đề tương đối chặt chẽ đầy đủ, cụ thể hóa nội dung như: loại tiền mà TCTD phép huy động, giới hạn quyền nhận tiền gửi loại hình TCTD Quyền nghĩa vụ bên quan hệ tiền gửi số nội dung khác có liên quan Có thể nói Nhà nước thiết lập hành lang pháp lý tương đối đầy đủ, đồng bộ, thơng thống tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD hoạt động tự “ làm khn khổ pháp luật” Tạo cạnh tranh để phát triển phù hợp với tình hình kinh tế xã hội phù hợp với chế kinh tế thị trường Bên cạnh pháp luật tạo điều kiện thuận lợi cho người dân đáp ứng nhu cầu gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng Lựa chọn hình thức gửi tiền khác phù hợp với mục đích yêu cầu họ tạo niềm tin người dân hệ thống ngân hàng Tạo sở pháp lý để Nhà nước thực tốt chức quản lý Pháp luật vừa đảm bảo quyền lợi TCTD vừa đảm bảo quyền lợi ích người gửi tiền Tuy nhiên bên cạnh đó, có số hạn chế sau đây: II.1.1 Quy định chung huy động vốn nhận tiền gửi TCTD Thứ nhất, pháp luật huy động vốn nhận tiền gửi TCTD quy định không tập trung mà dải rác nhiều văn khác nhau, pháp luật quy định sơ sài, khơng có tình hệ thống dẫn đến pháp luật khó thực thi TCTD, người gửi tiền CQNN quản lý , kiểm tra, kiểm soát hoạt động Theo quy định khoản 13, điều điều 98 luật tổ chức tín dụng 2010 quy chế nhận tiền gửi tiết kiệm ban hành theo định số 1160/2004/NĐ-CP ngày 13/9/2004 số văn hình thức nhận tiền gửi bao gồm hình thức: tiền gửi khơng kì hạn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức gửi tiền khác ngân hàng nhà nước quy định Tuy có quy định xong pháp luật hành khơng có quy định nhằm phân biệt rõ hình thức nhận tiền gửi Phạm thị Ninh - Lớp NO1 – Nhóm 7 Bài tập học kỳ Mơn Luật Ngân hàng này, khách hàng khơng thể có hình dung rõ ràng khác hình thức nhận tiền từ gây khó khăn việc lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp với Những quy định chậm thay đổi, tản mạn khơng cụ thể làm cho người có tiền nhàn rỗi lung túng trước định gửi tiền, quy định có khơng đủ cho thấy khác chất loại tiền gửi, không thấy lợi ích loại tiền gửi Thứ hai, hình thức gửi tiền NOW( negotiated Order of Withdrawal)-một tài khoản tiết kiệm, khác với tài khoản tiết kiệm thông thường chỗ, hường lãi suất tiền gửi nhau, tài khoản NOW có tình chất đặc biệt là: cho phép người gửi rút tiền hay chuyển tiền lúc mà không bị phạt lãi suất tài khoản ATS( automatic transfer from savings account) – tài khoản tự động chuyển từ tài khoản tiết kiệm thông dụng giới chưa quy định pháp luật Việt Nam Hiện nay, để đáp ứng nhu cầu thu hút vốn ngày cao, ngân hàng cho phép khách hàng gửi tiền khơng kí hạn rút tiền trước thời hạn, phận khơng nhỏ tiền gửi có kì hạn thành tiền gửi khơng kì hạn Điều có ảnh hưởng không nhỏ tới ổn định thị trường tiền tệ nói riêng kinh tế nói chung Trước tình hình ngân hàng nhà nước thông tư 04/2011/TTNHNN ngày 10/3/2011, ngân hàng nhà nước yêu cầu: “ TCTD áp dụng lãi suất tới mức lãi suất tiền gửi khơng kì hạn thấp TCTD theo đồng tiền trường hợp tổ chức, cá nhân rút tiền trước thời hạn, mức lãi suất tiền gửi khơng kì hạn thấp thời điểm tổ chức, cá nhân rút tiền trước thời hạn” Tuy nhiên , lúc ngân hàng nhà nước ban hành thông tư này, lãi suất tiền gửi khơng kì hạn khoảng 3%/năm sau nhnn khống chế lãi suất “tiền gửi có kì hạn rút trước hạn lãi suất tiền gửi khơng kì hạn thấp nhất” lập tức, ngân hàng dâng lãi suất khơng kì hạn Như vậy, để huy động nhiều vốn nhiều ngan hàng có biện pháp khéo léo, nhiên quy dịnh lại góp phần làm ảnh hường tới ổn định thị trường tiền tệ nước Phạm thị Ninh - Lớp NO1 – Nhóm Bài tập học kỳ Môn Luật Ngân hàng Thứ ba, chủ thể tham gia quan hệ nhận tiền gửi, văn pháp luận hành trực tiếp gián tiếp thừa nhận loại chủ thể tham gia quan hệ pháp luật bên nhận tiền gửi (NH, TCTD) bên gửi tiền(cá nhân, tổ chức) nội dung quy định chủ thể văn không thống với khơng phủ hợp với tình hình thực tế Theo định số 1160/2004 bên gửi tiền cá nhân Việt nam cá nhân nước sinh sống hoạt động hợp pháp Việt nam, cá nhân người cư trú trường hợp gửi tiền tiết kiệm ngồi tệ Quy định khơng hợp lý bối cảnh hạn chế quyền lợi chủ thể có tiền nhàn rỗi muốn gửi vào ngân hàng để bảo đảm an toàn kiếm lời từ khoản tiền gửi chủ thể khác hộ gia đình hay tổ chức phi lợi nhuận quỹ tổ chức cá nhân lập nên( quỹ khuyến học, quỹ tương trợ, ) tổ chức cá nhân có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng nhiên pháp luật lại vơ hình hạn chế quyền họ Trong thực tế cho thấy tiền gửi huy động từ cá nhân chiếm tỉ lệ nhỏ tổng só vấn huy động Hơn nữa, nước giới pháp luật nước không giới hạn chủ thể phép gửi tiền gửi cá nhân mà mở rộng chủ thể khác tổ chức phi lợi nhuận, nghiệp đồn, hiệp hội Cịn theo nghị đinh 64/2001/NĐ-CP ngày 20/9/2001 hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ tốn chủ thể gửi tiền gửi toán lại quy định bao gồm cá nhân tổ chức có nhu cầu sử dụng dịch vụ tốn Như vậy, thấy nhà làm luật vào hình thức gửi tiền để quy định chủ thể có quyền gửi tiền chủ thể Như pháp luật hành trọng tới phân biệt chủ thể gửi tiền gửi việc quan trọng làm để khuyến khích khách hàng gửi tiền nhàn rỗi vào NH kiểm sốt tính hợp pháp khoản tiền Do đó, pháp luật cản trở người có nhu cầu gửi tiền thực nhu cầu hồn tồn thiết thực họ Vì Pháp luật điều chỉnh chủ thể gửi tiền chưa hợp lý, lẽ khác hình thức tiền gửi thể tính có kì hạn hay khơng, có Phạm thị Ninh - Lớp NO1 – Nhóm Bài tập học kỳ Môn Luật Ngân hàng lãi hay khơng có lãi, phương thức tốn lãi gốc thê chủ thể gửi tiền nhu cầu huy động vốn cao, Nhà nước cần có sách nhằm khuyến khích người có tiền gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng cách dễ ràng bình đẳng nhiều phương thức khác để phục vụ nhu cầu vốn NH Thứ tư, văn tiền gửi tiết kiệm thống với việc gửi tiết kiệm ngoại tệ Pháp lệnh ngoại hối 2005 quy định cho phép người cư trú công dân Việt Nam gửi tiết kiệm, rút tiền gốc nhận tiền lãi ngoại tệ tổ chức tín dụng phép Trong đó, nghị định số 160/2006 NĐ-CP ngày 28/10/2006 CP hướng dẫn pháp lệnh ngoại hối 2005 ( điều 7, điều 13) quy chế tiền gửi tiết kiệm lại mở rộng phạm vi áp dụng cho người cư trú nói chung gửi tiết kiệm ngoại tệ Do vậy, có mâu thuẫn VBPL, Nghị định có giá trị pháp lý thấp lại tỏ phù hợp với tình hình thực tế Thứ năm, quy định mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân từ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi phải thực thông qua người giảm hộ, người đại diện theo pháp luật ( điểm a khoản điều quy chế mở sử dụng tài khoản tiền gửi) không phù hợp với quy định BLDS 2005 BLLĐ không phù hợp với thực tế Theo quy định khoản điều 20 BLDS: người lao động người 15 tuổi, có khả lao động có giao kết HĐLĐ Trường hợp người từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18có tài sản riêng bảo đảm thực nghĩa vụ tự sác lập, thực giao dịch dân mà khơng cần có người đại diện theo pháp lt Ngồi theo điều BLLĐ quy định thừa nhận với người lao động người đủ 15 tuổi, có khả lao động có giao kết HĐLĐ Người lao động từ đủ 15 tuổi trở lên tự thực việc mở tài khoản mà không cần thông qua người giảm hộ người đại diện theo pháp luật Phạm thị Ninh - Lớp NO1 – Nhóm 10 Bài tập học kỳ Môn Luật Ngân hàng quy định khơng phù hợp với tình hình thực tế mà doanh nghiệp kí kết hợp đồng trả lương cho đối tượng lao động từ 15 tuổi đến 18 tuổi II.1.2 Quy định pháp luật quyền nhận tiền gửi TCTD Đối với loại hình TCTD pháp luật hành nước ta theo cảm nhận cuả chúng tơi chưa bảo đảm đầy đủ tình khoa học, tính có chưa có chuẩn mực Cụ thể: Một là, pháp luật huy động vốn nhận tiền gửi có tình trạng “trên bng, thắt” hạn chế quyền TCTD VBPL có hiệu lực cao quy định Chẳng hạn quyền huy động vốn quỹ tín dụng nhân dân sở quy định nghị định thông tư hướng dẫn Hoặc ngân hàng liên doanh luật TCTD quy định TCTD ngân hàng nhận loại tiền gửi nghị định số 13/1999/NĐ-CP quy định ngân hàng liên doanh nhân tiền gửi có kì hạn, tiền gửi khơng kì hạn Vậy câu hỏi đặt ngân hàng liên doanh có nhận tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác khơng, ngồi tiền gửi có kì hạn khơng kì hạn thực mà pháp luật quy định? Hai là, pháp luật huy động vốn nhận tiền gửi TCTD phân biệt đối xử khơng bình đẳng kinh doanh khơng phù hợp với luật pháp quốc tế Điều thể rõ quy định quyền nhận tiền gửi chi nhánh ngân hàng nước hoạt động việt nam ngân hàng liên doanh Chi nhánh ngân hàng nước phận ngân hàng nước hoạt động việt nam lại khơng có quyền huy động vốn nhận tiền gửi giống ngân hàng khác (không nhận tiền gửi tiết kiệm hình thức nào) Ngân hàng liên doanh quy định khơng rõ có nhận tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác không? Ba là, quy định pháp luật hành quyền huy động vốn nhận tiền gửi TCTD cịn khơng rõ ràng, thiếu chuẩn mực chung Điều thể quy định nhận tiền gửi TCTD phi ngân hàng quy định luật TCTD không quán Phạm thị Ninh - Lớp NO1 – Nhóm 11 Bài tập học kỳ Mơn Luật Ngân hàng II.2 Thực trạng thực hoạt động nhận tiền gửi TCTD II.2.1 Thành tựu đạt hoạt động nhận tiền gửi TCTD Hiện nay, hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam có ngân hàng thương mại nhà nước (trong có ngân hàng Ngoại thương chuyển sang mơ hình cổ phần), ngân hàng sách xã hội, ngân hàng liên doanh, 38 ngân hàng thương mại cổ phần, 47 chi nhánh ngân hàng nước ngồi, 14 cơng ty tài chính, 13 cơng ty cho th tài 998 quỹ tín dụng nhân dân sở Tính đến cuối tháng 6.2008 có 53 hồ sơ xin thành lập ngân hàng, 23 hồ sơ nước Hệ thống ngân hàng hoạt động rộng khắp hầu hết tỉnh thành phố toàn quốc vùng kinh tế trọng điểm tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn Tỉ lệ huy động vốn hình thức nhận tiền gửi qua năm tăng cao so với năm trước Các tổ chức tín dụng tăng cường hình thức huy động vốn, đa dạng hóa loại hình tạo tiện ích thu hút khách hàng, thể qua biểu đồ tăng trưởng tín dụng tiền gửi năm 2002 2007 sau: Theo số liệu Ngân hàng Nhà nước, tổng số dư tiền gửi khách hàng tổ chức tín dụng đến cuối tháng 12/2010 ước tăng 1,83% so với cuối tháng 11/2010 tăng 27,2% so với cuối năm 2009 Tăng trưởng tín dụng hệ thống ngân hàng ước tăng 2,28% so với cuối tháng 11/2010 tăng 29,81% so với cuối năm 2009 Trong đó, tổng phương tiện Phạm thị Ninh - Lớp NO1 – Nhóm 12 Bài tập học kỳ Mơn Luật Ngân hàng tốn ước tăng 1,87% so với cuối tháng 11/2010 tăng 25,3% so với cuối năm 2009; đó, tiền mặt lưu thơng hệ thống ngân hàng tăng 2,14% 15,01% Cả tiêu vượt mục tiêu tăng trưởng 20-25% Chính phủ đề hồi đầu năm Thực đồng thuận lãi suất huy động VND, từ ngày 15/12/2010, lãi suất huy động VND bình quân mức 12,44%/năm; lãi suất cho vay bình quân mức 14,96%/năm (cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn xuất mức 1214%/năm, lĩnh vực khác 15-18%/năm) Lãi suất USD biến động so với tháng 11/2010, lãi suất huy động USD bình quân 4,08%/năm, lãi suất cho vay USD bình quân 6,26%/năm Trên thị trường thức, tỷ giá bình qn liên ngân hàng ổn định mức 18.932 VND/USD, tỷ giá giao dịch ngân hàng thương mại dao động khoảng 19.495-19.500 VND/USD Tỷ giá USD/VND thị trường tự có xu hướng giảm cao tỷ giá giao dịch ngân hàng thương mại, cuối tháng 12/2010 mức 20.980 – 21.080 VND/USD Giá vàng tháng 12/2010 biến động theo giá vàng giới mức 35,95 – 36,07 triệu đồng/lượng Trong tháng 12/2010, Ngân hàng Nhà nước cho biết tiếp tục điều hành sách tiền tệ theo hướng chủ động, linh hoạt, phù hợp với mục tiêu tăng trưởng yêu cầu kiềm chế lạm phát Chính phủ nhằm mục tiêu kiểm soát lạm phát, hỗ trợ khoản cho tổ chức tín dụng Các TCTD cạnh tranh mở rộng huy động vốn nhiều hình thức giải pháp khác Trước hết việc mở rộng mạng lưới, chi nhánh phịng giao dịch tồn quốc, đảm bảo gần dân sát dân thuận tiện cho việc cá nhận tổ chức tham gia vào hoạt động nhận tiền gửi VD : Ngân hàng Agribank có 2.300 chi nhánh phịng giao dịch kết nối trực tuyến Phạm thị Ninh - Lớp NO1 – Nhóm 13 Bài tập học kỳ Mơn Luật Ngân hàng Ngân hàng Sacombank có 210 chi nhánh văn phịng đại diện Ngân hàng Đơng Á có Sở giao dịch, 150 chi nhánh phòng giao dịch Hơn 900 máy giao dịch tự động – ATM gần 1500 điểm chấp nhận toán thẻ - POS Hiện đại hóa cơng việc, gắn liền với đối phong cách giao dịch nhân viên, tạo tôn trọng TCTD khách hàng Đẩy mạnh hoạt động marketing, tiếp thị, quảng cáo, khuyến mãi, tạo thông tin minh bạch, công bố thông tin rộng rãi cho người dân chủ động lựa chọn cho hình thức gửi tiền phù hợp với nhu cầu đông đảo người dân Việc huy động vốn nhận tiền gửi ngày tăng biểu tỉ lệ chênh lệch phần vốn cho vay với phần vốn huy động từ nhận tiền gửi sau: Phạm thị Ninh - Lớp NO1 – Nhóm 14 Bài tập học kỳ Môn Luật Ngân hàng II.2.2 Một số hạn chế hoạt động nhận tiền gửi TCTD Thứ nhất, công nghệ ngân hàng đại dịch vụ có bước phát triển, chưa đáp ứng yêu cầu Chỉ số giá tiêu dùng (CPI) mức cao giá vàng biến động lớn, tỉ giá la Mỹ thị trường nhìn chung ổn định cá biệt thị trường tự có thời điểm biến động lớn, dẫn đến tượng người dân chuyển sang đầu tư BĐS, tích trữ vàng USD Thêm vào xu hướng tăng lãi suất USD Mỹ làm tăng tình trạng đơla hóa kinh tế gây nhiều sức ép lớn lên lãi xuất đồng Việt Nam Phạm thị Ninh - Lớp NO1 – Nhóm 15 Bài tập học kỳ Mơn Luật Ngân hàng Đối với người Việt Nam, thói quen giữ vàng có từ lâu Lượng vàng dân cư đánh giá lớn, khoảng 15 – 20 triệu lạng Vàng sử dụng rộng rãi toán, đặc biệt mua bán bất động sản Ngân hàng huy động tiết kiệm loại thành cơng tạo bước đột phá việc huy động vốn Nguồn vốn lúc Ngân hàng lớn, ngân hàng có nhiều hội để thực hoạt động dầu tư, cung cấp vốn cho người cần vốn Tuy nhiên cách huy động mẻ TCTD phải vừa nghiên cứu để vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng vừa có lợi nhuận Thứ hai, chế điều hành cơng cụ sách chưa linh hoạt tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngoại tệ TCTD Ngân hàng nhà nước cao gây nên lãi xuất huy động vốn ngoại tệ chưa thực hấp dân người dân Phạm thị Ninh - Lớp NO1 – Nhóm 16 Bài tập học kỳ Môn Luật Ngân hàng Thứ ba, hoạt động huy động tiết kiệm tiền gửi trung dài hạn có tính đến yếu tố lạm phát Một điều dễ nhận thấy phần lớn khoản tiết kiệm có kỳ hạn ngắn Người gửi tiền lo sợ lạm phát, giá đồng tiền khoản tiền gửi khơng cịn an tồn Để giải điều để thu hút tối đa nguồn vốn trung dài hạn, ngân hàng phần bảo hiểm tiền gửi thường có cịn nên có hình thức bảo đảm giá trị vốn gốc theo giá trị danh nghĩa Tỷ lệ lạm phát danh nghĩa theo thông báo quan chức Với việc bảo đảm vậy, tổ chức tín dụng thu lượng vốn trung, dài hạn lớn từ an tâm, cảm giác an tồn, chắn người có vốn Phạm thị Ninh - Lớp NO1 – Nhóm 17 Bài tập học kỳ Mơn Luật Ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng nên mở rộng hình thức huy động khác sử dụng séc cá nhân thẻ toán Ngân hàng tuyên truyền, nâng cao ý thức cho người dân, tăng cường sử dụng phương tiện Séc cá nhân thẻ tốn coi hình thức toán chủ đạo tương lai Tuy nhiên, theo quy định nay, cá nhân có tài khoản tiền gửi ngân hàng có nhu cầu phát hành séc toán với giá trị lớn triệu đồng phải đến ngân hàng làm thủ tục bảo chi séc Trong séc cá nhân chưa phải phương tiện toán quen thuộc mà lại phiền hà khơng khuyến khích khách hàng sử dụng họ ưa thích dùng tiền mặt ngân phiếu tốn Ngân hàng có sách ưu đãi cho khách hàng quen thuộc Đối với thẻ toán, ngân hàng phải chọn loại thẻ mà chi phí cho việc đầu tư trang thiết bị, kỹ thuật in ấn phát hành thẻ phù hợp với khả khách hàng ngân hàng Đồng thời phải xây dựng hệ thống đồng bao gồm máy tính, máy rút tiền tự động ( ATM ) Một hình thức huy động vốn có triển vọng việc bậc phụ huynh gửi tiền vào ngân hàng (gần theo niên kim) để chuẩn bị cho việc học tập tương lai Hình thức gần giống với bảo hiểm nhân thọ phổ biến nước phát triển III Kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật Thứ nhất, cần nhanh chóng ban hành VBQPPL quy định chi tiết hướng dẫn thi hành luật NHNN luật TCTD 2010 Luật NHNN luật TCTD có hiệu lực từ ngày 1/1/2011, NHNN phải tích cực cho việc ban hành nghị định, văn hướng dẫn Đây công việc nặng nhọc Luật TCTD cũ ban hành ngày 24/6/2004, luật NHNN cũ ban hành ngày 26/6/2003 Từ đến luật NHNN luật TCTD 2010 thay có tới 15 nghị định Chính phủ liên quan đến việc thực hai luật ban hành, cịn thơng tư, định lên tời hàng trăm văn Phạm thị Ninh - Lớp NO1 – Nhóm 18 Bài tập học kỳ Mơn Luật Ngân hàng Riêng với luật NHNN ngày 26/8/2008 nghị định số 96/2008/NĐ-CP quy định chức nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức NHNN ban hành Ngày 12/2.2010 nghị định số 10/2010/NĐ-CP hoạt động thơng tin tín dụng ban hành Thứ hai, chủ thể tham gia quan hệ tiền gửi Cần có quy định nhằm mở đườngvà phục vụ đắc lực cho hoạt động huy động vốn nhận tiền gửi TCTD, tạo điều kiện cho khách hàng tự lựa chọn hình thức nhận tiền gửi tự thỏa thuận lãi xuất tiền gửi Pháp luật cần quy định theo hướng quy định giao dịch tiền gửi bị cấm thực để đảm bảo số lý an ninh, kinh tế xã hội, loại bỏ giao dịch bất hợp pháp hay tượng “rửu tiền” không nên quy định cụ thể loại chủ thể thực giao dịch tiền gửi Pháp luật cần chấp nhận để tổ chức, cá nhân Việt Nam hay nước ngồi tham gia gửi tiền gửi hình thức huy động vốn cần chủ thể có đủ lực pháp lý pháp luật quy định chứng minh hợp pháp khoản tiền Điều giúp huy động tối đa nguồn vốn cho TCTD Cần quy định thống chủ thể mở tài khoản toán, chủ thể phép gửi tiền VD: Nên bổ sung thêm đối tượng người từ đủ 15 tuổi trở lên, có thu nhập riêng có nhu cầu sử dụng tài khoản Cần sửa đổi quy định tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo định số 160/2004/NĐ-NHNN theo hướng bổ sung thêm đối tượng tiền gửi tổ chức xã hội, xã hội nghề nghiệp, tổ chức từ thiện tổ chức khác khơng có hoạt động kinh doanh mục tiêu lợi nhuận Thứ ba, hình thức gửi tiền Cần phải quy định hình thức tiền gửi tốn sở làm rõ chất loại tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm, bổ sung quy định áp dụng loại tiền gửi toán tài khoản tiền gửi ATS, NOW, chứng tiền gửi Phạm thị Ninh - Lớp NO1 – Nhóm 19 Bài tập học kỳ Môn Luật Ngân hàng gắn với số thị trường chứng khoán tiền gửi thơng qua mơi giới, hình thức chưa phát triển Việt Nam tương lai trở thành cơng cụ để TCTD cạnh tranh Cần bổ sung quy định tiền gửi tiết kiệm có kì hạn tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn làm sở để xác định quyền nghĩa vụ TCTD khách hàng quan hệ thực việc huy động vốn, quản lý chi trả loại tiền gửi Thứ tư, quyền nghĩa vụ chủ thể Pháp luật nên để chủ thể tự ý thỏa thuận với quyền nghĩa vụ thực tế chất hoạt động nhận tiền gửi hợp đồng vay tài sản mang đặc trưng quan hệ pháp luật dân C KẾT LUẬN Nhận tiền gửi quyền đặc thù củaTCTD, việc thực hoạt động tổ chức tín dụng hoạt động ngân hàng đặc thù, có liên quan đến ổn định tiền tệ quốc gia, an toàn hệ thống ngân hàng, đến ổn định phát triển kinh tế Thực tế cho thấy, việc pháp luật quy định quyền TCTD chưa thực hợp lý Gây ảnh hưởng tới hoạt động nhận tiền gửi TCTD Chính mà nhà lập pháp cần quan tâm tới hoạt động TCTD Làm để TCTD vừa tân dụng tối đa nguồn vốn từ nhân dân tổ chức vừa tạo điều kiện để người gửi tiền yên tâm gửi tiền vào TCTD Phạm thị Ninh - Lớp NO1 – Nhóm 20 Bài tập học kỳ Môn Luật Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi thị huyền trang, khóa luận tốt nghiệp, pháp luật điều chỉnh hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng thương mại việt nam, hà nội 2011 Phan thị huyền trang, pháp luật huy động vốn nhận tiền gửi tổ chức tín dụng thực trang hường hoàn thiện., hà nội 2004 Web site: http://www.mhb.com.vn http://www.tapchicongsan.org.vn http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com Phạm thị Ninh - Lớp NO1 – Nhóm 21 ... Lớp NO1 – Nhóm Bài tập học kỳ Môn Luật Ngân hàng Tình hình chung cho thấy quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động huy động vốn nhận tiền gửi TCTD nhiều Nó quy định nhiều văn pháp luật khác nhau,... chung Điều thể quy định nhận tiền gửi TCTD phi ngân hàng quy định luật TCTD không quán Phạm thị Ninh - Lớp NO1 – Nhóm 11 Bài tập học kỳ Môn Luật Ngân hàng II.2 Thực trạng thực hoạt động nhận tiền... sức ép lớn lên lãi xuất đồng Việt Nam Phạm thị Ninh - Lớp NO1 – Nhóm 15 Bài tập học kỳ Môn Luật Ngân hàng Đối với người Việt Nam, thói quen giữ vàng có từ lâu Lượng vàng dân cư đánh giá lớn, khoảng