NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN Tại chi nhánh Thăng Long NHNo PTNT

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN Tại chi nhánh Thăng Long NHNo PTNT 3.1. Phương hướng hoạt động tín dụng của chi nhánh Thăng Long 3.1.1. Chỉ tiêu kế hoạch năm 2005: oNguồn vốn huy động từ 15 – 20% so với năm 2004. oTổng dư nợ tăng từ 20 – 22% so với năm 2004. oTỷ lệ nợ quá hạn dưới 2%. oTỷ lệ cho vay trung dài hạn 40 – 45% trên tổng dư nợ. oTỷ lệ cho vay các doanh nghiệp: dưới 65%. 3.1.2. Phương hướng hoạt động tín dụng năm 2005: Năm 2005 chi nhánh Thăng Long đi vào ổn định các chi nhánh mới được thành lập, tiếp tục đào tạo để thực hiện tốt đề án mở rộng kinh doang trên địa bàn và đề án chiến lược khách hàng, tăng cường tiếp thị tìm kiếm khách hàng lớn kinh doanh có hiệu quả. Có chính sách ưu đãi đối với khách hàng có tín nhiệm, mở rộng cho vay thị phần dân doanh, mở rộng và triển khai thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ ( thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, .), cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh, mở rộng đầu tư trung dài hạn kết hợp với điều kiện khách hàng có tài sản bảo đảm tiền vay. Rủi ro trong hoạt động kinh doanh của khách hàng thường kéo theo rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Vì vậy để nâng cao chất lượng tín dụng ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng ngân hàng phải thực hiện tốt về việc nắm vững quy trình cho vay. Đặc biệt là quy trình thẩm định cho vay. Phải phân tích, kiểm tra trước khi cho vay, trong và sau khi cho vay, giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay. Phân tích đánh giá phân loại từng khách hàng khi vay vốn, tìm kiếm sự đảm bảo tiền vay như yêu cầu của khách hàng phải có tài sản bảo đảm, hoặc tài sản bảo lãnh cho tiền vay nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, để có chính sách đầu tư hợp lí và chính sách ưu đãi phù hợp. Tập trung thu nợ đã xử lí rủi ro, nợ quá hạn và đôn đốc thu nợ đến hạn đúng hạn. Trong năm 2005, chi nhánh Thăng Long sẽ kết hợp cùng với trung tâm đấu giá VN phát mại tài sản tại các hộ vay vốn trên địa bàn hoạt động của ngân hàng. Sắp xếp lại đội ngũ cán bộ đặc biệt là cán bộ tín dụng phải là chuyên ngành ngân hàng, cử cán bộ cũ trực tiếp hướng dẫn kèm cặp các cán bộ mới khi thẩm định cho vay. Tiếp tục đào tạo và đào tạo lại để nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ thẩm định cho vay, . từ đó đáp ứng nhu cầu của khách hàng, giảm chi phí thời gian thẩm định cho vay. 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn (tại chi nhánh NHNo & PTNT VN) 3.2.1. Đa dạng các hình thức tín dụng:  Đồng tài trợ: Việc đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng (TCTD) là quá trình cho vay ( bảo lãnh) của một nhóm tổ chức tín dụng ( từ 2 trở lên ) cho một dự án, do một tổ chức tín dụng làm đầu mối phối hợp với các bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao năng lực và hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và TCTD. Nghiệp vụ đồng tài trợ được áp dụng trong các trường hợp: Nhu cầu vay vốn để thực hiện dự án vượt giới hạn tối đa được phép cho vay hoặc bảo lãnh của một tổ chức tín dụng, cũng có thể là nhu cầu phân tán rủi ro của các tổ chức tín dụng hay do khả năng nguồn vốn của một TCTD không đáp ứng được nhu cầu vốn của dự án. Như vậy, hình thức cho vay đồng tài trợ này không chỉ sẽ phát huy được thế mạnh của Ngân hàng , cho phép Ngân hàng tham gia vào các món cho vay lớn, giúp Ngân hàng phân tán rủi ro mà còn giúp Ngân hàng có thể học được kinh nghiệm từ các Ngân hàng khác.  Tín dụng thuê mua: Thuê mua là hình thức cho thuê tài sản dài hạn như ( các loại tài sản, máy móc thiết bị, .), hợp đồng thuê mua là một bản hợp đồng được kí kết giữa hai hay nhiều bên liên quan đến một hay nhiều tài sản trong đó người cho thuê chuyển giao tài sản thuộc sở hữu của mình cho người đi thuê sử dụng được sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định. Người thuê có trách nhiệm thanh toán tiền thuê trong suốt thời gian thuê và sẽ được quyền thuê tiếp theo hoặc mua lại tài sản theo điều kiện do hai bên thoả thuận. Ở đây, Ngân hàng với vai trò là người trung gian, quan hệ rộng rãi và có uy tín sẽ đứng ra mua tài sản, rồi cho thuê đối với khách hàng có nhu cầu. Rủi ro đối với loại hình này là nhỏ vì doanh nghiệp có thể dự đoán chính xác chất lượng và sức tiêu thụ nhờ sử dụng máy móc thiết bị theo đúng yêu cầu của mình. Ưu điểm của tín dụng thuê mua là các doanh nghiệp có thể đổi mới trang thiết bị máy móc hiện đại mà không cần đến tài sản thế chấp và một số vốn tự có như trong cho vay trung dài hạn thông thường. Chính ưu điểm này khiến cho tín dụng thuê mua thực sự là một giải pháp cho các doanh nghiệp Việt Nam. Bởi vì, nhu cầu vốn trung dài hạn của các doanh nghiệp để mua sắm máy móc hiện đại là rất cần thiết, nhưng để vay được tiền của Ngân hàng thì ngoài việc có phương án sản xuất hiệu quả thì phải có ít nhất 30% vốn tự có/ tổng nguồn vốn cần và phải có tài sản thế chấp, trong khi đó hình thức này chỉ cần có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, vì bản chất của phương thức tín dụng thuê mua đã bao hàm tài sản thế chấp trong hợp đồng thuê mua.  Tăng cường thực hiện Marketing: Marketing ngân hàng xuất hiện từ sau đại chiến thế giới thứ 2. Marketing ngân hàng thuộc nhóm Marketing kinh doanh là lãnh vực đặc biệt của ngành dịch vụ. Ở Việt Nam việc làm quen với Marketing còn diến ra muộn hơn và cho đến nay việc áp dụng Marketing vào Ngân hàng vẫn còn hạn chế. Nhìn chung ở đại đa số các Ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay thường tập chung vào các hoạt động bề nổi như quảng cáo, khuyếch trương, còn các chức năng chủ lực có ý nghĩa quyết định sự thành công trong thực hành Marketing như nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cao về chất lượng dịch vụ Ngân hàng hầu như còn rất hạn chế. Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức của ngân hàng để đạt được mục tiêu đặt ra của ngân hàng là thoả mãn tốt nhất nhu cầu, cũng như các dịch vụ khác của ngân hàng đối với nhóm khách hàng lựa chọn bằng các chính sách, các biện pháp hướng tới mục tiêu cuối cùng là tối đa hoá lợi nhuận. Marketing ngân hàng là trạng thái tư duy hướng tới lợi nhuận. Để có được lợi nhuận như mong muốn, cần phải có những biện pháp, chính sách cụ thể trong mọi mặt hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng, tập trung vào 3 mục tiêu lớn đó là: tăng khả năng sinh lời; tăng sức mạnh trong cạnh tranh; an toàn trong kinh doanh. Bên cạnh đó, cần phải nắm bắt kịp thời sự thay đổi của môi trường, thị trường cũng như nhu cầu của khách hàng đối với các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng. Cần có những chính sách, giải pháp thích hợp để thắng các đối thủ cạnh tranh, đạt được các mục tiêu lợi nhuận.  Cung cấp các dịch vụ uỷ thác và tư vấn cho khách hàng: Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính các ngân hàng có rất nhiều chuyên gia về quản lí tài chính. Vì vậy, nhiều cá nhân và doanh nghiệp đã nhờ ngân hàng quản lí tài sản và quản lí hoạt động tài chính hộ. Dịch vụ uỷ thác phát triển sang cả uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành , uỷ thác đầu tư, . Thậm chí các ngân hàng đóng vai trò là người uỷ thác trong di chúc, quản lí tài sản cho khách hàng đã qua đời bằng cách công bố tài sản, bảo quản các tài sản có giá. Nhiều khách hàng còn coi ngân hàng như một chuyên gia tư vấn tài chính. Ngân hàng sẵn sàng tư vấn về đầu tư, về quản lí tài chính, về thành lập mua bán, sáp nhập doanh nghiệp.  Mở rộng tín dụng ngoài quốc doanh: Ngân hàng cần phải mở rộng mối quan hệ của mình đối với các thành phần kinh tế ngoài những nguyên nhân khách quan, nguyên nhân từ phía doanh nghiệp còn có nguyên nhân từ sự chủ động của ngân hàng. Vì vậy để có thể mở rộng tín dụng trung dài hạn đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, trước tiên ngân hàng phải tự mình tháo gỡ những rào cản do chính mình dựng nên. Đối với thành phần kinh tế này, mắc mớ lớn nhất là nằm ở tài sản thế chấp. Nên chăng, đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là khách hàng quen thuộc của Ngân hàng, có tổ chức chặt chẽ, duy trì hoạt động kinh doanh có hiệu quả và ổn định, Ngân hàng có thể cho vay tín chấp một tỷ lệ % nào đó. Bên cạnh đó, một số doanh nghiệp ngoài quốc doanh chấp hành không đúng chế độ pháp lệnh thống kê kế toán, việc phản ánh đúng kết quả sản xuất kinh doang là không chính xác. Qua đây cần thấy rằng các cấp chính quyền cũng phải có các biện pháp hỗ trợ để khi phải thế chấp cũng như ngân hàng sẽ đầu tư cho đối tượng này được thuận lợi hơn. 3.2.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn.  Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài chính dự án đầu tư: Công tác thẩm định dự án là rà soát, kiểm tra một cách khoa học, khách quan và toàn diện mọi nội dung của dự án và liên quan đến dự án nhằm khẳng định tính hiệu quả cũng như tính khả thi của dự án trước khi quyết định đầu tư. Trong quá trình thẩm định dự án nhiều khi phải tính toán, phân tích lại dự án. Thẩm định dự án đầu tư là một công việc rất quan trọng bao gồm một số bước như sau: • Sự cần thiết của dự án. • Thẩm định về kinh tế của dự án. • Thẩm định về kỹ thuật. • Thẩm định về tài chính của dự án. • Thẩm định môi trường xã hội. • Phương án thực hiện. • Thẩm định phương diện tổ chức quản lý. • Đưa ra kết luận. Việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn, nếu việc thẩm định được thực hiện tốt thì rủi ro của khoản cho vay giảm đi nhiều và ngược lại. Đối với việc thẩm định một dự án đầu tư, thẩm định về phương diện tài chính là quan trọng nhất. Để nâng cao chất lượng thẩm định tài chính dự án đầu tư cần chú trọng tới các vấn đề sau: Hệ thống chỉ tiêu thẩm định tài chính dự án đầu tư phải vừa đủ và có mối liên hệ chặt chẽ với nhau để phản ánh hiệu quả dự án được toàn diện, chính xác. Hệ thống chỉ tiêu đó chia làm hai nhóm: Một là phản ánh khả năng sinh lợi của dự án, nhóm kia phản ánh độ rủi ro của dự án. Xác định tổng dự toán vốn đầu tư và các nguồn tài trợ cũng như các phương thức tài trợ dự án. Cụ thể: xác định vốn đầu tư vào tài sản cố định, vốn đầu tư vào tài sản lưu động, cách thức huy động vốn ( vốn chủ sở hữu, vay nợ, thuê tài sản ) từ các nguồn khác nhau; lựa chọn phương thức tài trợ dự án có lợi nhất. Xác định chi phí và lợi ích của dự án, từ đó xác định dòng tiền của dự án. Những chi phí trực tiếp liên quan đến dự án thường bao gồm: Chi phí nguyên nhiên vật liệu, chi phí thuê máy móc thiết bị, chi phí lao động Lợi ích của dự án, tuỳ theo từng trường hợp cụ thể, có thể là mức gia tăng doanh thu, cải tiến chất lượng sản phẩm, giảm chi phí, giảm mức thua lỗ . Dự tính lãi suất chiết khấu: tuỳ theo các quan điểm khách nhau, cách dự tính lãi suất này có thể khác nhau. Song thực chất đó là dự tính lãi suất mong đợi của nhà đầu tư. Xác định các tiêu chuẩn đánh giá hiệu quả tài chính dự án như: giá trị hiện tại ròng (NPV), tỷ lệ nôi hoàn (IRR), tỷ lệ nôi hoàn có điều chỉnh (MIRR), chỉ số doanh lợi (PI), thời gian hoàn vốn (PP). Đánh gía rủi ro trong dự án: đánh giá khả năng xảy ra của một biến cố không chắc chắn trong các giai đoạn của dự án. Rủi ro tiềm ẩn trong mọi giai đoạn của dự án. Do vậy thẩm định đúng rủi ro sẽ tạo điều kiện thực hiện dự án đúng như đã định.  Phân tích, chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng doanh nghiệp: Đây là mấu chốt rất quan trọng để ngân hàng quyết định có cho vay hay không cho vay đối với khách hàng. Xếp hạng khách hàng của NHNo & PTNT VN là một quy trình đánh giá xác suất một khách hàng tín dụng không thực hiện được các nghĩa vụ tài chính của mình đối với ngân hàng cho vay (NHCV) như không trả được lãi và gốc nợ vay khi đến hạn hoặc vi phạm các điều kiện tín dụng khác. Các tình huống này là các rủi ro tín dụng trong hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng cho vay (NHCV). Mức độ rủi ro tín dụng thay đổi theo từng khách hàng và được xác định thông qua quá trình đánh giá bằng thang điểm, dựa vào các thông tin tài chính và phi tài chính có sẵn của khách hàng tại thời điểm chấm điểm tín dụng. Do đó chúng ta phải phân tích và đánh giá xếp hạng khách hàng doanh nghiệp. Quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng doanh nghiệp được thực hiện theo các bước sau: + Bước 1: Thu thập thông tin + Bước 2: Xác định ngành nghề lĩnh vực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp + Bước 3: Chấm điểm quy mô của doanh nghiệp + Bước 4: Chấm điểm các chỉ số tài chính + Bước 5: Chấm điểm các tiêu chí phi tài chính + Bước 6: Tổng hợp điểm và xếp hạng doanh nghiệp + Bước 7: Trình phê duyệt kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng  Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát đối với quá trình sử dụng tiền vay: Giám sát quá trình sử dụng tiền vay của khách hàng là một biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro. Việc giám sát sẽ giúp ngân hàng kiểm soát được hành vi của người vay vốn, đảm bảo đồng vốn được sử dụng đúng hiệu quả, mục đích. Nếu việc giám sát không được thực hiện chặt chẽ tạo ra những lỗ hổng cho khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, làm phát sinh rủi ro tín dụng. Trong việc giám sát tiền vay tại chi nhánh Thăng Long, các cán bộ tín dụng phải xem xét đến các báo cáo tài chính mới nhất, một số giấy tờ, hoá đơn liên quan (các giấy tờ chứng nhận doanh nghiệp đã nhập máy móc, dây chuyền sản xuất, ). Ngoài ra định kỳ mỗi quý một lần, các cán bộ tín dụng đến cơ sở kiểm tra. Tuy nhiên, thực hiện việc giám sát như vậy sẽ không kịp thời phát hiện những biến cố rủi ro có thể xẩy ra nhất là các báo cáo tài chính đưa đến ngân hàng. Hơn nữa, việc xuống cơ sở kiểm tra không thường xuyên và không mang tính đột xuất có thể khiến cho khách hàng lợi dụng những sơ hở để thực hiện những hành vi trái với những điều đã thoả thuận. Do vậy, cán bộ ngân hàng cần có những cuộc viếng thăm không báo trước, và tránh gây tâm lý khó chịu cho khách hàng, cán bộ tín dụng phải là người có kinh nghiệm và giao tiếp ngay từ đầu phải có mối quan hệ tốt với khách hàng. Bên cạnh việc kiểm tra quá trình sử dụng tiền vay, cán bộ tín dụng cũng đặc biệt cần lưu ý tới tài sản thế chấp của khách hàng, đánh giá lại tài sản theo giá hiện hành, nếu giảm so với giá ban đầu thì yêu cầu khách hàng bổ xung tài sản thế chấp hoặc giảm dư nợ tương ứng. Cán bộ tín dụng cần nắm rõ các nguồn thu của khách hàng và yêu cầu khách hàng phải thực hiện việc thanh toán cho đơn vị qua ngân hàng. Thường xuyên kiểm tra tài khoản của khách hàng là một phương thức để đánh giá tình trạng tài chính của họ. Nếu trong một thời gian nhất định ở giai đoạn dự án đi vào hoạt động mà khách hàng không có một khoản thu đáng kể nào để chứng tỏ họ có tiêu thụ được hàng hoá dịch vụ thì cần xem xét kỹ hơn về tình hình tiêu thụ và sản xuất của khách hàng. Nếu phát hiện có thể có nguy cơ rủi ro xảy ra, cán bộ ngân hàng phải bàn bạc với khách hàng thay đổi kế hoạch sản xuất kinh doanh hoặc phải tìm biện pháp để thu hồi nợ. Vấn đề ở đây là cán bộ tín dụng không được để tình cảm chi phối công việc của mình.  Trích lập quỹ dự phòng rủi ro : Chất lượng tín dụng được hình thành từ hai phía đó là từ người cho vay và người đi vay. Ngân hàng cho vay với hy vọng nắm trong tay những khoản cho vay có chất lượng tốt. Tuy nhiên trải qua một thời gian, dưới sự tác động của nhiều yếu tố, dự án sản xuất kinh doanh của người vay trở nên kém hiệu quả, lúc này mức độ rủi ro của các khoản cho vay tăng lên đe doạ khả năng thu hồi của ngân hàng. Vì thế để đảm bảo khả năng an toàn cho ngân hàng, ngân hàng phải lập nên những lá chắn bảo vệ. Do đó phải trích lập quỹ bù đắp rủi ro. Bởi vì trong nền kinh tế thị trường thì lợi nhuận cao luôn đi kèm với rủi ro cao, quỹ này sẽ giúp ngân hàng khắc phục hậu quả thiệt hại, từ đó nâng cao được chất lượng tín dụng. Hiện nay chi nhánh Thăng Long dự kiến một tỷ lệ trích rủi ro như: Dự phòng rủi ro chung 1%/tổng dư nợ. Đối với nợ thông thường là 0%/tổng dư nợ. Đối với nợ có nghi ngờ là 5%/tổng dư nợ. Đối với nợ có vấn đề là 20%/tổng dư nợ. Đối với nợ có khả năng mất là 50%/tổng dư nợ. Đối với nợ tổn thất là 100%/tổng dư nợ. Do vậy để đứng vững trong hoạt động kinh doanh khi thực hiện dự kiến rủi ro trên, các ngân hàng thương mại cần thực hiện các biện pháp như: Có phương án chủ động phù hợp theo cơ chế mới vì sự tồn tại và hội nhập theo chuẩn mưc quốc tế. Khách hàng và ngân hàng phải cùng tính toán chính xác vòng quay vốn lưu động phù hợp với kế hoạch, thời hạn [...]... đầu tư phát triển Qua quá trình thực tập tại NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Thăng Long , được sự giúp đỡ của giáo viên hướng dẫn và các cô chú, anh chị công tác tại phòng tín dụng của chi nhánh Thăng Long, em đã hoàn thành bài viết của mình với tên đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Thăng Long Do trình độ còn hạn chế, nên bài viết sẽ không tránh khỏi... chung ,chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long nói riêng Qua đây cho ta thấy việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn xét trên một khía cạnh lớn nhất nó mang lại hiệu quả cho toàn bộ nền kinh tế đất nước, cho toàn hệ thống ngân hàng nói chung, và có ý nghĩa quyết định đến sự thành công của ngân hàng nông nghiệp chi nhánh Thăng Long nói riêng trong chi n lược huy động và sử dụng vốn trung dài hạn cho... thể hiểu biết sâu hơn về đề tài mà mình đã quan tâm Hà nội, tháng năm 2005 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 Báo cáo tổng kết của chi nhánh Thăng Long năm, 2003-2004 2 Báo cáo hoạt động tín dụng của chi nhánh Thăng Long năm 2003-2004 3 Sổ tay tín dụng NHNo & PTNT VN 4 Các văn bản thể lệ tín dụng của NHNo Việt Nam 5 Giáo trình Ngân hàng thương mại 6 Giáo trình lý thuyết tài chính tiền tệ 7 Giáo trình thẩm định tài... dụng như vậy làm tăng chất lượng tín dụng và độ tin cậy của thông tin tín dụng, tạo cơ sở cho việc xây dựng các mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời nó cũng làm giảm chi phí trong công tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định và phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trong quá trình sử dụng tiền vay Bên cạnh việc thực hiện chuyên môn hoá ngân hàng cũng không ngừng nâng cao kiến thức cho đội... khách hàng Có chính sách riêng đối với cán bộ tín dụng, duy trì tổ chức thi cán bộ tín dụng giỏi, quan tâm hơn nữa về việc đào tạo thường xuyên để nâng cao kiến thức chuyên môn, nhận thức pháp luật vận dụng vào công tác cho vay Cho cán bộ tín dụng đi học hỏi kinh nghiệm ở trong nước và nước ngoài nếu có kinh nghiệm làm ăn tốt Chi nhánh cần quan tâm hơn nữa và thường xuyên hơn tới công tác tiếp thị, sắp... về nợ quá hạn và xử lý tài sản thế chấp, cầm cố bảo lãnh: Tỷ lệ nợ quá hạn tại chi nhánh Thăng Long là khá cao, vì vậy cần phải tích cực thu hồi số nợ cũ, kiên quyết không để nợ quá hạn mới phát sinh Với khoản nợ quá hạn đang tồn tại, ngân hàng cần tiến hành phân loại theo khả năng thu hồi và phân tích nguyên nhân đưa đến nợ quá hạn rồi đưa ra kết luận do yếu tố khách quan hay chủ quan Qua đó, ngân... chấp, cầm cố để xiết nợ  Chuyên môn hoá cán bộ tín dụng: Để có một khoản tín dụng có chất lượng, yếu tố quan trọng trước tiên thuộc về người cán bộ tín dụng ngân hàng Cán bộ tín dụng phải là người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính, khả năng thanh toán của khách hàng kể cả hiện tại cũng như sau này, xác định tiềm năng phát triển và dự báo được các biến động trong tương lai Sự... học chuyên ngành ngân hàng làm cán bộ tín dụng và tiếp tục đào tạo lại để nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ Cần phải thành lập phòng thẩm định dự án, tập trung được các cán bộ có trình độ kinh tế, kỹ thuật phù hợp với đặc điểm kinh doanh của NHNo & PTNT Việt Nam tạo các điều kiện cơ sở vật chất và công nghệ cần thiết phục vụ cho công tác nghiên cứu, thẩm định dự án Nâng cao hiệu quả công tác thông tin phòng... mỗi cán bộ tín dụng cần có một vốn hiểu biết nhất định về thị trường và về lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng của mình đang tiến hành sản xuất Tất cả những yêu cầu đó nên cân đối với mọi cán bộ tín dụng, một cán bộ tín dụng giỏi đến đâu thì cũng không thể hiểu biết sâu sắc về mọi lĩnh vực của nền kinh tế Để giải quyết vấn đề này, giải pháp đưa ra ở đây là: chuyên môn hoá đội ngũ cán bộ tín dụng Hiện... đồng vay vốn Việc tính toán kế hoạch tài chính của một chi nhánh phải xác định ngay từ khi thẩm định món vay có chọn lọc Việc tăng chi phí dự phòng rủi ro có ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng, giảm nộp ngân sách, nhưng ngược lại có tác dụng lớn đến hội nhập theo chuẩn mực quốc tế, tránh những đổ bể ngoài ý muốn không đáng có trong xã hội  Giải quyết các tồn tại về nợ quá hạn và xử lý tài sản . NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN Tại chi nhánh Thăng Long NHNo PTNT 3.1. Phương hướng hoạt động tín dụng của chi nhánh Thăng Long 3.1.1 tác tại phòng tín dụng của chi nhánh Thăng Long, em đã hoàn thành bài viết của mình với tên đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại NHNo