GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NHNO và PTNT HOÀN KIẾM

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NHNO PTNT HOÀN KIẾM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI NHNO & PTNT HOÀN KIẾM TRONG NHỮNG NĂM TỚI Để tạo môi trường giúp doanh nghiệp tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ, phát huy lực cạnh tranh theo định hướng cơng nghiệp hố đại hố Đất nước, để thực mục tiêu phương hướng mà Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đề Tăng cường khối lượng đầu tư trung - dài hạn chiếm 25% - 30% tổng dư nợ NHNo & PTNT Hồn Kiếm cần thiết phải đẩy mạnh cơng tác cho vay trung - dài hạn Chiến lược dựa quan điểm “Đầu tư chiều sâu cho doanh nghiệp đầu tư cho tương lai Ngân hàng” Ngân hàng trọng mở rộng cho vay trung - dài hạn địa bàn giúp doanh nghiệp quốc doanh địa phương phát triển để đảm bảo vai trò chủ đạo cho vay doanh nghiệp quốc doanh sản xuất kinh doanh có hiệu mở rộng quan hệ tín dụng với chủ thể có vị trí ưu chiến lược thị trường Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng thể qua nội dung sau: - Trước hết NHNo & PTNT Hoàn Kiếm lựa chọn dự án vay vốn phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế xã hội Đất nước, ngành kinh tế, vùng kế hoạch phát triển tổng thể doanh nghiệp có quan hệ với Ngân hàng - Khi xét duyệt dự án đầu tư, NHNo & PTNT Hoàn Kiếm trước hết lấy tiền chi hiệu có khả thực thi dự án cụ thể trung tâm trọng điểm Trong lúc nguồn vốn tín dụng cịn có hạn chế, NHNo & PTNT Hoàn Kiếm ưu tiên giành cho dự án đầu tư theo chiều sâu nhằm giúp doanh nghiệp khai thác tối đa lực sẵn có, đồng thời đầu tư vào số dự án có qui mơ vừa nhỏ dự án đầu tư tạo lập doanh nghiệp theo luật định để giải việc làm cho người lao động lao động trẻ có trình độ, tay nghề Đặc biệt NHNo & PTNT Hoàn Kiếm tập trung số vốn cho dự án thuộc vùng kinh tế, ngành kinh tế trọng điểm, kinh tế mũi nhọn khuyến khích dự án cơng nghiệp chế biến lâm thổ sản mà có cơng nghệ tiên tiến đại ô nhiễm môi trường, tạo sản phẩm tiêu dùng nước bước xuất 3.2 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NHNO & PTNT HOÀN KIẾM 3.2.1 Các giải pháp mở rộng 3.2.1.1 Đa dạng hoá cấu, loại hình cho vay trung - dài hạn Muốn phát triển thu hút khách hàng, Ngân hàng phải đa dạng hố loại hình cho vay: đa dạng kỳ hạn, lãi suất cho vay, loại tiền cung ứng, tạo nhiều sản phẩm mới, độc đáo hấp dẫn người vay giá giá trị sử dụng Vì vậy, chiến lược sản phẩm NHNo & PTNT Hoàn Kiếm thời gian tới cần hướng tới thực nội dung sau: Ln hồn thiện đổi hình thức cho vay: đầu tư phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế, tạo tiện lợi cho khách hàng Ngồi hình thức cho vay theo dự án thơng thường, Ngân hàng nghiên cứu để phát triển loại hình cho vay sau: Đồng tài trợ: hình thức cho vay nhóm tổ chức tín dụng (từ hai tổ chức tín dụng trở lên) cho dự án, tổ chức tín dụng làm đầu mối phối hợp bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao lực hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tổ chức tín dụng Tạo điều kiện phân tán rủi ro, tăng khả kinh doanh, tăng chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng Như vậy, hình thức cho vay đồng tài trợ không phát huy mạnh Ngân hàng, cho phép Ngân hàng tham gia vào vay lớn, giúp Ngân hàng phân tán rủi ro mà bên cạnh Ngân hàng cịn học hỏi kinh nghiệm từ Ngân hàng khác Để phát triển nghiệp vụ này, Ngân hàng cần tăng cường liên kết với Ngân hàng khác Nhất giai đoạn nay, tổ chức tín dụng Việt Nam phải hoạt động mơi trường khó cạnh tranh với chi nhánh Ngân hàng nước ngồi vốn, cơng nghệ cách tổ chức công việc Do vậy, NHNo & PTNT Hoàn Kiếm dựa vào chủ trương, kế hoạch phát triển kinh tế xã hội địa phương, liên kết với NHTM khác để xây dựng phương án đầu tư vốn chủ động nguồn vốn tín dụng, cho vay mục đích, chủ động việc thẩm định đồng thời quản lý rủi ro NHNo & PTNT Hồn Kiếm khơng cần liên kết với NHTM quốc doanh mà cần phải liên kết với Ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng liên doanh chi nhánh Ngân hàng nước ngồi có tiềm lực sức mạnh vệ vốn quy định NHNN khả cho vay đồng Việt Nam Ngân hàng hạn chế Do vậy, NHNo & PTNT Hồn Kiếm liên kết với Ngân hàng nước việc cho vay nội tệ hay làm trung gian, đại lý cho Ngân hàng nước Sự liên kết khơng giúp Ngân hàng mở rộng tín dụng mà giúp nâng cao chất lượng, hiệu vay, tạo điều kiện mở rộng hoạt động tín dụng Bên cạnh q trình liên kết thực cho vay, Ngân hàng đội ngũ cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm, cách thức thẩm định đánh giá dự án, phương pháp quản lý điều hành Điều giúp Ngân hàng nâng cao lực hoạt động trị Ngân hàng nói chung hiệu qủa hoạt động cho vay trung - dài hạn nói riêng Cho vay tiêu dùng: Cho vay xây dựng nhà hình thức tín dụng trung - dài hạn nhằm mục đích cho vay tiền xây dựng cá nhân, cặp vợ chồng trẻ có cơng ăn việc làm thu nhập ổn định, có nhu cầu nhà chưa đủ tiền xây nhà mua nhà Đây hình thức cịn mẻ nước ta lại phổ biến giới Hiện phát triển nhanh chóng dân số, nhu cầu nhà dân cư đặc biệt cặp vợ chồng địa bàn Hà Nội lớn để đủ tiền mua hộ có thu nhập ổn định họ phải tiết kiệm thơì gian dài từ đến 10 năm Đây nguồn khách hàng tiềm lớn Ngân hàng Ngân hàng tiến hành cho vay hình thức vay trả góp hàng năm tuỳ vào mức thu nhập người dân Qua đó, vừa đảm bảo khả mở rộng tín dụng Ngân hàng vừa tạo điều kiện cho người dân có hội ổn định chỗ ở, nâng cao mức sống Bên cạnh việc cho vay để xây dựng, cải tạo mua nhà Ngân hàng tiến hành cấp tín dụng trung - dài hạn cho người dân đáp ứng nhu cầu mua sắm đồ dùng cao cấp như: máy giặt, ti vi, xe máy…dựa mức ổn định thu nhập , Ngân hàng tiến hành cho vay trả góp, cho vay tài sản theo nhu cầu người dân qua nâng dần mức sống người dân tạo điều kiện mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng Hay Ngân hàng cho số doanh nghiệp, cá nhân vay để mua sắm phương tiện vận chuyển xe máy, tơ Cho vay hình thức Ngân hàng đảm bảo khoản vay khơng gặp rủi ro Ngân hàng thoả thuận với khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản hình thành từ vốn vay Ngân hàng Mảng tín dụng có đặc điểm: dư nợ vay nhỏ lại an tồn giúp Ngân hàng chia nhỏ tổng nguồn vốn tín dụng đầu tư vào hình thức tài sản khác nhau, giúp phân tán rủi ro, tăng khả cho vay, khả cạnh tranh Tín dụng thuê mua: Trong kinh tế thị trường nhu cầu vay vốn để cải tạo, đổi trang thiết bị sản xuất doanh nghiệp lớn, nhiên có doanh nghiệp khơng đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng Tín dụng thuê mua hình thức khắc phục hạn chế Ở Ngân hàng với vai trị người trung gian, có quan hệ rộng rãi có uy tín đứng mua tài sản, cho khách hàng có nhu cầu tài sản thuê Với loại hình tín dụng này, máy móc thiết bị phù hợp với yêu cầu sử dụng người thuê nên doanh nghiệp nắm chất lượng sản phẩm làm ra, khả tiêu thụ sản phẩm, xác suất rủi ro nhỏ Ưu điểm bật tín dụng th mua doanh nghiệp đổi trang thiết bị, máy móc đại mà không cần đến tài sản chấp số vốn lớn Hơn máy móc thiết bị phù hợp với yêu cầu sử dụng người thuê nên doanh nghiệp phát huy tính sáng tạo bảo đảm chất lượng sản phẩm làm ra, khả tiêu thụ nhanh nên sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo khả hoàn trả nợ vay Ngân hàng, hiệu kinh doanh Ngân hàng tăng lên Tuy nhiên, đề cập đến vài năm Ngân hàng nói chung NHNo & PTNT Hồn Kiếm nói riêng cịn tồn taị khó khăn cán Ngân hàng chưa thực nắm vững hiểu rõ máy móc cơng nghệ cần thiết nên yếu tố làm cản trở phát triển loại hình tín dụng Vì vậy, điều kiện cần thiết Ngân hàng phải tiến hành thành lập phịng chun mơn, đào tạo lại cán lĩnh vực này, thuê chun gia có kinh nghiệm khoa học cơng nghệ Trước mắt nên mở rộng phát triển loại hình tín dụng trung - dài hạn như: cho vay đầu tư mở rộng chiều sâu hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư tài sản cố định, nhập máy móc, thiết bị, đầu tư góp vốn mua cổ phần liên doanh dự án trọng điểm, tài trợ dự án đầu tư dài hạn, bảo lãnh vay trả chậm nước ngoài, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tiền ứng trước, cho vay đồng tài trợ, cho vay xây dựng nhà Tiếp theo mở rộng cho vay, đầu tư không phạm vi cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất kinh doanh mà cho vay, đầu tư xây dựng để thành lập doanh nghiệp vừa nhỏ số ngành phủ ưu tiên phát triển như: điện tử tin học, cơng nghệ chế biến, khí chế tạo, hố chất cơng nghệ vật liệu xây dựng Những ngành cơng nghiệp khí chế tạo, điện tử, tin học, hố chất, cơng nghiệp vật liệu xây dựng ngành có xu hướng phát triển mạnh lại Nhà nước khuyến khích nên có nhiều doanh nghiệp thành lập ngành Những ngành có đặc điểm khối lượng vốn đầu tư khơng lớn, tốc độ quay vịng vốn nhanh, lợi nhuận cao, vậy, Ngân hàng mở rộng tín dụng trung - dài hạn nhờ việc cho vay vốn xây dựng phát triển lĩnh vực nói 3.2.1.2 Thực tốt sách khách hàng tích cực tìm kiếm khách hàng lớn Chiến lược khách hàng nhiệm vụ hàng đầu Ngân hàng: Chiến lược khách hàng quan trọng, địa bàn thành phố Hà Nội có 60 NHTM tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ có Ngân hàng liên doanh, 12 chi nhánh Ngân hàng nước 221 văn phòng đại diện, Ngân hàng cổ phần chi nhánh Ngân hàng cổ phần phần tất yếu có cạnh tranh gay gắt phân chia khách hàng Khách hàng yếu tố quan đảm bảo cho thành công phát triển Ngân hàng Vì chiến lược khách hàng cần xây dựng quan điểm hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với nhà sản xuất kinh doanh sở lợi ích kinh tế trước mắt để có quan hệ ngày chặt chẽ với khách hàng khách hàng truyền thống Đội ngũ cán có trình độ: Phải có đội ngũ cán trực tiếp giao tiếp với khách hàng giỏi nghiệp vụ, tận tuỵ với công việc, lịch sự, vui vẻ giao tiếp với khách hàng Khi giải cơng việc cần khẩn trương nhanh chóng đảm bảo tính xác, kịp thời Phải có khiêm nhường tơn trọng, bình đẳng giao tiếp với khách hàng để xoá khoảng cách "ngại" khách hàng Ngân hàng luôn làm cho khách hàng vừa lịng họ khơng đạt mục tiêu Đây điểm mạnh NHNo & PTNT Hoàn Kiếm mà Ngân hàng cần phát huy Ngân hàng phải tìm hiểu nhu cầu khách hàng cung cấp cho khách hàng nhiều sản phẩm mới, thuận tiện cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng cần phải người đồng hành sát cách với doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh để kịp thời hỗ trợ doanh nghiệp lúc khó khăn: linh hoạt bổ sung thêm vốn gia hạn nợ cần thiết tư vấn cho khách hàng kế hoạch chiến lược kinh doanh, trì tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống trọng tìm kiếm thị trường đầu tư địa bàn Tiến hành phân loại khách hàng theo nhiều tiêu thức: *Phân loại theo ngành, thành phần kinh tế: để qua xem xét đầu tư vào ngành có lợi nhuận, dễ thu hồi vốn, phù hợp với đường lối sách Đảng Nhà nước, hướng phát triển thành phố Các khách hàng chia thành nhóm Nhóm 1: Các khách hàng doanh nghiệp Nhà nước Nhóm : Các khách hàng doanh nghiệp quốc doanh Nhìn chung theo cách Ngân hàng đánh giá doanh nghiệp thuộc nhóm cao hơn, có mức độ rủi ro thấp doanh nghiệp thuộc nhóm 2, đặc biệt giai đoạn Tuy nhiên cách phân loại chung chung nên xem tiêu thức mang tính bổ sung * Phân loại theo tình hình tài chính, vay trả sịng phẳng: để có đối sách thích hợp, chọn lọc khách hàng, ưu tiên khách hàng có tình hình tài lành mạnh, trả nợ kịp thời Các tiêu sử dụng chủ yếu điểm, đánh giá từ phân loại xếp hạng khách hàng tiêu thực trạng hoạt động kinh doanh, vịng quay vốn nhanh, khả tốn, sức mạnh tài chính, mức lợi nhuận, quỹ phát triển, tình hình công nợ Tầm quan trọng tiêu Ngân hàng đặt điều chỉnh cho thích hợp với thời kỳ Cùng với tiêu này, nghiên cứu vấn đề sản phẩm, vị sản phẩm doanh nghiệp thị trường,sự ổn định thị trường đầu vào đầu ra, tương lai phát triển doanh nghiệp, sản phẩm, yếu tố công nghệ nhân yếu tố đặc biệt quan trọng cần xem xét tới phân loại khách hàng Nhìn chung, khách hàng nhận làm loại sau: Doanh nghiệp loại A: doanh nghiệp mạnh có uy tín sức mạnh thị trường, có tình hình tài ổn định, khả toán cao Trong giai đoạn nay, doanh nghiệp thường Tổng công ty Nhà nước hay số doanh nghiệp lớn có uy tín Ngân hàng cần đặt biện pháp sách nhằm tiếp cận, thu hút, lôi kéo khách hàng Ngân hàng cho đối tượng hưởng nhiều dịch vụ tiện ích Doanh nghiệp loại B: doanh nghiệp không xếp vào loại A doanh nghiệp có tình hình tài tương đối ổn định, thị trường tiêu thụ sản phẩm tốt có nhiều triển vọng hứa hẹn, doanh nghiệp có ban lãnh đạo có trình độ, có tầm nhìn, có khả doanh nghiệp có tiềm phát triển tương lai Đối tượng khách hàng thực nhóm đối tượng quan trọng để Ngân hàng đầu tư, điều không đơn quan hệ vay mượn mà cịn bạn hàng lớn trung thành, quan hệ làm ăn lớn lâu dài tương lai Do Ngân hàng mạnh dạn đầu tư đổi công nghệ, đầu tư vốn tạo điều kiện giúp doanh nghiệp phát triển Doanh nghiệp loại C: doanh nghiệp tình trạng căng thẳng tài chính, bất ổn sản phẩm tiêu thụ sản phẩm bão hoà hay khơng có khả cạnh tranh Đối với doanh nghiệp này, Ngân hàng cần thận trọng thẩm định kỹ trước cho vay, cho vay cần xác định rõ trách nhiệm cuả doanh nghiệp tài sản đảm báo khoản vay Doanh nghiệp loại D: doanh nghiệp đứng bờ vực phá sản, doanh nghiệp khơng cịn phương hướng phát triển Đối với doanh nghiệp không nên cho vay vốn Trên sở phân loại khách hàng trên, NHNo & PTNT Hoàn Kiếm cần lập chiến lược với sách khách hàng đầy đủ cụ thể đề sách với loại khách hàng Tuy nhiên nhìn chung sách khách hàng phải tạo thu hút lợi ích có quan tâm đối tượng khách hàng theo chủ trương đường lối Nhà nước phù hợp với định hướng phát triển Ngân hàng Xây dựng thực chiến lựoc khách hàng vấn đề quan định mở rộng hay thu hẹp hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng 3.2.1.3 Cải tiến quy trình cho vay Cải tiến quy trình cho vay để tránh phiền hà rắc rối, thời gian nhằm thu hút khách hàng đến với Ngân hàng Việc cải tiến quy trình cho vay khơng có nghĩa rút ngắn, bỏ bớt, loại bỏ bước quy trình mà rút ngắn thời gian bước phải đảm bảo chất lượng thực bước Cụ thể sau: Bước1: Rút ngắn thời gian thực tới mức tối thiểu Để làm điều khách hàng đến đặt vấn đề xin vay vốn, cán tín dụng phải hướng dẫn tỉ mỉ cụ thể, rõ ràng tất thủ tục, điều kiện tín dụng hồ sơ xin vay, tránh tình trạng bắt khách hàng phải lại nhiều lần sửa đổi bổ sung hồ sơ gây phiền tối Tuy nhiên, cán tín dụng hướng dẫn không làm thay khách hàng Bước 2: Rút ngắn thời gian thu nhập thông tin đồng thời nâng cao chất lượng thông tin hiệu công tác tín dụng phụ thuộc lớn vào chất lượng thông tin thông tin sở để Ngân hàng tính tốn hiệu kinh tế dự án xin vay Bước 3: Nâng cao lực thẩm định để rút ngắn thời gian thẩm định Bước 4: Nếu định cho vay cần thực giải ngân nhanh chóng 3.2.1.4 Mở rộng tín dụng ngồi quốc doanh Qua nghiên cứu cơng tác tín dụng NHNo & PTNT Hoàn Kiếm ta thấy khối kinh tế quốc doanh chiếm phần khiêm tốn cấu cho vay trung - dài hạn Ngân hàng tìm hiểu ngun nhân tình trạng Sự thu hẹp quan hệ tín dụng với khối ngồi ngun nhân khách quan từ phía doanh nghiệp cịn có ngun nhân từ chủ động Ngân hàng Vì để mở rộng tín dụng trung - dài hạn thành phần kinh tế quốc doanh trước tiên Ngân hàng phải tự tháo bỏ rào cản cách ly Ngân hàng dựng lên Trong năm qua đặt mục tiêu an toàn vốn cao, Ngân hàng thận cho vay khối này, thực theo nguyên tắc không giành linh hoạt giành cho khối kinh tế quốc doanh Kết có doanh nghiệp vượt rào cản Ngân hàng thoả mãn tất điều kiện để vay vốn Thực tình trạng kinh doanh Ngân hàng gặp nhiều rủi ro giải pháp tình Ngân hàng Sẽ khơng thích hợp Ngân hàng cịn tiếp tục trì giải pháp Trong thời gian tới, điều mà Ngân hàng quan tâm an toàn mà việc phải làm để nâng cao mức dư nợ trung - dài hạn Trên thực tế, nhu cầu tín dụng trung - dài hạn khối kinh tế ngồi quốc doanh lớn tính chất mình, nguồn vốn tự có doanh nghiệp thuộc khối thường hạn chế Vì giải pháp để nâng cao mức dư nợ trung - dài hạn Ngân hàng nên mở rộng cho vay trung - dài hạn thành phần kinh tế quốc doanh Vấn đề rắc rối tài sản chấp Đối với doanh nghiệp có làm ăn quen biết với Ngân hàng, Ngân hàng cho vay tín chấp với điều kiện phải giám sát trình sử dụng vốn vay cách chặt chẽ, doanh nghiệp chấp cần phải có biện pháp kiểm tra tính hợp pháp tài sản chấp giá trị chúng Với khách hàng cần phải thẩm định kỹ tư cách lực họ để đảm bảo an toàn vốn vay 3.2.1.5 Tăng cường huy động nguồn vốn trung - dài hạn Qua nghiên cứu thực tiễn hoạt động NHNo & PTNT Hoàn Kiếm, ta thấy Ngân hàng thiếu vốn trung - dài hạn cho hoạt động tín dụng, số vốn trung - dài hạn mà Ngân hàng sử dụng phần số vốn huy động ngắn hạn chuyển sang Điều xảy NHNN hạ thấp tỷ lệ vốn ngắn hạn phép chuyển sang cho vay trung - dài hạn hay số khách hàng đến vay trung - dài hạn tăng lên Mặt khác giải pháp khơng phải giải pháp an tồn cho việc cho vay trung - dài hạn Cách tốt để chuẩn bị cho trường hợp rủi ro xảy Ngân hàng nên có giải pháp để tăng nguồn Để có vốn đầu tư phát triển giai đoạn cơng nghiệp hố đại hố, Ngân hàng phải thực lành mạnh, hoạt động ổn định, giữ vững chữ tín với nhân dân - điều kiện bảo hiểm vốn tiền gũi hữu hiệu Công tác huy động vốn tiền gửi dân phải đặt vào tầm quy mô chiến lược phải thường xuyên liên tục Ngân hàng cần sử dụng công cụ lãi suất động linh hoạt, phù hợp với thị trường tạo điều kiện thuận lợi cho đầu tư thu hút vốn Một số hình thức huy động vốn mà Ngân hàng sử dụng là: •Trái phiếu Ngân hàng Trái phiếu Ngân hàng công cụ vay nợ dài hạn thị trường vốn, giấy nhận nợ Ngân hàng với người mua, giấy chứng nhận quyền đầu tư quyền hưởng phần tiền lãi theo số tiền đầu tư Huy động vốn trái phiếu hình thức sử dụng nhiều nước giới khu vực Nó hấp dẫn người dân hình thức tiền gửi có kỳ hạn dài Tại nước ta, có chứng minh độ hấp dẫn tính đa dạng hình thức trả lãi lãi suất huy động Khi cần phát hành trái phiếu, để thu hút nhiều người mua, Ngân hàng đưa mức lãi suất chiết khấu mốc thời gian khác trước trái phiếu đáo hạn Điều làm cho người dân an tâm khơng bị thua thiệt xuất nhu cầu chi tiêu Trước mắt, khơng có nhu cầu huy động thêm vốn trung - dài hạn Ngân hàng khơng sử dụng đến hình thức cần lập sẵn kế hoạch để áp dụng cần thiết • Tiền gửi dài hạn có lãi suất thay đổi theo thị trường đảm bảo vàng Ở nước ta, kinh tế non yếu, chưa ổn định nên người dân khơng thích gửi tiền dài hạn sợ rủi ro Ngân hàng làm cho người gửi tiền an tâm cách áp dụng lãi suất biến động theo thị trường để giảm rủi ro cho người gửi lãi suất thị trường tăng dùng vàng để bảo đảm người dân tin v giá trị vàng 3.2.1.6 Phân tích kinh tế, phân loại doanh nghiệp, xây dựng sử dụng hồ sơ khách hàng có hiệu Lợi hẳn Ngân hàng so với doanh nghiệp nắm giữ nguồn thông tin tương đối phong phú có giá trị khách hàng thơng qua hồ sơ khách hàng Ngân hàng nhờ Ngân hàng đưa định sản phẩm, lãi suất cách tiếp cận khách hàng Để đưa định đắn cần có phải có đầy đủ thơng tin tài kinh tế, kỹ thuật, thơng tin marketing, thông tin cá nhân khách hàng Việc phân tích kinh tế phân loại doanh nghiệp hồ sơ khách hàng giúp Ngân hàng : Nhìn nhận logic khách quan tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng khứ –hiện –và tương lai, dự kiến xu hướng phát triến kinh tế tương lai để có sách thích hợp nâng cao hiệu vốn đầu tư Đánh giá thực trạng sản xuất kinh doanh tài doanh nghiệp để xem xét xu hướng phát triển ngành, lĩnh vực Đây sở đánh giá cấu chất lượng tín dụng Hồ sơ khách hàng sở cho việc đạo điều hành kinh doanh Ngân hàng, việc thực thi chiến lược kinh doanh chung Ngân hàng 3.2.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng Mặc dù nôn nóng tín dụng trung - dài hạn khơng mà bỏ qua vấn đề chất lượng Quy mô chất lượng tín dụng phải gắn liền với đạt hiệu mong muốn Các giải pháp để nâng cao chất lượng nhu sau: 3.2.2.1 Nâng cao lực chun mơn hố cán tín dụng Để có khoản tín dụng có chất lượng yếu tố thuộc người cán tín dụng Ngân hàng Cán tín dụng phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính, khả tốn khách hàng kể sau này, xác định tiềm phát triển dự báo biến động tương lai Ngồi ra, tác động sách kinh tế phủ hay ảnh hưởng biến động thị trường đến kết kinh doanh doanh nghiệp vô phức tạp nên cán tín dụng cịn phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh Tất yêu cầu cán tín dụng dường nhiều, cán tín dụng dù tài giỏi đến đâu khơng thể có hiểu biết sâu sắc lĩnh vực kinh tế Hiện nay, NHNo & PTNT Hoàn Kiếm NHTM quốc doanh khác việc phân cơng cán tín dụng dựa sở số khách hàng, mức dư nợ thành phần kinh tế Khi người vừa phải cho vay kinh doanh vừa vừa cho vay xây dựng chế biến Điều gây khó khăn cho cán tín dụng quản lý Chính cần có chun mơn hố cán tín dụng Ngân hàng nên thực chun mơn hố với cán tín dụng cách chia khách hàng theo nhóm có đặc điểm riêng rõ chi theo ngành Trên sở đó, vào lực, sở trường kinh nghiệm cán tín dụng hay nhóm cán tín dụng để phân công thực cho vay loại khách hàng định Để tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, việc thay đổi cán tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng trình xếp phân công lại nhaan viên cần đặc biệt hạn chế 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư Như trình bày chương 1, công tác thẩm định làm tốt bao qt tồn rủi ro xảy cho khoản vay Với lý thuyết làm điều Qui trình yêu cầu trình thẩm định đặt rõ ràng, chất lượng thẩm định cịn phụ thuộc vào trình độ cán tín dụng vấn đề thơng tin mà thơi Ngân hàng Ngân hàng cần Nâng cao chất lượng thu nhập xử lý thông tin Ngân hàng Các thơng tin cần phải kiểm tra tính xác kỹ trước phân tích Muốn vậy, thơng tin phải thu thập từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Thơng tin thu thập từ thân doanh nghiệp, từ hồ sơ lưu trữ Ngân hàng, từ bạn hàng doanh nghiệp, từ Ngân hàng khác qua phương tiện thơng tin đại chúng Để thu thập khối lượng thông tin thời gian ngắn nhất, giải pháp đề Ngân hàng khơng nên đợi đến có dự án tiến hành thu thập mà thu thập thông tin khách hàng phải công việc thường xun Ngân hàng  Thành lập phịng nhóm chuyên trách thẩm định dự án Thành lập dự án cơng việc phức tạp địi hỏi cán tín dụng có trình độ cao Vì để đạt hiệu cao, Ngân hàng quy định quy định dự án có số vốn lớn mức phải đội ngũ chuyên trách thẩm định Mục tiêu thẩm định biết thực tế gặp dự án cụ thể vay trung - dài hạn cán Ngân hàng lúng túng Hiện tiêu NPV, IRR chưa tính chí chọn lãi suất chiết khấu khơng đơn giản, cán thẩm định tính lợi nhuận dự án, thời gian thu hồi vốn Chính kết thẩm định chưa cao Do cần có nhóm cán chuyên trách hợp tác đánh giá Một cán cần phải đảm nhận lĩnh vực định Việc phân công mở rộng giúp công việc thực chuyên sâu, cán tiếp xúc với nhiều dự án tích luỹ nhiều kinh nghiệm bổ ích Bên cạnh việc thành thạo cơng việc thực công đoạn thẩm định cán chuyên trách rút ngắn thời gian nâng cao chất lượng thẩm định 3.2.2.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản tín dụng Sau giải ngân, Ngân hàng thường trọng xem khách hàng có trả nợ đầy đủ hạn khơng mà kiểm tra kỹ xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm Ngân hàng không nắm bắt thời điểm doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc kinh doanh, đến phát muộn Kết làm nảy sinh khoản nợ hạn, nợ khó địi Tại NHNo & PTNT Hồn Kiếm tỷ lệ nợ hạn mức tương đối thấp khơng mà xao lãng cơng việc Đối với khoản tín dụng hạn, Ngân hàng cần theo dõi có lượng tiền doanh nghiệp để thu hồi tránh để tình trạng nợ hạn kéo dài 3.2.2.4 Giải pháp tài sản chấp Tài sản chấp bảo đảm cho khoản vay, Ngân hàng nên coi cam kết trả nợ nguồn trả nợ Ngân hàng cần có thẩm định kỹ tài san chấp giá trị thị trường tính pháp lý để tránh tình trạng doanh nghiệp dùng loại tài sản chấp vay vốn nhiều Ngân hàng khác tài sản có giá trị thấp so với giá trị giấy tờ Tuy nhiên thủ tục phải nhánh chóng tránh phiền hà Hiện doanh nghiệp phàn nàn nhiều thủ tục công chứng phức tạp, tốn thời gian (công chứng phải rà chữ văn cầm cố chấp, bảo lãnh) Ngân hàng cần có kết hợp với phịng cơng chứng để giảm bớt số thủ tục, thời gian chi phí giao dịch Thời gian tới Nghị định Chính phủ số 178/199/NĐ - CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng đưa vào thực hiện, Ngân hàng lựa chọn khách hàng vay tín chấp Trong trường hợp Ngân hàng phải thận trọng việc lựa chọn khách hàng đủ tiêu chuẩn để tránh rủi ro xảy 3.2.2.5 Thành lập quỹ rủi ro tín dụng Ngân hàng cần lập quỹ dự phịng để bù đắp thiệt hại rủi ro hoạt động tín dụng gây nên Quỹ có vai trị tích cực việc hạn chế thiệt hại xảy rủi ro, giúp Ngân hàng ổn định hoạt động bảo tồn phát triển nguồn vốn q trình hoạt động sản xuất kinh doanh Rủi ro kinh doanh NHTM lớn, Ngân hàng cần nghiêm chỉnh thực quy định phủ việc lập quỹ Hiện nay, theo Nghị định số 166/1999/NĐ-CP chế độ tài tổ chức tín dụng lợi nhuận Ngân hàng sau nộp thuế doanh nghiệp, trích lập quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, bù lỗ năm trước, nộp tiền thu sử dụng vốn ngân sách nhà nước, trừ tiền phạt vi phạm pháp luật trích 10% số cịn lại để lậpq uỹ dự phịng tài (nhưng số dư quỹ khơng vượt 25% vốn điều lệ tổ chức tín dụng) Quỹ dự phịng tài dùng để bù đắp phần lại tổn thất, thiệt hại tài sản xảy trình kinh doanh sau bù đắp tiền bồi thường tô chức, cá nhân gây tổn thất, tổ chức bảo hiểm sử dụng dự phịng trích lập chi phí 3.2.2.6 Chun mơn hố đội ngũ cán thẩm định Bất kỳ dự án đầu tư hình thành từ ý tưởng ban đầu nhà đầu tư kiên quan đến nhiều ngành, nhiều cấp, nhiều lĩnh vực khác nhau, chịu ảnh hưởng môi trường kinh tế, chủ trương sách nhà nước, có tính chất phức tạp, đòi hỏi đội ngũ cán thẩm định phỉa chun mơn hố cao.Căn vào lực sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng để thực phân cơng cơng việc cách hợp lý.Việc chun mơn hố tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu biết sâu sắc, nâng cao chất lượng độ tin cậy thơng tin tín dụng, làm sở xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài, đồng thời tạo hội sâu sát việc điều tra, tìm hiểu khách hàng có lợi cho cơng tác thẩm định, phân trích tín dụng, giám sát khách hàng sử dụng tiền vay 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Các văn hướng dẫn Ngân hàng nông nghiệp ban hành cần phải nghiên cứu cách cẩn thận trước ban hành tránh gây khó khăn vơ tình tạo nên cạnh tranh khơng bình đẳng NHTM Phạm vi định vay giám đốc NHNo & PTNT Hoàn Kiếm gây phân biệt đối xử thành phần kinh tế Đối với khách hàng Tổng công ty, cho vay nhiều 30 tỷ đồng cho dự án Đối với thành viên Tổng công ty, cho vay nhiều 20 tỷ đồng cho dự án Đối với doanh nghiệp ngồi quốc doanh mức định tỷ đồng cho dự án Mức phán thể phân biệt đối xử rõ ràng kinh tế quốc doanh kinh tế quốc doanh Với mức phán tỷ khách hàng ngồi quốc doanh có muốn vay nhiều phiền hà, thời gian (vì phải xin ý kiến cấp trên) Quy định gần thu hẹp cho vay ngồi quốc doanh Ngân hàng nơng nghiệp Việt Nam nên tạo tự chủ cho Ngân hàng chi nhánh, nâng cao số tiêu, kế hoạch mở rộng phạm vi định cho giám đốc Ngân hàng chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp Việt Nam nên có cơng ty chuyên trách việc mua bán khai thác tài sản, bắt nợ cho chi nhánh nhanh chóng giải nợ từ vụ cho vay có vấn đề nhằm khơi thơng bảo tồn nguồn vốn 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam Để giải vấn đề nguồn vốn cho công tác đầu tư phục vụ cơng nghiệp hố đại hố, nhà nước cần hỗ trợ NHTM mặt sau: NHNN cần tạo lập sách tiền tệ tích cực động có hiệu quả, ln hướng dẫn mở rộng nguồn vốn để đầu tư cho Đất nước, kiểm soát nguồn vốn nước Thực chế lãi suất linh hoạt, dùng lãi suất làm đòn bẩy thúc đẩy tạo điều kiện cho NHTM huy động vốn cho đầu tư trung - dài hạn Đồng thời phối hợp với sách ưu đãi bảo hộ ngành hữu quan (về thuế, phí đăng ký, cấp giấy phép quản lý đầu tư nước ) để tạo độ hấp dẫn cao lãi suất nước so với nước để thu hút vốn từ thị trường quốc tế vào Việt Nam - Để việc huy động vốn đạt hiệu cao cần loại bỏ cạnh tranh thiếu lành mạnh lãi suất NHNN cần thống với tài để tiến tới thực làm đại lý đấu thầu toàn loại trái phiếu dài hạn cho kho bạc nhà nước Điều tránh chênh lệch lãi suất kho bạc lãi suất NHTM NHNN cần nhanh chóng hình thành phát triển thị trường vốn dài hạn nhằm giải nhu cầu vốn cho cơng nghiệp hố đại hố Trước tiên hồn thiện thị trường tiền tệ ngắn hạn gián tiếp hỗ trợ việc triển khai chiến lược vốn Ổn định vốn ngắn hạn tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh thúc đẩy q trình tích luỹ tập trung vốn tự nhiên Nhờ Ngân hàng có hội mở mang nguồn vốn có thêm hội đầu tư trung - dài hạn 3.3.3 Kiến nghị với phủ ngành có liên quan Muốn phát triển cơng tác tín dụng trung - dài hạn u cầu đặt thời gian tới phải taọ lập môi trường kinh tế pháp lý đầy đủ đồng để hỗ trợ hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng theo hướng tích cực - Tăng cường khả tài cho doanh nghiệp tất thành phần kinh tế cách cấp vốn lưu động bổ sung cho doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp vừa nhỏ - Trấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế toán quản lý tài doanh nghiệp tăng cường kiểm soát hoạt động kinh doanh - Nhà nước cần có biện pháp quản lý nghiêm ngặt xuất nhập để bảo trợ cho sản xuất nước phát triển, hạn chế đến mức tối đa nhập hàng tiêu dùng, khuyến khích nhập nguyên liệu máy móc thiết bị để tạo việc làm cho người lao động - Ban hành luật sở hữu tài sản văn luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý Nhà nước cấp chứng thư sở hữu tài sản, quản lý trình mua bán, chuyển nhượng, chấp cầm cố bảo lãnh tài sản cho pháp nhân thể nhân Ban hành văn luật liên hướng dẫn thực việc xử lý phát mại tài sản thé chấp, cầm cố, bảo lãnh, xử lý công nợ doanh nghiệp thua lỗ phá sản giải thể - Để huy động vốn trung - dài hạn cho kinh tế phủ cần cho phát hành trái phiếu dài hạn năm, năm, năm lãi suất hấp dẫn khuyến khích dân cư có vốn nhàn rỗi thời gian dài chưa có nhu cầu sử dụng, hồn chỉnh thị trường trái phiếu dài hạn để người dân mua bán trái phiếu dễ dàng Uỷ ban chứng khoán nhà nước cần sớm đưa biện pháp thúc đẩy thị trường chứng khoán phát triển mạnh Trái phiếu dài hạn, cổ phiếu công ty mang tính động chế thị trường nghĩa đòi hỏi luân chuyển tức thời mà nhu cầu người sở hữu đầu tư cần Trong điều kiện nay, thị trường chứng khốn nói vừa tiền đề sở vừa hậu thuẫn chẵn để NHTM tạo nguồn vốn trung - dài hạn - Hoạt động tín dụng Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ chịu tác động lớn mơi trường kinh doanh quan trọng môi trường pháp lý, môi trường kinh tế xã hội Cả Ngân hàng doanh nghiệp đối tượng quản lý Nhà nước cấp quyền địa phương Vì muốn hoạt động đầu tư Ngân hàng phát triển cần đẩy mạnh cải cách hành chính, tiến tới chế cửa khắc phục tệ nạn giấy tờ phiền hà nhằm giải phóng doanh nghiệp có Ngân hàng tự kinh doanh theo chế vĩ mô Nhà nước đồng thời tăng cường kiểm soát trừng trị kẻ làm ăn phi pháp góp phần tăng trưởng kinh tế tiến xã hội 3.3.4 Kiến nghị sách kinh tế vĩ mơ Nhà nước Như phần ngun nhân trình bày có nguyên nhân khách quan từ kinh tế mà Ngân hàng doanh nghiệp tự khắc phục từ dẫn đến tín dụng trung - dài hạn khơng thể mở rộng giảm phát kinh tế vòng năm trở lại Do tác động trễ khủng hoảng tài tiền tệ Đông Nam Á năm 1997, yếu từ kinh tế bộc lộ phát huy ảnh hưởng xấu Kết tốc độ tăng trưởng kinh tế ngày giảm, số giá tăng chậm Một thực tế dễ nhận thấy hàng hố ta sản xuất có sức cạnh tranh kém, giá cao nhiều so với hàng ngoại nhập nên khơng tiêu thụ dẫn đến thu hẹp đầu tư, thu hẹp sản xuất kinh doanh hoạt động cầm chừng với tình trạng Ngân hàng dù có cố gắng đến khó đạt mục tiêu Thực tế yếu kinh tế bắt nguồn từ sai lầm sách kinh tế vĩ mơ nhà nước, để khắc phục điều chứng ta cần xem xét vấn đề sau: Thứ cần bố trí lại cấu sản xuất, điều chỉnh lớn cấu đầu tư Việc chuyển hướng bố trí cấu sản xuất, cấu đầu tư phù hợp với yêuc ầu phát triển kinh tế thị trường mở cửa Chúng ta cần đổi cách nghĩ cách làm, dám thừa nhận thay đổi định sai lầm, dám xử lý kiên trường hợp phức tạp Tất ngành địa phương đơn vị sở phải chủ động tâm sấp xếp lại sản xuất kinh doanh phạm vi mình, với trung ương thực việc điều chỉnh lớn cấu sản xuất đầu tư nước Nước ta nước nông nghiệp nông nghiệp nguồn nội lực có tính bền vững, cầu nối quan cho phát triển công nghiệp dài hạn, ta cần ưu tiên cho phát triển nông nghiệp đầu tư cho nông nghiệp phải đồng từ sản xuất đến chế biến vận chuyển bảo quản để có nhiều sản phẩm cuối Khi tập trung vào nông nghiệp đạt mục tiêu số lượng chất lượng tức đảm bảo an toàn lương thực, đáp ứng yêu cầu nguyên liệu cho công nghiệp xuất đạt giá trị cao chuyển sang mục tiêu khác Tiếp theo cần đẩy mạnh khu vực sản xuất máy móc thiết bị muốn tiến hành cơng nghiệp hố cần phát triển khu vực bên cạnh lựa chọn để sản xuất hàng hố tiêu dùng cơng nghiệp cấp cao Có điều thứ tự ưu tiễn cho mặt hàng, ngành vào thời kỳ khác khác Khơng nên sản xuất hàng loạt cách thiếu tính tốn, phải lựa chọn mặt hàng có tính cạnh tranh quốc tế cao Theo đánh giá chuyên gia kinh tế nhóm mặt hàng sau có tính cạnh tranh quốc tế cao là: hải sản, cà phê, gạo, hạt tiêu, hạt điều, giày dép, may mặc, động nhỏ, dịch vụ du lịch Các nhóm sản phẩm sau có tính cạnh tranh cao hỗ trợ, ưu đãi Nhà nước là: thực phẩm chế biến, hàng điện tử, khí, hố chất, xi măng, đóng tàu, dịch vụ hàng hải, viễn thơng Các ngành có tính cạnh tranh là: mía, đường, bông, vải, thép, sữa Thứ hai cần có sách kích cầu với quy mơ đủ lớn Theo Keynes kích cầu phải có quy mơ đủ lớn đặc biệt giai đoạn đình đốn tư nhân ý đến vay tiền Ngân hàng để sản xuất mặt hàng thừa ứa đọng thị trường nên muốn kích cầu có hiệu Ngân hàng phải lạm phát ứng tiền cho nhà nước thông qua doanh nghiệp nhà nước thực loạt dự án đại đầu tư có quy mơ lớn để làm cho kinh tế tăng trưởng mạnh trở lại Thứ ba cần có sách sử dụng quản lý ngoại tệ chặt chẽ để kiểm sốt nguồn ngoại tệ, tránh tình trạng ngoại tệ, trơi thị trường dẫn đến việc tư nhân thu gom ngoại tệ để nhập lậu hàng tiêu dùng gây khó khăn cho hàng hố sản xuất nước Các kiến nghị sách kinh tế vĩ mơ góp phần tạo phục hồi kinh tế, đẩy mạnh tăng trưởng tạo điều kiện cho tín dụng trung - dài hạn có hội mở rộng nâng cao chất lượng  ... xuất 3.2 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NHNO & PTNT HOÀN KIẾM 3.2.1 Các giải pháp mở rộng 3.2.1.1 Đa dạng hố cấu, loại hình cho vay trung - dài hạn Muốn phát... nóng tín dụng trung - dài hạn khơng mà bỏ qua vấn đề chất lượng Quy mơ chất lượng tín dụng phải gắn liền với đạt hiệu mong muốn Các giải pháp để nâng cao chất lượng nhu sau: 3.2.2.1 Nâng cao lực... nguồn vốn trung - dài hạn Qua nghiên cứu thực tiễn hoạt động NHNo & PTNT Hoàn Kiếm, ta thấy Ngân hàng thiếu vốn trung - dài hạn cho hoạt động tín dụng, số vốn trung - dài hạn mà Ngân hàng sử dụng