Chuyển đổi cơ cấu tín dụng trung và dài hạn của các Ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long để thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN TRỌNG NGHIỆP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2005 -1- MỤC LỤC Lời mở đầu Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ CƠ CẤU KINH TẾ VÀ VAI TRÒ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG CHUYỂN DỊCH CƠ CẤU KINH TẾ 1.1 Cơ cấu kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế 1.1.1 Cơ cấu kinh teá 1.1.2 Chuyển dịch cấu kinh tế 1.2 Những vấn đề chung tín dụng ngân hàng 1.2.1 Tổng quan tín dụng 1.2.2 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng: .8 1.3 Tín dụng trung dài hạn NHTM .11 1.3.1 1.3.2 1.3.3 1.3.4 Những vấn đề chung tín dụng đầu tư .11 Vai trò tín dụng T&DH chuyển dịch CCKT .14 Điều kiện đối tượng tín dụng trung dài hạn 17 Các hình thức tín dụng trung dài hạn .17 Chương 2: THỰC TRẠNG CƠ CẤU ĐẦU TƯ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH LONG 2.1 Sơ lược tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Vónh Long 20 2.1.1 Vài nét tình hình chung tỉnh 20 2.1.2 Tình hình phát triển KT-XH tỉnh 20 2.2 Khaùi quaùt hoạt động NHTM địa bàn tỉnh Vónh Long .23 2.2.1 Tình hình mạng lưới tổ chức hoạt động NHTM 23 2.2.2 Tình hình huy động vốn NHTM 24 2.2.3 Tình hình đầu tư tín dụng .26 2.3 Thực trạng đầu tư tín dụng trung dài hạn NHTM địa bàn tỉnh Vónh Long 30 2.3.1 Tình hình đầu tư tín dụng trung dài hạn 30 2.3.2 Đánh giá chất lượng đầu tư tín dụng trung dài hạn 39 2.3.3 Đánh giá chung cấu đầu tư tín dụng trung dài hạn 42 2.3.3.1 Những mặt 42 -2- 2.3.3.2 Những mặt tồn hạn chế 45 2.3.3.3 Nguyên nhân mặt tồn 48 Chương 3: CHUYỂN ĐỔI CƠ CẤU TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH LONG ĐỂ THÚC ĐẨY KINH TẾ ĐỊA PHƯƠNG PHÁT TRIỂN 3.1 Quan điểm định hướng mục tiêu việc chuyển đổi cấu kinh tế tỉnh .50 3.1.1 Quan điểm định hướng việc chuyển đổi cấu kinh tế tỉnh đến năm 2010 .50 3.1.2 Mục tiêu chuyển đổi cấu kinh tế tỉnh đến năm 2010 51 3.2 Quan điểm mục tiêu việc chuyển đổi cấu tín dụng trung dài hạn .52 3.2.1 Quan điểm định hướng việc đầu tư tín dụng ngành ngân hàng 52 3.2.2 Những mục tiêu việc đầu tư tín dụng trung & dài hạn ngành ngân hàng địa bàn tỉnh 53 3.3 Những giải pháp nhằm thực chuyển đổi cấu tín dụng trung dài hạn 54 3.3.1 Giải pháp chuyển đổi cấu tín dụng trung & dài hạn theo thời hạn 54 3.3.2 Giải pháp chuyển đổi cấu tín dụng trung & dài hạn theo thành phần kinh tế 58 3.3.3 Giải pháp chuyển đổi cấu tín dụng trung & dài hạn theo ngành kinh tế đối tượng cho vay .61 3.3.4 Những giải pháp hỗ trợ bổ sung để chuyển đổi cấu tín dụng trung & dài hạn đạt hiệu cao 64 3.4 Những kiến nghị đến quan có liên quan .67 3.4.1 3.4.2 3.4.3 3.4.4 Kiến nghị NH nhà nước Việt Nam 67 Kiến nghị Ủy ban nhân dân tỉnh Vónh Long 68 Kiến nghị NHNN Việt Nam chi nhánh tỉnh Vónh Long 69 Kiến nghị NHTM nhà nước 70 Kết luận 71 -3- LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Đất nước ta bước vào giai đoạn phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo chế thị trường định hướng Xã hội chủ nghóa Chiến lược phát triển kinh tế xã hội giai đoạn 2001 - 2010 Đại hội IX xác định phải tiến hành công nghiệp hóa đại hóa đất nước để “Đưa đất nước ta khỏi tình trạng phát triển; nâng cao rõ rệt đời sống vật chất, văn hóa, tinh thần nhân dân; tạo tảng đến năm 2020 nước ta trở thành nước công nghiệp theo hướng đại” (1) Để đạt mục tiêu không khác phải thực chuyển đổi cấu kinh tế từ nước nông sang cấu kinh tế với công nghiệp dịch vụ chiếm tỷ trọng cao Mọi doanh nghiệp thành phần kinh tế, ngành kinh tế phải đẩy mạnh phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu Không ngừng tăng suất chất lượng sản phẩm để nâng cao sức cạnh tranh hàng hoá dịch vụ Việt Nam trường quốc tế Đối với ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Vónh Long vậy, định chế tài trung gian có nhiệm vụ cung ứng đại phận vốn cho doanh nghiệp nghiệp phát triển kinh tế, đặc biệt vốn tín dụng trung dài hạn Cùng với vốn tự có doanh nghiệp, vốn tín dụng ngân hàng góp phần đổi tài sản cố định, đại hóa dây chuyền công nghệ Việc chuyển đổi cấu vốn tín dụng trung dài hạn ngân hàng có vai trò quan trọng mang tính định hướng giúp (1) Văn kiện Đại hội Đảng lần IX - NXB CTQG 2001 - Trang 159 -4- doanh nghiệp chuyển đổi cấu đầu tư theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa Xuất phát từ yêu cầu trên, luận văn vào đề tài “CHUYỂN ĐỔI CƠ CẤU TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH LONG ĐỂ THÚC ĐẨY KINH TẾ ĐỊA PHƯƠNG PHÁT TRIỂN.” Đây nội dung xúc để bước chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa Mục đích nghiên cứu đề tài: Với phạm vi hẹp đề tài, luận văn xin tập trung trình bày, đánh giá hoạt động tín dụng, thực trạng cấu tín dụng đầu tư trung dài hạn TCTD địa bàn tỉnh Vónh Long Qua đánh giá mặt mạnh, điểm yếu, tồn cấu đầu tư Từ đề giải pháp nhằm chuyển đổi cấu đầu tư tín dụng để thúc đẩy kinh tế tỉnh phát triển theo hướng công nghiệp hoá - đại hoá Thông qua luận văn nhằm góp phần hoàn thiện thêm sở lý luận hoạt động tín dụng góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Trong trọng tâm lý luận tín dụng trung dài hạn Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Vốn đầu tư tín dụng trung dài hạn cho thành phần kinh tế động lực thúc đẩy trình chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa tỉnh Phạm vi nghiên cứu: Cơ cấu tín dụng đầu tư trung dài hạn NHTM địa bàn tỉnh Vónh Long Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, kết hợp với phương pháp thống kê, so sánh tổng hợp để đưa kết luận, minh chứng -5- Ý nghóa thực tiễn luận văn: Từ thực trạng cấu kinh tế tỉnh Vónh Long, thực trạng đầu tư tín dụng trung dài hạn ngân hàng địa bàn tỉnh Luận văn đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu đầu tư tín dụng, chuyển đổi cấu đầu tư để thúc đẩy trình chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa Nội dung kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chương: Chương 1: Trình bày lý luận chung cấu kinh tế vai trò tín dụng ngân hàng chuyển dịch cấu kinh tế Chương 2: Phản ánh thực trạng cấu đầu tư tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Vónh Long thời gian vừa qua Chương 3: Nêu lên quan điểm, mục tiêu giải pháp thực chuyển đổi cấu tín dụng trung dài hạn ngân hàng địa bàn nhằm nâng cao hiệu tín dụng, góp phần thúc đẩy kinh tế tỉnh phát triển theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa -6- Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ CƠ CẤU KINH TẾ VÀ VAI TRÒ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG CHUYỂN DỊCH CƠ CẤU KINH TẾ 1.4 CƠ CẤU KINH TẾ VÀ CHUYỂN DỊCH CƠ CẤU KINH TẾ 1.1.1 Cơ cấu kinh tế 1.1.1.1 Khái niệm cấu kinh tế Cơ cấu kinh tế (CCKT) quốc gia tổng thể mối quan hệ phận hợp thành kinh tế nước bao gồm lónh vực (sản xuất, phân phối, trao đổi, tiêu dùng); ngành kinh tế (công nghiệp, giao thông vận tải, nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp, dịch vụ… ); thành phần kinh tế (quốc doanh, tập thể, cá thể, tư nhân, hỗn hợp ); vùng kinh tế Như vậy, kinh tế chỉnh thể hữu hợp thành loại CCKT Nó vừa độc lập vừa có mối quan hệ tác động qua lại với thành thể thống CCKT gắn với vị trí, trình độ công nghệ, quy mô, tỷ trọng tương ứng với phận mối quan hệ tương tác phận; gắn liền điều kiện kinh tế xã hội giai đoạn phát triển định nhằm thực mục tiêu kinh tế xã hội xác định Xét mặt triết học, cấu phạm trù phản ảnh cấu trúc bên đối tượng, tập hợp mối liên hệ bản, ổn định thời gian định yếu tố cấu thành đối tượng Ở vùng ngành, CCKT biểu tập trung vùng, ngành theo điều kiện kinh tế - xã hội cụ thể Còn quốc gia CCKT biểu tập trung chiến lược phát triển kinh tế - xã hội nước 1.1.1.2 Đặc trưng cấu kinh tế Cơ cấu kinh tế có bốn đặc trưng sau: -7- - CCKT mang tính khách quan: Nó phản ánh tác động qui luật khách quan kinh tế Tuy nhiên chịu tác động yếu tố chủ quan phân công lao động, thực kế hoạch, bảo đảm cân đối không mà tính khách quan - CCKT mang tính lịch sử: Nền kinh tế phát triển phận trình tái sản xuất xã hội xác lập quan hệ cân đối Giữa sản xuất, yêu cầu số lượng tương tự nhau, yêu cầu chất lượng, cách thức thực hiện, tỉ lệ cân đối khác Điều thể tính lịch sử - xã hội cụ thể - CCKT mang tính động: Nó luôn có chuyển dịch theo hướng ngày mở rộng hoàn thiện để hình thành nên CCKT hợp lý phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội cụ thể - Tiến tới CCKT hợp lý: Đó trình xây dựng lâu dài phải hình thành, xây dựng với trình phát triển kinh tế Đó trình phân công lao động xã hội dựa sở kỹ thuật công nghệ ngày đại nhằm phát triển & tăng trưởng kinh tế bền vững 1.1.2 Chuyển dịch CCKT Chuyển dịch CCKT trình làm biến đổi yếu tố cấu trúc kinh tế mối quan hệ yếu tố hợp thành kinh tế theo định hướng mục đích cụ thể Về thực chất, trình chuyển biến kinh tế từ trình độ thấp đến cao, từ không cân đến cân Chuyển dịch CCKT phải đảm bảo vừa tăng trưởng phát triển nhanh; vừa giải vấn đề xã hội vừa phát triển người toàn diện Sự phát triển phải đảm bảo tính bền vững 1.5 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2.1 Tổng quan tín dụng: 1.2.1.1 Khái niệm: Tín dụng đời từ xã hội có phân công lao động xuất chế độ tư hữu tư liệu sản xuất Cùng với tan rã chế độ cộng sản nguyên thủy, quan hệ sản xuất đời, lực lượng sản xuất phát triển -8- điều kiện cho phân công lao động phát triển, hình thành phân hoá xã hội: cải tập trung vào tay người giàu, có quyền thế, có người nghèo không đủ thu nhập để đáp ứng nhu cầu tối thiểu đời sống Mặt khác ảnh hưởng điều kiện thiên nhiên biến động nên sản xuất luôn có rủi ro, đòi hỏi phải có vay mượn để điều hoà sản xuất sống Hình thức tín dụng sơ khai vật người giàu cho người nghèo vay để đảm bảo sống xuất từ Khi sản xuất hàng hóa ngày phát triển quan hệ tín dụng mở rộng để phục vụ nhu cầu đầu tư tìm kiếm lợi nhuận nhu cầu tiêu dùng Mặc khác, đặc điểm tuần hoàn vốn doanh nghiệp trải qua giai đoạn biểu hình thái khác Không ăn khớp mặt thời gian không gian, có doanh nghiệp lúc tạm thời thừa vốn chưa sử dụng, có đơn vị xí nghiệp thiếu vốn cần bổ sung Do đòi hỏi phải có tín dụng làm cầu nối nơi thừa nơi thiếu Trong chế thị trường, nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh ngày lớn, đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư mở rộng sản xuất bao gồm tài sản lưu động sản tài cố định Nguồn vốn đáp ứng nguồn vốn tiết kiệm toàn xã hội: Vốn tiết kiệm cá nhân, nhà kinh doanh, ngân sách nhà nước Như vậy, phát triển tín dụng xuất phát từ nhu cầu tiết kiệm đầu tư, tín dụng cầu nối tiết kiệm đầu tư Vậy tín dụng quan hệ vay mượn hai chủ thể dựa nguyên tắc có hoàn trả Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị, hình thức vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng sau hoàn trả lại với lượng lớn Trong quan hệ giao dịch hai chủ thể thể nội dung sau: Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định Giá trị hình thái tiền tệ hình thái vật hàng hóa, máy móc, thiết bị, bất động sản Người vay quyền sử dụng tạm thời thời gian định Sau hết thời hạn sử dụng, người vay phải hoàn trả cho người cho vay lượng giá trị cũ phần giá trị tăng thêm, lợi tức -9- 1.2.1.2 Đặc điểm tín dụng: - Tín dụng chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị từ chủ thể sang chủ thể khác không làm thay đổi quyền sở hữu chúng Tín dụng có thời hạn phải hoàn trả; thời hạn tín dụng thỏa thuận chủ thể vay chủ thể cho vay, tức chuyển giao mang tính chất tạm thời - Giá trị tín dụng bảo tồn mà nâng cao nhờ lợi tức tín dụng; tức hoàn lại lượng giá trị chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo lượng giá trị dôi thêm Lượng giá trị dôi thêm phụ thuộc vào thời gian vay mượn độ rủi ro khoản vay 1.2.1.3 Các giai đoạn tín dụng: Giai đoạn 1: Phân phối vốn tín dụng: Giai đoạn lượng giá trị biểu dạng vốn tiền vật chuyển từ chủ thể sang chủ thể khác thông qua hành vi cho vay Quyền sở hữu quyền sử dụng giá trị tách rời, quyền sở hữu thuộc chủ thể cho vay quyền sử dụng chuyển sang chủ thể vay Giai đoạn 2: Sử dụng vốn tín dụng: Ở giai đoạn vốn vay sử dụng trực tiếp (nếu vay hàng hoá) vốn vay sử dụng để mua hàng hoá (vay tiền) để thoả mãn nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay Tuy nhiên người vay quyền sở hữu giá trị mà có quyền sử dụng tạm thời thời gian định Giai đoạn 3: Hoàn trả vốn tín dụng: Là giai đoạn kết thúc vòng tuần hoàn tín dụng nghóa sau hoàn thành chu kỳ sản xuất, vốn lại trở hình thái tiền tệ vốn tín dụng người vay hoàn trả cho người cho vay Đồng thời hoàn trả luôn phải đảm bảo giá trị ban đầu có phần tăng thêm hình thức lợi tức Như vậy, chất tín dụng hoàn trả sở để phân biệt với phạm trù kinh tế khác “…đem tiền vay với tư cách vật có đặc điểm quay trở với điểm xuất phát - 62 - tổng thể khách hàng hữu khách hàng tiềm Kết hợp phân loại khách hàng để có sách phục vụ cho phù hợp Trên sở ngân hàng chuẩn bị phương án vốn tư vấn cho khách hàng việc lựa chọn phương án sản xuất kinh doanh thích hợp nhằm đạt hiệu cao 3.3.2 Giải pháp chuyển đổi cấu tín dụng trung & dài hạn theo thành phần kinh tế: 3.3.2.1 Tiếp tục tập trung đầu tư trung & dài hạn cho khu vực kinh tế tư nhân cá thể: Đây khu vực kinh tế động chế thị trường, đóng góp vào tăng trưởng GDP tương đối cao Tuy nhiên khu vực tư nhân có 1.300 doanh nghiệp, có 30% số có quan hệ tín dụng với ngân hàng Như tiềm khu vực lớn Để tập trung đầu tư cho khu vực này, ngân hàng cần thực biện pháp cụ thể sau: - Cải tiến thủ tục cho vay kể thủ tục chấp, bảo lãnh theo hướng gọn nhẹ, vừa đảm bảo tính pháp lý vừa đơn giản Cần áp dụng hồ sơ cho phù hợp với loại khách hàng Đối với khách hàng hộ nông dân vay nhỏ hồ sơ cần gọn nhẹ cho phù hợp với trình độ người dân, đồng thời cán tín dụng xử lý nhanh, nâng cao suất lao động Qua giúp cho doanh nghiệp tư nhân hộ cá thể tiếp cận với vốn ngân hàng dễ dàng - Phân loại khách hàng theo tiêu chí khoa học, mặt để ngân hàng có đối sách phù hợp Mặt khác để đánh giá mức độ rủi ro, từ có sách lãi suất, hình thức đảm bảo tiền vay áp dụng cho phù hợp với cấp độ rủi ro - Đối với hộ nông dân vay nhỏ lẻ, ngân hàng cần bước chuyển từ cho vay trực tiếp sang cho vay thông qua hợp tác xã, doanh nghiệp thu mua chế biến, tiêu thụ sản phẩm, thông qua định chế tài trung gian địa phương Quỹ tín dụng nhân dân sở… - Tỉnh cần sớm thành lập quỹ bảo lãnh vay vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ theo định 193/2001/QĐ-TTg Thủ Tướng Chính phủ để bảo - 63 - lãnh cho doanh nghiệp họ có đủ điều kiện vay vốn trung dài hạn thiếu tài sản chấp 3.3.2.2 Thiết lập quan hệ đầu tư tín dụng trung & dài hạn với khu vực kinh tế có vốn đầu tư nước Khu vực kinh tế có vốn đầu tư nước khu vực tiềm Đầu tư cho khu vực có lợi khoa học công nghệ trình độ quản lý doanh nghiệp tương đối cao, hiệu kinh doanh tương đối tốt Hiện tỉnh có doanh nghiệp loại hình với số vốn đầu tư đăng ký triệu USD Các doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng với NHTM địa bàn mà vay vốn ngân hàng nước thành phố Hồ Chí Minh có quan hệ sẵn phía đối tác nước Các NHTM tỉnh cần tiêp cận với doanh nghiệp này, bước đầu tín dụng ngắn hạn, sau vốn trung & dài hạn để giúp họ đầu tư chiều rộng lẫn chiều sâu để mở rộng sản xuất 3.3.2.3 Tăng cường đầu tư trung & dài hạn cho thành phần kinh tế hợp tác kinh tế hỗn hợp ] Kinh tế hợp tác: Phát triển kinh tế hợp tác chủ trương Đảng nhà nước việc phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo định hướng XHCN Hiện tỉnh có 55 hợp tác xã chuyển đổi hoạt động theo Luật hợp tác xã, hoạt động ngành nghề: nông nghiệp, thủy sản, giao thông vận tải, xây dựng, thương mại… Tuy nhiên, có 31% HTX hoạt động trở lên, lại trung bình yếu Nhìn chung lực tài HTX không cao, điều kiện đảm bảo nợ vay chưa đủ nên ngân hàng chưa dám mạnh dạn đầu tư cho thành phần kinh tế Hiện NH cho vay hạn chế, tỷ đồng, chiếm 1‰ số dư nợ T&DH Để bước tăng trưởng đầu tư cho thành phần kinh tế hợp tác, cần thực hai biện pháp sau: Thứ nhất: Tỉnh sớm hình thành Quỹ bảo lãnh cho hợp tác xã thành viên HTX theo Nghị TW Ban chấp hành trung ương Đảng khóa IX, để bảo lãnh cho HTX thành viên HTX họ có đủ điều kiện vay vốn trung dài hạn ngân hàng thiếu tài sản chấp - 64 - Thứ hai: Các ngân hàng mở rộng áp dụng hình thức thuê mua tài sản cho HTX để mua sắm máy móc thiết bị cho sản xuất ] Đối với thành phần kinh tế hỗn hợp: Mặc dù tỉnh có DNNN cổ phần hóa dư nợ đầu tư tỷ trọng khiêm tốn, 3,24%/ tổng dư nợ trung dài hạn Hiện đa số doanh nghiệp thuộc thành phần làm ăn có hiệu vướng mắc quan hệ tín dụng việc chấp tài sản Trước doanh nghiệp nhà nước chấp cổ phần hóa, ngân hàng yêu cầu phải có tài sản chấp Biện pháp để mở rộng tín dụng với loại hình doanh nghiệp ngân hàng mở rộng cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Đồng thời kiến nghị quan có thẩm quyền kịp thời cấp chứng nhận quyền sở hữu tài sản nhà, đất, dây chuyền máy móc thiết bị để chấp ngân hàng vay vốn 3.3.2.4 Chỉ đầu tư trung & dài hạn cho doanh nghiệp nhà nước làm ăn thực có hiệu quả: Các ngân hàng thương mại cần rà soát lại lực tài doanh nghiệp nhà nước Để đảm bảo tính trung thực, báo cáo tài cần yêu cầu phải kiểm toán NH kiên xem xét đầu tư trung & dài hạn cho doanh nghiệp làm ăn thực có hiệu dự án đầu tư có tính khả thi cao 3.3.3 Giải pháp chuyển đổi cấu tín dụng trung & dài hạn theo ngành kinh tế đối tượng cho vay: 3.3.3.1 Tiếp tục đầu tư tăng tỷ trọng dư nợ trung & dài hạn cho khu vực công nghiệp - xây dựng khu vực dịch vụ Dư nợ khu vực công nghiệp - xây dựng khu vực có tốc độ tăng trưởng tín dụng đầu tư cao năm qua, đạt bình quân 56,74%/ năm Tỷ trọng tăng từ 15% năm 2002 lên 30,69% năm 2004 so tổng dư nợ trung & dài hạn Tuy nhiên cấu dư nợ nội khu vực lại không cân đối, chủ yếu lónh vực xây dựng sở hạ tầng khu công nghiệp Còn đầu tư cho công nghiệp lại giảm số tuyệt đối tỷ trọng, tốc độ giảm 3,79%/năm, từ tỷ trọng giảm, năm 2002 chiếm 46%, đến năm 2004 17,31% so dư nợ trung & dài hạn ngành công nghiệp - 65 - Trong lónh vực thương mại dịch vụ có tốc độ tăng 18,92%/năm, tỷ trọng tổng dư nợ trung dài hạn mức khiêm tốn: 13,21%, thấp khu vực Xuất phát từ tình hình trên, vào định hướng chung ngành địa bàn Các NHTM cần tiếp tục đầu tư tăng tỷ trọng dư nợ trung & dài hạn cho khu vực công nghiệp - xây dựng, cần đặc biệt ý lónh vực công nghiệp dịch vụ Trong lónh vực TTCN, cần đầu tư cho ngành nghề truyền thống để bước đưa công nghệ đại vào làng nghề nhằm khôi phục giữ vững giá trị truyền thống nâng cao giá trị hiệu kinh tế Để đạt mục tiêu định hướng cần thực biện pháp sau: ] Cần phải nhanh chóng hoàn chỉnh quy hoạch tổng thể chi tiết ngành công nghiệp - xây dựng dịch vụ Trong kinh tế thị trường, vai trò quản lý điều tiết nhà nước phải thể từ khâu quy hoạch, từ làm sở bố trí vốn đầu tư Dựa quy hoạch tổng thể phát triển vùng Đồng sông Cửu Long Chính phủ, hoàn chỉnh quy hoạch phát triển ngành nông, công nghiệp dịch vụ tỉnh Đây vấn đề cần ưu tiên hàng đầu, qua ngành vạch chiến lược phát triển phù hợp với quy hoạch chung tỉnh Xây dựng dư án đầu tư có hiệu để kêu gọi vốn đầu tư doanh nghiệp tỉnh Việc quy hoạch phải thể liên kết công nghiệp nông nghiệp Phát triển công nghiệp dịch vụ sở hỗ trợ phát triển nông nghiệp, gắn với chế biến tiêu thụ nông sản nâng cao giá trị gia tăng theo yêu cầu thị trường Phát huy khai thác tốt tiềm lợi so sánh tỉnh Trên sở ngành ngân hàng ưu tiên tập trung đầu tư công trình mũi nhọn để phát huy mạnh, tạo bước đột phá chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh ] Đa dạng hóa đối tượng đầu tư: Cần mở rộng đa dạng hóa đối tượng cho vay, trước mắt tập trung vào đối tượng: - Trong ngành công nghiệp, cần tập trung cho vay mua sắm thiết bị, máy móc phục vụ sản xuất, bảo quản & chế biến nông sản - 66 - - Trong lónh vực xây dựng, ý đến doanh nghiệp xây dựng khu công nghiệp, nhà máy chế biến nông sản, xây dựng kết cấu hạ tầng giao thông, cung cấp nước nông thôn - Trong lónh vực TTCN, quan tâm đến cho vay mở rộng ngành nghề truyền thống gốm mỹ nghệ, làm nước chấm, bún bánh, đan lát… - Trong thương mại, tập trung cho vay xây dựng chợ đầu mối trung tâm, khu thương mại để phục vụ mua sắm dân cư vùng nhu cầu luân chuyển hàng hóa địa phương khác 3.3.3.2 Giữ vững tỷ trọng dư nợ trung & dài hạn khu vực nông nghiệp Khu vực nông nghiệp khu vực chiếm tỷ trọng dư nợ tương đối cao Trong năm qua, tốc độ tăng dư nợ khu vực 13,94%/năm, cao mức tăng trung bình dư nợ trung dài hạn Số dư năm 2004 357,74 tỷ, chiếm tỷ trọng 24,53% Định hướng tới tăng số tuyệt đối giữ nguyên tỷ trọng cần tập trung vào đối tượng sau: - Mua sắm máy nông nghiệp máy làm đất, gieo trồng, vận chuyển, máy gặt, tuốt sấy lúa - Cho vay đầu tư trại giống sản xuất giống cây, có giá trị kinh tế cao để phục vụ cho chương trình chuyển đổi giống trồng vật nuôi ăn trái, nuôi trồng thủy sản tôm, cá nước Hình thành vùng chuyên canh lúa, ăn trái có chất lượng cao để cung cấp cho chế biến tiêu thụ nội địa xuất - Đẩy mạnh đầu tư cho chăn nuôi bò, heo, dê có quy mô sản xuất lớn - Cho vay nhân rộng mô hình kinh tế trang trại có quy mô khối lượng giá trị hàng hóa lớn chăn nuôi, trồng trọt cung cấp dịch vụ cho nông nghiệp Giải pháp để thực quy hoạch phát triển kinh tế – xã hội chung tỉnh, quy hoạch chi tiết sử dụng đất đất chuyên dùng cho phát triển khu đô thị, khu công nghiệp Các vùng đất sản xuất nông nghiệp cho trồng lúa, trồng màu, trồng ăn trái sản xuất nguyên liệu cung cấp cho công nghiệp chế biến sản xuất hàng thủ công mỹ nghệ; Đất cho chăn - 67 - nuôi gia súc… Căn quy hoạch ngân hàng đầu tư để nhân dân lựa chọn phương án trồng cây có hiệu Đồng thời ngân hàng phải đầu tư cho nhân dân theo định hướng quy hoạch, tránh tượng vượt quy mô dẫn đến cung vượt cầu, ngân hàng khó thu hồi vốn 3.3.3.3 Giảm dần tỷ trọng cho vay trung & dài hạn lónh vực phục vụ đời sống cá nhân cộng đồng Trong năm vừa qua tín dụng trung hạn đầu tư phục vụ cho cá nhân cộng đồng chiếm tỷ trọng cao: Năm 2002 chiếm 51% tổng dư nợ trung & dài hạn, năm 2004 chiếm 31,58% (460,55 tỷ) Mặc dù năm gần tốc độ đầu tư giảm khu vực chiếm tỷ trọng cao so với tất khu vực khác Mặt khác khu vực có tỷ lệ nợ hạn tương đối cao: 4,34% Trong đối tượng cho vay mua sắm phương tiện tiêu dùng có nợ hạn cao nhất: 15,19% Bên cạnh đầu tư vào lónh vực bất động sản cho vay làm nhà để bán có độ rủi ro cao Chính định hướng mục tiêu tiếp tục giảm tỷ trọng xuống thấp khu vực khác đầu tư không tạo lực sản xuất trực tiếp Cần giảm tối đa số lónh vực đầu tư bất động sản, cho vay mua sắm phương tiện tiêu dùng cho vay sinh viên tín chấp (phần để NH sách xã hội cho vay) Chỉ tiếp tục đầu tư số đối tượng có chọn lựa như: - Cho vay xây dựng & sửa chữa nhà, mua sắm phương tiện lại cho đối tượng có thu nhập ổn định, chắn có tài sản đảm bảo - Cho vay lao động hợp tác nước - Cho vay cán công nhân viên mua cổ phần doanh nghiệp cổ phần hóa; 3.3.4 Những giải pháp hỗ trợ bổ sung để ngân hàng thực chuyển đổi cấu tín dụng trung & dài hạn đạt hiệu cao, thúc đẩy kinh tế phát triển Ngoài ba giải pháp trình bày trên, để đạt mục tiêu chuyển đổi cấu đầu tư tín dụng trung & dài hạn nhằm thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển mạnh, đạt hiệu cao, ngân hàng cần phải thực số giải pháp hỗ trợ bổ sung sau: - 68 - 3.3.4.1 Phát triển dịch vụ hỗ trợ để thúc đẩy mạnh việc huy động vốn trung dài hạn nhằm tạo nguồn ổn định cho đầu tư ] Đẩy mạnh da dạng hóa sản phẩm dịch vụ hỗ trợ cho công tác huy động vốn dịch vụ toán, chuyển tiền, dịch vụ bao toán Tăng cường khuyến khích khách hàng, đặc biệt khách hàng tư nhân, cá nhân mở tài khoản toán qua ngân hàng Thông qua mặt ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng tốt hơn, hỗ trợ cho việc thẩm định cho vay kiểm tra sau vay Mặt khác thu hút người dân gửi tiền vào ngân hàng, tăng nguồn vốn vay trung & dài hạn ] Áp dụng công nghệ tin học tiên tiến để thực dịch vụ gia tăng phục vụ khách hàng Home banking, Internet banking… Mở rộng dịch vụ toán thẻ, máy rút tiền tự động ATM, điểm chấp nhận toán thẻ trung tâm thương mại, siêu thị, nhà hàng khách sạn, trường đại học cao đẳng tỉnh Thực dịch vụ trả lương cho công nhân thông qua máy ATM, để từ thu hút vốn nhàn rỗi cho đầu tư 3.3.4.2 Tăng cường mạng lưới tổ chức NH; Cải tiến chế phân cấp ủy quyền việc định cho vay ] Hiện Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn tỉnh có chi nhánh tất huyện thị tỉnh, NHTM khác có 1-2 chi nhánh cấp huyện Điều hạn chế hội tiếp cận chọn lựa vốn tín dụng khách hàng Các ngân hàng NH Đầu tư & phát triển, NH Công thương, NH Phát triển nhà ĐBSCL cần mở rộng địa bàn hoạt động xuống huyện để mặt tăng cường huy động vốn, mặt khác mở rộng cho vay, có đáp ứng vốn trung dài hạn cho doanh nghiệp hộ nông dân ] Tiếp tục nhân rộng mô hình NH lưu động xuống địa bàn vùng sâu, vùng xa để tạo điều kiện thuận lợi cho bà vay trả nợ tín dụng nói chung tín dụng trung & dài hạn nói riêng Một mặt giúp nông dân tiết giảm chi phí thời gian giao dịch với ngân hàng Mặt khác ngân hàng giảm thiểu rủi ro khách hàng trả nợ trực tiếp cho ngân hàng mà không thông qua trung gian cán tín dụng phải trực tiếp thu ] Để nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm cho chi nhánh NHTM sở cần tăng thẩm quyền phán cho vay Gắn liền quyền - 69 - nghóa vụ cấp sở, đặc biệt người đứng đầu chi nhánh cấp cấp Xóa bỏ tâm lý ỷ lại vào bảo trợ nhà nước tổ chức tín dụng nhà nước, tâm lý ỷ lại vào bảo trợ nhà nước doanh nghiệp nhà nước ] Tách riêng phận thẩm định phận định cho vay để đảm bảo tính độc lập khách quan Trong phần thẩm định cho vay cần tách riêng phận thẩm định cho vay với phận thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay Nâng cao tính tự chịu trách nhiệm phận 3.3.4.3 Đẩy mạnh quảng bá thương hiệu cung cấp thông tin tư vấn đến doanh nghiệp hộ dân để mở rộng cho vay T& DH ] Tổ chức buổi toạ đàm, hội thảo, buổi tập huấn nhằm cung cấp thông tin cho chủ doanh nghiệp, chủ trang trại kiến thức kinh doanh, xây dựng quản trị dự án Thông qua mặt vừa nâng cao trình độ doanh nghiệp để tiếp cận sử dụng vốn ngân hàng có hiệu quả, mặt khác quảng bá thương hiệu hoạt động ngân hàng rộng công chúng ] Các ngân hàng cần thành lập phòng thông tin hỗ trợ tư vấn Nhiệm vụ phòng thu thập thông tin kinh tế thị trường tỉnh để đưa dự báo giúp cho lãnh đạo ngân hàng định chiến lược, sách lïc kinh doanh Giúp cho phòng tín dụng thẩm định thông tin định cho vay hay không Tư vấn giúp khách hàng việc xây dựng dự án đảm bảo tính khả thi cao ] Tăng cường quảng bá thương hiệu NH Xây dựng văn hóa kinh doanh theo đặc trưng thương hiệu ngân hàng Tạo dựng nét đặc thù, sắc thái riêng ngân hàng sản phẩm dịch vụ để phát huy lợi cạnh tranh 3.3.4.4 Tăng cường đội ngũ cán tín dụng, nâng cao trình độ thẩm định thẩm định dự án trung & dài hạn Một yếu tố định chất lượng hiệu hoạt động ngân hàng nói chung đầu tư tín dụng trung dài hạn nói riêng đem lại hiệu cao yếu tố người Trong đội ngũ cán tín dụng thẩm định cho vay đóng vai trò định Chính cần thực hiện: - 70 - ] Tăng cường số lượng chất lượng đội ngũ cán tín dụng Thực tế cho thấy đa số cán tín dụng NHTM tỉnh phải làm việc căng thẳng Tình trạng phải làm thêm giờ, làm ngày nghỉ cuối tuần diễn dẫn đến hạn chế việc kiểm tra kiểm soát khoản vay, hạn chế việc nghiên cứu trau dồi nâng cao kỹ nghiệp vụ cán tín dụng Chính phải tăng cường thêm lực lượng cán tín dụng số lượng chất lượng nhiệm vụ cấp thiết ] Cần phải thường xuyên đào tạo lại để cung cấp cho cán tín dụng kiến thức chuyên sâu lónh vực thẩm định dự án đầu tư mặt tài chính, sản xuất thị trường Ngoài cần thường xuyên tập huấn cập nhật cho họ kiến thức để nắm bắt thông tin thị trường, thông tin rủi ro khách hàng, kiến thức công nghệ tin học phục vụ hỗ trợ cho công tác chuyên môn, đặc biệt quản lý vốn trung & dài hạn ] Nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng, cho người cán tín dụng vừa có tài, vừa có tâm sáng không tham ô vụ lợi Bố trí cán tín dụng theo tiêu chí rõ ràng khả trình độ đạo đức tác phong Phân công nhiệm vụ có kiểm tra lẫn để tăng tính giám sát phần việc phận Nâng cao tinh thần cạnh tranh lành mạnh mục tiêu an toàn hiệu phát triển bền vững cho ngân hàng Lấy tinh thần thái độ ân cần, văn minh lịch sản phẩm hoàn hảo để cạnh tranh hạ thấp điều kiện cho vay để giành giật khách hàng nguy hiểm, dẫn đến rủi ro tín dụng ] Xây dựng phần mềm tin học để hỗ trợ cho cán tín dụng việc thẩm định đầu tư, vừa giúp tăng xuất lao động, vừa thẩm định đánh giá cách khoa học Căn vào kết làm sở để giúp cấp có thẩm quyền đưa định đầu tư hay không đầu tư Góp phần vào việc đưa vốn đầu tư T&DH có hiệu 3.4 NHỮNG KIẾN NGHỊ ĐẾN CÁC CƠ QUAN CÓ LIÊN QUAN 3.4.1 Kiến nghị NH nhà nước Việt Nam Nghiên cứu cho phép thành lập phòng thông tin tín dụng NHNN chi nhánh tỉnh thành phố để tập hợp thông tin doanh nghiệp cá nhân có dư nợ - 71 - 100 triệu Việc làm giúp cho NHTM tham vấn thông tin dễ dàng thẩm định đầu tư, tránh rủi ro Hiện NHNN chi nhánh tỉnh thành phố có từ đến cán phòng Tổng hợp & quản lý TCTD kiêm nhiệm làm công tác Theo Quyết định 1117/2004/QĐ-NHNN Thống Đốc NHNN Quy chế thông tin tín dụng hội sở NHTM phải truyền Trung tâm thông tin tín dụng Trung ương ngày lần tất doanh nghiệp, cá nhân có nợ vay Đây khối lượng liệu lớn, TCTD truyền không đầy đủ, có 40-50% dư nợ khách hàng truyền Trung tâm thông tin tín dụng Trung ương Do thiếu thông tin khách hàng ngân hàng khác cần tham vấn Mặt khác tỉnh, khách hàng chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ nông dân, có quan hệ nhiều tổ chức tín dụng phạm vi tỉnh Do có kho liệu tỉnh phục vụ nhanh NHTM có nhu cầu tra cứu thông tin Tránh trường hợp NHTM cho vay chồng chéo, khách hàng lợi dụng; giúp cho NH đầu tư vốn T&DH trọng tâm, có hiệu Đồng thời NHNN chi nhánh tỉnh kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ đôn đốc kịp thời NHTM cung cấp không đầy đủ thông tin cho NHNN 3.4.2 Kiến nghị Ủy ban nhân dân tỉnh Vónh Long - Đề nghị tỉnh cần sớm thành lập quỹ bảo lãnh vay vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ theo định 193/QĐ-TTg ngày 10/12/2001 Thủ Tướng Chính phủ; Quỹ bảo lãnh cho hợp tác xã thành viên HTX theo Nghị TW khóa IX để bảo lãnh cho doanh nghiệp HTX họ có đủ điều kiện vay vốn trung dài hạn ngân hàng thiếu tài sản chấp Hiện khó việc thành lập quỹ vốn, vốn NSNN có hạn, vốn TCTD, doanh nghiệp góp chưa có chế rõ ràng quyền lợi Hơn quỹ hoạt động không mục tiêu lợi nhuận nên bên góp vốn không nhiệt tình UBND tỉnh cần kiến nghị Chính phủ sửa đổi lại định 193 nêu Nếu thành lập quỹ tạo điều kiện thuận lợi lớn cho doanh nghiệp vừa nhỏ, HTX tiếp cận vốn T&DH ngân hàng - Nhanh chóng cấp quyền sử dụng đất sở hữu nhà, quyền sở hữu tài sản dây chuyền máy móc thiết bị làm sở cho doanh nghiệp đem - 72 - chấp cầm cố ngân hàng để vay vốn Cần định lại giá đất nông nghiệp vùng sâu, vùng xa cho phù hợp giá UBND tỉnh quy định cao giá thị trường Chính khó khăn cho việc phát thu hồi nợ ngân hàng - Tiếp tục thực nhanh cải cách thủ tục hành cửa đầu tư Tăng cường hoạt động xúc tiến thương mại đầu tư để thu hút vốn từ tỉnh, với vốn tự có dân, doanh nghiệp ngân hàng hỗ trợ tạo sức mạnh tổng hợp phát triển kinh tế tỉnh nhà Tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận thông tin nguồn vốn khác thị trường - Tiếp tục đẩy mạnh trình cổ phần hóa DNNN Để thu hút vốn cách tối ưu, cần cho tiến hành đấu giá cổ phiếu công khai thị trường chứng khoán Sau có kế hoạch cụ thể niêm yết thị trường vốn đủ điều kiện để thu hút vốn tạo điều kiện cho công chúng tham gia đầu tư - Thúc đẩy mạnh mẽ hoạt động khuyến công, khuyến nông, khuyên ngư Tổ chức khuyến nông khuyến ngư hình thành hoạt động mang lại nhiều kết quả, tổ chức khuyến công hình thành, UBND tỉnh cần đạo phát triển đa dạng hóa loại hình Huy động kinh phí hoạt động từ nhiều nguồn theo hướng xã hội hóa kể kinh phí từ việc chuyển giao công nghệ để đẩy mạnh ngành công nghiệp tỉnh nhà phát triển - Hoàn chỉnh quy hoạch công khai hóa quy hoạch kế hoạch phát triển KT-XH chi tiết để nhân dân doanh nghiệp có sở yên tâm đầu tư lâu dà, NHTM có để đáp ứng tốt nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng cho đời sống kinh tế - xã hội 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Vónh Long - Tăng cường tra kiểm tra NHTM đặc biệt nâng cao chất lượng tra, tập trung vào việc tra chất lượng tài sản có công tác tín dụng Kịp thời phát chấn chỉnh sai sót, vi phạm dẫn đến rủi ro có nguy thất thoát vốn ảnh hưởng đến an toàn - 73 - hệ thống Giúp cho NHTM tỉnh đầu tư có hiệu quả, mục tiêu định hướng chuyển đổi cấu đầu tư TD trung & dài hạn - Thường xuyên phân tích số liệu thống kê định kỳ, kết hợp với định hướng để làm tham mưu cho cấp Ủy Đảng quyền tỉnh việc đề chương trình, tiêu định hướng liên quan đến đầu tư trung dài hạn NHTM Giúp cho việc chuyển đổi cấu đầu tư T&DH đạt hiệu cao thúc đẩy kinh tế tỉnh phát triển nhanh, bền vững 3.4.4 Kiến nghị NHTM nhà nước - Tăng cường phân cấp, phân quyền cho chi nhánh NHTM cấp việc giải cho vay trung & dài hạn, gắn với trách nhiệm cụ thể để tạo điều kiện cho NHTM tỉnh chủ động cho vay đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp tránh bỏ lỡ hội - Chú ý tạo điều kiện hỗ trợ vốn vốn trung & dài hạn chi nhánh tỉnh nghèo có nhu cầu lớn lại gặp khó huy động vốn trung & dài hạn để đầu tư phát triển kinh tế - Giao quyền tự chủ cho chi nhánh cấp việc hợp đồng tuyển chọn bố trí cán để đáp ứng linh hoạt với công việc Tránh trường hợp định biên cứng nhắc nay, số ngân hàng có công việc nhiều biên chế ít, đơn vị phải “lách” nhiều hình thức ảnh hưởng đến chất lượng cấu đầu tư trung & dài hạn Tóm lại: Chuyển đổi cấu tín dụng trung & dài hạn trình phức tạp, cần nỗ lực NHTM mà có phối hợp đạo đồng lãnh đạo tỉnh ngành hữu quan Quá trình chuyển đổi cần phải quán triệt tốt quan điểm định hướng Đảng nhà nước, đồng thời bám sát mục tiêu đề cho hoạt động tín dụng trung & dài hạn Bên cạnh đó, kiến nghị với quan hữu quan thực tốt giúp cho việc đầu tư tín dụng trung dài hạn NHTM tốt hơn, đáp ứng nhu cầu chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa Thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà ngày phát triển, tăng trưởng cao - 74 - KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại năm qua đóng góp nhiều cho trình phát triển kinh tế nước theo hướng công nghiệp hóa đại hóa Tuy nhiên bộc lộ bất cập, hạn chế Ngành ngân hàng có nhiều hội thảo khoa học, nhiều nhà kinh tế quan tâm nghiên cứu đề xuất nhiều giải pháp để tăng cường hiệu đầu tư, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế phát triển Đảng Nhà nước ta có quan điểm nhiều giải pháp lớn để chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa đại hóa Chính phủ ngành liên quan bước ban hành nhiều sách quan trọng để phát triển kinh tế nói chung vùng Đồng sông Cửu Long nói riêng Đối với tỉnh Vónh Long, lãnh đạo Đảng, quyền địa phương nhà nghiên cứu đưa nhiều chủ trương giải pháp linh hoạt, phù hợp với điều kiện đặc thù tỉnh để thúc đẩy kinh tế phát triển Kết trong năm qua tỉnh Vónh Long đạt nhiều thành quan trọng Kinh tế xã hội có bước phát triển rõ nét, đời sống nhân dân mặt nông thôn cải thiện bước nâng cao Qua nghiên cứu thực tiễn, kết hợp với lý luận khoa học, luận văn nêu số vấn đề sau : - Trình bày phân tích số lý luận chung cấu kinh tế, chuyển dịch cấu kinh tế, tín dụng nói chung tín dụng trung - dài hạn nói riêng - Phân tích vai trò hiệu tín dụng trung & dài hạn ngân hàng kinh tế - Giới thiệu đặc thù kinh tế xã hội tỉnh Vónh Long, qua cho thấy tiềm tỉnh phong phú đa dạng, đòi hỏi nhu cầu vốn trung & dài hạn lớn mà NHTM tỉnh cần phải đáp ứng - Đánh giá thực trạng đầu tư tín dụng nói chung tín dụng trung & dài hạn NHTM tỉnh giai đoạn 2002 - 2004 - 75 - - Trên sở đánh giá mặt được, tồn hạn chế, vướng mắc trình đầu tư tín dụng trung & dài hạn ngân hàng thương mại tỉnh Luận văn nêu lên nguyên nhân mặt tồn tại, hạn chế, từ đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm chuyển đổi cấu đầu tư tín dụng trung & dài hạn để thúc đẩy kinh tế tỉnh phát triển Góp phần nâng cao hiệu đầu tư tín dụng Ngân hàng, thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển bền vững theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa Nhằm phát huy hiệu thiết thực đề tài nghiên cứu, cần có nỗ lực ngân hàng thương mại tỉnh, kiểm tra giám sát NHNN chi nhánh tỉnh Vónh Long, đạo sâu sát kịp thời lãnh đạo cấp ủy quyền địa phương phối hợp toàn diện việc thực đồng giải pháp sở ban ngành tỉnh Do trình độ nhận thức có hạn, việc nghiên cứu phạm vi hẹp, hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng trung & dài hạn nói riêng lónh vực rộng lớn, phức tạp luận văn không tránh khỏi mặt thiếu sót, hạn chế Chính thời gian tới chắn cần phải tiếp tục nghiên cứu sâu nhằm không ngừng bổ sung hoàn thiện giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung & dài hạn ngân hàng thương mại; Thúc đẩy chuyển đổi cấu kinh tế tỉnh theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa, góp phần đưa Việt Nam trở thành nước có công nghiệp đại vào năm 2020, mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh ” - 76 - TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục thống kê tỉnh Vónh Long, Niên giám thống kê tỉnh Vónh Long năm 2003 năm 2004 PGS-TS Nguyễn Đăng Dờn - chủ biên (2003), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Đảng cộng sản Việt Nam (2001), Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần IX, NXB Chính trị quốc gia GS-TS Dương Thị Bình Minh – TS Sử Đình Thành (2004), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống kê Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2001), Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng 2001-2010 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, (2005), Kế hoạch phát triển KT-XH năm 20062010 lónh vực ngân hàng Ngân hàng nhà nước Việt Nam, (2005), Hoạt động ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế Đồng sông Cửu Long, NXB Thống kê Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Vónh Long, Báo cáo hoạt động Ngân hàng tỉnh Vónh Long từ năm 2002 đến năm 2004 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng số 12 năm 2003, số 1, 3, 10 năm 2004 số chuyên đề năm 2005 10 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2004), Luật NHNN Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng (đã bổ sung sửa đổi), NXB Công an nhân dân 11 PGS-TS Lê Văn Tề - chủ biên (2003), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 12 Tỉnh ủy Vónh Long (2001), Văn kiện Đại hội VII Đảng tỉnh Vónh Long 13 Tỉnh ủy Vónh Long (2005), Dự thảo báo cáo trị trình bày Đại hội tỉnh Đảng khóa VIII 14 Thủ tướng Chính phủ, Quyết định 173/2001/QĐ-TTg phát triển KT-XH vùng đồng sông Cửu Long 15 Tỉnh ủy Vónh Long, UBND tỉnh Vónh Long - (2000), Kinh tế Vónh Long nghiệp phát triển 16 Ủy ban nhân dân tỉnh Vónh Long, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh tế xã hội năm 2002, 2003, 2004 và, tháng đầu năm 2005