Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  LÊ KHẮC HỒN GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Tp Hồ Chí Minh – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  LÊ KHẮC HOÀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS PHẠM VĂN NĂNG Tp Hồ Chí Minh – Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN  Tôi xin cam đoan số liệu viết thu thập tổng hợp từ nguồn thơng tin tin cậy Do đó, số liệu đảm bảo tính xác trung thực Tôi xin cam đoan Luận văn: “GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM” kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập làm việc với tinh thần nghiêm túc thân tôi, không chép nguyên luận văn hay tài liệu Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 10 năm 2013 Người thực luận văn Lê Khắc Hồn MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TĂT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 L thu t v lực c nh t nh c ng n hàng thư ng m i 1.1.1 hái niệm c nh tranh 1.1.2 Đơi nét mơ hình năm lực lượng c nh tranh Michael Porter 1.1.3 Mơ hình đánh giá độ an tồn, khả sinh lời khoản Ngân hàng (CAMELS) 1.1.4 Đ c m c nh tranh l nh vực ngân hàng 1.1.5 hái niệm lực c nh tranh ngân hàng thư ng m i 11 1.1.5.1 hái niệm lực c nh tranh 11 1.1.5.2 hái niệm lực c nh tranh NHTM 13 1.1.6 ác nhân tố ảnh hư ng đến lực c nh tranh NHTM 14 1.1.6.1 Nhóm nhân tố khách quan ngành 14 1.1.6.2 Nhóm nhân tố chủ quan 16 1.1.6.3 Môi trường kinh doanh 16 1.1.6.4 ự gia tăng nhu cầu s d ng d ch v ngân hàng kinh tế 18 1.2 Hệ thống tiêu thức ph n tích, đánh giá lực c nh t nh c NHTM 20 1.2.1 1.2.1.1 Năng lực tài 21 ốn 21 1.2.1.2 Tài sản ó 22 1.2.1.3 Lợi nhuận 22 1.2.1.4 Thanh khoản 22 1.2.2 Năng lực công nghệ 23 1.2.3 Nguồn nhân lực 24 1.2.4 Năng lực quản tr điều hành ngân hàng c cấu tổ chức 24 1.2.5 Mức độ đa d ng hóa sản ph m d ch v 25 1.2.6 Hệ thống m ng lưới 25 1.2.7 hiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng chiến lược thư ng hiệu th phần 26 1.2.8 Danh tiếng, uy tín khả hợp tác 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) 30 2.1 Tổng qu n v lịch sử hình thành phát t iển c BIDV 30 2.1.1 Giới thiệu chung BID 30 2.1.1.1 L nh vực ho t động kinh doanh 31 2.1.1.2 Nhân lực 31 2.1.1.3 M ng lưới 32 2.1.1.4 Công nghệ 32 2.1.1.5 am kết 32 2.1.1.6 Khách hàng 33 2.1.1.7 Thư ng hiệu BID 33 2.1.1.8 M c tiêu ho t động 33 2.2 Mơ hình ho t động c BIDV 34 2.3 Thực t ng lực c nh t nh c 2.3.1 Phân tích khả c nh tranh BID BIDV 35 so với đối thủ khác tiêu thức phân tích đánh giá lực c nh tranh 35 2.3.1.1 Năng lực tài 35 2.3.1.2 Năng lực công nghệ 42 2.3.1.3 Nguồn nhân lực 44 2.3.1.4 Năng lực quản tr điều hành ngân hàng c cấu tổ chức 47 2.3.1.5 Mức độ đa d ng, giá chất lượng sản phầm d ch v 48 2.3.1.6 Hệ thống m ng lưới 53 2.3.1.7 hiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng, chiến lược thư ng hiệu th phần 54 2.3.1.8 Danh tiếng, uy tín khả hợp tác 57 2.3.1.9 Đánh giá tổng hợp lực c nh tranh BID : 57 2.3.2 Đánh giá lực c nh tranh BID mơ hình WOT 59 2.3.2.1 Đi m m nh 59 2.3.2.2 Đi m yếu 60 2.3.2.3 hội 61 2.3.2.4 Thách thức 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 64 3.1 Các gi i pháp n ng c o lực c nh t nh c Ng n hàng TMCP Đầu tư Phát t iển Việt N m 64 3.1.1 Tăng cường lực tài 64 3.1.2 Nâng cao công tác quản tr tài sản Nợ - tài sản ó 66 3.1.3 Nâng cao lực công nghệ 70 3.1.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 71 3.1.4.1 ây dựng hệ thống phư ng pháp luận, công c , phư ng tiện đánh giá n d ng nhân minh b ch khoa học 72 3.1.4.2 ây dựng c chế đãi ngộ minh b ch nhằm khuyến khích nhân tố tích cực giảm thi u rủi ro 74 3.1.4.3 Nâng cao chất lượng, hiệu công tác đào t o nghiên cứu khoa học ứng d ng 75 3.1.4.4 Các giải pháp khác nhằm nâng cao chất lượng đội ng nguồn nhân lực 76 3.1.5 Nâng cao lực quản tr điều hành 78 3.1.6 Đa d ng hóa nâng cao chất lượng sản ph m, d ch v 80 3.1.6.1 Đa d ng hóa sản ph m, d ch v 80 3.1.6.2 Nâng cao chất lượng sản ph m, d ch v 81 3.1.7 M rộng hoàn thiện hệ thống m ng lưới 82 3.1.8 Hoàn thiện cơng tác ki m tốn nội 83 3.2 Nh ng gi i pháp cần h t 3.2.1 Đối với Nhà nước 84 3.2.2 Đối với Bộ tài 85 3.2.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước 85 t phí Chính ph NHNN 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG III 87 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT  ACB Ngân hàng TMCP Á Châu ADB Ngân hàng phát tri n hâu Á ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng TM P Đầu tư Phát tri n iệt Nam CNTT CAMELS ông nghệ thơng tin Mơ hình đánh giá độ an tồn, khả sinh lời khoản Ngân hàng CAR Hệ số đảm bảo an toàn vốn CTG Ngân hàng TM P ông thư ng iệt Nam DNNN Doanh nghiệp nhà nước DPRR Dự phòng rủi ro EIB Ngân hàng TM P uất nhập kh u iệt Nam ECB Ngân hàng trung ng châu âu GDP Tổng sản ph m quốc nội IMF Quỹ tiền tệ quốc tế IPO Phát hành cổ phiếu lần đầu công chúng JBIC Ngân hàng Hợp tác quốc tế Nhật Bản MBB Ngân hàng TM P Quân Đội NHTM Ngân hàng thư ng m i NHTMCP Ngân hàng thư ng m i cổ phần NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nước NIB Ngân hàng Đầu tư Bắc Âu NPL Tỷ lệ nợ xấu ODA Hỗ trợ phát tri n thức POS Máy chấp nhận thẻ ROA Tỷ suất sinh lợi tài sản ROE Tỷ suất sinh lợi vốn chủ s hữu STB Ngân hàng TM P ài Gịn thư ng tín TCTD Tổ chức tín d ng TTQT Thanh toán quốc tế VCB Ngân hàng TM P Ngo i thư ng iệt Nam WB Ngân hàng giới WTO Tổ chức thư ng m i giới DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU  Bảng 2.1 ốn chủ s hữu BID qua năm Bảng 2.2 ốn chủ s hữu số Ngân hàng ( Thời m 30/06/2013) Bảng 2.3 hỉ tiêu ROA BID qua năm Bảng 2.4 hỉ tiêu ROA số Ngân hàng năm 2012 Bảng 2.5 hỉ tiêu ROE BID qua năm Bảng 2.6 hỉ tiêu ROE số Ngân hàng năm 2012 Bảng 2.7 Hệ số AR BID qua năm Bảng 2.8 Hệ số AR số Ngân hàng năm 2012 Bảng 2.9 hỉ tiêu nợ xấu BID qua năm Bảng 2.10 hỉ tiêu NPL số ngân hàng năm 2012 Bảng 2.11 o sánh tình hình nhân số Ngân hàng năm cuối năm 2012 Bảng 2.12 Tổng hợp sản ph m BIDV Bảng 2.13 ác tiêu tiền g i, cho vay khách hàng, lợi nhuận thu từ d ch v ròng BID giai đo n từ năm 2010 đến 06 tháng đầu năm 2013 Bảng 2.14 o sánh số tiêu BID Ngân hàng khác năm 2012 06 tháng đầu năm 2013 Bảng 2.15 o sánh tiêu thu d ch v ròng BID Ngân hàng khác năm 2012 06 tháng đầu năm 2013 Bảng 2.16 o sánh m ng lưới giao d ch BID Ngân hàng khác Bảng 2.17: Tổng hợp thực tr ng lực c nh tranh BID 76 ó c chế ki m tra kết sau đào t o, tức kết áp d ng kiến thức - đào t o nhân viên vào công việc cách hiệu BID cần áp d ng có chư ng trình khuyến ngh cải tiến, đ y m nh cơng tác nghiên cứu khoa học, nêu sáng kiến, giải pháp hữu ích ó th khuyến khích tồn th cán nhân viên tham gia phong trào c chế thư ng, nâng lư ng trước h n ng nên phối hợp ch t chẽ với Trường đ i học có danh tiếng đ đ t hàng đề tài nghiên cứu ho c phối hợp nghiên cứu BID Trường đ có đề tài khoa học thật có chất lượng độ ứng d ng cao Các gi i pháp khác nhằm n ng c o chất lư ng đội 3.1.4.4 ngũ nguồn nh n lực ần n ng lược kinh doanh, BID h t ng t n ụng: c s kế ho ch chiến cần cân đối, xem xét nhu cầu n d ng yêu cầu n d ng c th v trí công việc ác yêu cầu kiến thức chuyên môn, kỹ ph m chất khác v trí có th xây dựng c s khung lực toàn diện T y thuộc vào số lượng u cầu v trí cơng việc mà thiết kế quy trình n d ng với hình thức thi nội dung thi ph hợp Quy trình n d ng áp d ng t i BID thực sau: Đối với v trí nhân viên/chuyên viên thi qua hai vòng: vòng thi viết vòng ph ng vấn Hình thức n d ng truyền thống tập trung chủ yếu vào việc đánh giá kiến thức kỹ c ứng viên v trí quản lý ph ng vấn ứng viên Tuy nhiên, nhiều v trí lãnh đ o địi h i khơng kiến thức, kỹ mà nhiều yếu tố khác kỹ quản lý, kỹ x lý tình huống, kỹ làm việc nhóm ới quy trình n d ng t i không th đánh giá ki m tra Đ khắc ph c nhược m cần phải bổ sung hình thức thi n khác thảo luận tình theo nhóm Một yếu tố khác c ng không phần quan trọng có tác động đến chất lượng n d ng cơng tác tun truyền, quảng cáo đ đưa thông tin nhu cầu n d ng rộng rãi đến ứng 77 viên Ngồi kênh thơng tin truyền thống đăng thông tin báo, website Ngân hàng, khoa chuyên ngành có liên quan trường đ i học, cần bổ sung thêm kênh qua công ty n d ng chuyên nghiệp nhằm tìm kiếm ứng viên có lực ph m chất tốt ác v trí quan trọng có th nhờ cơng ty “săn đầu người” n d ng Trong công tác n d ng, bên c nh việc xây dựng quy trình n d ng ch t chẽ, khoa học cần h n chế đến mức tối đa việc nhận con, em người thân lãnh đ o, cổ đông lớn NH mà b quên lực chuyên môn ph m chất đ o đức Yếu tố nên xem ưu tiên lựa chọn hai ứng viên lực ngang BID cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thơng qua có kế ho ch khai thác tối đa chư ng trình hỗ trợ kỹ thuật đối tác chiến lược: cần có c chế n chọn t o điều kiện cho lãnh đ o/nhân viên tham gia chư ng trình đào t o, kiến tập hỗ trợ nghiệp v từ đối tác chiến lược Ngoài giải pháp trên, thi n, hi q ần ng ăn hó ng n hàng th n Mơi trường làm việc ngày tr thành điều kiện quan trọng yếu tố lựa chọn đ n v công tác người lao động bên c nh yếu tố khác thu nhập, c hội thăng tiến Một Ngân hàng có mơi trường văn hóa thân thiện giúp cho người lao động tr nên vui vẻ, tự hào cơng việc sẵn sàng cống hiến, nỗ lực lao động cam kết gắn bó lâu dài Đ xây dựng mơi trường văn hóa địi h i nỗ lực lớn tập th từ lãnh đ o cao Ngân hàng đến nhân viên thấp Ngân hàng cần xây dựng minh b ch cơng khai sách, quy trình làm việc chế độ đãi ngộ c ng bình xét thi đua nhằm có th nhận biết động viên k p thời nỗ lực cá nhân, tập th tích cực, thúc đ y c nh tranh lành m nh cá nhân, tập th Ngân hàng không ngừng phấn đấu vư n lên BID cần xác đ nh giá tr văn hóa cốt lõi NH mình, t o phong cách khác biệt cho nhân viên Ngân hàng cách đ t o niềm tự hào riêng nho nhân viên trước Ngân hàng khác ần trọng h n công tác tuyên truyền truyền thống, thành tích bật Ngân hàng đ từ 78 thấm sâu vào tư tư ng thành viên biến thành niềm tự hào họ iệc xây dựng môi trường làm việc động với c chế lư ng thư ng phúc lợi thăng tiến nghề nghiệp minh b ch, t o dựng văn hóa BID trọng đ c biệt chiến lược cần thực Đ o đức nghề nghiệp sáng t o cá nhân phải khuyến khích phát tri n 3.1.5 N ng c o lực qu n t ị u hành Tuy BID đánh giá có Ban quản tr , điều hành m nh tư ng đối chuyên nghiệp đ thực m c tiêu đ t thời gian tới bối cảnh iệt Nam hội nhập sâu rộng phát tri n BID cần phải khắc ph c m tồn t i tiếp t c nâng cao lực quản tr điều hành Thứ nh t, ần n ng h t ng i ng nh n q n : BID cần nâng cao chất lượng n d ng, bắt đầu thực n trực tiếp v trí lãnh đ o, điều giúp BID thu hút đội ng quản lý chất lượng cao đồng thời làm động lực cho cán quản lý c ác cán Quản lý c việc tự tích l y kinh nghiệm theo thời gian thân lãnh đ o c ng phải tích cực học tập, nghiên cứu đ trang b cho kiến thức c ng kỹ quản lý cần thiết BID có th tổ chức khóa đào t o riêng cho cấp quản lý mà giảng viên chuyên gia tư vấn nước ngồi có uy tín hợp tác với NH nước ngồi tổ chức khóa tham quan tập huấn nước ngồi cho cán quản lý ác khóa đào t o dành cho cán quản lý ngân hàng cần đ c biệt trọng đến xu phát tri n ngành d ch v tài - ngân hàng nước, khu vực giới, xu thay đổi danh m c tài sản NHTM, vấn đề quản tr rủi ro, nguyên tắc quản lý theo giá tr t o ra, kỹ quản lý thay đổi Đây yêu cầu cần thiết nhằm đảm bảo cho đội ng lãnh đ o BID không theo k p mà tiến bước c ng NH giới, điều kiện tiên đ BID có th thành công c nh tranh không nước mà vư n khu vực giới Bên c nh BID có th n d ng chuyên gia nước đ làm mảng chuyên môn chuyên sâu nghiệp v thẻ, nghiệp v Ngân hàng đ i 79 Thứ h i, ần n ng h t ng hi q q nt i hành ngân hàng Đ nâng cao chất lượng hiệu công tác điều hành ho t động thường xuyên Ngân hàng, BID cần phải thực việc phân công phân nhiệm rõ ràng thành viên ban điều hành thực xếp l i mơ hình tổ chức phịng ban hội s theo hướng tinh gọn hiệu Đây điều kiện quan trọng nhằm đảm bảo cho điều hành minh b ch, thông suốt ác nguyên tắc quản lý theo trình dần thay nguyên tắc quản lý theo giá tr t o Theo đó, cấu tổ chức, chức nhiệm v qui đ nh nguyên tắc mối quan hệ Ngân hàng thay đổi theo chiến lược kinh doanh Bên c nh đó, BID cần thiết lập c chế giám sát hiệu quả, minh b ch hóa thơng tin với hệ thống báo cáo đầy đủ, hệ thống thông tin quản lý thông suốt đ đảm bảo hiệu lực hiệu ho t động quản tr Đ đối phó với khó khăn tận d ng c hội giai đo n hậu khủng hoảng, giai đo n iệt Nam hội nhập phát tri n ho t động cần quản lý thật ch t, đồng thời phải dự báo có k ch đối phó thật tốt k p thời quan trọng h n cần có tính qn hệ thống đ nh chiến lược phải có hệ thống thu nhận, phân tích, đánh giá thơng tin th trường Hệ thống máy cần tổ chức linh ho t, không nhiều cấp lãnh đ o đ thông tin truyền đ t đến đội ng vận hành cách nhanh chóng quán Do đó, BID cần tăng cường số lượng, nâng cao chất lượng công c quản lý bao gồm: - Xây dựng hệ thống thông tin quản lý đ đảm bảo thông suốt luồng thông tin từ cấp ban điều hành ngược l i BID cần tập trung nâng cấp chư ng trình Intranet nội bộ, xây dựng hệ thống quản lý thông tin điện t Đây hệ thống quản lý đ i, hiệu đảm bảo nhanh chóng, thơng suốt an tồn luồng thơng tin nội c ng việc tiếp cận x lý luồng thơng tin từ bên ngồi Hệ thống thơng tin quản lý nâng cao chất lượng góp phần nâng cao lực x lý thông tin đ nh ban lãnh đ o ngân hàng 80 Hoàn thiện việc thiết kế s d ng mẫu báo cáo ph hợp nhằm đảm - bảo việc cung cấp thông tin đầy đủ k p thời thơng tin tình hình ho t động Ngân hàng c ng biến động th trường đ ph c v cho vệc đ nh ban điều hành Đ c biệt trọng đến báo cáo ph c v công tác quản tr rủi ro ần bổ sung hồn thiện quy trình nghiệp v nhằm đảm bảo tuân - thủ quy đ nh an toàn hiệu toàn hàng Tăng cường giám sát ki m sốt thơng qua vai trị Ban ki m soát, - Ban ki m toán nội thực nghiêm túc công tác ki m toán độc lập hàng năm Ban ki m soát, Ban ki m toán nội cần cải thiện chất lượng nhân bổ sung thêm nhân cho phận Bên c nh đó, Ban ki m toán nội cần xây dựng đề cư ng ki m tra cho l nh vực ho t động, phân công nhân theo dõi chỉnh s a đề cư ng liên t c ph hợp với qui đ nh nhà nước BID ban hành, s a đổi Đối với công tác ki m tốn độc lập nên tiếp t c th cơng ty ki m tốn danh tiếng có uy tín tốt th trường giới E&Y, Delloite đ m t vừa đảm bảo độ tin cậy trung thực báo cáo tài chính, m t khác có th khai thác học h i kinh nghiệm cơng ty ki m tốn việc ki m tra, đánh giá quy trình nghiệp v Ngân hàng, thơng qua Ngân hàng có th khắc ph c m tồn t i 3.1.6 Đ d ng hó n ng c o chất lư ng s n ph m, dịch vụ 3.1.6.1 Đ d ng hó s n ph m, dịch vụ Từ kinh nghiệm thực tế l ch s phát tri n Ngân hàng nước phát tri n Mỹ hâu Âu hai ba mư i năm qua cho thấy thu nhập từ ho t động huy động vốn cho vay ban đầu chiếm khoảng 90% tổng thu nhập đến tỷ lệ giảm xuống 40 – 60 % Những nguồn thu nhập NH chủ yếu từ nguồn thu từ d ch v thu phí, đ c biệt phí d ch 81 v tư vấn đấu tư nghiệp v phái sinh Hệ thống tài ngân hàng Nam iệt giai đo n hội nhập phát tri n, th trường chứng khoán nước c ng dần phát tri n bước chiếm phần quan trọng hệ thống tài iệt Nam hi iệt Nam m c a hoàn tồn l nh vực tài ngân hàng theo lộ trình gia nhập WTO, đ nh chế tài nước ngồi nhanh chóng phát tri n lo i hình d ch v thu phí c nh tranh m nh mẽ với tập đoàn tài nước Điều cho thấy, đa d ng hóa sản ph m d ch v vấn đề mang tính chiến lược nhuận đ t ra, BID hính vậy, đ đ t m c tiêu phát tri n lợi cần tiếp t c thay đổi phư ng thức ho t động mình, thực đa d ng hóa sản ph m tập trung nhiều vào hướng phát tri n d ch v biện pháp c th sau: Lập phận chuyên nghiên cứu sản ph m, d ch v - Ngân hàng giới tri n khai, sau có nghiên cứu c th nhu cầu thực tế th trường nước đ có s a đổi cải tiến ph hợp Trên c s đó, xây dựng chiến lược m rộng d ch v với bước c th , có đ nh hướng nhằm tránh việc đầu tư lãng phí, khơng hiệu Trong cải tiến phát tri n sản ph m mới, bên c nh việc đa d ng hóa hình - thức huy động cho vay, BID đ cần tập trung vào d ch v thu phí, c biệt d ch v ứng d ng c s công nghệ đ i iệc nghiên cứu phát tri n sản ph m c ng cần phải tiến hành - đồng với giải pháp Marketing khác nhằm quảng bá sản ph m d ch v hiệu quả, đồng thời xác đ nh phản ứng khách hàng đ có đ nh đầu tư đắn ó c chế khuyến khích nhân viên toàn hệ thống, đ - c biệt nhân viên tác nghiệp t i kênh phân phối phát huy sáng kiến, cải tiến sản ph m, d ch v 3.1.6.2 N ng c o chất lư ng s n ph m, dịch vụ Th trường d ch v tài ngân hàng ngày c nh tranh khốc liệt, khách hàng ngày có nhiều lựa chọn sản ph m d ch v ph hợp cho 82 h n, mức độ trung thành khách hàng Ngân hàng ngày có xu hướng giảm dần Tác động tiến công nghệ thông tin làm gia tăng khả lựa chọn khách hàng hách hàng s d ng d ch v ngân hàng đ i thường có xu trung thành h n so với khách hàng s d ng d ch v truyền thống ì vậy, vấn đề thu hút giữ chân khách hàng c ng yếu tố quan trọng đ đảm bảo phát tri n ổn đ nh bền vững Đ thu hút chân khách hàng, việc phải cung cấp đa d ng sản ph m d ch v cho khách hàng lựa chọn c ng nâng cao chất lượng d ch v t i như: Ngân hàng điện t , Internetbanking, all enter… Bên c nh BID c ng tiếp t c cần nâng cao chất lượng d ch v , chất lượng ph c v khách hàng Đ nâng cao chất lượng d ch v , BID cần quản tr tốt chất lượng d ch v Trong trình cung cấp d ch v , ngân hàng khách hàng tồn t i khoảng cách ác khoảng cách biến đổi ph thuộc vào hai nhân tố khách hàng ngân hàng Bên c nh yếu tố môi trường xung quanh tác động, ảnh hư ng đến khách hàng ngân hàng hoảng cách lớn th khả ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng thấp hính vậy, quản tr chất lượng d ch v thực chất quản tr “các khoảng cách chất lượng d ch v ” Thu hẹp khoảng cách m c tiêu hướng tới ngân hàng 3.1.7 M ộng hoàn thiện hệ thống m ng lưới ới kênh phân phối đa d ng rộng khắp góp phần nâng cao lực c nh tranh ngân hàng hính vậy, BID cần thực tốt chiến lược tăng trư ng ngang - Tăng trư ng thông qua m rộng ho t động, tích cực nghiên cứu, phát tri n m ng lưới kênh phân phối t i th trường m c tiêu với giải pháp sau: - ây dựng kế ho ch phát tri n m ng lưới hàng năm, nghiên cứu đ a bàn th trường trước chọn đ a m đ t m ng lưới ần chu n b nguồn lực đầy đủ cho m ng lưới trước khai trư ng nhằm khai thác hiệu nguồn lực, tránh lãng phí 83 - Đ nâng cao tiện ích cho khách hàng, BID cần nghiên cứu đ a bàn, v trí đ t máy ATM, tham gia nhiều h n vào liên minh thẻ đ thẻ BID chấp nhận t i nhiều máy ATM liên kết với trung tâm mua sắm, siêu th , nhà hàng, khách s n đ t máy POS ph c v giao d ch thẻ - Nghiên cứu tri n khai nhiều hệ thống kênh phân phối phát tri n tảng công nghệ internet, hệ thống viễn thơng di động kênh phân phối có th hình cảm ứng cho phép khách hàng thực thao tác giao d ch - M rộng quan hệ h n với ngân hàng nước ngoài, đ t quan hệ đ i lý, m chấp nhận thẻ - Nghiên cứu th trường nước ngoài, lên kế ho ch bước m rộng m ng lưới nước 3.1.8 Hoàn thiện cơng tác kiểm tốn nội uất phát từ cơng tác ki m toán nội khâu quan trọng có tác d ng ngăn ngừa, phát x lý k p thời rủi ro có th xảy ngân hàng (rủi ro tín d ng, rủi ro thất tài sản) cách khách quan hay chủ quan (các hành vi tr c lợi, cố ý làm trái, gian lận ngành ngân hàng) ơng tác ki m tốn nội ho t động tốt gián tiếp giúp ngân hàng tăng lợi nhuận nâng cao lực c nh tranh Tuy nhiên, cơng tác ki m tốn nội t i BID nhiều m tồn t i cần khắc ph c như: chất lượng ki m tốn cịn chưa thực cao đội ng nhân viên ki m toán thường xuyên chuy n đổi công việc nên thời gian đào t o cho nhân thay ảnh hư ng đến chất lượng ki m toán ki m toán nội ki m tra tính tuân thủ chủ yếu, chưa sâu vào thực chức ki m tốn tính hiệu chức tư vấn tính độc lập ki m tốn viên ngồi t i kênh phân phối chưa cao ph thuộc m t hành chính, thái độ n nang cịn tồn t i Do đó, đ ln ln trì ho t động ki m tốn nội có chất lượng, thực tốt chức ki m tra tính tuân thủ, tính hiệu tư vấn cho tồn hệ thống BID từ khối, phịng ban thuộc hội s kênh phân phối BID cần thực giải pháp sau: 84 - án ki m toán nội ngân hàng phải cán gi i nghiệp v , am hi u qui đ nh pháp luật qui đ nh ngân hàng Do đó, BID cần trọng đào t o tốt đội ng nhân viên ki m toán nội c nhân viên ki m nội học h i kinh nghiệm t i ngân hàng nước ngồi - Do tính chất cơng việc, phần lớn nhân viên ban ki m sốt nội làm việc trực tiếp t i hội s thực ki m tra đ nh kỳ t i chi nhánh Điều dẫn tới cán khơng sát với tình hình chi nhánh, việc ki m tra không thường xuyên dẫn tới việc rủi ro khơng ki m sốt đầy đủ ì thời gian tới BID nên xem xét xây dựng mơ hình i m sốt nội làm việc thường xuyên t i chi nhánh - ây dựng đề cư ng ki m toán cho mảng nghiệp v ki m tốn có phân cơng nhân thường xuyên cập nhật, s a đổi đề cư ng liên t c theo qui đ nh pháp luật ngân hàng Đề cư ng ki m toán c m nang giúp ki m tốn viên ki m tra xác, tránh thiếu sót đảm bảo tính thống nội dung ki m tra toàn hệ thống 3.2 Nh ng gi i pháp cần h t t phí Chính ph NHNN 3.2.1 Đối với Nhà nước ần t o môi trường kinh tế, môi trường pháp lý lành m nh, thơng thống, ph hợp với thơng lệ quốc tế ho t động ngân hàng ác sách kế ho ch hành động hính Phủ cần dự báo Chính phủ cần có c chế cơng bố thơng tin minh b ch sách nhà nước đ doanh nghiệp ngân hàng có th dự đốn xảy ra, từ có đ nh xác h n Nâng cao hiệu lực máy Nhà nước, quan trọng giải pháp nguồn lực ần có kế ho ch phát tri n kinh tế dài h n làm c s quy ho ch đầu tư phát 85 tri n ngành nghề, v ng kinh tế cách khoa học tránh đầu tư dàn trải cân đối Nhà nước cần có giải pháp hữu hiệu đ y m nh cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nước cần khuyến khích người dân, đ c biệt cán công nhân viên s d ng d ch v ngân hàng trả lư ng toán khác qua tài khoản cá nhân t i ngân hàng, chi trả khoản chi phí điện nước, điện tho i qua tài khoản 3.2.2 Đối với Bộ tài Ban hành chu n mực kế tốn ph hợp với thơng lệ quốc tế, thực ki m tốn báo tài bắt buộc doanh nghiệp ơng khai minh b ch tài doanh nghiệp, t o lịng tin cho cơng chúng t o điều kiện phát tri n cho th trường chứng khoán Ban hành hành lang pháp lý đồng cho ho t động ngân hàng, t o mơi trường thơng thống đ ngân hàng thư ng m i phát tri n đ cho NHTM iệt Nam quen dần với môi trường c nh tranh quốc tế 3.2.3 Đối với Ng n hàng Nhà nước NHNN đứng tư vấn làm đầu mối nhận giúp đỡ, tư vấn nhà tài trợ, tố chức quốc tế công nghệ ngân hàng đ nâng cao lực c nh tranh toàn hệ thống ngân hàng theo c chế th trường thông lệ quốc tế H n chế tiến tới xoá b việc s d ng công c quản lý trực tiếp, biện pháp bảo vệ hành điều hành sách ho t động ngân hàng hính sách tỷ giá hối đối cần linh ho t h n, đồng thời s a đổi c quy chế quản lý ngo i tệ c chế quản lý ngo i tệ theo hướng tự hoá d ch v vãng lai, ki m sốt có lựa chọn giao d ch tài khoản vốn, lo i b dần h n chế mua bán ngo i tệ, m tài khoản ngo i tệ nước c ng s d ng ngo i tệ toán tiết kiệm nội đ a Tăng cường hợp tác quốc tế nhằm khai thông hệ thống quan hệ ngân hàng s d ng vốn, công nghệ từ nước tổ chức quốc tế, trao đổi l nh 86 vực ngân hàng, đào t o phổ biến kiến thức, kinh ngiệm cho cán nhân viên NHNN cần đổi công tác tra, giám sát hệ thống NHTM theo hướng hiệu quả, ph hợp với thông lệ quốc tế iệc thực thi sách tiền tệ theo hướng s d ng công c gián tiếp, tránh can thiệp trực tiếp vào hệ thống NHTM, nhằm tăng tính tự chủ, tự ch u trách nhiệm ngân hàng thư ng m i 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG III Ch ng III h p t nh h t ng h th i i nh ng gi i pháp nh m n ng th h i nh p h ng gi i pháp hi n gi i pháp m ng tính h t ồng phát t i n n ng, n nh, n t àn hi ng q t nh h i nh p q ố t tài nh m q m ngh h , th m gi tí h nh ng nh ng t ng h 88 KẾT LUẬN H i nh p inh t q ố t t n n ng phát t i n Ch ng t ng t t t ng th m gi t t t n th gi i nh ASEA , ASEM, APEC, Hi p WTO H i nh p thá h thứ th t m h ng t ó i nhi n t phát i m tốt m it ng p p nh t nh ngà i, h ầ th t n h i nh p, , ng n ó th m nh ng ngh hi n ng th ng hi T ng h n h m ng tính hái q át t n ng q t nh i t n th th t q gi t n th t ng h n h , n h t ng h nn , nh ng ph i h ống òn n t ng i ng ố, n ng ng ng ồn nh n n phẩm àh , h ụ ẩ ng q ố t m t ố gi i pháp nh t nh h i thá h thứ t ng mối ng n hàng t ng n h i nh p mà ng n hàng m tq ,t n ăn, hỉ th m i , nh, nh ng nh n n òn nhi ng t ng n ng t ng n h àn thi n n ng ng nh t ón h ph p nh ng i m m nh, i m n ng ầ i phát t i n th t ng t i q m àt t ần ph i th tài hính, n ng ứng ụng g t nh t nh nh t nh tốt ng ài, nh t ng h ng n m ng ài nh t nh ngành ng n hàng hi n T ng gi i m it àng g ó nh ng thành tố m ng tính n n t ng p , hi p h i inh h i nh ng nói i ng m i ti n th n g n hàng 100% ốn nhà n h ng nh ng th i i t ng m i i t M h ng nh ng gành ng n hàng nói h ng t nh t h nh th ối ng , ng i nh ng n t ng th TÀI LIỆU THAM KHẢO  Danh mục tài liệu ti ng Việt KPMG Việt Nam ( 2013), “ hảo sát Ngành ngân hàng Việt Nam năm 2013” Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghi p vụ ngân hàng th ng m i , NXB Thống kê Nguyễn Đình Thọ - Nguyễn Th Mai Trang (2007), “Nghiên cứu khoa học Marketing , NXB Đ i Học Quốc Gia Nguyễn Thanh Phong (2009), “Năng lực c nh tranh Ngân hàng thư ng m i Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tê”, T p chí phát tri n kinh t số 223 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư 13/2010-NHNN Ngân hàng TM P Đầu tư Phát tri n Việt Nam, năm 2010, 2011, 2012, á th ng ni n tài hính h p nh t năm 2010, 2011, 2012, 06 tháng đầu năm 2013 Ngân hàng TMCP Á Châu, á th ng ni n 2012 , “Báo cáo tài h p nh t năm 2012”, 06 tháng đầu năm 2013 Ngân hàng TM P ông Thư ng iệt Nam, th ng ni n 2012 , tài hính h p nh t năm 2012, 06 tháng đầu năm 2013 Ngân hàng TMCP Ngo i Thư ng á iệt Nam, á th ng ni n 2012 , tài hính h p nh t năm 2012, 06 tháng đầu năm 2013 10 Ngân hàng TM P Quân Đội, á th ng niên 2012”, á tài h p nh t 2012, 06 tháng đầu năm 2013 11 Ngân hàng TM P ài Gịn Thư ng Tín, á th ng ni n 2012 , cáo tài h p nh t năm 2012, 06 tháng đầu năm 2013 12 Ngân hàng TMCP Xuất Nhập kh u Việt Nam, á th ng ni n 2012 , tài hính h p nh t năm 2012, 06 tháng đầu năm 2013 13 Tô Ánh Dư ng (2009),“Những c hội thách thức NHTM Việt Nam c nh tranh hội nhập kinh tế quốc tế”, T p chí Ngân hàng 14 Trần Huy Hoàng (2010), “ Qu n tr ng n hàng th ng m i”, N B Lao động xã hội Danh mục tài liệu ti ng Anh 15 Porter, M.E (1998), C mp titi nt g , The Free press, New York Danh mục tài liệu th m kh o t Internet 16 Ngân hàng TM P Đầu tư Phát tri n Việt Nam: http://www.bidv.com.vn/Sanphamdichvu.aspx 17 Hiệp hội Ngân hàng iệt Nam: http://www.vnba.org.vn/index.php?option=com_content&task=view&id=15 62&Itemid=90 (Mơ hình CAMELS)