Hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – chi nhánh Cần Thơ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  ĐINH THIỆN LAN HOA HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN THẠC SĨ TP HỒ CHÍ MINH - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  KHOA NGÂN HÀNG LUẬN VĂN THẠC SĨ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ Người hướng dẫn : PGS.TS.Hoàng Đức Học viên thực : Đinh Thiện Lan Hoa Khóa : 27 Chuyên ngành : Tài ngân hàng Email : nganhoa@gmail.com TP HỒ CHÍ MINH - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khoa học khác Tác giả luận văn Đinh Thiện Lan Hoa MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH, BIỂU ĐỒ TĨM TẮT CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI .1 1.1 Lý chọn đề tài .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đố i tươ ̣ng và pha ̣m vi nghiên cứu .3 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Ý nghĩa đề tài .3 1.7 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 2: NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ VÀ NHỮNG DẤU HIỆU CẢNH BÁO VỀ HẠN CHẾ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .6 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2016-2018 2.2 Những dấu hiệu cảnh báo hạn chế hiệu huy động vốn tiền gửi ngân hàng CHƯƠNG 3: HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU TIẾP CẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG .12 3.1 Cơ sở lý thuyết 12 3.1.1 Khái niệm đặc điểm: .12 3.1.2 Các hình thức huy động vốn tiền gửi: .13 3.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi 13 3.1.4 Một số tiêu đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi: 18 3.2 Tổng quan nghiên cứu có liên quan 22 3.2.1 Các nghiên cứu nước .22 3.2.2 Các nghiên cứu nước .23 3.2.3 Đánh giá nghiên cứu có liên quan .24 3.3 Phương pháp tiếp cận nghiên cứu hiệu huy động vốn 25 3.3.1 Quy trình nghiên cứu 25 3.3.2 Phương pháp thu thập số liệu 25 3.3.3 Phương pháp phân tích 25 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ 27 4.1 Tổ chức huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ .27 4.1.1 Quy mô nguồn vốn tiền gửi .27 4.1.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi .29 4.1.3 Cơ cấu nguồn tiền gửi .29 4.1.4 Chi phí huy động vốn tiền gửi 32 4.1.5 Khả đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sử dụng vốn nguồn tiền gửi .33 4.2 Thực trạng huy động vốn tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tếxã hội cá nhân 34 4.3 Nhận xét hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ .35 4.3.1 Kết đạt .35 4.3.2 Hạn chế nguyên nhân 36 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ 41 5.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đến năm 2025 41 5.2 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ đến năm 2025 .42 5.3 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 43 5.3.1 Cơ sở hình thành giải pháp 43 5.3.2 Các nhóm giải pháp 44 Tài liệu tham khảo 48 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT FDI : Vốn đầu tư trực tiếp nước KH : Khách hàng KHBL : Khách hàng bán lẻ KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại PGD : Phòng giao dịch TMCP : Thương mại cổ phần TTTM : Tài trợ thương mại Vietinbank : Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Vietinbank Cần Thơ : Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH, BIỂU ĐỒ Tên bảng Trang Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh Vietinbank Cần Thơ Bảng 4.1: Quy mô nguồn vốn – dư nợ Vietinbank Cần Thơ 26 Bảng 4.2: Biến động nguồn vốn huy động phân theo loại tiền năm 2016 – 2018 29 Bảng 4.3: Biến động nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn năm 2016 – 2018 29 Bảng 4.4: Chi phí huy động vốn 2016 – 2018 31 Bảng 4.5: Biến động nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế năm 2016 – 2018 34 Tên hình, biểu đồ Trang Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức VietinBank Chi nhánh Cần Thơ Biểu đồ 4.1: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn dư nợ Vietinbank Cần Thơ 28 Biểu đồ 4.2: Cơ cấu nguồn vốn tương ứng nhu cầu sử dụng vốn 33 TÓM TẮT Nghiên cứu thực với mục đích: (1) Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi; (2) Đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi (3) Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ Nghiên cứu sử dụng tiêu đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi kết hợp với phương pháp phân tích thống kê so sánh tổng hợp để tìm hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác huy động vốn tiền gửi củaVietinbank Cần Thơ Từ đó, nghiên cứu đề xuất giải pháp giải nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng, cụ thể: (1) Điều chỉnh cấu nguồn vốn tiền gửi phân khúc cho vay khách hàng để cải thiện hiệu sử dụng vốn; (2) Đánh giá tình hình nhân – đề xuất phương án cải thiện chất lượng nhân (3) Đánh giá mạng lưới sở vật chất – đề xuất phương án di dời, cải tạo điểm giao dịch (4) Cải thiện hình ảnh nâng cao uy tín thương hiệu Vietinbank Cần Thơ địa phương Tóm lại, mặt thực tiễn nghiên cứu đóng góp đánh giá rõ ràng cụ thể tính hiệu công tác huy động vốn tiền gửi Vietinbank Cần Thơ Đồng thời, giải pháp đề xuất chứng minh có tính khả thi phù hợp Từ khóa: huy động vốn tiền gửi; ngân hàng thương mại; hiệu huy động vốn ABSTRACT The study was conducted with the purpose of: (1) Analyzing the current situation of deposit mobilization activities; (2) Assessing the effectiveness of deposit mobilization activities (3) Proposing solutions to improve the efficiency of capital mobilization of Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Can Tho Branch The study uses research methods including: descriptive statistics; compare aggregated analysis and financial indicators to carry out research objectives Since then, the study has proposed solutions to address the causes from the branch and recommend support solutions from the bank's headquarters In summary, in terms of practical research, it has made clear and specific assessments on the effectiveness of capital mobilization in Vietinbank Can Tho At the same time, the proposed solutions have also been proved feasible and appropriate Keyword: deposit mobilization; commercial bank; effectiveness of deposit mobilization 35 chọn gửi nguồn tiền nhàn rỗi, chưa đến hạn toán nợ ngân hàng khác.Do đó, năm 2017 Chi nhánh định hướng tăng trưởng nguồn vốn khách hàng bán lẻ để bù đắp vào Vì vậy, dù nguồn huy động tiền gửi KHDN sụt giảm đến 684.188 triệu đồng năm 2017 so với năm trước tổng nguồn vốn huy động tăng ròng 220.399 triệu đồng Về hiệu huy động theo thành phần kinh tế lãi suất tiền gửi KHDN khách hàng bán lẻ khơng có nhiều chênh lệch Tuy nhiên lãi suất cho vay KHDN lại thấp nhiều so với lãi suất cho vay khách hàng bán lẻ Đồng thời lãi suất mua bán vốn nội hai thành phần kinh tế khơng khác Do đó, mặt hiệu nguồn vốn huy động từ KHDN hay khách hàng bán lẻ khơng có nhiều khác biệt Tuy nhiên, khách hàng bán lẻ với số tiền gửi gây biến động lớn ảnh hưởng đến hoat động kinh doanh ngân hàng định rút tiền gửi Do đó, với nguồn vốn từ khách hàng bán lẻ chiếm tỷ trọng cao ngân hàng có chủ động giảm rủi ro mặt quy mô không giữ chân khách hàng 4.3 Nhận xét hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ 4.3.1 Kết đạt được Thứ tổ chức huy động vốn Chi nhánh chặt chẽ phù hợp với quy trình quy định NHCTVN Việc giao tiêu huy động đến cán theo dõi đánh giá thực tiêu sâu sát giúp cho cơng tác điều hành Ngồi chế chủ động lãi suất thoáng Chi nhánh chủ động mức cho phép Thứ hai, quy mô nguồn vốn tăng trưởng qua năm Trong tình hình cạnh tranh khốc liệt lãi suất sách chăm sóc khách hàng địa bàn mà Chi nhánh giữ vững quy mô nguồn vốn kết đáng ghi nhận Do đặc thù Chi nhánh Ngân hàng TMCP có vốn Nhà nước chiếm tỷ lệ đa số nên Vietinbank Cần Thơ phải tuân thủ nghiêm túc đạo lãi suất Trụ sở Ngân hàng Nhà nước Do đó, Chi nhánh khơng có lợi cạnh tranh lãi suất so với Chi nhánh ngân hàng khác địa bàn 36 Một điểm bật công tác huy động vốn Chi nhánh tương quan cấu nguồn vốn nhu cầu sử dụng vốn hợp lý Việc trì cấu nguồn vốn giúp giảm thiểu chi phí sử dụng vốn nguồn vốn dài hạn chiếm tỷ trọng cao mà dư nợ cho vay ngắn hạn chủ yếu Cuối cùng, nguồn vốn huy động khách hàng bán lẻ Chi nhánh có tăng trưởng tốt Chỉ giai đoạn năm từ 2016 đến 2018, tỷ trọng nguồn vốn bán lẻ từ 43% tăng lên mức 63% tổng nguồn vốn Chi nhánh Điều giúp cho Chi nhánh có chủ động kinh doanh nguồn vốn bán lẻ đánh giá biến động gây ảnh hưởng lớn nguồn vốn KHDN tính quy mơ 4.3.2 Hạn chế nguyên nhân Thứ nhất, chênh lệch quy mô nguồn vốn dư nợ ngày tăng cao Nguồn vốn huy động chưa đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Chi nhánh Điều dẫn đến Chi nhánh phải nhận vốn điều hòa từ trụ sở với chi phí cao nhiều so với nguồn vốn huy động chỗ Thứ hai, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn qua năm trì thấp nhiều so với tốc độ tăng trưởng dư nợ Điều chứng tỏ Chi nhánh chưa trọng tập trung nguồn lực cho công tác huy động vốn Khi tập trung nhiều cho cơng tác tín dụng dẫn đến tín dụng tăng trưởng nhanh gây rủi ro tiềm ẩn cho hoạt động ngân hàng Ngồi ra, tăng trưởng tín dụng không kèm với tăng trưởng nguồn vốn huy động dẫn đến hiệu kinh doanh ngân hàng bị sụt giảm chi phí vốn tăng Thứ ba, nguồn vốn ngoại tệ Chi nhánh giảm dần qua năm lãi suất huy động vốn ngoại tệ dẫn đến kênh huy động vốn không cịn hấp dẫn khách hàng Tuy nhiên, chi phí sử dụng nguồn vốn thấp nên Chi nhánh trọng tập trung nguồn lực để trì nguồn vốn hỗ trợ tốt cho hoạt động cho vay doanh nghiệp xuất nhập FDI 37 Thứ tư, nguồn vốn không kỳ hạn chiếm tỷ trọng 25,18% cấu nguồn vốn năm 2018 Chi nhánh Theo đặc thù huy động vốn chi nhánh nằm hệ thống điều tiết vốn nội nguồn vốn khơng kỳ hạn có chi phí thấp, chênh lệch mua bán vốn cao nên góp phần lớn vào lợi nhuận kinh doanh ngân hàng Do đó, nguồn vốn cần phải ưu tiên tăng trưởng để nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Như phân tích trên, quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động chưa bắt kịp nhu cầu sử dụng vốn dẫn đến chi phí sử dụng vốn ngân hàng tăng ngày cao qua năm Đây hạn chế ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng cần phải khắc phục Những hạn chế công tác huy động vốn Vietinbank Cần Thơ thời gian qua bắt nguồn từ nguyên nhân khách quan chủ quan cụ thể sau: 4.3.2.1 Nguyên nhân khách quan * Đối thủ cạnh tranh: Đối thủ cạnh tranh Vietinbank Cần Thơ địa bàn thành phố Cần Thơ đa dạng Vietinbank Cần Thơ phải cạnh tranh liệt với ngân hàng cổ phần lớn có vốn Nhà nước Agribank, Vietcombank BIDV Trong đó, Agribank có lãi suất huy động linh hoạt, kỳ hạn dài hạn có lãi suất cao so với Vietinbank, mạng lưới giao dịch rộng khắp có lịch sử lâu đời chiếm lòng tin khách hàng BIDV có đến chi nhánh cịn Vietcombank có chi nhánh thành phố Cần Thơ Tuy nhiên, có phân chia rõ ràng hoạt động chi nhánh ngân hàng đối thủ phân khúc khách hàng địa bàn kinh doanh Đối với BIDV, Chi nhánh Tây Nam phục vụ khách hàng doanh nghiệp lớn, Chi nhánh Cần Thơ Chi nhánh Tây Đô phục vụ khách hàng nhỏ lẻ Còn Vietcombank, Chi nhánh Cần Thơ quản lý địa bàn quận Ninh Kiều, Cái Răng, huyện Phong Điền Chi nhánh Tây Đô quản lý địa bàn Bình Thủy, Thốt Nốt, Thới Lai, Cờ Đỏ Trong đó, Vietinbank Cần Thơ Tây Đơ khơng có phân chia rõ ràng phân khúc khách hàng phục vụ địa bàn kinh doanh Điều khiến cho 38 Vietinbank Cần Thơ cạnh tranh với đối thủ phải chia sẻ nguồn khách hàng cho Chi nhánh Tây Đô Đây bất lợi lớn Vietinbank Cần Thơ Các chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần khác dù tiềm lực tài mạng lưới hoạt động khơng so sánh với Vietinbank Cần Thơ nhiên lại có lãi suất huy động tất kỳ hạn cao nhiều so với Vietinbank Cần Thơ Ngoài ra, ngân hàng thương mại cổ phần nhỏ cho phép khách hàng rút tiền gửi chưa đến hạn mà hưởng lãi suất theo kỳ hạn gửi Điều gây nhiều khó khăn cho cơng tác huy động vốn * Tâm lý thói quen giao dịch khách hàng: Tại khu vực nội ô thành phố, ngân hàng Agribank, Vietcombank BIDV có uy tín lịch sử hình thành lâu đời – lợi cạnh tranh Vietinbank Ngồi ngân hàng có mạng lưới giao dịch rộng khắp tất quận huyện thành phố Cần Thơ Đặc biệt thành phố Cần Thơ, Vietcombank Cần Thơ thực chiến lược marketing hiệu quả, thu hút hầu hết đơn vị chi lương hệ thống giáo dục, quan quyền thành phố Từ nâng cao vị tận dụng nguồn lực bán chéo sản phẩm Đối với số khu vực ngoại thành có thu nhập bình quân cao Quận Thốt Nốt, người dân khu vực lại ưu tiên lựa chọn ngân hàng có lãi suất cao Sacombank hay KienlongBank muốn gửi nguồn tiền nhàn rỗi Chính mà dù nguồn tiền gửi dân cư khu vực lớn, Vietinbank Cần Thơ có đặt phịng giao dịch không cạnh tranh với đối thủ 4.3.2.2 Nguyên nhân chủ quan: * Lãi suất huy động: Là chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần có vốn Nhà nước, Vietinbank Cần Thơ phải đảm bảo hài hịa lợi ích kinh doanh nhiệm vụ trị Trong đó, vấn đề ổn định lãi suất huy động thị trường tuân thủ tuyệt đối đạo Ngân hàng Nhà nước điều bắt buộc Thời gian qua, lãi suất huy động tất kỳ hạn Vietinbank nằm mức thấp so với mặt lãi suất thị trường Tại số thời điểm ngân hàng thương mại cổ phần 39 nhỏ nhận gửi giữ vàng ngoại tệ có lãi suất Vietinbank khơng có sản phẩm Ngoài ra, ngân hàng cho phép khách hàng tất toán trước hạn mà hưởng lãi suất có kì hạn Đồng thời ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước Vietcombank, BIDV lại tạo điều kiện cho khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm với lãi suất chênh lệch thấp thủ tục đơn giản thời gian giải nhanh chóng so với Vietinbank Chính điều kiện kể khiến cho việc thu hút khách hàng tiền gửi Vietinbank Cần Thơ gặp nhiều khó khăn * Hiệu sử dụng vốn: Như phân tích, bên cạnh tốc độ tăng trưởng ổn định, cấu nguồn vốn theo kỳ hạn hợp lý hiệu sử dụng vốn Vietinbank Cần Thơ tồn nhiều vấn đề cần khắc phục Thứ nhất, với chế điều chuyển vốn nội hệ thống Vietinbank cần phải tập trung vào nguồn vốn có lãi suất thấp mà giá bán vốn cao nguồn vốn khơng kỳ hạn Bên cạnh đó, quy mơ nguồn vốn Chi nhánh chưa đáp ứng nhu cầu cho vay mà phải phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển từ trụ sở Ngồi ra, dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn (Năm 2018, dư nợ KHDN đạt 3.567 triệu đồng/5.750 triệu đồng tương đương tỷ trọng 62,04% tổng dư nợ toàn Chi nhánh) Đặc thù dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp thời hạn cho vay ngắn lãi suất thấp Trong chế mua bán vốn nội khơng có khác biệt lãi suất mua vốn khoản vay cho khách hàng bán lẻ hay khách hàng doanh nghiệp Chi phí lãi mua bán vốn nội cao đồng thời chênh lệch lãi suất đầu đầu vào thấp ảnh hưởng lớn đến hiệu kinh doanh Chi nhánh * Uy tín ngân hàng, mạng lưới sở vật chất, nguồn nhân lực: Về uy tín ngân hàng, địa bàn nội uy tín Vietinbank chưa vượt qua đối thủ Agribank, Vietcombank BIDV mà lựa chọn khách hàng Ngược lại khu vực ngoại có nguồn tiền gửi dân cư lớn Vietinbank phải cạnh tranh liệt ngân hàng thương mại cổ phần nhỏ có mức lãi suất huy động cao sách chăm sóc khách hàng hấp dẫn Sacombank, Kienlongbank 40 Về sở vật chất, địa điểm giao dịch Vietinbank Cần Thơ cũ, xuống cấp, không gian giao dịch chật hẹp không phân rõ khu vực phục vụ khách hàng ưu tiên Trong đó, 5/9 điểm giao dịch th ngồi, đặt vị trí khơng thuận lợidẫn đến khó thu hút khách hàng, chi phí hoạt động cao, đồng thời khó chủ động việc tu sửa làm đẹp điểm giao dịch Về nguồn nhân lực, sách luân chuyển cán năm/lần Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nên nhân lực điểm giao dịch thường xuyên thay đổi Ngồi ra, phịng giao dịch địa bàn xa Thốt Nốt, Phong Điền lại chưa có nguồn nhân lực chỗ khai thác khách hàng địa bàn tốt Khi luân chuyển cán phải làm quen lại với khách hàng từ đầu dẫn đến khó khăn cơng tác khai thác khách hàng hữu Tóm tắt chương Trong chương phân tích tiêu đánh giá mức độ hiệu công tác huy động vốn Vietinbank Cần Thơ Đồng thời phân tích nguyên nhân hạn chế hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng Đây sở để xây dựng giải pháp thiết thực đồng giải vấn đề nghiên cứu chương 41 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đến năm 2025 o Về mô hình phát triển định hướng hoạt động kinh doanh: - Tăng trưởng tín dụng: sở an tồn, hiệu bền vững, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng cần thiết đáng kinh tế, kiểm sốt quy mơ chất lượng danh mục tài sản có rủi ro phù hợp với lộ trình nâng cao vốn tự có - Thực có hiệu cơng tác huy động vốn: đảm bảo cân đối vốn chủ động, hiệu quả, an tồn; tối ưu hóa cấu cân đối vốn hiệu kinh doanh, đồng thời đảm bảo an toàn khoản Tập trung khai thác tăng tỷ trọng nguồn vốn có chi phí thấp tổng nguồn vốn huy động - Triển khai đồng giải pháp để chuyển dịch mạnh cấu thu nhập: theo hướng tăng tỷ trọng thu nhập lãi, đặc biệt thu dịch vụ o Nâng cao lực tài o Tối ưu hóa sử dụng vốn tự có nâng cao hiệu hoạt động đầu tư vào công ty con, công ty liên kết, đầu tư dài hạn o Đổi hệ thống quản trị ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế, đặc biệt nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro, hệ thống kiểm soát, kiểm soát nội o Kiểm soát, nâng cao chất lượng tín dụng; đẩy mạng cơng tác thu hồi xử lý nợ xấu, nợ xử lý rủi ro o Kiện toàn máy tổ chức, nguồn nhân lực, tăng tính minh bạch tuân thủ chuẩn mực thông lệ quốc tế o Quản lý chặt chẽ hoạt động đầu tư xây dựng o Nâng cao hiệu quản trị tài chính, chi phí hoạt động 42 o Tiếp tục đổi ứng dụng công nghệ đại phát triển hoạt động kinh doanh nâng cao lực quản trị điều hành, nâng cao suất lao động Bảng 5.1: Định hướng số tiêu tài đến năm 2025 Chỉ tiêu Kế hoạch Tổng tài sản (%/năm) 10%-12%/năm Dư nợ tín dụng 14%-16%/năm Nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế dân cư 14%-16%/năm ROE 10%-16% Tỷ lệ nợ xấu