Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  HUỲNH ANH KHOA NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ TP Hồ Chí Minh – Năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM  HUỲNH ANH KHOA NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHÓA HỌC: TS LẠI TIẾN DĨNH TP Hồ Chí Minh – Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN ۩ Tôi xin cam đoan luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước đâu nội dụng người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Cần Thơ, ngày 09 tháng 08 năm 2019 Học viên thực Huỳnh Anh Khoa MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG TÓM TẮT ABSTRACT CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 Sự cần thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .2 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Đóng góp đề tài 1.6 Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu .3 1.7 Bố cục luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Tổng quan NHTM 2.1.1 Khái niệm NHTM 2.1.2 Chức NHTM 2.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng .7 2.2.1 Khái niệm cho vay ngân hàng 2.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng 2.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .10 2.2.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 12 2.3 Các tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay tiêu dùng 13 2.3.1 Các tiêu định tính 13 2.3.2 Các tiêu định lượng .14 2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 21 2.4.1 Nhân tố khách quan 21 2.4.2 Nhân tố chủ quan .22 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 26 3.1 Giới thiệu Vietinbank 26 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển VietinbankError! Bookmark not defined 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 29 3.1.3 Các hoạt động chủ yếu VietinBank Cần Thơ 31 3.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ .32 3.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng 32 3.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam .34 3.2.3 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 38 3.2.4 Phân tích tín dụng 39 3.2.5 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ 40 3.2.6 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng VietinBank chi nhánh Cần Thơ 48 3.2.7 Đánh giá khái quát cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ 55 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 61 4.1 Phương hướng nâng cao hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ .61 4.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 62 4.2.1 Giải pháp sản phẩm dịch vụ 62 4.2.2 Áp dụng tích cực chiến lược Marketing 65 4.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .71 4.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra sau 72 4.2.5 Hiện đại hóa sở vật chất cơng nghệ ngân hàng .73 4.3 Một số kiến nghị .74 4.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước 74 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 74 4.3.3 Kiến nghị với Vietinbank Cần Thơ 76 CHƯƠNG 78 KẾ HOẠCH THỰC HIỆN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 78 5.1 Lộ trình thực nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Cần Thơ 78 5.1.1 Lộ trình chung 78 5.1.2 Lộ trình cụ thể 79 5.2 Cách thức thực nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Cần Thơ 81 KẾT LUẬN CHUNG 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ۩ Từ viết tắt Nghĩa tiếng Anh Stock Ngân Hàng Thương Mại Commercial Bank For Cổ Phần Công Thương Industry And Trade Việt Nam Automated Thẻ rút tiền chuyển tiền Vietnam 1VIETINBANK 2ATM Nghĩa tiếng Việt Joint Teller Machine hệ thống quầy tự động 3NHNN State Bank of Vietnam Ngân hàng Nhà nước 4NHTM Commercial Bank Ngân hàng thương mại 5TCTD Credit Organization Tổ chức tín dụng Return Tỷ số lợi nhuận ròng 6ROE 7ROA On Common Equyty vốn chủ sở hữu RETURN ON TOTAL Tỷ số lợi nhuận ròng ASSETS tài sản DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2016-2018 40 Bảng 3.2 Tình hình doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng ViettinBank – chi nhánh Cần Thơ giai đoạn năm 2016-2018 42 Bảng 3.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng VietinBank chi nhánh Cần Thơ 43 Bảng 3.4 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 44 Bảng 3.5 Cơ cấu dư nợ tiêu dùng theo phương thức đảm bảo tiền vay 46 Bảng 3.6: Tình hình phát hành thẻ tín dụng VietinBank chi nhánh Cần Thơ .47 Bảng 3.7 Tình hình nợ hạn nợ xấu tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 51 Bảng 3.8 Vịng quay vốn tín dụng cho vay tiêu dùng VietinBank chi nhánh Cần Thơ 52 Bảng 3.9 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank chi nhánh Cần Thơ 54 TÓM TẮT a Tiêu đề Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Chi Nhánh Cần Thơ b Tóm tắt Cùng với phát triển kinh tế thị trường, suất sản xuất cao tạo lượng hàng hóa phong phú đa dạng, đời sống người dân ngày nâng cao, tiến đến sống thoải mái vật chất lẫn tinh thần Ngoài nhu cầu thiết yếu ăn, ở, mặc nhu cầu sống nâng cao hơn, nhà đẹp tiện nghi, xe cộ đại, du lịch, du học nước ngoài… Tuy nhiên, với mức thu nhập nay, phần lớn người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc, đặc biệt vật dụng đắt tiền, dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên Đề tài “ Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ”, tác giả thực thời gian từ tháng 10 năm 2018 đến tháng năm 2019, số liệu thu thập từ năm 2016 đến năm 2018 từ tổng hợp báo cáo kết hoạt động kinh doanh đơn vị, từ tổng hợp bảng cân đối tài khoản ngân hàng, từ nguồn tổng hợp số liệu Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Cần Thơ, từ nguồn tổng hợp số liệu Cục Thống kê thành phố Cần Thơ, qua ba năm từ năm 2016 đến 2018 Đề tài nghiên cứu vấn đề cho vay tiêu dùng Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ Đánh giá kết quả, tồn tìm nguyên nhân tồn Để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh, tác giả phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng đơn vị dựa vào phương pháp so sánh, thống kê, tiềm mặc hạn chế đưa giải pháp cho hiệu kinh doanh Thông qua nghiên cứu có mặt hạn chế sau: Huy động vốn thấp, Cơ cấu nguồn thu chưa hợp lý, nợ xấu chưa kiểm soát, chưa quan tâm đến công tác marketing,…Dựa vào hạn chế đơn vị tác giả đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng, sau dùng phiếu thâm dị đồng tình mặt hạn chế giải pháp mà tác giả đưa ra, hạn chế lớn giải pháp cần thực để áp dụng vào chiến lược kinh doanh Ngân hàng năm 2019 Các phương pháp sử dụng chuyên đề thực tập bao gồm: phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp logic, tổng hợp, phương pháp so sánh kết hợp với bảng biểu đồ thị để phân tích, đánh giá c Từ khóa Cho vay tiêu dùng, tín dụng ngân hàng, cho vay, cho vay tiêu dùng ngân hàng 74 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước Hoạt động Ngân hàng chịu ảnh hưởng chủ yếu từ quy định Chính phủ Để hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại phát triển thuận lợi, Chính phủ nên thực biện pháp sau: Thứ nhất, Chính phủ nên hồn thiện văn luật pháp cho vay tiêu dùng, bảo vệ người tiêu dùng,…tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để ngân hàng thương mại yên tâm thực hiện, phát triển hoạt động cho vay Nghiên cứu học hỏi từ nước khác, đặc biệt nước phát triển hoạt động hàng trăm năm Mỹ, Nhật, Anh tận dụng có hiệu quả, sáng tạo vào thực tiễn Việt Nam Thứ hai, Chính phủ cần có sách khuyến khích việc đầu tư sản xuất kinh doanh mặt hàng tiêu dùng nhằm làm tăng mức cung loại hàng hoá Qua góp phần phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm tăng thu nhập, cải thiện điều kiện sống cho người dân, kích thích tiêu dùng, từ kích cầu tồn kinh tế Hoạt động cho vay tiêu dùng nâng cao phát triển Thứ ba, Chính phủ quan quản lý nhà nước tăng cường hoạt động giáo dục đào tạo, nâng cao dân trí cho người dân, giúp họ làm quen với nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại tận dụng tối đa lợi ích hoạt động đem lại Thứ tư, Chính phủ quan chức cần có biện pháp quản lý lạm phát, đẩy mạnh phát triển kinh tế để tạo điều kiện nâng cao hoạt động CVTD 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước (NHNN) quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ nhất, NHNN cần sớm hồn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hồn chỉnh hệ 75 thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường để văn xác có tuổi đời kéo dài Thứ hai, NHNN cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Thứ ba, tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống CIC nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình, làm sở cho NHTM việc thẩm định khách hàng vay vốn Đối với hoạt động CVTD, thơng tin có vị trí quan trọng, yếu tố cần thiết để thúc đẩy CVTD phát triển Qua trung tâm này, NHTM khai thác thông tin cần thiết cách nhanh chóng, bao gồm thơng tin khách hàng có quan hệ với ngân hàng, thơng tin thị trường, biến động tầm vĩ mô vi mơ ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên, thông tin khách hàng cá nhân hộ gia đình sơ sài, khơng đầy đủ, cập nhật thường xun, chưa phát huy vai trò với tư cách trung tâm thông tin NHNN cần dành quan tâm, phát triển trung tâm thông tin này, kênh thông tin quan trọng không cho ngân hàng mà cho phát triển chung kinh tế phù hợp với trình hội nhập Thứ tư, NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường Thứ năm, NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến 76 Ngân hàng Thương mại văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới Ngân hàng Thương mại hoàn thiện chủ trương tổ chức thêm nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ trao đổi kinh nghiệm ngân hàng Đặc biệt tổ chức khoá học trang bị cho cán tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại số kĩ kiến thức thị trường nhà đất, thị trường động sản bất động sản, kĩ vấn thông tin để đánh giá khách hàng thu nhập khách hàng 4.3.3 Kiến nghị với Vietinbank Cần Thơ Nghiên cứu hồn thiện danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ: Danh mục sản phẩm tín dụng sở để thực việc cho vay Muốn hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển với nhu cầu xã hội, hiệu an tồn Vietinbank Cần Thơ nên nghiên cứu hình thành danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ phục vụ đầy đủ nhu cầu khách hàng đảm bảo hiệu kiểm soát rủi ro Tổ chức lớp đào tạo ngắn ngày kỹ tiếp thị khách hàng, giới thiệu sản phẩm để nâng cao khả tiếp thị cán quan hệ khách hàng; tổ chức lớp thẩm định giá, phân tích tài để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán Cải tiến quy trình cho vay nhằm giảm thiểu thủ tục cho khách hàng, giảm thời gian trình phê duyệt khoản vay tiêu dùng Có thể xem xét việc ủy quyền xét duyệt khoản vay đến tận cán quan hệ khách hàng số sản phẩm cho vay tiêu dùng Hồn thiện thức đưa hệ thống định hạng khách hàng cá nhân vào hoạt động, trở thành cơng cụ phân tích đánh giá khách hàng cá nhân đắc lực cho cán quan hệ khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng bán lẻ nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Phát triển hạ tầng cơng nghệ thơng tin: Nhận biết vị trí, vai trị hạ tầng cơng nghệ thơng tin phát triển ngân hàng dừng cấp độ Phịng giao dịch khơng thể làm thay đổi Vietinbank Cần Thơ nên 77 xây dựng chiến lược phát triển hạ tầng công nghệ dài hạn, tranh thủ theo kịp phát triển công nghệ giới Kết luận chương Hoạt động cho vay tiêu dùng khơng cịn mẻ Nhưng dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng không cao tổng dư nợ Tuy nhiên Ngân hàng chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư nghiên cứu đối tượng khách hàng marketing cho sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cách hấp dẫn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động Trong chương tác giả đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Vietinbank chi nhánh Cần Thơ Trong thời gian tới để ổn định, mở rộng phát triển hoạt động, Vietinbank chi nhánh Cần Thơ cần có đội ngũ cán nổ, nhiệt tình giỏi chun mơn lẫn ngoại ngữ, đặc biệt tin học, tư vấn thực yêu cầu khách hàng nghiệp vụ ngân hàng Đội ngũ cán nhân viên Vietinbank chi nhánh Cần Thơ nhiều bất cập, phần lớn cán nhân viên có tuổi (chiếm 70% tổng số nhân viên) nên có nhiều điểm yếu ngoại ngữ, tin học nghiệp vụ ngân hàng đại 78 CHƯƠNG KẾ HOẠCH THỰC HIỆN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 Lộ trình thực nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Cần Thơ 5.1.1 Lộ trình chung Hướng đến mục tiêu chung VietinBank trở thành “Ngân hàng tốt doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam” đông thời ngân hàng Việt Nam áp dụng đầy đủ chuẩn mực quốc tế, Chi nhánh Cần Thơ thiết lập định hướng giai đoạn tới theo định hướng phát triển chung toàn Ngân hàng Để thực tốt nhiệm vụ kinh doanh mà VietinBantin tưởng giao phó đồng thời tuân thủ nghiêm quy định NHNN, Ban lãnh đạo VietinBank chi nhánh Cần Thơ đề kế hoạch, nhiệm vụ lộ trình hoạt động năm 2018-2020 sau: Mục đích: Duy trì, phát triển mảng hoạt động mạnh Chi Nhánh bên cạnh mở rộng mảng hoạt động cá nhân Mục tiêu: Hoàn thành tiêu kinh doanh mà VietinBank giao phó Cụ thể: Tăng trưởng dư nợ tín dụng: 20%/năm, dư nợ ngắn hạn tăng 30% Huy động vốn tăng trưởng 35%/năm Tỷ lệ nợ hạn trì 1%, tỷ lệ nợ xấu trì 0.5% Nhằm đạt mục tiêu đề ra, nhiệm vụ chủ yếu cần thực hiện: Tăng trưởng thêm dư nợ tín dụng tầm kiểm sốt, đảm bảo an tồn hiệu quả; trọng tăng dư nợ tín dụng ngắn hạn để tìm đầu cho nguồn vốn huy động, tránh ứ đọng vốn Mở rộng phạm vi cho vay đến nhiều thành phần kinh tế xã hội, đặc biệt đối tượng KHDN vừa nhỏ KHCN – đối tượng khách hàng tiềm Chi Nhánh cụ thể ưu tiên thẩm định, duyệt vay tăng hạn mức cho vay khách hàng sản xuất kinh doanh lĩnh vực thương mại, dịch vụ tiêu dùng 79 có tình hình tài lành mạnh, có lịch sử vay, trả nợ tốt, tạo tín nhiệm Chi nhánh Bên cạnh đó, Chi nhánh cần mở rộng hoạt động phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm trực thuộc; đa dạng thêm hình thức huy động vốn, cải tiến quy trình, rút gọn thủ tục việc nhận tiền gửi, cải thiện phong cách chăm sóc khách hàng nhằm thu hút nhiều lượng tiền gửi vào, Thực sách tiếp thị, khuyến theo hướng dẫn VietinBank, tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng để đưa sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng cụ thể Theo dõi sát thị lãi suất huy động NHNN kết hợp với quy định lãi suất VietinBank theo thời kỳ để có điều chỉnh khung lãi suất phù hợp với sản phẩm, đảm bảo mục tiêu sinh lời cho Chi nhánh mà tuân thủ thị hướng dẫn Cải thiện hiệu tín dụng việc giải tình trạng nợ hạn nợ xấu có, xác định nguyên nhân phát sinh, phân loại nợ xấu để có biện pháp xử lý cụ thể Đốc thúc chuyên viên tín dụng kiểm tra hồ sơ, rà soát lại dư nợ cho vay khách hàng, đặc biệt khách hàng nợ hạn để nhanh chóng có biện pháp thu hồi vốn cho Chi nhánh Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng mới, tái thẩm định lại khách hàng truyền thống khách hàng có nhu cầu vay lại, kiên từ chối khoản vay khơng có dấu hiệu an tồn, dù khách hàng thân thiết Chi nhánh Thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động, nghiệp vụ để đẩy mạnh tuân thủ an toàn hoạt động Chi nhánh Mặt khác, tập trung đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán theo hướng nâng cao, chuyên nghiệp, chuyên sâu theo nguyên tắc cán nhiệm vụ phải nắm bắt nghiệp vụ khác để tự tin giới thiệu sản phẩm, dịch vụ tới khách hàng, nhạy bén với hội thị trường 5.1.2 Lộ trình cụ thể Hướng tới mục tiêu trở thành Chi nhánh chủ chốt hệ thống, hoạt động cho vay tiêu dùng xem mảng quan trọng việc hoàn thiện hoạt động kinh doanh VietinBank – chi nhánh Cần Thơ Vì lý trên, Chi nhánh đề số định hướng cụ thể 80 hoạt động cho vay tiêu dùng sau: Chi nhánh định hướng phát triển cho vay tiêu dùng toàn diện tất sản phẩm cho vay với phương pháp quản lý khoa học nhằm hạn chế cho vay đầu chiếm dụng vốn bất hợp lí Việc mở rộng cho vay tiêu dùng bao gồm mở rộng đối tượng cho vay, hình thức cho vay, địa bàn cho vay Đi đôi với việc mở rộng nâng cao chất lượng, hiệu dịch vụ (giảm thời gian chờ xét duyệt, thời gian phục vụ nhân viên, tăng tỷ lệ giao dịch thành công ) đảm bảo an tồn chất lượng tín dụng (tỷ lệ nợ hạn 5%) Tỷ lệ nợ hạn phát sinh tổng dư nợ hạn tăng thêm không 1% Chi nhánh đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng với tiêu chí an tồn, thuận tiện, chất lượng cạnh tranh Củng cố thị trường, tăng cường đa dạng hoá sở khách hàng việc kết nối chặt chẽ với khách hàng thân thiết, quảng bá thông tin khu vực tiềm để tiếp cận cho vay tiêu dùng giới thiệu sản phẩm cho vay triển khai Chi Nhánh Chi Nhánh chủ động nâng cao hiệu hoạt động khả quản trị hệ thống quy mô mạng lưới ngày mở rộng Đầu tư thiết lập chuẩn hoá hệ thống quản trị toàn diện như: Hệ thống quản trị rủi ro, quản trị tài chính; cải tổ cấu tổ chức nhân sự, xây dựng tiêu đánh giá chất lượng hoạt động theo chuẩn mực quốc tế phận kiểm soát nội để giảm rủi ro cho chi nhánh VietinBank chi nhánh Cần Thơ tập trung đầu tư phát triển nhóm cho vay tiêu dùng có thu nhập từ trung bình trở lên sản phẩm ngân hàng bán lẻ Chi Nhánh cần nhận định thị trường tiềm tương lai cần phải đầu tư mạnh nhằm trước đón đầu hội phát triển sản phẩm tiện ích cao áp dụng tối đa cơng nghệ thông tin đầu homebanking, internet banking Về dài hạn, chi Nhánh chủ trương cân đối nguồn vốn huy động trung dài hạn để mở rộng tín dụng trung dài hạn, tăng trưởng tín dụng cách phù hợp ngắn hạn dài hạn Tuy nhiên, huy động vốn trung dài hạn dễ nên công tác cân đối vốn quản lí khoản phải thật tốt để giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh 81 5.2 Cách thức thực nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Cần Thơ Để thực tốt hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank chi nhánh Cần Thơ phải trọng số hoạt động cụ thể sau : - Chuẩn hóa lại tồn giá trị cốt lõi thương hiệu VietinBank chi nhánh Cần Thơ Trên sở đó, qn triệt sâu rộng tới tồn thể cán nhân viên Chi nhánh hiểu, ghi nhớ thực thi cách nghiêm túc Đó tảng để tạo dựng hình ảnh với cơng chúng VietinBank biệt với ngân hàng, định chế tài khác - Triển khai áp dụng nhận diện thương hiệu cách đồng bộ, triệt để Trước mắt tập trung vào số cấu phần bên biển thương hiệu, biển tên, biển logo, đồng phục… Chú trọng đến công tác thương hiệu, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, nâng cao sức cạnh tranh thơng qua việc: cải thiện hình thức điểm giao dịch; cách thức giao tiếp khách hàng; áp dụng sách khách hàng để ngày đưa thương hiệu VietinBank đến với công chúng qua mở rộng khách hàng - Đẩy mạnh quảng cáo, giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng Đặc biệt trọng đến sản phẩm Các nội dung truyền thơng phải thiết thực gắn với lợi ích mối quan tâm khách hàng cộng đồng Các hình thức truyền thơng đa dạng, hấp dẫn Thơng điệp hình ảnh truyền thơng thống tồn hệ thống - Nghiên cứu tổ chức kiện chuyên nghiệp nhằm giới thiệu nhiều sản phẩm VietinBank chi nhánh Cần Thơ đến với khách hàng - Nâng cao chất lượng, phong cách phục vụ khách hàng đội ngũ giao dịch viên, cán quan hệ khách hàng từ kỹ bán hàng, kỹ marketing thái độ, thời gian thực thao tác với khách hàng cách marketing hữu hiệu 82 - Triển khai có hiệu chương trình khuyến mại VietinBank chi nhánh Cần Thơ Các chương trình khuyến mại phải triển khai kịp thời, đầy đủ đến khách hàng, tạo tính thống từ Trung ương đến địa phương - Công tác truyền thông, quảng cáo cần thống mối, đảm bảo công tác truyền thông, quảng cáo thống nhất, đồng bộ, có chiều sâu có hiệu Việc xây dựng sách khách hàng điều cận thiết tình hình cạnh tranh khốc liệt ngân hàng với nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng theo hướng đa dạng thành phần từ cá nhân đến tổ chức kinh tế để vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro Đồng thời muốn đẩy mạnh phát triển tín dụng tiêu dùng vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút khách hàng Do vậy: - Căn vào đặc điểm kinh tế xã hội khu vực ngân hàng tiến hành phát tờ rơi, giới thiệu sản phẩm tương ứng - Ngồi ngân hàng cịn giới thiệu sản phẩm thơng qua đường bưu điện (thư ngõ) Bằng phương pháp này, ngân hàng giới thiệu sản phẩm cho nhiều khách hàng hơn, với quy mô rộng so với việc phát tờ rơi trực tiếp Ngoài lạ nên phương pháp cịn tạo ý thu hút khách hàng tìm hiểu nội dung nhiều so với phương pháp cũ Để thực phương pháp này, ngân hàng cần xác định vùng, khu vực cần giới thiệu sản phẩm, thu thập thơng tin địa hộ gia đình, doanh nghiệp Sau có đầy đủ thơng tin ngân hàng tiến hành chuẩn bị nội dung thư giới thiệu sản phẩm, giới thiệu tổng quát tất sản phẩm ngân hàng có (trong thư có thơng tin đặc trưng sản phẩm: đối tượng cho vay, số tiền cho vay …) - Ngân hàng cần chủ động gọi điện thoại, gửi email, xin hẹn gặp khách hàng Khác với trước ngồi chỗ đợi khách hàng đến với mình, với giải pháp ngân hàng cần chủ động tìm mời khách hàng đến vay tiền Nếu khách hàng 83 khơng có nhu cầu khách hàng ngân hàng nên cố gắng mời họ giao dịch thêm với ngân hàng - Ngồi ra, để thực tốt sách khách hàng, sử dụng số biện pháp sau: + Chuyển đổi cấu khách hàng theo hướng tích cực để xóa bỏ tình trạng bị động vào số lượng khách hàng định Cần tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu chí như: tiền gửi toán, chất lượng tiền vay … để áp dụng giá vốn huy động phù hợp, có sách động lực khách hàng lớn + Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý nhóm khách hàng để hồn thiện sách lãi suất sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với nhóm đối tượng + Thường xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo đóng góp ý kiến ngân hàng với khách hàng để tạo mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng với khách hàng giúp ngân hàng ngày hồn thiện Tóm lại xác định khách hàng cần hỗ trợ tín dụng, lúc ngân hàng cần phải cho khách hàng thấy sách hỗ trợ tốt ngân hàng tổ chức cần vốn so với ngân hàng khác nhằm thu hút khách hàng 84 KẾT LUẬN CHUNG Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng thương mại với tư cách trung tâm tièn tệ toàn kinh tế, đảm bảo phát tiển hài hoà cho tất thành phần kinh tế tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh, nói giao động Ngân hàng gây ảnh hưởng nhiều đến thành phần kinh tế khác Do hoạt động có hiệu NHTM thơng qua nghiệp vụ kinh doanh thực công cụ tốt để Nhà nứơc tiến hành điều tiết vĩ mơ kinh tế Thơng qua hoạt động tín dụng toán Ngân hàng hệ thống, NHTM trực tiếp góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thông Mặt khác với việc cho thành phần kinh tế vay vốn, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trường, điều kiển chúng cách có hiệu quả, bảo đảm cung cấp đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn cho trình tái sản xuất thực thi vai trị điều tiết gián tiếp vĩ mơ kinh tế Cho vay tiêu dùng hoạt động kinh doanh ngân hàng thu hút quan tâm đơng đảo tầng lớp dân cư Nó không giúp người dân cải thiện sống mà dường làm thay đổi quan niệm tiêu dùng cá nhân Tuy nhiên ngân hàng, để mở rộng hoạt động kinh doanh loại hình cho vay điều khơng dễ dàng, đặc biệt giai đoạn có nhiều đối thủ cạnh tranh Do ngân hàng phải tự tìm phương thức khác để thu hút khác hàng đến với ngân hàng Hoạt động huy động vốn tín dụng hệ thống ngân hàng tiếp tục tăng trưởng tích cực Cùng với thành cơng tồn ngành ngân hàng, Ngân hàng ViettinBank nói chung Ngân hàng ViettinBank – chi nhánh Cần Thơ nói riêng đạt thành tựu đáng kể Trong đó, hoạt động cho vay tiêu dùng, hoạt động tín dụng chi nhánh, phát triển vững mạnh nhân tố vơ quan trọng để giúp ViettinBank – chi nhánh Cần Thơ tồn phát triển thị trường đầy cạnh tranh Do nâng cao chất lượng tín dụng, chất lượng cho vay tiêu dùng có ý nghĩa tồn chi nhánh Nâng 85 cao chất lượng tín dụng q trình lâu dài khó khăn, địi hỏi phải có đổi tồn hoạt động quản lý hệ thống tài chính, tiền tệ ngành kinh tế, luật pháp Do đó, Ngân hàng ViettinBank – chi nhánh Cần Thơ năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Nhìn chung, hoạt động tín dụng tiêu dùng đạt kết khả quan Để đạt kết nhờ lãnh đạo sáng suốt Ban lãnh đạo tinh thần đoàn kết nội bộ, đội ngũ nhân viên nhiệt tình, có trình độ chun mơn cao, phong cách phục vụ chu đáo tận tình, vui vẻ chi nhánh Qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động CVTD Ngân hàng ViettinBank – chi nhánh Cần Thơ, em đưa số nhận xét đề xuất số biện pháp nhằm góp phần hồn thiện công tác nâng cao chất lượng hoạt động CVTD Chi nhánh Tuy có nhiều cố gắng khả nghiên cứu, kiến thức kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến nên khóa luận khơng tránh khỏi số thiếu sót Em hi vọng nhận ý kiến đóng góp từ thầy cán Ngân hàng ViettinBank – chi nhánh Cần Thơ để luận văn hoàn chỉnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ۩ Báo cáo thường niên Cục Thống kê thành phố Cần Thơ qua ba năm 2015 đến năm 2017 Báo cáo thương niên Vietinbank 2016-2018 Đặng Ngọc Đức, 2011 Tăng cường khả phát triển bền vững ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập Đề tài nghiên cứu khoa học cấp Bộ Đoàn Ngọc Phúc 2006 Những hạn chế thách thức hệ thống NHTM Việt Nam bối cảnh hội nhập quốc tế Tạp chí nghiên cứu kinh tế, Trang 337 Frederic S Mishkin, 2006 Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài Hà Nội: Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật Hồ Diệu, 2009 Giáo trình Tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê Huỳnh Thế Du, 2004 Xử lý nợ xấu Việt Nam nhìn từ mơ hình Trung Quốc số kinh tế khác TP Hồ Chí Minh: Chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright Hồng Xuân Quế 2007 Nợ xấu NHTM Việt Nam chưa phản ánh thực chất”, Tạp chí Khoa học Đào tạo ngân hàng Lê Thị Huyền Diệu, 2010 Luận khoa học xác định mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, Hà Nội: Luận án Tiến sĩ 10 Lê Hoàng Nga 2006 Nợ xấu NHTMNN Việt Nam: Cách nhìn trực diện Tạp chí thị trường Tài tiền tệ tháng 10/2006 11 Lê Văn Tề, 2010 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 12 Luật tổ chức tín dụng 2010, Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 13 Mai Văn Bạn, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài Chính 14 Mai Văn Bạn, 2017 Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại học Thăng Long 15 Nguyễn Đăng Dờn, 2012 Sách Quản trị ngân hàng thương mại đại TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất Phương Đơng 16 Nguyễn Đăng Dờn, 2012 Sách Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất ĐH Quốc Gia TP.Hồ Chí Minh 17 Nguyễn Minh Kiều, 2008 Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê 18 Nguyễn Minh Kiều, 2009 Sách Quản trị rủi ro tài Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê 19 Nguyễn Minh Kiều, 2012 Sách Tiền tệ ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất lao động xã hội 20 Ngơ Kim Phượng, 2009 Sách Phân tích Tài doanh nghiệp TP.Hồ Chí Minh : Nhà xuất ĐH Quốc gia TP.Hồ Chí Minh 21 Nguyễn Thị Minh Hiền, 2014 Giáo trình marketing ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê 22 Nguyễn Văn Tiến, 2013 Tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê 23 Nguyễn Văn Tề, 2007 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê 24 Phan Thị Thu Hà, 2006 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân 25 Phan Thị Thu Hà, 2007 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân 26 Phan Thị Thu Hà, 2017 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân 27 Phan Việt Trung, 2010 Giáo trình bồi dưỡng nghiệp vụ - Kế toán huy động vốn Trường Đào tạo Cán Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 28 Phan Thị Cúc, 2010 Tín dụng Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê 29 Peter S Rose, 2004 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 30 Quốc Khánh Ngân hàng nỗi lo nợ xấu Báo điện tử - Thời báo Kinh tế Việt Nam 31 Quyết định số 66/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22 tháng 01 năm 2014 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam: ”Về việc ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam” 32 Thái Văn Đại, 2010 Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Cần Thơ: Tủ sách ĐH Cần Thơ 33 Tô Ánh Dương, 2007 Những giải pháp để hệ thống NHTMVN tiếp cận áp dụng hệ thống chuẩn mực đánh giá an toàn ngân hàng theo hiệp ước Basel Mã đề tài KHN2004-11 34 Thảo Nguyên 2005 Bàn xử lý nợ tồn đọng Việt Nam Tạp chí tài chính, tháng 8/2005