Hoàng Thị Hải Yến

- C O A G IÊ DÙ G À G CP Ô G Á C P C I – ăm 2012 I GIÁO D C À ÀO G I C I O P C - C O A G IÊ DÙ G À G C I CP Ô G Á – T 60340201 G I GD OA P C C I C – ăm 2012 C G am đoa ôi xin cam đoan, luận văn cao học tơi nghiên cứu thực ác thông tin, số liệu sử dụng luận văn hoàn toàn trung thực, c ngu n gốc r ràng, tơi t ng hợ t áo cáo thư ng niên số liệu ho t đ ng cho vay tiêu d ng thực t c a ng n hàng xin hồn tồn chịu trách nhiệm n i dung đề tài mà nghiên cứu ác gi r n ăn u n ọc viên cao học hố hun ngành ài chính-ng n hàng C C Trang am đoa DA C CÁC I C I DA C I G I m đ C G1 C G C O A IÊ DÙ G C A G À G G I 1.1 hái niệm, đ c m, lợi ích m t trái c a cho vay tiêu d ng 1.1.1 hái niệm cho vay tiêu d ng 1.1.2 c m c a cho vay tiêu d ng 1.1.3 ợi ích m t trái c a ho t đ ng cho vay tiêu d ng 1.2 h n lo i cho vay tiêu d ng 1.2.1 ăn vào mục đích vay 1.2.2 ăn vào hương thức hoàn tr 1.2.3 ăn vào hương thức cho vay 1.3 u n trị r i ro cho vay tiêu d ng t i g n hàng hương i 11 1.3.1 i ro ho t đ ng cho vay tiêu d ng 11 1.3.2 u n trị r i ro ho t đ ng cho vay tiêu d ng 12 1.4 ác ch tiêu th hiệu u cho vay tiêu d ng 13 ác ch tiêu định tính 13 1.4.2 ác ch tiêu định lượng 16 1.5 ác y u tố nh hư ng đ n ho t đ ng cho vay tiêu d ng c a ng n hàng thương m i 18 1.5.1 h m nh n tố thu c ng n hàng 18 1.5.2 h m nh n tố thu c hách hàng 20 1.5.3 hững nh n tố thu c môi trư ng 21 1.6 ài học inh nghiệm t cho vay tiêu d ng c a ng n hàng thương m i th gi i 23 1.6.1 ọat đ ng cho vay tiêu d ng t i ng n hàng thương m i h u Âu 23 1.6.2 ọat đ ng cho vay tiêu d ng c a 1.6.3 ài học inh nghiệm cho ongA ank 25 C t i rung uốc 24 G 27 C G2 C GC O A IÊ DÙ G I G À G CP Ô G Á 28 i i thiệu sơ lược g n hàng ông 28 2.1.1 ịch sử h nh thành hát tri n 28 2.1.2 nh h nh ho t đ ng inh doanh c a g n hàng ông th i gian t năm 009 - 2012 29 2.2 hực tr ng cho vay tiêu d ng t i g n hàng ông 31 2.2.1 hính sách cho vay sách cho vay tiêu d ng t i ongA an 31 2.2.2 ác s n h m cho vay tiêu d ng t i ongA Bank 34 2.2.3 nợ cho vay tiêu d ng th o th i h n cho vay t i ongA an 39 2.2.4 uy tr nh cho vay tiêu d ng hệ thống x nh n t i g n hàng 40 máy thực cho vay tiêu d ng t i g n hàng 2.2.5 2.2.6 ơng h ng tín dụng đối v i hách hàng cá ông 42 hực tr ng đ ng cho vay tiêu d ng t i ongA an t năm 0 – 2012 43 2.3 ánh giá hiệu u họat đ ng cho vay tiêu d ng t i ongA Bank 51 hững m t đ t 51 hững t n t i, h n ch 52 C C G 59 G GI I P ÁP C O A IÊ DÙ G I G À G CP Ô G Á 60 ri n vọng thị trư ng cho vay tiêu d ng t i iệt am 60 ịnh hư ng ho t đ ng hát tri n c a ng n hàng ông 62 3.2.1 hi n lược hát tri n chung c a ongA an ịnh hư ng hát tri n năm 62 ịnh hư ng hát tri n ho t đ ng cho vay tiêu d ng 63 3.3 t số gi i há nh m đ y m nh cho vay tiêu d ng t i g n àng ơng 64 y dựng sách cho vay tiêu d ng 64 3.3.2 ghiên cứu, hoàn thiện uy định, uy tr nh, hư ng d n cụ th cho ho t đ ng cho vay tiêu d ng 65 ăng cư ng công tác huy đ ng vốn t o tiền đề đ đá ứng nhu c u m r ng ho t đ ng cho vay tiêu d ng 66 3.3.4 ng cao mức đ hài l ng c a hách hàng 67 3.3.5 oàn thiện đa d ng h a s n h m cho vay tiêu d ng .68 3.3.6 r ng m ng lư i đơn vị inh doanh hát tri n ênh h n hối s n h m cho vay tiêu d ng 69 3.3.7 ng cao ch t lượng c a ngu n nh n lực 70 3.3.8 ăng cư ng chi n lược mar ting ng n hàng .72 3.3.9 dụng hệ thống x h ng tín dụng đối v i hách hàng cá nh n 74 3.3.10 ồn thiện cơng tác u n trị r i ro cho vay tiêu d ng .74 3.3.11 ách xử lý nợ uá h n, nợ h đ i hợ lý 76 3.3.12 i i há đ i m i, đ i h a công nghệ ng n hàng .77 t số i n nghị 77 i n nghị đối v i hính h , gành liên uan 77 i n nghị đối v i g n hàng nhà nư c .80 ÀI I P C G 82 83 A O 84 C 85 C CÁC DA TCTD I C chức tín dụng Ban TGD an ng iám ốc CBTD án tín dụng CVTD ho vay tiêu d ng DongA Bank g n hàng thương m i c h n ông i đ ng tín dụng S I ài s n ođ m NHTM g n hàng thương m i NHNN g n hàng nhà nư c iệt am DA C I G I Sơ đ ho vay tiêu d ng gián ti Sơ đ ho vay tiêu d ng trực ti i uđ 10 ng tài s n c a ongA an t năm 009 -2012 29 i uđ ốn ch s hữu c a ongA an t năm 009 đ n 30 i uđ ợi nhuận trư c thu t i ongA an 31 i uđ ức đ hài l ng c a hách hàng đối v i s n h m cho vay tiêu d ng 49 ng nợ cho vay mua nhà, uyền sử dụng đ t đ t i ongA an 34 ng nợ cho vay đ x y dựng, sữa chữa nhà đ t i ongA an 35 ng nợ cho vay du học sinh t i ongA an 36 ng nợ cho vay tiêu d ng sinh ho t t i ongA an 37 ng nợ cho vay th u chi t i ongA an 38 ng nợ cho vay th tín dụng 38 ng nợ cho vay tiêu d ng t i ongA an th o th i h n cho vay 40 ng nợ cho vay dư nợ cho vay tiêu d ng t i ongA an 43 ng ốc đ tăng trư ng dư nợ cho vay dư nợ ng ốc đ tăng trư ng doanh số ng ng ệ số thu nợ lệ nợ x u t i ongA an 44 t i ongA an 45 t i ongA an 46 t i ongA an 46 ng Số lượng hách hàng vay tiêu d ng t i ongA an 47 ng nh h nh huy đ ng vốn t i ongA an 56 ng ốc đ tăng trư ng ng hu nhậ ng c a iệt am ua năm 60 nh u n đ u ngư i c a ngư i iệt am 61 n số c a iệt am ua năm 61 m đ Sự c n thi t c a đề tài hách hàng cá nh n ngày c vai tr g n àng uan trọng ho t đ ng c a iv nh t, đ thuy t hục hách hàng doanh nghiệ sử dụng s n h m, dịch vụ c a g n hàng đ i hỏi ng n hàng h i cung c cho hách hàng nhiều s n h m, dịch vụ c ch t lượng v i mức hí ưu đãi so v i ng n hàng hác th m i c th thuy t hục hách hàng doanh nghiệ sử dụng s n h m dịch vụ c a ng n hàng o đ chi hí mà ng n hàng h i chi đ t m i m, thuy t hục, lôi éo hách hàng ng n hàng thư ng l n r t nhiều so v i chi hí h i chi đ lôi éo hách hàng cá nh n hai, bên c nh việc h i ỏ chi hí há cao đ t m i m, thuy t hục hách hàng doanh nghiệ sử dụng s n h m, dịch vụ c a ng n hàng th ng n hàng c n h i ỏ chi hí há l n đ thuy t hục hách hàng sử dụng l u dài s n h m dịch vụ ng n hàng o đ chi hí đ ng n giữ ch n hách hàng doanh nghiệ thư ng cao so v i chi hí đ giữ ch n hách hàng cá nh n a, nh n chung hách hàng cá nh n c số lượng l n giá trị ho n giao dịch l i thư ng nhỏ r t nhiều so v i hách hàng doanh nghiệ đ n u x y r i ro th mức đ thiệt h i g y o i hách hàng cá nh n thư ng nhỏ r t nhiều so v i hách hàng doanh nghiệ t hác, hách hàng doanh nghiệ , hách hàng cá nh n ngày c nhiều đ ng g cho ho t đ ng ng n hàng c a ng n hàng thương m i th ên c nh ênh huy đ ng vốn ch y u hách hàng cá nh n đối tượng hách hàng đ ng n hàng thương m i cung c nhiều s n h m dịch vụ c a ng n hàng, đ c s n h m cho vay c a ng n hàng rên s sử dụng s n h m dịch vụ c a ng n hàng, hách hàng cá nh n ngày đ ng g nhậ đáng ngu n thu t ng ngu n thu nhậ c a ng n hàng hư khách hàng cá nh n ngày c vai uan trọng ho t đ ng c a ng n hàng o đ đ th y vai tr uan trọng c a hách hàng cá nh n ho t đ ng inh doanh c a ng n hàng n i chung ho t đ ng cho vay tiêu d ng n i riêng nên Tôi chọn đề tài “ y m nh cho vay tiêu d ng t i g n hàng ông ” ục tiêu c a đề tài ục tiêu c a đề tài nghiên cứu nh m h n tích thực tr ng cho vay tiêu d ng t i há g g n àng hương i h n ông đ gợi ý đề xu t gi i h n đ y m nh cho vay tiêu d ng t i g n hàng ông ối tượng h m vi nghiên cứu c a đề tài  ối tượng nghiên cứu ọat đ ng cho vay tiêu d ng t i g n àng ông  h m vi nghiên cứu àng ông ghiên cứu họat đ ng cho vay tiêu d ng t i g n th i gian t năm 0 đ n năm hương há nghiên cứu Sử dụng hương há thống ê, so sánh, h n tích , t hợ v i h o sát thực t hách hàng … t s lý thuy t đ n thực tiễn nh m gi i uy t v n đề đ t t c u c a đề tài nghiên cứu thi t lậ thành a (0 ) chương, ao g m  hương ý luận chung cho vay tiêu d ng c a g n hàng thương m i  hương hực tr ng cho vay tiêu d ng t i g n hàng  hương ông i i há đ y m nh cho vay tiêu d ng t i ông g n hàng 72 ng n hàng c n ị xử h t thật nghiêm minh, c n vượt mức hoàn thành tốt ho c ho ch đ t th nên h n thư ng đ đ ng viên, huy n hích hát huy nh m làm làm gương cho ngư i - uy n dụng chuyên gia tài giàu inh nghiệm l nh vực ài g n hàng vào vị trí th n chốt ối tượng n dụng ngư i c chuyên môn, tr nh đ nghiệ vụ cao nhiệt t nh v i công việc - n đ u ngu n nh n lực c tr nh đ t i trư ng đ i học chuyên ngành thông ua việc tài trợ học ă 3.3.8 ng cho ế n sinh viên c học lực đ o đức tốt ma ar ting ng n hàng m c d đề cậ t l u vào năm mar ting ng n hàng m i ti Ở iệt cận ứng dụng am, việc làm u n v i mar ting ng n hàng c n diễn mu n hơn, ho ng năm cuối c a thậ niên 0, cho t i hiệu u c a việc ứng dựng mar ting ng n hàng c n h n ch , ch y u tậ trung vào ho t đ ng ề n i u ng cáo, hu ch trương, c n ho t đ ng ch y u c ý ngh a uy t định thành công thực hành mar ting nghiên cứu hách hàng, định vị h nh nh, n ng c ch t lượng dịch vụ ng n hàng c n r t m nh t h n ch hông ch x y đối ongA an mà nh n chung đa số iệt iều am chưa nhận thức đ y đ t m uan trọng c a mar ting ho t đ ng c a ng n hàng vậy, đ đưa mar ting thực th m nhậ vào ng n hàng hát huy tác dụng c a n , ongA an c n thực gi i há sau - ác nh n viên ng n hàng c n h i nhanh ch ng chuy n sang tư inh doanh m i, l y uan m mar ting làm hương ch m ch đ o - ri t lý mar ting c n h i th m nhậ vào t t c hận, t t c nh n viện ng n hàng - h ng mar ting tăng cư ng ho t đ ng đ đề định hư ng mar ting m t cách ài n, v i đ i ngũ nh n viên am hi u nh y c m mar ting 73 - g n hàng h i tích cực ch đ o uan hệ v i hách hàng hàng truyền thống hách hàng tiềm c hách ụ th đối v i hách hàng kinh doanh c hiệu u uy tín th ng n hàng h i ch đ ng đ n đ t uan hệ tín dụng hông ng i ch hách hàng đ n xin vay - g n hàng h i x y dựng chi n lược hách hàng đắn - g n hàng h i m r ng n ng cao ch t lượng lo i h nh dịch vụ uy nhiên, đ đưa mar ting ng n hàng vào thực t th c n h i c nhiều th i gian tích lũy inh nghiệm hưng đ y m t điều thực c n thi t đối v i ng n hàng thương m i iệt am, đ c iệt hi c nh tranh l nh vực ng n hàng c th d ng c u ng cáo, nghệ thuật lôi éo hách hàng đ đ m o hát tri n l u dài ng n hàng c n c đ u tư thích đáng cho l nh vực nh t, g n hàng c n x y dựng m t chi n lược hách hàng l u dài c hách hàng h giữ ch n hách hàng đ i hỏi ng n hàng h i c m t chi n lược hách hàng l u dài ền vững, điều hông h i đơn gi n hi n lược h i đ m o thu hút, h d n c h thỏa mãn đối tượng hách hàng c nhu c u dịch vụ ng n hàng ho c sử dụng dịch vụ c a ng n hàng cung c hai, g n hàng c n đ y m nh sách giao ti thiện hong cách giao ti – hu ch trương oàn v i hách hàng, việc s giú m t h n đáng vào việc làm hài l ng, thỏa mãn nhu c u c a hách hàng, t o điều iện n ng cao hiệu u ho t đ ng c a ng n hàng iệc giao ti việc thu hút hách hàng, g v i hách hàng c ý ngh a uan trọng h n t o nên h nh nh tốt đ ng n hàng l ng hách hàng, đ y hương thức u ng cáo tốt nh t cho ng n hàng v i mơt chi hí th nh t m l i, iệc ti n hành chi n lược u ng á, ti thị ngu n thông tin uan trọng c hiệu u nh t đối v i ngư i d n v i ng n hàng dịch u ng cáo, ti thị hông nh t thi t h i ti n hành tiện thông tin đ i chúng, điều s tốn r t nhiều chi hí uy nhiên, chi n t hương ti t iệm chi hí, đ ng 74 th i ti n hành ho t đ ng u ng cáo ti d ng, ng n hàng nên trực ti nhu c u vay vốn chức ti thị c hiệu u nh t, t i tận tay ngư i tiêu cận v i ngư i vay vốn, ngư i thực c ụ th ng n hàng c th liên hệ trực ti c a doanh nghiệ , v i cơng đồn, h ng t , ngành ti n hành trao đ i gi i thiệu s n h m cho t t c ngư i lao đ ng doanh nghiệ 3.3.9 Áp ếp đ rong th i gian ua ongA an hối hợ v i ơng ty i m tốn Ernst & Young đ x y dựng hệ thống x h ng tín dụng n i hàng cá nh n hách hàng t chức, thực t t nay, d ng đ đánh giá hách hi đưa vào vận hành đ n ongA an m i ch sử dụng đ đánh giá đối v i hách hàng t chức, chưa sử dụng đ đánh giá hách hàng cá nh n CVTD v i đ c m số lượng h sơ h i gi i uy t nhiều, trị giá m n vay hông l n th việc dụng hệ thống x h ng tín dụng đối v i hách hàng cá nh n m t h u sàn lọc uá tr nh th m định, xét duyệt cho vay hợ lý c tính h thi cao hơng giú h n ch r i ro mà c n giú cho việc uy t định cho vay nhanh ch ng xác định sử dụng hệ thống x h ng tín dụng n i ođ ongA an c n s m uy đ đánh giá hách hàng cá nh n ên c nh đ hàng năm dựa s dự liệu ngu n thông tin thu thậ c n ti n hành nghiên cứu c i t o n ng c hệ thống đ h n ánh sát v i t nh h nh thực t ả 3.3.10 Ho ị c d t lệ nợ x u l nh vực đ y o o o a t i ongA an năm g n mức dư i % đ hiệu u ho t đ ng c a l nh vực ngày c i thiện, ên c nh việc hát tri n s n h m m i, m r ng uy mô dư nợ, tăng cư ng giao ch tiêu cho đơn vị inh doanh th công tác u n trị r i ro cho vay v n h i x m trọng y v n đề c tính tiên uy t, y u tố sống c n đối v i thực tr ng công tác u n trị r i ro t ỳm t 75 ho t đ ng tín dụng n i chung ho t đ ng n i riêng, n, ongA an c n thực m t số gi i há cụ th sau - ác c lãnh đ o c n uoán triệt đ n t ng h u, t ng uá tr nh cung c s n h m hận c liên uan đ n cho hách hàng h i nghiêm ch nh tu n th uy định, uy tr nh, hư ng d n an hành h i c ch tài xử lý nghiêm trư ng hợ sai h m - ng cao hiệu u ho t đ ng c a h ng h i chịu u n lý trực ti đ ng t hía / i m tốn n i thật hiệu u c a an điều hành i m soát/ i m toán n i ơn vị i đ ng u n trị hông c t ỳ tác h i n ng vai tr c a h ng ki m soát n i thật tr thành m t “lá chắn”, m t hệ thống c nh áo r i ro ên c nh ch trương, uy tr nh, uy ch x y dựng an đ u, công tác u n trị r i ro ho t đ ng tín dụng n i chung hông th n i hiệu u n u hực tr ng t i ongA n i riêng hận chưa hát huy sức m nh c a m nh an cho th y m t v n đề c n h i gi i uy t trư c tiên n ng cao tr nh đ nghiệ vụ ngu n nh n lực t i đơn vị thực việc điều chuy n, ố trí nh n c inh nghiệm l nh vực tín dụng đ thực cơng tác i m tra h sơ vay t i đơn vị inh doanh - hực nghiêm túc công tác i m tra giám sát sau cho vay đ iện há ch đ ng đối h g n hàng c hi ho n vay hát sinh v n đề dự định d giá trị ho n vay thư ng hông l n, c n ch t r i ro h n tán nh n viên u n lý ho n vay c n h i giữ liên l c thư ng xuyên đ nắm ắt, cậ nhật ị th i t nh tr ng thực t t nh h nh tài chính, ngu n tr nợ c a hách hàng nh m h n ch đ m h ho n vay hát sinh r i ro ịnh ỳ cho đánh giá l i tài s n o ng mức th nh t o đ m đối v i ho n vay tiêu d ng t đ ng s n c t lệ cho vay sát v i trị giá th m định lúc xét duyệt cho vay, đ c iệt tài s n nhà đ t dự án y m t gi i há c c tính vi mơ ch c giá trị thực tiễn giai đo n thị trư ng giá r t m nh t đ ng s n gi m 76 3.3.11 C ó đị p ợ uá h n, nợ h đ i c nhiều nguyên nh n g y c cách xử lý thích hợ c lợi cho ng n hàng ongA m hi u nguyên nh n đ an c n ti n hành cụ th sau - hành lậ t chức xử lý nợ uá h n, nợ t n đọng c a ng n hàng, nh n viên th m định v n chịu trách nhiệm đối v i ho n vay tách uyền đ i nợ cho nh n viên chuyên nghiệ v ac h n viên v a thông hi u há luật, v a nh y én, inh nghiệm đ thu thậ thông tin xử lý ho n nợ c v n đề mang tính hức t mà nh n viên cho vay hông xử lý hương há thu h i nợ cho ng n hàng nhanh cho t chức xử lý nợ c v n đề cán chức ngày s c nhiều c d ng n hàng giao uyền tín dụng v n h i liên t ch t ch v i t chức t nh h nh công nợ h i chịu trách nhiệm nợ h i thu mà cán tín dụn th m định nh m h n ch cho vay tràn lan chay th o hát tri n chiều r ng hông vào chiều s u đ m l i hiệu u tín dụng cho ng n hàng - g n hàng thực iện há sau đ th o d i thu nợ xử lý ho n nợ t n đọng, nợ h đ i  u nhận th y hách hàng c h tr nợ th ng n hàng tư v n giú hách hàng c chi n lược inh doanh hiệu u , v ch hương án tr nợ tối ưu, lành m nh h a t nh h nh tài chính, tăng h toán nợ cho ng n hàng mà hông h i d ng công cụ há lý cho vay thêm, sung S , c u l i th i h n nợ  g n hàng d ng công cụ há lý é u c ngư i vay tr nợ nh uyền địa hương hỗ trợ, thông áo cho đối tác c a hách hàng ho c công ty nơi hách hàng làm việc, t nh x u nh t nh t a án xét xử đ lý, há S  đ thu nợ lậ uỹ dự 22/04/2005 hống đốc h ng th o uy t số 493/2005/ – ngày an hành việc h n lo i tài s n c , trích lậ dự h ng đ xử lý r i ro ho t đ ng ng n hàng 77  a nợ ng n hàng c th x a nợ đối v i ho n tín dụng “đ ng ăng” h i đ điều iện đ xử lý r i ro, ho c th o ch định c a h ho c gi m t lợi nhuận đ x a nợ cho hách hàng 3.3.12 G ả p p đổ mớ đạ rong xu th óa h i nhậ s u r ng v i uốc t việc đ i m i, đ i h a công nghệ ng n hàng m t yêu c u l n c n thi t đối v i t m t muốn t n t i hát tri n l u dài DongA Bank hông n m ngồi xu th đ , ln h i ti cận nhanh ch ng công nghệ ng n hàng đ i, đ i m i công nghệ nh m tăng su t lao đ ng, rút ngắn th i gian thực uy tr nh nghiệ vụ, hồn thành hối lượng cơng việc ngày nhanh, đ ng th i t đ h nh thành hát tri n thêm s n h m, dịch vụ đá ứng nhu c u đa d ng c a hách hàng ụ th ongA an c n thực hiện: nh t thực n ng cao hệ thống công nghệ thông tin t i chi nhánh, đá ứng nhu c u giao dịch ngày nhanh hơn, n ng cao ch t lượng hục vụ đ m tính o o mật an toàn cho hách hàng giao dịch hai, nghiên cứu ch nh sửa lỗi ỹ thuật thư ng g dịch vụ ng n hàng điện tử nh m n ng cao ch t lượng hục vụ tốt nhu c u hách hàng a hông ng ng đ y m nh n ng cao ch t lượng công nghệ, nh t công nghệ ng n hàng trực n giú gia tăng tiện ích ti t iệm th i gian cho hách hàng tư, đ gi m ho ng cách chênh lệch tr nh đ công nghệ c a ng n hàng so v i ng n hàng nư c, ng n hàng nên tích cực t m i m h i hỗ trợ, tư v n, 3.4 3.4 - ộ ế ế i dưỡng i n thức công nghệ m i t ng n hàng nư c ị ịđ C p ộ y dựng hoàn ch nh môi trư ng há lý n há luật c a iệt a rong th i gian ua, việc văn am c nhiều thay đ i, n h nh lo i gi y t liên uan đ n nhà đ t, tài s n ch y u ho t đ ng CVTD, thay đ i nhiều 78 l ng y h hăn công tác lậ h sơ tài s n đ m vậy, i n nghị đối v i hính h ti o tính thống nh t hệ thống há luật điều ch nh ho t đ ng liên uan đ n n i chung th o hư ng đ y h hợ v i thông lệ chu n mực uốc t v n giữ đ c th c a inh t ự -X o tục x y dựng hoàn ch nh môi trư ng há lý, n ng cao hiệu lực há lý nh m đ m đ , đ ng o c a t t c đ a iệt am o ả ự ế hính h c n c ch trương s m xúc ti n hệ thống u n lý thông tin cá nh n trực n đối v i tồn cơng d n iệt am uốc gia hát tri n thực đ đơn vị, t chức, đ c c th sử dụng hông ua hệ thống này, ng n hàng s dễ dàng tri n hai s n h m cho vay hông c tài s n o đ m nh xác định nhanh, xác t nh tr ng nh n th n, uy tín cá nh n, gi m thi u chi hí th m định, đơn gi n th tục h sơ, ti t iệm chi hí gi y t ự ề ấp ứ ề ữ đấ hực t công tác u n lý việc c hữu nhà ấ i y chứng nhận uyền sử dụng đ t, uyền s t i m t số địa hương c n chưa ch t ch đ d n đ n t nh tr ng m t hàng trăm hôi s đỏ thật, hi hôi ị lợi dụng làm gi đ vay vốn th r t h việc ch đ ng ngăn ch n r i ro c g n hàng ên c nh đ l i c trư ng hợ l i s m i hông thu h i s cũ d n đ n t nh tr ng m t tài s n c th c i y chứng nhận o vậy, hính h c n c ch đ o ch t ch đối v i đơn vị c liên uan mà trư c h t c ,đ i ài nguyên môi trư ng thực nghiêm túc công tác i y chứng nhận uyền sử dụng đ t, uyền s hữu nhà thức xử lý nghiêm đối v i sai h m thu c trư ng hợ c h nh 79 ề - đị ả xe l ế ấp i ho n 9, sửa đ i iều op a p ìb ghị định sung m t số điều c a uy định ên th ch đ ế ấp ữ / / - ghị định uyền giữ ữ bả ngày thông th i gian hợ đ ng th ch /0 / / 00 / n ấ đă c a hính h ngày 9/ - i y đăng ý hương tiện giao c hiệu lực iều c th g y h r t l n việc hát tài s n đ thu h i nợ vay c a ch / 00 c v hi đ hăn ên th c th d ng gi y đăng ý x ( n gốc) c m cố vay tiền t i tiệm c m đ ho c mua án ng gi y tay o đ đ m uy định th o hư ng c o an tồn, hính h c n c sửa đ i giữ n định ỳ c th i h n trư c đ y việc ngư i th ch iệc v a h n ch r i ro ch ý ua m t ng n hàng, v a ràng u c hách hàng h i c ngh a vụ toán nợ vay h n m i c ti n gốc gi y đăng ý x ch tục lưu thông l i n gi y đăng ý m i đ i i há c n c hối hợ c a công an mà cụ th lực lượng chịu trách nhiệm tu n tra i m sốt giao thơng o ấp đị p ề đă ao ị o bảo đảm đ đ ả ế o ế o TCTD h o uy định t i ho n , th “sau hi đăng ý th ch iều ghị định / / - ngày hương tiện giao thông gi i đư ng /0 / , hương tiện th y n i địa, hương tiện giao thông đư ng sắt ngư i yêu c u đăng ý n hí yêu c u c đăng ý giao dịch n văn n chứng nhận đăng ý giao dịch o đ m gửi n văn o đ m th uan n chứng nhận đăng ý đ n uan nhà nư c c th m uyền đăng ý lưu hành hương tiện giao thông uan nhà nư c c th m uyền đăng ý hương tiện giao thông h i cậ nhật thông tin việc hương tiện giao thông th ch n chứng nhận đăng ý giao dịch ngày nhận o đ m” Ở đ y ghị định n văn ch m i uy định uan nhà nư c c th m uyền đăng ý hương tiện ch c ngh a vụ cậ nhật thông tin việc hương tiện th ch ngày nhận n 80 t uan đăng ý giao dịch o đ m mà chưa c l i hay hông n u hương tiện đ m t uy định việc c h nh i hác đăng ý trư c, th i gian h i h n h i chậm nh t ao nhiêu ngày h n h i l i cho trư ng hợ hông muốn uan đăng ý giao dịch n, c th trực ti đ n uan c o đ m thông áo gi y chứng nhận đăng ý hương tiện thực t th uan việc hương tiện đ đăng ý th ch ro r t l n cho v trư c hay chưa h n h i iều g y r i hách hàng c th làm gi gi y chứng nhận đăng ý hương tiện hi mà chức rà soát c a đ y hông c ng văn mang thông áo việc hương tiện th ch ch nhận thông áo, ghi vào s th o d i hông c tiện rong uan c gi y chứng nhận đăng ý hương gi i uy t v n đề này, h n h n ch r i ro cho , uan nhà nư c c th m uyền đăng ý hương tiện giao thông, mà cụ th uan ông an c n c hệ thống u n lý cơng hai, c thu hí cậ nhật thư ng xuyên t t c thông tin số hung, số máy c a x đăng ý (đã ch ch ) v i mô h nh giống rung t m thơng tin tín dụng ( ) đ ng n hàng c th tra sốt thơng tin trư c hi nhận th ch 3.4 ế ịđ ớ t o điều iện thuận lợi cho ho t đ ng cho vay tiêu d ng c a hiệu u , c n ti tục hoàn thiện uy định há lý c liên uan, tăng cư ng công tác i m tra giám sát đ th x y - ề ếp đ t h ng ng a, ngăn ch n ị th i r i ro c n, c m t số t n t i c n h i gi i uy t, cụ th ao ả oạ độ Trung t m thơng tin tín dụng c a m ( ) ti tục đ y m nh n ng cao ch t lượng thơng tin tín dụng th o hư ng cậ nhật xác, đ y đ thơng tin hách hàng uan hệ tín dụng v i g n hàng, đ ng th i đa d ng h a ngu n thông tin đ g n hàng tham h o, th m định uá tr nh xét duyệt cho vay giú n ng cao ch t lượng th m định ho n vay, tín dụng c a g n àng g n hàng o đ m an tồn tín dụng cho ho t đ ng an hành uy định cụ th ch tài đối v i 81 việc hai thác, sử dụng thông tin điều iện c n c uy tr nh c tín dụng cung c ứ - thông tin cho ba oạ m t cách xác ị th i p c n nghiên cứu, an hành văn p a đế C D n hư ng d n cụ th ho t đ ng CVTD quy định lo i h nh s n h m dịch vụ c a n đ t o s há lý thống nh t nh m - ẩ mạ b o vệ uyền lợi cho p p a o ề m NHNN c n thực nhiều iện há nh m gi m thi u t nh tr ng d ng tiền m t toán i v h nh thức hông ch giú gi m chi hí liên uan đ n tiền m t in n, uan nhà nư c, uan thu tr ng th t thu thu o u n, vận chuy n,… mà c n giú cho u n lý thu nhậ c a ngư i d n, tránh t nh ng th i giú ng n hàng u n lý mục đích sử dụng vốn c a hách hàng, xác định ngu n thu nhậ tr nợ cho ng n hàng - Có oa ẫ đ a m bấ độ iện t i, th o p ế m a a oa ấp ì p ó ứ ă ả hông tư liên tịch số 0/ việc đăng ý th ch / hư ng d n -BTP- uyền sử dụng đ t, tài s n gắn liền v i đ t th ch c trư ng hợ cá nh n mua tài s n h nh thành tương lai c a t chức, cá nh n hông c chức inh doanh t đ ng s n m i đăng ý ( iều ) o g n hàng nhà nư c c n c hư ng d n cụ th đối v i trư ng hợ th ch tài s n h nh thành tương lai hi cá nh n mua nhà doanh nghiệ c chức inh doanh iều ghị định / 0/ - ti t hư ng d n thi hành luật nhà ngày t đ ng s n th o /0 / 0 c a đ nh m h n ch tối đa r i ro c th h nh thành tương lai c a hát sinh uy định t i hính h c s ho n , uy định chi há lý cụ th thực 82 C G m l i, s lý luận thực tr ng ho t đ ng ông , chương u ho t đ ng t i t i ng n hàng luận văn đề xu t m t số gi i há nh m n ng cao hiệu g n hàng ông th i gian t i y dựng sách CVTD, n ng cao mức đ hài l ng c a hách hàng, n ng cao ch t lượng nh n viên tín dụng, đa dang hoá s n h m, tăng cư ng ho t đ ng dụng công nghệ vào ho t đ ng , văn đưa m t số i n nghị v i hính h , thi u s t họat đ ng gi i há vào thực tiễn, luận nh m hoàn thiện m t c n y vọng gi i há đưa s g t i g n hàng ông ar ting, h n n ng cao ch t lượng th i gian t i 83  u h t ng n hàng t i ho t đ ng cho vay tiêu d ng iệt am v n chưa hoàn toàn r ng cửa đối v i uy nhiên, v i thành công c đ u mà n mang l i v i điều iện thuận lợi tăng trư ng inh t , nhu c u xã h i ngày tăng, môi trư ng há lý hoàn thiện d n, ngư i d n uan t m nhiều đ n v i s n h m cho vay tiêu d ng, th y th y tiềm hoàn toàn tin tư ng vào tri n vọng hát tri n c a n iệt o vậy, ng n hàng t i am d n nhận định hát tri n dịch vụ cho vay tiêu d ng xu th t t y u, h hợ v i xu hư ng chung c a ng n hàng hu vực th gi i, giú ng n hàng đa d ng h a s n h m, n ng cao ch t lượng cung c s n h m, đ t hiệu u inh doanh tối ưu ua uá tr nh nghiên cứu đề tài “ dù N TMCP Đô chung vay tiêu d ng 2012, t đ nêu lên c an Á”, uận văn hệ thống h a lý luận rên s vay tiêu d ng thực t t i v y ê h n tích đánh giá thực tr ng t nh h nh cho g n hàng ông giai đo n t năm 0 - t u đ t t n t i nguyên nh n ua đ nêu lên m t số gi i há i n nghị nh m n ng cao hiệu u họat đ ng cho vay tiêu d ng t i g n hàng ông i hi u i t c gi i h n, m t ho ng th i gian th đ y đ t t c n i dung c a ho t đ ng cho vay tiêu d ng r ng h c th tr nh ày vậy, d cố gắng h t sức h c th tránh hỏi thi u s t luận văn hoàn thiện nữa, Em r t mong nhận ý i n đ ng g uý h y cô đ luận văn , nhận xét t ài luận hoàn thiện uối c ng, Em xin ch n thành c m ơn th y giáo S rịnh uốc hư ng d n Em m t cách tận t nh, giú Em hoàn thiện tốt nghiên cứu rung 84 ÀI I A O  guyễn ăng n, 2002 iệu, 2001 r n uy oàng, 2007 Q guyễn inh iều, 2007 m r H hí inh hống ê lao đ ng xã h i hống ê uan tra giám sát ng n hàng nhà nư c, m r g n hàng g n hàng hống ê ì ì ơng , 0, 2011, áo cáo thư ng niên ông , 2010,2011, 2012, áo cáo tín dụng t số ch tiêu ch y u tài ho n uốc gia http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=388&idmid=3&ItemID=12962 gày truy cậ ngày tháng năm n số trung nh h n th o gi i tính thành thị, nơng thơn http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=387&idmid=3&ItemID=12874 gày truy cậ ngày / / 10 http://www.dongabank.com.vn/service/customer/2/khach-hang-ca-nhan gày truy cậ tháng 07 năm 2012] 11 http://www.acb.com.vn/khcn/khcn.htm 12 http://vietcombank.com.vn/Personal/Loan/ gày truy cậ tháng năm gày truy c 2012] 13 năm tăng ,0 % hợ lý http://vneconomy.vn/20121224040649933P0C9920/gdp-nam-2012-tang-503-la-hoply.htm gày truy cậ tháng 05 năm 14 oàn c nh inh t iệt am năm Ấn tượng ua số http://tapchithue.com.vn/doanh-nghiep-thi-truong/156-doanh-nghiep-thi-truong/1644toan-canh-kinh-te-viet-nam-2013.html gày truy cậ tháng 05 năm 15 áo cáo c a hính h t nh h nh năm nhiệm vụ năm http://www.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/noidungtinhhinhthuchien?catego ryId=100002607&articleId=10050642 gày truy cậ tháng năm 85 hụ lục P C uy tr nh cho vay tiêu d ng t i ongA an ưu đ gư i thực đ u B Nhu c u vay v n a ch ng Bư c ấn h ớng dẫn h v n cho ch ng a a o n nh, đ đ H Bư c ki m tra h ch ng nộp Tiếp nh n vay v n H o n nh, đ đ B Thẩm định h ơ CBTD c B ình h CBTD CBTD a c a CBTD Bư c t t h H đ c t cho vay ó i ản bảo đảm ơđ ó H Bư c H sơ hông duyệt cho vay a c t cho vay i ản bảo đảm ứng & đ i với TSBD Thực hi n đă GD ãnh đ o đơn vị ho c an / CBTD Bư c G ả ch CBTD ải CBTD ền vay cho ng B Theo c ih a a B c ữh Thanh B c 10 Kết úc a CBTD 86 hụ lục Sơ đ t chức DongA Bank máy cho vay tiêu d ng t i đơn vị inh doanh c a Ban Gi m TP.KHCN CBTD c PP.KHCN CBTD CBTD