Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Bến Tre

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  ĐOÀN THỊ HỒNG CẨM PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  ĐỒN THỊ HỒNG CẨM PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH BẾN TRE CHUN NGÀNH: CHÍNH SÁCH CÔNG MÃ SỐ : 60340402 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN VĂN SĨ TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2015 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài MỤC LỤC CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm liên quan đến tín dụng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.3.Ý nghĩa việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng .3 1.1.3.1.Đối với ngân hàng 1.1.3.2.Đối với kinh tế 1.1.3.3.Đối với người vay 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng 1.2.1 Nhân tố ngân hàng 1.2.2 Nhân tố khách hàng 1.2.3.Nhân tố kinh tế 1.3 Tầm quan trọng việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 1.3.1 Về phía ngân hàng: 1.3.2 Về phía khách hàng: .7 1.3.3 Về phía kinh tế: 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng số ngân hàng thương mại giới học kinh nghiệm cho Agribank 1.4.1 Kinh nghiệm số ngân hàng nước 1.4.1.1 Ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc 1.4.1.2 Ngân hàng nông nghiệp Hợp tác xã tín dụng Thái Lan (BCCA) 1.4.1.3 Ngân hàng Rakyat Indonesia (BRI) 10 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Agribank 11 KẾT LUẬN CHƯƠNG 12 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 13 CHI NHÁNH BẾN TRE 13 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bến Tre 13 2.1.1 Giới thiệu đôi nét Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bến Tre .13 2.1.2 Nguyên tắc cho vay Agribank Bến Tre 14 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Agribank Bến Tre 14 2.2.1 Công tác huy động vốn .15 2.2.2 Dư nợ cho vay .18 2.3 Đánh giá thực trạng chung hiệu hoạt động tín dụng Agribank Bến Tre28 2.3.1 Những kết đạt được: 28 2.3.2 Những hạn chế 30 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 33 KẾT LUẬN CHƯƠNG 37 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK BẾN TRE 38 3.1 Định hướng phát triển tín dụng Agribank Bến Tre 38 3.1.1 Mục tiêu chung đến năm 2020 38 3.1.2 Mục tiêu cụ thể giai đoạn 2015-2020 39 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bến Tre 41 3.2.1 Tăng trưởng hiệu nguồn vốn huy động 41 3.2.1.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn 41 3.2.1.2 Có sách thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ khu vực nông thôn 42 3.2.1.3 Huy động vốn từ tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội cá nhân 42 3.2.1.4 Điều hành lãi suất cách linh động linh hoạt theo định hướng Ngân hàng Nhà nước 42 3.2.1.5 Mở rộng mạng lưới khu vực nông thôn, cung cấp ngày nhiều dịch vụ ngân hàng đại cho nông dân 43 3.2.2 Giải pháp tín dụng 44 3.2.2.1 Tiếp tục nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc 44 3.2.2.2 Đa dạng hố hình thức cấp tín dụng 44 3.2.2.3 Mở rộng hình thức điều kiện vay vốn cho phù hợp với thị trường nông thôn 45 3.2.2.4 Tiếp tục trọng đầu tư cho hộ nông dân .45 3.2.2.5 Đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn 46 3.2.2.6 Tăng cường xây dựng kiểm sốt việc thực sách tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn .46 3.2.2.7 Từng bước tiêu chuẩn hố quy trình tín dụng, đơn giản hoá hồ sơ, thủ tục vay vốn 47 3.2.2.8 Nghiên cứu phát triển phương thức cho vay, thu nợ tay ba: Ngân hàng; khách hàng; doanh nghiệp cung ứng thu mua 47 3.2.2.9 Hoàn thiện nâng cao hiệu hệ thống thơng tin tín dụng 48 3.2.2.10 Nâng cao lực, phẩm chất đạo đức đội ngũ cán điều hành cán tín dụng 48 3.2.2.11 Nghiên cứu kỹ khách hàng, nhận thức rõ tính phức tạp hoạt động tín dụng 49 3.2.2.12 Việc định lượng rủi ro phải tiến hành cách liên tục suốt quy trình tín dụng 49 3.2.3 Một số giải pháp liên quan khác 50 3.2.3.1 Giải pháp nguồn nhân lực 50 3.2.3.2 Giải pháp sách khách hàng 51 3.2.3.3 Giải pháp công nghệ 52 3.2.3.4 Giải pháp marketing 53 3.2.4 Một số khuyến nghị đề xuất 54 3.2.4.1 Đối với Chính phủ Bộ, Ngành 54 3.2.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 55 3.2.4.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .56 3.2.4.4 Đối với quyền địa phương .57 KẾT LUẬN CHƯƠNG 59 KẾT LUẬN 60 PHỤ LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan, đề tài: “ Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Agribank Bến Tre” cơng trình nghiên cứu tơi Tất số liệu, kết luận văn thu thập từ nguồn thực tế tài liệu tham khảo trích dẫn đầy đủ theo hướng dẫn phạm vi hiểu biết tác giả Tác giả: Đoàn Thị Hồng Cẩm DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại HTX Hợp tác xã NH TMNN Ngân hàng Thương mại nhà nước NHTMCP Ngân hàng Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước CNH, HĐH Cơng nghiệp hóa, đại hóa AGRIBANK Ngân hàng Nơng Nghiệp VIETINBANK Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương BIDV Ngân hàng Thương mại Đầu tư Phát triển SACOMBANK Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín MHB Ngân hàng Thương mại cổ phần phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long NHNN Ngân hàng Nhà nước TD Tín dụng NH Ngân hàng TSC Trụ sở UBND Ủy ban Nhân dân NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank Chi nhánh Bến Tre Bảng 2.2: Tăng trưởng dư nợ Agribank Chi nhánhBến Tre Bảng 2.3:Dư nợ cho vay phân theo thời hạn cho vay Agribank Chi nhánh Bến Tre Bảng 2.4:Dư nợ cho vay theo thánh phần kinh tế Agribank Chi nhánh Bến Tre Bảng 2.5:Dư nợ cho vay phân theo ngành kinh tế Agribank Chi nhánh Bến Tre Bảng 2.6:Các tiêu Tài Agribank Chi nhánh Bến Tre Bảng 2.7:Số liệu vê nợ xấu phân theo ngành kinh tế Agribank Chi nhánh Bến Tre Bảng 2.8: Số liệu nợ xấu TCTD địa bàn tỉnh Bến Tre Bảng 2.9: Số liệu nợ xấu Agribank Chi nhánh Bến Tre Biểu 2.1: Thị phần huy động vốn TCTD địa bàn tỉnh Bến Tre Biểu 2.2:Thị phần dư nợ cho vay TCTD địa bàn tỉnh Bến Tre Biểu 2.3: Tỷ lệ nợ xấu Agribank Chi nhánh Bến Tre giai đoạn 2011-2014 Biểu 2.4: So sánh tỷ lệ nợ xấu Agribank Bến Tre với tỷ lệ nợ xấu toàn ngành ngân hàng địa bàn giai đoạn 2011-2014 LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài Với xu hội nhập cạnh tranh, Ngân hàng Thương mại (NHTM) đóng vai trị quan trọng việc cung ứng vốn tín dụng cho thành phần kinh tế nước nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội ngày cao Để có nguồn vốn đủ đáp ứng cho nhu cầu ngày phát triển, NHTM cần hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đồng thời phải đạt mục tiêu kinh tế xã hội đề Những năm vừa qua, ngành ngân hàng Việt Nam có nhiều đổi mới, gặt hái nhiều thành tựu bước hội nhập với kinh tế khu vực kinh tế giới Nói cách khác, hoạt động tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng việc cung ứng vốn cho kinh tế đất nước.Qua thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông ThônChi nhánh Bến Tre (Agribank Bến Tre) cho thấy, hoạt động tín dụng đóng vai trị vơ quan trọng tồn phát triển ngân hàng, nguồn thu nhập chủ yếu ngân hàng Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng cịn góp phần thúc đẩy tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh diễn nhanh hơn, thuận lợi hơn, kích thích kinh tế thị trường ngày phát triển mạnh mẽ, cạnh tranh sôi nội liệt Thấy tầm quan trọng mà hoạt động tín dụng mang lại cho ngân hàng hiệu hoạt động tín dụng Agribank Bến Tre thời gian ảnh hưởng đến kinh tế tỉnh nhà nói riêng kinh tế đất nước nói chung Do đó, đề tài nghiên cứu chọn là:" Phân tích hiệu hoạt động 50 hạn, nợ hạn để xác định tiềm ẩn nợ rủi ro kinh doanh, từ có giải pháp xử lý kịp thời, hạn chế phát sinh nợ xấu 3.2.3 Một số giải pháp liên quan khác 3.2.3.1 Giải pháp nguồn nhân lực Nguồn nhân lực yếu tố quan trọng có tính chất định hoạt động xã hội nói chung lĩnh vực nói riêng Do việc phát triển nguồn nhân lực Agribank Bến Tre điều tất yếu, cần phát triển cách thường xuyên nhằm đáp ứng yêu cầu hoạt động ngân hàng gắn với phát triển kinh tế, nên cần tập trung vào nội dung sau: Một là, tập trung xây dựng kế hoạch phát triển nguồn nhân lực từ đến năm 2020 Kế hoạch phát triển nguồn nhân lực phải bao hàm nội dung tuyển dụng, đào tạo, bồi dưỡng, quy hoạch, kể phương án bố trí, xếp cán không đáp ứng yêu cầu công tác Mặt khác, kế hoạch phát triển nguồn nhân lực phải đảm bảo xây dựng đội ngũ cán thành thạo chun mơn, có kiến thức tổng hợp, sâu rộng, có khả phân tích dự đốn xu hướng thay đổi mơi trường kinh tế, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng cạnh tranh hội nhập Hai là, trọng làm tốt cơng tác bố trí, xếp cán Bố trí, xếp cán hợp lý, người, việc để cán công nhân viên phát huy sở trường, hạn chế sở đoản nhằm đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh Trong cơng tác bố trí, xếp cán cần đặc biệt quan tâm đến tăng tỷ lệ cán làm cơng tác tín dụng để khắc phục tình trạng q tải cán tín dụng nay; trọng lựa chọn cán có lực để làm nghiệp vụ tín dụng, thẩm định Ba là, trọng công tác tuyển dụng Cần có sách tuyển dụng cơng khai, minh bạch, quy trình, thủ tục theo quy định Thi tuyển cơng chọn nhân viên có chất lượng Vì vậy, cơng tác tuyển dụng phải tiến hành kỹ để đảm bảo tuyển cán có trình độ chun mơn, đạo đức tốt, am hiểu kiến thức xã hội, khả giao tiếp tốt giác độ cần có ngoại hình Trong tuyển dụng cần trọng gối đầu chức danh cán bộ, nhân 51 viên, độ tuổi, nguồn tuyển chọn giới tính để tránh thiếu hụt cán bộ, lao động chi nhánh Bốn là, trọng đào tạo trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng gắn với đào tạo lại đội ngũ cán tín dụng có thâm niên công tác đào tạo lâu, chưa bắt kịp với công nghệ ngân hàng đại Cùng với việc nâng cao trình độ, kỹ cần đặc biệt quan tâm đến giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng Tín dụng nghiệp vụ địi hỏi người cán phải có tinh thần làm việc trung thực, mục tiêu chung đơn vị Năm là, có chế khen thưởng, kỷ luật hợp lý đội ngũ cán tín dụng tạo cho cán tín dụng làm việc hăng say hiệu quả, giảm bớt tiêu cực Chính sách khen thưởng cần thể hai mặt vật chất tinh thần, chế tiền lương, thưởng, cơng tác phí cho đội ngũ cán tín dụng Về tinh thần hình thức cho tham quan, nghỉ dưỡng, học chuyên sâu quy hoạch, bổ nhiệm… Trong chế trả lương, khen thưởng cần trọng để đảm bảo cho cán bộ, nhân viên có thu nhập phù hợp kết lao động, tránh cào bằng, trả lương theo thâm niên, cấp Quan tâm thoả mãn nhu cầu đáng nhân viên Thực thưởng phạt hợp lý công Bên cạnh đó, cần nghiên cứu để hạn chế đến xóa bỏ tình trạng q tải cán tín dụng quản lý khách hàng, lẽ vấn đề gây nên khó khăn việc thực nghiệp vụ, quy trình tín dụng, dẫn đến khe hở ảnh hưởng đến an tồn tín dụng phát triển nơng nghiệp nơng thơn 3.2.3.2 Giải pháp sách khách hàng Muốn có sách khách hàng tốt, phù hợp phải có liệu thơng tin khách hàng cách toàn diện, đầy đủ, cập nhật Trên sở thu thập liệu khách hàng đầy đủ, ngân hàng phân loại khách hàng theo nhóm với nhiều tiêu chí khác nhau, từ đưa sách phù hợp với nhóm khách hàng cụ thể Từ đó, thực chấm điểm khách hàng, xếp hạng tín dụng nội tất đối tượng khách hàng Đối với khách hàng nông dân hộ kinh doanh, cần nắm 52 bắt sát sao, đánh giá trung thực tiêu chí định tính, định lượng để có kết xác để áp dụng sách lãi suất, chế áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay sách chăm sóc khách hàng khác Đối với khách hàng doanh nghiệp, vào khả điều kiện thực tế Chi nhánh, uy tín khách hàng quan hệ vay vốn, toán… áp dụng chế ưu đãi lãi suất; ưu tiên cân đối vốn; miễn giảm vốn tự có dự án đầu tư; không áp dụng áp dụng cho vay có bảo đảm phần tải sản; ký kết hợp đồng thỏa thuận hợp tác toàn diện, cung ứng tối đa sản phẩm, tiện ích cho khách hàng Thành lập phận cán chăm sóc khách hàng Bố trí cán bộ, nhân viên có kiến thức rộng, am hiểu sâu nghiệp vụ ngân hàng, có ngoại ngữ vào phận chuyên trách chăm lo khách hàng Bộ phận phận chủ lực xây dựng chương trình khách hàng, phân nhóm khách hàng, xây dựng tiêu chuẩn khách hàng; nghiên cứu thị trường gắn với nghiên cứu khách hàng, xác định chiến lược tiếp thị tổng thể khách hàng cho Chi nhánh Bộ phận chăm sóc phát triển khách hàng cần phải nghiên cứu để xây dựng sách khách hàng vừa có chiều rộng vừa có chiều sâu, trọng thu hút, chăm sóc khách hàng qua góp phần xây dựng sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng Thường xuyên trọng nâng cao phong cách giao dịch cho cán bộ, nhân viên Ngày nay, khách hàng đến với ngân hàng khơng lãi suất thấp sản phẩm, dịch vụ có chất lượng tốt mà khách hàng đặc biệt trọng đến cách thức họ phục vụ 3.2.3.3 Giải pháp cơng nghệ Do thiếu tính hệ thống, đồng cần thiết nên bị tác động không nhỏ từ thực tế cơng nghệ biến đổi nhanh, kinh phí hạn chế khơng trang bị kịp máy móc, thiết bị nên dẫn đến khó khăn việc tạo lập tương thích đồng cơng nghệ với thiết bị cũ, làm ảnh hưởng không nhỏ hoạt động Chi nhánh thời gian qua Trong thời gian tới, Agribank Bến Tre cần quan tâm đến số vần đề sau công nghệ: 53 Một là, trọng đến tính đồng hệ thống công nghệ thông tin Thực tế cho thấy, không chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc Agribank Bến Tre cịn máy móc, trang thiết bị cũ, lỗi thời không phù hợp với công nghệ Vì cần tiến hành khảo sát lại tồn máy móc, trang thiết bị Chi nhánh, qua lập kế hoạch sửa chữa, mua sắm, thay để vừa đảm bảo yêu cầu đồng bộ, vừa đảm bảo tiết kiệm chi phí nhằm nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh Hai là, nâng cao lực khai thác trang thiết bị công nghệ Khả khai thác trang thiết bị, công nghệ yếu tố quan trọng, việc khai thác tối đa hiệu công nghệ đại yêu cầu bản, nhân tố định khả trì nâng cao lợi công nghệ ngân hàng Cùng với việc lắp đặt, triển khai thiết bị công nghệ đại, cần trọng triển khai khoá đào tạo, hướng dẫn sử dụng thiết bị công nghệ mới; hướng dẫn quy trình nghiệp vụ mới, cụ thể, phù hợp với công nghệ việc sử dụng công nghệ trở nên thục, nhanh chóng, hỗ trợ cho cơng tác hoạch định sách khách hàng, định điều hành hoạt động hàng ngày cấp quản lý công tác thẩm định cho vay, phịng ngừa rủi ro tín dụng 3.2.3.4 Giải pháp marketing Trong chế thị trường, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khác, NHTM muốn tồn phát triển tất yếu phải giải mâu thuẫn người mua với người bán, cạnh tranh hoạt động sản phẩm dịch vụ cung ứng cho khách hàng Chính từ mâu thuẫn khách quan mà phải tìm giải pháp tối ưu Đó hoạt động marketing ngân hàng với mục tiêu chiến lược đa dạng hoá tiến tới tối đa hoá lợi nhuận hoạt động kinh doanh ngân hàng Cần ý vấn đề sau: Một là, chiến lược sản phẩm: Thực đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ sản phẩm tiền gửi, sản phẩm tín dụng đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng Ngoài nâng cao chất lượng tiện ích sản phẩm, dịch vụ truyền thống thơng qua cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục Chi nhánh cần phải phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho vay thấu chi, 54 trả lương tự động, dịch vụ thẻ, chùm dịch vụ Mobile banking, Phone banking, Home banking, Internet banking, dịch vụ toán hoá đơn tiền điện, nước, điện thoại, thu hộ ngân sách nhà nước Hai là, sách lãi suất, phí: bám sát tín hiệu thị trường để đưa sách phù hợp có sách ưu tiên với đối tượng khách hàng Thường xuyên cập nhật có đánh giá đối thủ cạnh tranh để mặt học hỏi kinh nghiệm, mặt khác có sách ứng phó kịp thời Ba là, mạng lưới kênh phân phối: Khảo sát, đánh giá môi trường kinh doanh hiệu hoạt động chi nhánh, phịng giao dịch trực thuộc để nâng cấp, sáp nhập giải thể Bốn là, sách truyền thơng, quảng bá: Triển khai có hiệu chương trình truyền thơng, quảng bá qua kênh truyền thông đại chúng phổ biến: báo, đài, truyền hình, băng rơn, tờ rơi nhiều người quan tâm để khách hàng biết 3.2.4 Một số khuyến nghị đề xuất 3.2.4.1 Đối với Chính phủ Bộ, Ngành Một là, có sách ưu tiên vốn cho NHNo&PTNT Việt Nam để đầu tư cho phát triển nông nghiệp nông thôn Cấp thêm vốn điều lệ cho NHNo&PTNT Việt Nam để có điều kiện mở rộng đầu tư cho nông nghiệp nông thôn, thực đề án tái cấu ngân hàng Chính phủ phê duyệt đảm bảo thực tỷ lệ an tồn hoạt động phù hợp thơng lệ quốc tế Hai là, tăng tỷ trọng vốn đầu tư sở hạ tầng vùng nông nghiệp nông thôn đường xá, cầu cống, kênh mương thuỷ lợi, đê bao… đầu tư tập trung, tránh dàn trãi, có hiệu để nơng dân có sống tốt có điều kiện áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất Bên cạnh đó, Chính phủ cần tập trung xố đói giảm nghèo cho người dân để nâng cao chất lượng sống cho nông dân Ba là, tạo điều kiện, khuyến khích Cơng ty bảo hiểm phát triển rộng rãi sản phẩm bảo hiểm lĩnh vực nông nghiệp theo Quyết định 315/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ (cây lúa, ni trồng thủy sản…) để giúp nông dân bù đắp phần 55 rủi ro phát sinh sản xuất kinh doanh, để yên tâm sản xuất, TCTD yên tâm việc đầu tư vào lĩnh vực dễ phát sinh rủi ro Bốn là, Chính phủ cần nghiên cứu sửa đổi Luật đất đai theo hướng tập trung cho sản xuất lớn như: nâng mức hạn điền hộ nơng dân, quy định góp vốn, góp cổ phần tài sản đất sản xuất… Ban hành chế, sách quản lý đất đai theo hướng hình thành tổ hợp tác, HTX, tích tụ ruộng đất có quy mơ lớn để hình thành vùng sản xuất hàng hố tập trung, để nơng dân tăng quy mơ sản xuất làm điều kiện để áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất Năm là, chỉnh sửa số quy định cịn bất cập Nghị định 41/2010/NĐ-CP Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn: - Mở rộng đối tượng vay vốn theo Nghị định 41 không hộ gia đình, hộ kinh doanh địa bàn “nơng thơn” - Có chế xử lý tài sản hộ vay vốn khơng có bảo đảm tài sản chây ỳ, cố tình khơng trả nợ vay cho ngân hàng Sáu là, đạo NHNN Việt Nam, Bộ Cơng an, Bộ Tư pháp, Bộ Tài chính, Bộ Tài nguyên Môi trường ban hành Thông tư việc phối hợp xử lý nợ TCTD thay cho Thơng tư 03/2001/TTLT/NHNN–BTP–BCA–BTC–TCĐC ngày 23/4/2001, Thông tư hướng dẫn nghị định 178/NĐ-CP mà Nghị định hết hiệu lực 3.2.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Một là, loại trừ khoản cho vay khơng có tài sản đảm bảo theo Nghị định 41 cho TCTD việc tính tốn tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu theo thông tư 13/2010/TT–NHNN ngày 20/5/2010 NHNN Hai là, trách nhiệm đầu tư cho phát triển nông nghiệp nông thôn trách nhiệm chung hệ thống ngân hàng, NHNN cần có chế tài TCTD không mặn mà cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, chẳng hạn quy định tỷ lệ tối thiểu cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn TCTD 56 Ba là, có chế ưu tiên vốn cho NHNo&PTNT Việt Nam từ nguồn vốn tài trợ tổ chức nước như: nguồn vốn từ Kho bạc Nhà nước, Bảo hiểm xã hội, vay ngân hàng nước ngoài, nguồn vốn tài trợ từ ADB, RDF, AFD tổ chức phi Chính phủ khác… hỗ trợ vốn thông qua nghiệp vụ cho vay tái cấp vốn với lãi suất ưu đãi để NHNo&PTNT Việt Nam có nguồn vốn rẻ phục vụ phát triển nông nghiệp nông thơn nhằm giảm chi phí vay vốn nơng dân Bốn là, cần có chế sách xử lý rủi ro tín dụng khoanh nợ, xóa nợ thiên tai, bão lụt, nguyên nhân bất khả kháng khác nguồn vốn đầu tư phát triển nông nghiệp nơng thơn nhanh chóng kịp thời 3.2.4.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Do điều kiện đặc thù Bến Tre tỉnh nông nghiệp, nguồn vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh nông nghiệp, nông dân, nông thôn Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam có sách hỗ trợ nguồn vốn điều hoà giúp Chi nhánh thiếu vốn nói chung, Chi nhánh Bến Tre nói riêng hồn thành tốt nhiệm vụ nông nghiệp, nông dân, nông thôn theo Nghị Đảng, chủ trương Chính Phủ, định hướng hoạt động Hội đồng quản trị Ban điều hành NHNo&PTNT Việt Nam - Sớm hồn thiện ban hành quy trình thẩm định thống toàn hệ thống, giúp cho Chi nhánh dễ dàng thuận tiện cho định cấp tín dụng Hồn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội nhằm tạo thống phân loại khách hàng, phân loại nợ với thực chất hoạt động Chi nhánh toàn hệ thống - Tiếp tục triển khai giải pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, hộ nơng dân, cấu lại nợ, điều chỉnh giảm lãi suất, hỗ trợ doanh nghiệp, hộ nơng dân gặp khó khăn sản xuất kinh doanh nhằm trì, phục hồi phát triển sản xuất - Có sách tạo điều kiện cho doanh nghiệp, hộ nông dân tiếp cận dịch vụ tiện ích ngân hàng tiên tiến, giảm thiểu chi phí góp phần nâng cao suất hiệu hoạt động Nghiên cứu mở rộng sản phẩm tín dụng liên kết mơ hình nhà: Nơng 57 dân – Ngân hàng – Doanh nghiệp, tạo chu trình khép kín vốn đảm bảo đáp ứng nhanh, kịp thời, góp phần đưa nơng nghiệp nước ta tiến lên mơ hình sản xuất đại - Cần nghiên cứu, tổng kết chế cho vay qua tổ, nhóm, hình thức giải ngân, thu nợ, mơ hình cho vay lưu động, xác định rõ mơ hình cho vay trang trại để nhân rộng mơ hình có hiệu quả, tạo hành lang sách rõ ràng, chặt chẽ, thuận lợi cho mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn - Tăng cường đầu tư sở vật chất cho chi nhánh, phòng giao dịch vùng sâu, vùng xa có sách đãi ngộ thoả đáng (tiền lương, thưởng, cơng tác phí, bảo hộ lao động…) cán tín dụng cho vay nông nghiệp nông thôn Tăng thêm lao động định biên cho Chi nhánh để giảm thiểu bớt tải công việc cán tín dụng cho vay nơng nghiệp nông thôn, giúp cho Chi nhánh phát triển bền vững an toàn - Phối hợp với Trung tâm Xúc tiến Thương mại Đầu tư Sở Công thương tỉnh Bến Tre: Tổ chức, tham gia, tài trợ hoạt động xúc tiến thương mại, tiêu thụ nông sản nông dân; Phối hợp với Sở, Ban ngành có liên quan tỉnh Bến Tre quảng bá chủ trương đầu tư tín dụng dịch vụ ngân hàng Đài truyền hình, Đài phát tỉnh Bến Tre 3.2.4.4 Đối với quyền địa phương - UBND tỉnh Bến Tre + Chỉ đạo Sở, Ban, Ngành tỉnh xây dựng, hoàn thiện, phê duyệt quy hoạch vùng sản xuất nơng nghiệp hàng hố như: vùng sản xuất tập trung lúa chất lượng cao (hiện có cánh đồng mẫu lớn xã Phong Nẫm, huyện Giồng Trôm), vùng chuyển đổi nuôi trồng thuỷ hải sản, khu chăn nuôi tập trung; công bố quỹ đất giao cho th, đất cịn hoang hố sử dụng để phát triển nông, lâm, ngư nghiệp tạo môi trường đầu tư thuận lợi giúp ngân hàng có điều kiện đầu tư vào vùng chuyển đổi + Có kế hoạch triển khai phát triển đồng thị trường phục vụ sản xuất nông nghiệp, trước tiên thị trường cung ứng đầu vào (thức ăn, giống, thuốc thú y…), 58 phát triển hệ thống sở sản xuất giống tập trung quy mô lớn phục vụ sản xuất nông nghiệp; khuyến khích đầu tư, tăng cường hoạt động thương mại tìm kiếm thị trường tiêu thụ nơng sản nước xuất khẩu, tạo thị trường đầu ổn định cho sản phẩm nông nghiệp Đẩy mạnh giới hoá, chuyển giao ứng dụng rộng rãi tiến khoa học công nghệ, công nghệ sinh học, khuyến khích thành phần kinh tế tham gia nghiên cứu chuyển giao công nghệ phục vụ sản xuất cho bà nơng dân, giúp cho ngân hàng có điều kiện mở rộng tăng suất đầu tư phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn - Các Sở, Ngành tỉnh + Tham mưu giúp UBND Tỉnh hàng năm bố trí kịp thời nguồn vốn để đầu tư thực dự án quy hoạch phát triển nông nghiệp nông thôn duyệt (thuộc phần vốn ngân sách nhà nước đầu tư) + Xây dựng chương trình kế hoạch, sách hàng năm liên quan đến phát triển nơng nghiệp nơng thơn, tham mưu UBND Tỉnh sách trợ giá nơng sản, sách hỗ trợ nông dân… + Lập kế hoạch xây dựng vùng sản xuất nơng nghiệp hàng hố như: vùng sản xuất tập trung lúa chất lượng cao, vùng chuyển đổi nuôi trồng thuỷ hải sản, khu chăn nuôi tập trung… trình UBND Tỉnh phê quyệt + Hàng năm tổ chức hội thảo, diễn đàn quan quản lý nhà nước, quan khoa học, quyền, đồn thể địa phương, doanh nghiệp, hộ nơng dân nhằm thúc đẩy mạnh mối liên kết sản xuất bao tiêu sản phẩm + Thiết lập hệ thống thông tin thị trường tỉnh, giá cả, dự báo giúp cho doanh nghiệp hộ nông dân tỉnh có hướng đầu tư thích hợp mang lại hiệu + Tổ chức, hỗ trợ kinh phí tham gia hội thảo, hội chợ, xúc tiến thương mại cho doanh nghiệp hộ nông dân Mở rộng thị trường, kiêu gọi đối tác đầu tư tiêu thụ nông sản… 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong Chương 3, Luận văn đề cập đến định hướng mục tiêu phát triển sản xuất nông nghiệp nông thôn tỉnh Bến Tre đến năm 2020; số giải pháp tín dụng nhằm hạn chế khó khăntại Agribank Bến Trevề nguồn vốn huy động, dư nợ tín dụng chiến lược kinh doanh…, đồng thời đưa khuyến nghị đề xuất Chính phủ Bộ, Ngành; NHNN Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam quyền địa phương việc cải cách thủ tục hành chính, chế sách nhằm tạo điều kiện cho Chi nhánh thực tốt cơng tác tín dụng, đặc biệt phát triển nông nghiệp nông thôn địa bàn tỉnh Bến Tre 60 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường, quan hệ kinh tế vận động theo quy luật khách quan, như: quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh,… Do đó, việc mở rộng tín dụng ngân hàng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân doanh nghiệp có vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh Khi người dân thỏa mản nhu cầu tiêu dùng, doanh nghiệp phát triển kinh tế phát triển Như vậy, tín dụng ngân hàng địn bẩy mạnh mẽ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế góp phần điều hành kinh tế thị trường Vai trị tín dụng ngân hàng lớn phát triển kinh tế xã hội đất nước, để đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng tốt hay xấu cần xem xét hiệu hoạt động tín dụng mang lại Là NHTMNN địa bàn, Agriabnk chi nhánh Bến Tre thực theo chủ trương Đảng, Nhà nước sách phát triển nơng nghiệp, nơng thơn địa bàn tỉnh Bến Tre Bên cạnh đó, chi nhánh tích cực tăng trưởng tín dụng đơi với hiệu tín dụng, tăng uy tín ngân hàng, nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu đến mức tối thiểu Trong phạm vi luận văn này, tác giả tiếp cận lý luận tín dụng ngân hàng kinh tế nay, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Agribank Bến Tre, luận văn vào đanh giá mặt đạt mặt cịn nhiều khó khăn tồn q trình hoạt động tín dụng Agribank Bến tre Qua đó, tác giả đưa giải pháp cụ thể hạn chế tồn khóa khăn để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho Agribank Bến Tre dựa định hướng chiến lược kinh doanh chi nhánh tập trung đầu tư tín dụng theo chủ trương chung Nhà nước lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn,góp phần mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời trở thành động lực cho phát triển kinh tế nông nghiệp nơng thơn nói chung CNH- HĐH nơng nghiệp nơng thơn Bến Tre nói riêng Với thời gian có hạn kinh nghiệm thân hạn chế nên cố gắng luận văn khó tránh khỏi thiếu sót Rất mong góp ý từ Quý Thầy, Cô, bạn đồng nghiệp để luận văn thêm hoàn chỉnh 61 DANH MỤC TAI LIỆU THAM KHẢO Cục Thống kê tỉnh Bến Tre (2014), Niên giám thống kê năm 2014 Chính phủ, Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 “Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn” Chính phủ, Nghị số 26-NQ/TW ngày 05/08/2008, Hội nghị lần thứ Ban chấp hành Trung ương Đảng khóa X về: “Nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn” Chính phủ, Quyết định 2213/QĐ-TTg ngày 31 tháng 12 năm 2009: Sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 497/QĐ-TTg ngày 17 tháng năm 2009 Thủ tướng Chính phủ việc hỗ trợ lãi suất vốn vay mua máy móc, thiết bị, vật tư phục vụ sản xuất nông nghiệp vật liệu xây dựng nhà khu vực nơng thơn Chính phủ, Quyết định 497/QĐ-TTg ngày 17 tháng năm 2009: Hỗ trợ lãi suất vốn vay mua máy móc thiết bị, vật tư phục vụ sản xuất nông nghiệp vật liệu xây dựng nhà khu vực nơng thơn Chính phủ, Quyết định 63/2010/QĐ-TTg ngày 15 tháng 10 năm 2010: Về sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch nơng sản, thủy sản Chính phủ, Quyết định số 150/2005/QĐ-TTg ngày 20 tháng năm 2005 “Phê duyệt quy hoạch chuyển đổi cấu sản xuất nông, lâm nghiệp, thuỷ sản nước đến năm 2010 tầm nhìn 2020” Đinh Phi Hổ (2008), Kinh tế học nông nghiệp bền vững, Nxb Phương Đông Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 10 Lê Thị Tuyết Hoa-Nguyễn Thị Nhung (2007), Tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 11 NHNN Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre, Báo cáo tình hình cho vay nơng nghiệp, nơng thơn năm 2011,2012,2013,2014 12 NHNN Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre, Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng năm 2011 đến 2014 13 NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Bến Tre, Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2011 đến 2014 14 Sổ tay tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 62 15 Sở NN&PTNT tỉnh Bến Tre (2011), Báo cáo quy hoạch phát triển nông lâm ngư nghiệp tỉnh Bến Tre đến năm 2020 16 Sở NN&PTNT tỉnh Bến Tre (2011), Báo cáo quy hoạch vùng trồng lúa-rau màu-cây ăn trái tỉnh Bến Tre đến năm 2020 17 Thạch Phương – Đồn Tứ (2001), Địa chí Bến Tre, Nxb Khoa học xã hội 18 Ủy ban nhân dân tỉnh Bến Tre (2011), Báo cáo kế hoạch phát triển kinh tế xã hội năm năm 2011-2015 tỉnh Bến Tre 19 Ủy ban nhân dân tỉnh Bến Tre (2011), Kế hoạch thực chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn tỉnh Bến Tre giai đoạn 2011-2015 định hướng đến năm 2020 20 Ủy ban nhân dân tỉnh Bến Tre (2012), Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Bến Tre năm 2012 21 Ủy ban nhân dân tỉnh Bến Tre (2012), Báo cáo thực nghị số 26NQ/TW nông nghiệp, nông dân, nông thôn 22 Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng (2001), Giải pháp tiếp tục mở rộng đầu tư tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn nhằm thực tốt QĐ 67/1999-TTg Thủ tướng phủ, Nxb Thống kê Hà Nội Trang web 23 www.bentre.gov.vn: Ủy ban nhân dân tỉnh Bến Tre 24 www.sbv.gov.vn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 63 PHỤ LỤC Tiền vay sử dụng mục đích thoả thuận hợp đồng TD Theo nguyên tắc này, tiền vay phải sử dụng cho nhu cầu bên vay trình bày với ngân hàng ngân hàng cho vay chấp nhận Đó khoản chi phí, đối tượng phù hợp với nội dung sản xuất kinh doanh bên vay Ngân hàng có quyền từ chối hủy bỏ yêu cầu vay vốn khơng sử dụng mục đích thoả thuận Việc sử dụng vốn vay sai mục đích thể thất tín bên vay hứa hẹn rủi ro cho tiền vay Do đó, tuân thủ nguyên tắc này, cho vay ngân hàng có quyền yêu cầu buộc bên vay phải sử dụng tiền vay mục đích cam kết thường xuyên giám sát hành động bên vay phương diện Hiệu sản xuất kinh doanh bên vay gắn liền với hiệu cho vay ngân hàng Hiệu kinh tế hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn sở cho an tồn khoản vay Thiếu u cầu khơng thể nói đến tồn phát triển quan hệ vay vốn Vì vậy, hiệu kinh tế tiền vay đưa đảm bảo, cam kết bên vay vốn Việc thỏa thuận cụ thể hóa nguyên tắc điều kiện cho vay sử dụng làm sở để ngân hàng thiết lập quan hệ tín dụng giám sát hoạt động khách hàng vay vốn q trình hoạt động có sử dụng vốn vay ngân hàng Các bên hữu quan luôn xác định hiệu sử dụng tiền vay ngân hàng Mối quan hệ hiệu kinh doanh nói chung hiệu sử dụng vốn nói riêng khách hàng với hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng tất yếu, có tính độc lập tương đối Căn vào tình trạng vấn đề nêu ngân hàng định mức độ quan hệ định hướng chiến lược cho quan hệ tương lai khách hàng Điều lý giải khách hàng thành đạt ngành kinh tế mũi nhọn luôn nhận ủng hộ từ phía ngân hàng nhà tài trợ 64 PHỤ LỤC Tiền vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng Trong kinh tế thị trường, nguyên tắc bắt nguồn từ chất tín dụng giao dịch cung cấp vốn, tín dụng giao dịch quyền sử dụng vốn thời gian định Trong khoảng thời gian cam kết giao dịch, ngân hàng bên vay thoả thuận hợp đồng tín dụng chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị định cho bên vay Khi kết thúc kỳ hạn, bên vay phải hoàn trả quyền cho ngân hàng (trả nợ gốc) với khoản chi phí (lợi tức phí) định cho việc sử dụng vốn vay Về phương diện hạch toán, nguyên tắc nguyên tắc tính bảo tồn tín dụng: Tiền vay phải bảo đảm không bị giảm giá, tiền vay đảm bảo thu hồi đầy đủ sinh lời Tuân thủ nguyên tắc sở đảm bảo cho phát triển kinh tế, xã hội ổn định, mối quan hệ ngân hàng phát triển theo xu an toàn động Nguyên tắc ràng buộc ngân hàng khơng thể an tồn khách hàng làm ăn yếu kém, khơng trả nợ, gây khó khăn cho khách hàng khác Những sai lệch so với dự kiến việc hoàn trả nợ vay mức độ trả nợ, thời hạn trả nợ phản ảnh khơng bình thường hoạt động bên vay mức độ khác Nếu bất ổn khơng q mức bên phối hợp điều chỉnh Nhưng bất ổn mức độ trầm trọng (bên vay bị phá sản) việc xử lý tình xảy phức tạp nhiều Điều có liên quan đến uy tín tồn ngân hàng Đối với cơng việc hạch tốn ngân hàng, việc tuân thủ nguyên tắc đảm bảo tạo điều kiện vật chất (thu nhập) cho trì phát triển ngân hàng, thể tính kinh doanh tín dụng Hơn nữa, phương thức hoạt động ngân hàng “đi vay vay”, nên tính hồn trả tín dụng khẳng định chế tồn ngân hàng