PHẦN I: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG PHẦN II: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU - ĐÀ NẴNG NĂM 2002 PHẦN III: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG I NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm Ngân hàng Thương mại Theo luật tổ chức tín dụng (có hiệu lực thi hành từ 01/10/1998) ngân hàng thương mại hiểu sau: Ngân hàng Thương mại tổ chức tín dụng phép thực toàn hoạt động ngân hàng Hoạt động ngân hàng hoạt động với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn Chức Ngân hàng Thương mại a Ngân hàng Thương mại định chế tài trung gian: Ngân hàng cầu nối chủ thể có tiền chưa đem sử dụng chủ thể có nhu cầu tiền tệ thơng qua việc đứng tập trung tiền tệ chưa sử dụng chủ thể kinh tế, sở cung cấp vốn cho chủ thể có nhu cầu cần bổ sung tạm thời Nói cách khái quát hơn, ngân hàng vừa người vay đồng thời người cho vay, có nghĩa nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu ngân hàng vay vay Quá trình thực chức định chế tài trung gian ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, điều hồ lưu thơng tiền tệ phát triển toàn hệ thống ngân hàng b Ngân hàng Thương mại có chức tạo tiền: Lượng tiền mà Ngân hàng Thương mại tạo đồng tiền bút tệ, thơng qua hoạt động tín dụng tốn mối liên hệ Ngân hàng Thương mại với Khả tạo tiền phụ thuộc vào sách tiền tệ Ngân hàng Trung ương, “tỷ lệ dự trữ bắt buộc” công cụ quan trọng Lượng tiền cung tăng lên hay giảm xuống phù hợp với mục tiêu kinh tế: tăng trưởng kinh tế, hạn chế lạm phát PHÁƯN I: NGÁN HNG THỈÅNG MẢI VÅÏI HOẢT ÂÄÜNG CHO VAY TIÃU DNG I NGÁN HNG THỈÅNG MẢI Khại niãûm Ngán hng Thỉång mải Theo lût cạc täø chỉïc tên dủng (cọ hiãûu lỉûc thi haỡnh tổỡ 01/10/1998) thỗ ngỏn haỡng thổồng maỷi õổồỹc hióứu sau: Ngán hng Thỉång mải l mäüt täø chỉïc tên dủng âỉåüc phẹp thỉûc hiãûn ton bäü hoảt âäüng ca ngán hng Hoảt âäüng ngán hng l hoảt âäüng våïi näüi dung thỉåìng xun l nháûn tiãưn gỉíi v sỉí dủng tiãưn ny âãø cáúp tên dủng, v cung ỉïng cạc dëch vủ toạn Chỉïc nàng ca Ngán hng Thỉång mải a Ngán hng Thỉång mải l âënh chãú taìi chênh trung gian: Ngán haìng laì chiãúc cáưu näúi giỉỵa nhỉỵng ch thãø cọ tiãưn nhỉng chỉa âem sỉí dủng v nhỉỵng ch thãø cọ nhu cáưu tiãưn tãû thäng qua viãûc âỉïng táûp trung nhỉỵng tiãưn tãû chỉa sỉí dủng ca cạc ch thãø nãưn kinh tãú, trãn cå såí âọ cung cáúp väún cho nhỉỵng ch thãø cọ nhu cáưu cáưn bäø sung tảm thåìi Nọi mäüt cạch khại quạt hån, ngán hng vỉìa l ngỉåìi âi vay v cng âäưng thåìi l ngỉåìi cho vay, cọ nghéa l nghiãûp vủ kinh doanh ch úu ca ngán hng l âi vay âãø cho vay Quaù trỗnh thổỷc hióỷn chổùc nng õởnh chóỳ taỡi chênh trung gian ca ngán hng âọng vai tr quan trng viãûc thục âáøy tàng trỉåíng kinh tãú, âiãưu ho lỉu thäng tiãưn tãû cng sỉû phạt triãøn ca ton bäü hãû thäúng ngán hng b Ngán hng Thỉång mải cọ chỉïc nàng tảo tiãưn: Lỉåüng tiãưn m Ngán hng Thỉång mải tảo chênh l âäưng tiãưn bụt tãû, thäng qua hoảt âäüng tên dủng v toạn mäúi liãn hãû giỉỵa cạc Ngán hng Thỉång mải våïi Kh nàng tảo tiãưn phủ thüc vo chênh tiãưn tãû ca Ngán hng Trung ỉång, âọ “t lãû dỉû trỉỵ bàõt büc” l mäüt cäng củ quan trng Lỉåüng tiãưn cung âỉåüc tàng lãn hay gim xúng ph håüp våïi mủc tiãu ca nãưn kinh tãú: tàng trỉåíng kinh tãú, hản chãú lảm phạt c Ngán hng Thỉång mải l th qu ca khạch hng Sỉû phạt triãøn vãư cung ỉïng hng hoạ dëch vuỷ phaùt sinh quaù trỗnh saớn xuỏỳt kinh doanh giỉỵa cạc täø chỉïc kinh tãú v cạ nhán Viãûc toạn trỉûc tiãúp láùn gàûp nhiãưu khọ khàn cho c hai bãn, nháút l âäúi tỉåüng toaïn låïn, âëa âiãøm hai bãn caïch xa nhau, dáùn âãún chi phê cho chi tr cao, thåìi gian di Ngán hng âỉïng lm trung gian toạn cho cạc täø chỉïc kinh tãú, cạ nhán vãư tiãưn hng, dëch vủ phạt sinh quan hãû giao dëch mua bạn hng hoạ, giụp viãûc ln chuøn väún cho cạc doanh nghiãûp âỉåüc nhëp nhng, nhanh chọng thục âáøy quạ trỗnh lổu thọng haỡng hoaù, voỡng vọỳn quay nhanh, taỷo âiãưu kiãûn thục âáøy doanh nghiãûp phạt triãøn Ngoi ngán hng cn giụp doanh nghiãûp sinh låìi tỉì khon tiãưn gåíi tải ngán hng, hồûc bo qun ti sn phi tiãưn tãû cho cạc cạ nhán, täø chỉïc Cạc hoảt âäüng ch úu ca Ngán hng Thỉång mải a Nghiãûp vủ huy âäüng ngưn väún Nghiãûp vủ huy âäüng ngưn väún l hoảt âäüng tiãưn âãư cọ nghéa âäúi våïi bn thán ngán hng cng âäúi våïi x häüi Trong nghiãûp vủ ny, Ngán hng Thỉång mải âỉåüc sỉí dủng nhỉỵng biãûn phạp v cäng củ cáưn thiãút m lût phạp cho phẹp âãø huy âäüng cạc ngưn tiãưn nhn räùi x häüi, lm ngưn väún tên dủng âãø cho vay âäúi våïi nãưn kinh tãú Kãút qu ca nghiãûp vủ ngưn väún l tảo ngưn “ti ngun” âãø âạp ỉïng cạc nhu cáưu ca nãưn kinh tãú Trong âọ, väún huy âäüng l ngưn väún ch úu, ngưn ti ngun to låïn nháút ca Ngán hng Thỉång mải b Nghiãûp vủ cho vay Nghiãûp vủ cho vay l hoảt âäüng chênh úu v quan trng nháút ca báút k mäüt Ngán hng Thỉång mải no Nọ quút âënh âãún kh nàng täưn tải v hoảt âäüng ca Ngán hng Thỉång mải Ngán hng chuøn hoạ tỉì väún tiãưn gỉíi thnh väún tên dủng õóứ cho vay õọỳi vồùi caùc khaùch haỡng cuớa mỗnh, nhàịm bäø sung cho cạc nhu cáưu sn xút kinh doanh nãưn kinh tãú Nhåì cho vay m ngán haỡng taỷo nguọửn thu nhỏỷp chuớ yóỳu cho mỗnh, âãø tỉì âọ m bäưi hon lải tiãưn gỉíi cho khạch hng, b âàõp cạc chi phê kinh doanh v tảo låüi nhûn cho ngán hng c.Cạc hoảt âäüng kinh doanh khạc ca ngán hng Nhỉỵng dëch vủ ngán hng ngy cng phạt triãøn vỉìa cho phẹp häù tråü âạng kãø cho nghiãûp vủ khai thạc ngưn väún, måí räüng cạc nghiãûp vủ âáưu tỉ, vỉìa tảo thu nháûp cho ngán hng bàịng cạc khon tiãưn hoa häưng, lãû phê cọ vë trê xỉïng âạng vai tr phạt triãøn hiãûn ca Ngán hng Thỉång mải Cạc hoảt âäüng ny gäưm: - Cạc dëch vủ toạn thu, chi häü cho khạch hng (chuøn tiãưn, thu häü sẹc, dëch vủ cung cáúp th tên dủng, th toạn ) - Bo qun cạc ti sn q giạ, giáúy tåì, chỉïng thỉ quan trng ca cäng chụng - Bo qun, mua bạn häü chỉïng khoạn theo u nhiãûm ca khạch hng - Kinh doanh mua bạn tãû, vng, bảc âạ q - Cäú váún ti chênh, giụp âåỵ cạc cäng ty phạt hnh cäø phiãúu, trại phiãúu II TÊN DỦNG NGÁN HNG Khại niãûm Tên dủng Ngán hng Theo Quy chãú cho vay ca täø chỉïc tên dủng âäúi våïi khạch hng sọỳ 1627/2001/Q - NHNN ngaỡy 31/12/2001 thỗ Cho vay laỡ mọỹt hỗnh thổùc cỏỳp tờn duỷng, theo õoù tọứ chổùc tên dủng giao cho khạch hng sỉí dủng mäüt khon tiãưn âãø sỉí dủng vo mủc âêch v thåìi gian nháút âënh theo tho thûn våïi ngun tàõc hon tr c gäúc v li” Nọi cạch khạc, tên dủng l sỉû chuøn nhỉåüng quưn sỉí dủng mäüt lỉåüng giạ trë nhỏỳt õởnh dổồùi hỗnh thổùc hióỷn vỏỷt hay tióửn tóỷ mäüt thåìi hản nháút âënh tỉì ngỉåìi såí hỉỵu sang ngỉåìi sỉí dủng v âãún hản ngỉåìi sỉí dủng phi hon tr lải cho ngỉåìi såí hỉỵu våïi mäüt lỉåüng giạ trë låïn hån Tên dủng Ngán hng l quan hãû Tên dủng giỉỵa mäüt bãn l ngán hng, cạc täø chỉïc tên dủng khạc våïi mäüt bãn l cạc täø chỉïc tên dủng, cạ nhán nãưn kinh tãú Qúc dán Bn cháút ca Tên dủng Ngán hng Bn cháút ca tên dủng l mäüt giao dëch vãư ti sn trãn cå såí hon tr v cọ cạc âàûc trỉng sau: Ti sn giao dëch quan hãû tên dủng ngán hng bao gäưm hai hỗnh thổùc laỡ cho vay (bũng tióửn) vaỡ cho th (báút âäüng sn v âäüng sn) Trong nhỉỵng nàm 1960 tråí vãư trỉåïc hoảt âäüng tên dủng ca ngán hng chè cọ vay bàịng tiãưn Xút phạt tỉì âàûc th âọ m nhiãưu lục tên dủng v cho vay âỉåüc coi l âäưng nghéa våïi Tỉì nhỉỵng nàm 1970 tråí lải âáy, dëch vủ cho th váûn hnh v cho th ti chênh â âỉåüc cạc ngán hng hồûc cạc âënh chãú ti chênh khạc cung cáúp cho khạch hng Âáy l mäüt sn pháøm kinh doanh cuớa ngỏn haỡng, mọỹt hỗnh thổùc tờn duỷng bũng taỡi sn thỉûc (nh åí, vàn phng lm viãûc, mạy mọc thiãút bë) Xút phạt tỉì ngun tàõc hon tr, vỗ vỏỷy ngổồỡi cho vay chuyóứn giao taỡi saớn cho ngỉåìi âi vay sỉí dủng phi cọ cå såí âãø tin ràịng ngỉåìi âi vay s tr âụng hản Âáy l úu täú hãút sỉïc cå bn qun trë tên dủng Trong thỉûc tãú mäüt säú nhán viãn tên dủng xẹt duût cho vay khäng dỉûa trãn cå såí âạnh giạ mỉïc âäü tên nhiãûm vãư khạch hng m lải chụ trng âãún cạc bo âm, chênh quan âiãøm ny â lm nh hỉåíng âãún cháút lỉåüng tên dủng Giạ trë hon tr thäng thỉåìng phi låïn hån giạ trë lục cho vay, hay nọi cạch khạc l ngỉåìi âi vay phi tr thãm pháưn li ngoi väún gäúc Âãø thỉûc hiãûn âỉåüc ngun tàõc ny phi xạc âënh li sút danh nghéa låïn hån t lãû lảm phạt, hay nọi cạch khạc phi xạc âënh li sút thỉûc dỉång (Li sút thỉûc = Li sút danh nghộa - Tyớ lóỷ laỷm phaùt) Tuy nhión, vỗ li sút chëu nh hỉåíng ca nhiãưu úu täú khạc nhau, nãn mäüt säú trỉåìng håüp củ thãø li sút danh nghéa cọ thãø tháúp hån lảm phạt, lãû ny chè täưn tải mäüt giai âoản ngàõn Trong quan hãû tên dủng ngán hng tiãưn vay âỉåüc cáúp trãn cå såí cam kãút hon tr vä âiãưu kiãûn Vãư khêa cảnh phạp l, nhỉỵng vàn bn xạc âënh quan hãû tên dủng håüp âäưng tên dủng, khãú ỉåïc thỉûc cháút l lãûnh phiãúu, âọ bãn âi vay cam kãút hon tr vä âiãưu kiãûn cho bãn cho vay âãún hản toạn Phán loải Tên dủng Ngán hng a Càn cỉï vo thåìi hản vay: + Cho vay ngàõn hản: thåìi hản vay âãún 12 thạng, väún vay dng âãø b âàõp sỉû thiãúu hủt väún lỉu âäüng ca cạc doanh nghiãûp v nhu cáưu chi tiãu ngàõn hản ca cạc cạ nhán v cạc täø chỉïc + Cho vay trung hản: thåìi hản vay tỉì âãún nàm, väún vay dng âãø âáưu tỉ vo ti sn cäú âënh, ci tiãún hồûc âäøi måïi thiãút bë, cäng nghãû, måí räüng sn xút kinh doanh, xáy dỉûng cạc dỉû ạn måïi cọ qui mä nh v thåìi gian thu häưi väún nhanh + Cho vay di hản: thåìi hản vay trãn nàm, nhàịm mủc âêch cáúp väún cho xáy dỉûng cå bn, âáưu tỉ vo cạc xê nghióỷp mồùi, caùc cọng trỗnh thuọỹc cồ sồớ haỷ tỏửng, måí räüng saín xuáút våïi qui mä låïn b Càn cỉï vo mủc âêch sỉí dủng väún: - Tên dủng âáưu tỉ: nhàịm tàng sn lỉåüng, thu nháûp nãưn kinh tóỳ vaỡ tỗm kióỳm mổùc õọỹ sinh lồỡi cuớa õọửng vọỳn, bao gọửm caùc hỗnh thổùc sau: + Cho vay báút âäüng sn: ngưn väún vay s âỉåüc sỉí dủng âãø mua sàõm v xáy dỉûng cạc báút âäüng sn lénh vỉûc cäng nghiãûp, thỉång mải, dëch vủ + Cho vay cäng nghiãûp v thỉång mải: nhàịm bäø sung väún lỉu âäüng cho cạc doanh nghiãûp kinh doanh lénh vỉûc ny + Cho vay näng nghiãûp: nhàịm phủc vủ cho sn xút näng nghiãûp häù trồỹ chi phờ saớn xuỏỳt, xỏy dổỷng cọng trỗnh thuyớ låüi - Tên dủng tiãu dng: l loải cho vay âãø trang tri cạc chi phê thäng thỉåìng, âạp ỉïng cạc nhu cáưu vãư âåìi säúng v sinh hoảt cuớa caù nhỏn, gia õỗnh xaợ họỹi Vờ duỷ cáúp tên dủng âãø mua xe mạy, mua nh c Càn cỉï vo mỉïc âäü tên nhiãûm ca ngỉåìi âi vay: - Tên dủng cọ âm bo bàịng ti sn: l loải tên dủng m âãø cọ âỉåüc khon tên dủng ny, ngỉåìi âi vay vay bàõt büc phi cọ mäüt ti sn thãú cháúp, cáưm cäú hồûc bo lnh ca bãn thỉï ba - Tên dủng khäng coù õaớm baớo bũng taỡi saớn: laỡ hỗnh thổùc tờn dủng m ngán hng cho vay chè càn cỉï vo uy tên ca bn thán ngỉåìi âi vay m khäng cáưn báút cỉï ti sn bo âm no d Càn cỉï vo xút xỉï tên dủng: - Tên dủng trỉûc tiãúp: âáy l loải tên dủng m ngán hng cáúp väún trỉûc tiãúp cho ngỉåìi vay, âäưng thåìi ngỉåìi vay cng l ngỉåìi trỉûc tiãúp hon tr nåü vay cho ngán hng - Tên dủng giạn tiãúp: thäng qua cạc loải giáúy tåì khãú ỉåïc hồûc chỉïng tỉì nåü (thỉång phiãúu), ngán hng cáúp tên dủng cho ngỉåìi phạt hnh (l ngỉåìi toạn nåü) bàịng cạch mua lải (chiãút kháúu) cạc giáúy tåì ny tỉì ngỉåìi såí hỉỵu chụng (ngỉåìi nháûn väún tỉì ngán hng) e Càn cổù vaỡo hỗnh thaùi giaù trở cuớa tờn duỷng: - Cho vay bũng tióửn: õỏy laỡ hỗnh thổùc tờn duỷng phọứ bióỳn, vọỳn tờn duỷng õổồỹc cỏỳp dổồùi hỗnh thaùi giạ trë tiãưn tãû - Cho vay bàịng ti sn: vọỳn tờn duỷng õổồỹc cỏỳp bũng taỡi saớn dổồùi hỗnh thỉïc ti tråü th mua ca ngán hng hồûc cạc cäng ty th mua (cäng ty ca ngán hng) Cạc ngun tàõc ca Tên dủng Ngán hng Âãø õaớm baớo cho hoaỷt õọỹng tờn duỷng cuớa mỗnh õaỷt hiãûu qu cao nháút v âem lải låüi êch cho caùc bón thỗ õoỡi hoới ngỏn haỡng vaỡ caùc khaùch hng ca ngán hng phi tn th nhỉỵng ngun tàõc sau: a Ngun tàõc vay väún phi cọ mủc âêch, cọ kãú hoảch, bo âm sỉí dủng âụng våïi mủc âêch xin vay v cọ hiãûu qu kinh tãú Bãn õi vay phaới trỗnh baỡy vồùi ngỏn haỡng vóử muỷc âêch sỉí dủng väún vay, kãú hoảch sỉí dủng väún vay âãø ngán haìng quyãút âënh cho vay Ngán hng chè cho vay âäúi våïi nhỉỵng täø chỉïc, cạ nhán lm àn cọ hiãûu qu, sỉí dủng väún vay âụng mủc âêch v ngán hng kiãøm soạt âỉåüc viãûc vay väún Ngun tàõc ny giụp ngán hng v c ngổồỡi õi vay tióỳn haỡnh hoaỷt õọỹng cuớa mỗnh õổồỹc bỗnh thổồỡng, traùnh vióỷc sổớ duỷng vọỳn vay sai muỷc âêch, khäng hiãûu qu, tháút v gáy lng phê b Ngun tàõc cho vay hon tr gäúc v li âáưy â, âụng hản Hon tr gäúc v li âáưy â, âụng hản l mäüt ngun tàõc hng âáưu hoaỷt õọỹng tờn duỷng Vỗ vỏỷy buọỹc ngỏn haỡng cuợng ngỉåìi âi vay phi sỉí dủng väún vay âụng mủc âêch v hoảt âäüng cọ hiãûu qu c Väún vay phi âỉåüc bo âm Khi vay väún ngán hng thỗ ngổồỡi õi vay phaới baớo õaớm traớ nồỹ cho ngán hng bàịng cạch thãú cháúp ti sn hồûc cọ bo lnh ca ngỉåìi thỉï ba Tn th theo ngun tàõc ny giụp ngán hng thu häưi nåü, màût khạc giụp cho ngán hng thu häưi lải väún khạch hng khäng tn th håüp âäưng tên dủng III TÊN DỦNG TIÃU DNG Khại niãûm vãư Tên dủng Tióu duỡng Tờn duỷng tióu duỡng laỡ hỗnh thổùc tọứ chỉïc tên dủng cho cạc cạ nhán vay väún âãø mua sàõm tỉ liãûu sinh hoảt hồûc âạp ỉïng nhu cáưu khạc phủc vủ âåìi säúng Cạc khon cho vay tiãu dng giụp cho ngỉåìi tiãu dng cọ thãø sỉí dủng hng hoạ v dëch vủ trỉåïc h cọ kh nàng chi tr, tảo cho h cå häüi cọ thãø hỉåíng mäüt mỉïc säúng cao hån Âàûc âiãøm cuớa Tờn duỷng Tióu duỡng a ỏy laỡ hỗnh thổùc cáúp tên dủng âãø ti tråü cho mủc âêch tiãu dng ca tỉìng cạ nhán nãn qui mä väún ca tỉìng mọn vay thỉåìng l nh so våïi nhỉỵng mọn vay våïi mủc âêch kinh doanh hồûc âáưu tỉ ca cạc täø chỉïc kinh tãú Âiãưu ny dáùn âãún lỉåüng khaùch haỡng cuớa hỗnh thổùc tờn duỷng tióu duỡng laỡ rỏỳt lồùn Chờnh vỗ noù thoaớ maợn nhu cỏửu cuớa mäùi cạ nhán x häüi m mäùi ngỉåìi lải cọ nhỉỵng mủc âêch tiãu dng khạc nhau, kh nàng taỡi chờnh khaùc nhau, nhu cỏửu vay vỗ thóỳ cuợng khạc Nàõm r âàûc âiãøm ny, cạc täø chỉïc tên dủng cho vay phi sàõp xãúp, bäú trê lëch lm viãûc håüp l âãø gii quút âỉåüc lỉåüng khạch hng ráút låïn âãún âãø vay, tr nåü hng thạng b Laỡ hỗnh thổùc tờn duỷng chổùa õổỷng nhióửu ruới ro nhỉng âem lải thu nháûp låïn cho ngán hng Nhỉ ta â biãút, vay tiãu dng phủ thüc ráút nhiãưu vo kh nàng tr nåü ca tỉìng cạ nhán, khäng phi l ri ro ch quan tỉì phêa ngỉåìi âi vay m cn chëu nh hỉåíng trỉûc tiãúp hay giạn tiãúp ca cạc úu täú khạch quan ri ro vãư máút viãûc lm, bãûnh táût, tai naỷn, chóỳt, caùc sổỷ cọỳ xaớy gia õỗnh nhổng chờnh laỡ vỗ sọỳ lổồỹng khaùch haỡng rỏỳt l nhiãưu nãn nhỉỵng ri ro ny âỉåüc phán tạn, khäng táûp trung vo mäüt âáưu mäúi nãn gim âỉåüc nhỉỵng täøn tháút låïn cho ngán hng Bãn cảnh âọ lải âem vãư cho ngán hng mäüt ngưn thu õaùng kóứ tổỡ lồỹi nhuỏỷn cho vay Vỗ laợi suỏỳt cạc ngán hng sỉí dủng vay tiãu dng åí mỉïc li sút cäú dënh, âọ â âãún viãûc loải trỉì cạc úu täú vãư ri ro nãn li sút vay tiãu dng thỉåìng cọ xu hỉåïng cao hồn laợi suỏỳt cuớa caùc loaỷi hỗnh cho vay khaùc Vỗ vỏỷy õaợ giaớm nheỷ õổồỹc thióỷt haỷi cho ngán hng nhỉỵng trỉåìng håüp xy ri ro dáùn âãún cạc täøn tháút tên dủng, cn trổồỡng hồỹp khọng xaớy ruới ro thỗ ngỏn haỡng lải thu âỉåüc mäüt mọn låüi tỉì sỉû chãnh lãûch ny c Âàûc âiãøm tiãúp theo l nhu cáưu vay tiãu dng phủ thüc vo chu k kinh tãú, âáy laỡ moùn vay rỏtỳ nhaỷy caớm vồùi tỗnh traỷng sổùc kho” ca nãưn kinh tãú Khi nãưn kinh tãú måí rọỹng, tng trổồớng tọỳt vaỡ ọứn õởnh thỗ nhu cỏửu vay tióu duỡng tng lón, vỗ moỹi ngổồỡi caớm thỏỳy lảc quan vãư tỉång lai nãn sàơn sng chi tiãu cho cuọỹc sọỳng cuớa mỗnh Vaỡ ngổồỹc laỷi, nóửn kinh tãú lám vo suy thoại, tám l chung ca cạc cạ nhán l khäng tin tỉåíng vãư cüc säúng tổồng lai, lo sồỹ tỗnh traỷng thỏỳt nghióỷp xaớy ra, nãn h s tiãút kiãûm viãûc chi tiãu ca mỗnh vaỡ haỷn chóỳ tọỳi õa vióỷc vay mổồỹn ngán hng d Âàûc âiãøm quan trng cúi cng, ngỉåìi vay tiãu dng háưu khäng quan tám âãún li suáút vay väún maì hoü chè quan tám âãún säú tiãưn phi tr mäùi k, màûc d li sút l úu täú biãøu hiãûn chi phê phi b cho moùn vay õoù Vỗ õỏy laỡ nhổợng moùn vay tióu duỡng, khọng vỗ muỷc õờch kinh doanh nón ngổồỡi vay thỉåìng êt quan tám âãún chi phê phi tr ny, hån thãú nỉỵa, âäúi tỉåüng vay åí âáy lải laỡ nhổợng lao õọỹng bỗnh thổồỡng, hoỹ ờt am hióứu vãư cạc váún âãư ca ngán hng li sút, âiãưu quan tám ca h âån gin l mọn vay ca h cọ tho mn âỉåüc nhu cáưu ca h khäng v säú tiãưn h phi tr mäùi k l bao nhiãu Phán loải Tên dủng Tiãu dng a Càn cỉï vo thåìi hản tên dủng: - Tên dủng tiãu dng ngàõn hản: l khon vay våïi thåìi hản dỉåïi 12 thạng Loải cho vay ny ạp dủng li sút ngàõn hản - Tên dủng tiãu dng trung hản: thåìi hản vay tỉì nàm âãún nàm - Tên dủng tiãu dng di hản: thåìi hản vay tỉì nàm âãún 10 nàm b Càn cỉï vo mủc âêch sỉí dủng väún vay: - Cạc khon cho vay nhàịm ti tråü cho nhu cáưu mua sàõm, xáy dỉûng hồûc ci tảo nh åí ca cạc cạ nhán vaỡ họỹ gia õỗnh - Caùc khoaớn cho vay nhàịm ti tråü cho nhỉỵng chi phê mua sàõm cạc chuøn âäüng sn phủc vủ âåìi säúng ä tä, xe maùy, vỏỷt duỷng gia õỗnh - Caùc khoaớn cho vay nhàịm ti tråü cho nhỉỵng mủc âêch khạc chi phê hc hnh, gii trê v du lëch c Càn cỉï vo phỉång thỉïc cho vay: - Cho vay tr gọp: l khong cho vay m ngỉåìi vay väún phi tr nåü vay (c tiãưn gäúc v li) cho täø chỉïc tên dủng lm nhiãưu k liãn tiãúp â tho thûn (thỉåìng l thạng hay qu) - Cho vay tr mäüt láưn: l khong cho vay m ngỉåìi vay väún chè toạn mäüt láưn våïi täø chỉïc tên dủng (c tiãưn gäúc v li) vo lục âạo hản håüp âäưng theo tho thûn ca hai bãn Thäng thỉåìng âáy l nhỉỵng khon vay cọ qui mä väún vsy nh âi km våïi thåìi hản ngàõn v sỉí dủng cho nhỉỵng mủc âêch chi tr cho nhỉỵng chuún âi nghè, tiãưn viãûn phê, mua sàõm nhổợng duỷng cuỷ gia õỗnh, caùc chi phờ sổợa chỉỵa d Càn cỉï vo gọc âäü nghiãûp vủ: - Tên dủng tiãu dng trỉûc tiãúp: l viãûc ngán hng thỉûc hiãûn phạt vay trỉûc tiãúp cho ngỉåìi âi vay mäüt säú tiãưn màût nháút âënh nhàịm mủc âêch tiãu dng V âënh k ngỉåìi vay phi tr mäüt säú tiãưn theo quy âënh cho ngán hng - Tên dủng tiãu dng giạn tiãúp: âỉåüc thỉûc hiãûn bàịng cạch cạc nh sn xút hay nh cung ỉïng bạn hng hoạ cho khạch hng v ngán hng s toạn thay ngổồỡi mua haỡng ỏy laỡ hỗnh thổùc phọỳi hồỹp giỉỵa ngán hng v cạc täø chỉïc bạn l hng hoạ Sau âọ, âënh k ngán hng s thỉûc hiãûn viãûc thu nåü tỉì ngỉåìi vay Sỉû cáưn thiãút ca Tên dủng Tiãu dng Viãûc cho vay tiãu dng ca ngán hng cọ tạc âäüng, nh hỉåíng ráút låïn âäúi våïi bn thán ngán hng, cng âäúi våïi ngỉåìi tiãu dng v nãưn kinh tãú - Âäúi våïi ngán hng: cho vay tiãu dng gọp pháưn âa dảng hoạ hoảt âäüng tên dủng, phán tạn ri ro v tàng thãm thu nháûp Ngoaìi ra, thäng qua cho vay tiãu dng cạc ngán hng cọ âiãưu kiãûn thiãút láûp nhiãưu mäúi quan hãû máût thiãút våïi cạc cạ nhán cng cạc doanh nghiãûp, tảo thûn låüi måí räüng thë pháưn phạt triãøn dëch vủ ngán hng v kh nàng huy âäüng väún, tiãưn gỉíi tỉì dán cỉ 10 cäng nghãû ngán hng trãn thãú giåïi Âäưng thåìi ngán hng cng thỉåìng xun måìi cạc chun gia ca The Fist East Bank qua ging dảy v hc hi trao âäøi kinh nghiãûm våïi caïc caïn bäü, nhán viãn ngán hng Âäúi tỉåüng khạch hng ca ngán hng l cạc doanh nghiãûp vỉìa v nh, cạc häü sn xút kinh doanh cọ hiãûu qu cao, âáy l cå såí âãø ngán hng tảo mọn vay cọ cháút lỉåüng Âäưng thåìi hoảt âäüng cho vay ca ngán hng thåìi gian qua â khäng ngỉìng náng cao c vãư säú lổồỹng lỏựn chỏỳt lổồỹng, thóứ hióỷn qua dổ nồỹ bỗnh qn tàng nåü quạ hản gim mảnh Âỉåüc âạnh giạ l mäüt nhỉỵng ngán hng ạp dủng rọỹng raợi cọng nghóỷ thọng tin vaỡo quaù trỗnh hoaỷt õọỹng; tỏỳt caớ caùc quaù trỗnh tổỡ phaùt vay, quaớn l v thu nåü âãưu xỉí l bàịng mạy våïi pháưn mãưm ln âỉåüc âäøi måïi cho ph håüp Tỉì âọ tàng kh nàng qun l ca ngán hng, rụt ngàõn âỉåüc thåìi gian thu nåü gäúc v li, nãn gim thåìi gian chåì âåüi ca khạch hng xúng mỉïc tháúp nháút Hoảt âäüng cho vay tiãu dng ca ngán hng thåìi gian qua â khäng ngỉìng náng cao c vãư säú lỉåüng láùn cháút lỉåüng Vãư säú lổồỹng thóứ hióỷn ồớ dổ nồỹ bỗnh quỏn cuớa hoaỷt âäüng cho vay tiãu dng nàm 2002 â tàng 37,77%, vóử chỏỳt lổồỹng thỗ nồỹ quaù haỷn bỗnh qn gim âãún 63,44% so våïi nàm 2001 Âáy cọ thãø nọi l mäüt låüi thãú ca ngán hng, thãø hiãûn hoảt âäüng cho vay tiãu dng ca ngán hng ráút cọ uy tên v â tảo âỉåüc niãưm tin ca khạch hng Nhỉỵng khọ khàn, täưn tải Viãûc càõt gim li sút ca NHNN v váún âãư cảnh tranh li sút giỉỵa cạc ngán hng trãn âëa bn Thnh phäú â nh hỉåíng âãún hoảt âäüng kinh doanh ca ngán hng Cạc ngán hng qúc doanh trãn âëa baỡn coù ổu thóỳ cuớa mỗnh laỡ chuớ âäüng ạp dủng li sút âäúi våïi tỉìng ch thãø âi vay khạc nhau, â khäng ngỉìng âiãưu chènh theo hổồùng giaớm dỏửn; thỗ ngỏn haỡng Aẽ Chỏu aỡ Nụng khäng cọ âỉåüc âiãưu âọ Mi viãûc âiãưu chènh li sút cho vay åí Chi nhạnh ACB  Nàơng âãưu ngán hng TMCP Ạ Cháu Häüi såí quút âënh Ngán hng Ạ Cháu  Nàơng l chi nhạnh ca ngán hng Ạ Cháu Häüi såí, âỉåüc thnh láûp sau so våïi cạc ngán hng thỉång mải khạc trãn âëa baìn Riãng âäúi våïi cho vay tiãu duìng laì kãút qu âi sau liãưn cạc quan hãû ti chênh - tên dủng khạc Nghéa l mäüt mäúi quan hóỷ coù tờnh chỏỳt lỏu daỡi vaỡ bóửn chỷt thỗ s tảo âiãưu kiãûn thûn låüi viãûc tiãúp thë 45 cho vay tiãu dng Âiãưu ny l gii tải cạc ngán hng khạc tiãún hnh hoảt âäüng cho vay tiãu dng sau ngán hng Ạ Cháu lải cọ thë pháưn tên dủng låïn Mảng lỉåïi chi nhạnh ca ngán hng cn hản chãú khäng phán bäú trãn cạc qûn, huûn Hiãûn nay, ngán hng Ạ Cháu  Nàơng chè cọ trủ såí chênh âàût tải 16 Thại Phiãn, cạc ngán hng khạc trãn âëa bn måíï nhiãưu Chi nhạnh qûn, huûn Âáy l täưn tải lm giaớm khaớ nng hoaỷt õọỹng cuớa ngỏn haỡng, vỗ vồùi xu thãú hỉåïng âãún sỉû thûn tiãûn ngỉåìi dán khäng thãø âi xa âãø gỉíi tiãút kiãûm hay sỉí dủng cạc dëch vủ khạc, m h s âãún våïi nhỉỵng ngán hng no theo h l thûn låüi nháút (gáưn nháút) âãø giao dëch màûc d mỉïc phê cọ thãø “nhènh” hån Tám lyï vay ngán haìng laì màõc nåü, l khäng täút âang cn täưn tải ráút nàûng nãư suy nghé ngỉåìi dán Màût khạc, mäüt bäü pháûn ngỉåìi lao âäüng cọ thu nháûp hng thạng åí mỉïc trung bỗnh vồùi õióửu kióỷn sọỳng coỡn thióỳu thọỳn, nhổng h cháúp nháûn v bàịng lng våïi cüc säúng áúy, cäüng thãm våïi tám l tiãu dng cn täưn tải tỉì láu dán ta: chỉa âãún thåìi âiãøm chỉa chi- tờch luyợ chổa õuớ lổồỹng thỗ cuợng ờt tióu dng Hản chãú ny â tảo nãn ráút nhiãưu khọ khàn cho ngán hng mún måí räüng nghiãûp vủ naỡy ọỳi vồùi hỗnh thổùc vay vọỳn bũng sổỷ baớo lnh ca cå quan, doanh nghiãûp nåi ngỉåìi lao âäüng laỡm vióỷc, thỗ sổỷ hồỹp taùc nhióỷt tỗnh cuớa thuớ trỉåíng cå quan, doanh nghiãûp âọ våïi ngán hng l õióửu rỏỳt quan troỹng Ngổồỡi laợnh õaỷo vỗ lyù khaùch quan hay chuớ quan cuớa mỗnh maỡ thổồỡng khọng “màûn maì” làõm quan hãû våïi ngán haìng nãn dãø dáùn âãún xy ri ro Nháút l trỉåìng håüp ban lnh âảo khäng qun l täút lao õọỹng cuớa mỗnh nón dóứ xaớy tỗnh traỷng kyù nháûn nhiãưu láưn âãø h cọ dỉ nåü täưn tải åí nhiãưu ngán hng cng mäüt lục Hån nỉỵa cọ sỉû thay âäøi vãư thu nháûp, chäù lm ca ngỉåìi lao âäüng â âỉåüc xạc nháûn âãø vay väún thỗ Ban laợnh õaỷo õaợ khọng thọng baùo kởp thồỡi cho ngán hng biãút âãø xỉí l Cọ nhiãưu trỉåìng håüp lnh âảo k xạc nháûn trãn håüp âäưng vay nhổng laỷi hoaỡn toaỡn khọng coù traùch nhióỷm gỗ vóử sổỷ xaùc nhỏỷn cuớa mỗnh caớ, õỏy laỡ raỡo caớn õọỳi vồùi ngỏn haỡng quaù trỗnh thổỷc hióỷn cho vay tiãu dng Nhỉỵng ri ro tiãưm áøn Tỉì quaù trỗnh phỏn tờch thổỷc traỷng ồớ phỏửn II, ta cọ thãø kãút lûn ràịng cho âãún thåìi âiãøm ny chổa coù hồỹp õọửng tờn duỷng naỡo xaớy tỗnh trảng Nåü khọ âi Màûc d 46 nàm qua ngán hng váùn cn nåü quạ hản, nhỉng cạc khon nåü ny khäng âạng kãø v â âỉåüc sỉû âäưng ca ngán hng gia hản nåü cho säú khạch hng vay âang gàûp khọ khàn, nãn âãún thåìi âiãøm hiãûn tải chỉa cọ ri ro xy l âiãưu dãø hiãøu Nhỉng âiãưu ny khäng cọ nghéa l xạc sút xy ri ro hon ton bàịng khäng âäúi våïi nghiãûp vủ cho vay tiãu dng ca ngán hng Ạ Cháu  Nàơng Thåìi hản vay cng di thỗ xaùc suỏỳt ruới ro xaớy caỡng cao, coù nhỉỵng ri ro khạch quan hon ton báút ngåì cọ thãø xy gáy thiãût hải cho ngán hng Chênh vỗ thóỳ coù thóứ dổỷ õoaùn nhổợng ruới ro tióửm áøn mọn vay tiãu dng cọ kh nàng xy ra: + Ri ro vãư kh nàng tr nåü ca khaùch haỡng vay Coù thóứ vỗ lyù khaùch quan gim thu nháûp, tháút nghiãûp doanh nghiãûp ngỉåìi âọ lm viãûc gàûp khọ khàn kinh doanh nãn â khäng tr âỉåüc lỉång cho ngỉåìi lao âäüng hay doanh nghióỷp õoù õang tỗnh traỷng giaớm bión chóỳ + Cọ thãø cọ nhỉỵng ri ro khäng dỉû âoạn trỉåïc âỉåüc äúm âau, tai nản lm cho khạch haỡng lỏm vaỡo tỗnh traỷng khoù khn vóử tỗnh hỗnh ti chênh sỉû sủt gim hay máút hàón thu nháûp + Nhỉỵng ri ro xút phạt tỉì phêa ch quan cuớa ngổồỡi vay, trổồỡng hồỹp khaùch haỡng cọỳ tỗnh khäng tr nåü, hay h thay âäøi chäù lm viãûc Âáy l mäüt nhỉỵng ri ro tiãưm áøn gáy thiãût hải nhiãưu nháút cho ngán hng Tuy nhiãn, hiãûu qu ca mọn vay khäng thãø hiãûn åí chäø cọ thu häưi âỉåüc hay khäng m l cạch thỉïc thu häưi thãú no âãø êt phi täún kẹm chi phờ nhỏỳt, vỗ vỏỷy tuyỡ tờnh chỏỳt cuớa nhổợng ruới ro m ngán hng cọ nhỉỵng cạch thỉïc thu häưi håüp l + Nhỉỵng ri ro viãûc biãún âäüng ca cạc báút âäüng sn m khạch hng thãú cháúp Taỷi thồỡi õióứm maỡ khaùch haỡng thóỳ chỏỳp thỗ taỡi sn thãú cháúp cọ giạ cao, nhỉng âãún ngán hng phạt mi ti sn âãø thu häưi nåü trỉåìng håüp khạch hng khäng cn kh nàng tr nåü thỗ laỷi giaớm giaù, õióửu naỡy seợ dỏựn õóỳn vióỷc ngán hng khäng thu häưi â säú nåü m khạch haỡng õaợ vay IV NHặẻNG GIAI PHAẽP NHềM M RĩNG V NÁNG CAO HIÃÛU QU CÄNG TẠC CHO VAY TIÃU DNG TẢI NGÁN HNG Ạ CHÁU  NÀƠNG Gii phạp nhàịm tiãúp tủc phạt huy nhỉỵng thûn låüi väún cọ hoảt âäüng Vay Tiãu Dng ca ngán hng 47 a Tiãúp tủc måí räüng Vay tiãu dng âäúi våïi nhỉỵng doanh nghiãûp, cå quan m ngán hng â thiãút láûp quan hãû, âọ lỉûa chn nhỉỵng doanh nghiãûp hoảt âäüng cọ hiãûu qu Nhỉ âãư cáûp åí pháưn thûn låüi, ngán hng Ạ Cháu  Nàơng cọ âỉåüc nhỉỵng khạch hng l cạc doanh nghiãûp vỉìa v nh, cạc häü sn xút kinh doanh cọ hiãûu qu cao hoảt âäüng trãn âëa bn, âiãưu ny häù tråü rỏỳt nhióửu cho vióỷc xuùc tióỳn hỗnh thổùc vay tióu dng âäúi våïi cạc cạn bäü cäng nhán viãn lm vióỷc taỷi õoù Do õỷc õióứm cuớa hỗnh thổùc cho vay tiãu dng nãn viãûc tàng dỉ nåü ca loải hỗnh naỡy hoaỡn toaỡn phuỷ thuọỹc vaỡo sổỷ hồỹp taùc cuớa laợnh õaỷo cuớa caùc cồ quan, doanh nghióỷp; vỗ chè sau cọ âỉåüc sỉû âäưng ca Ban lnh âảo, ngán hng måïi cọ thãø xục tiãún cho vay tỉìng CBCNV lm viãûc âån vë âọ Trong caïc doanh nghiãûp luän báûn bëu våïi cäng viãûc saớn xuỏỳt kinh doanh cuớa mỗnh thỗ hoỹ seợ khọng nhióỷt tỗnh sổỷ hồỹp taùc naỡy lừm nhổng mọỳi quan hãû täút âẻp â cọ tỉì trỉåïc våïi ngán haỡng thỗ sổỷ hồỹp taùc naỡy seợ õổồỹc dióựn sn s hån Bãn cảnh cạc quan hãû kinh tãú â âỉåüc thiãút láûp tỉì trỉåïc, ngán hng Ạ Cháu  Nàơng phi tiãúp tủc tảo dỉûng mäúi quan hãû måïi âäúi våïi nhỉỵng doanh nghiãûp låïn khạc trãn âëa bn Trãn cå såí cung cáúp cạc nghiãûp vủ mảnh ca ngán hng dëch vủ chuøn tiãưn, dëch vủ th, toạn , ngán hng Ạ Cháu thiãút láûp nãn nhỉỵng quan hãû kinh tãú täút âẻp, qua âọ cọ cå häüi hỉåïng khạch hng sỉí dủng nhỉỵng dëch vủ phong phụ khạc ca ngán hng, âọ cọ hoảt âäüng cho vay tiãu dng b Táûp trung vo âäúi tỉåüng ch úu l nhọm khạch hng cọ thu nháûp cao, äøn âënh âãø náng cao doanh säú cho vay Dỉûa trãn nhỉỵng âàûc âiãøm chung ca cạc âäúi tỉåüng vay tiãu dng hiãûn ca ngán hng, cọ thãø chia lm táûp khạch hng låïn, âọ l: - Nhọm nhỉỵng ngỉåìi lao âäüng cọ thu nháûp trung bỗnh, mổùc vọỳn vay tổồng õọỳi thỏỳp vaỡ trỗnh õọỹ giåïi hản - Nhọm nhỉỵng ngỉåìi cọ thu nháûp khạ, ọứn õởnh, vồùi mọỹt trỗnh õọỹ hoỹc vỏỳn nhỏỳt õởnh Lm viãûc doanh nghiãûp v cạc cå såí kinh doanh, hoảt âäüng hiãûu qu H thỉåìng råi vo nhọm cäng nhán k thût, cạn bäü vàn phng, cạc ch häü sn xút kinh doanh , ráút êt trỉåìng håüp l nhỉỵng ngỉåìi lao âäüng chán tay, cäng nhán khäng cọ chun män Nhỉỵng ngỉåìi ny cọ nhu cáưu tiãu dng cho cüc säúng tỉång âäúi cao Våïi nhỉỵng l trãn, táûp khạch hng ny tråí 48 thnh âäúi tỉåüng ch úu ngán hng nãn hỉåïng âãún Do qu taỡi chờnh cuớa hoỹ khọng hỗnh thaỡnh cuỡng mọỹt luùc vồùi nhu cỏửu maỡ thổồỡng laỡ õổồỹc hỗnh dỏửn sau õoù, vỗ thóỳ maỡ hoỹ cỏửn õóỳn ngỏn haỡng vồùi vai tr l ngỉåìi cung ỉïng trỉåïc qu ti chênh m h s cọ tỉång lai Âáy l mäüt tỏỷp khaùch haỡng õỏửy tióửm nng, chờnh vỗ ồớ chọự hoỹ coù thu nhỏỷp trung bỗnh haỡng thaùng ồớ mổùc cao, âiãưu ny cn thãø hiãûn âỉåüc pháưn no sỉû phạt triãøn v kãút qu kinh doanh ca âån vë h âang lm viãûc Mäüt triãøn vng täút vãư viãûc lm äøn âënh cäüng thãm våïi mỉïc lỉång tỉång âäúi, s lm ngỉåìi lao âäüng khäng mún thay âäøi vãư chäù lm, gàõn bọ hån våïi cäng viãûc v nåi cäng tạc Âáy l úu täú tảo âiãưu kiãûn thûn låüi cho cạn bäü tên dủng ngán hng viãûc xẹt duût cho vay tiãu dng Hån thãú nỉỵa, táûp khaùch haỡng naỡy õaỷt trỗnh õọỹ nhỏỳt õởnh nón hoỹ seợ yù thổùc hồn vóử traùch nhióỷm cuớa mỗnh õọỳi våïi mọn nåü vay ngán hng, tỉì âọ dáùn âãún kh nàng thu häưi nåü vay ca ngán hng, nọi räüng hån l cháút lỉåüng ca mọn vay s âảt mỉïc cao Âỉïng vãư phêa ngán hng, nãúu giao dëch vồùi nhổợng khaùch haỡng nhổ thóỳ thỗ cọng vióỷc trọi chy hån ráút nhiãưu, nhỉỵng váún âãư khạch hng thàõc mừc õổồỹc giaới toaớ mọỹt caùch nhanh choùng vỗ hoỹ cọ kh nàng nàõm bàõt váún âãư nhanh hån Trong nhổợng ngổồỡi coù trỗnh õọỹ haỷn chóỳ thỗ caỡng gàûp nhiãưu vỉåïng màõc tiãúp xục våïi cäng nghãû ngán hng, cạn bäü tên dủng s phi dnh nhiãưu thåìi gian hån âãø gii âạp våïi h mäüt cạch càûn k, nhiãưu láưn cho mäüt váún âãư, dáùn âãún kẹm hiãûu qu giao dëch ca hoảt âäüng Cho vay tiãu dng Ta cọ mäúi quan hãû giỉỵa thu nháûp v tiãu dng ca ngỉåìi dán; thu nháûp tàng tiãu dng cng tàng våïi t lãû tỉång ỉïng Khi thu nháûp cng tàng, tiãu dng cng s tàng theo, nhỉng thu nháûp tàng vỉåüt qua mäüt ngỉåỵng nhỏỳt õởnh thỗ tyớ lóỷ trón coù sổỷ thay õọứi Hay nọi cạch khạc, báúy giåì mỉïc tàng tiãu dng gim dáưn so våïi mỉïc tàng thu nháûp Âàûc âiãøm ca nhọm khạch hng ny l cọ thu nháûp cao nhỉng chỉa vỉåüt qua ngỉåỵng nọi trãn nãn viãûc tàng chi tiãu t lãû tỉång ỉïng våïi sỉû tàng lãn cuớa thu nhỏỷp Chờnh vỗ thóỳ maỡ vồùi mổùc thu nhỏỷp cao hồn nhổợng tỏỷp khaùch haỡng khaùc thỗ nhu cáưu väún vay ca h cng cao hån Viãûc phạt vay trãn mäüt håüp âäưng låïn, s giụp ngán hng náng âỉåüc doanh säú cho vay lãn âạng kãø Cho duỡ theo caùch naỡy thỗ coù thóứ dỏựn õóỳn tỗnh trảng täúc âäü tàng säú lỉåüng khạch hng tháúp hån 49 so våïi viãûc cho vay våïi mæïc vay tháúp v khäng táûp trung vo mäüt âäúi tỉåüng khạch hng củ thãø no, nhỉng cọ thãø cọ âỉåüc täúc âäü tàng doanh säú, dỉ nåü cho vay tiãu dng khạ cao Nhỉ thãú s tiãút kiãûm âỉåüc chi phê qun lyï, nhán cäng, chi phê in áún, giáúy tåì tỉì viãûc gim säú lỉåüng khạch hng váùn tàng thu nháûp viãûc tàng dỉ nåü Âáy l bàịng chỉïng chỉïng t hiãûu qu ca phỉång ạn måí räüng doanh säú cho vay táûp trung vo nhỉỵng âäúi tæåüng nháút âënh Nhæ váûy viãûc cho vay táûp trung vo nhỉỵng khạch hng cọ mỉïc thu nháûp khạ, củ thãø bàịng viãûc tàng qui mä väún vay âäúi våïi mäüt khạch hng v måí räüng säú lỉåüng khạch hng vay s mang lải hiãûu qu cao hoảt âäüng Tên dủng tiãu dng ca ngán hng Tàng âỉåüc DSCV âäúi våïi táûp khạch hng ny âäưng thåìi s lm tàng vãư màût cháút lỉåüng ca mọn vay våïi xạc sút ri ro âỉåüc âạnh giạ l tháúp nháút, v êt täún kẹm chi phê nháút c Måí räüng thåìi hản vay väún cho mọn vay cọ giạ trë låïn Âäưng thåìi våïi viãûc måí räüng DSCV âäúi våïi nhỉỵng âäúi tỉåüng cọ mỉïc thu nháûp cao, ngán hng nãn måí räüng thåìi hản vay väún cho cạc mọn vay cọ giạ trë låïn nhàịm lm gim sỉïc ẹp cuớa vióỷc traớ nồỹ haỡng thaùng lón tỗnh hỗnh taỡi chênh ca khạch hng Âa säú khạch hng âãưu mún vay våïi thåìi hản di, âãø cng våïi mäüt mỉïc thu nháûp nháút âënh h vỉìa cọ thãø thỉûc hiãûn tr nåü cho ngán hng, vỉìa â âãø chi phê cho cüc säúng hng ngy Màûc khạc, cng mäüt thåìi hản vay, nãúu mäüt mọn vay cọ qui mä väún vay låïn hån mọn vay cọ mỉïc väún vay tháúp thỗ sọỳ tióửn gọỳc vaỡ laợi phaới traớ haỡng thaùng cho ngán hng cng cao hån theo t lãû Chênh vỗ thóỳ vồùi moùn vay coù giaù trở lồùn, thåìi hản vay bë khäúng chãú s gáy khọ khn cho ngổồỡi vay quaù trỗnh traớ nồỹ Thọng thổồỡng thỗ nhổợng ngổồỡi cho vay mong muọỳn khaùch haỡng cuớa mỗnh coù tyớ lóỷ tióửn toaùn haỡng thaùng nàịm giåïi hản tỉì 25-30% (Σ ) so våïi thu nháûp âãø cọ thãø âm bo âỉåüc cüc säúng vaỡ thổỷc hióỷn tọỳt hồỹp õọửng vay tióu duỡng Vỗ váûy ngán hng cọ thãø måí räüng thåìi hản vay cho cạc mọn vay tỉì 10 triãûu tråí lãn, nháút l nhỉỵng mọn vay cọ giạ trë låïn Mäüt thåìi hản vay âỉåüc måí räüng, vê dủ thay âäøi tỉì mỉïc 36 thạng hiãûn lãn thnh mỉïc täúi âa l 60 thạng, váûy s thûn lồỹi hồn cho khaùch haỡng quaù trỗnh traớ nồỹ Trong tỉìng trỉåìng håüp s xạc âënh thåìi hản vay củ thãø, phủ thüc vo qui mä ca mọn vay, thu nhỏỷp 50 trung bỗnh mọựi thaùng vaỡ sổỷ lổỷa chn thåìi hản vay theo khạch hng l ph håüp våïi h nháút âãø thỉûc hiãûn viãûc tr gọp hng thạng Nãúu cọ nhiãưu khạch hng vay väún våïi thồỡi haỷn daỡi thỗ seợ laỡm dổ nồỹ cuớa ngỏn hng âảt mỉïc cao hån, v viãûc thu li tỉì säú dỉ nåü ny s âem lải cho ngán hng mọn låüi låïn Gii phạp khàõc phủc nhỉỵng täưn tải hoảt âäüng cho vay tiãu dng nhàịm tiãúp tuỷc phaùt trióứn loaỷi hỗnh naỡy a Kióỳn nghở vồùi Häüi såí cho phẹp ngán hng ACB  Nàơng âỉåüc quưn linh âäüng thay âäøi li sút giåïi hản cọ thãø Trong cạc ngán hng khạc trãn âëa bn liãn tủc gim li sút âãø chiãúm lénh thë phỏửn, thỗ ngỏn haỡng Aẽ Chỏu aỡ Nụng khọng thay âäøi li sút m phi chåì quút âënh ca ngán hng Häüi såí, âiãưu ny â lm cho ngán hng khọ cảnh tranh âỉåüc våïi cạc ngán hng bản, âäưng thåìi lm cho cạc khạch hng â v âang vay väún ca ngán hng chuøn sang vay åí nhỉỵng ngán haỡng khaùc coù mổùc laợi suỏỳt thỏỳp hồn Vỗ vỏỷy âãø giỉỵ cạc khạch hng truưn thäúng v thu hụt thóm caùc khaùch haỡng mồùi thỗ ngỏn haỡng phaới õổồỹc linh âäüng thay âäøi li sút giåïi hản m Häüi Såí cho phẹp Âäưng thåìi ngán hng cọ thãø ạp dủng cạc mỉïc li sút khạc cho nhỉỵng khạch hng thỉåìng xun vay tải ngán hng b Måí räüng mảng lỉåïi chi nhạnh åí mäüt säú qûn huûn trón õởa baỡn Vay tióu duỡng laỡ hỗnh thổùc cho vay tr gọp hng thạng nãn viãûc tr nåü trỗ mọỹt thồỡi gian daỡi, mang tờnh thổồỡng xuyón, liãn tủc Màûc khạc cạc doanh nghiãûp hay nhỉỵng cạ nhán vay väún lải phán bäú ri rạc trãn nhiãưu quỏỷn khaùc Chờnh vỗ thóỳ maỡ hóỷ thọỳng maỷng lỉåïi cạc chi nhạnh cng räüng s cng dãù tiãúp cáûn âãø cho vay tiãu dng âäúi våïi khạch hng v tảo âiãưu kiãûn thûn låüi cho h quạ trỗnh õi traớ goùp haỡng thaùng Trón thổỷc tóỳ, ngỏn hng â k kãút håüp âäưng cho vay tiãu dng våïi mäüt säú trỉåìng hc åí qûn Thanh Khã nãn viãûc âi lải ca khạch hng âãø tr nåü ráút máút thåìi gian, âiãưu ny gáy tám l lỉåìi nhạc âi tr nåü khạch hng, cọ trỉåìng håüp däưn âãún thạng måïi âi tr nåü mäüt láưn cho tiãûn Bãn cảnh âọ, ngán hng mún tàng DSCV noùi chung vaỡ DSCV tióu duỡng noùi rióng thỗ thỗ vióỷc phaùt trióứn dung 51 lổồỹng trón cuỡng mọỹt õởa õióứm seợ laỡ khọng coù taùc duỷng vỗ thở trổồỡng trón õởa phổồng õoù khọng vỗ thóỳ maỡ phaùt triãøn lãn Váûy mún tàng âỉåüc dỉ nåü ca loải hỗnh naỡy, chuùng ta phaới phaùt trióứn thóm nhổợng chi nhaùnh mồùi, hổồùng õọỳi tổồỹng khaùch haỡng cuớa mỗnh sang nhỉỵng doanh nghiãûp cng nhỉỵng cạ nhán chỉa thỉûc hiãûn vay tiãu dng trãn nhỉỵng âëa bn khạc Mún thãú phi cọ mảng lỉåïi chi nhạnh phán bäú âãún tỉìng âëa bn, nháút l nhỉỵng khu vỉûc táûp trung nhiãưu doanh nghiãûp, âån vë sn xút kinh doanh låïn åí qûn Sån Tr, Thanh Khã Âáy cn l cå häüi cho ngán hng náng cao âỉåüc doanh säú cho vay thäng qua viãûc cáúp väún cho hoảt âäüng sn xút kinh doanh ca cạc doanh nghiãûp cọ nhu cáưu, âäưng thåìi thỉûc hiãûn cạc dëch vủ ngán hng khạc chuøn tiãưn, toạn, måí ti khon c Phạt triãøn vay tên dủng qua ngỉåìi âải diãûn Khi ngán hng cho vay tiãu dng mọỹt doanh nghióỷp hay õồn naỡo õoù, thay vỗ ngán hng k håüp âäưng våïi tỉìng CBCNV doanh nghiãûp âọ, âäưng thåìi thu nåü hng thạng cng phi lm th tủc cho tỉìng cạ nhán doanh nghióỷp õoù Nhổ vỏỷy thỗ caớ ngỏn haỡng vaỡ ngổồỡi vay âãưu máút thåìi gian v chi phê giao dëch Chờnh vỗ thóỳ maỡ ngỏn haỡng nón kyù hồỹp õọửng thäng qua ngỉåìi âải diãûn l trỉåíng nhọm lm viãûc hồûc l täø trỉåíng cạc täø sn xút, trỉåíng phng, âải diãûn cäng âon ca doanh nghiãûp âọ Do bàõt ngưn tỉì cháút cäng viãûc l qun l trỉûc tiãúp âãún tỉìng lao âäüng nãn mäùi täø trỉåíng seợ coù õióửu kióỷn theo doợi, tỗm hióứu vaỡ laỡ ngỉåìi cọ thäng tin chênh xạc nháút vãư mi thay õọứi cuớa tọứ vión mỗnh ọửng thồỡi, ngổồỡi naỡy coù trạch nhiãûm phạt lỉång cho CBCNV, nãn h cọ thãø trỉì säú tiãưn phi tr cho ngán hng vo lỉång trỉåïc phạt cho cäng nhán Âáy l âiãưu thûn låüi gọp pháưn gim thiãøu âỉåüc ri ro, lm tàng cháút lỉåüng mọn vay ca ngán hng V l mäüt cạch âãø häù tråü, khuún khêch v b âàõp cho viãûc håüp tạc våïi ngán hng, ngán hng s thỉûc hiãûn trêch t lãû pháưn tràm hoa häưng trãn säú li thu âỉåüc âọ cho ngỉåìi âải diãûn Cọ nhỉỵng âiãưu kiãûn âàûc biãût dnh cho ngỉåìi âải diãûn cho h vay våïi mỉïc li sút ỉu âi; nãúu cho vay tiãu dng hiãûn våïi li suỏỳt laỡ 0,85% mọỹt thaùng thỗ trổồỡng hồỹp ngổồỡi õaỷi dióỷn coù nhu cỏửu vay vọỳn thỗ coù thóứ ạp dủng mỉïc li sút tháúp hån Ngoi ngán hng nãn cọ nhỉỵng cạch thuút phủc âãø ngỉåìi âải diãûn sàơn sng håüp tạc våïi ngán hng bàịng cạch nhổ: taỷo 52 vaỡ trỗ mọỳi quan hóỷ tọỳt våïi lnh âảo doanh nghiãûp v ngỉåìi âải diãûn bàịng cạch thỉåìng xun täø chỉïc Häüi nghë khạch hng âãø tàng cỉåìng mäúi quan hãû giỉỵa ngán hng våïi doanh nghiãûp Qua âọ cn cọ thãm cå häüi làõng nghe kiãún tỉì phêa khạch hng âãø cọ nhỉỵng thay âäøi ph håüp hån, hån nỉỵa lm cho ngỉåìi âải diãûn tháúy âỉåüc vai tr vä cng quan trng ca mỗnh hoaỷt õọỹng naỡy, õoù seợ coù taùc dủng tảo cho h cọ cm giạc âỉåüc tän trng, âáy l âäüng lỉûc âãø h cọ thãø lm täút hồn cọng vióỷc cuớa mỗnh d Khừc phuỷc haỷn chóỳ vãư mỉïc âäü phäø biãún ca ngán hng v hoảt âäüng cho vay tiãu dng âãún ngỉåìi dán, cng nhỉỵng hản chãú ca VTD tải ngán hng Bàịng cạch xáy dỉûng cho ngỉåìi vay tám l täút, củ thãø tiãúp xục våïi khạch hng vay viãûc phäø biãún vãư vay tiãu dng, ngán hng cọ thãø gii thêch ràịng: “ngán hng Ạ Cháu  Nàơng âang häù tråü cạc viãûc ci thiãûn cạc âiãưu kiãûn sọỳng cuớa mỗnh bũng caùch ổùng trổồùc cho caùc baỷn mäüt säú tiãưn m s cọ tỉång lai Thỉûc viãûc chi tiãu báy giåì ca cạc chênh l viãûc cạc sỉí dủng trỉåïc säú tiãưn cuớa mỗnh sau naỡy maỡ thọi Khoù khn hồn õóứ thay õọứi caùch nhỗn nhỏỷn cuớa ngổồỡi dỏn vóử mỷc thuớ tuỷc, giỏỳy tồỡ, vỗ õỏy laỡ mọỹt loaỷi hỗnh dëch vủ nãn cháút lỉåüng v nhỉỵng âàûc ca dëch vủ chè cọ thãø âỉåüc âạnh giạ v sau quaù trỗnh tióu duỡng óứ xoaù õi nhổợng ỏỳn tổồỹng vọ hỗnh khọng tọỳt khaùch haỡng phaới coù nhổợng bũng chổùng hổợu hỗnh tờch cổỷc Trong khaùch hng cọ khuynh hỉåïng tin vo sỉû giåïi thiãûu ca nhổợng ngổồỡi khaùc nhỗn nhỏỷn mọỹt dởch vuỷ, thỗ sỉû truưn miãûng s l nhán täú quan trng hoảt âäüng truưn thäng ca ngán hng Ngán hng s kãút håüp viãûc truưn thäng tỉì Ban giạm âäúc, Cäng âon, ngỉåìi âải diãûn âãø viãûc truưn miãûng cọ âỉåüc kãút qu mong mún; våïi viãûc phán phạt tåì råi cho cạc khạch hng vay cng âỉåüc thỉûc hiãûn cng thåìi gian våïi âåüt tun truưn trãn, s cọ tạc dủng häù tråü to låïn Tåì råi gäưm cạc näüi dung vãư vay tiãu dng v nhỉỵng ỉu âiãøm ca Tỉì nhỉỵng tåì råi âỉåüc phán phạt cọ thãø lm thay âäøi, xoạ b âi cạc suy nghé phiãún diãûn, ch quan ngỉåìi dán Bãn cảnh âọ ngán hng phi tảo cho khạch hng sỉû thûn tiãûn quaù trỗnh giao dởch, nhỏn vión ngỏn haỡng luọn vui veớ, nhióỷt tỗnh õóứ khaùch haỡng coù õổồỹc caớm giạc thoi mại, khäng thàóng lm viãûc Âäưng thåìi våïi báưu khäng khê sảch, mu sàõc dãù chëu, cọ nhỉỵng phỉång 53 tiãûn gii trê âãø khäng cọ cm giạc phi chåì âåüi, táút c nhỉỵng âiãưu ny nhàịm tảo cho khạch hng cọ thãø hỉåíng âỉåüc mäüt dëch vủ täút nháút âãún mỉïc cọ thãø Gii phạp khai thạc cạc tiãưm nàng ca loải hỗnh tờn duỷng tióu duỡng a Mồớ rọỹng nghióỷp vuỷ cho vay tiãu dng våïi âäúi tỉåüng l ngỉåìi lao âäüng cọ tham gia mua cäø pháưn cạc doanh nghiãûp cäø pháưn hoạ Cho vay tiãu dng våïi cạc âäúi tỉåüng l CBCNV cọ tham gia mua cäø pháưn cạc doanh nghiãûp cäø pháưn hoạ cọ thãø måí rọỹng õổồỹc hỗnh thổùc cho vay tióu duỡng vaỡ vỏựn âm bo âỉåüc an ton tên dủng Âáy l thë trổồỡng mồùi meớ, vỗ caùc doanh nghióỷp sau cọứ pháưn hoạ thỉåìng hoảt âäüng cọ hiãûu qu hån ráút nhiãưu, tỉì âọ thu nháûp ca ngỉåìi lao âäüng cng coù õióửu kióỷn õổồỹc caới thióỷn, vaỡ vồùi hỗnh thổùc õaớm baớo naỡy thỗ xaùc suỏỳt xaớy ruới ro âäúi våïi ngán hng âỉåüc gim âi ráút nhiãưu, nhiãn ngán hng phi quút âënh lỉûa chn nhỉỵng DN CPH, hay nhỉỵng DN CP lm àn cọ hiãûu qu, coù xu hổồùng phaùt trióứn õóứ thổỷc hióỷn loaỷi hỗnh ny, loải trỉì ri ro doanh nghiãûp âọ lm àn phạ sn, khäng tr lỉång âỉåüc cho ngỉåìi lao õọỹng laỡm vióỷc taỷi õoù, vaỡ nóỳu nhổ vỏỷy thỗ cäø phiãúu âỉåüc âm bo âọ cng gim giạ trë âi ráút nhiãưu b Måí räüng nghiãûp vủ Vay tiãu dng dnh cho âäúi tỉåüng l ngỉåìi lao âäüng cạc DN ngoi qúc doanh, DN cọ väún âáưu tỉ nỉåïc ngoi lm àn cọ hiãûu qu, lm viãûc nhỉỵng ngnh cọ tiãưm nàng phạt triãøn, cọ qui mä lồùn vaỡ thu nhỏỷp bỗnh quỏn cuớa ngổồỡi lao âäüng cao Nháút thiãút l nhỉỵng doanh nghiãûp cọ k kãút håüp âäưng lao âäüng våïi ngỉåìi lao âäüng, cọ tham gia âọng bo hiãøm cho ngỉåìi lao âäüng lm vióỷc doanh nghióỷp hoỹ Vỗ chờnh nhổợng khoaớn baớo hiãøm ny ca ngỉåìi lao âäüng måïi thỉûc sỉû l ngưn thu nåü ca ngán hng cạc cạ nhánVTD khäng tr âỉåüc nåü báút k ngun nhán no V thỉûc sỉû mọn vay ny cọ t lãû an toaỡn tờn duỷng rỏỳt lồùn, vỗ õỏy laỡ DN vồùi 100% väún nỉåïc ngoi cọ qui mä låïn nãn hoảt âäüng ráút cọ hiãûu qu Bãn cảnh nhỉỵng âiãưu kiãûn trón thỗ ngỏn haỡng nón lổỷa choỹn khaùch haỡng cuớa mỗnh laỡ nhổợng ngổồỡi coù nión laỡm vióỷc taỷi doanh nghiãûp âọ mäüt thåìi gian di â âãø qu bo hiãøm ca h âảt åí mäüt mỉïc ti chênh nháút âënh Ngoaìi âäü daìi thåìi gian laìm viãûc, thåìi säúng tải nåi cỉ trụ cng l nhỉỵng thäng tin ráút quan trng âäúi våïi cạn bäü ngán hng 54 xeùt vay tióu duỡng, vỗ caùc khoaớn thồỡi gian trón caỡng daỡi thỗ chổùng toớ cuọỹc sọỳng cuớa ngỉåìi âọ cng äøn âënh, ngỉåüc lải nãúu xẹt duût cho mäüt ngỉåìi thỉåìng xun thay âäøi chäø lm v chäø åí s l úu täú báút låüi cho ngán haỡng quaù trỗnh cho vay Tióu bióứu cho mỏựu doanh nghiãûp ny hoảt âäüng trãn âëa bn  Nàơng doanh nghiãûp tỉ nhán Gảch Âäưng Tám Âäưng thåìi ngán hng nãn thỉûc hiãûn mäüt dëch vủ måïi, âọ l dëch vủ chi tr lỉång hng thạng cho ngỉåìi lao õọỹng, thay vỗ hoỹ nhỏỷn lổồng tổỡ doanh nghióỷp thỗ seợ õóỳn ngỏn haỡng nhỏỷn lổồng Kóỳt hồỹp giổợa hỗnh thổùc naỡy vồùi vióỷc vay tióu duỡng cho ngổồỡi lao âäüng lm viãûc cạc doanh nghiãûp âọ quaù trỗnh phaùt vay, thu nồỹ, seợ trồớ nón thuỏỷn tiãûn hån ráút nhiãưu Våïi sỉû kãút håüp ny, hng thaùng thay vỗ ngổồỡi lao õọỹng phaới õóỳn ngỏn haỡng nọỹp gọỳc vaỡ laợi thỗ seợ õổồỹc buỡ trổỡ trổỷc tiãúp vo ti khon tiãưn lỉång hng thạng ca h, chờnh vỗ thóỳ khọng tọỳn thồỡi gian cho vióỷc traớ nåü, cäng viãûc thu nåü ca nhán viãn ngán hng cng âån gin hån, khäng máút thåìi gian cho viãûc kiãøm âãúm tiãưn Gii phạp phng ngỉìa v hản chãú nhỉỵng ri ro hoảt âäüng cho vay tiãu dng a Trỉåìng håüp xy nhỉỵng ri ro dáùn âãún gim sụt thu nháûp hay máút viãûc lm ca ngỉåìi vay väún Âãø phng trạnh ri ro trãn, trỉåïc thỉûc hiãûn cho vay tiãu dng ngán hng phi cọ âỉåüc nhỉỵng thäng tin âáưy â v âụng nháút vãư låüi nhûn ca doanh nghiãûp hay cå såí sn xuỏỳt kinh doanh, thu nhỏỷp bỗnh quỏn cuớa CBCNV, xu hỉåïng phạt triãøn tỉång lai, thë trỉåìng cảnh tranh v tiãưm nàng phạt triãøn Qua âọ cọ thãø lỉûa chn nhỉỵng doanh nghiãûp täút nháút âãø tiãún hnh cho vay tiãu dng Âäưng thåìi nhàịm hản chãú täøn tháút cho ngán hng ri ro trãn xy âãún våïi doanh nghiãûp hay cå såí saín xuáút kinh doanh â tiãún hnh cho vay tiãu dng, tỉìng trỉåìng håüp củ thãø ngán hng cọ nhỉỵng phỉång ạn xỉí l nhỉ: - Khi thu nháûp ngỉåìi lao âäüng bë gim sụt lm kh nàng tr nåü ca ngỉåìi vay bë nh hỉåíng, cạn bäü ngán hng s lm viãûc trỉûc tiãúp våïi tỉìng cạ nhán củ thãø Dỉûa trãn mỉïc thu nháûp â âiãưu chènh, kãút håüp våïi cạc ngưn thu nháûp khạc nãúu cọ, cạn bäü tên dủng s xáy dỉûng phỉång ạn tr nåü måïi ph håüp cho ngỉåìi âọ Tảo âiãưu kiãûn âãø h 55 cọ thãø tiãúp tủc tr nåü cho ngán hng, nhỉng váùn âm bo cho cüc säúng - Khi ngỉåìi lao õọỹng bở mỏỳt vióỷc laỡm thỗ khaớ nng thu nồỹ cuớa ngỏn haỡng laỡ rỏỳt thỏỳp chờnh vỗ nguọửn âm bo cho viãûc tr nåü â máút Trong trỉåìng håüp ngoi lỉång, ngỉåìi vay cn cọ nhỉỵng khon thu nháûp thỉåìng xun khạc â kh nàng tr nåü cho ngỏn haỡng thỗ caùn bọỹ tờn duỷng laỡm vióỷc vồùi ngổồỡi õoù õóứ hoỹ vỏựn trỗ vióỷc traớ nồỹ cho ngán hng, bãn cảnh âọ bàõt büc thỉûc hiãûn cạc biãûn phạp âm bo bàịng ti sn â cam kãút håüp âäưng tên dủng Nãúu ngỉåìi lao âäüng khäng cn ngưn thu nháûp no khạc ngoi lỉång thỗ quaù trỗnh õoùng BHXH trổồùc õoù nón ngỉåìi lao âäüng nghè viãûc s âỉåüc hỉåíng mäüt khon tråü cáúp tỉì qu BHXH, âáy s tråí thnh ngưn âãø ngán hng cọ thãø thu häưi âỉåüc mọn nåü vay âọ Trong thåìi gian sàõp âãún, hoảt âäüng cuớa Quyợ trồỹ cỏỳp thỏỳt nghióỷp õổồỹc trióứn khai thỗ âáy s l ngưn thu nåü chênh ca ngán hng trỉåìng håüp ny Màûc d váùn cọ thãø thu häưi âỉåüc nåü, nhỉng hiãûu qu ca viãûc thu nåü thãø hiãûn åí cạch thỉïc thu thãú no, nãn täút hån hãút ngán hng phi phng trạnh nhỉỵng ri ro trãn tỉì âáưu bàịng viãûc xem xẹt vãư tiãưm nàng v xu hỉåïng phạt triãøn ca doanh nghiãûp âọ tỉång lai âãø cọ âỉåüc cạc mọn vay tiãu dng tháût sỉû cọ cháút lỉåüng b.Trỉåìng håüp xy cạc ri ro khạch quan dáùn âãún äúm âau, tai nản, hay thiãût hải âãún mảng ca ngỉåìi vay väún Trong trỉåìng håüp ny táưm quan trng ca laợnh õaỷo doanh nghióỷp õổồỹc thóứ hióỷn roợ nhỏỳt, vỗ chênh h l nhỉỵng ngỉåìi nàõm thäng tin âáưy â nhỏỳt vóử lao õọỹng laỡm vióỷc cho mỗnh chờnh vỗ váûy biãn bn tho thûn giỉỵa ngán hng v ngỉåìi âải diãûn doanh nghiãûp phi cọ âiãưu khon vãư traïch nhiãûm doanh nghiãûp viãûc cung cáúp caïc thäng tin coù lión quan õóỳn tỗnh hỗnh vay tióu duỡng mäüt cạch këp thåìi cho ngán hng biãút âãø xỉí l nãúu cọ ri ro xy - Nãúu ngỉåìi vay bở ọỳm õau, tai naỷn ồớ mổùc nheỷ thỗ cạn bäü tên dủng khäng cáưn âiãưu chènh lải phỉång aùn traớ nồỹ vỗ sổỷ mỏỳt cỏn bũng vóử taỡi chênh ny chè xy thåìi gian ngàõn, v h â cọ 75% lỉång lm ngưn tr nåü nãn khäng nh hỉåíng nhiãưu âãún kh nàng thu häưi nåü ca ngán hng Trong trỉåìng håüp tai nản, bãûnh nghãư nghiãûp xy lm nh hỉåíng âãún kh nàng lao âäüng, thu nháûp ca ngỉåìi vay 56 thåìi gian daỡi thỗ ngỏn haỡng phaới coù phổồng aùn õióửu chènh k hản cng säú tiãưn tr nåü cho ph håüp dỉûa trãn thu nháûp thỉûc tãú tải doanh nghiãûp v củ thãø säú tiãưn tråü cáúp tỉì Qu bo hiãøm Ngỉåìi bë ri ro s âỉåüc hỉåíng tỉì Qu bo hiãøm säú tiãưn tråü cáúp láưn tỉì 4-12 thạng lỉång nãúu mỉïc suy gim kh nàng lao âäüng tỉì 5-30% v âỉåüc hỉåíng mỉïc tråü cáúp hng thạng tỉì 0,4-1,6 thạng lỉång tỉång ỉïng våïi mỉïc suy gim kh nàng lao âäüng l tỉì 31100% - Trỉåìng håüp thiãût hải mảng ngỉåìi lao âäüng ri ro khaùch quan õem laỷi, thỗ nguọửn thu nồỹ chuớ úu ca ngán hng l tỉì Qu BH ca ngỉåìi âọ, ngoi åí mäüt säú doanh nghiãûp cn cọ caùc quyợ taỷi doanh nghióỷp khaùc hỗnh thaỡnh tổỡ niãn, tiãưn thỉåíng ca ngỉåìi lao âäüng, âáy l ngưn thu nåü ca ngán hng trỉåìng håüp cọ ri ro xy Lnh âảo doanh nghiãûp phi cọ trạch nhiãûm xạc nháûn cho ngỉåìi lao âäüng vay väún ngán hng bàịng viãûc thäng tin nhanh nhạt cho ngán hng vãư ri ro xy v cng phäúi håüp våïi ngán hng âãø gii quút tronh trỉåìng håüp ny Ngoi säú tiãưn tút ca ngỉåìi âọ, Qu BHXH s tråü cáúp thãm säú tiãưn bàịng 24 thạng tiãưn lỉång täúi thiãøu Säú tiãưn ny v säú tiãưn trêch tỉì cạc qu ca ngỉåìi lao âäüng tải doanh nghiãûp âỉåüc dng âãø toạn hãút cạc nghéa vủ tr nåü våïi ngán hng V lnh âảo doanh nghiãûp l ngỉåìi cọ nghéa vủ trêch táút c cạc khon thu m ngỉåìi âọ âỉåüc âãø toạn trỉåìng håüp ny Tu vo thỉång lỉåüng ca doanh nghiãûp v ngán hng m ngán hng chè thu säú tiãưn gäúc cn lải thäi, khäng thu tiãưn li âäúi våïi khon vay âọ Xem âáy l sỉû chia s tỉì phêa ngán hng ri ro khäng may ny c Trỉåìng håüp xy ri ro tỉì phêa ch quan ca ngỉåìi õi vay - Trổồỡng hồỹp ngổồỡi vay cọỳ tỗnh khọng tr nåü: âi km våïi häư så vay väún cọ sỉû xạc nháûn ca doanh nghiãûp, nãn cọ thãm pháưn cam kãút bàõt büc ngỉåìi âi vay thỉûc hiãûn âáưy â nghéa vủ tr nåü cho ngán hng, nãúu khäng seợ chởu caùc hỗnh thổùc xổớ phaỷt vóử lồỹi ờch váût cháút tải doanh nghiãûp Lục ny doanh nghiãûp våïi tỉ cạch l ngỉåìi âải diãûn cháúp nháûn cho CBCNV cuớa mỗnh vay vọỳn phaới coù nhổợng qui õởnh cuỷ thãø vãư viãûc xỉí l cạc hnh vi vi phảm håüp âäưng tên dủng tiãu dng giỉỵa ngỉåìi vay våïi ngán hng v â cọ sỉû cháúp nháûn tỉì phêa ngỉåìi vay, vê dủ: 57 + Qui âënh cạc CBCNV no cọ tãn danh khäng tr nåü nỉỵa v ngán hng âỉåüc bạo vãư âån vë s bë càõt thỉåíng ca thạng âọ Thäng thỉåìng âáy l nhỉỵng ngỉåìi khäng tr nåü vay tỉì thạng tråí lãn + Trỉåìng håüp nàûng hån, nãúu ngỉåìi âọ tiãúp tủc khäng tr nåü v ngán hng â gåíi giáúy bạo vóử nhióửu lỏửn thỗ ngổồỡi õoù seợ bở cừt thi âua ca q hay ca nàm âọ + ÅÍ mäüt säú doanh nghiãûp, âån vë m giạ trë tiãưn thỉåíng khäng låïn hay úu täú thi âua khäng âỉåüc coi troỹng, thỗ doanh nghióỷp nón aùp duỷng phổồng thổùc “giam lỉång” ca ngỉåìi âọ cho âãún h thỉûc hióỷn nghộa vuỷ traớ nồỹ cuớa mỗnh ỏy laỡ hỗnh thỉïc cọ thãø nọi ph håüp nháút viãûc xỉí l cạc loải ri ro thãú ny - Nãúu trỉåìng håüp ngỉåìi vay tiãu dng nghè viãûc tải doanh nghiãûp âọ v chuøn sang lm viãûc tải âån vë mồùi thỗ doanh nghióỷp õoù phaới coù traùch nhióỷm thọng bạo våïi ngán hng vãư danh säú ngỉåìi ny, âäưng thåìi doanh nghiãûp chè k cháúp nháûn âån xin chuøn cäng tạc nãúu ngỉåìi âọ chỉïng minh âỉåüc l â hon thnh xong viãûc tr nåü cho ngán hng Ta tháúy ràịng trỉåìng håüp ny, viãûc phng ngỉìa v hản chãú ri ro hon ton phủ thüc vo sỉû håüp tạc ca âån vë våïi ngán hng Hoảt âäüng tên dủng ny thỉûc sỉû cọ hiãûu qu xút phạt tỉì sỉû âọng gọp khäng nh ca phêa lnh âảo doanh nghiãûp Âáy l âiãưu m ngán hng cáưn chụ trng âãø cọ thãø tiãúp tủc phạt huy nhỉỵng mäúi quan hãû täút âẻp våïi cạc doanh nghiãûp - Trong trỉåìng håüp ngỉåìi vay nghè hay b viãûc báút thỉåìng, khäng cọ sỉû âäưng ca lnh âảo doanh nghióỷp thỗ ngổồỡi õaỷi dióỷn doanh nghióỷp phaới coù traùch nhiãûm våïi mọn vay âọ Ngỉåìi âải diãûn cho âån vë hon ton cọ quưn k cháúp nháûn âãø trêch qu bo hiãøm ca ngỉåìi mang nåü âọ tr nåü cho ngỏn haỡng Vỗ theo õióửu ióửu lóỷ BHXH thỗ quyóửn hổồớng BHXH cuớa ngổồỡi lao õọỹng coù thóứ bở õỗnh chố hoỷc cừt giaớm hoỷc huyớ boớ ngỉåìi lao âäüng vi phảm phạp lût d Trỉåìng håüp xaớy ruới ro tỗnh hỗnh bióỳn õọỹng kinh tãú Khi nhỉỵng ngun nhán khạch quan biãún âäüng vãư báút âäüng sn, lm cho giạ ca cạc ti sn m ngỉåìi vay thãú cháúp cho ngán hng vay gim tháúp so våïi tải thåìi âiãøm ngán hng âënh giạ ti sn V vo lục ny ngỉåìi vay khọng traớ nồỹ thỗ dỏựu cho ngỏn haỡng phaùt maỷi ti sn cng khäng 58 thu häưi â nåü ca ngỉåìi âọ Âáy l ri ro ráút hiãúm xy ra, nhổng õóứ traùnh trổồỡng hồỹp naỡy xaớy thỗ ngỏn hng phi lm täút cäng tạc tháøm âënh trỉåïc quút âënh cho vay nhỉ: xem xẹt giáúy tåì såí hổợu taỡi saớn cuớa ngổồỡi vay, tỗnh hỗnh taỡi chờnh ca ngỉåìi bo lnh, âënh giạ ti sn âọ Nhỉng nóỳu trổồỡng hồỹp naỡy õaợ xaớy rọửi thỗ tióửn thu âỉåüc phạt mải ti sn thãú cháúp toạn theo thỉï tỉû sau: Tr nåü gäúc v li vay, tr cạc chi phê bo qun, phạt mải, täú tủng; pháưn cn thiãúu m ngán hng chỉa thu â thỗ tióỳp tuỷc tỗm caùc nguọửn khaùc õóứ traớ nồỹ 59 ... â k kãút håüp âäưng Nhỉ váûy qua viãûc phán têch cho vay tiãu dng theo thåìi hản vay â âàût cho ngán hng âënh hỉåïng náng thåìi hản vay cho mäùi mọn vay cho våïi nhu cáưu ca ngỉåìi tiãu dng, âäưng... ráút cọ låüi cho ngán hng, l mäüt dáúu hiãûu täút âãø ngán hng tiãúp tủc náng cao cháút lỉåüng cho vay tiãu dng Phán têch hoảt âäüng cho vay tiãu dng theo mủc âêch sỉí dủng väún Hoảt âäüng cho. .. sỉû näø lỉûc pháún ? ?á? ?u ca ton thãø cạn bäü cäng nhán viãn ngán hng Ạ Cháu  Nàơng B - PHÁN TÊCH HOẢT ÂÄÜNG CHO VAY TIÃU DNG TẢI NGÁN HNG Ạ CHÁU  NÀƠNG I TÇNH HÇNH CHUNG Vệ CHO VAY TIU DUèNG