phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng á châu

LỜI NĨI ĐẦU Nếu nói đến Tín dụng nói đến chuyển giao vốn chủ thể với nhau, Tín dụng Tiêu dùng làm người ta nghĩ đến mục đích việc chuyển giao Có thể nói mảng nghiệp vụ ngân hàng tiếp cận gần với sống người lao động, nhằm hỗ trợ họ việc nâng cao đời sống vật chất tinh thần Nhu cầu người ngày tăng lên với phát triển kinh tế xã hội, kèm theo hàng loạt địi hỏi cần thoả mãn Khả tài trở thành yếu tố quan trọng để tài trợ cho nhu cầu đó, nhiều trường hợp nhu cầu tiêu dùng thường xuất trước quỹ đầu tư cá nhân hình thành Tức có tách biệt yếu tố thời gian nhu cầu tiêu dùng khả tài người Khi người ta sử dụng Tín dụng Tiêu dùng ứng trước quỹ đầu tư cá nhân hình thành tương lai để thoả mãn nhu cầu Chính mục đích nên từ Ngân hàng Nhà nước đưa chủ trương kích cầu Cho Vay Tiêu Dùng đươc thực Ngân hàng Thương mại, loại hình nhận hưởng ứng tích cực từ phía người lao động Tín dụng Tiêu dùng khơng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà mang ý nghĩa xã hội sâu sắc, góp phần cải thiện đời sống người lao động ngày tốt hơn; đồng thời sợi dây gắn kết người lao động với quan, doanh nghiệp, nơi họ làm việc; từ tăng lực lao động khả cống hiến cho xã hội Hơn nữa, với xu đa dạng hoá hoạt động Ngân hàng Thương mại, với cạnh tranh gay gắt việc giải đầu cho nguồn vốn ngân hàng mảng Tín dụng Tiêu dùng ngân hàng sử dụng nghiệp vụ nhằm hướng đến thị trường mẻ đầy tiềm mà trước chưa khai thác Xuất phát từ vấn đề với tình hình thực tế Cho Vay Tiêu Dùng ngân hàng Á Châu - chi nhánh Đà Nẵng, qua thời gian thực tập ngân hàng em chọn đề tài: “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng Á Châu ” Qua em xin đưa số ý kiến nhằm hoàn thiện hoạt động Cho Vay Tiêu Dùng Ngân hàng Nội dung đề tài gồm ba phần sau:  Phần I: Ngân hàng Thương mại với hoạt động Cho Vay Tiêu Dùng  Phần II: Phân tích tình hình Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân hàng Á Châu Đà Nẵng  Phần III: Một số ý kiến nhằm mở rộng nâng cao hiệu công tác Cho Vay Tiêu Dùng ngân hàng Á Châu - Đà Nẵng Trang LÅÌI NỌI ÂÁƯU Nãúu nọi âãún Tên dủng l chè nọi âãún sỉû chuøn giao väún giỉỵa cạc chuớ thóứ vồùi nhau, thỗ Tờn duỷng Tióu duỡng laỡm ngỉåìi ta nghé âãún mủc âêch ca viãûc chuøn giao âọ Cọ thãø nọi âáy l mng nghiãûp vủ ca ngán hng tiãúp cáûn gáưn nháút våïi cüc säúng ca ngỉåìi lao âäüng, nhàịm häù tråü h viãûc náng cao âåìi säúng váût cháút v tinh tháưn Nhu cáưu ca ngỉåìi ngy cng âỉåüc tàng lãn cng våïi sỉû phạt triãøn ca kinh tãú x häüi, km theo âọ l hng loảt cạc âi hi cáưn âỉåüc tho mn Kh nàng ti chênh tråí thnh úu täú ráút quan trng âãø ti tråü cho nhỉỵng nhu cáưu âọ, nhỉng nhiãưu trỉåìng håüp nhu cáưu tiãu dng thỉåìng xút hiãûn trỉåïc qu âáưu tỉ cạ nhán õổồỹc hỗnh thaỡnh Tổùc laỡ coù sổỷ taùch bióỷt vóử úu täú thåìi gian âäúi våïi nhu cáưu tiãu dng v kh nàng ti chênh ca ngỉåìi Khi âọ ngỉåìi ta sỉí dủng Tên dủng Tiãu dng l sỉû ỉïng trỉåïc ca qu âáưu tỉ cạ nhán s õổồỹc hỗnh thaỡnh tổồng lai õóứ thoaớ maợn caùc nhu cỏửu hióỷn taỷi Chờnh vỗ muỷc õờch õoù nãn tỉì Ngán hng Nh nỉåïc âỉa ch trỉång kêch cáưu bàịng Cho Vay Tiãu Dng v õổồc thổỷc hióỷn bồới caùc Ngỏn haỡng Thổồng maỷi, thỗ loaỷi hỗnh naỡy õaợ nhỏỷn õổồỹc sổỷ hổồớng ổùng tờch cỉûc tỉì phêa ngỉåìi lao âäüng Tên dủng Tiãu dng khäng nhỉỵng âem lải låüi nhûn cho ngán hng m cn mang nghéa x häüi sáu sàõc, gọp pháưn ci thiãûn âåìi säúng ca ngỉåìi lao âäüng ngy mäüt täút hån; âäưng thåìi l såüi dáy gàõn kãút giỉỵa ngỉåìi lao âäüng våïi cå quan, doanh nghiãûp, nåi h lm viãûc; tỉì âọ cọ thãø tàng nàng lỉûc lao âäüng v kh nàng cäúng hiãún cho x häüi Hån thãú nỉỵa, cng våïi xu thãú âa dảng hoạ hoảt âäüng ca Ngán hng Thỉång mải, v våïi sỉû cảnh tranh gay gàõt viãûc gii quút âáưu cho nguọửn vọỳn cuớa caùc ngỏn haỡng thỗ maớng Tên dủng Tiãu dng âỉåüc cạc ngán hng sỉí dủng l nghiãûp vủ nhàịm hỉåïng âãún mäüt thë trỉåìng måïi m âáưy tiãưm nàng m trỉåïc âáy chỉa âỉåüc khai thạc Xút phạt tỉì nhỉỵng váún âãư trãn cng vồùi tỗnh hỗnh thổỷc tóỳ vóử Cho Vay Tióu Duỡng tải ngán hng Ạ Cháu - chi nhạnh  Nàơng, qua thåìi gian thỉûc táûp tải ngán hng em â choỹn õóử taỡi: Phỏn tờch tỗnh hỗnh cho vay tióu dng tải ngán hng Ạ Cháu ” Qua âọ em xin âỉa mäüt säú Trang kiãún nhàịm hon thiãûn hån hoảt âäüng Cho Vay Tiãu Dng ca Ngán hng Näüi dung âãư ti gäưm ba pháưn sau:  Pháưn I: Ngán hng Thỉång mải våïi hoảt âäüng Cho Vay Tiãu Dng  Pháưn II: Phán têch tỗnh hỗnh Cho Vay Tióu Duỡng Taỷi Ngỏn haỡng Aẽ Cháu -  Nàơng  Pháưn III: Mäüt säú kiãún nhàịm måí räüng v náng cao hiãûu qu cäng tạc Cho Vay Tiãu Dng tải ngán hng Ạ Cháu aỡ Nụng Vỗ thồỡi gian thổỷc tỏỷp coù haỷn vaỡ kiãún thỉïc thỉûc tãú cn êt i, hy vng s nháûn âỉåüc sỉû gọp ca cạn bäü ngán hng, cạc tháưy cä v cạc âãø âãư ti âỉåüc hon thiãûn hån Em xin chán thnh cm ån CHỈÅNG I : CÅ SÅÍ LÊ LÛN VÃƯ NGHIÃÛP VỦ CHO VAY TIÃU DNG CA NGÁN HNG THỈÅNG MẢI I.>NGÁN HNG THỈÅNG MẢI V NGHIÃÛP VỦ TÊN DỦNG CA NGÁN HNG THỈÅNG MẢI 1.Khại niãûm Ngán hng thỉång mải : Theo Lût Täø chỉïc tên dủng säú 02/97/QH 10 ngy 12/12/97 õởnh nghộa ngỏn haỡng thổồng maỷi laỡ loaỷi hỗnh Tọứ chỉïc Tên dủng âỉåüc thỉûc hiãûn ton bäü hoảt âäüng ngán hng v cạc hoảt âäüng kinh doanh khạc cọ liãn quan Trong âọ, hoảt âäüng ngán hng l hoảt âäüng kinh doanh tiãưn tãû v dëch vủ ngán hng våïi näüi dung thỉåìng xun l nháûn tiãưn gỉíi, sỉí dủng tiãưn ny âãø cáúp tên dủng v cung ỉïng cạc dëch vủ toạn Chỉïc nàng ca Ngán hng thỉång mải: Ngán hng thỉång mải cọ cạc chỉïc nàng ch úu sau: 2.1 Ngán hng thỉång mải l mäüt âënh chãú taìi chênh trung gian : Ngán haìng thỉång mải thỉûc hiãûn chỉïc nàng trung gian ti chênh ngán hng âỉïng giỉỵa thu nháûn tiãưn gỉíi Trang Ngán hn g thỉå ng ca ngỉåìi gỉíi tiãưn âãø cho vay ngỉåìi cáưn vay tiãưn hồûc lm mäi giåïi cho ngỉåìi âáưu tỉ Cạ nhán, doanh nghiãûp Nháûn tiãưn gỉíi U thạc âáưu tỉ Cho vay Cạ nhán, Âáưu tỉ doanh nghiãûp Thỉûc hiãûn chỉïc nàng ny, ngán hng thỉång mải thỉûc sỉû l mäüt “ cáưu näúi” giỉỵa nhỉỵng ngỉåìi cọ tiãưn mún cho vay hồûc mún gỉíi åí ngán hng våïi nhỉỵng ngỉåìi thiãúu väún cáưn vay ÅÍ âáy ngán hng thỉång mải vỉìa l ngỉåìi âi vay vỉìa l ngỉåìi cho vay Ngán hng thỉång mải gọp pháưn tảo låüi êch cäng bàịng cho c bãn quan hãû : Ngỉåìi gỉíi tiãưn, ngán hng v ngỉåìi vay Thäng qua chỉïc nàng ny, ngán hng thỉång mải thỉûc sỉû huy âäüng âỉåüc sỉïc mảnh tọứng hồỹp cuớa nóửn kinh tóỳ vaỡo quaù trỗnh saớn xút v lỉu thäng hng hoạ, thỉûc hiãûn cạc dëch vủ tiãûn êch cho x häüi, gọp pháưn thục âáøy sỉû phạt triãøn ca nãưn kinh tãú 2.2 Ngán hng thỉång mải vỉìa l th qu vỉìa l trung gian toạn ca khạch hng : Trong quan hãû kinh doanh thổồng maỷi, nóỳu khọỳi lổồỹng giao dởch lồùn thỗ viãûc toạn s gàûp khọ khàn v cáưn cọ mäüt täø chỉïc âỉïng âm nhiãûm cäng viãûc ny Ngán hng thỉång mải â âỉïng thỉûc hiãûn cäng viãûc âoï nãn noï coï yï nghéa ráút låïn vióỷc thuùc õỏứy quaù trỗnh lổu thọng haỡng hoaù, an ton v tiãút kiãûm chi phê Nọ tảo nãn mäúi quan hãû khàng khêt giỉỵa ngán hng v khạch hng Vỗ vỏỷy, quan hóỷ naỡy õaợ taỷo nhổợng taùc õọỹng tờch cổỷc õọỳi vồùi tióỳn trỗnh tng trổồớng vaỡ phạt triãøn kinh tãú Qua viãûc thỉûc hiãûn nghiãûp vủ toaùn họỹ thỗ ngỏn haỡng õaợ trồớ thaỡnh thuớ qu cho khạch hng thäng qua viãûc måí ti khon tiãưn gỉíi cho khạch hng tải ngán hng Viãûc toạn giỉỵa cạc khạch hng âỉåüc thỉûc hiãûn bàịng cạch trêch chuøn tiãưn tỉì ti khon ca ngìi ny sang ti khon ca ngỉåìi khạc thäng nghiãûp vủ kãú toạn ngán hng 2.3 Ngán hng thỉång mải våïi chỉïc nàng tảo tiãưn: Ngán hng thỉång mải ngoi viãûc thu hụt tiãưn gỉíi v cho vay trãn säú tiãưn gỉíi âọ cn tảo tiãưn phạt tên dủng Bụt tãû hay tiãưn ghi säø chè tảo phạt tên dủng v thäng qua ti khon tải ngán hng Nọ khäng coù hỗnh thaùi vỏỷt chỏỳt, noù chố laỡ nhổợng säú tr tiãưn hay chuøn tiãưn thãí hiãûn trãn ti khon ngán hng Thỉûc cháút bụt tãû l tiãưn phi váût cháút, ngoi nhỉỵng cháút tiãưn giáúy Trang l âỉåüc s dủng toạn, qua cạc cäng củ toạn ca ngán hng nhỉ: sẹc, lãûnh chuøn tiãưn m cn cọ nhỉỵng ỉu âiãøm hån tiãưn giáúy, âọ l : an ton hån, chuøn âäøi tiãưn giáúy dãù dng, toạn ráút thûn tiãûn, kiãøm nháûn nhanh chọng, di chuøn dãù dng, âỉåüc sỉí dủng mäüt cạch phäø biãún, âiãưu ny â nọi lãn sỉïc mua ca âäưng tiãưn ghi säø hay bụt tóỷ Quaù trỗnh taỷo tióửn ghi sọứ cuớa ngỏn haỡng âỉåüc thỉûc hiãûn thäng qua hoảt âäüng tên dủng v täø chỉïc toạn hãû thäúng ngán hng 2.4 Chỉïc nàng trung gian viãûc thỉûc hiãûn chênh tiãưn tãû Hãû thäúng ngán hng thỉång mải màûc d mang cháút âäüc láûp nhỉng ln ln chëu sỉû qun lê chàût ch ca ngán hng trung ỉång vãư cạc màût Âàûc biãût, ngán hng thỉång mải phi ln ln tn theo cạc quút âënh ca ngán hng trung ỉång vãư viãûc thỉûc hiãûn chênh tiãưn tãû, l cạc ch thãø âọng vai tr quan trng quaù trỗnh thổỷc hióỷn chờnh saùch tióửn tóỷ cuớa ngỏn hng trung ỉång Cạc nghiãûp vủ ca Ngán hng thỉång mải 3.1 Nghiãûp vủ ngưn väún : Ngán hng thỉång mải sỉí dủng nhỉỵng biãûn phạp v cäng củ cáưn thiãút m lût phạp cho phẹp âãø huy âäüng cạc ngưn tiãưn nhn räùi x häüi lm ngưn väún tên dủng âãø cho vay âäúi våïi nãưn kinh tãú Kãút qu ca nghiãûp vủ ngưn väún l tảo ngưn väún âạp ỉïng cạc nhu cáưu ca nãưn kinh tãú Thnh pháưn ngưn väún gäưm: a.Väún âiãưu lãû v cạc qu : Väún âiãưu lãû v cạc qu ca ngán hng âỉåüc gi l väún ca ngán hng, l ngưn väún khåíi âáưu v âỉåüc bäø sung quaù trỗnh hoaỷt õọỹng b.Vọỳn huy õọỹng : Vọỳn huy âäüng l ngưn väún ch úu ca ngán hng thỉång mải, âỉåüc huy âäüng tỉì dán cỉ v cạc tọứ chổùc kinh tóỳ bũng nhióửu hỗnh thổùc: tióửn gổới khọng kỗ haỷn cuớa õồn vở, caù nhỏn; tióửn gổới tióỳt kióỷm khọng kỗ haỷn hoỷc coù kỗ haỷn; phaùt haỡnh kỗ phióỳu, traùi phióỳu; caùc khoaớn tióửn gổới khaùc c.Väún âi vay: Trang Ngưn väún âi vay cọ vë trê quan troüng täøng nguäön väún , bao gäưm: - Väún vay nỉåïc: vay ngán hng trung ỉång v cạc ngán hng thỉång mải khạc - Väún vay Ngán hng nỉåïc ngoi d.Väún tiãúp nháûn: Âáy l cạc ngưn tiãúp nháûn tỉì cạc täø chỉïc ti chênh ngán hng, tỉì Ngán Sạch Nh nỉåïc âãø ti trồỹ theo caùc chổồng trỗnh, dổỷ aùn vóử phaùt trióứn kinh tãú x häüi, ci tảo mäi sinh theo âụng âäúi tỉåüng v mủc tiãu â âỉåüc xạc âënh e.Väún khạc: Âọ l cạc ngưn väún phạt sinh quaù trỗnh hoaỷt õọỹng cuớa ngỏn haỡng ( õaỷi lyù, chuøn tiãưn, , cạc dëch vủ ngán hng ) 3.2 Nghiãûp vủ sỉí dủng väún : Nghiãûp vủ cho vay v âáưu tỉ l nghiãûp vủ sỉí dủng väún quan trng nháút, quút âënh âãún kh nàng täưn tải v hoảt âäüng ca ngán hng thỉång mải Thnh pháưn ti sn cọ ( Assets ) ca ngán hng gäưm: a.Dỉû trỉỵ ( Reserves ): Dỉû trỉỵ l mäüt bäü pháûn cáưn thiãút v táút úu âäúi våïi mi Ngán hng Váún âãư bo âàm an ton hoảt âäüng ngán hng nhàịm giỉỵ vỉỵng lng tin ca khạch hng l hãút sỉïc quan trng Mún cọ âỉåüc sỉû tin cáûy tỉì phêa khạch hng, trỉåïc hãút phi âm bo kh nàng toạn lm âãø âạp ỉïng âỉåüc nhu cáưu rụt tiãưn ca khạch hng Mún váûy, cạc ngán hng phi âãø dnh mäüt pháưn ngưn väún, khäng sỉí dủng âãø sàơn sng cho nhu cáưu toạn, pháưn väún ny gi l dỉû trỉỵ Dỉû trỉỵ bao gäưm :dỉû trỉỵ bàõt büc theo lût âënh m ngán hng thỉång mải phi gỉíi vo ngán hng trung ỉång v cạc khon tiãưn m ngán hng thỉång mải dỉû trỉỵ âãø toạn ( tiãưn kẹt ) b.Cáúp tên dủng ( Credit ): Säú ngưn väún cn lải sau â âãø dnh mäüt pháưn dỉû trỉỵ, cạc ngán hng thỉång mải cọ thãø dng âãø cáúp tên dủng cho cạc âån vë, täø chỉïc kinh tãú Âáy l hoảt âäüng ch úu v quan trng nháút âäúi våïi ngán hng c.Âáưu tỉ: Âáy l khon mủc mang lải thu nháûp âạng kãø cho cạc ngán hng thỉång mải sau khon mủc cho vay Ngán hng Trang õỏửu tổ dổồùi caùc hỗnh thổùc : huỡn vọỳn, mua cäø pháưn, cäø phiãúu, mua trại phiãúu chênh ph d.Ti sn cọ khạc: Ch úu l ti sn cäú âënh - cå såí váût cháút âãø tiãún hnh hoảt âäüng ngán hng Ngoi cn cọ cạc khon thüc ti sn Cọ khạc : cạc khon phi thu, cạc khon khạc 3.3 Cạc nghiãûp vủ trung gian khạc ca ngán hng : Dëch vủ ngán hng ngy cng phạt triãøn v cọ vë trê xỉïng âạng giai âoản phạ triãøn hiãûn ca Ngán hng Thỉång mải Cạc hoảt âäüng ny gäưm: - Cạc dëch vủ toạn, thu chi häü cho khạch hng ( chuøn tiãưn, thu häü sẹc, dëch vủ cung cáúp th tên dủng, th toạn ) - Nháûn bo qun cạc ti sn q giạ, cạc giáúy tåì, chỉïng thỉ quan trng ca dán chụng - Bo qun, mua bạn häü chỉïng khoạn theo u nhiãûm ca khạch hng - Kinh doanh mua bạn tãû, vng, bảc, âạ qu - Tỉ váún ti chênh, giụp âåỵ cạc cäng ty, xê nghiãûp phạt hnh cäø phiãúu, trại phiãúu v v Caùc hỗnh thổùc tờn duỷng cuớa ngỏn haỡng thổồng maỷi: 4.1 Càn cỉï theo thåìi hản cho vay : - Cho vay ngàõn hản : Loải cho vay ny cọ thåìi hản âãún 12 thạng v âỉåüc sỉí dủng âãø b âàõp sỉû thiãúu hủt väún lỉu âäüng ca cạc doanh nghiãûp v cạc nhu cáưu chi tiãu ngàõn hản ca cạ nhán - Cho vay trung hản : L loải cho vay cọ thåìi hản trãn 12 thạng âãún nàm Tên dủng trung hản ch úu âỉåüc sỉí dủng âãø âáưu tỉ mua sàõm ti sn cäú âënh, caíi tiãún âäøi måïi thiãút bë, cäng nghãû, måí räüng sn xút kinh doanh, xáy dỉûng cạc dỉû ạn måïi cọ qui mä nh v thåìi gian thu häưi väún nhanh - Cho vay di hản : Loải cho vay ny cọ thåìi hản trãn nàm Tên dủng di hản âỉåüc sỉí dủng âãø cáúp väún cho xáy dỉûng cå bn âáưu tỉ xáy dỉûng cạc xê nghiãûp mồùi, caùc cọng trỗnh thuọỹc cồ sồớ haỷ tỏửng, caới tiãún v måí räüng sn xút cọ qui mä låïn Trang 4.2 Càn cỉï theo cháút âm bo ca väún vay : - Tên dủng cọ âm bo khäng bàịng ti sn: L tên dủng khäng cọ ti sn cáưm cäú, thãú cháúp hồûc bo lnh ca ngỉåìi thỉï ba, m viãûc cho vay chè dỉûa vo phỉång aïn vay väún khaí thi, uy tên cuía baín thán khạch hng hồûc ca ngỉåìi bo lnh - Tên dủng cọ âm bo bàịng ti sn: L tên dủng cọ ti sn cáưm cäú, thãú cháúp hồûc bo lnh ca ngỉåìi thỉï ba Sỉû bo âm ny l càn cỉï phạp l âãø ngán hng cọ thãm mäüt ngưn thu nåü thỉï hai, bäø sung cho ngưn thu nåü thỉï nháút thiãúu chàõc chàõn 4.3 Càn cỉï vo mủc âêch sỉí dủng väún vay : Càn cỉï vo mủc õờch sổớ duỷng vọỳn vay thỗ tờn duỷng ngỏn haỡng âỉåüc chia lm hai loải sau : - Tên dủng âáưu tỉ kinh doanh: Âỉåüc dng âãø cáúp phạt väún cho cạc nh doanh nghiãûp v cạc ch thãø kinh tãú khạc âãø tiãún hnh sn xút v kinh doanh - Tờn duỷng tióu duỡng: Laỡ hỗnh thổùc cỏỳp tờn dủng cho cạc cạ nhán âãø âạp ỉïng nhu cáưu tiãu dng : Mua sàõm nh cỉía, xe cäü, cạc hng hoạ bãưn chàõc mạy giàût, t lảnh vaỡ caùc nhu cỏửu bỗnh thổồỡng haỡng ngaỡy ỏy laỡ loải tên dủng cọ kh nàng sinh låìi khạ låïn, gọp pháưn náng cao hiãûu qu kinh doanh ca ngán hng II NGHIÃÛP VỦ CHO VAY TIÃU DNG CA NGÁN HNG THỈÅNG MẢI 1.Khại niãûm, âàûc âiãøm ca cho vay tiãu dng: 1.1 Khại niãûm cho vay tiãu dng : Cho vay tiãu dng l cạc khon cho vay nhàịm ti tråü nhu cáưu chi tiãu ca ngỉåìi tiãu dng, bao gọửm caù nhỏn vaỡ họỹ gia õỗnh ỏy laỡ mäüt ngưn ti chênh quan trng giụp nhỉỵng ngỉåìi ny trang traới nhu cỏửu nhaỡ ồớ, õọử duỡng gia õỗnh v xe cäü Bãn cảnh âọ, nhỉỵng chi tiãu cho nhu cáưu giạo dủc, y tãú v du lëch cng cọ thãø âỉåüc ti tråü båíi cho vay tiãu dng 1.2 Âàûc âiãøm ca cho vay tiãu dng: - Quy mä ca tỉìng håüp âäưng vay nh, dáùn âãún chi phờ tọứ chổùc cho vay cao, vỗ vỏỷy laợi suỏỳt cho vay tiãu dng thỉåìng cao hån so våïi li sút ca cạc loải cho vay lénh vỉûc thỉång mải v cäng nghiãûp - Li sút cho vay tiãu duỡng cao vỗ coù chi phờ lồùn nhỏỳt vaỡ ruới ro cao nháút danh mủc cho vay ca ngán hng Trang cho vay tiãu dng cọ nhaỷy caớm theo chu kỗ Noù tng lón thồỡi kỗ nóửn kinh tóỳ mồớ rọỹng, maỡ moỹi ngổồỡi dán cm tháúy lảc quan vãư tỉång lai Ngỉåüc lải, viãûc vay mỉåün tỉì ngán hng s hản chãú nóửn kinh tóỳ vaỡo tỗnh traỷng suy thoaùi - Khi vay tiãưn, ngỉåìi tiãu dng dỉåìng kẹm nhảy cm våïi li sút Ngỉåìi tiãu dng quan tám âãún khon tiãưn h phi tr hng thạng hån l li sút m h phi chëu - Mỉïc thu nháûp v trỗnh õọỹ dỏn trờ coù taùc õọỹng rỏỳt lồùn õóỳn viãûc sỉí dủng cạc khon tiãưn vay ca ngỉåìi tiãu dng - Tỉ cạch ca khạch hng l úu täú khọ xạc âënh song lải ráút quan trng, quút âënh sỉû hon tr ca khon vay Phán loải cho vay tiãu dng: 2.1 Càn cỉï vo mủc âêch vay: - Cho vay tiãu dng cỉ trụ : L cạc khon cho vay nhàịm ti tråü cho nhu cáưu mua sàõm, xáy dỉûng hồûc v ci tảo nh åí ca khaùch haỡng laỡ caù nhỏn hoỷc họỹ gia õỗnh - Cho vay tiãu dng phi cỉ trụ : L cạc khon cho vay ti tråü cho viãûc trang tri cạc chi phờ mua sừm xe cọỹ, õọử duỡng gia õỗnh, chi phê hc hnh, gii trê v du lëch 2.2 Cn cổù vaỡo hỗnh thổùc cho vay: - Cho vay tiãu dng trỉûc tiãúp, bao gäưm cạc phỉång thỉïc: - Cho vay traớ theo õởnh kỗ: ỏy laỡ phổồng thỉïc cho vay m âọ khạch hng vay v tr trỉûc tiãúp Ngán hng våïi mỉïc tr v thåìi hản tr mäùi láưn âỉåüc qui âënh cho vay Nãúu âỉåüc cáúp tiãưn vay, ton bäü säú tiãưn vay âỉåüc ghi nåü ti khon cho vay v ghi cọ ti khon cạ nhán hồûc giao tiãưn màût cho khạch - Tháúu chi : L nghiãûp vủ cho phẹp mäüt cạ nhán rụt tiãưn tỉì ti khon vng lai ca mỗnh vổồỹt sọỳ dổ coù, tồùi mọỹt haỷn mổùc õaợ âỉåüc tho thûn Nghiãûp vủ ny âi hi khạch hng chố phaới traớ laợi sọỳ tióửn maỡ mỗnh õaợ sổớ dủng theo mỉïc li sút â tho thûn - Th tên dủng: L nghiãûp vủ tên dủng, âọ ngán hng phạt hnh th cho nhỉỵng ngỉåìi cọ ti khon åí ngán hng cọ â âiãưu kiãûn cáúp th v áún âënh mỉïc giåïi hản tên dủng täúi âa m ngỉåìi cọ th âỉåüc phẹp sỉí dủng Mäùi th cọ mäüt mỉïc tên dủng nháút âënh v mỉïc ny cọ thãø thay âäøi tu nhu cáưu ca khạch v mỉïc âäü tên nhiãûm ca ngán hng (tàng lãn hồûc gim xúng) Trang - Cho vay tiãu dng giạn tiãúp: Âỉåüc hiãøu l cạc hoảt âäüng cho vay tiãu dng qua viãûc ngán hng mua cạc phiãúu bạn hng tỉì nhỉỵng ngỉåìi bạn l hng hoạ v váûy chờnh laỡ hỗnh thổùc taỡi trồỹ baùn traớ goùp cuớa cạc ngán hng thỉång mải Mäüt säú qui âënh nghiãûp vủ cho vay tiãu dng 3.1 Th tủc : Cạc th tủc ngán hng qui âënh thỉåìng bao gäưm: - Âån vay väún: thỉûc cháút l mäüt lồỡi õóử nghở mọỹt khoaớn tờn duỷng õởnh kỗ, vaợng lai hồûc th tên dủng, cng våïi mủc âêch v thåìi hản hon tr - Cạc ti liãûu liãn quan tåïi thäng tin vãư ngỉåìi vay v thuút minh khon tên dủng :  Ti liãûu phạp l: chỉïng minh thỉ, häü kháøu cung cáúp thäng tin vãư qúc tëch, tøi, nåi cỉ trụ  Cạc ti liãûu thäng tin vãö: nghãö nghiãûp, nguäön thu nháûp, thu nhỏỷp haỡng thaùng, tỗnh traỷng gia õỗnh, hoỹc vỏỳn.v v  Cạc ti liãûu thuút minh khon tên dủng: nhu cáưu chi phê; mỉïc väún tỉû cọ; nhu cáưu taỡi trồỹ ( tọứng sọỳ vaỡ chia tổỡng kỗ hản) Cạc ti liãûu âm bo cho khon tên dủng( nãúu cọ), gäưm cạc ti liãûu chỉïng minh ti sn thãú cháúp, váût cáưm cäú, cam kãút bo lnh hồûc cạc âm bo khạc tiãưn gỉíi hồûc vng 3.2 Trỗnh tổỷ xeùt duyóỷt cho vay: Caùc yóỳu tọỳ maỡ ngán hng tiãún hnh xem xẹt sau â nháûn âỉûåc th tủc håüp lãû gäưm: a Nàng lỉûc vay ca khạch hng : Ngán hng chè thỉûc hiãûn quan hãû tên dủng tiãu dng våïi nhỉỵng cạ nhán cọ nàng lỉûc phạp lût v nàng lỉûc hnh vi dán sỉû Khäng cho vay âäúi våïi ngỉåìi vë thnh niãn, ngổồỡi bở truy cổùu traùch nhióỷm hỗnh sổỷ hoỷc õang cháúp hnh ạn, ngỉåìi räúi loản tám tháưn b Cạc yãúu täú liãn quan tåïi viãûc phã duyãût khoaín tên dủng : - Âäü tin cáûy ca ngỉåìi vay: úu täú ny âỉåüc xem xẹt thäng qua:  Häư så quạ khỉï ca khạch hng: cho biãút thu nháûp v chi tióu bỗnh quỏn, thoùi quen chi tióu, chỏỳt lổồỹng toạn sẹc, quan hãû vay tr, säú lỉåüng giao dëch Trang 10 phạp nhàịm måí räüng v náng cao cháút lỉåüng hoảt âäüng cho vay tiãu dng tải ngán hng : Huy âäüng väún tỉì cạc täø chỉïc v dán cỉ : Tiãưn âãư cáưn thiãút âãø tiãún hnh hoảt âäüng cho vay l phi cọ väún Ngưn väún huy âäüng cọ vai tr quan trng cạc quút âënh cho vay v âáưu tỉ ca ngán hng båíi ngán hng âi vay âãø cho vay Trong nhỉỵng nàm qua, ngán hng Cäng Thỉång â ch âäüng vãư ngưn väún hoảt âäüng, gim sỉû lãû thüc vo ngưn väún âiãưu chuøn tỉì ngán hng täøng, dỉûa vo näüi lỉûc âãø khai thạc ngưn väún tải âëa phỉång l chênh thäng qua cạc phỉång thỉïc huy âäüng väún hiãûu qu tỉì cạc täø chỉïc kinh tãú v cạ nhán trãn âëa baìn Trong huy âäüng väún hiãûn ngán hng cáưn cọ phỉång ạn khåi tàng ngưn väún trãn 12 thạng, xáy dỉûng kãú hoảch chè tiãu củ thãø cho tỉìng q, tỉìng âäúi tỉåüng khạch hng, tỉìng khu vổỷc dỏn cổ Bồới vỗ hióỷn nay, nguọửn vọỳn huy âäüng âỉåüc ca ngán hng ch úu l väún ngàõn hản, ngán hng chè âỉåüc sỉí dủng 30% âãø cho vay trung, di hản âọ nhu cáưu ca khạch hng cng ch trỉång ca ngán hng l tàng dáưn tè trng cho vay trung, di hản cho vay tióu duỡng thỗ yóu cỏửu vóử vọỳn vay trung hản l ch úu Väún dán cỉ l “ vng âáút räüng låïn “, phong phụ v tảo nãưn tng äøn âënh láu di nãúu ngán hng biãút huy âäüng nhỉỵng nàm gáưn âáy nãưn kinh tãú tng trổồớng cao thu nhỏỷp bỗnh quỏn õỏửu ngổồỡi tng lãn, thu nháûp âm bo cho chi tiãu ngoi cn cọ têch lu Våïi nhỉỵng ngỉåìi chỉa cọ nhu cỏửu sổớ duỷng thỗ hoỹ õóứ daỡnh ồớ nhaỡ, mua kỗ phióỳu, traùi phióỳu hoỷc gổới tióửn vaỡo mọỹt ngỏn hng no âọ Ngán hng cáưn phi cọ chiãún lỉåüc huy âäüng väún ph håüp nhàịm thu hụt âỉåüc säú lỉåüng tiãưn nhn räùi låïn cn nàịm dán cỉ våïi chi phê tháúp v hỉåïng h gỉíi tiãưn tiãút kióỷm taỷi ngỏn haỡng mỗnh Khi yóỳu tọỳ laợi suỏỳt khäng cọ sỉû khạc biãût låïn giỉỵa cạc ngán hng nhổ hióỷn thỗ vióỷc taỷo tióỷn ờch vóử dëch vủ cho khạch hng l úu täú quan trng âãø cảnh tranh Ngán hng cọ thãø cung cáúp cho khạch hng sỉû tiãûn låüi vãư âëa âiãøm giao dëch, gim thåìi gian chåì âåüi lm th tủc gỉíi hồûc rụt tiãưn, bê máût vãư säú dỉ theo u cáưu ca khạch hng, phạt triãøn giao dëch qua mảng âiãûn tỉí, thu tiãưn tải nh Âäưng thåìi tàng cỉåìng cäng tạc bo âm an ninh tải ngán hng v cạc qu tiãút kiãûm Nghiãn cỉïu måí räüng cạc phỉång thỉïc huy âäüng väún måïi nhỉ: tiãút kiãûm âáưu tỉ cho âi hc, tiãút kiãûm ci thiãûn Trang 48 nh åí kãút näúi v chuøn hoạ hi ho giỉỵa huy âäüng våïi cho vay tiãu dng Nhỉỵng nhu cáưu tióu duỡng xuỏỳt hióỷn tờch luyợ chổa õuớ thỗ ngán hng cọ thãø cho khạch hng vay, mäüt màût ngán hng vỉìa gia tàng doanh säú mäüt màût âån gin vãư th tủc ti sn âm bo l tiãưn gỉíi tải ngán hng Hån nỉỵa, gỉíi tiãưn taỷi ngỏn haỡng thỗ ngổồỡi gổới coù tỏm lờ mong muọỳn seợ õổồỹc ngỏn haỡng cho vay vọỳn mỗnh cọ nhu cáưu Âãø huy âäüng väún cọ hiãûu quaớ thỗ khọng thóứ khọng thổỷc hióỷn tọỳt cọng taùc tun truưn, qung cạo nhàịm thu hụt cạ nhán âãún våïi ngán hng cọ nhu cáưu gỉíi tiãưn Ngán hng cọ thãø thäng qua cạc phỉång tiãûn truưn thäng âải chụng, treo bàng-rän våïi máùu biãøu thäúng nháút trỉåïc trủ såí cạc âiãøm giao dëch ca ngán hng, âàût ạp phêch tải nhỉỵng khu vỉûc trung tám, phán phạt cạc tåì råi, Âäưng thåìi âỉåüc táûp trung vo cạc thåìi âiãøm nháút âënh, : ngy lãù, ngy tãút, dëp kè niãûm; vo cạc dëp ngán hng tung cạc sn pháøm, dëch vủ måïi hay mäüt chiãún dëch mồùi vóử huy õọỹng vọỳn phaùt haỡnh kỗ phióỳu hay trại phiãúu, chỉïng chè tiãưn gỉíi trung di hản úu täú ngỉåìi cọ vai tr ráút låïn kinh doanh ngỏn haỡng Vỗ vỏỷy, ngoaỡi nghióỷp vuỷ chuyón mọn thỗ caùn bọỹ ngỏn haỡng cỏửn phaới coù kộ nng tiãúp thë, chàm sọc khạch hng : cọ thại âäü phuỷc vuỷ chu õaùo, hổồùng dỏựn tỏỷn tỗnh, taỷo sổỷ thoi mại âãún giao dëch, thàm hi, tàûng qu cho nhổợng khaùch haỡng coù quaù trỗnh gừn boù lỏu di v cọ säú dỉ tiãưn gỉíi låïn tải ngán hng Phạt triãøn cạc sn pháøm cho vay tiãu dng ph håüp : Sn pháøm cho vay tiãu dng ca ngán hng chỉa cọ sỉû âa dảng hoạ m chè l cho vay våïi mủc âêch ch úu l sỉỵa chỉỵa, mua sàõm nh åí, mua phỉång tiãûn âi lải Li sút cho vay chè phán biãût giỉỵa cạc thåìi hản chỉï khäng cọ sỉû phán biãût theo mủc âêch hồûc âäúi tỉåüng khạch hng Trong cạc nhu cáưu náng cao cháút lỉåüng cüc säúng v viãûc tho mn cạc nhu cáưu âọ cng phong phụ dán cổ, ngỏn haỡng nón nghión cổùu, tỗm hióứu õóứ õổa cạc sn pháøm cho vay tiãu dng ph håüp våïi nhu cáưu, thu nháûp ca cạc nhọm âäúi tỉåüng khạch hng khạc nhau: - Cho vay mua xe ä tä âäúi våïi nhỉỵng ngỉåìi cọ thu nháûp cao giạm âäúc cạc doanh nghiãûp tỉ nhán ; - Cho vay du hc sinh våïi väún vay âỉåüc gii ngán lm nhiãưu láưn, ỉu âi hån vãư li sút v phê chuøn tiãưn v Trang 49 thỉûc sỉû thåìi gian qua nhu cáưu ny khäng ngỉìng gia tàng cọ mäüt lỉåüng låïn hc sinh, sinh viãn cọ nguûn vng du hc åí nỉåïc ngoi - Cho vay mua sàõm nh åí chung cỉ cọ giạ trë cho cạn bäü cäng nhán viãn våïi thåìi hản trãn nàm v õaớm baớo bũng taỡi saớn hỗnh thaỡnh tổỡ vọỳn vay ỏy laỡ hỗnh thổùc taỡi trồỹ baùn traớ goùp cuớa ngán hng âäúi våïi cạc cäng ty xáy dỉûng v kinh doanh nh åí Âáưu tiãn, ngán hng, khạch hng v âải diãûn cäng ty tho thûn våïi vãư säú tiãưn vay, mỉïc v thåìi hản tr dáưn Sau âọ, ngán hng cho ngỉåìi mua nh vay pháưn tiãưn chỉa tr â cho cäng ty v giỉỵ lải quưn såí hỉỵu ti sn cho âãún ngỉåìi (1) mua tr gọp â Cọ thãø mä t theo så âäư sau: Ngỉåìi Cäng ty mua (2) (3) (4) (5) Ngán hng Ph (6) thỉång ng Kãú mải toạ (1) Ngỉåìi mua tr trỉåïc 20-30%Ph n giạ ti trë ngäi nh cho cäng ty ng chên âäưng thåìi giỉỵ lải giáúy (2) Cäng ty giao nh cho ngỉåìi mua Kãú h tåì såí hỉỵu nh toạ ti cho ngán hng lm thãú (3) Cäng ty giao giáúy tåì såí hỉỵun nh Ph chên cháúp ng h (4) Ngán hng tr pháưn tiãưn ngỉåìi qu mua cn thiãúu cho cäng n ty.( 70-80% ) Ph (5) Ngỉåìi mua tr gọp cho ngán ng haỡng theo mổùc vaỡ kỗ haỷn quaớ õổồỹc xaùc âënh Ph (6) Ngán hng giao giáúy tåì såí nng hỉỵu nh cho ngỉåìi mua sau ngỉåìi mua hon thnh nghéaKãú vủ tr nåü cho ngán hng toạn Ph Thỉûc hiãûn chênh Marketing : tPh ng Nháûn thỉïc âỉåüc táưm quan ng trng ca Marketing Kãú Tiãư vo thỉûc tiãùn s tảo kinh doanh ngán hng v ạp dủng toạn ncọ âỉåüc hiãûu qu têch cỉûc v t Ph chiãún lỉåüc láu di tãû ng âãø thu hụt khạch hng Ngán hng hiãûn â tiãún hnh kho Tiãư mäüt säú hoảt âäüng Marketingqu hoảt âäüng cho vay, n gäưm c cho vay tiãu dng nhỉng âãø hoảt âäüng thỉûc sỉû tãû hiãûu qu thỗ ngỏn haỡng cỏửn kho xỏy dổỷng mọỹt chờnh saùch Marketing củ thãø hỉåïng tåïi âäúi qu Cạtỉåüng khạch hng laỡ caùc caù nhỏn vaỡ họỹ gia õỗnh nhỏ , Mủc âêch ca hoảt âäüngnMarketing l nhàịm thu hụt doa Cạ sn pháøm, dëch vủ ca khạch hng tiãúp cáûn v sỉí dủng Trang 50 nh nhá nghi n, ãûp doa nh cæ nghi ãûp nh nh Tg dán cæ Tg dán áúncỉ tỉåüng ngán hng; màût khạc, tảo âäúi våïi khạch hng vãư ngán hng, ci tiãún bäü màût, tàng danh tiãúng v uy tên ca ngán hng âäúi våïi khạch hng Ngán hng thäng qua hoảt âäüng ny phi cung cáúp Ph cho khạch hng nhỉỵng hiãøu ng v cạc qui âënh khạc biãút vãư cạc th tủc, âiãưu kiãûn Kãú nhỉỵng ỉu thãú näøi báût quan hãû tên dủng våïi ngán hng, toạ Ph riãng cọ so våïi cạc ngán hng khạc, n ti nhỉỵng låüi êch m khạch hng s nháûn âỉåüc âãø khạchng hng cọ sỉû lỉûa chn dãù chên Kãú h dng Nhỉỵng thäng âiãûp ny phi âỉåüc thiãút kãú cho toạ vỉìa âån gin, dãù hiãøu v ph n tihåüp våïi nháûn thỉïc ca Ph chên nhiãưu nhọm âäúi tỉåüng khạch hng khạc ng h Sau â xáy dỉûng nhỉỵng thäng tin cáưn truưn âảt, qu ngán hng phi chuớ õọỹng tỗm nkióỳm khaùch haỡng thọng qua Phoỡ vióỷc tun truưn trãn cạc phỉång tiãûn thäng tin âải chụng, ng cạc tảp chê, tåì bạo cọ säú lỉåüng qu phạt hnh låïn, âäng âäüc Phn n gi, trãn niãn giạm âiãûn thoải , thäng qua cạc såí, ban g ngnh, âon thãø, cạc hiãûp häüi, Kãú tải cạc khu cäng nghiãûp, toạn khạch hng cạ nhán v khu chãú xút, tải cạc häüi nghë Phn tPh doanh nghiãûp ngán hng täø gng chỉïc Khai thạc triãût âãø låüi Kãú thãú vãư âëa âiãøm mảng lỉåïi cạc Tiãư täø cho vay ca ngán hng toạn n l âọng tải cạc khu vỉûc âäng tPhdán cỉ âãø tun truưn tãû qung cạo ng kho Tiãư Khi â tiãún hnh cạc âåüt qung cạo, tiãúp thë, nhán qu n viãn ngán hng cọ thãø liãn hãû trỉåïc våïi nhỉỵng cå quan, âån tãû vë cọ â âiãưu kiãûn vay väún âãø kho sàõp xãúp mäüt bøi giao lỉu gàûp gåỵ giỉỵa nhán viãn ngán hng våïi cạn bäü nhán viãn Cạ qu nhán tải âån vë âãø giåïi thiãûu vãư nghiãûp vủ cho vay tiãu dng , ca ngán hng Tải bøi gàûp màût ny, nhán viãn ngán hng doan vỉìa lm cäng tạc tiãúp thë vỉìaCạ gii âạp nhỉỵng thàõc màõc h nhán ca h, gii to dáưn tám lê e nghi ngải, tảo sỉû quan tám v , ãûp thọi quen sỉí dủng cạc sn pháøm, doan dëch vủ ca ngán hng Cạn bäü lm cäng tạc tên dủng âm nháûn trỉûc tiãúp h cỉ nghi nh, vui v, lëch sỉû, dãù viãûc cho vay phi cọ thại âäü ho ãûp gáưn gi tr chuûn gáưn, tảo báưu khäng khê thán máût, nh våïi khạch hng; sàơn sng tổ vỏỳn, hổồùng dỏựn tỏỷn tỗnh vóử cổ thuớ tuỷc, häư så trạnh viãûc khạch hng phi âi lải nhiãưu láưn nh Tg dán khạch cỉ Âa dảng hoạ âäúi tỉåüng hng: Ngán hng Cäng Thỉång  Nàơng chè cho cạn bäü cäng Tg nhán viãn tải cạc cå quan hnh chênh sỉû nghiãûp, doanh dán nghiãûp nh nỉåïc vay väún âmcỉ bo bàịng lỉång v cạ nhán hồûc họỹ gia õỗnh vay coù thóỳ chỏỳp bũng taỡi saớn Trang 51 Trong xu thãú hiãûn l tàng cỉåìng cho vay tiãu dng âäúi våïi nhỉỵng khạch hng cọ taỡi saớn vaỡ coù õuớ khaớ nng traớ nồỹ thỗ ngán hng nãn quan tám âãún âäúi tỉåüng l cạc họỹ tióứu thổồng taỷi caùc chồỹ coù tỗnh hỗnh kinh doanh hiãûu qu - Âäúi våïi tiãøu thỉång tải cạc chåü, ngán hng cọ thãø thäng qua ban qun lê chåü hồûc ngỉåìi âải diãûn láûp danh nhỉỵng ngỉåìi cọ nhu cáưu vay väún Sau âọ tiãún hnh xem xeùt tỗnh hỗnh kinh doanh vaỡ khaớ nng traớ nồỹ âãø quút âënh cho vay hay khäng Bãn cảnh âọ, ngán hng cọ thãø måí räüng cho vay sang âäúi tỉåüng khạch hng vay kinh doanh tải ngán hng cọ uy tên v cọ nhu cáưu vay tiãu dng våïi giạ trë låïn: mua xe ä tä phủc vủ cho õi laỷi cuớa caù nhỏn vaỡ gia õỗnh Caới thiãûn phỉång thỉïc hon tr nåü gäúc v li : Váún âãư m ngán hng ln quan tám hng âáưu xẹt duût cho khạch hng vay chênh l kh nàng thu häưi âáưy â nåü gäúc v li vay Do âọ, viãûc ci thiãûn phỉång thỉïc thu häưi nåü v li vay ph håüp våïi kh nàng tr nåü ca khạch hng, tảo âiãưu kiãûn cho khạch hng thỉûc hióỷn tọỳt nghộa vuỷ traớ nồỹ cuớa mỗnh laỡ cỏửn thiãút âãø ngán hng âm bo an ton vãư väún cho vay Hiãûn phỉång thỉïc hon tr nåü gäúc v li vay âäúi våïi cho vay tiãu dng tải Ngán hng Cäng Thỉång  Nàơng l tr gọp hng thạng våïi säú nåü gäúc âỉåüc chia âãưu cho caùc kỗ haỷn traớ, laợi õổồỹc tờnh trón sọỳ dổ nåü gäúc hng thạng Phỉång thỉïc ny ph håüp våïi nhỉỵng khạch hng l cạn bäü cäng nhán viãn tải cạc doanh nghiãûp v ngoi qúc doanh cọ thu nháûp äøn âënh, thỉåìng xun Âäúi våïi khạch hng l tiãøu thỉång, vay väún cọ ti sn âm bo, thu nháûp thỉåìng xun nhỉng khäng cäú âënh m cọ xu hỉåïng gia tàng vo nhỉỵng thạng cúi nàm, nhỉỵng dëp lãù tãút, ma khai trỉåìng, hng hoạ bạn âỉåüc nhiãưu Ngán hng cọ thãø ạp dủng phỉång thỉïc thu laợi haỡng thaùng nhổng kỗ haỷn thu nồỹ gọỳc l hai hồûc ba thạng mäüt láưn Âäúi våïi khạch hng vay tiãu dng l cạc ch doanh nghiãûp tỉ nhỏn, caùc chuớ cồ sồớ saớn xuỏỳt kinh doanh thỗ ngán hng cọ thãø tho thûn thu nåü gäúc v li theo phỉång phạp tr gọp hng thạng hồûc thu laợi haỡng thaùng nhổng nồỹ gọỳc thỗ traớ theo kỗ hản thạng, thạng hồûc mäüt nàm tu thüc vo tho thûn giỉỵa khạch hng v ngán hng v ngán hng s toạn mỉïc li sút ph håüp våïi tỉìng phỉång thỉïc tr nåü trãn Ci thiãûn phỉång thỉïc cho vay: Trang 52 Cho vay tiãu dng våïi cạn bäü, cäng nhán viãn tải ngán hng hiãûn váùn mang cháút riãng l tỉìng mọn vay, tỉïc l ngán hng quan hãû tên dủng trỉûc tiãúp vồùi tổỡng caù nhỏn coù nhu cỏửu vay vọỳn vỗ quyóỳt õởnh cho vay thỗ ngỏn haỡng õóửu coù thäng qua cå quan, âån vë nåi ngỉåìi vay cäng tạc nhỉng chỉa phäúi håüp våïi cạc cå quan, âån vë ny âãø qun lê, thu nåü ngỉåìi vay thäng qua biãûn phạp trỉì lỉång thạng Phỉång thỉïc ny lm cho c ngán hng láùn ngỉåìi âi vay âãưu gàûp nhỉỵng tråí ngải nháút âënh Vãư phêa ngán hng, cho vay tiãu dng l cạc mọn vay nh, máút nhiãưu thåìi gian v chi phê cho viãûc tháøm âënh, xẹt duût, giạm sạt v thu häưi nåü âọ kh nàng xy ri ro ngoi kh nàng kiãøm soạt ca ngán hng âäúi våïi ngỉåìi vay väún cng ráút cao: tai nản, máút viãûc lm, âau äúm, chãút, vi phảm phạp lût Ngoi ra, quan hãû vay tr nåü xy giỉỵa ngán hng v ngỉåìi vay nãn mäüt säú trỉåìng håüp ngỉåìi vay chỉa tr hãút nåü vay âụng thåìi hản håüp âäưng tên dủng v phi gia hản nåü hồûc chuøn sang nåü quạ hản nhỉng váùn âỉåüc th trỉåíng âån vë xạc nháûn âãø vay tiãúp tải täø chỉïc täø chỉïc tên duỷng khaùc vỗ õồn chố kờ baớn xaùc nháûn tỉ cạch ca ngỉåìi vay m chỉa thỉûc sỉû phäúi håüp chàût ch våïi ngán hng âãø qun lê ngỉåìi vay väún Vãư phêa khạch hng, ngỉåìi âi vay nhỉỵng cạn bäü nhán viãn cäng tạc tải cạc cå quan, doanh nghiãûp khọ cọ thãø b cäng såí giåì laìm viãûc âãø âãún giao dëch våïi ngán haìng, hiãûn ngán haìng chè laìm viãûc giåì hnh chênh Hån nỉỵa, mäüt säú âån vë khäng kờ xaùc nhỏỷn cho nhỏn vión vỗ ngaỷi chởu traùch nhiãûm liãn quan Trỉåïc nhỉỵng tråí ngải trãn khạch hng cng êt cọ mong mún âãún ngán hng vay tiãưn, ngán hng cng ngáưn ngải xẹt duût cho vay óứ khừc phuỷc tỗnh traỷng naỡy, ngỏn haỡng cỏửn tỗm âãún cạc nh qun lê ca doanh nghiãûp phäø biãún nhỉỵng låüi êch ca ngỉåìi lao âäüng âỉåüc vay väún âãø âàût váún âãư phäúi håüp phủc vủ ngỉåìi vay Sau âọ ngán hng bn vãư biãûn phạp qun lê mọn vay våïi Ban giạm âäúc, Ban cháúp hnh cäng âon âãø phủc vủ ngỉåìi vay âỉåüc thûn låüi hån thäng qua mäüt håüp âäưng ngun tàõc âỉåüc kê kãút giỉỵa ngán hng v doanh nghiãûp Håüp âäưng qui âënh r trạch nhiãûm ca mäùi bãn: Ngán hng cọ trạch nhiãûm phäø biãún nghiãûp vủ, cung cáúp cạc loải häư så vay väún, tháøm âënh v cho vay Doanh nghiãûp kiãøm tra ké trỉåïc xạc nháûn giåïi thiãûu ngỉåìi vay âãún ngán hng lm th tủc vay väún, hng thạng càn cỉï danh ngán hng láûp âãø Trang 53 trỉì lỉång theo tho thûn â kê trãn håüp âäưng tên dủng giỉỵa ngỉåìi vay våïi ngán hng, giụp ngán hng thu nåü Âäúi våïi cạc tiãøu thổồng thỗ ngỏn haỡng coù thóứ kờ thoaớ thuỏỷn thu nåü hng thạng qua ngỉåìi âải diãûn cọ uy tên baỡ tióứu thổồng ởnh kỗ, ngỏn haỡng lỏỷp danh ngỉåìi vay väún våïi säú tiãưn nåü gäúc v li phi thu gỉíi ngỉåìi âải diãûn âãø h thu v näüp cho ngán hng Ngán hng nãn cọ mäüt khon hoa häưng xỉïng âạng våïi ngỉåìi âải diãûn âãø hoü laìm viãûc täút hån Náng cao cháút lỉåüng phủc vủ : Cọ thãø tháúy theo sỉû phạt triãøn ca thë trỉåìng, r rng khạch hng ngy cng âọng vai tr ráút quan trng hoảt âäüng kinh doanh cuớa bỏỳt kỗ doanh nghióỷp naỡo Nóỳu coi ngổồỡi laỡ taỡi saớn cuớa doanh nghióỷp thỗ khaùch haỡng âỉåüc xem ngưn väún, khạch hng cng âäng, ngưn väún cng tàng Do váûy sỉû täưn tải v phạt triãøn ca doanh nghiãûp phủ thüc nhiãưu vo säú lỉåüng khaùch haỡng maỡ mỗnh coù õổồỹc Vồùi õỷc thuỡ laỡ mọỹt doanh nghióỷp dởch vuỷ thỗ khaùch haỡng caỡng coù vai tr quan trng âäúi våïi sỉû täưn tải v phạt triãøn ca ngán hng Âàûc trỉng cạc sn pháøm ngán hng l cháút dãù bàõt chỉåïc nãn kh nàng cảnh tranh bàịng sn pháøm l ráút khọ Khạch hng sỉí dủng sn pháøm ca ngán hng ln cán nhàõc giỉỵa låüi êch nháûn âỉåüc våïi chi phê b Âãø tàng cỉåìng kh nàng cảnh tranh, ngán hng phi quan tám âãún viãûc gia tàng låüi êch v gim thiãøu chi phê cho khạch hng kh nng cuớa mỗnh Lồỹi ờch maỡ khaùch haỡng quan tỏm l låüi êch vãư kinh tãú thãø hiãûn trỉûc tiãúp qua chi phê vay väún gäưm: chi phê tr li, chi phê âi lải, th tủc häư så v låüi êch m bn thán khạch hng cm nháûn âỉåüc âọ l sỉû thûn tiãûn, sỉû hi lng âãún giao dëch vay väún tải ngán hng Li sút vay väún chëu sỉû nh hỉåíng ca li sút âáưu vo näüi bäü ngán haìng vaì hãû thäúng ngán haìng cng dãù bë cảnh tranh nãn thu hụt khạch hng qua úu täú li sút l cọ giåïi hản Nhỉ váûy, ngán hng cáưn phi láúy viãûc náng cao cháút lỉåüng phủc vủ khạch hng l nãưn tng xáy dỉûng chiãún lỉåüc cảnh tranh ginh thë pháưn v khạch hng Âãø náng cao cháút lỉåüng phủc vủ, ngán hng cáưn láúy sỉû hi lng ca khạch hng mủc tiãu hng âáưu Ngán hng cọ thãø xem xẹt âãø gim båït nhỉỵng th tủc giáúy tåì khäng cáưn thiãút, gim båït chi phê v thåìi gian cho khạch hng Våïi cạn bäü cäng nhán viãn thåìi gian ráút quan trng vỗ Trang 54 hoỹ phaới õóỳn ngỏn haỡng giồỡ laỡm vióỷc cuớa mỗnh Caùn bọỹ tờn duỷng phaới trổỷc tiãúp sàõp xãúp kãú hoảch lm viãûc, lëch âọn tiãúp khạch hng củ thãø hng ngy, khäng âãø xy tỗnh traỷng khaùch haỡng õóỳn phaới chồỡ õồỹi quaù lỏu hồûc khäng gàûp âỉåüc cạn bäü tên dủng lm cho h phi lui tåïi nhiãưu láưn, nháút l nhỉỵng khạch hng âãún vay väún láưn âáưu s gáy áún tỉåüng khäng täút Ngoi ra, cạn bäü tên dủng phi cọ thại âäü niãưm nåí giao tiãúp våïi khạch hng, hỉåïng dáùn càûn k, chu âạo cạc giáúy tåì, th tủc âãø khạch hng cọ sỉû chøn bë âáưy â, khäng máút thåìi gian âi lải nhiãưu láưn, nhiãưu nåi Tỗnh traỷng naỡy ồớ ngỏn haỡng xaớy khọng nhióửu nhổng ngỏn haỡng khọng thóứ coi nheỷ vỗ nóỳu khọng quan tỏm kởp thồỡi thỗ seợ aớnh hổồớng õóỳn lổồỹng khạch hng tỉång lai Trủ såí ngán hng, phng giao dëch ca ngán hng phi khang trang, sảch âẻp, hiãûn âải, lëch sỉû, bäú trê håüp lê v tiãûn låüi, cọ bng chè dáùn cho khạch hng âãún nåi giao dëch cáưn thiãút Tải hng ghãú chåì nãn cọ nỉåïc úng, bạo, ti liãûu hỉåïng dáùn củ thãø cho khạch hng xem chåì âåüi Cọ cạc bng thọng baùo roợ raỡng laợi suỏỳt cho vay, qui trỗnh th tủc vay väún âẻp màõt, háúp dáùn : Âäưng thåìi âäúi våïi nhỉỵng khạch hng â tỉìng cọ quan hãû tên dủng täút våïi ngán hng, ln vay mỉåün, tr nåü sng phàóng, sỉí dủng väún vay âụng mủc õờch vaỡ coù hióỷu quaớ thỗ ngỏn haỡng nón quan tám rụt ngàõn thåìi gian xẹt duût cho vay, këp thåìi gii ngán väún Âáy l nhỉỵng khạch hng cọ thỉïc tr nåü cao, kh nàng tr nåü täút, quan hãû våïi h s gim chi phê v thåìi gian tháøm âënh cho ngán hng, mang lải kãút qu tọỳt nón ngỏn haỡng cỏửn coù hỗnh thổùc thm hoới, quan tám ph håüp Âäúi våïi nhỉỵng khạch hng khäng õuớ õióửu kióỷn cho vay thỗ caùn bọỹ tờn duỷng cng gii thêch r rng, càûn k nhỉỵng lê maỡ mỗnh tổỡ chọỳi cho khaùch haỡng hióứu õóứ hoỹ cọ áún tỉåüng täút våïi ngán hng v s quay lải ngán hng h cọ nhu cáưu v â âiãưu kiãûn vay väún Tháøm âënh trỉåïc cho vay: Nghiãûp vủ cho vay ca ngán hng gàûp ri ro ráút låïn nãn tháøm âënh l kháu hãút sỉïc quan trng khäng thãø thiãúu âỉåüc âäúi våïi hoảt âäüng ny Thäng qua cäng tạc tháøm âënh ngán hng biãút õổồỹc tỗnh hỗnh taỡi chờnh, muỷc õờch sổớ duỷng vọỳn vay, tỉ cạch v kh nàng hon tr nåü ca ngổồỡi vay ọỳi vồùi cho vay tióu duỡng thỗ cọng tạc ny cng cọ nghéa quan trng Båíi l, cho vay tiãu dng tải ngán Trang 55 hng háưu hãút l cam kãút tr nåü tỉì thu nháûp hng thạng v väún vay âỉåüc sỉí dủng vo mủc âêch tiãu dng nãn âäưng väún khäng cọ kh nàng sinh låìi cho vay âãø sn xút kinh doanh hồûc âáưu tỉ Hån nỉỵa, cäng tạc tháøm âënh cn nh hỉåíng trỉûc tiãúp tåïi cháút lỉåüng cạc khon cho vay hiãûn nåü quạ hản cọ xu hỉåïng gia tàng nãn ngán hng khäng thãø khäng tàng cỉåìng thỉûc hiãûn täút cäng tạc ny Nhiãưu úu täú âỉåüc cạn bäü tên dủng xem xẹt phán têch mäüt u cáưu xin vay nhỉng úu täú vãư kh nàng v sỉû sàơn lng hon tr nåü vay, ph håüp våïi cạc âiãưu kiãûn khon ca håüp âäưng tên dủng l nhỉỵng úu täú quan trng nháút cáưn âỉåüc cạn bäü tên dủng tháøm âënh Trỉåïc tiãn cạn bäü tên dủng phi xem xẹt uy tên ca ngỉåìi vay Uy tên åí âáy khäng chè cọ nghéa l sỉû sàơn lng tr nåü m cn cọ nghéa l phn ạnh mún kiãn quút thỉûc hiãûn táút c cạc giao ỉåïc håüp âäưng tên dủng Uy tên quan trng nháút ca tên dủng l tháût th v liãm chênh ca cạ nhán Häư så quạ khỉï ca mäüt cạ nhán xin vay viãûc thỉûc hiãûn cạc cạc håüp âäưng ca h thỉåìng cọ giạ trë âạnh giạ vãư tên dủng Nhỉỵng cáu tr låìi miãûng ca khạch hng cọ thãø dãù dng bäüc läü nhỉỵng âàûc âiãøm cng sỉû trung thỉûc ca khạch hng Cạn bäü tên dủng cáưn âäúi chiãúu låìi khai cuớa ngổồỡi vay vồùi thọng tin mỗnh thu thỏỷp õổồỹc Mỉïc thu nháûp v sỉû äøn âënh thu nháûp ca khạch hng l nhỉỵng thäng tin quan trng âãø âạnh giạ kh nàng hon tr nåü vay Cạn bäü tên dủng phi âäưng thåìi tiãún hnh kiãøm tra cå quan nåi cạc khạch hng lm viãûc âãø âạnh giạ âäü chênh xạc ca mỉïc thu nháûp, âäü di thåìi gian lm viãûc, nåi cỉ trụ Båíi l cọ trỉåìng håüp, ngỉåìi vay gim sut thu nháûp thåìi hản tr nåü thay âäøi cäng viãûc hồûc nghè hỉu nãn nh hỉåíng âãún kh nàng tr nåü Sỉû äøn âënh vãư viãûc lm v nåi cỉ trụ : Cạn bäü tên dủng nãn kiãøm tra ké thåìi gian lm viãûc tải nåi lm viãûc hiãûn tải cng khong thåìi gian m ngỉåìi âọ sinh säúng tải nåi cỉ truù hióỷn taỷi Vỗ nóỳu khoaớng thồỡi gian maỡ ngổồỡi õoù cổ truù taỷi mọỹt nồi caỡng lỏu thỗ coù thãø tin ràịng cüc säúng ca ngỉåìi âọ cng äøn âënh Cn nãúu mäüt ngỉåìi thỉåìng xun thay âäøi chäù ồớ thỗ seợ laỡ mọỹt yóỳu tọỳ bỏỳt lồỹi cho ngán haìng quyãút âënh cho vay Sau biãút r nhỉỵng váún âãư trãn, cạn bäü tên dủng måïi quút âënh mỉïc cho vay, cạch thỉïc tr nåü, thåìi hản tr nåü ph håüp våïi kh nàng tr nåü ca ngỉåìi vay m Trang 56 ... ngán hng cáưn quan tám hån nỉỵa âãún váún âãư ny âãø náng cao cháút lỉåüng tên dủng ca cho vay tiãu dng nọi riãng v hoảt âäüng cho vay ca ngán hng nọi chung Trang 35 3.3 Phán têch hoảt âäüng cho. .. ca cho vay tiãu dng ta phán phäúi cạc khon naỡy theo mổùc dổ nồỹ bỗnh quỏn Dổ nồỹ bỗnh quán cho vay * Thu nháûp cho vay tiãu duìng = Thu laợi choduỡng vay tióu Dổ nồỹ bỗnh qn * Chi phê cho vay. .. láưn âỉåüc qui âënh cho vay Nãúu âỉåüc cáúp tiãưn vay, ton bäü säú tiãưn vay âỉåüc ghi nåü ti khon cho vay v ghi cọ ti khon cạ nhán hồûc giao tiãưn màût cho khạch - Tháúu chi : L nghiãûp vủ cho